Trong nền kinh tế thị trường rủi ro trong hoạt động kinh doanh là tất yếu. Vấn đề là làm thế nào để có thể hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh. Sự quan tâm đó trước hết là việc của các nhà kinh doanh. Nhà nước cũng có vai trò rất quan trọng trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro, đảm bảo độ an toàn cho hoạt động của các doanh nghiệp và sự an toàn của cả nền kinh tế trong quá trình tăng trưởng kinh tế của đất nước.
Vn ri ro phỏt trin th trng tớn dng nụng thụn M u Trong nn kinh t th trng ri ro hot ng kinh doanh l tt yu Vn l lm th no cú th hn ch n mc thp nht cỏc ri ro quỏ trỡnh hot ng kinh doanh S quan tõm ú trc ht l vic ca cỏc nh kinh doanh Nh nc cng cú vai trũ rt quan trng vic phũng nga v hn ch ri ro, m bo an ton cho hot ng ca cỏc doanh nghip v s an ton ca c nn kinh t quỏ trỡnh tng trng kinh t ca t nc Tớn dng l mt lnh vc hot ng kinh doanh hm cha khỏ nhiu ri ro v cú nh hng khụng ch n hot ng kinh doanh ca cỏc ngõn hng thng mi, cỏc t chc tớn dng, cỏc t chc ti chớnh, cỏc doanh nghip, m cũn cú nh hng sõu rng n tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t-xó hi ca t nc Trỡnh phỏt trin th trng ti chớnh ca Vit Nam núi chung, c bit l nụng thụn vựng BSH hin cũn nhiu hn ch Hot ng ca th trng tớn dng hu nh ch trung vo cỏc ngõn hng thng mi, cỏc t chc tớn dng Do vy, nghiờn cu ri ro phỏt trin th trng tớn dng nụng thụn BSH thc cht l nghiờn cu ri ro tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi, ngõn hng chớnh sỏch, cỏc qu tớn dng nhõn dõn v cỏc t chc tớn dng khỏc l ni dung ch yu ca bi vit sau õy Khỏi nim ri ro tớn dng Cú th núi, bt k lnh vc hot ng no cng cú ri ro Ri ro l nhng bin c khụng mong i xy ra, lm cho ch th b thit hi v ti sn, thu nhp v nh hng n c hi kinh doanh Vi chc nng trung gian ti chớnh gia ngi i vay v ngi cho vay, hot ng kinh doanh ca cỏc ngõn hng v cỏc t chc tớn dng cha ng nhiu ri ro Cú nhiu cỏch phõn loi ri ro khỏc Chng hn, cú th phõn loi thnh ri ro tớn dng, ri ro hot ng, ri ro th trng, ri ro lói sut, ri ro khon, ri ro ngoi hi, ri ro chin lc, ri ro phỏp lý, ri ro uy tớn, ri ro cụng ngh thụng tin Da vo cỏch phõn loi ca u ban Basel v giỏm sỏt ngõn hng, ri ro ngõn hng c chia thnh ba loi chớnh: ri ro hot ng, ri ro th trng v ri ro tớn dng Ri ro hot ng bao gm ton b cỏc ri ro cú th phỏt sinh xut phỏt t cỏch thc m mt ngõn hng iu hnh hot ng ca mỡnh Vớ d, cu trỳc hn mc khụng phự hp lnh vc kinh doanh ngun vn, qun lý ti cỏc qui trỡnh qun lý tớn dng, tỡnh trng cỏn b tham ụ Ri ro th trng xy cú s thay i ca iu kin th trng hay nhng bin ng th trng gõy nờn tn tht v giỏ tr cỏc ti sn m mt ngõn hng dang nm gi Ri ro ny xut hin tt c cỏc chng loi ti sn, t bt ng sn v thit b cho n cỏc ti sn nh hng hoỏ, c phiu, trỏi phiu Ri ro tớn dng thng c nh ngha l ri ro b tn tht ti sn bờn vay l