Mở rộng cho vay tại VPBank chi nhánh Nam Định.docx

Mở rộng cho vay tại VPBank chi nhánh Nam Định

1 Tính cấp thiết của đề tài

Xuất phát từ thực tiễn hoạt động của VPBank chi nhánh Nam Định: Các năm 2006 và 2007 VPBank Việt Nam thực hiện chiến lược mở rộng màng lưới hoạt động đến các tỉnh, thành phố loại 2 trực thuộc trung ương Sau một thời gian tiến hành khảo sát thị trường, Thành phố Nam Định được VPBank lựa chọn để xây dựng chi nhánh cấp I

Tháng 5/2007 Chi nhánh Nam Định chính thức khai trương đi vào hoạt động Bước đầu đi vào hoạt động quy mô còn nhỏ, thu nhập không đủ trang trải các chi phí… Việc nhanh chóng đẩy mạnh hoạt động chiếm lĩnh thị trường, nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo trang trải các chi phí và từng bước có lãi là nhu cầu cấp thiết

Xuất phát từ vai trò quyết định của mở rộng cho vay đối với hoạt động của VPBank Nam Định và đối với việc thực hiện kế hoạch lợi nhuận.

Hiện nay các ngân hàng Việt Nam nói chung và VPBank nói riêng, hoạt động chủ yếu và là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất là hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng thì hoạt động cho vay chiếm quy mô lớn hơn cả Có thể nói sự phát triển quy mô cho vay, nâng cao chất lượng tiền vay quyết định đến tài chính – nhân tố cơ bản nhất của hoạt động đối với Vpbank Nam Định giai đoạn 2007-2010

Xuất phát từ thực tiễn hoạt động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn

Trên địa bàn Tỉnh Nam Định hiện có 4 chi nhánh ngân hàng thương mại hoạt động đó là : chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định, Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định , Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Nam Định , chi nhánh Ngân hàng Phát triển tỉnh Nam Định VPBank là ngân hàng TMCP đầu tiên mở chi nhánh hoạt động tại Nam Định Hiện nay Nam Định đang được nhiều ngân hàng CPTM quan tâm mở chi nhánh hoạt động như : ngân

hàng TMCP Hằng hải, Công ty Tài chính Dầu khí, ngân hàng TMCP Quốc tế …Là ngân hàng TMCP đầu tiên mở chi nhánh hoạt động tại Nam Định, VPBank Nam Định có nhiều thuận lợi cần tranh thủ để mở rộng hoạt động từ đó chiếm lĩnh thị phần trước áp lực cạnh tranh dự báo ngày càng gia tăng Không chỉ có các ngân hàng mới mà các ngân hàng đã hoạt động tại Nam Định cũng đang bước vào “cuộc đua” mở rộng thị trường, hiện tượng đó càng đặt VPBank Nam Định cần phải đẩy mạnh hoạt động để tránh tụt hậu tương đối so với các ngân hàng thương mại trên địa bàn.

Trước thực tế nêu trên việc nghiên cứu tìm ra các giải pháp để mở rộng cho vay tại VPBank Nam Định là rất cần thiết.

2 Mục đích nghiên cứu của luận văn.

Luận văn tập trung đi sâu nghiên cứu các lý luận cơ bản về hoạt động cho vay, mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại Luận văn còn nghiên cứu về các chính sách phát triển, định hướng phát triển hoạt động cho vay của VPBank Việt Nam Luận văn đi sâu vào nghiên cứu thực trạng về hoạt động cho vay và mở rộng cho vay của Vpbank Nam Định, hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Nam Định và nền kinh tế Nam Định.

Từ kết quả nghiên cứu lý luận về hoạt động cho vay, kết hợp với các nghiên cứu thực tiễn cho vay và mở rộng cho vay tại địa bàn Nam Định, luận văn đã đưa ra các giải pháp để mở rộng cho vay một cánh an toàn và hiệu quả phù hợp với định hướng phát triển của VPBank Việt Nam.

3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu của đề tài.

Đối tượng nghiên cứu là các vấn đề cơ bản của hoạt động cho vay, mở rộng cho vay của các ngân hàng thương mại, mối quan hệ giữa mở rộng cho vay và chất lượng cho vay.

Nghiên cứu chính sách tín dụng của VPBank, nghiên cứu mục tiêu, chiến lược của VPBank Việt Nam.

Nghiên cứu chiến lược và mục tiêu cho vay của VPBank Nam Định Nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay của VPBank Nam Định trong chính sách tín dụng của VPBank Việt Nam.

Luận văn còn nghiên cứu một số khía cạnh về hoạt động cho vay và mở rộng cho vay của hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành phố Nam Định.

4 Phương pháp nghiên cứu.

Trong quá trình nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu như sau:

Phương pháp nghiên cứu duy vật biện chứng và duy vật lịch sử Phương pháp so sánh

Phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, suy luận …

5 Đóng góp của luận văn

Luận văn đã hệ thống hoá một số lý luận cơ bản về hoạt động cho vay, mở rộng cho vay, chất lượng cho vay của một ngân hàng thương mại Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay của VPBank chi nhánh Nam Định Từ các nghiên cứu về lý luận và thực tiễn để tìm ra các giải pháp mở rộng được quy mô cho vay một cách an toàn, từ đó mà nâng cao hiệu quả hoạt động, phát triển màng lưới, phát triển thương hiệu, nâng cao vị thế của VPBank trên thị trường Nam Định.

Đối với nền kinh tế: việc tìm ra giải pháp mở rộng cho vay không những đem lại lợi ích đối với VPBank Nam Định mà còn đem lại lợi ích cho nền kinh tế Nam Định Mở rộng cho vay của ngân hàng đồng nghĩa với việc tăng cường đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, các hộ kinh doanh trên địa bàn Đáp ứng vốn cho các nhu cầu tiêu dùng của các tầng lớp dân cư trên địa bàn, là tiền đề cho phát triển kinh tế.

6 Tên và kết cấu luận văn

Tên luận văn : Mở rộng cho vay tại VPBank chi nhánh Nam Định

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục các chữ viết tắt, các tài liệu tham khảo luận văn có bố cục như sau:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay, mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại.

Chương 2 : Thực trạng mở rộng cho vay tại VPBank Chi nhánh Nam Định Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tại VPBank Chi nhánh Nam Định.

CHƯƠNG I

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY, MỞ RỘNG CHO VAYCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại

Cho vay là một quan hệ kinh tế, trong quan hệ này người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền trong một thời gian nhất định cho người đi vay Khi đến hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền gốc và lãi vay.

Như vậy cho vay được hiểu như sau :

Cho vay phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa một bên là người cho vay (NHTM) còn bên kia là người vay (khách hàng vay vốn )

1.1.2.Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại :

Nguyên tắc thứ nhất

Nguyên tắc quản lý mục đích tiền vay

Theo nguyên tắc này mặc dù người đi vay phải thế chấp tài sản để được vay tiền, nhưng người cho vay ( ngân hàng thương mại ) có quyền kiểm tra việc sử dụng vốn vay đối với người vay Người vay phải xây dựng dự án, phương án xin vay vốn và phải có trách nhiệm thực hiện theo đúng hợp đồng đã ký với ngân hàng Mục đích của việc đề ra nguyên tắc này là đảm bảo tính hoàn trả của đồng vốn đồng thời quản lý vốn đầu tư theo đúng định hướng và cơ cấu đầu tư Quản lý vốn đầu tư đúng định hướng từ đó đảm bảo tính cân đối trong nền kinh tế.

Nguyên tắc thứ hai

Nguyên tắc hoàn trả :

Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng sau thời gian vay vốn Thời gian vay vốn là khoảng thời gian kể từ khi người vay lĩnh tiền vay lần đầu tiên đến khi trả hết nợ gốc và tiền lãi Nguyên tắc hoàn

trả thể hiện ở hai khía cạnh: khía cạnh thứ nhất là số lượng hoàn trả Số lượng hoàn trả sẽ bằng tổng số tiền gốc của khoản vay và số lãi phát sinh trong quá trình vay vốn Khía cạnh thứ hai là thời gian hoàn trả Thời gian hoàn trả phải thực hiện theo thoả thuận giữ hai bên được ghi trong hợp đồng vay tiền.

1.1.3 Các hình thức cho vay

Có nhiều cách để phân loại cho vay Hiện nay các ngân hàng thương mại thường phân loại theo những tiêu trí như sau:

Căn cứ vào thời gian cho vay :

Cho vay ngắn hạn

Thời gian cho vay là khoảng thời gian kể từ khi khách hàng nhận nợ khoản tiền vay đầu tiên đến khi trả hết nợ.

Thời gian cho vay phụ thộc vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay vốn, nguồn vốn trả nợ ngân hàng của người vay và khả năng nguồn vốn của ngân hàng.

Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay đến 12 tháng Cho vay trung hạn

Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng

Cho vay dài hạn

Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 60 tháng

Căn cứ vào tính chất luân chuyển vốn vay

Cho vay vốn cố định.

Tài sản cố định là loại tài sản tham gia vào nhiều quá trình sản xuất kinh doanh, giá trị của tài sản cố định hao mòn dần trong quá trình sản xuất kinh doanh và chuyển dần vào giá trị sản phẩm.

Cho vay tài sản cố định là loại cho vay mà vốn vay sử dụng vào các mục đích mua sắm, mở rộng, duy tu tài sản cố định.

Cho vay vốn lưu động.

