Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay du học tại ngân hàng vietinbank – chi nhánh đà nẵng

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam bước vào hội nhập với giới, kinh tế đà phát triển mạnh mẽ, nguồn nhân lực chất lượng cao trở thành nhu cầu cấp thiết cho đất nước xã hội Do giáo dục nước tụt hậu so với nước phát triển nên xu hướng cho em nước học tập, tiếp cận với giáo dục đại ngày tăng cao Tuy nhiên khơng phải gia đình có đủ tiềm lực tài để tài trợ cho chuyến du học tốn đa số phần đơng người dân có mức sống trung bình xã hội Cũng có gia đình đủ tiền cho du học lại gặp khó khăn chứng minh nguồn tiền thu nhập…vì nhu cầu vay vốn tài trợ cho du hoc ngày tăng cao Nắm bắt nhu cầu thiết thực mà năm gần đây, Ngân hàng đẩy mạnh việc cung cấp dịch vụ cho vay du học chứng minh tài sản Ngân hàng Vietinbank ngân hàng hàng đầu hoạt động cho vay du học Xuất phát từ thực tế đó, em định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay du học ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Mục đích luận văn từ vấn đề nghiên cứu lý thuyết, phân tích sản phẩm cho vay du học ngân hàng TMCP Cơng thương-Chi nhánh Đà Nẵng, qua đưa giải pháp nhằm tăng cường nâng cao chất lượng cho vay du học ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng Phương pháp nghiên cứu Thu thập báo cáo, số liệu ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Từ phân tích đánh giá thông tin số liệu thu thập đưa nhận xét đánh giá tình hình cho vay du học Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Trương Quang Việt Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh Phương pháp: Thống kê, diễn dịch, quy nạp, so sánh phân tích… Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Những vấn đề tín dụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay du học ngân hàng TMCP Công thương-Chi nhánh Đà Nẵng năm 20010-2011 Để từ đưa giải pháp nhằm tăng cường nâng cao chất hoạt động cho vay du học chi nhánh Bố cục: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay du học ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay du học ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: : Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay du học ngân hàng Vietinbank-Đằ Nẵng Lời cảm ơn Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc cô chú, anh chị ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập ngân hàng Em xin chân thành cảm cô giáo hướng dẫn : Th.S Võ Hồng Diễm Trinh tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em hoàn thành luận văn Mặc dù hướng dẫn tận tình giáo hướng dẫn cô chú, anh chị ngân hàng, thân nỗ lực cố gắng luận văn khơng tránh khỏi sai sót Do đó, em mong đóng góp ý kiến quý thầy cô giáo cô anh chị ngân hàng để luận văn hoàn thiện Đà Nẵng, tháng năm 2012 Sinh viên thực Trương Quang Việt SVTH: Trương Quang Việt Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng: hình thức tín dụng mà chủ thể tham gia TCTD doanh nghiệp cá nhân Trong quan hệ tín dụng ngân hàng đóng vai trò trung gian vừa người cho vay vừa người vay Tín dụng ngân hàng thực nhiều hình thức như: cho vay tiền mặt, cho vay giá trị ghi sổ, bảo lãnh vay vốn… 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng: - Ngun tắc hồn trả Đây nguyên tắc quan hệ tín dụng, sở để bảo đảm cho ngân hàng kinh doanh Theo nguyên tắc vốn vay phải hoàn trả gốc lãi hạn Trước cấp tiền vay, ngân hàng phải có sở để tin người vay có thiện chí khả trả nợ đầy đủ, hạn Nếu khơng hợp đồng tín dụng khơng ký kết - Ngun tắc mục đích Khách hàng vay phải cho ngân hàng thấy mục đích khả sử dụng vốn có hiệu thơng qua phương án, dự án đầu tư nhằm bảo đảm việc hoàn trả tiền gốc lãi cho ngân hàng đến hạn Qua ngân hàng xác định hiệu cho vay, đo lường rủi ro tính khả thi đề nghị vay vốn khách hàng Do suốt q trình khách hàng sử dụng nợ vay, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra kịp thời áp dụng biện pháp chế tài khách hàng vi phạm hợp đồng - Nguyên tắc đảm bảo Trong kinh tế thị trường việc dự báo xác điều kiện kinh tế xảy khó Vì để giảm thiểu rủi ro kinh doanh, hoạt động tín dụng ngân hàng ln đòi hỏi điều kiện đảm bảo cho khoản vay bao gồm SVTH: Trương Quang Việt Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh + Đảm bảo tài sản + Đảo đảm không tài sản bảo đảm uy, lực tài chính, tính khả thi phương án kinh doanh… 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Căn vào thời hạn Thời hạn tín dụng khoản thời gian kể từ vốn vay giải ngân lần đến nợ gốc hoàn trả lần cuối Thường chia thành loại: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để tài trợ cho nhu cầu vay vốn lưu động doanh nghiệp trang trải ch phí q trình sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dung mua sắm tài sản có giá trị nhỏ Đối với NHTM cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn 60 tháng sử dụng để tài trợ cho nhu cầu vốn dài hạn người kinh doanh Cụ thể tài ttowj cho nhu cầu vốn cố định, tài trợ cho nhu cầu vay tiêu dung với tài sản có giá trị lớn xây dựng nhà ở, thiết bị phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp mới… 1.1.