nhng khỏch hng hay cỏc ngõn hng khụng cú kh nng toỏn khon vay theo ỳng cỏc iu khon hp ng tớn dng ó ký vi ngõn hng2 Nguyờn nhõn ca ri ro tớn dng Ri ro tớn dng cú th xy nhiu nguyờn nhõn khỏc nhau: - V phớa ngõn hng cú th xut phỏt t: + Hn ch v nng lc, trỡnh ca cỏn b thm nh d ỏn u t, phng ỏn kinh doanh khin cho ngõn hng chp thun cho vay c nhng d ỏn u t, phng ỏn kinh doanh khụng hiu qu + Thiu s kim tra giỏm sỏt ca ngõn hng quỏ trỡnh phỏt tin vay v s dng vay cng nh tỡnh hỡnh hot ng ca khỏch hng + Kh nng qun tr ri ro ca ngõn hng + Ri ro o c ca mt b phn cỏn b ngõn hng liờn quan n cho vay vn, c ý lm trỏi qui nh v tớn dng, thiu tinh thn trỏch nhim H Th kim Nga: Cỏc loi ri ro v qun lý ri ro hot ng ngõn hng Tp ngõn hng, s chuyờn 2005, tr 19-20 TS Tụ nh Dng Nhng then cht v qun lý ri ro th trng hot ng ngõn hng Tp ngõn hng s chuyờn nm 2005 - V phớa khỏch hng li cú th xut phỏt t cỏc nguyờn nhõn ch quan v khỏch quan sau õy: + Nguyờn nhõn ch quan: Ch doanh nghip qun lý yu kộm dn n hot ng sn xut kinh doanh khụng hiu qu lm cho doanh nghip khụng nng lc ti chớnh tr lói v n gc ỳng hn Ch doanh nghip c tỡnh la chim ot vay + Nguyờn nhõn khỏch quan: Bin ng lói sut, t giỏ hi oỏi, giỏ chng khoỏn, giỏ c th trng cỏc loi hng hoỏ dch v (chng hn lm tng giỏ nguyờn liu u vo gõy tng chi phớ, giỏ u khụng tng, thm b gim vỡ cnh tranh gay gt) Cng cú th th trng b thu hp sc mua b gim sỳt hay b nc ngoi ỏp t nhng hn ch thng mi nờn hng hoỏ sn xut chm hay khụng tiờu th c C ch, chớnh sỏch ca nh nc cú nhng thay i gõy bt li Ri ro thiờn tai nh bóo l, dch bnh, ho hon Ri ro i vi cỏc khỏch hng l cỏ nhõn b m au, tai nn - V phớa Nh nc: S thay i c ch, chớnh sỏch, qui hoch ca nh nc lm cho iu kin thc hin cỏc d ỏn u t v cỏc phng ỏn kinh doanh b thay i theo chiu hng khụng thun li Chng hn, s thay i chớnh sỏch thu v lói sut lm cho hiu qu u t trờn thc t b xu i so vi tớnh toỏn ban u Khú khn gii phúng mt bng lm kộo di thi gian hon thnh d ỏn v gõy tn kộm thờm v chi phớ u t S chm tr vic xõy dng kt cu h tng lm cho cỏc d ỏn khụng cỏc iu kin cú th hot ng Tỡnh hỡnh cp tớn dng cho khu vc nụng thụn H thng huy ng v cung cp tớn dng chớnh thc ti Vit Nam hin gm cỏc ngõn hng thng mi quc doanh, cỏc ngõn hng thng mi c phn, cỏc cụng ty cho thuờ ti chớnh, cỏc chi nhnh ngõn hng nc ngoi, h thng qu tớn dng nhõn dõn, qu h tr u t phỏt trin Hot ng ny ang l hot ng ch yu v mang li ngun thu nhp ln nht cho cỏc ngõn hng hin nay, ú cỏc ngõn hng thng mi quc doanh gi vai trũ ch lc (nm 2004 l 72%) Bng Qui mụ v th phn cho vay ca NHTMNN n v tớnh: T ng; % 1999 2000 2001 2002 2003 2004 I Cho vay ca cỏc TCTD 128.205 177.102 217.975 284.973 364.813 460.597 II NHTMNN 96.298 126.003 158.917 218.101 279.249 332.645 - Th phn cỏc TCTD 75,1 71,1 72,9 76,5 76,5 72,2 - T l d n TD/GDP 24,1 28,4 33,0 40,7 46,1 46,7 Ngun:- Bỏo