Khác với tài sản cố định, tài sản lưu động là những tài sản chỉ tham gia vào một quá trình sản xuất kinh doanh, giá trị của tài sản lưu động chuyển một lần vào giá trị sản phẩm

Cho vay vốn lưu động là loại cho vay mà mục đích để mua tài sản lưu động.

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

Cho vay sản xuất kinh doanh

Cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay mà tiền vay tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh Quá trình sản xuất kinh doanh là quá trình bỏ vốn mua các yếu tố sản xuất sau đó thực hiện quá trình lao động để kết hợp các yếu tố sản xuất thành sản phẩm và tiêu thụ, sau đó tiếp tục quá trình tái sản xuất.

Đối với cho vay sản xuất kinh doanh có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn Thông thường đối với lĩnh vực lưu thông hàng hoá các ngân hàng thường cho vay ngắn hạn.

Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là loại cho vay mà mục đích là để sử dụng vào tiêu dùng

Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng vốn vay bị tiêu dùng dần không tạo ra sản phẩm hàng hoá, vì vậy cho vay tiêu dùng phải có nguồn thu nợ độc lập với dự án, như nguồn tiền lương, nguồn thu từ bán các tài sản khác của người vay…

Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản.

Để thực hiện được nguyên tắc hoàn trả khi cho vay các ngân hàng thường áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay Đảm bảo tiền vay là việc bằng cơ sở pháp lý tạo thêm cho ngân hàng một nguồn thu thứ hai độc lập với nguồn thu từ tài sản cho vay Các biện pháp đảm bảo tiền vay thông thường là thế chấp, bảo lãnh, cầm cố…

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là loại cho vay mà hình thức bảo đảm là tài sản

Khi cho vay bảo đảm bằng tài sản song song với hợp đồng vay tiền ngân hàng và khách hàng ký thêm hợp đồng bảo đảm bằng tài sản Nội dung cốt lõi của hợp đồng bảo đảm bằng tài sản là nếu khách hàng không trả được nợ, ngân hàng sẽ phát mại tài sản của khách hàng hoặc của người thứ ba để lấy tiền trả nợ ngân hàng Phổ biến các khoản cho vay của các ngân hàng thương mại hiện nay là cho vay đảm bảo bằng tài sản Tài sản đảm bảo có thể là tài sản của người vay (thế chấp) cũng có khi của người thứ 3 ( thế chấp bằng tài sản của người thứ ba)

Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản

Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là loại cho vay mà biện pháp bảo đảm không bằng tài sản.

Khi cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, biện pháp bảo đảm có thể là bảo lãnh của ngân hàng khác, cho vay tín chấp…Loại cho vay không có đảm bảo bằng tài sản chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại Phổ biến nhất của loại cho vay không đảm bảo bằng tài sản là cho vay tín chấp Các ngân hàng thương mại thường lựa chọn những khách hàng có tín nhiệm, những khách hàng là người có thu nhập cao, có địa vị xã hội để cho vay tín chấp Cho vay tín chấp thường là cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng cho vay tín chấp là vì các mục tiêu xã hội, những dự án cho vay như vậy thường là những dự án cho vay theo chỉ định của Chính phủ.

Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay trả góp

Cho vay trả góp là loại cho vay mà quá trình trả nợ diễn ra đều đặn Chu kỳ trả nợ bằng nhau, số tiền trả nợ gốc các kỳ bằng nhau

Cho vay trả góp cũng phân thành hai phương thức cho vay trả góp, hai phương thức cho vay trả góp khác nhau ở cách tính và thu lãi tiền vay Phương thức thứ nhất là: để có số tiền trả nợ bằng nhau ngân hàng đã tính sẵn tiền lãi trên số tiền vay ban đầu sau đó chia đều cho những kỳ trả nợ Lãi suất danh nghĩa của phương thức cho vay trả góp này là lãi suất được tính trên số tiền vay ban đầu Vì vậy mà lãi suất cho vay trả góp theo phương thức này thường thấp hơn lãi suất cho vay các phương thức cho vay khác Sở dĩ cho vay trả góp theo phương thức này có lãi suất thấp bởi vì nó được tính trên dư nợ ban đầu khi khách hàng nhận nợ, thực tế số dư nợ giảm dần theo thời gian

Phương thức cho vay trả góp thứ hai là tính lãi trên số dư nợ thực tế Khi cho vay khách hàng và ngân hàng thoả thuận số tiền gốc được chia đều cho các kỳ trả nợ, số tiền lãi được tính trên số tiền gốc của kỳ trước Như vậy số tiền trả nợ không bằng nhau giữa các kỳ trả nợ do số tiền lãi nhỏ dần theo dư nợ thực tế

Phương thức cho vay trả góp thường áp dụng đối với cho vay trung, dài hạn Phương thức cho vay trả góp mà tiền lãi được tính trên dư nợ ban đầu sau đó chia đều cho các kỳ trả nợ hiện rất phổ biến khi cho vay tiêu dùng, như cho vay mua ôtô trả góp, cho vay mua nhà trả góp…Ưu điểm của phương thức này là khách hàng rất dễ nhớ và dễ tính toán bởi tính đều đặn của nó.

Cho vay phi trả góp.

Cho vay phi trả góp là các phương thức cho vay mà quá trình trả nợ gốc không đều, không đều về chu kỳ trả nợ và không đều về số tiền trả nợ từng chu kỳ.

Căn cứ để xây dựng kế hoạch trả nợ giữa ngân hàng và khách hàng là nguồn tra nợ, những dự án có nguồn trả nợ đều thì cho vay theo phương thức cho vay trả góp Những dự án không có nguồn trả nợ đều thì cho vay theo các phương thức phi trả góp Cho vay phi trả góp có rất nhiều phương thức cho vay, phổ biến hiện nay là các phương thức cho vay mà quá trình trả nợ gốc do hai bên thoả thuận, quá trình trả nợ lãi trả định kỳ hằng tháng hoặc cùng kỳ với kỳ trả gốc Căn cứ để ngân hàng và khách hàng xây dựng kỳ hạn trả nợ là nguồn trả trả nợ của khách hàng, đặc điểm luân chuyển vốn vay và khả năng nguồn vốn của ngân hàng

Cho vay thấu chi.

Cho vay thấu chi, là phương thức cho vay mà theo đó ngân hàng mở cho khách hàng một tài khoản và thoả thuận với khách hàng một hạn mức thấu chi trong một khoảng thời gian nhất định.

Tài khoản của khách hàng khi dư có là nguồn vốn để ngân hàng kinh doanh và ngân hàng phải trả lãi cho khách hàng Ngược lại khách hàng có thể rút quá số dư của mình đến một hạn mức nhất định mà khách hàng và ngân hàng đã thoả thuận Khi thấu chi tài khoản của khách hàng dư nợ và ngân hàng tính lãi đối với khách hàng Sản phẩm này hiện nay rất phổ biến và thường gắn với sản phẩm thẻ ATM Cho vay thấu chi phổ biến là cho vay tín chấp tiêu dùng

Ở Việt Nam hiện nay các ngân hàng thương mại cổ phần đang đẩy mạnh sản phẩm cho vay thấu chi, tín chấp đối với tầng lớp dân cư có thu nhập cao, ổn định và có địa vị xã hội Phương pháp của các ngân hàng này thường làm là đồng nhất tài khoản thấu chi và tài khoản thẻ ATM Dịch vụ ngân hàng tự động ATM và cho vay thấu chi hiện đang phát triển rất mạnh ở Việt Nam

Cho vay từng lần

Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà ngân hàng thường áp dụng cho vay những khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên

hoặc những khách hàng có nhu cầu vay vốn quá dài Mỗi lần vay vốnngân hàng và khách hàng tiến hành lập một bộ hồ sơ riêng, thống nhất một mức vay cố định, khách hàng có thể rút vốn làm nhiều lần nhưng tổng số tiền rải ngân phải nằm trong phạm vi thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng Phương thức cho vay từng lần thường áp dụng khi cho vay trung, dài hạn, cho vay các thương vụ độc lập.

Cho vay theo hạn mức tín dụng

Ngược lại với cho vay từng lần là cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà khách hàng và ngân hàng thoả thuận với nhau một mức dư nợ tối đa mà khách hàng được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong phạm vi hạn mức tín dụng về dư nợ khách hàng có thể rút vốn và trả nợ làm nhiều lần nhưng không được vượt quá hạn mức dư nợ đã thoả thuận với ngân hàng Hồ sơ cho vay Theo hạn mức tín dụng được lập một lần trong suốt thời gian của hạn mức tín dụng Mỗi lần rút vốn khách hàng chỉ cần lập giấy nhận nợ mà thôi Thời gian duy trì hạn mức tín dụng thông thường là một năm Hết thời hạn hạn mức tín dụng ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá lại quá trình vay vốn, nếu thấy vốn vay an toàn hiệu quả ngân hàng có thể gia hạn hạn mức tín dụng

Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên và vay vốn ngắn hạn.

Các phương thức cho vay khác

Còn rất nhiều các phương thức cho vay khác như cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp, cho vay đồng tài trợ, cho vay theo dự án, cho vay nội tệ, cho vay ngoại tệ, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng…

Các phương thức cho vay mà các ngân hàng thương mại thực hiện đối với khách hàng là nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn của khách hàng

Việc phân loại các phương thức cho vay lại tuỳ thuộc vào tiêu chí phân loại của người nghiên cứu

1.1.4 Quy trình cho vay

Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay Thông thường hiện nay các ngân hàng thương mại trong quy trình cho vay đều có các bước cơ bản sau:

- Khai thác khách hàng:

Muốn có khách hàng các ngân hàng phải thực hiện bước khai thác khách hàng Khai thác khách hàng phải căn cứ vào chiến lược khách hàng và khách hàng mục tiêu để tập trung khai thác Có nhiều biện pháp để khai thác khách hàng, cách thường thấy là tuyên truyền, tiếp thị, khuyến mãi… - Hướng dẫn khách hàng:

Khách hàng không phải là những chuyên gia về ngân hàng do vậy ngân hàng cần phải hướng dẫn họ Nội dung ngân hàng hướng dẫn khách hàng là hướng dẫn về điều kiện vay vốn và thiết lập hồ sơ vay vốn.