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay sản xuất kinh doanh: Là loại cho vay TCTD dự đầu tư sản xuất kinh doanh Các khoản vay thường tài trợ vào vốn lưu động, mua sắm đối tượng khách hàng chủ yếu loại hình doanh nghiệp - Cho vay tiêu dùng: Là loại hình cho vay tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố, dịch vụ trước họ có khẳ chi trả, tạo điều kiện cho người vay có hưởng mức sống cao Thông thường quy mô khoản vay nhỏ, rủi ro cao nên lãi suất cho vay thường cao Tuy nhiên hình thức cho vay lại mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Đối SVTH: Trương Quang Việt Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh tượng vay hộ gia đình, cá nhân để phục vụ cho mục đích xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở, mua ô tô, du lịch, du học  Cho vay tiêu dung trực tiếp: cho vay không qua trung gian mà qua quan hệ người vay người cho vay  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: thong thường thông qua đơn vị bán trả góp Ví dụ cơng ty bán nhà, bán xe trả góp 1.1.3.3 Căn theo lĩnh vực, ngành tài trợ - Cho vay lĩnh vực nông nghiệp: nhằm phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp hỗ trợ chi phí sản xuất, xây dựng cơng trình thủy lợi… - Cho vay lĩnh vực công nghiệp thương mại: nhằm bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực - Cho vay BĐS: nguồn vốn vay sử dụng để mua sắm xây dựng BĐS lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ… 1.1.3.4 Căn vào hình thức đảm bảo - Cho vay có TSĐB : Là loại cho vay người vay phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba ngân hàng chấp nhận cho vay Loại hình cho vay hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng đồng thời nâng cao ý thức trả nợ người vay - Cho vay khơng có TSĐB: Là ngân hàng cho khách hàng vay dựa vào uy tín, lực triển vọng tài thân khách hàng Hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro nên ngân hàng nắm rõ tình hình khách hàng vay, đặc biệt tình hình tài họ để đảm bảo khả trả nợ vay ngân hàng cho vay theo hình thức 1.2 Cho Vay Du Học 1.2.1 Khái Niệm: Cho vay du học nghiệp vụ cho vay ngân hang cá nhân để phục vụ mục đích chi trả học phí khoản chi khác tham gia khoá học SVTH: Trương Quang Việt Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh đại học sau đại học nước (du học nước ngoài) hay nước sở đào tạo nước thực Việt Nam (du học chỗ) 1.2.2 Đặc Điểm  Bao gồm sản phẩm, dịch vụ hữu Ngân hàng công thương nhằm đáp ứng toàn nhu cầu tiêu dùng người du học nước - Cho vay chứng minh tài - Cho vay chi phí du học - Dịch vụ chuyển tiền tốn chi phí du học - Mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, mở thẻ tài khoản, mua Giấy tờ có giá( tài khoản tiền gửi/sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá) xác nhận số dư - SMS Banking - Phát hành thẻ Tín dụng quốc tế - Dịch vụ thu nợ tự động từ thẻ ATM cho thẻ Tín dụng quốc tế  Các sản phẩm du học nước trọn gói chia thành hai nhóm bao gồm: nhóm sản phẩm cốt lõi ( sản phẩm bắt buộc ) nhóm sản phẩm hỗ trợ ( sản phẩm lựa chọn ) - Nhóm sản phẩm cốt lõi : Cho vay chi phí du học cho vay chứng minh tài chính, mở Tài khoản tiền gửi/ sổ Tiết kiệm/ Giấy tờ có giá, xác nhận số dư - Nhóm sản phẩm hỗ trợ: Chuyển tiền tốn chi phí du học, SMS Banking, phát hành thẻ Tín dụng quốc tế( chủ thẻ du học sinh ) dịch vụ thu nợ tự động từ thẻ ATM cho thẻ Tín dụng quốc tế  Mức giá số sản phẩm, dịch vụ gói sản phẩm thấp mức giá sản phẩm, dịch vụ riêng rẽ 1.3 Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Cho Vay Du Học Việc thực sách khách hàng tốt chưa hẳn mang lại kết tốt mà chịu tác động nhiều nhân tố khác như: 1.3.1 Yếu tố bên trong: Nguồn vốn: Đây điều kiện cần thiết tác động khơng nhỏ đến sách khách hàng Cơ cấu nguồn vốn phong phú đa dạng cho phép ngân hàng