cỏo thng niờn 1998-2003 v Bỏo cỏo tng kt 2004 ca cỏc NHTMNN - NHNN v Bỏo cỏo thng niờn NHNN 1998-2003 - Tng cc Thng kờ Trong vic cung cp tớn dng cho khu vc nụng thụn thỡ Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn, Ngõn hng chớnh sỏch xó hi v qu tớn dng nhõn dõn cú vai trũ ch yu Trong c cu d n cho vay n cui nm 2003 ca cỏc NHTMNN, phn d n cho vay nụng, lõm ng nghip vi t trng l 33%, ch lc l NHN0&PTNT vi t trng d n l 64,4% (NHT&PT 14%; NHCT 10,5%; NHCT l 9%) Ngõn hng chớnh sỏch xó hi cng ó tham gia cp vi khong 1,5 triu lt h vay/nm cho nhng ngi nghốo cú sc lao ng nhng thiu sn xut Hu ht cỏc khon tớn dng nh m ngõn hng chớnh sỏch thụng qua h thng trung chuyn tớn dng l cỏc t chc on th xó hi nụng thụn: Hi ph n, Hi cu chin binh, on niờn cng sn H Chớ minh Ch mng li ca Hi LHPHVN ó thnh lp c gn 80.000 nhúm vi khong triu hi viờn tham gia Bỡnh quõn hng nm (1998-2003) cú khong 80.000 ph n c vay phỏt trin sn xut kinh doanh thụng qua mng li tỡnh thng Hi LHPN thnh lp Qu tớn dng nhõn dõn cng tr thnh a ch tin cy vi b nụng dõn cn vay sn xut kinh doanh S lng qu c s tng nhanh nhng nm 1999-2003 t 179 n 971 qu Phn ln cho vay ca cỏc qu c s nhm phỏt trin nụng nghip, chim 54%, phỏt trin ngnh ngh chim 12% v dch v chim 28%3 ODA cng l ngun tớn dng to ln cp cho phỏt trin nụng nghip, nụng thụn m hot ng ch yu trung vo cỏc vựng nghốo, chm phỏt trin di dng cỏc d ỏn h tr phỏt trin sn xut, h tr xõy dng kt cu h tng nụng thụn, xoỏ gim nghốo Ri ro hot ng cp tớn dng nhng nm qua Mc dự qui mụ tớn dng cú tc tng trng nhanh nhng cht lng tớn dng cũn thp v thiu bn vng, th hin trc ht xu hng gia tng cỏc khon n quỏ hn v n quỏ hn chim t trng cao tng d n, tc x lý n quỏ hn chm Theo NHNN Vit Nam, t l n quỏ hn ca NHTMNN nm 1999 l 10,8% v nm 2004 l 2,9% Nh vy, xu hng t l n quỏ hn nhng nm qua gim dn cỏc ngõn hng ó trung nhiu bin phỏp nõng cao cht lng tớn dng, y mnh x lý n quỏ hn v n tn ng n cui nm 2004 n tn ng ca NHTMNN ó c x lý t gn 90% s n tn ng khoỏ s thi im 31-12-2000 õy l mt kt qu tt x lý n tn ng Tuy nhiờn, khụng phi vỡ th m cho rng cht lng tớn dng ó c ci thin mt cỏch chc chn, bi vỡ n quỏ hn mi phỏt sinh tip tc cú xu hng gia tng v cha cú du hiu c kim ch Hn na, t l n quỏ hn gim cũn cú nguyờn nhõn vỡ tc tng trng tớn dng nhanh ch cha hon ton nõng cao cht lng tớn dng Ch tớnh cho vay ca NHCT Vit Nam khu vc ng bng Sụng Hng, t l n xu nm 2004 l 1,6%, nm 2005 l 3,17% Chu Tin Quang (ch biờn) "Huy ng v s dng cỏc ngun lc phỏt trin kinh t nụng thụn" Nxb CTQG 2005 T l n quỏ hn c xỏc nh bng t l gia s d n hch toỏn trờn ti khon n quỏ hn, n ch x lý, n khoanh, bo lónh tr thay v n tn ng so vi tng d n cho vay nn kinh t Bảng 2: Huy động cho vay NHCT Khu vực Đồng Sông Hồng Đơn vị tính: Tỷ đồng Địa bàn Năm 2004 Huy động D nợ vốn cho vay 1- Hà Nội 37,212 15,370 2- Hải Phòng 2,471 