PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG NÔNG THÔN, VAI TRÒ VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH

A LỜI MỞ ĐẦU Sau Việt Nam gia nhập vào WTO kinh tế Việt Nam có biến chuyển mạnh, lượng vốn đầu tư từ nước ngồi khu vực phủ đưa vào kinh tế tăng nhanh, thị trường sơi động khó khăn trước nhiều, khu vực nông nghiệp nông thôn nước ta tránh khỏi tác động Thế khu vực nơng nghiệp nơng thôn, nơi tập trung lợi nước ta nơi mà khả chống đỡ tác động từ bên yếu, nơi tập trung tới gần 70% dân số nước lại có mức tăng trưởng yếu kém, khả cạnh tranh không cao quan trọng chưa phát huy lợi so với nước ngồi Bên cạnh lý quy hoạch, quản lý, kỹ thuật… vốn yếu tố quan trọng để khu vực nơng nghiệp nơng thơn chuyển đổi thành chế hàng hóa thị trường, phát huy lợi Thế nguồn vốn đầu tư cho khu vực lại chưa tương xứng với khả nó, tỷ trọng vốn đưa vào khu vực có giảm tương đối so với khu vực khác Vậy làm để khu vực kinh tế nơng thơn có đủ sức mạnh để chống đỡ rủi ro bên ngoài, phát huy đươc thực lực với phát triển kinh tế thị trường Do nhóm chọn đề tài “ Phát triển thị trường tín dụng nơng thơn, vai trò gợi ý sách” qua cho thấy quạn vốn tới phát triển kinh tế khu vực nông thôn tranh thị trường vốn khu vực B NỘI DUNG CHÍNH I CƠ SỞ LÝ THUYẾT Lý thuyết ảnh hưởng vốn sản xuất với tăng trưởng kinh tế 1.1 Mơ hình Harrod-Domar (1940) a Luận điểm Harrod-Domar tranh luận rằng: nguồn gốc tăng trưởng kinh tế lượng vốn sản xt tăng thêm có từ đầu tư tiết kiệm quốc gia Mơ hình cho đầu (Y) đơn vị kinh tế toàn kinh tế phụ thuộc vào tổng số vốn sản xuất (K), (K: quy mô vốn sản xuất vốn dự trữ lượng tư bản) Sự thay đổi quy mô vốn sản xuất (∆K) ảnh hưởng đến thay đổi tổng sản lượng quốc gia đầu (∆Y) Mối quan hệ tỉ lệ thay đổi vốn đầu gọi ICOR ( ICOR= (∆K/∆Y)) Có vốn sản xuất tăng thêm thực hoạt động đầu tư Nói cách khác đầu tư sở để gia tăng vốn sản xuất Vốn đầu tư quốc gia có nguồn gốc từ tiết kiệm Tiết kiệm phần dành lại từ đầu tổng sản lượng quốc gia Như vậy, tăng trưởng GDP có quan hệ thuận với tỉ lệ tiết kiệm quan hệ nghịch với ICOR b Ứng dụng hoach định sách Để đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng cần tăng tiết kiệm để gia tăng đầu tư Nhưng GDP/người thấp khó mà nâng cao tỉ lệ tiết kiệm Đây trở ngại nhiều quốc gia có thu nhập thấp Hướng khắc phục thu hút thêm nguồn đầu tư nước ngồi Cơng thức tăng trưởng cho thấy để đẩy nhanh tăng trưởng cần giảm hệ số ICOR, việc thường khó khăn cho nước phát triển xu hướng ICOR ngày tăng theo giai đoạn phát triển kinh tế ngày cao Lý ICOR ngày tăng suất biên vốn sản xuất giảm dần Mơ hình Harrod-Domar ứng dụng vào khu vực nông nghiệp, tăng trưởng nông nghiệp phụ thuộc vào vốn đầu tư hàng năm tăng thêm cho khu vực nơng nghiệp Để trì tốc độ tăng trưởng cho nông nghiệp cần quan tâm đến tăng đầu tư 1.2 David Ricardo (1772-1823) Lewis (1955) Lợi nhuận nhà sản xuất nông nghiệp, công nghiệp nguồn tích lũy để mở rộng đầu tư vào sản xuât, mở rộng quy mô vốn sản xuất ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế Do sách khuyến khích người sản xuất mở rộng đầu tư vào sản xuất nông nghiệp cần thiết nhằm đẩy nhanh tăng trưởng nông nghiệp 1.3 Park S.S (1992) Đối với quốc gia, tổng số vốn vật chất tích lũy qua thời gian, gọi tài sản quốc gia (TSQG) TSQG bao gồm: công xưởng, nhà máy (1); trụ sở quan đơn vị sản xuất- kinh doanh (2); máy móc thiết bị, phương tiện vận tải (3); Cơ sở hạ tầng (4); tồn kho tất hang hóa (5); cơng trinhg cơng cộng (6); cơng trình kiến trúc quốc gia (7); nhà (8); quân phương tiện quốc phòng (9) TSQG chia thành nhóm: phận TSQG dùng trực tiếp sản xuất, gọi TSQG sản xuất, bao gồm từ loại (1)-(5) Bộ phận sản TSQG không dùng trực tiếp vào trình sản xuất, gọi TSQG phi sản xuất, bao gồm( 6)-(9) Như vậy, vốn sản xuất phận TSQG Theo Park, quy mô vốn sản xuất định quy mô sản lượng quốc gia Đầu tư vào mở rộng vốn sản xuất mở rộng quy mô GDP kinh tế thực tăng trưởng kinh tế Trong khu vực nông nghiệp tương tự, quy mô vốn sản xuất nông nghiệp định quy mô sản lượng nông nghiệp (giả định yếu tố khác không đổi) Vai trò tín dụng phát triển kinh tế Tín dụng đóng vai trò cơng cụ tài trợ đáp ứng nhu cầu vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh : Tín dụng góp phần giúp cho doanh nghiệp tạo nguồn vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, trình sản xuất diễn liên tục khơng bị gián đoạn doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn Tín dụng công cụ đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng tiện lợi nhất, để phục vụ mục tiêu sản xuất kinh doanh danh nghiệp mà khơng cần bỏ thờí gian trơng chờ vào nguồn vốn tích lũy vốn tự có Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá : Thông qua chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế, lượng tiền nhàn rỗi xã hội tận dụng xác định làm giảm khối lượng tiền, giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần ổn định tiền tệ Thơng qua vốn tín dụng, doanh nghiệp đạy mục tiêu sản xuất kinh doanh, làm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng, nhờ mà tín dụng góp phần ổn định giá thị trường Tín dụng thúc đẩy thị trường tài phát triển : Thơng qua hoạt động tín dụng cho đời loại chứng từ có kỳ phiếu thương mại, trái phiếu, công trái… làm đa dạng sản phẩm cho thị trường tài việc mua bán loại chứng từ làm tăng doanh số giao dịch thị trường tài chính, làm cho thị trường tài sôi động hấp dẫn Mặc khác, lãi suất thị trường điều tiết hoạt động thị trường Do vậy, nhà đầu tư lĩnh vực đầu tư có lãi suất lớn lãi suất tiền gửi, ngược lại người cần vốn lựa chọn nguồn vốn với chi phí thấp Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội : o Khi tín dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, làm tăng tổng sản phẩm xã hội thu nhập quốc doanh làm đời sống người dân nâng cao Bên cạnh đó, vốn tín dụng cung