HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH đà NẴNG

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THẢO NGUYÊN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THẢO NGUYÊN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng – Năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu đề cương trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả đề cương MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 6 Tổng quan tình hình nghiên cứu Bố cục luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Khái niệm cho vay tiêu dùng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 13 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .13 1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng 16 1.1.6 Vai trò cho vay tiêu dùng 20 1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng 23 1.2.2 Những hoạt động ngân hàng thương mại triển khai cho vay tiêu dùng 26 1.3 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.3.1 Quy mô cho vay tiêu dùng 28 1.3.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 29 1.3.3 Kết tài hoạt động cho vay tiêu dùng 30 1.3.4 Tiêu chí đánh giá mức độ rủi ro tín dụng 30 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 32 1.4.1 Các nhân tố bên ngân hàng 33 1.4.2 Các nhân tố bên ngân hàng .37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 40 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 41 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng 41 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng 42 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng .43 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2017-2019 46 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 49 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng .49 2.2.2 Các sách hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng 50 2.2.3 Thực trạng triển khai nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng .51 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng 54 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 64 2.3.1 Kết đạt 64 2.3.2 Hạn chế .65 2.3.3 Nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TCMP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 71 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 71 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng .74 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đà Nẵng 75 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .77 3.2.1 Khuyến nghị Vietcombank Đà Nẵng 77 3.2.2 Khuyến nghị Vietcombank Trụ sở 86 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước 87 3.2.4 Khuyến nghị Chính phủ, Sở ban ngành liên quan 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD CVTD GTCG NHNN NHTM TCTD TMCP TSBĐ Vietcombank : Cán tín dụng : Cho vay tiêu dùng : Giấy tờ có giá : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : Ngân hàng thương mại : Tổ chức tín dụng : Thương mại cổ phần : Tài sản bảo đảm : Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 10 Vietcombank Đà Nẵng : Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 11 Vietcombank Trụ sở chính: Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Một số tiêu kết kinh doanh chi nhánh năm 47 bảng 2.1 2017-2019 2.2 Tổng dư nợ cho vay chi nhánh từ 2017 – 2019 47 2.3 Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017 – 2019 54 2.4 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân cho vay tiêu 55 dùng khách hàng giai đoạn 2017 – 2019 2.5 Kết dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 56 2.6 Kết dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo 58 2.7 Kết dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 59 2.8 Kết dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 61 2.9 Tỉ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng 61 năm 2017-2019 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đổ Trang biểu đồ 2.1 Kết tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ 57 2.2 2.3 hạn Kết dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo Kết dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 58 60 79 khoản nợ xấu yêu cầu trích lập dự phịng xử lý khơng mà khơng cịn tích cực theo dõi, đơn đốc Cần triển khai biện pháp gắn trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro Song song với xử lý nợ xấu phải có biện pháp xử lý người có liên quan gây nợ xấu Điều giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Tổ chức tốt cơng tác lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Tổ chức tốt việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay Để làm tốt cơng việc địi hỏi ngân hàng phải phối hợp với quan thẩm quyền Gắn chế độ trách nhiệm đối khoản vay cụ thể Chi nhánh cần xây dựng thực chế tài mạnh mẽ cán tín dụng có biểu không chấp hành quy tắc đạo đức tác nghiệp - Tiến hành thường xuyên kiểm tra chéo hồ sơ tín dụng phịng giao dịch phịng Khách hàng bán lẻ nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro đạo đức từ cán rủi ro tín dụng khoản vay c Tiếp tục hồn thiện cấu cho vay tiêu dùng cách hợp lý Cơ cấu cho vay tiêu dùng vấn đề phụ thuộc nhiều vào nhân tố khách quan đó, chủ yếu tác động nhu cầu thị trường Tuy nhiên, việc thay đổi cấu cho vay tiêu dùng có ảnh hưởng đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ sinh lời Vì vậy, Chi nhánh cần tích cực, động nhằm hồn thiện cấu cho vay tiêu dùng sau: - Tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn Biện pháp chủ động gợi mở, tư vấn với khách hàng phương án vay trung, dài hạn thấy phù hợp, phân tích cho người vay lợi ích lựa chọn phương án vay trung, dài hạn Song song với điều này, cần xây dựng triển khai đồng sách lãi suất, xúc tiến bán hàng Một điểm cần ý tâm lý ngại rủi ro cho vay trung dài hạn khách hàng Một mặt cần khắc phục nhận thức, mặt 80 khác, cần triển khai biện pháp quản trị rủi ro cho vay trung dài hạn cách phù hợp - Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay tín chấp Biện pháp tăng cường lực thẩm định tín dụng theo hướng thẩm định lực tạo dòng tiền trả nợ ý muốn trả nợ khách hàng Ngoài việc tăng cường tỷ trọng cho vay bảo đảm không tài sản, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm tài sản, theo hướng chấp quyền sử dụng đất cần phải áp dụng hình thức cầm cố, bảo đảm tài sản tương lai, bảo lãnh bên thứ ba d Nâng cao chất lượng dịch vụ Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng đại Internet banking, SMS banking nhằm thông báo số tiền gốc, lãi phải trả đến kỳ trả nợ; cập nhật tình trạng dư nợ để khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin tự trả nợ vay nhà dịch vụ Điều lại vừa giúp ngân hàng giảm lượng giao dịch quầy thu hút khách hàng sử dụng nhiều tiện ích đại ngân hàng Xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng tạo chuyên nghiệp giao dịch với khách hàng đồng thời nâng cao nét văn hố riêng có Vietcombank tạo ấn tượng mạnh nơi khách hàng ngân hàng thương mại có uy tín, có đủ khả đáp ứng cách tốt nhu cầu họ Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn công tác chăm sóc khách hàng cho cán làm cơng tác ngân hàng, cán ngân hàng hướng tới phương châm “giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới” đến với ngân hàng Tổ chức nghiên cứu thị trường tiêu dùng địa bàn tổ chức lấy ý kiến khách hàng nhu cầu sản phẩm cho vay tiêu dùng, ý kiến đánh giá mức độ hài lịng tín dụng tiêu dùng có Chi nhánh, để từ có kiến nghị, đề xuất ban hành sản phẩm mang nhiều 81 yếu tố cạnh tranh nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng d Nâng cao chất lượng nhân Trong kinh doanh, nguồn nhân lực yếu tố cốt lõi Với tính chất cơng việc ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực không kiến thức, kỹ nghiệp vụ mà kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp khách hàng giúp cho việc nâng cao chất lượng phục vụ, thu hút thêm khách hàng đến giao dịch, từ nâng cao hiệu kinh doanh Do đó, chi nhánh cần: - Tăng cường cơng tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ chuyên môn kỹ khác để hỗ trợ công việc như: kỹ làm việc nhóm, kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng; kỹ đàm phán tổ chức giảng dạy ban lãnh đạo chi nhánh cán có kinh nghiệm lâu năm diễn giả, giảng viên đại học… - Thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ, kì thi cơng tác tín dụng để cán củng cố lại nghiệp vụ, kiến thức, nắm rõ quy trình sản phẩm, đồng thời giải thưởng hấp dẫn từ thi tạo động lực tiếp thêm tinh thần cho cán thi đua sôi - Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn, trao đổi nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức pháp luật Mở rộng hình thức đào tạo trực tuyến, xây dựng nhóm trao đổi, câu lạc mạng xã hội, diễn đàn khuyến khích chia sẻ kinh nghiệm thành viên - Có hình thức khen thưởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trưởng ngân hàng - Nâng cao phẩm chất đạo đức cán bộ, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm đạo đức, đề cao