SVTH: Trương Quang Việt Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh thực sách khách hàng cách thường xuyên liên tục mang lại hiệu cao Có thể nói nhân tố quan trọng nhất, ảnh hưởng nhiều đến sách khách hàng Cơ sở vật chất, mạng lưới chi nhánh: Sự bề trụ sở kinh doanh, đại hệ thống sở vật chất, trang thiết bị mang lại cho khách hàng cảm giác an toàn, thuận tiện tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng phục vụ cách nhanh chóng đem lại hiệu cao 1.3.2 Yếu tố bên ngồi: Mơi trường vĩ mơ: Các nhân tố kinh tế, khoa học cơng nghệ, trị, văn hố xã hội, ràng buộc qui định, sách Nhà nước đặc biệt ngân hàng Nhà nước…Tất tác động mạnh mẽ đến việc thực sách khách hàng NHTM Môi trường vi mô: Các mối quan hệ qua lại ngân hàng, trung gian tài chính, tổ chức tài chính, đối thủ cạnh tranh, khách hàng… nhân tố tác động đến việc thực thi sách khách hàng 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay Phát triển hoạt động cho vay thước đo đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng, yếu tố định đến tồn phát triển Chính vậy, việc phát triển chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh quan tâm để nâng cao hiệu sử dụng vốn 1.4.1 Dư nợ : Dư nợ: số tiền KH nợ NH, khơng phụ thuộc vào doanh số cho vay thu nợ dư nợ tồn năm qua năm khác, miễn thời hạn hợp đồng (nhưng tính năm dư nợ = doanh số cho vay - doanh số thu nợ) 1.4.2 Nợ xấu Định nghĩa nợ xấu Việt Nam Quyết định 493/2005/QĐ-Ngân hàng Nhà nước ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước sau: “Nợ xấu khoản nợ SVTH: Trương Quang Việt Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh phân loại vào nhóm (dưới chuẩn), nhóm (nghi ngờ) nhóm (có khả vốn).” Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 30 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 30 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng Nhóm (Nợ nghi ngờ vốn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 30 ngày đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 180 ngày trở lên; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn Cụ thể nhóm trở xuống gồm khoản nợ hạn trả lãi và/hoặc gốc 90 ngày, đồng thời Điều Quyết định nói quy định ngân hàng thương mại vào khả trả nợ khách hàng để hạch toán khoản vay vào nhóm thích hợp Như nợ xấu xác định theo yếu tố: (i) hạn 90 ngày (ii) khả trả nợ đáng lo ngại Đây coi định nghĩa VAS SVTH: Trương Quang Việt Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh Còn theo định nghĩa nợ xấu Phòng Thống kê - Liên hợp quốc, “về khoản nợ coi nợ xấu hạn trả lãi và/hoặc gốc 90 ngày; khoản lãi chưa trả từ 90 ngày trở lên nhập gốc, tái cấp vốn chậm trả theo thoả thuận; khoản phải toán hạn 90 ngày có lý chắn để nghi ngờ khả khoản vay toán đầy đủ” Như vậy, nợ xấu xác định dựa yếu tố: (I) hạn 90 ngày (ii) khả trả nợ nghi ngờ Đây coi định nghĩa IAS áp dụng phổ biến hành giới SVTH: Trương Quang Việt Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Giới thiệu NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Theo định số 14/NHCT – QĐ ngày 17/12/1996 CTHĐQT – NHCTVN, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng thành lập sở chia cắt địa lý tỉnh Quảng Nam thành phố Đà Nẵng, thức bắt đầu hoạt động từ ngày 1/1/1997 Hiện nay, trụ sở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng đóng 172 Nguyễn Văn Linh – TP Đà Nẵng Qua trình hoạt động kinh doanh nay, Ngân hàng lớn mạnh nhiều mặt : số lượng khách hàng giao dịch ngày tăng; doanh số huy động vốn, cho vay ngày lớn; chất lượng hoạt động kinh doanh ngày nâng lên mở nhiều hình thức huy động, cho vay phong phú, đa dạng dịch vụ ngân hàng để đáp ứng phục vụ ngày tốt cho trình phát triển kinh tế hoạt động kinh doanh Cùng với hệ thống ngân hàng nước, đời phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng cần thiết với kinh tế đáp ứng nhu cầu phát triển địa phương Những năm qua ngân hàng có bước chuyển dịch cấu đầu tư phù hợp theo hướng phát triển kinh tế địa phương Bằng hoạt động Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng góp phần tạo nên tiềm lực phát triển kinh doanh doanh nghiệp tạo thêm việc làm, khuyến khích việc sản xuất hàng xuất khẩu, mở rộng hoạt động sản xuấ kinh doqanh thương mại thành phố Với nhũng thành tích đạt được, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng vươn lên tương lai Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng từ thành lập đến bám sát mục tiêu phất triển kinh tế công thương