ứng tạo khả cho việc khai thác tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất đai…nên thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội để giải công ăn việc làm o Hoạt động tín dụng cung ứng vốn cho đại phận dân cư để đáp ứng nhu cầu sinh hoat sống Ngồi ra, tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại giao lưu quốc tế Các lý thuyết yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 3.1 Các lý thuyết lãi suất  Quan điểm McKinnon Shaw (1973) : Sự suy thối tài kết việc áp dụng lãi suất thực âm ảnh hưởng cân cung cầu tín dụng  Các nhà kinh tế học thuộc trường phái Ohio (Adams 1973, Gonzales – Vega 1982, Von Pichke 1978), cho : (1) Lãi suất thực thấp cách hiệu việc phân phối lại thu nhập cho nông dân nghèo vùng nông thôn Lý : a Không huy động tiết kiệm dẫn đến suy thoái nguồn vốn cho vay b Sự khống chế sách lãi trần dẫn đến hạn chế khả sinh lời định chế Hệ : a Phân bổ lượng tiền cho vay theo đối tượng chọn lọc b Nhằm giảm thiểu chi phí thu nhập thông tin khách hàng nên định chế tín dụng phải lựa chọn khách hàng vừa đảm bảo rủi ro quy mơ lượng tiền vay lớn Hệ nông dân nghèo, sản xuất nhỏ bị loại người hưởng lợi nông dân giàu (2) Sự ngộ nhận việc ứng dụngquan điểm Keyn “ Lãi suất thấp la cần thiết để khuyến khích đầu tư vào sản xuất ’’ Trong thời kỳ năm 30 Mỹ lãi suất thực cao, nên việc giảm lãi suất cần dể khuyến khích mở rộng đầu tư Nhưng nước phát triển lạm phát cao áp dụng lãi suất danh nghĩa thấp lãi suất thực âm khơng có nghĩa khuyến khích đầu tư Do đó, ngộ nhận chỗ: giảm lãi suất khơng có nghĩa lãi suất thực âm (3) Lãi suất thực âm khuyến khích dịch chuyển chi phí giao dịch từ định chế tín dụng nơng thơn đến người mượn ảnh hưởng đến phong cách phục vụ định chế Khi biết lãi suất thấp, âm trogn dạng thực, người nơng dân tìm nguồn cho vay Do nguồn cho vay khan phân bố có chọn lọc nên họ sẵn sàng sử dụng chi phí tiêu cực sẵn sàng chịu thêm chi phí bao gồm hồ sơ giấy tờ, chi phí lại, chi phí hội thời gian phải làm thủ tục Như chi phí vay tiền khơng có nghĩa trả lãi suất Những điều dẫn đến tình trạng quan liêu lạm dụng nguồn lực hạn chế cho lợi ích cá nhân cán tín dụng  Siebel (1992): Lãi suất xem đòn bẩy việc huy động nguồn lực nước cải cách tài Nó xem đòn bẩy đáp ứng ba điều kiện : a Lãi suất phải dương dạng thực b Cấu trúc lãi không bị đảo ngược c Khơng có khác lãi suất  Quan điểm Yaron (1994), Hulme Mosley (1996): sách tài quan trọng ĐCTDNT phải quan tâm đến quan hệ lãi suất thực – danh nghĩa cho vay, tìm thấy chứng tất ĐCTDNT tiếng hoạt động thành công áp dụng lãi suất thực dương cho vay 3.2 Các lý thuyết huy động tiết kiệm  Quan điểm Adams (1973) : thất bại hoạt động tín dụng ĐCTDNT thuộc khu vực thức nước pháp triển trình nhấn mạnh vào cho vay với lãi suất thấp bỏ qua việc huy động tiết kiệm nông thôn  Quan điểm Von Pischke (1978) : a Nông dân không gửi tiết kiệm thiếu dịch vụ huy động tiết kiệm tiện lợi nông thôn Chẳng hạn nhiều thủ tục, giấy tờ, khoảng cách xa, thủ tục rút tiền phức tạp chậm trễ… b Nhiều ĐCTDNT có tiến hành nâng cao lãi suất để huy động tiết kiệm thất bại lãi suất danh nghĩa có tăng lãi suất thực âm  Quan điểm Vogel (1984) : giải thích nguyên nhân việc xem nhẹ huy động tiết kiệm nhận thức sai lầm cho tiết kiệm huy động nơng thơn người nơng dân khơng có thặng dư so với tiêu dùng Hơn nữa, nhận thức cho lãi suất cao tiết kiệm thu hút tiền gửi tiết kiệm nông dân 3.3 Các lý thuyết cấu trúc tổ chức (Organizational Structure) :  Quan điểm Desai Mellor (1993) : Một cấu trúc tổ chúc thích hợp nên tiến hành sau : o Đa dạng hóa loại hình sở hữu hệ thống ĐCTDNT Hệ thống nên bao gồm loại hình sở hữu khác gồm ngân hàng nhà nước, ngân hàng tư nhân, hợp tác xã, ngân hàng cổ phần, đươc tiến hành có mục đích : o Nhiều cạnh tranh có lợi cho nơng nhân hệ thống với loại hình sở hữu dẫn tới độc quyền khơng có nổ lực đáp ứng u cầu khách hàng o Tạo nhiều hội cho nông dân tiếp cận nguồn tín dụng thức : a Mỗi loại định chế cần thiết lập theo hệ thống hội nhập dọc: cấu trúc tổ chức hệ thống bao gồm từ trung ương, vùng sở nơng thơn Điều thực mục đích sau :  Có lợi điều hòa vốn cho vay  Thuận tiện việc huy động tiết kiệm cho vay  Lợi quy mô (chi phí giao dịch người mượn thấp, hữu dụng tối đa trang thiết bị đại, nguồn vốn chất xám cao) b Mật độ cao cua chi nhánh sở ĐCTDNT yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu huy động Mật độ cao mang lại hiệu lý sau :  Phù hợp với tính phân tán sản xuất nông nghiệp  Cải thiện khả tiếp cận nông dân định chế  Nắm thông tin người mượn, thẩm định khả toán người mượn  Mở rộng quy mô người mượn huy động tiết kiệm nên có lợi chi phí giao dịch c Đa dạng hóa chức dịch vụ ĐCTDNT Đa dạng chức đem lại hiệu đơn vị chức :  Đáp ứng nhu cầu đa dạng nông thơn  Tạo sức cạnh tranh đa dạng dịch vụ: tiết kiệm, ký gởi, ủy thác, toán giao dịch  Giảm bớt rủi ro chi phí giao dịch 3.4 Các lý thuyết thơng tin khơng hồn hảo (Problems of imperfect information) : Để giải vấn đề bất cân xứng thông tin người mượn người cho vay, nhà kinh tế học thuộc trường phái thơng tin khơng hồn hảo (Hoff, Stiglitz, Braverman 1993) đưa nguyên lý mà người cho vay ứng dụng nhằm áp lực kích thích người mượn hồn trả vốn vay Kế thừa nguyên lý này, Hulme Mosley (1996) đề nghị chế hoàn chỉnh mà định chế tín dụng thuộc khu vực thức áp dụng sau : (1) Phương pháp trực tiếp : Định chế phải mở rộng nguồn lực cách trực tiếp việc sàng lọc, kích thích cưỡng chế người mượn nhằm giảm tỉ lệ nợ hạn Có ba cách phổ biến : thu hồi nợ thường xuyên, kích thích trả nợ khuyến khích tiết kiệm (a) Thu hồi nợ thường xuyên (intensive loan collection): tổng số nợ thu hồi lại dạng trả nhiều lần lần trả khoảng thời gian cụ thể (b) Kích thích trả lại nợ : Đối với phần nợ hạn tính theo lãi suất phạt cho vay tiếp trả lại nợ tạo điều kiện cho định chế theo dõi hành