Tiềm năng mở rộng và sự tham gia của khách hàng vào hoạt động cho vay ngang hàng tại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN LÂM THẢO MY TIỀM NĂNG MỞ RỘNG VÀ SỰ THAM GIA CỦA KHÁCH HÀNG VÀO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGANG HÀNG TẠI VIỆT NAM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC ThS NGUYỄN TRUNG HIẾU TP HỒ CHÍ MINH , NĂM 2018 …, tháng… năm…  i TÓM TẮT Đề tài: “Tiềm mở rộng tham gia khách hàng vào hoạt động cho vay ngang hàng Việt Nam”, tiến hành TP Hồ Chí Minh, thời gian từ 03/2018 đến 05/2018 Mục tiêu nghiên cứu là: Kiểm định nhân tố tác động đến tham gia khách hàng vào hoạt động cho vay ngang hàng Trên sở đề xuất kiến nghị phù hợp định tham gia cho vay ngang hàng khách hàng tiềm mở rộng cho vay ngang hàng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu bao gồm nghiên cứu phân tích mơ tả, phân tích SWOT nghiên cứu định lượng Nghiên cứu sử dụng phân tích mơ tả, phân tích SWOT để thực đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngang hàng Việt Nam nhân tố ảnh hưởng đến tiềm mở rộng hoạt động Trong phân tích định lượng thực thống kê mơ tả, kiểm định thang đo, phân tích nhân tố EFA, phân tích yếu tố khẳng định CFA, phân tích hồi quy đa biến kiểm định khác biệt nhóm đặc điểm nhân học khách hàng Số mẫu chọn quan sát 300 thực thông qua bảng câu hỏi khảo sát chọn ngẫu nhiên cá thể Nghiên cứu sử dụng phân tích hồi quy đa biến thơng qua phần mềm SPSS 16.0 AMOS 20.0, sau sử dụng mơ hình cấu trúc SEM để tìm nhân tố ảnh hưởng đến tham gia khách hàng vào hoạt động cho vay ngang hàng mức độ ảnh hưởng nhân tố Kết nghiên cứu xác định nhân tố ảnh hưởng đến định tham gia cho vay ngang hàng theo thứ tự ảnh hưởng từ cao đến thấp: Chuẩn chủ quan, Thái độ, Danh tiếng, Nhận thức rủi ro, Niềm tin, Kiểm soát, Hiệu ii ABSTRACT Thesis topic “The potential for expansion and customer participation in peer-topeer lending in Vietnam”, was conducted in Ho Chi Minh City from Mar 2018 to May 2018 The objective of the study is: Verifing the factors that affect customer participation in peer-to-peer lending Based on that, the author proposes suitable proposals for the decision to participate in peer-to-peer lending and the potential for expansion peer-topeer lending in Vietnam The research comprised two phases: Descriptive Analysis and main survey and was undertaken in HCMC The research uses descriptive analysis and SWOT analysis to assess the current status of peer-to-peer lending in Vietnam and the factors that influence the potential for this expansion The purpose of this pilot study was to modify, if any, the measures to make them appropriate for the context of working environment in Vietnam The main survey was undertaken using face to face interviews A convenience sample of 300 customers The purpose of this main survey was to validate the measures and to test the structural model Exploratory factor analysis (EFA), confirmatory factor analysis (CFA) were used to preliminarily to assess the scales andmultiple regression analysis was conductto test there lationship between five independent variables and one dependent variable We used SPSS 16.0 in this step and AMOS 20.0 to process data in this step, then using the SEM to find out the factors that influence customer participation in peer-to-peer lending and the impact of each factor These findings indicate that the scales measuring were factors influencing customer participation in peer-to-peer lending: Subjective norm, Attitude, Repulation