nghiệp, dịch vụ, xuất thành phố.Ngân hàng đạt bước tăng phá nguồn vốn huy động cho vay kinh tế Sự phát triển mặt ngân hàng thể SVTH: Trương Quang Việt Trang 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh NHNN bắt đầu thực thi sách tiền tệ thắt chặt đặc biệt lưu ý đến NHTM dư nợ cho vay Nguyên nhân hạn chế xác định sau: - Cơ cấu máy hạn chế đưa đến quản trị rủi ro tín dụng rủi ro đạo đức chưa tốt… Ngồi số vi phạm nguyên tắc tín dụng xuất phát từ hành vi tiêu cực tiến trình cho vay nạn tham nhũng qua khâu cho vay biến số khoản vay không đủ tiêu chuẩn thành đủ tiêu chuẩn - Do đặc điểm tín dụng cá nhân nên thơng tin tín dụng thường đầy đủ xác dẫn đến định tín dụng thiếu xác - Những sai sót nhân viên thực quy trình tín dụng dẫn đến việc không đánh giá hiệu phương án vay hay không quản lý chặt chẽ TSĐB dẫn đến việc khách hàng làm sai hợp đồng gây thất thoát cho ngân hàng Ngoài phải kể đến việc kiểm tra giám sát vốn vay không sát dẫn đến vốn cho ngân hàng - Sự tâm đến thu nhập hay tăng trưởng dư nợ số chi nhánh làm ảnh hưởng đến rủi ro cho ngân hàng SVTH: Trương Quang Việt Trang 44 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK-ĐẰ NẴNG 3.1 Phương hướng Vietinbank công tác hoạt động cho vay du học nâng cao chất lượng hoạt động năm đến 3.1.1 Định hướng chung Vietinbank: Một mục tiêu lớn thời gian tới Vietinbank hướng vào thị trường khách hàng, hồn thiện chiến lược sản phẩm sách khách hàng, điều chỉnh cấu tín dụng, dịch vụ theo hướng tăng tín dụng bán lẽ, tăng tỷ trọng cho vay có đảm bảo, cho vay kinh tế dân doanh, tăng tỷ trọng dịch vụ theo định hướng Vietinbank hội sở 3.1.2 Phương hướng Vietinbank công tác cho vay du học:  Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao dịch vụ ngân hàng tài khách hàng khách hàng yêu cầu dịch vụ ngày cao  Thị phần mục tiêu chủ yếu khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định cao  Chú trọng nâng cao trình độ chun mơn nhân viên đặc biệt lĩnh vực cho vay du học sản phẩm sản phẩm nên nhân viên ngân hàng thiếu kinh nghiệm làm việc  Thường xuyên kiểm tra ,chú trọng công tác cho vay du học để nâng cao chất lượng sản phẩm  Mở rộng thị phần theo hướng phát triển chi nhánh phát triển địa phương cách hiệu quả, an toàn ,đúng yêu cầu ngân hàng  Giảm bớt quy trình cho vay du học để khách hàng đến với sản phẩm cách dễ dàng nhất, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng cảm thấy an tâm tin tưởng vào sản phẩm cho vay du học ngân hàng SVTH: Trương Quang Việt Trang 45 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh  Thường xuyên theo dõi, nắm bắt thị trường lãi suất , phí dịch vụ, địa bàn đối thủ cạnh tranh Trên sở đó, chi nhánh cân nhắc, tính tốn mặt lợi ích, hiệu tổng thể để kiến nghị trình trung tâm xem xét, giải cụ thể cho trương hợp, cho khách hàng về: phí dịch vụ, lãi suất ưu đãi, chế tín dụng, nguồn tài trợ để thu hút lôi kéo cá khách hàng tiềm 3.2 Một số ý kiến nhằn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay du học Vietinbank: 3.2.1Về sản phẩm dich vụ: - Về sản phẩm tiền gửi : + Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm có : Đến Chi nhánh thu hút lượng khách hàng tương đối lớn Tuy nhiên để nâng cao hiệu cơng tác huy động, Chi nhánh nên tiếp tục thường xuyên có giải pháp hữu hiệu để thu hút lượng tiền gửi cơng chúng với chi phí rẻ Chi nhánh cần tích cực cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng tiếp tục chiến lược tạo vốn có lãi suất đầu vào rẻ kết hợp với phương thức huy động vốn đa dạng, linh hoạt với việc khai thách khách hàng lược Trong cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh, lượng tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỷ trọng cao thời gian tới cần tiếp tục có biện pháp nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư Cụ thể, Chi nhánh cần chuyển hình thức sổ tiết kiệm Bằng hình thức mở rộng diện người dân có tài khoản ngân hàng, tạo lập thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng dân cư Với hình thức tiết kiệm khơng kì hạn lãi suất thấp, Chi nhánh đưa hình thức khuyến hấp dẫn người gửi quay số trúng thưởng, tặng quà vật hay chuyến du lịch nhằm thu hút người gửi Ngoài Chi nhánh cần cung ứng cho khách hàng tập hợp tiện ích : đơn giản thủ tục, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, quan tâm đến biến động số dư tài khoản tư vấn cho khách hàng sử dụng có hiệu số dư + Phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ : SVTH: Trương Quang Việt Trang 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh Hiện nay, mảng sản phẩm tiền gửi Chi nhánh chưa đa dạng Để cạnh tranh tốt với Ngân hàng khác, đáp ứng yêu câu từ phía khách hàng, Chi nhánh cần triển khai thêm nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú loại hình, lãi suất để giữ vững phát triển thị phần, thị trường có; xâm nhập vào lĩnh vực tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nơi, tiết kiệm gửi nhiều lần rút lần đồng thời mở rộng thêm đối tượng huy động vôn trường học, bệnh viện hình thức : mở tài khoản tốn, tài khoản tiền gửi, phục vụ toán chuyển tiền cho sinh viên, bệnh nhân - Về hoạt động tín dụng : Hoạt động tín dụng Chi nhánh ln tăng trưởng năm sau cao năm trước Ngoài việc nâng cao chất lượng tín dụng, cán tín dụng cập nhập thơng tin sách kinh tế, tình hình thị trường tài tiền tệ, hoạt động thương mại nước, biến động môi trường kinh doanh để bổ sung cho cẩm nang nghiệp vụ tín dụng, tăng cường vai trò tư vấn khách hàng quản lí sử dụng vốn, Chi nhánh triển khai nhiều hình thức cho vay : cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp, cho vay mua sắm nhà cửa, cho vay du học Bên cạnh Chi nhánh cho vay nhiều dự án trọng điểm thành phố khu vực miền Trung, thuộc ngành : điện lực, giao thơng, sản xuất xi măng, thép xây dựng, cơng hóa khu vực miền Trung Đối với khách hàng truyền thống thuộc lĩnh vực thương mại - dịch vụ, công nghiệp hay ngành dệt may, giày da Chi nhánh cần có sách ưu đãi nhằm lưu giữ khách hàng Ngồi để hoạt động tín dụng Chi nhánh phong phú hơn, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng Chi nhánh phong phú hơn, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động sử dụng vốn : cho vay chiết khấu thương phiếu chức từ có giá, cho vay thấu chi, cho vay mua cổ phần Và chuyển hướng đầu tư đa dạng sản phẩm nông nghiệp, cho vay kinh tế trang trại, cho vay phát triển làng nghề truyền thống Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập hầu hết đơn vị đơn vị làm ăn có hiệu quả, tiềm lực kinh tế mạnh Tăng cường SVTH: Trương Quang Việt Trang 47 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro, có biện pháp kiểm tra, phát sai sót thực hành động khắc phục, phòng ngừa kịp thời, cải thiện sở vật chất kỹ thuật, công nghệ đảm bảo hòa nhập phát triển bền vững - Sản phẩm dịch vụ : Nhìn chung sản phẩm kinh doanh dịch vụ ngân hàng đối nội đối ngoại Vietinbank quan tâm phát triển chiều sâu lẫn chiều rộng, khách hàng hoan nghênh, chấp nhận tin tưởng Trong thời gian tới, Vietinbank cần phải mở rộng mạng lưới dịch vụ ngân hàng quốc tế đến Chi nhánh cấp tổ cho vay - huy động vốn với trình độ cơng nghệ hóa giao dịch ngân hàng, tạo nhiều tiện ích cho nhóm khách hàng, nâng cao nguồn thu dịch vụ ngân hàng đối nội đối ngoại Để phát huy tối đá ưu mạng lưới kinh doanh rộng khắp có sẵn, cần kết hợp chặt chẽ với tồn hệ thống Vietinbank để đẩy mạnh nghiệp vụ chi trả kiều hối, chấp nhận toán séc du lịch, thẻ tín dụng nội ngoại tệ, thẻ ATM, toán nhanh điện tử dịch vụ khác Song song với công tác cải tiến, đối dịch vụ cũ, việc triển khai dịch vụ điều cần thiết với Vietinbank Bởi việc phát triển dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khai thác nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa sản phẩm, đa hóa lĩnh vực kinh doanh Hơn nữa, dịch vụ bổ sung không làm tăng thu nhập cho ngân hàng mà tạo ý, kích thích, hấp dẫn nâng cao hình ảnh ngân hàng khách hàng thị trường Chẳng hạn Vietinbank triển khai mở rộng dịch vụ như: - Dịch vụ quản lý chi trả tiền lương cho cán nhân viên doanh nghiệp lớn, có số người lao động nhiều Đây dịch vụ đầy tiềm hứa hẹn nhiều thành cơng, khơng đem lại thu nhập cho ngân hàng qua việc thu phí mà tạo điều kiện cho ngân hàng tăng số dư tài sản nợ vay, đầu tư quay vòng vốn - Dịch vụ toán hộ tiêu dùng dịch vụ, ngân hàng đứng thay mặt cho chủ tài khoản toán khoản chi tiêu : tiền điện, tiền SVTH: Trương Quang Việt Trang 48 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh nước, tiền nhà, tiền điện thoại dịch vụ có nhiều tiềm cần triệt để khai thác, lẽ khoản chi phí chiếm khoản lớn tổng thu nhập cá nhân, gia đình, doanh nghiệp Từ nâng cao mở rộng dịch vụ sản phẩm ngân hàng có nhiều vốn huy động việc cho vay du học dễ dàng từ nâng cao chất lượng sản phẩm đễ thoả mãn nhu cầu khách hàng tìm kiếm khách hàng tiềm 3.2.2 Mở rộng mạng lưới cung úng dịch vụ, phát triển thị trường tiềm năng: 3.2.2.1 Về