Đang tải... (xem toàn văn)
Hệ thống hoá và làm rõ những lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM; Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long; Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long 4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu những vấn đề lý thuyết và thực tiễn về phát triển hoạt động CVTD của Ngân hàng Thương mại. Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung nghiên cứu:Đề tài nghiên cứu phát triển hoạt động CVTD của các NHTM. + Về không gian nghiên cứu:Đề tài tập trung nghiên cứu quá trình phát triển CVTD của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long. + Về thời gian nghiên cứu:Số liệu được sử dụng trong đề tài nghiên cứu thuộc giai đoạntừ năm 2013 đến tháng 92017
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN HIỀN TRANG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NộI, THÁNG 08/2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN HIỀN TRANG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hướng dẫn khoa học: TS.NGUYỄN THỊ MINH HẠNH HÀ NộI, THÁNG 08/2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu tơi thực hướng dẫn TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tiễn nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Hiền Trang ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập làm luận văn, nhận giúp đỡ nhiệt tình Thầy Cơ giáo Trường Đại học Thương Mại, khoa Sau đại học Trường Đại học Thương Mại Tôi xin trân trọng cảm ơn quý Thầy Cô Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Minh Hạnh dành nhiều thời gian bảo, hướng dẫn tận tình hồn thành tốt luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến phòng ban, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ q trình học tập hồn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hiền Trang iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ Đồ vi LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụnghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Dự kiến đóng góp luận văn mặt khoa học thực tiễn Kết cấu luận văn .8 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM .16 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 16 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 19 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 20 1.3.1 Nhân tố khách quan .20 1.3.2 Nhân tố chủ quan 23 1.4 Kinh nghiệm phát triển vay tiêu dùng số chi nhánh NHTM học kinh nghiệm Vpbank Hà Nội 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.1 Tổng quan Vpbank Hà Nội 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vpbank Hà Nội 28 2.1.2 Môi trường kinh doanh Vpbank Hà Nội 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vpbank Hà Nội 32 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội 36 2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội .36 2.2.2 Kết phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội 45 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội .58 2.3.1 Thành công .58 2.3.2 Hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 64 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vpbank Chi nhánh Hà Nội .64 3.1.1 Định hướng chung 64 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội 64 3.2 Giải pháp phát triểncho vay tiêu dùng VP bank Hà Nội 65 3.2.1 Giải pháp phát triển quy mô cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội 65 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội .68 3.2.3 Phát triển chất lượng cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội .69 3.3 Kiến nghị 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt CVTD NH Diễn giải Cho vay tiêu dùng Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ Đồ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vpbank Hà Nội 33 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Vpbank Hà Nội 34 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Vpbank Hà Nội 35 Bảng 2.4: Tình hình thu hút lại khách hàng cũ Vpbank Hà Nội 40 Bảng 2.5: Tăng trưởng dư nợ CVTD Vp Bank Hà Nội 53 Bảng 2.6: Dư nợ bình quân khách hàng vay tiêu dùng .45 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Vpbank Hà Nội 48 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Vpbank Hà Nội 48 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm Vpbank Hà Nội 50 Bảng 2.10: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội 52 Bảng 2.11: Nợ xấu cho vay tiêu dùng Vp Bank Hà Nội 55 Bảng 2.12: Biến đổi kết cấu nhóm nợ vay tiêu dùngtại Vp Bank Hà Nội 56 Bảng 2.13: Thu nhập từ hoạt động CVTD Vpbank Hà Nội 58 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ CVTD Vpbank Hà Nội .46 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ CVTD Vpbank Hà Nội .34 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời gian 35 Biểu đồ 2.4: Số khách hàng vay tiêu dùng qua năm Vpbank Hà Nội 40 Biểu đồ 2.5: Nợ xấu CVTD chi nhánh 53 Biểu đồ 2.6: TThu từ hoạt động CVTD Vp Bank Hà Nội 45 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Song hành phát triển đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giữ vai trò quan trọng kinh tế Ngân hàng kênh huy động cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế nước ta Có thể nói hệ thống ngân hàng đóng vai trò huyết mạch kinh tế Vì hiệu hoạt động ngân hàng nhận quan tâm to lớn không ngành ngân hàng nói riêng mà học giả, nhà nghiên cứu tài – ngân hàng, nhà quản lý đất nước Hiện nay, Việt Nam trở thành thành viên tổ chức thương mại giới (WTO), nhiều lĩnh vực kinh tế nước ta bắt đầu hội nhập phát triển kinh tế giới có lĩnh vực tài – ngân hàng Đây vừa hội vừa thách thức hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Ngày 1/4/2008 Chính phủ nước ta ký định cho phép thành lập ngân hàng có 100% vốn nước ngồi phép hoạt động Việt Nam Điều làm cho cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam trở nên khốc liệt Trước tình hình đòi hỏi ngân hàng phải tự nâng cao lực cạnh tranh cách: mở rộng thị trường khách hàng, tạo sản phẩm dịch vụ tốt cho khách hàng, áp dụng biện pháp quản trị rủi ro có hiệu cao Cùng với phát triển đất nước, đời sống nhân dân ngày cải thiện nâng cao Nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng người dân ngày tăng cao Nắm bắt xu đó, nhiều ngân hàng thương mại nước dần thay đổi chiến lược kinh doanh Trước đây, chiến lược cho vay mình, ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào khách hàng doanh nghiệp Nhưng nhiều ngân hàng thương mại tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân Thị trường khách hàng cá nhân khơng thị trường tiềm mà dần trở thành thị trường hữu sinh lợi quan trọng ngân hàng Một ngân hàng tiên phong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (Vpbank) Ban lãnh đạo ngân hàng Vpbank đặt mục tiêu xây dựng Vpbank thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước Mỗi chi nhánh Vpbank đề xuất áp dụng giải pháp riêng phù hợp với chi nhánh để thực định hướng Chi nhánh Hà Nội Vpbank đóng địa bàn quận Hồn Kiếm Hai Bà Trưng, thành phố Hà Nội, địa bàn thị lớn, dân cư có thu nhập cao, hoạt động sản xuất, kinh doanh cá thể đa dạng có nhu cầu vay vốn cao Tuy nhiên dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh hạn chế chưa khai thác hết mạnh địa bàn Vì việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ chi nhánh thiết thực Nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng có ý nghĩa chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nghiên cứu, chọn nghiên cứu đề tài:“Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Hà Nội“ để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu đề tài: Xung quanh chủ đề phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động tín dụng nói chung ngân hàng thương mại có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập đến, kể tên số cơng trình tiêu biểu sau: + Tác giả: Bùi Thị Hồng Nhung - Luận văn Thạc sỹ Kinh tế - Đại học Kinh tế Quốc dân với đề tài“Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Hai Bà Trưng“ (Công bố 2013) * Ưu điểm: Luận văn đưa tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng đầy đủ Kết hợp với số liệu thực tế thu thập được, từ tác giả phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Uơng – Chi nhánh Hai Bà Trưng Luận văn nhấn mạnh nguyên nhân khiến dư nợ cho vay tiêu dùng thấp hoạt động quảng bá marketing chi nhánh chưa rộng rãi dẫn đến lượng khách hàng tăng không đáng kể, sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân chưa đa 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Vpbank – Chi nhánh Hà Nội vào phân tích cụ thể tình hình CVTD Ngân hàng dựa tảng sở lý luận đưa từ chương Tác giả đánh giá thực trạng phát triển CVTD Ngân hàng đồng thời mục tiêu ngân hàng là: Tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần, nâng cao chất lượng, gia tăng thu nhập Từ đưa kết đạt được, tồn nguyên nhân để làm sở cho việc đề giải pháp nhằm phát triển CVTD chương 64 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vpbank Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hướng chung Định hướng phát triển Chi nhánh phát triển ổn định bền vững ngân hàng sách ngân hàng lấy mục tiêu an toàn hết Để đạt mục tiêu đó, ta xét điều kiện môi trường ảnh hưởng đến hoạt động CVTD ngân hàng Là ngân hàng có mặt sớm địa bàn Hà Nội, Vp Bank có q trình tìm hiểu thị trường kỹ lưỡng có lượng khách hàng định Lợi mạng lưới hoạt động tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng dễ dàng Trong năm qua ngân hàng không ngừng nỗ lực trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, đào