- Điều tra thông tin khách hàng và dự án vay vốn :

Thông tin về khách hàng và dự án vay tiền có vai trò đặc biệt trong việc ra quyết định cho vay Thông tin đúng, đầy đủ giúp cho người ra quyết định cho vay đúng, thông tin sai lệch sẽ làm cho người ra quyết định sai lệch gây rủi ro tín dụng Nội dung điều tra thông tin về khách hàng bao gồm việc yêu cầu khách hàng phải nộp cho ngân hàng một số tài liệu và những báo cáo Tài liệu mà doanh nghiệp phải cung cấp cho ngân hàng bao gồm 3 nhóm tài liệu: tài liệu về nhân thân, lịch sử khách hàng, tài liệu về tài chính của khách hàng, tài liệu về dự án của khách hàng Ngoài việc yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu thì cán bộ ngân hàng còn phải tự điều tra thêm thông tin về khách hàng

- Phân tích tín dụng :

Phân tích tín dụng là việc xử lý các thông tin thu thập được, bằng các phương pháp phân tích để đưa ra những kết luận về khách hàng Phân tích tín dụng là một nội dung rất quan trong trong quy trình tín dụng Nội dung của phân tích tín dụng là đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng, năng lực tài chính của khách hàng, tính khả thi của phương án, dự án xin vay, đánh giá về tài sản và phương án bảo đảm tiền vay

- Ra quyết định cho vay :

Qua kết quả phân tích tín dụng , kết hợp với điều kiện vay vốn và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, nếu khách hàng đủ điều kiện vay vốn và ngân hàng có đủ khả năng về nguồn vốn thì ngân hàng ra chấp thuận cho vay Ngược lại nếu không đáp ứng được các điều kiện cho vay thì từ chối cho vay.

- Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay:

Sau khi ra quyết định cho vay, nếu khách hàng được ngân hàng chấp thuận cho vay, ngân hàng và khách hàng cùng phối hợp để xây dựng hồ sơ cho vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay Hồ sơ chia thành 3 loại là hồ sơ do khách hàng lập, hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập và hồ sơ do ngân hàng lập.

- Ký kết hợp đồng vay tiền và hợp đồng bảo đảm tiền vay:

Soạn thảo xong hồ sơ cho vay là việc ký kết các hợp đồng Thông thường mỗi món cho vay có hại loại hợp đồng là hợp đồng vay tiền và hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng đảm bảo tiền vay tuỳ theo biện pháp bảo đảm tiền vay và loại tài sản mà có những tên khác nhau, có thể là hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố, hợp đồng bảo lãnh ngân hàng…

- Rải ngân và kiểm soát trong và sau khi cho vay :

Hoàn chỉnh hồ sơ cho vay, hợp đồng vay tiền và hợp đồng bảo đảm tiền vay được ký kết, các bên tiến hành làm thủ tục rải ngân tiền vay Rải ngân tiền vay có thể rải ngân bằng tiền mặt hoặc bằng chuyển khoản Rải

ngân bằng chuyển khoản không chỉ có ý nghĩa tiết kiệm lao động, chi phí lưu thông tiền mặt mà còn có ý nghĩa kiểm soát trong quá trình cho vay Ngân hàng chỉ rải ngân bằng tiền mặt khi nghiệp vụ kinh tế phát sinh đòi hỏi phải thanh toán bằng tiền mặt Tiến độ rải ngân phải phù hợp với tiến độ triển khai dự án.

- Kiểm soát quá trình sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, cơ cấu lại kỳ hạn nợ, gia hạn nợ:

Sau khi rải ngân, định kỳ khách hàng phải gửi báo cáo tình hình tài chính cho ngân hàng cho vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng tiền vay của khách hàng Nếu ngân hàng phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích phải tiến hành thu hồi nợ trước hạn và thực hiện các bước xử lý để thu nợ.

Hợp đồng vay tiền luôn xác định kế hoạch trả nợ Căn cứ vào kế hoạch trả nợ nhân viên ngân hàng đôn đốc khách hàng trả nợ theo đúng kế hoạch Trường hợp khách hàng không trả được nợ theo đúng kế hoạch do các nguyên nhân khách quan và xác định được nguồn và kế hoạch khắc phục ngân hàng và khách hàng thống nhất lại kế hoạch trả nợ Thống nhất lại kế hoạch trả nợ được thể hiện bằng một trong hai phương thức là điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ Điều chỉnh kỳ hạn nợ là việc thay đổi thời điểm trả nợ các kỳ hạn trong thời gian trả nợ mà không làm thay thời gian cho vay (không kéo dài kỳ cuối cùng) Gia hạn nợ là việc kéo dài thời gian cho vay ( làm cho thời gian cho vay dài thêm)

- Xử lý rủi ro:

Hoạt động cho vay luôn chứa đựng rủi ro Để phòng ngừa rủi ro, ổn định hoạt động kinh doanh các ngân hàng phải thường xuyên trích lập quỹ dự phòng rủi ro Quy mô quỹ dự phòng rủi ro trích lập căn cứ vào khối lượng tín dụng chung đồng thời căn cứ vào quy mô tài sản chứa đựng rủi ro cao

- Thanh lý hợp đồng :

Kết thúc quá trình cho vay là việc thanh lý hợp đồng vay tiền và thanh lý hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng chỉ được thanh lý khi khách hàng đã thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với ngân hàng.

1.2 MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Sự cần thiết của việc mở rộng cho vay

* Quan niệm về mở rộng cho vay

Mở rộng có nghĩa là tạo ra sự gia tăng về quy mô, khối lượng số lượng, là nói đến sự gia tăng theo chiều rộng Như vậy mở rộng cho vay tức là ngân hàng thực hiện tăng quy mô hoạt động cho vay trên cơ sở nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

* Sự cần thiết phải mở rộng cho vay

Trước thực trạng cạnh tranh gay gắt trong nền kinh tế thị trường, các NHTM cũng như bất kể một doanh nghiệp nào khác đều phải tập trung các nguồn lực để chiếm lĩnh thị trường Ở Việt Nam do đặc điểm nền kinh tế Việt Nam về cơ bản là nền kinh tế sản xuất nhỏ, nhu cầu các dịch vụ ngân hàng nhất là các dịch vụ ngân hàng hiện đại còn rất hạn chế vì vậy hoạt động dịch vụ của các ngân hàng thương mại chưa có điều kiện phát triển Hoạt động dịch vụ chưa có điều kiện phát triển nên hoạt động cho vay có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của các NHTM, mở rộng cho vay của các NHTM không chỉ đem lại lợi ích cho chính họ mà còn có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển Vì vậy, mở rộng cho vay đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay là nhu cầu bức

Mục tiêu hoạt động của các ngân hàng thương mại là lợi nhuận Các ngân hàng thương mại đều mong muốn có lợi nhuận ngày càng tăng Muốn có lợi nhuận ngày càng cao phải gia tăng các hoạt động trong đó có việc gia tăng cho vay Đối với các ngân hàng thương mại truyền thống hoạt động chủ yếu là các nghiệp vụ truyền thống thì việc mở rộng cho vay còn có ảnh hưởng lớn hơn đối với lợi nhuận, thậm chí còn là nhân tố quyết định đến gia tăng lợi nhuận

Ở Việt Nam các ngân hàng thương mại hầu hết là các ngân hàng Thương mại truyền thống, hoạt động thu hút nguồn vốn và cho vay là hoạt động có quy mô lớn nhất Muốn gia tăng lợi nhuận thì việc mở rộng cho vay là tất yếu.

- Mở rộng cho vay giúp cho các ngân hàng thương mại quản trị rủi ro tốt hơn.

Các ngân hàng thương mại luôn phải đối mặt với rủi ro tín dụng , rủi ro tín dụng có thể bắt nguồn từ việc cho vay quá tập trung: dồn vốn cho vay vào quá ít số lượng khách hàng, cho vay tập trung vào một ngành, một địa phương, một loại cho vay…Mở rộng phạm vi cho vay dẫn tới vốn vay của các ngân hàng thương mại dàn trải hơn (đa dạng hoá sản phẩm) điều đó hạn chế được rủi ro tín dụng

- Mở rộng cho vay giúp cho các ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh và phát triển ổn định

Vị thế của các ngân hàng là thứ bậc xếp hạng trong hệ thống ngân hàng Người ta xếp loại ngân hàng căn cứ vào nhiều yếu tố trong đó có yếu tố quy mô tài sản và quy mô lợi nhuận Mở rộng tín dụng sẽ làm gia tăng quy mô tài sản, tăng lợi nhuận, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần, tăng màng lưới phân phối Những nhân tố gia tăng đó sẽ gia tăng vị thế của ngân hàng thương mại

1.2.2 Hệ thống các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay

Để đo lường mức độ mở rộng cho vay cần phải tiết kế các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay

Sau đây là hệ thống chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại

* Nhóm chỉ tiêu định tính.