vi lực toan người mượn Nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng công tác thu hồi nợ, nhiều định chế áp dụng chế khen thưởng cho cán sở gắn với tỷ lệ nợ hạn giảm (c) Khuyến khích tiết kiệm; Đối với người mượn khơng có tài sản chấp, để giảm rủi ro, định chế đòi hỏi người mượn phải đóng góp số tiền vào quỹ tiết kiệm bắt buộc, hưởng lãi suất tiết kiệm Vì có tài khoản tiết kiệm định chế, người mượn có trách nhiệm công việc trả nợ (2) Phương pháp gián tiếp : Tạo sức ép kích thích người mượn trả lại nợ họ Phương pháp sử dụng cách thức cho vay theo nhóm, thành viên nhóm khơng trả nợ thành viên khác bị ảnh hưởng Cách thức tạo sức ép nhóm, thành viên phải có trách nhiệm trả nợ đứng hạn Để đảm bảo ảnh hưởng tích cực sức ép nhóm, Stiglitz (1996) đề nghị sau:  Cơng cụ kích thích hiệu thành viên mượn tiền tương lai tùy thuộc vào việc toán nợ tất thành viên nhóm  Quy mơ nhóm nên nhỏ, nhóm nhỏ sức ép nhóm có ý nghĩa, nhóm lớn sức ép nhóm giảm  Nhóm nên hình thành thành viên có đặc điểm rủi ro, thành viên có rủi ro lớn bao cấp thành viên khác 3.5 Các lý thuyết yếu tố ngoại sinh (Externalities) : Theo quan điểm Greenwald Hoff Stiglitzss (1986) :  Trong bối cảnh thị trường tín dụng nơng thơn, yếu tố ngoại sinh giảm chi phí cưỡng chế thơng tin thực thơng qua phát triển thị trường khác  Yếu tố ngoại sinh bao gồm quyền sở hữu đất nông nghiệp, môi trường pháp lý, sở hạ tầng nông thơn Việc hồn thiện quyền sở hữu làm cho đất nơng nghiệp có giá trị tài sản chấp định chế mở rộng cung tín dụng Mơi trường pháp lý có hiệu lực giúp cho định chế giảm bớt chi phí cưỡng chế Nếu sở hạ tầng tốt làm thu nhập người nông dân ổn định, thông tin người mượn người cho vay gần hơn, giúp cho ĐCTDNT giảm chi phí sàn lọc rủi ro hoạt động cho vay 3.6 Các lý thuyết yếu tố khác (Other Factors) : Quan điểm nhà kinh tế học Lee (1983), Sandaratne Senanayake (1989), Seibel (1992) nhấn mạnh yếu tố khác chậm trễ thường xuyên, trình thủ tục giấy tờ, khảng cách xa khơng thuận tiện, thiếu linh hoạt ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ĐCTDNT II PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HIỆN NAY Nhu cầu tín dụng khu vực nông thôn 1.1 Thực trạng tổng quan vốn cho nông nghiệp – nông thôn Trong tổng số 86 triệu người dân VN (2009) có tới 60,6 triệu người sống khu vực nông thôn, chiếm 70,4% tổng dân số Trong tổng diện tích nước 331.051 km2 đất nơng nghiệp 251.273 km2 (chiếm tới 75,9%) Rõ ràng, sở hữu phận quan trọng lực lượng sản xuất đất đai người lao động song đóng góp khu vực nông nghiệp nông thôn vào tăng trưởng kinh tế chưa tương xứng với tỷ trọng khu vực nông - lâm - thủy sản GDP giảm từ 40%GDP trước đổi xuống dao động quanh mức 20%GDP năm gần  Nguyên nhân: Có nhiều nguyên nhân, song khu vực nông nghiệp nông thôn chưa đầu tư tương xứng chuyển dịch cấu lao động không theo kịp với chuyển dịch cấu kinh tế Tỷ lệ vốn đầu tư hàng năm cho nông nghiệp chiếm khoảng 7% tổng vốn đầu tư toàn xã hội nên tổng vốn đầu tư toàn xã hội tăng liên tục 40% GDP năm gần song phần vốn đầu tư cho nơng nghiệp nơng thơn khoảng cách xa so với nhu cầu lại giãn rộng so sánh với phần vốn đầu tư dành cho khu vực công nghiệp xây dựng dịch vụ Trên thực tế, có ngân hàng Agribank có dư nợ tín dụng lớn lĩnh vực nông nghiệp Một số ngân hàng khác cho vay nông nghiệp dạng hỗ trợ xuất gạo, cà phê, hạt tiêu… vốn trực tiếp đến nơng dân hạn chế Mặc dù hệ thống ngân hàng (NH) vùng quê, người dân hiểu tín dụng NH Thêm vào đó, điều khoản chặt chẽ NH việc cho vay vốn khiến nhiều người khó tiếp cận, nông dân Thực trạng đẩy nhiều nông dân phải vay vốn từ tín dụng "đen"… Vốn ODA đầu tư vào nông thôn chưa tương xứng Ngay vốn ODA dùng để phát triển sở hạ tầng nhu cầu vốn ODA dành cho giao thông lên đến 237.552 tỉ đồng, chiếm 59% tổng nhu cầu Trong đó, phần lớn dành cho tuyến quốc lộ, đường sắt đô thị, đường cao tốc… có 1.890 tỉ đồng thực dành cho giao thông nông thôn, phân bổ cho cả… 33 tỉnh Còn lĩnh vực cơng nghiệp, vốn ODA dự kiến dành khoảng 75.729 tỉ đồng, cao hẳn so với số dự kiến dành cho nông, lâm nghiệp thủy sản, vào khoảng 38.166 tỉ đồng Đó lý mà khơng có bất ngờ, tổng số vốn lại dành cho giáo dục, y tế, cấp nước thứ mà người nghèo nhiều nông dân khao khát, Y tế dành 3.083 tỉ đồng, đứng số vốn ODA khoảng 1.000 tỉ đồng dự định phân bổ cho lĩnh vực văn hóa 1.2 Nhu cầu tín dụng cho nông nghiệp nông thôn a Người nông dân Khu vực nơng nghiệp nơng thơn có nhu cầu lớn vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh vốn đầu tư cho tiêu dùng hàng chục triệu hộ gia đình nơng dân Người nơng dân có nhu cầu lớn vốn, có vốn tín dụng để mua sắm tư liệu sản xuất quan trọng máy móc thiết bị nơng nghiệp phục vụ tưới tiêu, làm đất, chăm sóc trồng vật nuôi, thu hoạch, bảo quản, chế biến, phương tiện vận tải (ôtô, máy kéo, máy cày, xe thô sơ, tàu thuyền, giống, phân bón, thuốc trừ sâu, thuốc bảo vệ thực vật, thuốc thú y, thức ăn chăn nuôi, điện, xăng dầu, Bên cạnh đó, nơng dân có nhu cầu lớn vốn đầu tư nói chung, vay vốn tín dụng nói riêng nhằm cung ứng tư liệu tiêu dùng lương thực thực phẩm, hàng công nghiệp (may mặc, đồ dùng sinh hoạt cá nhân gia đình, ), vật liệu xây dựng, nội thất, phương tiện lại (xe đạp, xe máy, thuyền, xuồng, ) thụ hưởng loại hình dịch vụ cho sản xuất nơng nghiệp (thuỷ lợi, điện, nước sinh hoạt, khoa học kỹ thuật, ), dịch vụ môi trường, dịch vụ tiêu dùng cá nhân - hộ gia đình, dịch vụ văn hố - giáo dục đào tạo - y tế - xã hội, Do bị cách biệt thu nhập mà người dân khu vực nông nghiệp nông thôn tự trang trải nhu cầu vốn thân, đảm bảo nhu cầu cần thiết giáo dục, y tế, văn hóa… “ Theo báo cáo TCTK, thu nhập bình quân đầu người năm 2008 995.000 VND/tháng khu vực nơng thơn có 762.000 VND/tháng khu vực thành thị tới 1,6 triệu VND/tháng “ Ví dụ Đồng Tháp Chi phí phân bón, thuốc sâu, cho lúa khoảng 10 triệu đồng, Giống