3,116 3- Vĩnh phúc 840 1,084 4- Hà Tây 943 1,280 5- Bắc Ninh 526 771 6- Ninh Bình 366 822 7- Thái Bình 767 731 8- Hng Yên 332 378 9- Hải Dơng 1,168 639 10- Nam Định 894 718 11- Hà Nam 331 324 Tổng số 45,850 25,233 - Số liệu bao gồm ngoại tệ quy VND Nguồn: Tổng hợp báo cáo chi nhánh NHCT Việt Nam Năm 2005 Nợ xấu 226 151 2.5 0.2 0.1 7.7 0.2 0.2 20 408 Huy động D nợ vốn cho vay 41,358 16,428 2,814 3,357 1,061 1,121 1,088 1,183 692 863 416 1,010 975 799 451 453 1,302 867 1,154 758 436 286 51,747 27,125 Nợ xấu 732 67 40 0.1 17 0.1 4.4 862 K t thỏng nm 2002, vic phõn loi v hch toỏn n quỏ hn Vit Nam ó bt u chuyn sang thc hin theo thụng l quc t, nhng cho n n quỏ hn ca cỏc NHTMNN cng cha phn ỏnh hon ton theo qui nh ny ỏng lu ý l hin cú nhng khon n ang c cỏc ngõn hng hch toỏn l n hn, nhng khỏch hng vay kinh doanh thua l, kinh doanh ang gp khú khn v khú cú kh nng phc hi, qun lý kộm dn n tht thoỏt vn, b kin, b thiờn tai, ó hoc cú nguy c ngng hot ng, gii th, phỏ sn, sp xp li, ti sn bo m b h hng hoc cú tranh chp ú khụng cũn hoc rt khú cú kh nng tr n cho ngõn hng Nh vy, thc cht nhng khon vay ny cng l n quỏ hn, thm l n khú ũi Ngay c trng hp khỏch hng cú th cựng lỳc cú nhiu loi n vay ti ngõn hng, nhng cú khon hn, cú khon quỏ hn, cú khon hn nhng cú lói treo, cú khon n c gia hn, iu chnh k hn tr n, gim lói, khoanh Ngha l n ca khỏch hng ú ó cú ú li cha c phn ỏnh y vo n quỏ hn hoc n xu ca ngõn hng Nh vy, n quỏ hn ca cỏc ngõn hng thng mi, c bit l cỏc ngõn hng thng mi nh nc trờn thc t l khỏ cao Theo ỏnh giỏ ca cỏc chuyờn gia IMF v WB, t l n quỏ hn Vit nam nu tớnh theo tiờu chun quc t, cú th lờn ti 3540% tng d n Nguyờn nhõn ca tỡnh trng n quỏ hn Nhúm nguyờn nhõn khỏch quan l mụi trng kinh t, lut phỏp v c ch chớnh sỏch cũn cha ng b v hon thin Mc dự ó cú nhiu tin b so vi thi k u Vit Nam ang quỏ trỡnh chuyn i, mụi trng kinh doanh cha minh bch, thiu cụng khai; hin tng kinh doanh chp git, cnh tranh khụng lnh mnh cũn khỏ ph bin; nn buụn lu, gian ln thng mi cũn nhiu v cha cú bin phỏp ngn chn hu hiu; th tc hnh chớnh cũn rm r chm c i mi, tham nhng sỏch nhiu cũn nhiu lm tng ri ro hot ng kinh t, gõy ri ro tớn dng Mụi trng phỏp lý cha y , thiu ng b v hay thay i Bờn cnh ú l vic chp hnh lut phỏp cha trit , hiu lc ca lut phỏp trờn thc t cha cao Trong qun lý nh nc cũn tỡnh trng mt s c quan qun lý nh nc, c quan cp u, chớnh quyn i phng can thip hnh chớnh vo cỏc hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi nh nc Tớnh t ch t chu trỏch nhim hot ng tớn dng cha hon ton c ch ng, kinh doanh theo nguyờn tc thng mi v th trng cha cú iu kin thc hin trit Hiu qu ca cụng tỏc tra ngõn hng i vi hot ng tớn dng cha cao Thanh tra ti ch l phng phỏp ch yu h thng thụng tin tớn dng m bo giỏm sỏt cú hiu qu li cha c thit lp mt cỏch ng b lm hn ch kh nng kim soỏt v giỏm