tạo đội ngũ CBCNV có trình độ cao, dày dặn kinh nghiệm hết lòng khách hàng với sách ưu đãi phù hợp tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Cơ hội việc làm cho người lao động tăng, tỷ lệ lao động quan hành nghiệp, tổ chức kinh tế ngày tăng, thu nhập người dân theo tăng, nhu cầu vay tiêu dùng đối tượng gia tăng đáng kể 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội xây dựng chiến lược phát triển hoạt động lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, định hướng tập trung phát triển với mục tiêu tăng trưởng nhanh dư nợ CVTD đạt 25 - 30%/năm.Ngân hàng liên kết với đơn vị chủ quản, đẩy mạnh cho vaytiêu dùng đối tượng giáo viên, cán công chức, lực lượng vũ trang,…đang nhận lương qua thẻ ATM 65 Vp bank Phát triển mạnh thêm đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (trong doanh nghiệp nhỏ chủ yếu), khách hàng cá nhân thuộc tầng lớp xã hội Đẩy mạnh huy động vốn thông qua nhiều sản phẩm huy động mới, cho vay hoạt động lành mạnh khác nhằm củng cố gia tăng thị phần, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận tay người tiêu dùng Tăng cường công tác phát triển khách hàng quảng bá thương hiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Củng cố tổ chức phát triển cách chắn mạng lưới hoạt động vừa theo hướng phát triển thêm số chi nhánh địa phương có kinh tế phát triển, vừa mở thêm điểm giao dịch địa bàn hoạt động hiên có Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm phục khách hàng tốt với định hướng đào tạo nâng cao cho cán lãnh đạo cấp, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ 3.2 Giải pháp phát triểncho vay tiêu dùng VP bank Hà Nội Dựa vào kết phân tích Chương 2, sở hạn chế phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội, tác giả đề xuất giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp phát triển quy mô cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội - Mở rộng phạm vi, đối tượng cho vay Tín dụng tiêu dùng phục vụ cho cá nhân có nhu cầu khơng nhằm vào đối tượng CBCNV quan đơn vị; nhiên theo kết phân tích chương đối tượng hộ gia đình cá nhân người làm việc quan đơn vị, vay vốn phải có tài sản chấp chiếm tỷ trọng nhỏ cấu có xu hướng giảm dần qua năm Thực tế phận dân cư lớn có nhu cầu mà khơng vay khơng đáp ứng đầy đủ điều 66 kiện ngân hàng, có số người khơng có tài sản chấp thu nhập khơng thường xun song họ có thu nhập định kỳ theo mùa vụ họ có nhu cầu vay vốn khơng vay Do đó, ngân hàng nên xem xét điều kiện ràng buộc với đối tượng này; chẳng hạn xác định lại định kỳ trả nợ cho phù hợp với thời gian, chu kỳ thu nhập họ, tạo điều kiện để họ vay từ góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng phận dân cư có nhu cầu lớn Vì nên mở rộng đầu tư cho vay chấp tài sản theo quy định Vpbank ban hành Bên cạnh đó, để tiến hành hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải xác định rõ phần thị trường để khai thác hội hấp dẫn thị trường mang lại Xác định thị phần cần chiếm lĩnh, nhóm khách hàng tiềm sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung CVTD nói riêng Đồng thời tìm hiểu nhu cầu khách hàng, sản phẩm, chiến lược kinh doanh đối thủ từ có phương hướng biện pháp đắn để phát triển thị trường cách hợp lý phạm vi, quy mô, mục tiêu ngắn hạn dài hạn Tiếp tục nghiên cứu thị trường để mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực trọng điểm để người tiêu dùng có điều kiện tiếp cận, giao dịch với ngân hàng cách thuận tiện, thơng qua tăng số lượng khách hàng doanh số cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ khác - Liên kết với đơn vị vay: Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh, Vpbank Hà Nội nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện, nhà hàng, khách sạn để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho Chi nhánh để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, Chi nhánh chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Nếu làm Vpbank Hà Nội mở rộng dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán 67 hàng hóa dịch vụ, khách hàng mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền tốn Bên cạnh đó, Vpbank Hà Nội cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ vay cho ngân hàng - Xác định hạn mức cho vay tiêu dùng phù hợp cho đối tượng khách hàng Ngân hàng không nên cứng nhắc việc quy định số tiền tối đa mà tuỳ trường hợp cụ thể xem xét để xác định mức cho vay cách hợp lý nhằm mở rộng tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo mục tiêu ngân hàng Để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng với đối tượng CBCNV khơng có TSBĐ này, chi nhánh nên tìm hiểu xem ngày định kỳ trả lương cho nhân viên ngày để từ xác định kỳ hạn trả nợ khách hàng cho phù hợp, trùng khớp với thời