Chỉ tiêu định tính là những chỉ tiêu không thể tính toán ra bằng những con số do không thể trực tiếp lượng hoá được các chỉ tiêu đó hoặc không thể lượng hoá được các yếu tố tạo nên các chỉ tiêu đó

Chỉ tiêu định tính chủ yếu bao gồm:

Mức gia tăng thương hiệu :

Chỉ tiêu này cho biết khi mở rộng cho vay ngân gia tăng được bao nhiêu thương hiệu của mình Mở rộng cho vay khiến thương hiệu của ngân hàng tăng lên bao nhiêu? Việc tính toán chỉ tiêu này rất phức tạp rất khó có thể lượng hoá thành những số liệu chính xác Tuy không trực tiếp nhưng giá cả cổ phiếu của ngân hàng cũng ít nhiều phản ánh được chỉ tiêu này.

Mức gia tăng sự hài lòng của khách hàng vay vốn.

Chỉ tiêu này cho biết khi thực hiện mở rộng cho vay làm cho sự thoả mãn của khách hàng vay vốn gia tăng bao nhiêu Rõ ràng khi mở rộng cho vay sẽ gia tăng số lượng khách hàng vay vốn, làm cho nhiều người được vay hơn, giải quyết được nhiều nhu cầu đối với khách hàng hơn nhưng không thể lượng hoá và đo lường được nó Nếu gián tiếp thì có thể dùng chỉ tiêu mức gia tăng số lượng khách hàng vay vốn để đo lường.

Mức gia tăng năng lực cạnh tranh

Chỉ tiêu này phản ánh sau khi mở rộng cho vay năng lực cạnh tranh của ngân hàng tăng lên bao nhiêu Rõ ràng khi mở rộng cho vay ngân hàng sẽ gia tăng được doanh số cho vay, gia tăng dư nợ tiền vay, gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay… các nhân tố đó làm gia tăng năng lực cạnh tranh của các ngân hàng Do năng lực cạnh tranh của ngân hàng bị tác động

bởi rất nhiều yếu tố vì vậy mà khó có thể đo lượng một cách chính xác Được Với các ngân hàng cổ phần thì giá trị cổ phiếu của nó phản ánh khá sát với đánh giá của công chúng đối với ngân hàng đó, đó cũng có thể làm căn cứ để đánh giá gián tiếp năng lực cạnh tranh Chỉ tiêu lợi nhuận cũng là chỉ tiêu phản ánh tổng quát năng lực hoạt động của một ngân hàng, chỉ tiêu lợi nhận cũng có thể dùng để đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

* Nhóm chỉ tiêu định lượng

Các chỉ tiêu như doanh số cho vay, dư nợ tiền vay, kết quả tài chính của hoạt động cho vay đều là những chỉ tiêu có thể phản ánh mở rộng cho vay Với các điều kiện bình thường thì khi cho vay được mở rộng sẽ kéo theo gia tăng về doanh số cho vay, gia tăng về dư nợ, gia tăng về thu nhập, chi phí, kết quả tài chính từ hoạt động cho vay

Để cụ thể hoá hơn, đối với mỗi chỉ tiêu lớn người ta đều thiết kế những chỉ tiêu cụ thể để phản ánh từng khía cạnh của các chỉ tiêu lớn Các chỉ tiêu cụ thể được phân loại thành hai nhóm đó là các chỉ tiêu phản ánh mức gia tăng tuyệt đối và mức gia tăng tương đối.

Sau đây là hệ thống các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay Nhóm chỉ tiêu liên quan đến mở rộng doanh số cho vay.

Danh số cho vay là số tiền mà ngân hàng thực hiện cho vay trong một khoảng thời gian nhất định Đây là con số mang tính thời kỳ phản ánh khái quát nhất hoạt động cho vay của ngân hàng trong kỳ phân tích Doanh số cho vay cao, tăng so với năm trước thì phản ánh cho vay đã được mở rộng và ngược lại

Liên quan đến doanh số cho vay có các chỉ tiêu dẫn suất như sau: + Mức gia tăng doanh số cho vay

Mức gia tăng doanh số cho vay = DSCV kỳ này – DSCV kỳ trước.

So sánh chỉ tiêu mức gia tăng doanh số cho vay giữa các thời kỳ giúp ta đánh giá được mức độ mở rộng cho vay về số tuyệt đối giữa kỳ này và kỳ Trước

+ Tốc độ tăng doanh số cho vay

DSCV kỳ này – DSCV kỳ trước Tốc độ tăng DSCV = _

X 100% DSCV kỳ trước

Chỉ tiêu tốc độ tăng doanh số cho vay cho phép đánh giá mức độ tăng doanh số cho vay trong kỳ so với kỳ trước Nó phản ánh doanh số cho vay kỳ này bằng bao nhiêu phần trăm của kỳ trước

Nhóm chỉ tiêu liên quan đến mở rộng dư nợ tiền vay

Dư nợ tín dụng là con số thời điểm, dư nợ tiền vay phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng vào một thời điểm nhất định ( thường là cuối ngày, cuối tháng, cuối quý, cuối năm)

Nhóm chỉ tiêu dư nợ có các chỉ tiêu dẫn suất như sau:

+ Dư nợ cuối kỳ = DN đầu kỳ + DSCV trong kỳ - DS thu nợ trong kỳ + Mức gia tăng dư nợ

Mức gia tăng dư nợ = dư nợ kỳ này – dư nợ kỳ trước + Tốc độ tăng trưởng dư nợ.

Dư nợ kỳ này – Dư nợ kỳ trước Tốc độ tăng dư nợ = _

X 100% Dư nợ kỳ trước

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ phản ánh sự gia tăng dư nợ cho vay so với một điểm mốc thời gian nhất định (cuối kỳ trước, cùng kỳ năm trước…).

Chỉ tiêu dư nợ, mức gia tăng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ là những chỉ tiêu rất cơ để đánh giá mở rộng cho vay Suy cho đến cùng mục tiêu của mở rộng cho vay là tăng thu nhập từ hoạt động cho vay Thu nhập từ hoạt động cho vay chủ yếu là thu lãi Khối lượng lãi tiền vay được xác định bằng dư nợ nhân với lãi suất cho vay Nếu bỏ qua yếu tố lãi suất cho vay thì thu lãi tiền vay tỷ lệ thuận với quy mô dư nợ

Nhìn vào công thức xác định dư nợ tiền vay cho ta thấy, muốn gia tăng dư nợ cần phải có mức gia tăng doanh số cho vay lớn hơn mức gia tăng doanh số thu nợ Doanh số thu nợ là yếu tố cố định cho mới thời kỳ, nó phụ thuộc vào số lượng nợ đáo hạn trong kỳ đó Muốn gia tăng dư nợ thì phải đẩy mạnh cho vay

Để chi tiết hơn người ta còn có thể tính toán dư nợ bình quân của một thời kỳ Dư nợ bình quân là trung bình cộng dư nợ của các thời điểm trong kỳ phân tích.

Chỉ tiêu liên quan đến hiệu quả hoạt động cho vay + Mức gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay

Thu nhập từ hoạt động cho vay là tổng các khoản thu nhập mà NHTM thu được từ hoạt động cho vay Nếu đem so sánh thu nhập từ hoạt động cho vay kỳ này với kỳ trước cho ta chỉ tiêu mức gia tăng thu nhập trong hoạt động cho vay

Mức gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay = thu nhập từ hoạt động cho vay kỳ này- thu nhập từ hoạt động cho vay kỳ trước.

Mức gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay phản ánh sự mở rộng cho vay, trong những điều kiện bình thường thì mở rộng cho vay sẽ dẫn tới gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay

+ Tốc độ gia tăng thu nhập cho vay

Tốc độ gia tăng TNCV kỳ này- TNCV kỳ trước Thu nhập = _

X 100%

+ Mức gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay.

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay là kết quả còn lại sau khi đã lấy thu nhập từ hoạt động cho vay trừ đi chi phí cho hoạt động cho vay

Mức gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay = lợi nhuận từ hoạt động cho vay kỳ này – lợi nhuận từ hoạt động cho vay kỳ trước

Mức gia tăng lợi nhuận trong hoạt động cho vay không chỉ phản ánh mở rộng cho vay về mặt số lượng mà còn phản ánh mở rộng cho vay về mặt chất lượng Mở rộng cho vay tốt sẽ dẫn tới làm gia tăng tương ứng lợi nhuận của hoạt động cho vay

+ Tốc độ tăng lợi nhuận cho vay

Tốc độ gia tăng LNCV kỳ này- LNCV kỳ trước Lợi nhuận = _

X 100%

Nhón chỉ tiêu liên quan đến giảm nợ xấu.

Nợ xấu là những khoản nợ đã xuất hiện khả năng xảy ra rủi ro cao Chỉ tiêu nợ xấu là một trong những chỉ tiêu đo lường mở rộng cho vay về mặt chất lượng.

Theo quy định hiện hành thì dư nợ cho vay của các tổ chức tín dụng được phân chia thành 05 nhóm: từ nhóm 1 đến nhóm 5 theo mức độ rủi ro khác nhau Nợ xấu là tổng dư nợ của các khoản cho vay được phân loại từ nhóm 3 đến nhóm 5 Cơ sở pháp lý để các NHTM tiến hành phân loại dư nợ là quyết định 493 của ngân hàng Nhà nước Theo quyết định 493 của ngân hàng Nhà nước căn cứ để phân loại dư nợ thành 5 nhóm là khả năng xảy ra rủi ro của các khoản cho vay mà thể hiện ra ngoài chính là thời gian đã các khoản vay đã quá hạn theo hợp đồng đã ký với các NHTM

Đối với các ngân hàng thương mại thì việc quản lý chất lượng tín dụng có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với mở rộng cho vay Nếu quản lý tốt chất lượng cho vay thì đó là nhân tố thúc đẩy mở rộng cho vay, ngược lại nếu quản lý không tốt chất lượng tín dụng thì sẽ tác động tiêu cực đến mở rộng cho vay.