sỏt ri ro tớn dng Thanh tra cũn th ng theo kiu x lý v vic phỏt sinh m cha ỏp ng c yờu cu cnh bỏo sm cỏc biu hin mt an ton hot ng tớn dng Chớnh sỏch x lý n tn ng cha thc s to iu kin cỏc ngõn hng thng mi x lý dt im cỏc khon n ny cỏc qui nh v qun lý t cú liờn quan nh th chp, phỏt mi quyn s dng t cũn quỏ nhiu th tc phc tp, vic qun lý t trờn thc t li lng lo, tỡnh trng thiu giy t phỏp lý hoc thiu cn c chng minh tớnh cht phỏp lý ca quyn s dng rung t cũn l hin tng ph bin Nhng tỏc ng tiờu cc ca khng hong ti chớnh -tin t th gii v khu vc lm cho h thng ngõn hng nc cng nh nn kinh t Vit nam b chao o v gp nhiu khú khn; hu qu ca thiờn tai, dch bnh, mt lm cho nhiu khon vay ngõn hng tr nờn mt kh nng tr n cng l nhng nguyờn nhõn bt kh khỏng Nhúm nguyờn nhõn thuc v cỏc ngõn hng thng mi, c bit l cỏc ngõn hng thng mi nh nc l trỡnh , nng lc thm nh v qun lý tớn dng ca i ng cỏn b ngõn hng, c bit l cỏn b tớn dng cũn yu kộm, quyt nh nhiu khon cho vay thiu c s kinh t v phỏp lý; b mỏy t chc núi chung, b mỏy tớn dng núi riờng cũn cng knh, nhiu tng nc trung gian, trỏch nhim khụng c qui nh rừ rng Mt s ngõn hng cha chp hnh ỳng c ch cho vay, c bit l cha lm tt khõu thm nh khỏch hng v d ỏn cho vay 5, cũn hin tng che du n quỏ hn v chy theo thnh tớch; hoc h thp cỏc iu kin, tiờu chun tớn dng v lói sut cho vay cnh tranh lụi kộo khỏch hng kh nng ỏnh giỏ, qun lý v kim soỏt ri ro yu kộm, thiu thụng tin v khỏch hng v th trng H thng c ch, chớnh sỏch mi NHTM nh nc chm c i mi, cha ng b v mt thi gian di cũn lng lo, cha cú chin lc tớn dng di hn Cụng tỏc ch o v kim tra c s mi ngõn hng khụng sõu sỏt, kp thi, chm phỏt hin v x lý dt im nhng v vic phỏt sinh; mt b phn cỏn b ngõn hng va yu kộm v trỡnh qun lý v nghip v, Chng hn: Cỏc d ỏn bũ sa (Hng yờn), d ỏn chuyn i t lỳa nng sut thp sang nuụi tụm (Hi phũng, Thỏi bỡnh, Nam nh ) va sa sỳt v phm cht o c ó gõy cho ngõn hng nhiu khon n quỏ hn, n khú ũi Cụng ngh thụng tin cha c ng dng rng rói cụng tỏc qun lý tớn dng ó lm hn ch rt nhiu ti hiu qu cụng tỏc qun lý tớn dng Yu kộm t chc v hot ng kim tra, kim soỏt ni b cng lm gim hiu qu ca cụng tỏc qun lý tớn dng Kim tra, kim soỏt hot ng tớn dng ca cỏc NHTM nh nc nng v x lý v vic, cha ch ng Trong mt s trng hp khụng phỏt hin kp thi nhng hnh vi vi phm nguyờn tc, iu kin v qui trỡnh tớn dng, ú, khụng cú bin phỏp ngn chn hoc khc phc mt cỏch cú hiu qu Cha phỏt huy c vai trũ cnh bỏo sm cỏc du hiu ri ro hot ng tớn dng cú bin phỏp phũng nga thớch hp Nhúm nguyờn nhõn thuc v s yu kộm ca cỏc doanh nghip v ri ro o c t phớa ngi i vay Cỏc doanh nghip l i tng khỏch hng ch yu ca ngõn hng Song cỏc doanh nghip ca Vit Nam cng bc l nhiu yu kộm: qui mụ doanh nghip nh v cụng ngh lc hu, c cu doanh nghip cha hp lý, nh hng kinh doanh khụng rừ rng, thiu qui hoch v hay bin ng, cỏc DNNN chm c cng c, sp xp