chi phí lao động từ 2,5 đến 3,8 triệu đồng/ ha, Tuy mà giá lúa giao động khoảng 5.000đ đến 6,800đ/kg, với suất 5,5 đến 6,5 tấn/ha, lợi nhuận người dân đạt khoảng 10 triệu vụ, họ không đủ vốn để trang trải ngày cho y tế, giáo dục,… Khó khăn việc tiếp cận vốn người dân:  Có tổ chức tín dụng đình chế tín dụng hướng người dân Chỉ có Ngân hàng AgiBank, ngân hàng sách xã hội quỹ tín dụng nhân dân hoạt động chủ yếu lĩnh vực  Nông dân thiếu khả sản suất cho tổ chức tín dụng tin tưởng giao vốn cho sản xuất  Một số hộ gia đình khơng có sổ đỏ, giấy tờ, tài sản có giá để chấp vay vốn  Thủ tục vay vốn phức tạp với trình độ người dân  Do khoảng cách xa mà khả nắm bắt thông tin ngân hàng người dân người dân với thông tin tín dụng ưu đãi hạn chế Kết nông nghiệp nông thôn VN thiếu vốn dành cho sản xuất kinh doanh vốn dành cho đời sống sinh hoạt, thị trường tín dụng đen nhiều đất sống, đặc biệt khu vực nông thôn, vụ vi phạm pháp luật liên quan tới tín dụng nông nghiệp nông thôn không giảm, chí tăng, Rủi ro hộ nơng dân cao gặp thiên tai, mùa, dịch bệnh, thu nhập thấp nên không người số họ buộc phải tìm cách vay nợ khắp nơi, chí “vay nóng” với “lãi suất cắt cổ” để mua sắm tư liệu sản xuất, đóng tiền cho học, chữa bệnh, lao động nước ngoài, b Doanh nghiệp Nhu cầu vốn kinh doanh doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp lớn Nếu hộ nơng dân bình thường cần vốn để trang trải mùa vụ, đầu tư máy móc, vật tư nông nghiệp, trang trải cho nhu cầu sồng tối thiểu cá nhân doanh nghiệp có nhu cầu vốn cao Khơng sản suất quy mô lớn nên họ cần nhiều vốn theo quy mơ mà họ cần vốn để mở rộng đầu tư, cần vốn để nhập máy móc, thiết bị để có giới hóa hồn tồn sản xuất, cần vốn để trả lương cho công nhân… mặt khác cần vốn để nhập nơng sản vào sản xuất đền bù hợp đồng mà thị trường nông sản mùa Bên cạnh doanh nghiệp sản xuất mặt hàng nơng sản doanh nghiệp cung cấp vật tư nông nghiệp khốn đốn vốn mà người nơng dân khơng có tiền tốn nợ, khơng có tiền trả tiền vật tư Trên thực tế, doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn nơng dân, doanh nghiệp có số khó khăn khiến họ khó tiếp cận vốn như:  Do đặc thù quy mơ nhỏ  Khơng đủ điều kiện tín chấp, khơng có hợp đồng kinh doanh  Thủ tục vay phức tạp  Do đặc thù nông nghiệp bị ảnh hưởng rủi ro thời tiết dễ bị mùa, doanh nghiệp khơng có khả chi trả lãi xuất vốn gốc c Hợp tác xã, trang trại Bên cạnh người nông dân, doanh nghiệp, HTX trang trại tổ chức sản xuất kinh doanh đáng ý nông thôn 10 Công nghệ ngân hàng màng lưới viễn thông phát triển vùng thị, đơng dân, vùng sâu, vùng xa chưa phát triển, hạn chế cho việc tiếp cận tín dụng người dân, định chế tài khó mở rộng màng lưới Và điều giải thích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khu vực nông thơn nghèo nàn, chủ yếu tín dụng truyền thống, dịch vụ tốn, bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp hạn chế, gần phát triển mức thử nghiệm, sản phẩm tín dụng ngân hàng chưa bao gồm dịch vụ hỗ trợ kèm,… Quy trình cung cấp tín dụng phức tạp, chưa phù hợp với trình độ người dân đặc biệt thủ tục liên quan đến tài sản chấp đất đai Các tổ chức tín dụng thức thường yêu cầu người vay phải chấp tài sản, phổ biến đất hay nhà có kèm theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải có giấy chứng nhận tạm thời quyền sử dụng đất huyện cấp, yêu cầu bảo lãnh quyền địa phương Tuy hầu hết nơng hộ có đất, nhiều hộ khơng thể đem đất chấp cho ngân hàng để vay tiền chưa có “sổ đỏ” để xin giấy chứng nhận nhiều thời gian Thủ tục phiền hà quy định rắc rối cản trở lớn người dân có trình độ văn hóa thấp, làm nảy sinh tệ nạn cò vay vốn, phát triển hình thức tín dụng nặng lãi,… không đáp ứng kịp thời vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Mạng lưới tiếp cận thông tin ngân hàng người vay chưa nắm rõ Tư bao cấp hoạt động tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn tồn làm tăng chi phí hoạt động định chế tài chính, đồng thời tăng tính ỷ lại bóp méo thị trường tài nơng thơn Chưa có chiến lược phát triển nơng thơn phù hợp, quy hoạch vùng sản phẩm nông nghiệp chưa rõ ràng, thị trường tiêu thụ chưa mở rộng ổn định, nhà nước chưa có sách hỗ trợ cho nông nghiệp kịp thời Việc hỗ trợ kỹ thuật cho phát triển trồng trọt, chăn nuôi chưa đồng bộ, việc bao tiêu sản phẩm chưa có kế hoạch, quy hoạch cụ thể, chắn làm hạn chế mở rộng phát triển sản xuất tiêu thụ sản phẩm dẫn đến hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn Vai Trò tín dụng q trình phát triển kinh tế nơng thơn 3.1 Góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài nơng thơn Thị trường tài nơng thơn nơi giải quan hệ cung cầu vốn, nhằm thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế nơng thơn Thị trường tài nơng thôn bao gồm thị trường vốn thị trường tiền tệ Trong thị trường này, ngân hàng nơng nghiệp có vai trò vơ quan trọng, có hệ thống đến tận huyện Mặt khác xã, khu vực có quỹ tín dụng nhân dân sở Chính hoạt động tín dụng hình thành đẩy nhanh phát triển thị trường tài chính, tín dụng nông thôn Đầu tư vốn phát triển NN-NT bao gồm nhiều định chế tài khác , bao gồm định chế tài thức , bán thức khơng thức Tuy nhiên, đóng vai trò chủ lực thuộc NHNN & PTNN, NHCSXH Việt Nam năm gần có phát triển mạnh ngân hàng thương mại có vốn nhà 15 nước Các tư liệu dư nợ tín dụng từ tổ chức năm gần thể bảng 16 BẢNG 2: Cho vay NN-NT ngân hàng có vốn Nhà Nước CHỈ TIÊU 1/ Tổng dư nợ( tỷ đồng) 1999 33464 2003 83742 NHNN&PTNN Ngân hàng công thương Ngân hàng ngoại thương Ngân hàng đầu tư phát triển Ngân hàng sách xã hội 2/ Tỷ trọng dư nợ (%) NHNN&PTNN Ngân hàng công thương Ngân hàng ngoại thương Ngân hàng đầu tư phát triển Ngân hàng sách xã hội 23150 2683 821 2974 3830 100 69.2 8.0 2.5 8.9 11.4 63679 4170 2554 5080 8251 100 76.0 5.0 3.0 6.1 9.9 2008 72356 294697 120752 112793 160983 32340 100 40.7 16.7 15.6 22.2 