gian mà họ nhận lương từ quan, đơn vị làm việc, tránh trường hợp đến hạn mà người vay khơng có tiền để trả cho ngân hàng - Tăng cường huy động vốn từ mở rộng quy mô doanh số cho vay Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng đòi hỏi ngân hàng cần có nhiều vốn Nhưng nguồn vốn ngân hàng khơng thể cung ứng, có nguồn vốn huy động đáp ứng đủ Nhưng việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn khơng tình hình cạnh tranh, mà phía khách hàng, họ có tâm lý giữ tiền nhà, gửi tiền ngân hàng lãi khơng khơng an tồn,…Vì để huy động nguồn vốn ngân hàng cần phải tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng; có sách lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng đặc biệt khách hàng làm doanh nghiệp nhà nước, đơn vị hành nghiệp, cách tiết kiệm gởi góp Hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro khó kiểm sốt cho NH nên mức độ cho vay hạn chế Vì năm tới NH cần phải mở rộng 68 quy mô cho vay tiêu dùng cách mở rộng thêm đối tượng cho vay, mở rộng thời hạn cho vay vốn cho vay có giá trị lớn nhằm thu hút nhiều khách hàng 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội Theo quy định đối tượng cho vay tín dụng tiêu dùng phong phú đa dạng, Vpbank Hà Nội thực cho vay chủ yếu để mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình để xây dựng mới, sửa chữa nâng cấp mua nhà phẩn nhỏ nhỏ vay để đáp ứng nhu cầu khác cho vay để đáp ứng nhu cầu chi phí học tập Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, Chi nhánh nên tìm hiểu tăng cường thêm nhiều phương thức cho vay khác nhằm đa dạng hóa loại hình dịch vụ cho vay với mục đích tiêu dùng, thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn Ví dụ ngân hàng triển khai phương thức cho vay dự án phát triển hạ tầng nông thôn phục vụ tiêu dùng, theo ngân hàng nên chủ động tìm kiếm đối tượng đầu tư chương trình, dự án phát triển song phải có chủ đầu tư cụ thể thơng qua ngân hàng hỗ trợ phát triển phần vốn vay đến hộ gia đình, cá nhân Đa dạng hóa loại hình, dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày nhiều khách hàng, cung cấp tiện ích tối ưu cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Không ngừng đổi công nghệ, liên kết với đơn vị cho vay để hoạt động cho vay tiêu dùng thực mạnh mẽ Một danh mục sản phẩm - dịch vụ phong phú, đa dạng danh mục sản phẩm mà thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Vì vậy, thời gian tới, Vpbank Hà Nội cần phải xây dựng hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng mình, sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng chưa có như: cho vay gia đình trẻ, vay theo ý tưởng sản xuất,… có cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Bên cạnh đó, ngân hàng nên nghiên cứu, tìm hiểu để đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu, thu nhập nhóm đối tượng khách hàng khác như: Cho vay với đối tượng vừa lập gia đình, hệ trẻ người có thu nhập thấp,…Muốn vậy, ngân hàng cần phải quảng bá, giới thiệu sản phẩm phương tiện thơng tin đại chúng, giới thiệu sản phẩm trực 69 tiếp cho khách hàng nhà, qua tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa sách nhằm kích thích thỗ mãn nhu cầu 3.2.3 Phát triển chất lượng cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội Để phát triển chất lượng cho vay tiêu dùng thời gian tới, Vpbank Hà Nội cần triển khai giải pháp sau: - Tăng cường công tác xử lý nợ Bên cạnh công tác nhắc, thúc nợ hạn nhân viên thực nghiêm túc cơng tác xử lý nợ xấu Vpbank Hà Nội nhiều vấn đề cần phải khắc phục Đối với khoản nợ xấu, nhân viên tín dụng cần phải tiến hành điều tra để tìm hiểu nguyên nhân đưa biện pháp giải phù hợp Trường hợp đến hạn người vay không trả nợ, ngân hàng nên tìm hiểu ngun nhân sau có biện pháp xử lý hợp lý: Nếu nguyên nhân khách quan: Việc khách hàng không trả nợ nằm ý muốn chủ quan họ chẳng hạn quan làm ăn thua lỗ, tạm thời ngưng hoạt động kinh doanh mà chưa trả lương cho CBCNV, hay thân người vay gặp khó khăn tài ốm đau bệnh tật giới hạn thời gian chấp nhận ngân hàng xem xét giãn nợ cho họ tạo điều kiện cho họ có hội tìm lại nguồn trả nợ đồng thời ngân hàng thu hồi nợ Ngược lại nguyên nhân chủ quan nợ chây ỳ, cố tình khơng trả nợ ngân hàng đến hạn chuyển dư nợ lại sang nợ q hạn tính lãi suất 150% lãi suất quy định hợp đồng tín dụng, áp dụng biện pháp yêu cầu, đôn đốc người vay trả nợ cần thiết khởi kiện trước pháp luật để buộc người vay phải trả đầy đủ vốn gốc lãi Nếu người vay cán công nhân viên quan đơn vị ngân hàng phải trực tiếp làm việc với quan đơn vị bão lãnh để yêu cầu họ trích lương hàng tháng người vay để trả nợ ngân hàng, người vay hộ dân có bảo đảm tài sản ngân hàng phải thương lượng với họ, đôn đốc họ trả nợ khơng tiến hành lý tài sản chấp theo quy định pháp luật 70 - Kiểm soát rủi ro cho vay Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay: Chun mơn hóa cán thẩm định theo ngành nghề cụ thể, bố trí cán thẩm định có đủ trình độ, chun mơn trách nhiệm, bồi dưỡng nghiệp vụ có liên quan, đào tạo, nâng cao tính chun nghiệp cơng tác thẩm định Hồn thiện nội dung khâu thẩm định: Khi thẩm định khách hàng vay, ngồi thẩm định lực tài chính, uy tín khách hàng… Nhân viên phòng tín dụng cần quan tâm đến số dự báo trước cho vay như: Giá vàng, tỷ giá, lạm phát… Đồng thời, thu thập thông tin đánh giá KH từ nhiều nguồn, lưu trữ thông tin cách khoa học, thuận tiện cho tìm kiếm xử lý thơng tin Hồn thiện khâu kiểm tra, giám sát khoản vay: Kiểm tra, giám sát không đơn thực thường xuyên mà phải quan tâm đến chất lượng, hiệu trình kiểm tra Kiểm tra khoản vay thực trước, sau cho vay Tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay: nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thơng tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm soát kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu tồn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng cho CN Kiểm tra mức độ tuân thủ theo cam kết hợp đồng tín dụng, tình hình sử dụng vốn vay, phát dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro sau cho vay Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xun phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thơng tin khách hàng để có thểxử lý cần thiết, kiểm soát vốn vay - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên Con người nhân tố định đến thành cơng tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc cán tín dụng Họ 71 phải người am hiểu khách hàng, thực lực tài chính, khả tốn khách hàng tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải am hiểu tâm lý, mức độ trung thực khách hàng,… Do đó, ngân hàng phải quan tâm, bước nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định cán bộ: tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ; yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm cán làm cơng tác tín dụng cơng tác xét duyệt cho vay, xử lí thu hồi nợ Hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro, việc định cấp tín dụng cho khách hàng không tốt ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Vì vậy, việc phân tích thẩm định hồ sơ vay vốn đòi hỏi nhân viên tín dụng phải có trình độ kinh nghiệm để đưa định xác hạn chế rủi ro cho ngân hàng Cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên vấn đề thẩm định tư cách khách hàng, thẩm định khả trả nợ, thẩm định tài sản đảm bảo,… cần ý quan tâm Đặc biệt nhân viên kinh nghiệm, chưa nắm bắt hết hoạt động quy trình thẩm định chi nhánh cần có hướng dẫn cụ thể Bên cạnh đó, cơng tác tuyển dụng nhân viên cần có điều chỉnh Chi nhánh cần phải tiến hành kiểm tra chất lượng nhân viên tuyển dụng thời gian thử việc để nhân viên phát huy hết lực Đối với nhân viên yếu kém, chi nhánh cần phải mạnh dạn chuyển công tác sang phận phù hợp với lực nhân viên từ chối ký hợp đồng lao động thức nhân viên Cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho tồn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, CN cần thường xun giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ 72 chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng 3.3 Kiến nghị Hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tiềm chưa khai thác để gia tăng dư nợ Hoạt động xa lạ với nhiều người ngân hàng chưa có sách tuyên truyền, tiếp thị sâu rộng Do cho vay tiêu dùng có tính chất vay nhỏ lẻ, chi phí quản lí vay lớn, thời hạn vay thường năm nên việc gia tăng doanh số cho vay, gia tăng số lượng vay, tăng lượng khách hàng cần thiết để giảm chi phí, góp phần gia tăng lợi nhuận Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, hạn chế tỷ lệ nợ hạn phát sinh không phần quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tác giả đề xuất số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng: - Đối với quản quản lý Nhà nước:Nhà nước cần có sách đầu tư hợp lý thành thị nông thôn, tạo công ăn việc làm cho người dân nghèo cách phát triển nghành nghề truyền thống, có sách ưu đãi với khu vực nông thôn, khu vực miền núi đặc biệt khó khăn.Nhà nước cần trọng đầu tư cho hệ thống giáo dục, mở rộng hệ thống giáo dục vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa để rút ngắn khoảng cách chênh lệch dân trí Có tạo điều kiện phát triển kinh tế, thu nhập người dân tăng lên từ CVTD phát triển CVTD phận hoạt động tín dụng quy định CVTD nằm hệ thống quy định chung nên áp dụng vào thực tế ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Các ngân hàng phải đưa nhiều quy định riêng phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể, tính chất sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, điều