Liên quan đến nợ xấu có các chỉ tiêu dẫn suất như sau:

+ Tổng dư nợ xấu = tổng dư nợ các khoản cho vay được xếp loại từ nhóm 3 đến nhóm 5.

Nếu đem so sánh tổng dư nợ xấu giữa các thời kỳ ta có chỉ tiêu mức giảm

Chỉ tiêu cơ cấu nợ xấu phản ánh tỷ trọng từng nhóm nợ trong tổng nợ xấu

1.3 Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại.

Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại, ta có thể chia các nhân tố đó thành hai nhóm nhân tố là nhóm nhân tố khách quan và nhóm nhân tố chủ quan.

1.3.1 Nhân tố khách quan

* Môi trường chính trị, xã hội.

Sự ổn định về chính trị- xã hội sẽ thu hút đầu tư, các doanh nghiệp yên tâm đưa ra quyết định đầu tư do vậy mà nhu cầu vốn cho đầu tư mới đầu tư mở rộng sản xuất gia tăng Nếu môi trường chính trị, xã hội không ổn định sẽ làm các nhà đầu tư rút vốn đầu tư dẫn đến nhu cầu vốn sẽ giảm theo.

Ổn định chính trị là tiền đề để ổn định và phát triển kinh tế, giữa ổn định chính trị và ổn định và phát triển kinh tế có mối quan hệ biện chứng

với nhau Kinh tế phát triển ổn định, chính trị và an ninh giữ vững là nhân tố thúc đẩy sán xuất kinh doanh từ đó mà tạo điều kiện mở rộng cho vay

Không chỉ có chính trị trong nước mà tình hình chính trị quốc tế cũng tác động đến mở rộng cho vay Toàn cầu hoá là xu thế tất yếu, các nền kinh tế của các quốc gia hiện nay đều phát triển theo xu hướng phát triển nền kinh tế mở để tranh thủ cơ hội phát triển kinh tế Nền kinh tế mở chịu ảnh hưởng rất lớn của nền kinh tế thế giới Các biến động thị trường thế giới ngay lập tức tác động đến nền kinh tế trong nước, và thông qua đó tác động đến giá cả và tác động đến sản xuất, từ sản xuất sẽ tác động đến mở rộng cho vay của ngân hàng Nền kinh tế thế giới phát triển ổn định là nhân tố thúc đẩy mở rộng cho vay.

* Môi trường kinh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô cũng có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Xét cho đến cùng thì cái gốc để mở rộng cho vay an toàn và hiệu quả vẫn là phát triển kinh tế , khi kinh tế phát triển nó là nhân tố thúc đẩy mở rộng cho vay và ngược lại, khi kinh tế suy thoái sẽ tác động tiêu cực đến Mở rộng cho vay Đến lượt kinh tế phát triển cũng chịu tác động của hàng loạt các nhân tố khác mà các nhân tố đó không còn chỉ đơn thuần là kinh tế nữa như các vấn đề về xã hội, an ninh, quốc phòng….

Mặt khác khi nền kinh tế phát triển ổn định niềm tin tiêu dùng của công chúng tăng cao, đó là nhân tố mở rộng cho vay tiêu dùng

Các biến số kinh tế vĩ mô như: chỉ số CPI, các chỉ số thị trường chứng khoán, tăng trưởng kinh tế, cán cân thương mại… là những nhân tố có ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng Có thể ví nền kinh tế như một cơ thể trong đó mỗi biến số vĩ mô là một cơ quan trong một cơ thể, vì vậy khi có sự thay đổi của biến số này sẽ ảnh hưởng đến biến số khác và ngược lại Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định và phát triển tạo điều kiện cho các các nhà đầu tư tiến hành đầu tư, nhu cầu vốn đầu tư tăng tạo tiền đề để các ngân hàng thương mại mở rộng cho vay.

*Môi trường pháp lý

Hệ thống pháp luật, nhất là những bộ luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng và hoạt động cho vay của ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại Hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh, ổn định là hành lang an toàn cho các ngân hàng thương mại mở rộng cho vay, ngược lại hệ thống pháp luật không đầy đủ, thiếu nghiêm minh tác động tiêu cự tới mở rộng cho vay của các ngân hàng Khi hệ thống pháp luật không đầy đủ sẽ không có cơ sở để xử lý vi phạm trong mối qua hệ với ngân hàng Chấp hành pháp luật không nghiêm tạo kẽ hở để những kẻ lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng Những hiện tượng đó sẽ tác động tiêu cực đến mở rộng cho vay của ngân hàng.

*Tập quán vay vốn, tiêu dùng, niềm tin của khách hàng.

Nhu cầu vay vốn có thể cho sản xuất kinh doanh, có thể là tiêu dùng Ở các địa phương khác nhau có tập quán vay vốn và kinh doanh khác nhau Có nơi mọi nhà mọi người đều có nhu cầu vay vốn để kinh doanh, ngược lại có nơi người dân có vốn không đầu tư kinh doanh mà chỉ cất trữ Thực tiễn cho thấy ở các thành phố lớn, điểm giao thông thuận lợi, ở các làng nghề…nhu cầu kinh doanh rất lớn vì vậy mà tạo điều kiện mở rộng cho vay đối với các ngân hàng thương mại Ngược lại ở vùng xâu, vùng xa người dân không có tập quán vay vốn để kinh doanh thì ở đó không thể mở rộng được cho vay.

Nếu như nhu cầu vốn cho sản xuất có quan hệ mật thiết với phát triển kinh tế thì nhu cầu vốn vốn cho tiêu dùng không chỉ có liên quan đến sản xuất mà còn liên quan đến nhiều yếu tố khác như niềm tin của người dân vào triển vọng nền kinh tế, tập quán tiêu dùng, tâm lý tiêu dùng…Thậm chí có nhiều nhu cầu tiêu dùng không phụ thuộc vào nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, khi nhu cầu tiêu dùng của người dân gia tăng giúp cho các ngân hàng thương mại mở rộng cho vay tiêu dùng.

*Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn.

Yếu tố mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Mức độ cạnh tranh càng khốc liệt thì khả năng mở rộng cho vay càng khó khăn và ngược lại mức độ cạnh tranh càng thấp thì khả năng mở rộng cho vay càng dễ

Có nhiều ngân hàng cùng hoạt động trên cùng một địa bàn thì thị trường sẽ bị phân chia cho các ngân hàng Tỷ lệ phân chia khách hàng giữa các ngân hàng tuỳ thuộc vào năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng Năng lực cạnh tranh mạnh sẽ chiếm được nhiều thị trường, năng lực cạnh tranh yếu sẽ bị hạn chế thị trường Thường thì các ngân hàng luôn luôn xây dựng cho chính mình một chính sách khách hàng và một thị trường mục tiêu để từ đó thiết kế sản phẩm đặc thù để mở rộng cho vay

1.3.2 Nhân tố chủ quan

* Năng lực và uy tín của ngân hàng.

Muốn mở rộng cho vay ngân hàng phải có đủ năng lực: năng lực về nguồn vốn, năng lực về nhân lực, màng lưới phân phối, công nghệ …

Về nguồn vốn: Quy mô vốn của ngân hàng quyết định mở rộng cho

vay, chỉ khi có nguồn vốn mới có thể mở rộng được cho vay Vốn tự có của ngân hàng thương mại thể hiện sức mạnh về tài chính của ngân hàng đó, vốn tự có càng cao chứng tỏ ngân hàng đó càng mạnh Để quản lý quy mô hoạt động thì các ngân hàng thương mại chỉ được phép huy động một lượng vốn bằng một tỷ lệ nhất định so với vốn tự có ( ở Việt Nam là 20 lần ) Vì vậy mà vốn tự có lớn sẽ là điều kiện để huy động vốn với quy mô lớn Mặt khác để quản trị rủi ro ngân hàng nhà nước đưa ra các giới hạn như giới hạn cho vay đối với một khách hàng ( không quá 15% vốn tự có), tỷ lệ dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, tỷ lệ dùng vốn tự có để mua sắm tài sản cố định Những nhân tố đó trực tiếp hay gián tiếp tác động đến mở rộng cho vay của các ngân hàng thương mại.

Về nhân lực: Quy mô và chất lượng CBCNV của ngân hàng cũng có

tác động đến mở rộng cho vay Muốn mở rộng cho vay phải có nguồn nhân lực tương ứng Nguồn nhân lực không những có đủ về số lượng mà còn phải đáp ứng về chất lượng Nếu chất lượng cán bộ tín dụng không đảm bảo sẽ ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng từ đó mà tác động đến mở rộng cho vay Không chỉ nguồn nhân lực trực tiếp mà số lượng cũng như chất lượng hệ thống kiểm soát tín dụng cũng cần phải được bố trí tương ứng để đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng

Về màng lưới hoạt động: màng lưới hoạt động rộng là nhân tố tác

động tích cực đến mở rộng cho vay Màng lưới rộng sẽ tạo điều kiện mở rộng nguồn huy động vốn , từ đó mà tác động đến cho vay Màng lưới rộng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng được thuận lợi hơn từ đó mà mở rộng cho vay Mặt khác màng lưới hoạt động rộng còn giúp các ngân hàng mở rộng các hoạt động dịch vụ từ đó mà gián tiếp thúc đẩy mở rộng cho vay.