hoàn thiện cấu tổ chức: Chi nhánh có hoạt động tiếp thị nhằm tuyên truyền quảng bá hình ảnh ngân hàng đến công chúng Tuy nhiên để đạt hiệu việc thực sách khách hàng, Chi nhánh cần xây dựng mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng Việc thiếu Chi nhánh phải thành lập thêm phận chuyên trách Marketing Có Chi nhánh có điều kiện nắm bắt nghiên cứu sâu sắc nhu cầu khách hàng, từ giúp Chi nhánh đưa sách phù hợp với yêu cầu khách hàng Trên sở định hướng khách hàng Chi nhánh nghiên cứu đầu tư triển khai nguồn lực người, công nghệ, sản phẩm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, có việc vững thu hút khách hàng đạt kết tốt Cụ thể xây dựng mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng sau : Hiện nay, cấu tổ chức Chi nhánh cồng kềnh, nguồn nhân lực vừa thiếu, vừa thừa thời gian tới, việc Chi nhánh cắt giảm luân chuyển cán từ phận sang phận khác cho phù hợp với lực, sở trường việc làm cần thiết Chi nhánh giai đoạn Quán triệt phương châm đáp ứng nhu cầu tín dụng cho khách hàng sử dụng vốn an toàn, hiệu quả, trả nợ hạn, không phân biệt thành phần kinh tế; tăng quy mơ tín dụng bán lẻ, tăng tỷ trọng cho vay kinh tế dân doanh, cho vay có bảo đảm mục tiêu Chi nhánh thời gian tới Và để thực mục tiêu đó, cấu tổ chức Chi nhánh nên thành lập riêng phòng tín dụng dân doanh tăng lượng cán cho vay dân doanh Có vậy, Chi nhánh đạt SVTH: Trương Quang Việt Trang 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh kết tích cực việc thu hút khách hàng mới, khách hàng dân doanh 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Trong xu phát triển máy móc thay người, nhiên hoàn cảnh nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Vì cần phải thường xuyên đào tạo nâng cao lực chun mơn, bố trí xếp cán theo lực sở trường, phù hợp với yêu cầu phục vụ khách hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh phức tạp, kinh doanh dựa sở mối quan hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng thuộc thành phần khác nhau, khách hàng có đạo đức kinh doanh, tình hình tài chính, lực sản xuất kinh doanh khác nhau, yêu cầu kỹ thuật khác Do cán ngân hàng cần có nhận thức tồn diện khách hàng để đáp ứng nhu cầu mong mỏi phục vụ khách hàng Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chuyển sang kinh tế thị trường, từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, tính chủ động định hướng tới khách hàng chuyển biến nhiều hạn chế, Vietinbank ngoại lệ Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực việc phải huấn luyện đào tạo đội ngũ nhân viên giao dịch, họ người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, mặt ngân hàng, cần cử thiếu nhã nhặn hay thái độ làm việc thiếu nghiêm túc ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích ngân hàng Thậm chí đơn giản, cần nhân viên giao dịch :  Làm việc riêng khách hàng phải chờ;  Tỏ thiếu nhiệt tình có thái độ coi thường khách hàng;  Khơng tư vấn xác khách hàng cần Tất hành động làm cho khách hàng khơng hài lòng tạo ấn tượng xấu Vietinbank Vì việc nhân viên giao dịch phải ln mỉm cười, nhiệt tình, có khả giao tiếp tốt, tư vấn thường xuyên cho khách hàng yếu tố thiếu nhân viên giao dịch SVTH: Trương Quang Việt Trang 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh Một vấn đề cần phải quan tâm công tác đào tạo nguồn nhân lực Chi nhánh phải thường xuyên đào tạo nhận thức cơng tác khách hàng tồn thể cán Chi nhánh, có sách tuyển chọn cơng khai rõ ràng cán có lực chun mơn, có phẩm chất đạo đức, tận tâm với khách hàng có khả giao tiếp tốt, có sách phân phối thu nhập hợp lý, phù hợp với hiệu cơng việc, thỏa mãn nhu cầu đáng nhân viên, khuyến khích vật chất nhân viên thu hút nhiều khách hàng Bố trí nhân viên có lực tốt phục vụ khách hàng lớn, thường xuyên tổ chức lớp nghiệp vụ gắn với công tác chuyên môn đại, bổ sung lý luận kinh nghiệm nghề nghiệp cho nhân viên Bên cạnh vấn đề cán - nhân viên ngân hàng phải ln hồn thành tốt cơng việc mình, họ phải trau dồi nghiệp vụ, học hỏi kinh nghiệm từ đồng nghiệp, phong cách phục vụ nhanh nhẹn, xác khiến cho khách hàng cảm thấy hài lòng giao dịch tạo ấn tượng tốt với khách hàng Bởi nhân viên ngân hàng chun nghiệp chìa khóa mang đến thành cơng cho Vietinbank 3.2.2.3 Liên kết chặt chẽ với trung tâm tư vấn du học Phần lớn bậc phụ huynh thường hay đến trung tâm, hay công ty tư vấn du học trước đến ngân hàng vay tiền Vì muốn thơi thúc lôi kéo khách hàng đến ngân hàng để vay tiền ngân