Perceived risks, Trust iii LỜI CAM ĐOAN Kính thưa q Thầy Cơ, tơi tên Trần Lâm Thảo My, sinh viên khoa Tài trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Ths Nguyễn Trung Hiếu Các nội dung, số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Các nguồn liệu, trích dẫn sử dụng khóa luận có nguồn trích dẫn xuất xứ phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng Tp Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng năm 2018 TRẦN LÂM THẢO MY iv LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng TPHCM, quý thầy cô khoa Tài Chính, khoa Ngân Hàng, thầy giảng dạy trang bị nhiều kiến thức quý báu cho thời gian qua Tôi xin cảm ơn ban điều hành chất lượng cao, tận tình giúp đỡ suốt thời gian học tập suốt thời gian thực nghiên cứu Nhân đây, đặc biệt gửi lời cảm ơn chân thành đến Ths Nguyễn Trung Hiếu, người hướng dẫn khoa học luận văn giúp tiếp cận thực tế, phát đề tài tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Và cuối tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè bên cạnh tôi, hỗ trợ giúp đỡ động viên tinh thần tơi để giúp tơi kiên trì hồn tất luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN v MỤC LỤC TÓM TẮT i ABSTRACT .ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .ix DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC HÌNH xi DANH MỤC PHỤ LỤC xii CHƯƠNG GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 BỐI CẢNH NGHIÊN CỨU 1.2 SỰ CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.5 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.6 Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU TÓM TẮT CHƯƠNG 10 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 11 2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY NGANG HÀNG 11 vi 2.1.1 Cơ sở lý thuyết kinh tế chia sẻ (sharing economy) 11 2.1.2 Cơ sở lý thuyết peer-to-peer lending tài 13 2.1.3 Lý thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior) Mơ hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model) 20 2.2 NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN VỀ CHO VAY NGANG HÀNG VÀ SỰ THAM GIA CỦA KHÁCH HÀNG 23 2.2.1 Các nghiên cứu cho vay ngang hàng peer-to-peer lending 23 2.2.2 Các nghiên cứu tham gia khách hàng 24 2.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGANG HÀNG VÀ SỰ THAM GIA CỦA KHÁCH HÀNG 28 2.3.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngang hàng kinh tế 28 2.3.2 Các nhân tố tác động đến tham gia khách hàng vào hoạt động cho vay ngang hàng 34 TÓM TẮT CHƯƠNG 42 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VÀ TIỀM NĂNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGANG HÀNG TẠI VIỆT NAM 43 3.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGANG HÀNG TẠI VIỆT NAM 43 3.2 PHÂN TÍCH SWOT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGANG HÀNG CỦA TIMA 46 3.3.1 Tổng quan công ty cho vay ngang hàng Tima 47 3.3.2 Phân tích SWOT hoạt động cho vay ngang hàng công ty Tima 50 vii TÓM TẮT CHƯƠNG 55 CHƯƠNG NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ THAM GIA CỦA KHÁCH HÀNG VÀO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGANG HÀNG 56 4.1 THANG ĐO LÝ THUYẾT VỀ NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ THAM GIA CỦA KHÁCH HÀNG VÀO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGANG HÀNG 56 4.1.1 Thang đo 56 4.1.2 Phương pháp phân tích 56 4.2 PHƯƠNG PHÁP CHỌN MẪU VÀ TIẾN TRÌNH PHÂN TÍCH 58 4.2.1 Phương pháp chọn mẫu 58 4.2.2 Tiến trình phân tích 59 4.3 THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU 60 4.4 KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH THANG ĐO CRONBACH’S ALPHA 62 4.5 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ VÀ NHÂN TỐ KHẲNG ĐỊNH 62 4.6 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ THAM GIA CỦA KHÁCH HÀNG VÀO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGANG HÀNG BẰNG MƠ HÌNH PHƯƠNG TRÌNH CẤU TRÚC SEM 65 4.7 KIỂM ĐỊNH GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN KẾT QUẢ 66 TÓM TẮT CHƯƠNG 68 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 69 5.1 KẾT LUẬN 69 5.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TỪ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 70 5.2.1 Kiến nghị tác động đến chuẩn chủ quan khách hàng tham gia 70 5.2.3 Kiến nghị tác động đến danh tiếng tảng 73 viii 5.2.4 Kiến nghị tác động đến nhận thức rủi ro khách hàng tham gia 74 5.2.5 Kiến nghị tác động đến niềm tin khách hàng tham gia 75 5.3 HẠN CHẾ VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 76 TÓM TẮT CHƯƠNG 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 PHỤ LỤC 87 86 87 PHỤ LỤC Phụ lục Bảng câu hỏi khảo sát BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT - Xin chào anh/ chị! Hiện tiến hành nghiên cứu cho vay ngang hàng Tima Việt Nam Tôi cần giúp đỡ anh/ chị việc tham gia trả lời câu hỏi Mỗi ý kiến đóng góp anh/ chị thật có ý nghĩa tơi Tơi xin đảm bảo thông tin cung cấp phiếu điều tra bảo mật, sử dụng cho mục đích nghiên cứu Cảm ơn tham gia nhiệt tình anh/ chị! Hãy đánh chéo (X) đáp án mà anh chị cho phù hợp A THÔNG TIN CHUNG: Câu 1: Giới tính:  Nam  Nữ Câu 2: Độ tuổi:  < 20 tuổi  20 – 29 tuổi  30 – 39 tuổi  > 40 tuổi Câu 3: Anh (chị) vui lòng cho biết trình độ học vấn?  Trung học phổ thông thấp  Cao đẳng Đại học  Trên đại học Câu 4: Anh (chị) vui lòng cho biết thu nhập tại?  ≤ 10 triệu VND  10 – 19 triệu VND  20 – 29 triệu VND  30 – 39 triệu VND 88  ≥ 40 triệu VND Câu 5: Anh (chị) biết cho vay ngang hàng hay khơng?  Có  Khơng Câu 6: Anh (chị) biết Tima hay khơng?  Có  Khơng Câu 7: Nếu tham gia vào Tima anh (chị) có nhu cầu gì?  Cho vay  Đi vay B PHẦN NỘI DUNG VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH THAM GIA: Những nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia P2PL anh (chị)? Đánh dấu (X) vào có số tương ứng với mức độ đồng ý anh (chị) (1: hồn tồn khơng đồng ý; 2: khơng đồng ý; 3: trung lập; 4: đồng ý; 5: hoàn toàn đồng ý) STT Nhận thức 1 5 Tôi biết rõ dịch vụ cho vay ngang hàng Tima Tôi nghĩ đến Tima muốn đầu tư vay Danh tiếng Tôi tham gia Tima Tima có danh tiếng tốt thị trường 89 Tơi tham gia Tima Tima có hình ảnh tốt công chúng Niềm tin Tôi tin Tima đáng tin cậy Tôi tin Tima trung thực Tôi tin Tima cung cấp 5 chất lượng dịch vụ tốt Tơi tin Tima có mức bồi thường bảo hiểm phù hợp Tôi tin chất lượng thông tin người vay Tima ảnh hưởng đến niềm tin 10 Tôi tin người có xu hướng niềm tin cao dễ dàng cho vay Tima Rủi ro 11 Tôi không lo ngại Tima không đảm bảo an ninh cho vay 12 Tôi không lo ngại hành vi lừa đảo người vay/ cho vay 90 13 Tôi không lo ngại việc Tima không đảm bảo gian lận người vay/ người cho vay 14 Tôi không lo ngại việc Tima không bảo vệ người cho vay người vay gian lận 15 Tôi không lo ngại Tima gian lận 16 Tôi không lo ngại Tima biết nhiều thông tin cá nhân 17 Tôi không lo ngại Tima sử dụng thông tin cá nhân mà khơng có ủy quyền tơi 18 Tôi không lo ngại Tima chia sẻ/ bán thông tin cá nhân cho tổ chức khác Thái độ 19 Tôi nghĩ tham gia Tima ý tưởng khôn ngoan 20 Tôi nghĩ tham gia Tima ý tưởng hay 21 