4.5 Nguồn : báo cáo thường niên ngân hàng Các liệu từ bảng cho thấy , dự nợ tín dụng từ tổ chức tín dụng thức cung ứng phần lớn nhu cầu vốn cho địa bàn NN-NT năm qua có tăng trưởng mạnh Bên cạnh , nguồn vốn cung ứng từ tổ chức tài vi mơ cho dự án thôn , xã, hội hàng năm tương đối lớn Các nguồn vốn thực tác động quan trọng phát triển khu vực NN-NT nước ta năm qua Tuy khu vực NN-NT ln tình trạng thiếu vốn , định chế tài chính thức không đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu khu vực Cuộc khảo sát đầu năm 2010 công thương với doanh nghiệp, hầu hết kêu thiếu vốn:  Điều : cần khoảng 14820 tỷ đồng để thu mua 400000 điều nước nhập khoảng 250000 điều thô  Cà phê: khoảng 500 tỷ đồng thu mua tạm trữ cà phê  Hồ tiêu, lương thực , thực phẩm đặt yêu cầu phải đầu hàng hóa, chờ giá cao bán thị trường để chống lỗ  Thủy sản: với đà tăng loạt sản phẩm đầu vào thiết yếu làm tăng giá thành giá bán thủy sản khiến các doanh nghiệp xuất cần phải tăng vốn để thu mua thủy sản… 17 3.2 Hoạt động tín dụng góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn, tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ để phát triển kinh tế nông thôn Trong nông thôn nay, số hộ dân giàu lên chiếm tỷ lệ ngày cao họ có trình độ sản xuất kinh doanh, tiếp thu khoa học kỹ thuật, họ có vốn điều thiết yếu ban đầu cho trình sản xuất nắm bắt nhanh nhạy thị trường, họ định sản xuất gì? sản xuất cho sản xuất nào? để mang lại hiệu kinh tế cao Ngược lại, có hộ khơng có kinh nghiệm, kinh doanh khơng có hiệu dẫn đến lỗ, có ruộng đất so với nhu cầu họ thiếu vốn cho trình sản xuất Trong trường hợp đồng vốn tín dụng ngân hàng, giúp hộ có khả giải khó khăn sản xuất kinh doanh góp phần tăng thu nhập cho hộ Quy mô sản xuất hộ lớn, có khả đứng vững cạnh tranh, lẽ có vốn, người nơng dân áp dụng biện pháp khoa học kỹ thuật để tăng suất, tăng sản lượng, tăng tỷ trọng hàng hoá hạ giá thành sản phẩm Trên sở đó, họ có khả dễ dàng việc tích tụ tập trung vốn 3 Tín dụng góp phần tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động tài nguyên thiên nhiên Tiềm phát triển nông thôn nước ta lớn, Nhà nước quan tâm mức với sách vĩ mơ thích hợp, đặc biệt có sách đầu tư tín dụng hợp lý, chắn khả tiềm tàng mà lâu chưa sử dụng động viên khai thác triệt để phát huy hiệu Sức lao động giải phóng kết hợp với đất đai giao quyền sử dụng lâu dài cho hộ gia đình đóng góp ngày nhiều hơn, phong phú hàng hố nơng sản thực phẩm cho tiêu dùng xuất đất nước Minh chứng phát triển nhanh kinh tế trang trại sau định 67/1999/QDD-TT Chính sách đầu tư tín dụng Trang trại phát triển sản xuất, kinh doanh vay vốn tín dụng thương mại ngân hàng thương mại quốc doanh Việc vay vốn thực theo quy định Quyết định số 67/1999/QDD-TTg ngày 30 tháng năm 1999 Thủ tướng Chính phủ “Một số sách tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn”, chủ trang trại dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm tiền vay theo quy định Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Kết phát triển kinh tế trang trại Theo tổng cục thống kê, vào năm 2000 có 57.069 đến năm 2009 nước có khoảng 150.000 trang trại với diện tích đất sử dụng khoảng 900.000 Vốn bình quân cho vay trang trại từ 200 triệu đến 300 triệu đồng, có trang trại vay đến 500 triệu đồng Kinh tế trang trại phát triền nhanh số lượng chất lượng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Các trang trại chuyên trồng nông 18 nghiệp chiếm 55,3%, chăn nuôi gia súc, gia cầm chiếm 10,3%, lâm nghiệp chiếm 2,2%, nuôi trồng thuỷ sản chiếm 27,3% sản xuất kinh doanh tổng hợp chiếm 4,9% Những mặt kinh tế trang trại thời gian qua số điểm sau: Thứ nhất: Kinh tế trang trại phát triển góp phần khai thác thêm diện tich lớn đất trống, đồi núi trọc, diện tích hoang hố (khoảng 20-30 vạn ha) đưa vào sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, nâng cao hiệu sử dụng đất, vùng trung du, miền núi ven biền Thứ hai: Giải việc làm cho lao động nơng thơn, ngồi 30 vạn lao động gia đình th thêm 10 vạn lao động thường xuyên 30 triệu ngày công lao động thời vụ/năm Thứ ba: Hàng năm làm giá trị tổng sản lượng gần 12.000 tỷ đồng, 87% sản phẩm hàng hố 3.4 Tín dụng góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ vào sản xuất kinh doanh Trong điều kiện nay, đời sống nơng thơn gặp nhiều khó khăn, sở vật chất kỹ thuật lạc hậu Muốn cải thiện tình hình phải tăng cường đầu tư vốn phát triển nơng thơn Chính lẽ đó, vốn đầu tư ngân hàng khơng tham gia vào q trình sản xuất hình thức bổ sung vốn lưu động, mà vốn đầu tư trung hạn dài hạn nhằm xây dựng sở vật chất kỹ thuật tiên tiến cho q trình sản xuất Các cơng trình đầu tư nhằm phục vụ trực tiếp cho trình sản xuất, phân phối, trao đổi, tiêu dùng là: cơng nghiệp chế biến nơng sản phẩm, ngành khí phục vụ nông nghiệp, dịch vụ “đầu vào”, “đầu ra”, phát triển ngành nghề mới, hệ thống tưới tiêu, cơng trình thuỷ lợi, hệ thống đường giao thơng, mạng lưới điện nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn Cùng với việc đầu tư xây dựng cải tạo cơng trình Nhà nước cần đầu tư xây dựng cơng trình phục vụ cho hoạt động nghiên cứu chuyển giao công nghệ kỹ thuật để tạo giống cây, đưa vào sản xuất, từ tăng suất đem lại hiệu kinh tế 3.5 Tín dụng tạo điều kiện phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải việc làm cho người lao động nơng thơn Chính việc xây dựng sở vật chất, xây dựng xí nghiệp chế biến nông sản thu hút số lượng lớn lao động dư thừa nông thôn, tạo việc làm cho họ Đồng thời dựa vào lợi so sánh nước ta với khu vực giới, vùng khác cần thiết phải trì phát triển ngành nghề nông thôn Kinh tế hàng hố phát triển sức mạnh cạnh tranh ngày lộ rõ, tất yếu dẫn đến phân hoá giàu nghèo nơng thơn, có hộ phát triển thêm nơng nghiệp, có hộ rời khỏi nơng nghiệp làm nghề khác tiểu thủ công nghiệp, nghề truyền thống Do ngành nghề phục hồi phát triển