Đang tải... (xem toàn văn)
Hệ thống hoá và làm rõ những lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM; Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long; Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long 4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu những vấn đề lý thuyết và thực tiễn về phát triển hoạt động CVTD của Ngân hàng Thương mại. Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung nghiên cứu:Đề tài nghiên cứu phát triển hoạt động CVTD của các NHTM. + Về không gian nghiên cứu:Đề tài tập trung nghiên cứu quá trình phát triển CVTD của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long. + Về thời gian nghiên cứu:Số liệu được sử dụng trong đề tài nghiên cứu thuộc giai đoạntừ năm 2013 đến tháng 92017
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - PHAN HỒNG VÂN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - PHAN HỒNG VÂN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THU THỦY HÀ NỘI, NĂM 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: luận văn thạc sĩ “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long” công trình đượctơi nghiên cứu độc lập nghiêm túc.Số liệu luận văn trung thực thu thập từ nhiều nguồn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy Hà Nội, ngày 02 tháng 02 năm 2018 Tác giả luận văn Phan Hồng Vân ii LỜI CẢM ƠN Bài luận văn tơi hồn thành ngồi nỗ lực cá nhân tơi có tận tình bảo hướng dẫn giáo viên hướng dẫn cô giáo TS.Nguyễn Thu Thủy đồng nghiệp Vietinbank Nam Thăng Long Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thu Thủy, xin cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể cán bộđồng nghiệp giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi hồn thành cơng trình nghiên cứu mình, xin cảm ơn Quý thầy giáo Khoa sau đại học, Khoa Tài Chính Ngân hàng tận tâm giảng dạy truyền đạt cho kiến thức quý báu trình học tập Trường Đại học Thương mại Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Phan Hồng Vân iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu đề tài 3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu .6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 12 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 14 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.2.1.Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 16 1.2.2.Các tiêu chí phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng .22 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số NHTM học rút cho ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long 28 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số NHTM 28 1.3.2 Bài học rút cho Vietinbank - Chi nhánh Nam Thăng Long 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 iv CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG .32 2.1.Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank - CN Nam Thăng Long 32 2.1.2 Mơ hình hoạt động cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long 37 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long .43 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng .43 2.2.2 Chính sách quy trình cho vay tiêu dùng Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long .47 2.2.3 Phân tích tình hình phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long 54 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long 72 2.3.1 Kết đạt .72 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 83 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Nam Thăng Long .83 3.1.1 Đinh hướng phát triển chung 83 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh 85 v 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long 86 3.2.1 Hồn thiện sách sản phẩm sở nghiên cứu thị trường 86 3.2.2 Chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, hợp lý 88 3.2.3 Mở rộng đối tượng cho vay 89 3.2.4 Hồn thiện quy trình, thủ tục 89 3.2.5 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng 90 3.2.6 Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro .90 3.2.7 Giải pháp nguồn nhân lực 91 3.2.8 Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng 93 3.3.Kiến nghị .93 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, quan Nhà nước 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .95 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .96 KẾT LUẬN .101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Tiếng việt NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng TCKT Tổ chức kinh tế Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHCT Ngân hàng Công thương TMCP Thương mại cổ phần TP Thành phố CIC Trung tâm thông tin khách hàng Ngân hàng Nhà Nước NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân DNSVM Doanh nghiệp siêu vi mô DNL Doanh nghiệp lớn DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ QHKH Quan hệ khách hàng DPRR Dự phòng rủi ro TSĐB Tài sản đảm bảo NHCT Ngân hàng Công thương TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch GTCG Giấy tờ có giá vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Huy động vốn Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013 - T9 /2017 37 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013 - T9/2017 39 Bảng 2.3: Lợi nhuận Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013 – T9/2017 42 Bảng 2.4: Quy định cho vay hành NHTM CP Công Thương Việt Nam 49 Bảng 2.5: Lãi suất cho vay năm 2017 NHTM Cổ Phần Công Thương - Chi nhánh Nam Thăng Long 50 Bảng 2.6: Quy mô tăng trưởng CVTD Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013 - T9/2017 55 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013-T9/2017 57 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013-T9/2017 59 Bảng 2.9: Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013 - T9/2017 62 Bảng 2.10: Thị phần cho vay tiêu dùng Vietinbank Nam Thăng Long so với ngân hàng khác địa bàn .64 Bảng 2.11 Nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ CVTD Vietinbank Nam Thăng Long năm 2013- T9/2017 66 Bảng 2.12: Thu nhập từ lãi cho vay tiêu dùng Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013 – T9/2017 71 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Trình độ cán nhân viên Vietinbank Nam Thăng Long 36 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013 T9/2017 40 Biểu đồ 2.3: Tốc độ CVTD Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013 T9/2017 56 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013- T9/2017 58 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank Nam Thăng Long đến hết T9 năm 2017 .61 Biểu đồ 2.6: Số lượng khách hàng CVTD Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2013- T9/2017 63 Biểu đồ 2.7: Mô tả thị phần cho vay tiêu dùng Vietinbank Nam Thăng Long so với ngân hàng khác địa bàn, tháng đầu năm 2017 65 Biểu đồ 2.8: Mô tả đa dạng sản phẩm CVTD NHTM địa bàn 68 Biểu đồ 2.9: Đánh giá khách hàng lãi suất cho vay, phí dịch vụ 69 Biểu đồ 10 Đánh giá khách hàng quy trình dịch vụ .70 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức theo mối quan hệ phòng ban Vietinbank Nam Thăng Long 35 94 lĩnh vực NH Hơn ngành tài - ngân hàng nhạy cảm phản ứng nhanh với biến động kinh tế Kinh tế đất nước phát triển cách bền vững, thu nhập người dân ngày tăng lên, dân trí nâng cao điều kiện cần cho mở rộng phát triển ngành NH - Để thị trường tài tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý hoàn chỉnh, qua tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD, CTTC hoạt động, tạo thị trường cạnh tranh lành mạnh thu hút khách hàng tốt - Chính Phủ, NHNN nhà nước nên phát huy tối đa vai trò để vừa điều tiết kinh tế đồng thời giám sát tính cạnht tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh NHTM Để tạo điều kiện phát triểu CVTD thời gian tới, Chính phủ,NHNN, ban ngành phối hợp với NHTM khuyến khích đơn vị, doanh nghiệp sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua hoạt động mở tài khoản tốn lương qua NH, giúpcác cá nhân quản lý tình hình tài mình,gia tăng tiện ích sử dụng dịch vụ NH, kích thích tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu KH tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Các ban ngành nên tạo điều kiện cải cách thủ tục hành như: cải cách vê loại giấy tờ hành chính, đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, giảm thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo giúp KH vay vốn nhanh thuận lợi Trong thực tế, người dân muốn tiếp cận vốn vay NH gặp phải nhiều khó khăn việc cơng chứng, đăng ký loại giấy tờ có liên quan đến quyền sử dụng đất.Bên cạnh Bộ Tài nguyên Mơi trường cần có văn hướng dẫn cụ thể liên quan đến chuyển nhượng tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn với đất Hơn nữa, việc xử lý TSĐB để lý nợ xấu, Bộ ban ngành ngành Tồ án, Cơng an, Viện kiểm sốt, Bộ tài nguyên Môi trường cần thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với Ngân hàng, tăng cường hiệu án định thi hành án 95 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN có vai trò điều hành sách tiền tệ, ổn định điều tiết kinh tế vĩ mô nhằm tạo điều kiện cho TCTD nói chung NHTM nói riêng phát triển cạnh tranh thị trường tài cách lành mạnh NHNN cần hồn thiện hệ thống văn hướng dẫn thống nhất,cụ thể cho NHTM sản phẩm CVTD, điều kiện tuân thủ quy định cho vay NHTM Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành văn luật, chỉnh sửa bổ sung văn CVTD ban hành cho phù hợp với thực tế để tạo môi trường, hành lang pháp lý thuận lợi cho NH vừa mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời khách hàng tiếp cận vốn vay NH dễ dàng Mặt khác có chế thưởng, phạt hoạt động kinh doanh để NHTM tuân thủ pháp luật, NHTM có định hướng cụ thể chủ động phát huy khả mạnh mình,tạo điều kiện cho NHTM đẩy mạnh hoạt động CVTD mặt khác bảo vệ quyền lợi cho NHTM có tranh chấp xảy trình xử lý tài sản để toán nợ hạn, nợ xấu NH NHNN nên trung gian kết nối mối liên hệ NH với để NH nắm bắt thông tin hoạt động ngành thống thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm cách xác trung thực Hoàn thiện tối đa đại hóa hệ thống nối mạng thơng tin tín dụng NHhệ thống cho phép NHcó khả truy cập thông tin lĩnh vực NH, thông tin khách hàng… cách nhanh chóng Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến Ngân hàng thương mại văn sách mà Ngân hàng nhà nước đưa ra, để hoàn thiện văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cập nhật thường xuyên thông tin khách hàng vay vốn, tình hình trả nợ vay, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác nhằm cung cấp đầy đủ, rành mạch lành mạnh hóa thơng tin tình hình tín dụng khách hàng, phục 96 vụ hữu hiệu cho trình định cho vay ngân hàng Tuy nhiên, trung tâm thông tin tín dụng CIC khai thác thơng tin sẵn có giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh mà chưa mở rộng thơng tin ngồi Đây hạn chế mà Ngân hàng thương mại kiến nghị lên Ngân hàng nhà nước, cần phải đầu tư công nghệ thông tin để cập nhật thơng tin cách xác nhanh chóng Với vai trò ngân hàng quản lý NHTM nước, NHNN cần hoàn thiện văn bản, thể chế , quy định pháp quy hoạt động cho vay ngân hàng nói chung hoạt động CVTD NHTM nói riêng để tạo sở cho NHTM phát triển đẩy mạnh hoạt động tín dụng tăng trưởng phát triển an toàn, bền vững, hiệu Đồng thời NHNN nên ban hành hệ thống văn hướng dẫn thống hoạt động CVTD có định hướng cụ thể cho NHTM dễ dàng thực theo quy định, định hướng NHNN NHNN cần tăng cường giám sát NHTM TCTD nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất… Đồng thời NHNN cần có chế độ thưởng phạt rõ ràng ngân hàng thực tốt ngân hàng vi phạm luật nhằm tạo môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh NH 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Để bắt kịp với tốc độ phát triển kinh tế, với định hướng phát triển thị trường bán lẻ NHTM, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có chủ động định hướng phát triển có điều kiện kế hoạch cụ thể cho phát triển lĩnh vực CVTD 3.3.3.1.Tăng thẩm quyền phán hạn mức vay cho chi nhánh: Đối với vay tiêu dùng lớn 3.5 tỷ đồng, cán chi nhánh phải thu thập hồ sơ, thông tin khách hàng, nhu cầu vay vốn, lực tài chính, khả trả nợ, thơng tin TSĐB, chấm điểm xếp hạng tín dụng, kiểm tra thơng tin tín dụng CIC sau trình lên Khối bán lẻ trụ sở để phê duyệt vay Đối với NHTM, hạn mức cao nhiều so với hạn mức 97 NHCT Việt Nam cho phép Vietinbank Nam Thăng Long Do với tiềm phát triển CVTD ngày tăng tương lai, kính đề nghị NHCT Việt Nam nới lỏng hạn mức cho vay cao để chi nhánh giảm bớt thời gian, hồ sơ trình giải vay cho khác hàng để phát triển số lượng lẫn chất lượng khoản vay đem lại lợi nhuận nâng cao hình ảnh, uy tín chi nhánh khách hàng 3.3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần đưa giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động CVTD bao gồm đa dạng loại hình sản phẩm cho vay đối tượng vay vốn Các sản phẩm mà NH TMCP Công thương Việt Nam triển khai hầu hết NHTM khác có Muốn cạnh tranh với NHTM khác NHCT phải có chủ động sáng tạo đưa sản phẩm CVTD sớm đưa thị trường để chiếm lĩnh thị phần từ buổi sơ khai Danh mục sản phẩm cần có xu hướng phù hợp với thị hiếu khách hàng, nhiều tiện ích tùy chọn, đại đơn giản thuận tiện sử dụng 3.3.3.3.Cải tiến quy trình CVTD Một yếu tố khách hàng muốn tiếp cận vốn ngân hàng thủ tục, hồ sơ giấy tờ phải đơn giản, nhanh gọn Hiện quy trình nghiệp vụ, thủ tục, hồ sơ vay vốn Vietinbank bị khách hàng đánh giá nhiều thủ tục, rườm rà, phức tạp so với ngân hàng khác Đề nghị trụ sở nghiên cứu xây dựng quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian cấp tín dụng, kiểm sốt rủi ro gia tăng tính thực tiễn thao tác nghiệp vụ Vietinbank nên xem xét giảm bớt số giấy tờ khách hàng có bảng lương khơng cần phải có xác nhận nguồn thu nhập quan, bỏ xác nhận quan co thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn khách hàng trả lương qua Vietinbank Hay thời gian xét duyệt cho vay nên rút ngắn, quy định thời gian cho vay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung dài hạn Thời gian xét duyệt vay Vietinbank dài NHTM khác Vietcombank,ACB, BIDV… 98 Hệ thống xếp hạng tín dụng cho cá nhân hộ gia đình cần thường xuyên cập nhật để phù hợp với thị trường NHCT nên thường xuyên kiểm tra xét lại hệ thống tiêu thức mà Ngân hàng để tính điểm mức điểm cho tiêu nhỏ cần thay đổi thường xuyên phù hợp với biến đổi nên kinh tế với phong cách sống người dân 3.3.3.4 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội tồn chi nhánh Vietinbank Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội ngân hàng nói chung lỏng lẻo Kiểm tra tự kiểm tra hoạt động tín dụng chưa trọng Kiểm tra kiểm soát thực chức kiểm tra, phát xử lý vân để phát sinh mà chưa phát huy vai trò ngăn chặn giám sát rủi ro hệ thống Cơ chế kiểm soát nên xây dựng thực thường xuyên, định kỳ năm 3.3.3.5.Nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro Xây dựng trung tâm đánh giá tín dụng cho vay tiêu dùng: Cùng với việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng tự động với mẫu biểu sẵn có ứng dụng phần mềm, ngân hàng cần trung tâm đánh giá tín dụng với việc thẩm định lại hồ sơ đáp ứng qua hệ thống scan tự động Để kiểm sốt rủi ro từ yếu tố khơng thể định lượng từ hệ thống, yêu cầu nhạy bén nghề nghiệp từ cán thẩm định dày dặn kinh nghiệm Trung tâm cần thường xuyên đưa cảnh báo lĩnh vực, đối tượng có nguy rủi ro cao; đồng thời thường xuyên tiếp thu, tổng hợp vướng mắc bất cập chi nhánh liên quan đến quy trình nghiệp vụ, cập nhật kịp thời để hạn chế rủi ro Xây dựng hệ thống Quản lý rủi ro tín dụng: Công tác quản trị rủi ro cần định hướng theo chuẩn mực chung quốc tế Ngân hàng Công thương cần có chủ động chuẩn bị cho việc áp dụng đo lường rủi ro cách triển khai hệ thống rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường tích hợp với rủi ro vận hành phép có nhìn thống rủi ro ngân hàng Hệ thống cần cho phép giao dịch,dữ liệu tự động để cải thiện hiệu nâng cao hiểu biết rủi ro thông 99 qua nhiều nguồn; tập trung phân tích rủi ro thơng qua đánh giá tỷ lệ danh mục tín dụng ngân hàng khách hàng tính tốn số tài tiêu an tồn điều chỉnh rủi ro Lượng hóa rủi ro cho phép cán tín dụng đưa định đắn với việc xử lý hồ sơ vay vốn, giải rủi ro khoản vay 3.3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing Chiến lược giá Trong cạnh tranh khốc liệt hoạt động cho vay, NHCT cần có sách giá phải linh hoạt, khung lãi suất thỏa thuận quy định rõ quy trình tín dụng, mức phí nghiên cứu cho cạnh tranh với NHTM khác Chiến lược truyền thông NHCT Việt Nam cần có kế hoạch, hoạch định quảng bá sản phẩm qua truyền thông cần mở rộng Việc lựa chọn thông tin sử dụng kênh truyền thơng cần phải có phụ trách phòng Khách hàng cá nhân Ban thơng tin truyền thông để đảm bảo thông tin truyền thông đến khách hàng đầy đủ, kịp thời Bộ phận chăm sóc khách hàng, Tellesell phải đào tạo có kiến thức, hiểu biết sản phẩm để tư vấn, giải đáp cho khách hàng cách xác, tăng khả tiếp cận khách hàng hệ thống Vietinbank 3.3.3.7 Cải thiện nâng cao chất lượng nguồn nhân lực NHCT cần hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ bồi dưỡng kiến thức cho cán chi nhánh ban hành quy định, ứng dụng công nghệ NHCT nên thực giao kế hoạch định biên lao động linh hoạt, mềm dẻo để chi nhánh đảm bảo nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu hoạt động chi nhánh thời kỳ Đặc biệt cho chi nhánh chủ động định việc định biên đơn vị để phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động kinh doanh chi nhánh Bộ phận chăm sóc khách hàng 24/24 giờ, Telesell phải đào tạo có kiến thức, hiểu biết sản phẩm để tư vấn, giải đáp cho khách hàng cách xác, tăng khả tiếp cận khách hàng hệ thống Vietinbank 100 Yêu cầu toàn các chi nhánh Vietinbank từ hội sở đến phòng giao dịch lắp đặt Internet, wifi khách hàng thuận tiện việc truy cập tìm hiểu dịch vụ, sản phẩm, giá hoạt động bán lẻ muốn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng phải vào mạng Internet để thử nghiệm dịch vụ 101 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường mở cửa ngày phát triển mạnh Việt Nam nay, thị trường cho vay tiêu dùng thị trường có nhiều tiềm đem lại lợi nhuận khẳng định lớn mạnh, uy tín ngân hàng Chính CVTD cần nghiên cứu phát triển, phân tích sâu rộng có giải pháp thiết thực để phát triển hoạt động này.Sự phát triển CVTD góp phần làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay hệ thống NHTM Cho vay tiêu dùng phát triển giúp cho hộ gia đình có điều kiện tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp họ nâng cao chất lượng sống từ nguồn vốn ngân hàng cung cấp, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động CVTD hoạt động kinh doanh chung, Chi nhánh Vietinbank Nam Thăng Long có nhiều biện pháp tích cực để đẩy mạnh phát triển hoạt động CVTD đạt kết đáng mừng năm gần Tuy nhiên kết mà Vietinbank Nam Thăng Long đạt nhiều hạn chế, chưa tương xứng với tiềm chi nhánh, tồn khó khăn, thách thức,những nguyên nhân hạn chế khách quan chủ quan trình thúc đẩy hoạt động kinh doanh Việc nghiên cứu giải pháp phát triểnCVTD Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long góp phần nhận mặt chưa phạm vi chi nhánh ngân hàng nói riêng tình hình chung ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long,tác giả luận văn đề xuất số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng nêu số kiến nghị Chính Phủ quan, với NHNN với NH TMCP Công Thương Việt Nam nhằm mục đích góp phần để Chi nhánh cải thiện phát triền hoạt động cho vay tiêu dùng năm 102 Trong trình nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn tiến hành thu thập tài liệu, phân tích hoạt động thực tế tham khảo ý kiến số người làm công tác quản lý lĩnh vực có