làm tính quán hoạt động ngân hàng - Đối với NHNN: Cần chủ động việc tháo dở rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại, có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thương mại thành lập, đóng vai trò hoạch định chiến lược CVTD nhằm tạo điều kiện phát triển ngân hàng thương mại Đồng thời 73 hoạt động tín dụng NHNN cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp ngân hàng thương mại cổ phần NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới NHNN nên khuyến khích tất ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng Bên cạnh sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển CVTD, NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Xử lý nghiêm minh vi phạm trái với quy định cho vay NHNN 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội, tác giả đề xuất giải pháp như: Mở rộng phạm vị, đối tượng cho vay; linh hoạt việc xác định mức cho vay; đa dạng hóa phương thức vay vốn; tăng cường công tác xứ lý nợ; tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên Những giải pháp đưa dựa sở phân tích, đánh giá nêu chương định hướng chung cho hoạt động CVTD dựa tình hình thực tế Vpbank Hà Nội 75 KẾT LUẬN Cùng với xu phát triển kinh tế nước cho vay tiêu dùng có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ NHTM Xu hướng diễn cho vay tiêu dùng không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội ” cần thiết, nhằm phân tích thực trạng, tìm hiểu số nguyên nhân đề xuất giải pháp nhằm phát triển khách hàng vay tiêu dùng Đặc biệt, tình trạng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt nhiều NHTM địa bàn Luận văn tổng hợp lại số vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội thông qua phân tích tiêu tình hình cho vay, nợ xấu cho vay tiêu dùng theo tiêu chí kỳ hạn vay, đối tượng cho vay mục đích sử dụng vốn vay Đưa số khuyến nghị nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Vp Bank Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Thành Độ, PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [2] Trương Thị Thúy Hằng (2014) “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín, chi nhánh Quảng Nam” Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [3] Lê Thị Kim Huệ (2013) :“Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay“ - Kinh tế dự báo, số 21(11/2013), Trang 24-25 [4] Nguyễn Đức Huy (2015) “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Định” Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [5] Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê [6] Philip Kotler (2008), Quản trị Marketing, NXB Lao động - Xã Hội [7] Nguyễn Thị Minh“Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại” Bài đăng Tạp chí Tài kỳ I tháng 7/2015 [8] Hồ Thị Tuyết Nhung (2013)“Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Tài” Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [9] Bùi Thị Hồng Nhung (2013) “Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Hai Bà Trưng“ Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân [10] Lê Minh Sơn (2009): ‘‘Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam“ Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [11] Trần Thị Thanh Tâm“Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam” Bài đăng Tạp chí Tài kỳ II tháng 7/2016 [12] Lê Thị Phương Thảo (2014) “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Vân Đà Nẵng” Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [13] Hoàng Thị Huyền Trang (2015): ‘‘Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây“ Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội [14] Nguyễn Quang Tú (2016) “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh ĐăkNông”, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [15] Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính [16] Phạm Vũ Luận, Vũ Thuỳ Dương, Bùi Minh Lý (2001), Quản trị doanh nghiệp thương mại, Trường Đại học hương mại [17] Nguyễn Thị Phương Liên chủ biên, Nguyễn Văn Thanh, Đinh Văn Sơn (2011), Giáo trình quản trị tài chính, Trường Đại học hương mại ... triển cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội 36 2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội .36 2.2.2 Kết phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội 45 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho. .. phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội 64 3.2 Giải pháp phát triểncho vay tiêu dùng VP bank Hà Nội 65 3.2.1 Giải pháp phát triển quy mô cho vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội 65 3.2.2... cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm Vpbank Hà Nội 50 Bảng 2.10: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Vpbank Hà Nội 52 Bảng 2.11: Nợ xấu cho vay tiêu dùng Vp Bank Hà