Hiện luật khuyến khích đầu tư nước ban hành tạo luồng sinh khí cho doanh nghiệp nứơc mạnh dạn đầu tư 19 vào tất lĩnh vực sản xuất, kinh doamh, dịch vụ tạo điều kiện cho ngành nghề khác phát triển, trước hết chăn nuôi ngành nghề phục vụ nông nghiệp cơng nghiệp chế biến Việc bảo lãnh tín dụng cho DN nhỏ vừa (trong có DN làng nghề) vay vốn ngân hàng thương mại giao cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB) thực hiện, VDB thỏa thuận với ngân hàng thương mại để mở rộng việc tiếp nhận bảo lãnh cho DN vay vốn Quy chế bảo lãnh cho DN vay vốn sửa đổi, bổ sung đối tượng, phạm vi, điều kiện thời hạn bảo lãnh vay, có thêm nhiều thuận lợi cho DN Phát triển việc cho làng nghề vay theo hướng sản xuất hàng hóa chế biến nơng lâm sản, chăn ni đại gia súc gia cầm, làm nghề mộc, nghề rèn, thêu ren, đồ thủ công mỹ nghệ… , Theo thống kê vào quý 2/2010 nước ta có khoảng 2.790 làng nghề, thu hút 1,42 triệu hộ gia đình tham gia, với khoảng 10 triệu lao động hàng triệu lao động phụ lúc nơng nhàn, góp phần quan trọng việc cải thiện đời sống cư dân nơng thơn Sự phát triển làng nghề góp phần đáng kể chuyển dịch cấu kinh tế địa phương Tại nhiều làng nghề, tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ đạt từ 60% - 80% ngành nông nghiệp đạt 20% - 40% Kim ngạch xuất hàng thủ công mỹ nghệ Việt Nam có tăng trưởng mạnh 10 năm gần đây, từ 274 triệu USD năm 2000 đến 880 triệu USD năm 2009 Thị trường xuất mở rộng, hàng hóa Việt Nam xuất có 100 nước vùng lãnh thổ giới như: Mỹ, Nhật Bản, Tây Ban Nha, Bỉ, Trung Quốc, Đài Loan… Sản xuất tiểu thủ công nghiệp ngành nghề dịch vụ nơng thơn tiếp tục phát triển bình quân tăng 15%/ năm Nhờ đó, thu nhập hộ nơng dân ngày cải thiện 3.6 Tín dụng tạo cho người dân không ngừng nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch tốn kinh tế đồng thời tạo tâm lý tiết kiệm tiêu dùng Hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, sản xuất kinh doanh lời ăn lỗ chịu Do bắt buộc thân hộ gia đình muốn tồn phát triển phải đáp ứng yêu cầu Trong thời đại cách mạng khoa học kỹ thuật phát triển vũ bão đòi hỏi người nơng dân phải khơng ngừng nâng cao trình độ Kết cuối ảnh hưởng trực tiếp đến thân gia đình họ Vì ngồi việc hăng say lao động, họ phải áp dụng quy trình kỹ thuật vào sản xuất để đem lại hiệu kinh tế cao Đặc trưng vốn tín dụng vận động đồng vốn sở hoàn trả vốn lãi Cho nên kích thích doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải cân nhắc, tính tốn kỹ lưỡng, nhằm giảm chi phí sản xuất kinh doanh cách triệt để, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tạo điều kiện đem lại lợi nhuận cao cho doanh nghiệp, đảm bảo hoàn trả tiền vay ngân hàng 3.7 Tín dụng góp phần đảm bảo hiệu qủa xã hội, nâng cao sống tinh thần vật chất cho người nơng dân Hoạt động tín dụng thực tốt góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi nơng thơn Trước sách đầu tư tín dụng khơng quan tâm thích đáng nên vốn cho nơng dân cung cấp chủ yếu thông qua thị trường tài khơng thức Việc cung ứng vốn tín dụng ngân hàng cho hộ sản xuất thiếu vốn, kể 20 hộ giàu hộ nghèo, đòi hỏi phải có tài sản chấp, đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích Như đồng vốn ngân hàng sâu vào tận thôn ấp, thúc đẩy nông thôn phát triển, làm cho hộ nghèo trở nên hơn, hộ trở nên giàu hơn, đời sống tầng lớp dân cư nơng thơn nâng cao Tóm lại, tín dụng có vai trò quan trọng mặt đời sống kinh tế xã hội nông thôn Để phát huy vai trò to lớn đó, nên sử dụng tín dụng cơng cụ đắc lực để thúc đẩy q trình phát triển kinh tế nông thôn 21 III GIẢI PHÁP VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH Chính sách phủ Chính phủ có nhiếu sách khuyến khích phát triển tín dụng nơng thơn cụ thể nghị định 41/2010/NĐ-CP 1.1 Những mặt tích cực nghị định 41/2010/NĐ-CP - - - - Nghị định đưa sách thơng thống, phù hợp linh hoạt nhiều so với sách tín dụng dành cho nơng nghiệp, nơng thơn trước Mức cho vay khơng chấp tăng lên theo hộ sản xuất vay tối đa đến 50 triệu đồng (gấp lần quy định cũ), kinh tế hợp tác xã vay tối đa 300 triệu đồng Với kinh tế trang trại, ngân hàng xem xét cho vay tối đa đến 500 triệu đồng Trong trường hợp phát sinh rủi ro diện rộng, tổ chức tín dụng (TCTD) kéo dài thời gian khoanh nợ cho người vay tới năm Đối tượng cho vay mở rộng trước có Ngân hàng NN PTNT kênh dẫn vốn chủ yếu, tất ngân hàng tổ chức tín dụng tham gia Quy định rõ vấn đề xử lý rủi ro, cấu nợ cho vay Đặc biệt, Nghị định lần xác định rõ việc đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn khơng việc riêng ngành Ngân hàng mà nhiệm vụ hệ thống trị, xã hội Chính phủ có sách khuyến khích, hỗ trợ việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thơng qua cơng cụ điều hành sách tiền tệ, sách xử lý rủi ro phát sinh diện rộng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn sách cụ thể khác thời kỳ Đối tượng vay lĩnh vực cho vay thông thống so với trước 1.2 Hạn chế vướng mắc - Nghị định 41 nói triển khai cho vay mà chưa đề cập nợ xấu xảy khoản vay Nông dân vay vốn nằm hạn mức tín chấp khơng phải đăng ký giao dịch đảm bảo, công chứng giấy tờ vay thông thường Thế nhưng, ngân hàng giữ sổ đỏ người dân vay vốn tín chấp - Việc khai thơng kênh tín dụng nơng thơn khơng đơn giản nội dung sách phủ Nông dân Việt Nam làm ăn canh tác nhỏ lẻ, dự án tập trung chiếm tỷ lệ không đáng kể Các ngân hàng thương mại Việt Nam dè dặt với khoản cho vay bấp bênh, ngân hàng có vốn nhà nước khơng có đủ vốn để gia tăng tín dụng nơng thơn, dù có ý định Thủ tục cho vay cấp tín dụng phức tạp, khơng gây khó khăn cho nơng dân mà trường hợp phủ cấp vốn cho doanh nghiệp để mua tạm trữ nông sản, việc triển khai chậm trễ 22 - Cho đến giờ, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Ngân hàng sách Việt Nam đơn vị có tỷ trọng dư nợ vay nông nghiệp – nông thôn lớn chấp nhận thực tế “đói” vốn đầu vào so