liên quan Tuy nhiên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu phát triển thêm.Tôirất mong nhận ý kiến góp ý thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, nhà khoa học, nhà quản lý, cán ngành để giải pháp áp dụng vào thực tế hoạt động chi nhánh có hiệu có tính khả thi cao Tơi xin chân thành cảm ơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Giáo dục đào tạo (2006), Giáo trình Triết học Mác- Lênin (Dùng trường đại học, cao đẳng), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Thành Công (2014), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân.Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thanh Hà (2015), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây Luận văn thạc sĩ, Đại học Thăng Long Phạm Thị Thúy Hậu (2016), Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Luận văn thạc sĩ, Đại học Bách Khoa Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Minh (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Kinh doanh Quản lý, Đại học Kinh tế Quốc dân PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long (2013 2016), Báo cáo tín dụng, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013 - 2016 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 29/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30/12/2016 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (2011), Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng - QĐ 1168, 2011 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam (2013),quy trình cấp tín dụng theo giai đoạn chuyển đổi mơ hình khối bán lẻ - QĐ 8560/2013/QĐTGĐ-NHCT35 ngày 28/09/2013 11 Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (2016), Quy định cho vay cá nhân, hộ gia đình - QĐ 235/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2015), Quy trình cấp tín dụng khách hàng bán lẻ - QĐ 696/2015/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 15/04/2015 13 Perter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất tài Chính 14 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng- số 4/2010/QH12 thơng qua ngày 16/06/ 2010, có hiêu lực ngày 01/01/2011 15 Trần Đắc Sinh, (2002), Định mức tín nhiệm Việt Nam, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí MinhVietinbank - Quy trình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 16 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 17 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 18 Các Website - http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/thi-truong-cho-vay-tieu-dung-cua-vietnam-tri-gia-15-ty-usd-145739.html - http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/suc-ep-canh-tranh-cho-ngan-hang-noi20151010191524025.chn - http://baohoptac.vn/thi-truong-tai-chinh/tai-chinh-ngan-hang/10110-xuhuong-phat-trien-tat-yeu-cua-cho-vay-tieu-dung.html - Website: https://Vietinbank.vn PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: BẢNG KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY TẠI VIETINBANK NAM THĂNG LONG Xin kính chào anh(chị)! Tên Phan Hồng Vân Học viên cao học Trường Đại học Thương mại.Tôi thực luận văn thạc sỹ với đề tài “Phát triển cho vay tiêu sdùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long” Nhằm đưa giải pháp phù hợp cho phát triển hoạt động CVTD Vietinbank Nam Thăng Long, xin anh (chị) dành thời gian trả lời câu hỏi khảo sát để giúp tơi có đánh giá xác chất lượng hoạt động CVTD Chi nhánh Mọi ý kiến đánh giá anh (chị) nguồn tư liệu quý giá, giúp ích nhiều cho đề tài nghiên cứu tôi.Rất cảm ơn tham gia đánh giá anh (chị) Câu hỏi 1:Anh (chị) cho biết vay vốn Vietinbank Nam Thăng Long chưa? Đã vay Chưa vay Câu hỏi 2.Anh (chị) giao dịch với Vietinbank thời gian nào? Dưới năm Từ 1-3 năm Trên năm Câu hỏi 3:Anh (chị) cho biết việc vay vốn Vietinbank Nam Thăng Long, anh (chị) có vay vốn tổ chức tín dụng khác không ? Không, vay Vietinbank Nam Thăng Long Có vay tổ chức khác Câu hỏi 4.Anh (chị) cho biết sử dụng sản phẩm cho vay cá nhân Vietinbank Nam Thăng Long? Vay mua nhà Vay mua nhà dự án Vay xây, sửa chữa nhà Vay mua ô tô Vay du học Vay cầm cố GTCG Vay thấu chi Vay SXKD Thẻ tín dụng Câu hỏi 5: Anh (chị) vui lòng cho ý kiên sụ đồng ý với nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long đánh dấu “ ” vào số thích hợp theo quy ước: Không đồng ý Đồng ý phần Đồng ý Rất đồng ý Hồn tồn đồng ý Tiêu chí Điểm đánh giá Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện 2.Sản phẩm cho vay đa dạng,tiện ích 3.Quy trình vay vốn khoa học 4.Thủ tục,hồ sơ vay vốn đơn giản,gọn nhẹ 5.Thời gian vay vốn nhanh chóng 6Lãi suất vay vốn Vietinbank hợp lý 7Trình độ chun mơn cán NH cao, chuyên nghiệp 8.Thái độ phục vụ nhân viên NH nhiệt tình, chu đáo 5 5 9.Chính sách chăm sóc khách hàng Vietinbank Nam Thăng Long tốt,linh hoạt 10.Vị trí điểm giao dịch thuận tiện 11.Khách hàng hài lòng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Câu hỏi 6:Xin anh(chị)có thể cho vài ý kiến đóng góp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân Vietinbank Nam Thăng Long ………………………………………………………………………………… Phần Thông tin cá nhân - Tuổi: ………………………… Giới tính: Nam Xin cảm ơn quý khách hàng! Nữ PHỤ LỤC 02: TỔNG HỢP SỐ LIỆU KHẢO SÁT VỀCHẤT LƯỢNG DỊCH VỤCỦA VIETINBANK NAM THĂNG LONG NĂM 2017 Chỉ tiêu Giới tính 180 Tổng 180 Tuổi 180 180 Đã giao dịch với Vietinbank 168 168 Nam 46% Từ 18-25 tuổi 22% Dưới năm 28% Vietcombank 22% Tiền gửi Nữ 54% Từ 25-35 tuổi 36% Từ 1-3 năm 46% BIDV 20% Vay vốn Từ 36-45 tuổi 18% Trên năm 26% Agribank 24% TT, chuyển tiền Từ 46-55 tuổi 14% Trên 55 tuổi 10% Techcombank 10% Thẻ, NHDT Khác 24% Khác 14% Đang giao dịch với ngân hàng khác? 142 142 Sản phẩm dịch vụ sử dụng Vietinbank 174 174 32% 13% 23% 18% Yếu tố định giao dịch 180 180 Không đồng ý Đồng ý phần Đồng ý Rất đồng ý 22% 25% 18% 16% Hoàn toàn đồng ý 19% 15% 14% 27% 24% 17% 27% 30% 21% 15% 7% 28% 29% 22 12% 9% 30% 20% 28% 18% 25% 27% 33% 30% 17% 29% 23% 20% 24% 26% 15% 15% 23% 15% 20% 19% 5% 4% 3% 19% 12% Uy tín Ngân hàng Vị trí điểm giao dịch phù hợp với nhu cầu Cở sở vật chất, tiện nghi phục vụ KH Sản phẩm Dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu Hồ sơ biểu mẫu đơn giản Thủ tục đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý nhanh Cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt Đánh giá sở vật chất Vị trí điểm giao dịch Vietinbank thuận tiện, phù hợp Nơi để xe thuận tiện, an toàn Đánh giá sản phẩm, CTKM, truyền thông VietinBank Sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu KH Tính năng, tiện ích sản phẩm dịch 10 vụ cạnh tranh so với NHTM khác Các chương trình khuyến ln 11 hấp dẫn cạnh tranh 12 Mức lãi suất hấp dẫn 13 Mức Phí giao dịch hợp lý Các thông tin SPDV/CTKM 14 cung cấp kịp thời dễ tiếp cận Ý kiến khách hàng Tôi hồn tồn hài lòng giao dịch 15 với VieinBank Tôi tiếp tục giao dịch với Vietinbank 16 có nhu cầu thời gian tới Tơi giới thiệu người khác đến giao 17 dịch Vietinbank Vietinbank ngân hàng giao dịch 18 tơi 180 180 Không đồng ý Đồng ý phần Đồng ý Rất đồng ý Hoàn toàn đồng ý 5% 12% 33% 26% 24% 1% 6% 36% 32% 28% 170 170 25% 18% 16% 19% 19.1% 170 170 18% 22% 29% 18% 13% 168 168 27% 24% 21% 16% 12% 168 172 168 172 29% 25% 26% 22% 23% 23% 13% 18% 9% 12% 175 175 0% 3% 38% 36% 23% 173 173 19% 18% 21% 22% 20% 173 173 0% 5% 36% 33% 26% 173 173 0% 6% 35% 32% 27% 173 173 15% 10% 30% 25% 20% ... sắm Giá trị khoản vay khơng lớn bù lại số lượng khoản vay thường nhiều.TSĐB cho vay tài sản từ quyền sử dụng đất TSĐB hình thành từ vốn vay - Cho vay khác: Với mục đích cho vay xuất lao động,... kinh doanh - Cho vay lần: Theo hình thức cho vay khách hàng ngân hàng thỏa thuận ký hợp đồng với khoản vay khách hàng có nhu cầu phát sinh - Cho vay luân chuyển: Là hình thức cho vay dựa luân... TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Quan điểm PGS TS Nguyễn Thị Mùi (Quản trị NHTM, 2006): Cho vay