tinh thần trách nhiệm để tránh gây tổn thất e Tăng cường công tác truyền thông, cổ động Trong giai đoạn cách mạng công nghiệp 4.0 diễn mạnh mẽ 82 nay, loại hoạt động kinh doanh đặc biệt loại hình hoạt động kinh doanh dịch vụ sách truyền thơng cổ động cách giúp phát triển hoạt động kinh doanh hiệu Marketing trở thành xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng đại xem chìa khóa thành cơng kinh tế thị trường Các NHTM không ngừng giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín nhiều phương tiện thông tin đại chúng, qua kênh quảng cáo, tuyên truyền, quan hệ công chúng… để nhằm nâng cao hình ảnh chất lượng ngân hàng người dân Hoạt động giúp khách hàng biết đến ngân hàng, biết đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng để lựa chọn cho sản phẩm phù hợp, vừa thuận tiện, vừa nhanh chóng Tuy nhiên, thực tế, cơng tác truyền thơng quảng bá Vietcombank Đà Nẵng cịn nhiều hạn chế Vì vậy, chi nhánh cần: - Tăng cường phối hợp với đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp đơn vị có người lao động trả thu nhập đối tượng cho vay tiêu dùng - Các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ đối tác mà Chi nhánh khai thác cho quan hệ tín dụng tiêu dùng - Tận dụng hỗ trợ quan chức để Chi nhánh tìm kiếm giúp chi nhánh tìm kiếm nhiều thơng tin, hỗ trợ tư pháp - Tiếp cận hội đồn thể, quyền sở, hỗ trợ thơng tin, tiếp cận khách hàng hỗ trợ xử lý khoản vay có vấn đề - Liên kết với cộng tác viên: Môi giới bất động sản, sales showroom ô tô, tư vấn viên bán bảo hiểm… để tìm kiếm khách hàng vay vốn Trên thực tế, đối tượng liên kết nói đầu mối hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng nhiều nghiệp vụ liên quan đến cho vay tiêu dùng Mặt khác, kênh truyền thông trung gian có hiệu cho ngân hàng 83 Đối với hoạt động truyền thông, cổ động trước hết, Chi nhánh cần tổ chức tốt hoạt động điều tra, khảo sát để nắm bắt nhu cầu, thị hiếu đặc thù khách hàng, từ xây dựng chiến lược truyền thơng, cổ động sát thực Ngồi ra, cần tiến hành phân khúc khách hàng vay tiêu dùng theo tiêu thức như: tiêu thức mức thu nhập; theo địa bàn; theo lĩnh vực nghề nghiệp; theo lịch sử quan hệ đặc biệt trọng đến nhóm khách hàng đặc thù hộ người dân tộc thiểu số để có hoạt động truyền thơng, cổ động phù hợp sách khách hàng phù hợp - Tăng cường quảng cáo trực tiếp gián tiếp như: báo đài, băng rơng, áp phích, quảng cáo qua mạng internet để tuyên truyền thông tin hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh - Truyền thơng qua kênh truyền miệng, kênh thơng tin có độ tin cậy cao, thông qua khách hàng, đặc biệt khách hàng quan hệ với Ngân hàng, họ kênh thông tin quan trọng, phản ánh thực tế tốt tuyên truyền trực tiếp nhất, hiệu cho Ngân hàng - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm Đây dịp để ngân hàng báo cáo thành tích đạt phương hướng hoạt động năm tới Thông qua hội nghị, chi nhánh hiểu mong muốn, nguyên vọng khách hàng sản phẩm sản phẩm định đưa tương lai - Tăng cường tham gia tài trợ cho hoạt động thể dục, thể thao tổ chức kiện quan trọng, tài trợ thi, tham gia hoạt động từ thiện, để tạo hình ảnh tốt đẹp chi nhánh xã hội - Phát triển hình thức bán hàng qua điện thoại Đây hình thức nhiều đơn vị áp dụng với tỷ lệ thành công thấp cách thức tiếp cận khách hàng nhanh chóng, thuận tiện số lượng khách hàng tiếp cận lớn Các khách hàng cung cấp thông tin cần thiết 84 sản phẩm dịch vụ quan tâm 3.2.2 Khuyến nghị Vietcombank Trụ sở - Sau đánh giá thị trường thực theo phương hướng kinh doanh, Ban giám đốc cần đưa kế hoạch hoạt động hợp lý định hướng chiến lược thị trường, khách hàng cho chi nhánh - Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động chi nhánh Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra, kiểm sốt để phát thiếu sót hay lỗ hỏng quy trình xử lý hồ sơ vay tác nghiệp chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời trước xảy rủi ro - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo trực tiếp trực tuyến hình thức cầu truyền hình qua elearning… để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho chi nhánh Đây hội để cán trao đổi, cập nhật, hướng dẫn điểm mới, văn quy định nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng; học hỏi, trao đổi thơng tin, kiến thức, kinh nghiệm cán tín dụng chi nhánh, giải đáp vướng mắc, khó khăn cơng việc, nâng cao trình độ chun mơn, tay nghề, nghiệp vụ kỹ cần thiết - Hỗ trợ chi phí cho chi nhánh xây dựng hoàn thiện sở vật chất: Mở rộng thêm phòng làm việc, xây dựng thêm địa điểm giao dịch, trang bị thêm phương tiện vận chuyển - Thường xuyên tổ chức chương trình ưu đãi, khuyến lì xì đầu năm, quay số trúng thưởng… Những chương trình thu hút nhiều khách hàng tham gia đồng thời ngân hàng tiết kiệm chi phí để đầu tư cho chương trình khác mà mang lại hiệu - Hoàn thiện phát triển cơng nghệ tiên tiến chương trình hỗ trợ tín dụng bán lẻ, hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng… để giúp cán tín dụng thẩm định xúc tiến hồ sơ nhanh chóng hiệu - Cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện quy trình cho vay 85 sản phẩm cho vay đặc biệt CVTD cho phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng - Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước kênh hiệu giúp ngân hàng thương mại khai thác thơng tin để có sở đánh thẩm định khách hàng Tuy nhiên, thơng tin tín dụng cập nhật tháng lần, chưa cập nhật kịp thời tình trạng khách hàng thời điểm đề nghị vay vốn, thông tin tài sản bảo đảm hạn chế, chưa thể giá trị tài sản bảo đảm, chủ sở hữu Một điểm quan trọng thơng tin tín dụng cập nhật theo chứng minh nhân dân khách hàng, nhiều trường hợp khách hàng thay đổi số chứng minh nhân dân sử dụng đồng thời chứng minh nhân dân hộ chiếu, CIC chưa đồng thơng tin Điều gây khó khăn cho ngân hàng thu thập thơng tin tín dụng khách hàng Chính vậy, CIC cần cải tiến cơng nghệ, thu nhập thơng tin kịp thời xác NHNN phải yêu cầu tất các ngân hàng thương mại hay cơng ty tài bắt buộc thực việc cung cấp thơng tín dụng tất khách hàng Việc tạo hệ thống sở liệu tín dụng tập trung giúp ngân hàng thực tốt công tác thẩm định khách hàng tài sản bảo đảm trước đưa định cho vay Đối với ngân hàng hay tổ chức không thực nghiêm chỉnh hay chậm trễ, Ngân hàng Nhà nước cần quy định rõ chế tài, hình thức xử phạt cụ thể gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng Ngân hàng khác 86 - Hoàn thiện ban hành quy định văn pháp luật cho hoạt động chung ngân hàng thương mại để tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng khách hàng - Nâng cao vai trị giám sát, kiểm sốt hoạt động tín dụng: Việc tra NHNN thực định kỳ hàng năm, với tần suất 01 lần/năm, đợt tra kéo dài khoảng 7-10 ngày tùy vào chi nhánh Thời gian tra hạn chế Trong số lượng hồ sơ chi nhánh phát sinh ngày nhiều, kèm theo số tiền vay ngày lớn, mức độ rủi ro cao Việc tra cần tổ chức thường xuyên đột xuất theo chuyên đề tra để có đánh giá tổng quan; bên cạnh đó, ngồi việc tra hồ sơ vay có giá trị lớn khoản vay có vấn đề NHNN cần kiểm tra ngẫu nhiên hồ sơ vay có giá trị thấp 3.2.4 Khuyến nghị Chính phủ, Sở ban ngành liên quan Việc hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng để phát triển khơng nhờ có nỗ lực ngân hàng thương mại, giúp đỡ từ ngân hàng nhà nước mà hỗ trợ từ Nhà nước Do vậy, Nhà nước Bộ, ngành liên quan tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay này: - Các quan, quyền địa phương tổ chức trị xã hội đẩy mạnh cơng tác truyền thơng, để người dân nắm bắt thơng tin, chủ trương Đảng, Nhà nước, quy định ngành Ngân hàng phương thức vay vốn, gói lãi suất vay Đồng thời, giúp người dân tránh xa cho vay nặng lãi cầm đồ - Hoàn thiện sách tín dụng gắn liền với sách giảm nghèo đảm bảo an sinh xã hội Khi đời sống người dân cải thiện, điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu thiết yếu, nhu cầu mua sắm, tiêu dùng nâng cao - Tuyên truyền, vận động, hỗ trợ người dân nâng cao nhận thức cho 87 vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng thơng qua hoạt động Đồn thể địa phương Tuy nhiên, chiến dịch cần phải triển khai thời gian dài dịch vụ tư vấn tốt suốt trình khách hàng sử dụng dịch vụ Bởi vì, thay đổi tâm lý e ngại vay mượn người dân Việt cần phải có phương pháp thời gian cần thiết, gắn quyền nghĩa vụ người dân việc tiếp cận nguồn vốn cho vay tiêu dùng - Các quan công chứng, quan đăng ký giao dịch đảm bảo hỗ trợ, phối hợp ngân hàng thực quy trình cơng chứng đăng ký chấp nhanh chóng, hiệu Các quan hỗ trợ ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố có bị tranh chấp hay chấp, cho thuê bị hạn chế quyền giao dịch hay chí sổ giả nhằm quản lý hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng với bảo vệ người vay 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lí luận tổng kết thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đà Nẵng, chương trình bày định hướng nêu lên đề xuất, khuyến nghị chi nhánh Vietcombank Trụ sở hướng