với nhu cầu ngày tăng mạnh khu vực sản xuất Chính thế, đảm bảo nguồn vốn vay cho khu vực nông nghiệp-nông thôn thực thách thức không nhỏ tăng trưởng ngành nơng nghiệp có liên hệ mật thiết với tốc độ tăng trưởng tín dụng So sánh cho thấy, nơng nghiệp cần có 6% tăng trưởng tín dụng để mức tăng trưởng 1% Như vậy, đảm bảo tăng trưởng 4% hàng năm cho sản xuất nông nghiệp, tăng trưởng tín dụng phải đạt mức 24%/năm Chưa nói đến trình độ cán ngân hàng địa phương hạn chế - Bản chất hoạt động hầu hết ngân hàng “tìm kiếm lợi nhuận”, lâu dòng vốn tín dụng cho tam nơng “chưa ý” hiệu kinh tế khơng cao Với hàng loạt vay nhỏ lẻ, chi phí vốn cao rủi ro thiên tai, dịch bệnh rình rập, nên nhiều ngân hàng mà khơng mặn mà mở rộng tín dụng Người dân vay tín chấp phải nộp giấy chứng nhận sử dụng đất khác chấp Giấy tờ đất có nhiều loại song phổ biến nông thôn loại đất sản xuất thời hạn đến năm 2013 Hết hạn đất giấy tờ đồng nghĩa với việc người dân tiếp cận vốn Chưa kể khu vực nông thôn, tỉ lệ cấp giấy chứng nhận thổ cư hay đất so với giấy phép cho đất sản xuất hạn chế Với nhóm HTX chủ trang trại, dù vay tối đa 500 triệu đồng, song tiêu chí để xác định chủ trang trại đủ điều kiện vay cấp chứng nhận điều kiện theo số ý kiến chưa hướng dẫn Các HTX lấy chứng nhận đất để vay 500 triệu đồng câu hỏi Một số gợi ý sách nhóm 2.1 Giảm rủi ro nơng nghiệp Đặc điểm người sản xuất nông sản điều kiện kinh tế thị trường hội nhập với thị trường nông sản giới Rủi ro nông nghiệp phân làm loại: rủi ro công nghệ rủi ro giá  Rủi ro công nghệ thiên nhiên xảy thời tiết thay đổi bất lợi, dịch bệnh hay sâu bệnh phá hoại mùa màng Loại rủi ro thường làm giảm sản lượng nông nghiệp  Rủi ro giá giá thay đổi thất thường thị trường quốc tế Giá định cung cầu thị trường, tỷ giá hối đối Chính sách đầu tư vào khoa học - công nghệ, hệ thống thủy lợi thuận tiện cho việc tưới tiêu nước, tăng suất nông nghiệp để hạn chế rủi ro điều kiện tự nhiên cho nông dân Đồng chất lượng nông sản đầu Sử dụng công cụ thị trường để chuyển loại rủi ro thị trường gây từ người sản xuất sang người kinh doanh Hay nói cách khác, chuyển rủi ro từ thị trường cho thị trường Quy hoạch vùng sản phẩm nông nghiệp tập trung gắn vùng với công nghiệp chế biến thương mại, tạo nên “cụm sản xuất” bảo đảm toàn chuỗi giá trị sản phẩm Gia tăng giá trị sản phẩm nông nghiệp 23 Nâng cao vai trò dự báo thị trường nơng sản tạo mạng lưới cung cấp thông tin tới người nông dân Phát triển bảo hiểm nông nghiệp, làm cho người sản xuất thấy lợi ích bảo hiểm cho sản phẩm nông nghiệp Chính sách thu hút cơng ty bảo hiểm lĩnh vực nông nghiệp Như phải đảm bảo cho người sản xuất nơng nghiệp có lợi nhuận ổn định , để thu hút nguồn vốn tự đến với khu vực nơng nghiệp 2.2 Giảm chi phí giao dịch khắc phục thơng tin khơng hồn hảo Kêu gọi tổ chức phi phủ kết hợp với sách đầu tư vốn cho lĩnh vực sở hạ tầng giao thông, viễn thông vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tạo điều kiện thuận lợi có điều kiện tiệp cận nguồn vốn ngân hàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại Tạo mối quan hệ tin cậy người cho vay người vay Cần đào tạo cán cho tổ chức tín dụng tạo thành mạng lưới, hỗ trợ hoạt động tổ chức cho vay lưu động tận thôn xã, nắm bắt thơng tin thường trực khu vực quản lý Ngân hàng cần đưa phương án trả nợ thích hợp cho người dân chọn lựa, trả nợ theo định kỳ , có ưu đãi trả nợ sớm,đúng hạn… 2.3 Chương trình giúp người nơng dân doanh nghiệp nông thôn sử dụng , quản lý tốt đồng vốn Theo khảo sát VCCI (phòng thương mại công nghiệp Việt Nam) năm 2008, 70% ý kiến cho người dân doanh nghiệp yếu khả xây dựng thuyết minh phương án sử dụng vốn vay Với quy mô nhỏ đặc thù sản xuất nông nghiệp – sử dụng phần lớn tiền vốn vốn cho lao động, vật tư đầu vào khác, DNNVV NN-NT khơng có tài sản để chấp có giá trị thấp Vay vốn ngân hàng tín chấp, vậy, yêu cầu khách quan mong muốn đáng Ngân hàng đơn vị kinh doanh, có nhiệm vụ phát triển đồng vốn Nghiệp vụ cho vay vốn lúc vận hành theo nguyên lý tìm kiếm lợi nhuận thị trường tuân thủ chặt chẽ quy chế quản trị rủi ro tín dụng DN NN-NT thường có lịch sử kinh doanh giao dịch ngân hàng ngắn Bởi thế, thuyết phục tốt nhất, đáng tin với ngân hàng số lợi nhuận tính tốn hợp lý khả thi sở hiệu suất sử dụng vốn vay DN Việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, tính tốn khả thi đo lường hiệu suất thương mại đòi hỏi tính chun mơn cao, cần đáp ứng tiêu chuẩn thẩm định tín dụng Trong điều kiện hạn chế nguồn nhân lực, tự triển khai có chi phí q cao, chí cho người vay lẫn tổ chức cấp vốn Các chương trình hỗ trợ kỹ thuật giải pháp giảm nhẹ chi phí từ phát huy lợi kinh tế nhờ quy mô Hoạt động giúp DNNVV mặt chuyên môn viết dự án, hoạch định tài chính, quy chuẩn quản trị - điều hành, hay lên phương án marketing, bán hàng khai thác thị trường 24 Hiệp hội ngành nghề tổ chức xã hội nông thôn không chủ động tham gia trình xây dựng lực địa phương mà giữ vai trò định thành cơng với hai ưu quan trọng Trước tiên, đơn vị có người mạng lưới hoạt động bao phủ rộng khắp, tới đơn vị nhỏ cộng đồng nơng thơn thơn, xóm Lợi thứ hai, hệ tất yếu, hiểu biết sâu sát nắm vững trạng Tùy thuộc vào điều kiện thực tế, cán khuyến nông, hội phụ nữ, hội nơng dân, đồn niên, cựu chiến binh trở thành chuyên gia tư vấn cho hộ kinh doanh DN khu vực cư trú 2.4 Mơ hình thu hút nguồn tiết kiệm cho vay: - Trong khu vực nông thôn thường có khoản tiền nhàn rỗi nhỏ số lượng nhiều có sách thu hút tiết kiệm đến tận thơn xóm biết huy động lượng vốn này, để dùy trì phát triển bền vững ngân hàng - Đối tượng huy động vốn thành viên tổ với nguyên tắc gửi tiền tiết kiệm thực theo quy ước cam kết, đặc biệt người gửi tiền gửi rút tiền tiết kiệm theo nhu cầu Hình thức gửi tiền tiết kiệm khơng kỳ hạn bao gồm loại: tiết kiệm ban đầu tiết kiệm định kỳ Lãi suất tiền gửi tiết kiệm áp dụng