Các ngân ngân hàng thương mại Việt Nam hiện ngay và nhất là các NHTMCP đang theo đuổi chiến lược ngân hàng bán lẻ vì vậy màng lưới hoạt động là nhân tố qua trọng để mở rộng cho vay Thông thường các NHTM khi thành lập có trụ sở đóng ở các đô thị lớn sau đó mở các chi nhánh về các địa phương nơi có kinh tế phát triển để mở rộng hoạt động và mở rộng cho vay.

Về công nghệ: Các ngân hàng thương mại rất quan tâm đến công

nghệ, họ thường đi đầu trong ứng dụng công nghệ nhất là công nghệ tin học Khi mở rộng cho vay số lượng các giao dịch tăng lên, giá trị các giao dịch tăng lên đòi hỏi phải cải tiến công nghệ quản lý Ngược lại khi công nghệ quản lý hiện đại sẽ tăng năng suất lao động, tăng chất lượng sản phẩm lại từ đó có tác động trở lại với mở rộng cho vay.

Uy tín của Ngân hàng cũng là nhân tố tác động đến mở rộng cho vay Ngân hàng có uy tín sẽ là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng cho vay

và ngược lại ngân hàng không có uy tín sẽ hạn chế mở rộng cho vay Một ngân hàng có uy tín, ngân hàng đó có thể huy động đủ vốn để mở rộng cho vay và ngược lại, nếu không có uy tín sẽ không thể mở rộng được huy động vốn để mở rộng cho vay.

Chiến lược và chính sách tín dụng của ngân hàng

Căn cứu vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể, các ngân hàng xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp

Chính sách tín dụng thể hiện quan điểm cho vay của ngân hàng và điều đó có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của các ngân hàng Quan điểm Cho vay cởi mở sẽ là nhân tố giúp cho các ngân hàng mở rộng cho vay thuận lợi hơn Ngược lại quan điểm bảo thủ trong cho vay sẽ làm hạn chế mở rộng cho vay của các ngân hàng

Quan điểm cho vay của các ngân hàng phụ thuộc vào tình trạng vốn của các ngân hàng, phụ thuộc vào tình trạng của thị trường và phụ thuộc vào tình trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng đó Thông thường khi vốn khả dụng cao, chất lượng tín dụng đang đảm bảo, nhu cầu của người vay lớn thì các ngân hàng có quan điểm cởi mở trong cho vay, và ngược lại nếu vốn khả dụng thấp, tình trạng chất lượng tín dụng xấu, thị trường ảm đạm thì các ngân hàng hạn chế cho vay.

Mở rộng cho vay còn phụ thuộc vào quan điểm cơ cấu tài sản có, quan điểm quản trị rủi ro…ngày nay các ngân hàng đang có xu hướng phát triển thành ngân hàng hiện đại, theo đó hoạt động dịch vụ là hoạt động chính được ưu tiên phát triển Những ngân hàng này không tập trung quá nhiều tài sản vào cho vay mà đa dạng hoá đầu tư để phòng tránh rủi ro Thay vì dùng hết vốn để cho vay họ thực hiện đa dạng hoá kinh doanh như cho vay, đầu tư, thành lập các công ty kinh doanh…Khi đa dạng hoá đầu tư dẫn đến hạn chế mở rộng cho vay.

Không chỉ chính tín dụng là nhân tố trực tiếp tác động đến mở rộng cho vay, mà các chính sách khác của ngân hàng cũng giam tiếp tác động

đến mở rộng cho vay như chính sách khách hàng, chính sách giá cả, chính sách sản phẩm…

1.3.3 Mối quan hệ giữa mở rộng cho vay và chất lượng cho vay

Mở rộng cho vay và chất lượng cho vay có quan hệ hữu cơ với nhau Mục đích cuối cùng của việc mở rộng cho vay là gia tăng lợi nhuận Để lợi nhuận gia tăng thì mức gia tăng về thu nhập từ hoạt động cho vay phải tăng nhanh hơn mức chi phí cho hoạt động cho vay Để có được điều đó thì phải có chất lương tín dụng tốt.

Nếu không quản trị rủi ro tín dụng tốt thì khi mở rộng cho vay không những không tăng tương ứng về doanh thu mà còn gia tăng quá mức về chi phí Không quản trị rủi ro tín dụng tốt để phát sinh quá nhiều nợ xấu nó sẽ tác động tiêu cực đến thu nhập từ hoạt động cho vay Khi nợ xấu gia tăng các ngân hàng không những không thu được những khoản tiền lãi từ dư nợ xấu mà còn phải bổ ra các chi phí như chi phí xử lý nợ xấu, chi phí trích lập quý dự phòng rủi ro cụ thể

Thực tiễn cho thấy khi chất lượng tín dụng có vấn đề thì ngân hàng phải tập trung mọi nguồn lực để xử lý nợ xấu vì vậy mà hạn chế các nguồn lực dành cho mở rộng cho vay Không chỉ dừng ở đó nợ xấu sẽ xói mòn niềm tin, làm giảm uy tín của công chúng đối với ngân hàng từ đó tác động tiêu cực đến hoạt động đến huy động vốn là nhân tố quyết định cho mở rộng cho vay.

Ở những ngân hàng thương mại truyền thống như những ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động cho vay là cơ bản thì việc quản trị rủi ro tín dụng là nhân tố sống còn quyết định sự tồn tại của một ngân hàng

Ngược lại khi mở rộng cho vay đồng thời với quản trị rủi ro tín dụng tốt, chất lượng cho vay tốt làm gia tăng lợi nhuận của ngân hàng Lợi nhuận ngân hàng gia tăng làm gia tăng uy tín của ngân hàng trong việc gia tăng thu hút nguồn đó là tiền đề để mở rộng cho vay Lợi nhuận không chia cũng là nguồn vốn để ngân hàng cho vay.

Như vậy mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay có mối quan hệ hữu cơ với nhau.

- Vấn đề mở rộng cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.

Ở Việt Nam hiện nay có khoảng 40 ngân hàng thương mại Ngoài ra còn có hệ thống các quỹ đầu tư như quỹ tín dụng nhân dân, các công ty tài chính và các chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài Nếu chỉ nói về số lượng thì tại Việt Nam hiện nay số lượng các đơn vị cung ứng dịch vụ cho vay khá lớn Các ngân hàng thương mại của Việt Nam hiện nay là những ngân hàng thương mại truyền thống, hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất Hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam đang thực hiện chiến lược mở rộng cho vay

Việt Nam là quốc gia đang phát triển có tỷ lệ tăng trưởng kinh tế cao, nhu cầu vốn xây dựng cơ sở hạ tầng rất lớn Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của tổ chức Thương mại Quốc tế (WTO) Những nhân tố đó tạo ra những thuận lợi cho việc mở rộng cho vay Tuy nhiên có quá nhiều các ngân hàng cùng mở rộng cho vay, mặt khác trong giai đoạn đầu mở cửa nền kinh tế rất có thể sẽ có biến động khó lường trước, đó là những nhân tố tác động xấu đến mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại Hơn bao giờ hết vấn đề mở rộng cho vay cần phải được gắn kết chặt chẽ với quản trị rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng cho vay

Kết luận chương 1

Đối với các ngân hàng thương mại nhất là các ngân hàng thương mại Việt Nam thì hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống có lịch sử từ lâu đời và chiếm một vị trí vô cùng quan trọng trong hoạt động

Các ngân hàng thương mại luôn luôn mong muốn gia tăng được lợi nhuận của mình, trong khi việc mở rộng hoạt động dịch vụ có nhiều hạn chế thì nhu cầu mở rộng cho vay là nhu cầu bức thiết.

Chương 1 của luận văn đã hệ thống hoá các lý luận cơ bản về hoạt động cho vay và mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại: khái niệm, quan niệm về cho vay và mở rộng cho vay, nguyên tắc cho vay, các hình thức cho vay, quy trình cho vay….

Đặc biệt chương 1 của luận văn đã nghiên cứu tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay, mối quan hệ hữu cơ giữa chất lượng tín dụng và mở rộng cho vay Các nghiên cứu đó là những tiền đề để tiếp tục nghiên cứu các chương sau để tìm ra giải pháp mở rộng cho vay hiệu quả.

Chương 2 :

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TẠI VPBANK CHI NHÁNH NAM NAM ĐỊNH

2.1- Khái quát về VPBank chi nhánh Nam Định.2.1.1.Cơ cấu tổ chức và màng lưới hoạt động.

- Đặc điểm của VPBank chi nhánh Nam Định

VPBank Nam Định mới thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 5/2007 Cuối năm 2006 VPBank Việt Nam đã bắt tay vào khảo sát và phân

tích thị trường Nam Định Sau một thời gian khảo sát và phân tích, Ngày 09/03/2007 Hội đồng VPBank đã ra quyết định số 278-2007/QĐ-HĐQT chính thức thành lập VPBank chi nhánh Nam Định Khoảng thời gian từ tháng 3/2007 đến tháng 5/2007 là quá trình chuẩn bị cơ sở vật chất kỹ thuật và bộ máy nhân lực Ngày 24/5/2007 VPBank chính thức khai trương đi vào hoạt động

VPBank Nam Định là ngân hàng TMCP đầu tiên hoạt động tại Nam Định Hiện tại trên địa bàn tỉnh Nam Định có các chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động, đó là Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Nam Định, Ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Định, Ngân hàng Đầu tư chi nhánh Nam Định Ngoài ra còn có một số ngân hàng như Ngân hàng Chính sách Xã hội, Ngân hàng Phát triển và hệ thống quỹ tín dụng nhân dân cơ sở.

Cho đến 31/12/2007 thì trên địa bàn tỉnh Nam Định VPBank là ngân hàng TMCP duy nhất hoạt động Trong tương lai gần có một số ngân hàng TMCP khác mở chi nhánh hoạt động tại Nam Định như ngân hàng Hằng hải, ngân hàng Đông Á…

- Địa điểm trụ sở

VPBank chi nhánh Nam Định đặt tạo toà nhà số 69 đường Lê Hồng Phong Thành phố Nam Định Tỉnh Nam Định Tuy không lớn nhưng đây là vị trí rất thuận lợi cho giao dịch với khách hàng

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của VPBank chi nhánh Nam Định

- Chức năng và cơ cấu nhân lực các bộ phận tại VPBank chi nhánh Nam Định.

+ Ban Giám đốc :

Ban Giám đốc là cơ quan có quyền lực cao nhất tại VPBank Nam Định, Ban Giám đốc thực hiện chức năng lãnh đạo, quản lý, điều hành chung các mặt hoạt động trên cơ sở pháp luật, các quy định quản lý của ngân hàng Nhà nước, các quy định và sự điều hành của Hội sở VPBank

Ban Giám đốc VPBank Nam Định bao gồm 02 người, là những người có trình độ Đại học và đã có nhiều năm kinh nghiệm quản trị ngân hàng thương mại Lãnh đạo Ban Giám đốc là Giám đốc chi nhánh Phó Giám đốc chi nhánh là người giúp việc và thực hiện theo sự uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh Giám đốc chi nhánh là người đại diện theo pháp luật của chi nhánh.Trực thuộc Ban Giám đốc là các phòng chức năng và các phòng giao dịch.

+ Phòng Giao dịch Kho quỹ

Phòng giao dịch kho quỹ có chức năng tổ chức thực hiện các giao dịch với khách hàng và quản lý kho tiền Thời điểm hiện tại phòng Giao dịch kho quỹ có 08 người bao gồm: 01 lãnh đạo phòng, 05 nhân viên giao dịch, 02 nhân viên kho quỹ

+ Phòng kế toán tin học:

Phòng kế toán tin học thực hiện các nghiệp vụ kế toán nội bộ và quản trị mạng máy tính Nghiệp vụ kế toán nội bộ bao gồm những nghiệp vụ kế toán không giao dịch trực tiếp với khách hàng như: kế toán tài sản, kế toán chi phí… Thời điểm hiện tại phòng kế toán tin học có 04 người trong đó có 01 người lãnh đạo kiêm công tác kế toán tổng hợp, 02 nhân viên kế toán, 01 nhân viên tin học quản trị mạng máy tính.

+ Phòng phục vụ khách hàng:

Phòng phục vụ khách hàng thực hiện các chức năng tín dụng và thanh toán Quốc tế ( cho vay, bảo lãnh, thanh toán quốc tế…) Thời điểm hiện tại nhân lực phòng phục vụ khách có 10 người trong đó có 01 lãnh đạo phòng, 01 nhân viên thanh toán quốc tế, còn lại là cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định tài sản Nhân lực của phòng phục vụ khách hàng được bố trí

các nhân viên có năng lực, trình độ cao để phù hợp với tính chất công việc và nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng

+ Phòng hành chính:

Phòng hành chính thực hiện các nhiệm vụ hành chính, tạo mọi điều kiện cho các phòng chức năng vận hành Thời điểm hiện tại nhân lực phòng hành chính bao gồm 06 nhân viên 01 Nhân viên làm công tác nhân sự kiêm lãnh đạo phòng, 01 nhân viên văn thư hành chính, 01 nhân viên lái xe và 03 nhân viên phụ trách an ninh.

+ Các phòng giao dịch

Các phòng giao dịch có chức năng tổ chức các hoạt động kinh doanh Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của các phòng giao dịch là: huy động vốn , cho vay, cung ứng các dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng Tại các phòng giao dịch không có các nghiệp vụ như kế toán nội bộ, tổ chức nhân sự Đứng đầu các phòng giao dịch có trưởng phòng giao dịch, trưởng phòng giao dịch chịu sự điều hành của Giám đốc chi nhánh Phòng giao dịch có 02 tổ công tác đó là tổ tín dụng và tổ giao dịch kho quỹ Tổ tín dụng thực hiện các hoạt động tín dụng , tổ giao dịch kho quỹ thực hiện các giao dịch với khách hàng và quản lý kho tiền.

Sau khi thành lập chi nhánh vào tháng 5/2007, VPBank Nam Định đồng Thời thực hiện hai nhiệm vụ là tổ chức hoạt động kinh doanh đồng thời khảo sát để phát triển màng lưới hoạt động Kết quả cho đến tháng 6/2008 Tại VPBank Nam Định đã có 02 phòng giao dịch

Phòng Giao dịch Đò quan

Phòng Giao dịch Đò quan được thành lập và khai trương hoạt động vào tháng 1/2008 Phòng Giao dịch Đò quan có trụ sở tại số 2 đường Đặng Xuân Bảng- Phường Cửa Nam- Thành phố Nam Định

Đứng đầu Phòng Giao dịch Đò quan có 01 trưởng phòng chịu trách nhiệm chỉ đạo phòng Phòng Giao dịch Đò quan có hai tổ công tác đó là Tổ tín dụng và Tổ Giao dịch Kho quỹ Hai tổ công tác thực hiện hai nhiệm

vụ cơ bản là hoạt động tín dụng và hoạt động giao dịch với khách hàng Tại Phòng Giao dịch Đò quan có 01 trưởng phòng và 13 nhân viên

Thị phần chủ yếu của Phòng Giao dịch Đò quan là cho vay các Huyện Nghĩa Hưng, Nam Trực và phía nam Thành phố Nam Định.

Phòng giao dịch Lạc Quần

Phòng Giao dịch Giao dịch Lạc quần thành lập, khai trương hoạt động từ tháng 5/2008 Trụ sở của Phòng Giao dịch Lạc quần đóng tại thị trấn Cổ lễ huyện Trực Ninh

Chức năng của Phòng Giao dịch Lạc quần là thực hiện chức năng kinh doanh Thị trường mục tiêu của Phòng Giao dịch Lạc quần là phục vụ các khách hàng thuộc 05 huyện phía nam tỉnh Nam Định

Cơ cấu tổ chức của Phòng Giao dịch Lạc quần bao gồm 01 trưởng phòng thực hiện chỉ đạo chung hoạt động của phòng và là đại diện theo pháp luật của Phòng Giao dịch Lạc quần Phòng Giao dịc Lạc Quần bao gồm 02 tổ công tác là tổ tín dụng và tổ giao dịch kho quỹ Tổ tín dụng có Nhiệm vụ thực hiện các hoạt động tín dụng Tổ Giao dịch Kho quỹ có nhiệm vụ thực hiện các giao dịch với khách hàng Tổng số CBCNV của Phòng Giao dịch Lạc quần là 11 người

Thị phần của Phòng Giao dịch Lạc Quần là cho vay 5 huyện phía nam của tỉnh là các huyện như : huyện Hải Hậu, huyện Giao Thuỷ, huyện Xuân trường, Huyên Trực Ninh và một phần của huyện Nam Trực.

2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của VPBank Nam Định 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn :

Huy động vốn là một hoạt động truyền thống của ngân hàng thương mại Nguồn vốn là tiền đề cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và đối với mở rộng cho vay nói riêng Nguồn vốn cơ bản cho hoạt động của các ngân hàng là nguồn vốn huy động, vì vậy muốn có vốn cho vay thì phải tổ chức tốt hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn phải đi trước một bước và phải được quan tâm đặc biệt.

Để thực hiện huy động vốn, các ngân hàng phải căn cứ vào đặc điểm của các nguồn tiền đang tồn tại trong nền kinh tế để thiết kế các sản phẩm huy động vốn phù hợp Các sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng thương mại thông thường là: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá, đi vay các tổ chức, cá nhân….Sản phẩm tiền gửi thanh toán được thiết kế nhằm thu hút các nguồn tiền đang trong quá trình sản xuất lưu thông, khách hàng gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích bảo đảm an ninh và sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Sản phẩm tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá… là nhằm vào những khoản tiền tiết kiệm của các hộ gia đình, cá nhân, tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng với mục đích lấy lãi

Tại VPBank Nam Định, các sản phẩm huy động vốn của VPBank Nam Định chủ yếu là tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ

Mặc dù được phép nhưng kể từ khi khai trương hoạt động VPBank Nam Định chưa tổ chức phát hành giấy tờ có giá hoặc đi vay các TCKT, cá nhân để huy động vốn

Tổ chức phát hành giấy tờ có giá và đi vay để huy động vốn là việc làm cần thiết đối với các chi nhánh mới thành lập, nó tạo ra một nguồn vốn ổn định để cho vay Lý do mà VPBank Nam Định chưa tổ chức huy động vốn bằng phương thức phát hành giấy tờ có giá là do tình hình thị trường tiền tệ hiện nay đang có nhiều bất ổn

Sau đây là những số liệu phản ánh kết quả huy động vốn tại VPBank Nam Định qua các thời kỳ: quý IV.2007, quý I và quý II 2008 và kết quả tổng hợp từ 30/9/2007 đến 30/6/2008

Bảng 2.1- KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN QUÝ IV-2007Đơn vị: tỷ đồng

Thời điểm Thời điểm So sánh

NVHĐTrọng NVHĐTrọng Đối Đối

1,1 Tiền gửi thanh toán 1 0.7 1 1 1 217 1,2 Tiền gửi tiết kiệm 78 89 110 88 32 141 Tiết kiệm không KH 1 1.1 1 1 0 105

2,1 Tiền gửi thanh toán - - - - -

2,2 Tiền gửi tiết kiệm 9 11 14 11 5 152 Tiết kiệm không KH - - - - -

Tiết kiệm có kỳ hạn 9 11 14 11 5 152

Nguồn: báo cáo kế toán VPBank chi nhánh Nam Định

Bảng 2.2 - KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN QUÝ I-2008

1,1 Tiền gửi thanh toán 1 1 2 1 1 161 1,2 Tiền gửi tiết kiệm 110 88 205 93 95 186 Tiết kiệm không KH 1 1 1 1 0 139 Tiết kiệm có kỳ hạn 109 87 203 92 95 187

2,1 Tiền gửi thanh toán - - - - -

2,2 Tiền gửi tiết kiệm 14 11 14 6 - 98 Tiết kiệm không KH - - - - -

Tiết kiệm có kỳ hạn 14 11 14 6 - 98

Nguồn: báo cáo kế toán VPBank chi nhánh Nam Định

Bảng 2.3- - KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN QUÝ II.2008 Đơn vị: tỷ đồng

Thời điểm Thời điểm So sánh

1,1 Tiền gửi thanh toán 2 0.9 3 1 1 129 1,2 Tiền gửi tiết kiệm 205 93 209 93 4 102 Tiết kiệm không KH 1 0.6 1 0 (1) 53 Tiết kiệm có kỳ hạn 203 92 208 93 4 102

2 NV ngoại tệ quy đổi 14 6 13 6 (1) 95

2,1 Tiền gửi thanh toán - - - - -

2,2 Tiền gửi tiết kiệm 14 6 13 6 (1) 95 Tiết kiệm không KH - - - - -

1,1 Tiền gửi thanh toán 1 0.7 3 1 2 451 1,2 Tiền gửi tiết kiệm 78 89 209 93 131 268 Tiết kiệm không KH 1 1.1 1 0 (0) 78 Tiết kiệm có kỳ hạn 77 88 208 93 131 270

2 NV ngoại tệ quy đổi 9 11 13 6 4 142

2,1 Tiền gửi thanh toán - - - - -

2,2 Tiền gửi tiết kiệm 9 11 13 6 4 142 Tiết kiệm có kỳ hạn 9 11 13 6 4 142

Nguồn: báo cáo kế toán VPBank chi nhánh Nam Định

Nhìn lại quá trình hoạt động huy động vốn kể từ khi thành lập thì công tác huy động vốn của VPBank Nam Định có thể đánh giá là khá tốt Nếu tính trung bình mức gia tăng nguồn vốn trong 9 tháng hoạt động ( từ 30/9/2007 đến 30/6/2008 ) thì VPBank Nam Định đạt mức gia tăng nguồn vốn là 15 tỷ đồng / tháng, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trung bình đạt 17%/ tháng Kết quả đó có phần cao hơn những ngân hàng thương mại trên

Địa bàn và cũng cao hơn những chi nhánh VPBank ở các tỉnh bạn thành lập cùng thời kỳ.

Nếu phân tích trong nguồn vốn huy động tại VPBank Nam Định tại các thời điểm cuối quý các quý từ quý III-2007 đến quý II.2008 thì thấy nguồn vốn của VPBank Nam Định không ngừng tăng lên cả về số tuyệt đối và số tương đối, Số dư nguồn vốn cao nhất là vào quý I.2008, đây là dịp tết nguyên đán, nhu cầu vốn dự trữ và cho sản xuất kinh doanh ở một số hàng hoá phục vụ cho tiêu dùng dịp tết giảm thấp vì vậy mà lượng tiền gửi tăng lên

Trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là chủ yếu (93%), nguồn tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi thanh toán không đáng kể Trong tổng tiền gửi tiết kiệm thì tiết kiệm có kỳ hạn ngắn ( từ 1 đến 3 tháng ) chiếm tỷ trọng cao lý do một phần do cơ cấu lãi suất huy động của VPBank Nam Định cao ở những kỳ hạn ngắn, một phần là do lạm phát gia tăng dẫn đến tâm lý người dân muốn gửi kỳ hạn ngắn để dễ dàng đáo hạn khi lãi suất tăng.

Kể từ đầu quý II-2008 công tác huy động vốn trở lên rất khó khăn, lý do là trong giai đoạn này Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát Một nguyên nhân nữa dẫn đến việc huy động vốn của các ngân hàng khó khăn là do lạm phát ngày càng gia tăng Khi lạm phát ở mức độ cao, người dân không có tâm lý lắm giữ tiền mà chuyển thành lắm giữ hàng hoá và các tài sản khác vì vậy tiền gửi tiết kiệm tại VPBank Nam Định và các ngân hàng đều giảm mạnh

Trong những tháng gần đây do lạm phát gia tăng, các ngân hàng luôn phải tăng lãi suất huy động vốn , khách hàng có tâm lý gửi tiết kiệm với kỳ hạn ngắn để dễ bề đáo hạn chuyển đổi sang lãi suất cao vì vậy nếu có tổ chức phát hành giấy tờ có giá cũng khó mang lại kết quả cao Hơn nữa muốn phát hành giấy tờ có giá phải tiến hành xin phép ngân hàng nhà nước, việc xin phép cần phải thông qua Hội sở VPBank

2.1.2.2.Hoạt động cho vay :

Cho vay là hoạt động truyền thống của ngân hàng thương mại Cho vay và mở rộng cho vay có một vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động và kết quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại.

Tại VPBank Nam Định là một ngân hàng mới thành lập, hoạt động cho vay càng có nhiều ý nghĩa trong tổng hoạt động của ngân hàng Nhận thức được vai trò của hoạt động cho vay, ngay từ ngày đầu thành lập, hoạt động cho vay đã được chú trọng và quan tâm đặc biệt

Căn cứ vào chiến lược, thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu của VPBank Việt Nam, VPBank Nam Định đã tự xây dựng định hướng mục tiêu của mình Theo định hướng đó thì VPBank chi nhánh Nam Định triển khai cho vay đối với các thị trường chính là: các khách hàng cư trú hoặc tổ chức sản xuất kinh doanh tại Thành phố Nam Định; các khách hàng thuộc các ngành nghề như thương mại, dịch vụ, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, tiêu dùng Mục tiêu của VPBank chi nhánh Nam Định là đến tháng 6/2008 đưa tổng dư của chi nhánh lên 200 tỷ đồng

Theo các báo cáo kế toán trong thời gian từ 30/9/2007 đến 30/6/2008 hoạt động cho vay và đầu tư tại VPBank Nam Định như sau:

Bảng 2.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

(30/9/2007- 30/6/2008 ) Đơn vị: tỷ đồng

Nguồn: báo cáo kế toán các quý VPBank chi nhánh Nam Định

Nhìn vào kết quả hoạt động cho vay trong thời gian vừa qua tại VPBank Nam Định thấy rằng hoạt động cho vay tại VPBank Nam Định

diễn ra khá tốt Mức gia tăng dư nợ bình quân là 12 tỷ đồng /tháng, tốc độ Trăng trưởng dư nợ là 85%/ tháng Nếu nhìn cục bộ các giai đoạn thì thấy rằng trong các giai đoạn quý IV.2007, quý I.2008 khá tốt Trong hai quý này đã cho vay và tăng trưởng dư nợ được 108 tỷ đồng Bước sang giai đoạn quý II.2008 thì hoạt động cho vay giảm, cả quý II.2008 chỉ thực hiện cho vay 12.7 tỷ đồng, dư nợ tăng 1.6 tỷ đồng

Tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến sự giảm sút hoạt động cho vay của quý II.2008 thấy rằng; sở dĩ quý II.2008 hoạt động cho vay giảm sút là do biến động xấu trên thị trường tiền tệ Bắt đầu từ tháng 4 năm 2008 do tác động của lạm phát, tiền gửi tại VPBank Việt Nam và VPBank Nam Định giảm mạnh Để đảm bảo thanh khoản cho toàn ngành Hội sở VPBank đã ban hành hạn mức tín dụng đối Với VPBank Nam Định với mức là 120 tỷ đồng Hạn mức tín dụng là nguyên nhân chính mà VPBank chi nhánh Nam Định không hoàn thành được mục tiêu dư nợ 200 tỷ vào thời điểm 30/6/2008.

Về chất lượng tín dụng: trong suốt thời gian từ khi hoạt động chưa xuất hiện nợ xấu, cục bộ có thời gian xuất hiện dư nợ nhóm 2, qua xem xét thì đó chỉ là những khoản nợ lãi quá hạn ít ngày sau đó khách hàng đã trả nợ

Tình trạng cân đối vốn và sử dụng vốn tại VPBank Nam Định qua các thời kỳ cho thấy tại VPBank Nam Định luôn luôn ở trạng thái thừa vốn, phải thực hiện điều chuyển vốn cho các chi nhánh khác

Bên cạnh những thành công có thì trong hoạt động cho vay cũng còn tồn tại một số yếu kém như tỷ trọng cho vay trung hạn cao ( 72%) trong khi đó nguồn vốn huy động với kỳ hạn dài chiếm tỷ trọng rất thấp, từ đó chứa đựng nguy cơ rủi ro thanh khoản Phần lớn các khách hàng của VPBank Nam Định là ở các thị trấn lớn phân bố khắp toàn tỉnh khi mà màng lưới Hoạt động còn hạn chế rất khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, công tác xử lý nợ xấu sẽ gặp nhiều khó khăn.