hàng cần liên kết chặt chẽ với trung tâm tư vấn du học Đà Nẵng Muốn trung tâm quan tâm tới Vietinbank tư vấn cho bậc phụ huynh ngân hàng cần phải có đường dây nóng tư vấn chỗ cho khách hàng đồng thời tài trợ chi phí cho hội thảo tư vấn du học trung tâm tư vấn du học địa bàn Qua làm cho sản phẩm cho vay du học ngân hàng đến với khách hàng cách nhanh chóng tiện lợi 3.2.2.4 Đơn giản quy trình cho vay Vào dịp cơng ty tư vấn du học quảng cáo rầm rộ - bậc phụ huynh học sinh tới ngân hàng tìm hiểu dịch vụ cho vay tiền du học đông Tuy nhiên, số người định vay đếm đầu ngón tay Nguyên nhân chủ SVTH: Trương Quang Việt Trang 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh yếu bậc phụ huynh không vay thủ tục cho vay phức tạp Đặc biệt khâu tài sản chấp chứng minh khả tài Chính ngân hàng cần đơn giản bước quy trình cho vay du học 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với NHNN 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng tiêu dùng Hiện Việt Nam, NHNN có trung tâm thơng tin tín dụng CIC hoạt động tương đối hiệu Mục tiêu hoạt động CIC giúp TCTD phòng ngừa hạn chế thấp rủi ro xảy kinh doanh, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển bền vững Hoạt động trung tâm cách NHNN buộc NHTM phải báo cáo vay qua đáp ứng cho NHTM họ có nhu cầu Để đáp ứng yêu cầu nêu trên, vấn đề đặt cho CIC bao gồm Một : CIC phải cập nhật phân loại khách hang theo khoản nợ, đánh giá khách hàng theo nhóm nợ khách hàng Để đáp ứng yêu cầu xử lý thơng tin CIC cần phải có lực đủ mạnh, phải chuẩn hố quy trình nghiệp vụ, áp dụng chương trình tự động xử lý số liệu Các quan giám sát, đánh giá TCTD phía tham gia vào mạng CIC khai thác thông tin để đưa đannh giá nợ kịp thời Hai : CIC phải giao nhiệm vụ thực hỗ trợ TCTD, đánh giá khoản nợ ngân hàng Những thông tin mà CIC cung cấp giúp ngân hàng có nhìn tồn diện tình hình dư nợ khách hàng Ba : Đòi hỏi khách quan với CIC phải có độ xác cao Những thơng tin CIC đưa phải phản ánh trung thực, khách quan đặc biệt phỉa đảm bảo tính thời gian Nếu thơng tin CIC không cập nhật thường xuyên ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Tại Việt Nam có CIC có đầy đủ số liệu khách hàng toàn quốc ( kho liệu CIC đến thu thập 70% dư nợ cho vay kinh tế triệu khách hàng), ngồi rau CIC quan hệ với hãng SVTH: Trương Quang Việt Trang 52 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh thơng tin quốc tế D&B Mỹ, chuyên thu thập cung cấp thơng tin tồn giới Tuy nhiên trung tâm có liệu doanh nghiệp cá nhân khơng có Hơn nữa, thơng tin dừng mức độ tham khảo cho NHTM Đây hạn chế lớn trung tâm, ảnh hưởng đến phát triển NHTM, đòi hỏi CIC phải ngày hoàn thiện hơn, hoạt động hiệu Hoạt động cho vay tiêu dùng CVMN cần trung tâm thông tin tiêu dùng đặc điểm Tại nước phát triển, trung tâm hoạt động hiệu kênh thông tin quan trọng cho ngân hàng việc cho khách hàng vay vốn Sự đời mở rộng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng cần thiết cho phát triển ngân hàng 3.3.1.2 Cần có biện pháp kiềm chế lam phát để ổn định thị trường NHNN thực sách tiền tệ chặt chẽ, chủ động, linh hoạt phối hợp đồng NHNN nắm thông tin, kiểm soát chặt chẽ tổng phương tiện toán, dư nợ tín dụng tồn kinh tế, việc cho vay kinh doanh BĐS, kinh doanh chứng khoán NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ khác Điều chỉnh linh hoạt sách tiền tệ, đảm bảo tốc độ tăng trưởng hợp lý dư nợ tín dụng, khả khoản cho TCTD kiềm chế lạm phát Tăng cường công tác giám sát TCTD, bổ sung công cụ giám sát theo chế thị trường, thông lệ quốc tế để chủ động cảnh báo xử lý tốt biến động thị trường tín dụng, tiền tệ SVTH: Trương Quang Việt Trang 53 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh KẾT LUẬN Nước ta đà phát triển, bước cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế nên yêu cầu nhân tố người, khoa học – kỹ thuật, tài nguyên thiên nhiên,…ngày tăng cao Trong đó, yếu tố người đóng vai trò chủ đạo, đặc biệt nguồn nhân lực chất lượng cao.Vì việc đào tạo nên đội ngũ tri thức trẻ, động, sáng tạo đáp ứng u cầu vơ cấp thiết Bên cạnh việc đẩy mạnh giáo dục đào tạo nước Chính phủ khuyến khích cấp ngành người dân tạo điều kiện cho em nước học tập để sau giúp ích cho nước nhà Nhằm mục đích hỗ trợ tài cho gia đình có du học sinh, Ngân hàng Vietinbank tiên phong việc cung cấp sản phẩm cho vay du học, Chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh đóng góp lớn vào thành cơng Ngân hàng Đà Nẵng thành phố