không kỳ hạn, mức lãi suất thỏa thuận theo thời kỳ cụ thể Để huy động tiết kiệm người nghèo đạt hiệu cao, hàng tháng Chi nhánh NH tỉnh mở lớp tập huấn nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm người nghèo thông qua tổ tiết kiệm vay vốn xã, thị trấn với đối tượng trưởng ban xóa đói, giảm nghèo, trưởng hội đoàn thể nhận ủy thác với NH, tổ trưởng tổ thơn, xóm - Bên cạnh đó, địa phương tăng cường cơng tác tun truyền, vận động nhiều hình thức lồng ghép hội nghị tập huấn kỹ thuật sản xuất, hệ thống phát sở để người dân hiểu rõ mục đích, ý nghĩa mơ hình huy động tiết kiệm người nghèo Từ người dân hộ nghèo hiểu ý nghĩa tạo thêm nguồn vốn mới, xây dựng ý thức tiết kiệm - Trước hết để giải ngân chương trình tín dụng phải có xác nhận tổ chức hội, đồn thể sở quyền địa phương Sau ngân hàng giải ngân, từ theo dõi trình sử dụng nguồn vốn vay, thu lãi, thu hồi vốn đến xử lý nợ hạn, nợ rủi ro có tham gia quyền hội, đoàn thể sở - Bên cạnh tập huấn cho hội, đoàn thể, ngân hàng thường xuyên củng cố điểm giao dịch xã Những sách ưu đãi, lãi suất, văn liên quan, danh sách dư nợ… theo cập nhật mới, niêm yết với mục đích thơng báo, dân chủ thông tin tuyên truyền kịp thời đến đối tượng vay Hàng tháng, ngân hàng giao dịch theo lịch định kì, giải ngân vốn, thu nợ, thu lãi Các buổi giao dịch xã giúp tiết giảm thời gian cho ngân hàng khách hàng, mặt khác nâng cao hiệu chương trình vay thơng qua giải đáp thắc mắc, khó khăn cho khách hàng giải ngân đưa giải pháp giải nợ sau buổi giao dịch 25 TÍNH DỤNG NGÂN HÀNG CẤP TỈNH NGÂN HÀNG CẤP HUYỆN, XÃ TẬP HUẤN NGHIỆP VỤ TỔ TIẾT KIỆM HỘI NGHỊ TẬP HUẤN KTSX TỔ VAY VỐN ỦY THÁC TRƯỞNG BAN XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TUYÊNTRUYỀN VẬN ĐỘNG NGƯỜI DÂN TRƯỞNG HỘI ĐOÀN TỔ TRƯỞNG CÁC TỔ PHÁT THANH TIẾT KIỆM 2.5 Chính sách mở rộng qui mơ hoạt động tổ chức tín dụng hoạt đơng hiệu quả, tạo cầu nối tín dụng thức tín dụng phi thức Nếu biết khai thác phối hợp mạnh hai khu vực đảm bảo có nhiều dòng tín dụng có chất lượng cao cho người dân nơng thơn, người nghèo Khu vực thức (hệ thống ngân hàng, QTDND, tổ chức tài vi mơ) có nguồn vốn dồi cho vay với lãi suất thấp; khu vực phi thức (người cho vay chuyên nghiệp, bạn bè, người thân, hội, hụi…) có chế hoạt động linh hoạt, nhanh nhạy 26 Mơ hình hội, nhóm hội phụ nữ hoạt động hiệu việc quản lý sử dụng hiệu đồng vốn cho hội nhóm vay với khoản vay lớn giảm chi phí giao dịch cho hộ dân vay Nên có sách khuyến kích thành lập hội khu vực thôn xã tạo mối gắn kết hội viên giúp làm kinh tế Qua hội ngân hàng cho vay có quản lý dễ Giúp cho hội hoạt động hiệu thu hồi khoản nợ nhanh Để có hiệu đồng vốn vay tạo niềm tin ngân hàng người dân khu vực nơng thơn thì: Chính sách nhà nước cấp khoản cho vay với lãi suất thấp cho ngân hàng hoạt động khu vực nông thôn mà phải đầu tư vào đội ngũ khuyến nông giúp cho hoạt động khuyến nông hoạt động hiệu Đội ngũ khuyến nông không cung cấp kỹ thuật trồng trọt mà kim cung cấp thông tin thị trường Sự liết kết chia thông tin nhà khoa học phòng khuyến nơng giúp cho tăng hiệu sản xuất Qua ngân hàng thấy tiềm thu hồi vốn cao, tạo niềm tin người dân, thu hút được ngân hàng đến với khu vực 27 C KẾT LUẬN Qua mơ hình Harrod-Domar nguồn gốc tăng trưởng kinh tế lượng vốn sản xt tăng thêm có từ đầu tư tiết kiệm quốc gia Từ mơ hình ta lý giải thêm lý mà khu vực nơng thơn vần chậm phát triển so với khu vực khác Khi mà lượng vốn đưa vào chưa đáp ứng đủ so với nhu cầu tăng trưởng chậm điều dễ hiểu Với lưới rộng khắp nước ngân hàng nhà nước đối tượng khu vực nơng thơn hiệu hoạt động cho vay chưa hiệu quả, người dân khu vực nông thôn với khó khăn giao thơng trình độ phát triển điều kiện quy định cho vay họ phực tạp, đơi nản lòng người vay, mà tiếp cận vốn để phát triển sản xuất vấn đề cần giải Do đặc điểm sản xuất nơng nghiệp nhiều rủi ro mà lợi nhuận khu vực thấp nên chưa thu hút lượng vốn lớn đầu tư cho vay Giảm rủi ro sản xuất nông nghiệp thu hút định chế tài đầu tư vào khu vực Các mơ hình thành cơng giới qua thực tế Việt Nam vay khơng thê chấp phải có mối quan hệ buộc xã hội, tập , nhóm, hộ sử dụng vốn hiệu Cần khuyến khích thành lập mơ hình qua ngân hàng cho vay thông qua hội này, quản lý với vốn cho vay ngân hàng dễ dàng Nâng cao vai trò khuyến nơng phát triển sản xuất, có hệ thống thơng tin thị trường đến từng, thơn xã Có thể nói phát triển thị trường tín dụng khu vực nơng thơn điều kiện tiên cho tăng trưởng phát triển khu vực Đánh thức tiềm phát huy lợi để nông thôn Việt Nam đứng vững phát triển kinh tế thị trường 28 Tài liệu tham khảo: PGS-TS Đinh Phi Hổ (2008), kinh tế học nông nghiệp bền vững, nhà xuất Phương Đông Nguyễn Kim Anh (2010) , “ phát triển thị trường tài khu vực nơng thơn” tạp chí nghiên cứu kinh tế số VIỆN CHIẾN LƯỢC NGÂN HÀNG – NHNN (2009) , “Tín dụng nơng nghiệp – nông thôn Việt Nam thực trạng định hướng phát triển sau gia nhập WTO” tạp chí ngân hàng số 3/2009 Báo Saigontime, báo “Bỏ quên nông dân người nghèo”: http://www.thesaigontimes.vn/Home/thoisu/sukien/36210/ Báo điện tử Báo kinh tế nông thôn, báo “Agribank: khơi thông ngồn vốn cho nông nghiệp nông thôn” : http://www.kinhtenongthon.com.vn/Story/kinhtethitruong/2010/7/24130.html 29 ... phát huy vai trò to lớn đó, nên sử dụng tín dụng cơng cụ đắc lực để thúc đẩy trình phát triển kinh tế nông thôn 21 III GIẢI PHÁP VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH Chính sách phủ Chính phủ có nhiếu sách khuyến... nghiệp có vai trò vơ quan trọng, có hệ thống đến tận huyện Mặt khác xã, khu vực có quỹ tín dụng nhân dân sở Chính hoạt động tín dụng hình thành đẩy nhanh phát triển thị trường tài chính, tín dụng. .. quản lý với vốn cho vay ngân hàng dễ dàng Nâng cao vai trò khuyến nơng phát triển sản xuất, có hệ thống thơng tin thị trường đến từng, thơn xã Có thể nói phát triển thị trường tín dụng khu vực nông