li v c phn hoỏ; tỡnh hỡnh ti chớnh ca nhiu doanh nghip yu kộm, t sut li nhun thp, h s t ch ti chớnh quỏ thp, n nn dõy da, mt s khụng ớt kinh doanh thua l Ri ro o c t phiỏ ngi i vay cng l mt nguy c lm tng ri ro tớn dng ú l trng hp ngi i vay s dng khụng ỳng mc ớch, c tỡnh la o ngõn hng vay hoc c tỡnh trõy ỡ tr n Ri ro ny l mt nguy c thng xuyờn ca cỏc ngõn hng thng mi vỡ c ch thụng tin khụng y v mụi trng phỏp lý cha hon thin Cỏc gii phỏp hn ch ri ro tớn dng i vi Chớnh ph: - Chớnh ph cn sa i, b sung kp thi cỏc bn qui phm phỏp lut liờn quan n hot ng ca tớn dng ngõn hng nhm phũng nga v hn ch ri ro tớn dng - Vic xõy dng xp hng tớn dng ni b ti cỏc ngõn hng thng mi cũn gp nhiu khú khn vỡ vic tip cn thụng tin giỳp cho vic ỏnh giỏ, xp hng tớn dng khỏch hng (nh tỡnh hỡnh kinh doanh, ti chớnh, ti sn, uy tớn i vci ngõn hng thng mi ó giao dch trc õy) hin cũn nhiu hn ch Hin nay, ti Vit nam mi ch cú mt cụng ty xp hng tớn dng ca Vietnamnet c thnh lp, nhiờn, khuụn kh phỏp lý cho hot ng ca cụng ty xp hng tớn nhim nc cha hon thin Do ú, cỏc ngõn hng thng mi chua th tham kho kt qu xp hng doanh nghip cụng ty nc thc hin phõn tớch, ỏnh giỏ, xp hng tớn nhim Vỡ vy, Chớnh ph cn giao cho B Ti chớnh sm ban hnh khuụn kh phỏp lý cho hot ng xp hng tớn nhim i vi Ngõn hng nh nc - Nõng cao hn na cht lng thụng tin tớn dng ti Trung tõm thụng tin tớn dng ca ngõn hng nh nc nhm ỏp ng yờu cu thụng tin cp nht v chớnh xỏc v khỏch hng Cn cú nhng bin phỏp tuyờn truyn thớch hp cỏc ngõn hng thng mi nhn thy rừ quyn li v ngha v vic cung cp v s dng thụng tin tớn dng - Phi hp vi cỏc n v liờn quan thng xuyờn t chuc cỏc khỏo o to v bi dng kin thc cp nht nõng cao nng lc ỏnh giỏ, o lng, phõn tớch, kim soỏt ri ro tớn dng - Tng cng hiu qu tra kim soỏt hot ng tớn dng ti cỏc ngõn hng thng mi nhm hn ch phũng nga ri ro tớn dng i vi cỏc Ngõn hng thng mi - Kp thi trin khai vic xõy dng h thng xp hng tớn dng ni b nhm h tr cho qun tr ri ro Nghiờn cu, a vo ỏp dng mụ hỡnh qun ri ro phự hp vi cỏc qui nh hin hnh, c im hot ng ca tng ngõn hng thng mi v thụng l quc t - Thm nh cỏc d ỏn u t, phng ỏn sn xut, kinh doanh c coi l khõu quan trng nht trc quyt nh cho vay hay bo lónh: kim tra t cỏch phỏp nhõn ngi vay; mc tớn nhim quỏ trỡnh giao dch vi ngõn hng; tham kho thụng tin tớn dng ca Trung tõm thụng tin tớn dng (CIC) thuc ngõn hng nh nc; tham kho xp loi nh mc tớn nhim doanh nghip t chc c lp cú uy tớn cụng b; nu khỏch hng cỏ nhõn l h nghốo, h chớnh sỏch cn c bo lónh ca cỏc t chc chớnh tr xó hi; xem xột c s khoa hc ca vic lp d ỏn u t, phng ỏn sn xut kinh doanh i vi bỏo cỏo ti chớnh, mt cn c quan trng xem xột tỡnh hỡnh hot ng, kinh doanh, nng lc ti chớnh ca doanh nghip vay cn phi c xỏc nhn ca kim toỏn c lp - Nhng d ỏn vay ln, cỏc ngõn hng thng mi nờn qui nh thuờ t chuc t c lp cú t cỏch phỏp