trẻ, động đầy tiềm năng, lượng học sinh, sinh viên nước ngồi học tập đơng khơng ngừng tăng cao Tuy bên cạnh thành cơng phải hoạt động điều kiện kinh doanh chưa ổn định, môi trường cạnh tranh gay gắt nguyên nhân nội ngân hàng người, kĩ thuật cơng nghệ,quy trình phuc vụ… nên Chi nhánh tồn nhiều khó khăn hạn chế việc cung cấp dịch vụ nói chung cho vay du học nói riêng Tuy nhiên ý kiến thân em nên tránh thiếu sót chưa hợp lý hạn chế kiến thức tiếp xúc chưa nhiều với thực tế nên em mong bảo tận tình Ban giám đốc anh (chị) phòng tín dụng cá nhân giáo viên hướng dẫn để em hồn thành khóa luận tốt Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Trương Quang Việt Trang 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN - SVTH: Trương Quang Việt Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: .3 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng: 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Căn vào thời hạn 1.1.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.1.3.3 Căn theo lĩnh vực, ngành tài trợ 1.1.3.4 Căn vào hình thức đảm bảo 1.2 Cho Vay Du Học 1.2.1 Khái Niệm: 1.2.2 Đặc Điểm 1.3 Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Cho Vay Du Học 1.3.1 Yếu tố bên trong: .7 1.3.2 Yếu tố bên ngoài: 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay .7 1.4.1 Dư nợ : .7 1.4.2 Nợ xấu .8 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 10 2.1 Giới thiệu NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 10 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 10 2.1.2 Chức , nhiệm vụ , cấu tổ chức 11 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2009 – 2011 .14 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 14 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 16 2.1.3.3 Kết HĐKD NH TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng qua năm ( 2009 – 2011 ) 17 2.2 Hoạt động cho vay sản phẩm cho vay du học 19 2.2.1 Sản phẩm cho vay du học 19 2.2.1.1 Khái niệm: 19 SVTH: Trương Quang Việt Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh 2.2.1.2 Đặc trưng cho vay du học 19 2.2.1.3 Quy trình cho vay du học: 20 2.2.1.4 Lợi ích ý nghĩa cho vay du học: 24 2.2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay du học Vietinbank Đà Nẵng .25 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay du học Vietinbank- Đà Nẵng: 26 2.2.2.1 Các hình thức cho vay du học : 26 2.2.2.2 Thời hạn gói sản phẩm cho vay du học: 26 2.2.2.3 Chính sách giá ngân hàng gói sản phẩm cho vay du học 26 2.2.2.2 Phân tích tình hình cho vay du học qua năm 20010-2011: 29 2.2.3 Những hội thách thức từ môi trường kinh doanh hoạt động cho vay du học Vietinbank-Đà Nẵng .31 2.2.3.1 Môi trường pháp lý: .31 2.2.3.2 thị trường khách hàng: 34 2.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh: 36 2.2.4 Những điểm mạnh, điểm yếu từ thân ngân hàng hoạt động cho vay du học: .36 2.2.4.1 Sản phẩm: .36 2.2.4.2 Bản thân ngân hàng: 37 2.2.5 Mục tiêu hoạt động cho vay du học: .40 2.2.5.1 Kết đạt được: 41 2.2.5.2 Hạn chế 43 2.2.5.3 Nguyên nhân 44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK-ĐẰ NẴNG 45 3.1 Phương hướng Vietinbank công tác hoạt động cho vay du học nâng cao chất lượng hoạt động năm đến 45 3.1.1 Định hướng chung Vietinbank: .45 3.1.2 Phương hướng Vietinbank công tác cho vay du học: 45 3.2 Một số ý kiến nhằn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay du học Vietinbank: 46 3.2.1Về sản phẩm dich vụ: .46 3.2.2 Mở rộng mạng lưới cung úng dịch vụ, phát triển thị trường tiềm năng: 49 3.2.2.1 Về hoàn thiện cấu tổ chức: 49 SVTH: Trương Quang Việt Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Hồng Diễm Trinh 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 50 3.2.2.3 Liên kết chặt chẽ với trung tâm tư vấn du học 51 3.2.2.4 Đơn giản quy trình cho vay 51 3.3 KIẾN NGHỊ 52 3.3.1 Đối với NHNN 52 KẾT LUẬN 54 SVTH: Trương Quang Việt ... quan hoạt động cho vay du học ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay du học ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: : Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay. .. Phân tích tình hình cho vay du học Vietinbank- Đà Nẵng: 2.2.2.1 Các hình thức cho vay du học : - Cho vay chứng minh tài Cho vay chi phí du học Dịch vụ chuyển tiền tốn chi phí du học Mở tài khoản... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Giới thiệu NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Theo định số 14/NHCT –