Tôi nghĩ tham gia Tima việc làm tích cực 22 Tơi thích tham gia P2PL 91 Chuẩn chủ quan 23 5 Hầu hết người nghĩ nên tham gia vào Tima 24 Những người quan trọng tơi (gia đình, bạn thân, ) nghĩ tơi tham gia vào Tima ý tưởng khôn ngoan 25 Những người quan trọng tơi (gia đình, bạn thân, ) nghĩ tham gia vào Tima ý tưởng hay 26 Những người quan trọng tơi (gia đình, bạn thân, ) nghĩ nên tham gia vào Tima Tự hiệu 27 Tôi thấy việc thực giao dịch tảng Tima đơn giản dễ hiểu 28 Tơi thấy tơi giao dịch tảng Tima cách thục 29 Tôi thấy dễ học cách để thực giao dịch tảng Tima 92 30 Tôi thấy cảm thấy thoải mái để thực giao dịch theo nhu cầu Kiểm soát hành vi 31 5 Tơi thực giao dịch tảng Tima 32 Tôi biết cách thực giao dịch tảng Tima 33 Tơi có khả để thực giao dịch tảng Tima Ý định tham gia 34 Tôi tham gia Tima thường xuyên 35 Tôi tham gia Tima tương lai 36 Tôi tham gia Tima kêu gọi người xung quanh tham gia 37 Tôi kêu gọi người xung quanh tham gia C GIỚI THIỆU VỀ NỀN TẢNG CHO VAY NGANG HÀNG TIMA: Với số vốn đầu tư ban đầu 150 tỷ VNĐ, TIMA bắt đầu tham gia thị trường tài cơng nghệ từ năm 2015 với vai trò nhà cung cấp tảng cơng nghệ cho vay ngang hàng (P2P) Việt Nam Tháng năm 2016, TIMA bắt đầu 93 triển khai dịch vụ tư vấn kết nối tài chính, cung cấp dịch vụ tư vấn tài đơn giản, nhanh chóng tin cậy đến khách hàng Tồn Quốc Sàn kết nối tài Tima có chức kết nối người vay đơn vị tài Sau đơn vị cho vay chấp nhận duyệt đơn vay, hai bên trực tiếp liên hệ, thẩm định khoản vay ký kết hợp đồng Trong trình kết nối, Tima cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí qua tổng đài người cho vay người vay để giúp cho việc kết nối diễn thuận lợi hiệu Trong trường hợp, đơn vị tài sử dụng dịch vụ hỗ trợ Tima Tima tham gia vào trình thẩm định khoản vay, ký kết hợp đồng với vai trò bên cung cấp dịch vụ thứ ba Tima "follow" khoản vay từ lúc kết nối bên trình giải ngân tất tốn Từ Tima lắng nghe phản hồi chất lượng dịch vụ đơn vị cho vay đánh giá uy tín khách vay Điều giúp Tima cải tiến dịch vụ cung cấp cho khách hàng tốt Chúng tơi tạo sân chơi minh bạch Có nghĩa, người vay họ liên hệ đồng thời với nhiều đơn vị cho vay Trong trình vậy, đơn vị cho vay cung cấp mức lãi suất khác nhau, người vay quyền lựa chọn mức lãi suất phù hợp với họ Cảm ơn đóng góp quý báu anh (chị), chúc anh (chị) thành công ! 94 Phụ lục Top 15 tảng P2PL tốt giới (2017) Thứ tự Tên tảng Lưu trữ liệu Quốc gia #1 LendingClub.com 2,963 United States #2 FundingCircle.com 3,957 United Kingdom #3 Zopa.com 4,484 United Kingdom #4 RateSetter.com 7,009 United Kingdom #5 Prosper.com 7,665 United States #6 SoFi.com 7,738 United States #7 Avant.com 16,720 United States #8 Kabbage.com 29,234 United States #9 Upstart.com 34,150 United States #10 Financeit.io 42,733 Canada #11 LendKey.com 48,638 United States #12 NetCredit.com 60,294 United States #13 Zidisha.org 86,596 Germany #14 YieldStreet.com 118,099 United States #15 Peerform.com 134,026 United States 95 Phụ lục Các biến ảnh hưởng đến tham gia khách hàng vào P2PL Nhân tố Kí hiệu Nhận thức (H1) NHT_1 NHT_2 Danh tiếng (H2) DT_1 DT_2 Niềm tin NT_1 (H3) NT_2 NT_3 Kỳ vọng dấu Lược khảo nghiên cứu trước Bạn biết Tima + Lu & ctg (2014); Qin Yang & Young Chanlee (2016) Khi bạn muốn đầu tư Lu & ctg vay, bạn (2014); Qin nghĩ đến Yang & Tima Young Chanlee (2016) Nền tảng có danh tiếng + Spencer xuất sắc (1999); Fang & ctg (2014); Qin Yang & Young Chanlee (2016) Nền tảng có hình ảnh + Spencer tốt cơng chúng (1999); Fang & ctg (2014); Qin Yang & Young Chanlee (2016) Tin tảng đáng + Kim & ctg tin cậy (2012); Qin Yang & Young Chanlee (2016) Tin nên tảng trung + Kim & ctg thực (2012); Qin Yang & Young Chanlee (2016) Tin tảng cung Qin Yang & cấp chất lượng dịch vụ Young Chantốt lee (2016) Biến quan sát 96 NT_4 Tin tảng có mức bồi thường bảo hiểm phù hợp Tin chất lượng thông tin nhận thức lịch sử người vay ảnh hưởng đến người cho vay Tin người có xu hướng niềm tin cao thường dễ dàng cho vay người khác Ít lo ngại đảm bảo an ninh cho vay + RR_2 Ít lo ngại hành vi lừa đảo + RR_3 Ít lo ngại việc tảng không đảm bảo ngăn chặn người vay gian lận + RR_4 Ít lo ngại việc tảng không bảo vệ người cho vay người vay gian lận + RR_5 Ít lo ngại tảng gian lận + RR_6 Ít lo ngại việc tảng biết nhiều thông tin cá nhân + NT_5 NT_6 Rủi ro (H4) RR_1 + + + Qin Yang & Young Chanlee (2016) Chen & ctg (2015); Qin Yang & Young Chanlee (2016) Qin Yang & Young Chanlee (2016); Kim & ctg (2011) McKnight & ctg, (2002); Qin Yang & Young Chanlee (2016) McKnight & ctg, (2002); Qin Yang & Young Chanlee (2016) McKnight & ctg, (2002); Qin Yang & Young Chanlee (2016) McKnight & ctg, (2002); Qin Yang & Young Chanlee (2016) McKnight & ctg, (2002); Qin Yang & Young Chanlee (2016) Chen & ctg, (2004); Qin Yang & 97 RR_7 RR_8 Thái độ (H5) TĐ_1 TĐ_2 TĐ_3 Chuẩn chủ quan (H6) TĐ_4 CQ_1 CQ_2 CQ_3 CQ_4 Tự hiệu HQ_1 (H7) HQ_2 Ít lo ngại tảng sử dụng thơng tin cá nhân mà khơng có ủy quyền người dùng Ít lo ngại tảng chia sẻ/ bán thông tin cá nhân người dùng cho tổ chức khác + Tham gia P2PL ý tưởng khôn ngoan Tham gia P2PL ý tưởng hay Tham gia P2PL việc làm tích cực Thích Tham gia P2PL Hầu hết người nghĩ nên tham gia P2PL Những người quan trọng (gia đình, bạn thân, ) nghĩ tham gia P2PL ý tưởng khôn ngoan Những người quan trọng (gia đình, bạn thân, ) nghĩ tham gia P2PL ý tưởng hay Những người quan trọng (gia đình, bạn thân, ) nghĩ nên tham gia P2PL Việc thực giao dịch tảng P2P đơn giản dễ hiểu Có thể giao dịch tảng P2PL cách thục + Young Chanlee (2016) Chen & ctg, (2004); Qin Yang & Young Chanlee (2016) Chen & ctg, (2004); Qin Yang & Young Chanlee (2016) Ajzen (1991) + Ajzen (1991) + Ajzen (1991) + + Ajzen (1991) Ajzen (1991) + Ajzen (1991) + Ajzen (1991) + Ajzen (1991) + Shih Fang (2004) + Shih Fang (2004) + 98 HQ_3 HQ_4 Kiểm soát hành vi (H8) KS_1 KS_2 KS_3 Ý định TG_1 tham gia (H9) TG_2 TG_3 TG_4 Dễ học cách để thực giao dịch tảng Cảm thấy thoải mái để thực giao dịch theo nhu cầu Có thể thực giao dịch P2PL Biết cách thực giao dịch Có khả thực giao dịch Sẽ tham gia P2PL thường xuyên Sẽ tham gia P2PL tương lai Sẽ tham gia kêu gọi người xung quanh tham gia Sẽ kêu gọi người xung quanh tham gia + Shih Fang (2004) + Shih Fang (2004) + Ajzen (1991) + Ajzen (1991) + Ajzen (1991) + Ajzen (1991) + Ajzen (1991) + Ajzen (1991) + Ajzen (1991) 99 Phụ lục Kết kiểm định CFA 100 Phụ lục Kết mô hình SEM ... tác động đến tham gia khách hàng vào hoạt động cho vay ngang hàng Trên sở đề xuất kiến nghị phù hợp định tham gia cho vay ngang hàng khách hàng tiềm mở rộng cho vay ngang hàng Việt Nam Phương pháp... động đến tham gia khách hàng vào hoạt động cho vay ngang hàng 34 TÓM TẮT CHƯƠNG 42 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VÀ TIỀM NĂNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGANG HÀNG TẠI VIỆT NAM ... đến tham gia khách hàng vào hoạt động cho vay ngang hàng? 1.5 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Khóa luận hướng đến mục tiêu kiểm định nhân tố tác động đến tham gia khách hàng vào hoạt động cho vay ngang hàng