nhõn, cú nng lc v uy tớn thm nh, xỏc nhn trc chp thun cho vay - Cn kim tra, theo dừi vic s dng tin vay ca khỏch hng xem cú m bo ỳng mc ớch hay khụng T chc theo dừi cht ch tin hon thnh tng hng mc d ỏn u t - p dng bin phỏp bo m tin vay thớch hp tu theo mc tin cy i vi tng khỏch hng nh ti sn th chp, cm c m bo tin vay, bo m ti sn tin vay bng ti sn hỡnh thnh t vay, tớn chp nhng thm nh d ỏn u t, phng ỏn sn xut kinh doanh l bin phỏp quan trng nht cho vay s dng ỳng mc ớch, cú hiu qu v hon tr c tin vay - Hỡnh thnh b phn c lp chuyờn trỏch nghiờn cu xõy dng chin lc khỏch hng, chin lc u t tớn dng, qun lý ri ro xut vi lónh o nhng chin lc v quyt sỏch ỳng n - T chc o to v bi dng kin thc nõng cao nng lc ỏnh giỏ, o lng, phõn tớch ri ro tớn dng cho cỏn b Ngoi trỡnh nng lc chuyờn mụn vic tuyn chn v s dng cỏn b tớn dng cn phi ht sc coi trng tiờu chun o c hn ch nhng ri ro o c cú th xy - Chỳ trng hn na n u t cụng ngh thụng tin nhm phc v cho vicỏnh giỏ, o lng, phõn tớch ri ro, ú cú ri ro tớn dng - y mnh cụng tỏc kim tra, kim soỏt tớn dng ton b h thng [...]... phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ Ngoài trình độ năng lực chuyên môn việc tuyển chọn và sử dụng cán bộ tín dụng cần phải hết sức coi trọng tiêu chuẩn đạo đức để hạn chế những rủi ro đạo đức có thể xẩy ra - Chú trọng hơn nữa đến đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việcđánh giá, đo lường, phân tích rủi ro, trong đó có rủi ro tín dụng - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong toàn... pháp nhân người vay; mức độ tín nhiệm trong quá trình giao dịch với ngân hàng; tham khảo thông tin tín dụng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thuộc ngân hàng nhà nước; tham khảo xếp loại định mức tín nhiệm doanh nghiệp do tổ chức độc lập có uy tín công bố; nếu khách hàng cá nhân là hộ nghèo, hộ chính sách cần được bảo lãnh của các tổ chức chính trị xã hội; xem xét cơ sở khoa học của việc lập dự... tài sản tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay, tín chấp nhưng thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh vẫn là biện pháp quan trọng nhất để cho vốn vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả và hoàn trả được tiền vay - Hình thành bộ phận độc lập chuyên trách nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược đầu tư tín dụng, quản lý rủi ro để đề xuất với lãnh đạo những chiến lược và... kiểm toán độc lập - Những dự án vay vốn lớn, các ngân hàng thương mại nên qui định thuê tổ chứuc tư vấn độc lập có tư cách pháp nhân, có năng lực và uy tín để thẩm định, xác nhận trước khi chấp thuận cho vay - Cần kiểm tra, theo dõi việc sử dụng tiền vay của khách hàng xem có đảm bảo đúng mục đích hay không Tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạng mục dự án đầu tư - Áp dụng biện pháp bảo