đến mục tiêu chung để phát triển vay tiêu dùng Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, góp phần vào phát triển bền vững Vietcombank Đà Nẵng 89 KẾT LUẬN Triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân thời gian gần xu hướng tất yếu Số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày gia tăng Các ngân hàng tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công lĩnh vực kiểm chứng ngân hàng nước giới, đặc biệt nước phát triển Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Vietcombank Đà Nẵng NHTM khác, năm gần thực biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung Vietcombank Vietcombank Đà Nẵng  Vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, với sở lý luận kết hợp với tình hình thực tiễn, luận văn trình bày nội dung sau:  Thứ nhất, luận văn khái quát sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng, tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng  Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh Đà Nẵng năm 2017-2020 Từ đó, đưa kết quả, hạn chế với nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thứ ba, thực trạng hạn chế, luận văn đề xuất số khuyến nghị Vietcombank Đà Nẵng Vietcombank trụ sở nhằm mục đích hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Với mong muốn đưa ý kiến thiết thực góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đà Nẵng, nhiên thời gian 90 khả nghiên cứu thân cịn hạn chế, nên q trình xây dựng hồn thiện luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Vì vậy, tác giả kính mong nhận góp ý chỉnh sửa Thầy, Cơ bạn để luận văn hồn thiện Q trình xây dựng hồn thiện luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp xây dựng để luận văn hoàn chỉnh hơn./ TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hoàng Tú Anh (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng, [2] Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Quốc Dũng (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn – Chi [3] nhánh Huyện Hướng Hóa, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Minh Kiều (2006), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân [4] hàng”, NXB Tài Dương Thị Hồn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí Khoa học & Công nghệ, Số 50, 2019 [5] Tô Thiện Hiền (2019), Đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động cho vay [6] PVcomBank - Chi nhánh An Giang, Tạp chí Tài Tơ Ngọc Hưng (2009), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), TT39/2016/TT-NHNN, Thông tư Quy định Hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng [8] Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [9] Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [10] Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [11] Võ Văn Quốc (2019), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Quảng Ninh, tỉnh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [12] Lê Thị Anh Quyên (2019), Cho vay cá nhân ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018; Tạp chí Tài [13] Trần Thị Thanh Tâm (2016), Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ tháng 2/2016 [14] Nguyễn Thị Phương Thảo (2020), Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Thị trường tiềm đầy cạnh tranh, Tạp chí Cơng Thương, Số 10, tháng năm 2020 [15] Huỳnh Thị Huyền Trang (2014), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [16] Lê Duy Trường, Ngô Văn Thiện, Ths Nguyễn Thị Quỳnh Như, Ths Nguyễn Quốc Vương (2020), Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ kinh doanh cá thể địa bàn quận Cái Răng, thành phố Cần Thơ, Tạp chí Cơng Thương ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Độc lập - Tự - Hạnh phúc KIỂM TRA VỀ HÌNH THỨC LUẬN VĂN Luận văn: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng Của học viên: Nguyễn Thị Thảo Nguyên Lớp: K38.TNH.ĐN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Đã thực theo quy định hình thức trình bày luận văn Trường Đại học Kinh tế kiểm duyệt Khoa Ngân hàng Đà Nẵng, ngày tháng năm 2021 Người kiểm tra (Ký, ghi rõ họ tên) ... hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 11 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG... trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng chương 40 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH... hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP 10 Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Chương Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt