Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH QUANG HƢNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH QUANG HƢNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM GIA LAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu riêng Các số liệu,kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Huỳnh Quang Hƣng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .6 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò Cho vay tiêu dùng 12 1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng 14 1.2 NỘI DUNG VÀ TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 19 1.2.1 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) 19 1.2.2 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động CVTD .20 1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 24 1.3.1 Nhóm nhân tố bên .25 1.3.2 Nhóm nhân tố bên 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG .30 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNGTẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM GIA LAI 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH NAM GIA LAI (BIDV NAM GIA LAI) 31 2.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 31 2.1.2 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Nam Gia Lai 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2015 36 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV NAM GIA LAI 40 2.2.1 Bối cảnh hoạt động CVTD BIDV Nam Gia Lai thời gian qua 40 2.2.2 Thực trạng triển khai hoạt động CVTD BIDV Nam Gia Lai 45 2.2.3 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Nam Gia Lai 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 58 2.3.1 Những điểm thành công: 58 2.3.2 Một số hạn chế CVTD .59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG .63 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV NAM GIA LAI 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV NAM GIA LAI 64 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh NH thời gian tới 64 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động Cho vay tiêu dùng 66 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV NAM GIA LAI 69 3.2.1 Bảo đảm phù hợp sách sản phẩm với nhu cầu thị trƣờng, phát triển khách hàng chủ động, điều chỉnh linh hoạt sách cạnh tranh .69 3.2.2 Khắc phục mặt bất cập chất lƣợng dịch vụ tăng cƣờng hoạt động chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng 71 3.2.3 Tăng cƣờng liên kết với đối tác, đổi công tác truyền thông, cổ động cho vay tiêu dùng 73 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 76 3.2.5 Tiếp tục hoàn thiện cấu cho vay tiêu dùng cách hợp lý 80 3.2.6 Làm tốt công tác đào tạo huấn luyện nguồn nhân lực tham gia CVTD, hoàn thiện chế động viên .82 3.3 KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Với Chính phủ Bộ, ngành liên quan .84 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 85 3.3.3 Đối với BIDV 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG .88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Nam Gia Lai Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Gia Lai NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng NH Ngân hàng KH Khách hàng CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng TSĐB Tài sản đảm bảo ĐVT Đơn vị tính DPRR Dự phòng rủi ro PGD Phòng giao dịch VIP Khách hàng quan trọng VNĐ Việt Nam Đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Nam Gia Lai từ năm 2013-2015 36 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng từ năm 2013 đến năm 2015 38 2.3 Tình hình thu dịch vụ từ năm 2013 đến năm 2015 39 2.4 Mạng lƣới hệ thống phòng giao dịch theo địa bàn 42 2.5 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng BIDV Nam Gia Lai 49 2.6 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bán lẻ bình quân 51 2.7 Thị phần CVTD ngân hàng địa bàn 53 2.8 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo kỳ hạn 54 2.9 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 55 2.10 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 56 2.11 Thực trạng rủi ro tín dụng CVTD 58 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hiệu Hình Tên hình Trang 2.1 Mạng lƣới phòng giao dịch ngân hàng địa bàn 43 2.2 Dƣ nợ bán lẻ cho vay tiêu dùng 2013-2015 50 2.3 Tăng trƣởng khách hàng cá nhân BIDV Nam Gia Lai 51 2.4 Cơ cấu độ tuổi khách hàng cá nhân BIDV Nam Gia Lai 52 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Mơ hình tổ chức hoạt động BIDV Nam Gia Lai Trang 34 77 phạm vi thẩm quyền mình, tiến hành thảo luận với chuyên gia, với cấp quản trị nhân viên liên quan để xây dựng cách có hệ thống quy trình quản trị rủi ro, phân định cụ thể chức trách tác nghiệp khâu, phận hệ thống Theo lý thuyết quản trị rủi ro, có bốn cơng đoạn quy trình quản trình quản trị rủi ro tín dụng: nhận diện, đánh giá, kiểm sốt, tài trợ rủi ro Trên sở đó, tiến hành triển khai hệ thống hóa thành quy trình tác nghiệp, xác định sách cụ thể; nhƣ xác định rõ công cụ, kỹ thuật tiến hành cách thức xử lý tình Đặc biệt điều kiện chi nhánh, cần lƣu ý cơng tác xây dựng quy trình nhận diện rủi ro tín dụng Nội dung cơng tác thơng qua phân tích theo nguồn gốc rủi ro, theo lĩnh vực phát sinh rủi ro tiêu chí khác, lĩnh vực, khâu cơng việc có khả phát sinh rủi ro tín dụng Trên sở quy trình đƣợc xây dựng, Chi nhánh cần đặt trọng tâm vào việc tổ chức thực tốt cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng Trong hoạt động thực tiễn thƣờng có nhầm lẫn hai hoạt động nhận diện rủi ro tín dụng đo lƣờng rủi ro tín dụng Vì vậy, để nâng cao hiệu qủa công tác nhận diện rủi ro cần nhận thức đƣợc khác biệt hai hoạt động Một vấn đề cần lƣu ý việc nhận diện RRTD phải đƣợc tiến hành tảng thu thập liệu khứ đƣợc thu thập qua nhiều kỳ Vì vậy, Chi nhánh phải tiến hành việc hệ thống hóa, thu thập thơng tin bổ sung để có sở liệu thống kê đầy đủ hơn, qua tiến hành hoạt động phân tích nhằm nhận diện RRTD Hồn thiện khâu thẩm định, kiên loại trừ bệnh hình thức thẩm định Cần trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin Chất lƣợng thẩm định phụ thuộc chủ yếu vào độ tin cậy thông tin Một mặt, phải tiến hành cập nhật kịp thời thông tin môi trƣờng vĩ mô nhƣ biến động thị trƣờng, thông tin mặt xã hội, địa bàn cho cán 78 bộ, nhân viên làm công việc liên quan đến thẩm định Mặt khác, cần có biện pháp tăng cƣờng kiểm tra độ tin cậy thơng tin tín dụng Cơng tác thẩm định đòi hỏi cán ngân hàng khơng phải giỏi nghiệp vụ mà phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nhiều lĩnh vực, nhìn nhận đánh giá thực tế khách hàng vay Cán thẩm định phải thông hiểu nắm vững đầy đủ quy định pháp lý Do đó, biện pháp cần tiến hành tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác huấn luyện, đào tạo nhân viên Ngoài ra, cần tổ chức tốt hoạt động kiểm tra giám sát nội công tác thẩm định, đảm bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế BIDV NHNN Thông qua hoạt động kiểm tra giám sát mà kịp thời phát sai sót nhƣ hạn chế, thiếu sót để từ đƣa kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định Vận dụng tốt điều khoản hợp đồng nhƣ cơng cụ quản trị rủi ro tín dụng Đây công cụ quản trị rủi ro tín dụng tiên tiến mà NH nƣớc phát triển áp dụng từ lâu Mục đích điều khoản hợp đồng, có điều khoản hạn chế nhàm hạn chế rủi ro đạo đức tình trạng thơng tin bất đối xứng Để thực tốt biện pháp cần tiến hành nghiên cứu nội dung điều khoản hạn chế để áp dụng khách hàng cụ thể nhóm khách hàng Đồng thời sử dụng triệt để điều khoản hạn chế để giám sát sau vay khách hàng Các phận cho vay khách hàng tiêu dùng cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung phù hợp mục đích khách hàng sử dụng vốn vay; tình hình hực cam kết theo hợp đồng tín dụng; tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, dấu hiệu bất thƣờng liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Đó nội dung quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn 79 thiện chí trả nợ khách hàng Trên sở phân loại KH theo mức độ rủi ro tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm mà xác định lãi suất phân biệt sở phần bù rủi ro Đây biện pháp nhằm giải vấn đề tƣơng quan rủi ro sinh lời Về lý thuyết, số mơ hình cho phép định lƣợng quan hệ Tuy nhiên, khó áp dụng mơ hình điều kiện Việt Nam Hiện tƣơng lai gần, kết chấm điểm tín dụng cá nhân phân mức độ rủi ro tín dụng để xác định phần bù tƣơng ứng cách tƣơng đối, Khi đủ điều kiện triển khai áp dụng mơ hình định lƣợng Tích cực đơn đốc xử lý nợ xấu, tránh tâm lý xử lý dự phòng khơng tích cực theo dõi, đơn đốc Cần triển khai biện pháp gắn trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro Song song với xử lý nợ xấu phải có biện pháp xử lý ngƣời có liên quan gây nợ xấu Tùy vào nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, cần phải phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu kinh tế - xã hội để có hình thức xử lý thỏa đáng Điều giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Tổ chức tốt công tác lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Tổ chức tốt việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay Để làm tốt công việc đòi hỏi ngân hàng phải phối hợp với quan thẩm quyền Tăng cƣờng chế độ trách nhiệm đối khoản vay cụ thể Chi nhánh cần xây dựng thực chế tài mạnh mẽ cán tín dụng có biểu khơng chấp hành quy tắc đạo đức tác nghiệp Mặt khác, cần rà soát lại việc phân giao tiêu, tránh gây áp lực cao dẫn đến mạo hiểm rủi ro nhân viên tín dụng Song song với biện pháp trên, cần tiến hành biện pháp kiểm tra, kiểm sốt nhằm bảo đảm tính trung thực, đạo 80 đức cán nhân viên tín dụng, ngăn chặn biểu móc ngoặc, trục lợi, có chế độ trách nhiệm thật nghiêm khắc cán có vi phạm Cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro vấn đề đạo đức cán qúa trình tác nghiệp Theo đó, cần tăng cƣờng kiểm sốt chặt chẽ cơng tác nhân sự, phát vấn đề bất thƣờng để có biện pháp xử lý kịp thời Tuy nhiên, biện pháp trọng đào tạo, huấn luyện nâng cao kiến thức, kỹ cán tín dụng để tránh sai sót hạn chế trình độ, lực 3.2.5 Tiếp tục hồn thiện cấu cho vay tiêu dùng cách hợp lý Cơ cấu cho vay tiêu dùng vấn đề phụ thuộc nhiều vào nhân tố khách quan đó, chủ yếu tác động nhu cầu thị trƣờng Vì vậy, khơng phải vấn đề giải sớm chiều Tuy nhiên, lý khách quan nhân tố chủ quan đóng vai trò quan trọng Mặt khác, thân nhu cầu thị trƣờng chịu tác động hoạt động tiếp thị ngân hàng nhân tố hồn tồn ngồi vòng kiểm soát ngân hàng Mặt khác, thay đổi cấu cho vay tiêu dùng có ảnh hƣởng đến mục tiêu tăng trƣởng dƣ nợ sinh lời Vì vậy, Chi nhánh cần tích cực, động nhằm hồn thiện cấu cho vay tiêu dùng Cụ thể: - Tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn Biện pháp chủ động gợi mở, tƣ vấn với khách hàng phƣơng án vay trung, dài hạn thấy phù hợp, phân tích cho ngƣời vay lợi ích lựa chọn phƣơng án vay trung, dài hạn Song song với điều này, cần xây dựng triển khai đồng sách lãi suất, xúc tiến bán hàng Một điểm cần ý tâm lý ngại rủi ro cho vay trung dài hạn khách hàng Một mặt cần khắc phục nhận thức, mặt khác, cần triển khai biện pháp quản trị rủi ro cho vay trung dài 81 hạn cách phù hợp Đối với rủi ro lãi suất, biện pháp áp dụng tính tốn để áp dụng hình thức cho vay có lãi suất điều chỉnh gắn với mức lãi suất Đây biện pháp đƣợc áp dụng phổ biến NH nƣớc Ngoài ra, số sản phẩm cho vay hình thành tài sản có giá trị lớn vận dụng hình thức bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai Có thể nói, để giải vấn đề nảy sinh cho vay trung, dài hạn điều khâu tìm kiến phƣơng án vay phù hợp kết hợp tƣ vấn khách hàng nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng - Đối với cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm cần khắc phục xu hƣớng tỷ trọng cho vay tiêu dùng khác cao, tỷ trọng cho vay tiêu dùng sản phẩm chủ lực chiếm tỷ trọng thấp Kết nghiên cứu chƣơng cho thấy, dƣ nợ cho vay tiêu dùng tập trung chủ yếu vào mục đích cho vay tiêu dùng khác bao gồm khoản vay phục vụ cho mua sắm ti vi, máy giặt, tủ lạnh, sửa chữa nhà,… Vì vậy, cần nỗ lực đa dạng hóa cách tăng tỷ trọng sản phẩm cho vay mua ô tô; mua nhà; cho vay du học, du lịch, chữa bệnh Một số sản phẩm thuộc phân khúc thị trƣờng khách hàng có thu nhập cao Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp tiếp thị phù hợp với đặc điểm loại khách hàng này, sách chăm sóc khách hàng - Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay theo hƣớng tăng dần tỷ trọng cho vay tín chấp Biện pháp tăng cƣờng lực thẩm định tín dụng theo hƣớng thẩm định lực tạo dòng tiền trả nợ ý muốn trả nợ khách hàng Mặt khác, vận dụng mơ hình chấm điểm đo lƣờng rủi ro vỡ nợ để tính tốn phần bù rủi ro thích hợp cấu lãi suất Trên phƣơng diện lý thuyết, xuất số mơ hình tính tốn cho phép xác định đánh đổi tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm giá trị khoản vay với 82 phần bù rủi ro cấu trúc lãi suất Trong bối cảnh NH Việt nam, vận dụng bƣớc mơ hình Tuy nhiên, để làm đƣợc việc đòi hỏi NH phải có cố gắng nhiều để tiếp cận đối tƣợng có sách đột phá lãi suất,về xúc tiến Marketing, nhƣng hết cao lực thẩm định ngân hàng Ngoài việc tăng cƣờng tỷ trọng cho vay bảo đảm không tài sản, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm tài sản, theo hƣớng chấp quyền sử dụng đất cần phải áp dụng hình thức cầm cố, bảo đảm tài sản tƣơng lai, bảo lãnh bên thứ ba 3.2.6 Làm tốt công tác đào tạo huấn luyện nguồn nhân lực tham gia CVTD, hoàn thiện chế động viên Vai trò quan trọng cơng tác nhân vấn đề không cần phải tranh cãi, đặc biệt quan trọng công tác cho vay tiêu dùng Bởi vì, hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động bán lẻ, quy mô, chất lƣợng hiệu phụ thuộc lớn vào yếu tố ngƣời, mà cụ thể cán phụ trách hoạt động Trong công tác nhân cho hoạt động cho vay tiêu dùng, Chi nhánh cần triển khai hoàn thiện giải pháp sau: - Trƣớc hết, công tác tuyển dụng nhân sự, Chi nhánh cần hồn thiện cơng tác tuyển dụng nhân sở trọng đến u cầu có tính riêng biệt liên quan đến kỹ bán lẻ Trong thực tế, yêu cầu chung hoạt động tín dụng, nhân viên tín dụng bán lẻ, có hoạt động cho vay tiêu dùng có u cầu có tính đặc thù Chi nhánh cần xem xét thêm yêu cầu trình vấn tuyển dụng theo quy trình chung Hội sở - Về công tác đào tạo, huấn luyện: Tổ chức thƣờng xuyên công tác tập huấn kết hợp với hoạt động đào tạo kỹ phù hợp với công việc cụ 83 thể nhƣ kiến thức cần thiết cho cán nhân viên tín dụng rtiêu dùng Ngoài ra, nội dung tập huấn, đào tạo cần bao gồm việc cung cấp, cập kiến thức sản phẩm cho vay tiêu dùng, kỹ tiếp thị cho nhân viên quan hệ khách hàng cho vay tiêu dùng để trực tiếp giới thiệu tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp - Kết hợp công tác đào tạo, tập huấn với hoạt động khảo sát đánh giá chất lƣợng, hiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Qua đó, phát hạn chế, bất cập nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời - Phối hợp chạt chẽ việc đào tạo, huấn luyện với việc phân công, bố trí sử dụng nhân theo ngƣời, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán bộ, nhân viên - Tiến hành xem xét lại theo định kỳ việc phân cơng, phân nhiệm để có bố trí ngày hợp lý Coi trọng việc giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán bộ, xây dựng, tổ chức học tập quán triệt quy tắc đạo đức tác nghiệp Về chế động viên: Tiếp tục hoàn thiện chế động viên, khen thƣởng kết hợp với xây dựng chế độ trách nhiệm Có sách tạo động lực, khuyến khích cán bộ, nhân viên hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ, nhân viên Có sách hấp dẫn lƣơng, thƣởng, hội thăng tiến nghề nghiệp tạo động lực mạnh mẽ để giữ cán có chất lƣợng đồng thời xây dựng chế chịu trách nhiệm sai phạm cho có tác dụng răn đe Ngân hàng cần đề yêu cầu cụ thể có biện pháp thúc đẩy, động viên nhằm làm cho cán bộ, nhân viên có động lực để thƣờng xuyên tu dƣỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, nghiêm túc, trung thực, hƣớng đến thực chuẩn mực văn hóa 84 doanh nghiệp BIDV Trong năm qua, BIDV tuyển dụng nhân yêu cầu tiêu chuẩn cao đào tạo, cụ thể ứng viên phải đƣợc đào tạo quy trƣờng đại học Tuy nhiên thâm niên ít, kinh nghiệm thiếu, kỹ xử lý nghiệp vụ nhƣ kinh nghiệm hạn chế Do đó, để đáp ứng đƣợc đòi hỏi ngày cao thị trƣờng tín dụng với mức độ cạnh tranh liệt, đòi hỏi nhân viên cho vay tiêu dùng phải không ngừng tự rèn luyện, học tập để liên tục nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn Ngồi ra, vấn đề khơng phần quan trọng hình thành mơi trƣờng làm việc lành mạnh, khơng khí đồn kết, thi đua sở đoàn kết, trung thực, hƣớng đến giá trị chung BIDV nói chung BIDV Nam Gia Lai nói riêng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục phát triển ổn định hiệu quả, Chính phủ Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động phát triển ngày mang lại nhiều lợi ích cho tồn xã hội: Thứ nhất, Chính phủ thực hàng loạt biện pháp nhằm ổn định mơi trƣờng vĩ mơ, từ xác định chiến lƣợc phát triển kinh tế, tăng cƣờng đầu tƣ, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng ngày tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trƣờng, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế; chuyển dịch cấu lao động theo hƣớng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cý tạo cầu h ng hố… Việc ổn định mơi trýờng kinh tế, trị, xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cƣ, nâng cao khả tích luỹ 85 tiêu dùng dân cƣ, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng thời giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hoá dịch vụ cho xã hội Thứ hai, Chính phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, từ bây giờ, Nhà nƣớc cần chuẩn bị điều kiện cần thiết để hồn thiện cho đời Luật tín dụng tiêu dùng cách sớm Luật tín dụng tiêu dùng đời thúc đẩy mạnh mẽ thị trƣờng tiêu dùng phát triển, khơng từ phía ngân hàng mà từ phía ngƣời tiêu dùng Thứ ba,Các ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ.Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với ngân hàng Thứ tư, Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trƣờng để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Thứ năm, Cơ quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình cơng chứng, đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm Thứ sáu, đề nghị quan, doanh nghiệp có đối tƣợng vay tiêu dùng Chi nhánh tích cực kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động 86 ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thƣờng xuyên tổ chức hội thảo cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trƣơng Ngân hàng Nhà nƣớc để từ NHTM áp dụng vào hoạt động Thứ ba, NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thơng tƣ liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư, NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thƣờng xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết đƣợc Chấm dứt xử lý trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Thứ năm, Ngân hàng Nhà nƣớc cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lƣợc kinh doanh cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ sáu, NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lƣu, học hỏi lẫn nhau, tăng cƣờng hợp tác 87 3.3.3 Đối với BIDV Đối với toàn hệ thống BIDV nói chung nhƣ BIDV Nam Gia Lai nói riêng, thời gian tới hoạt động cho vay tiêu dùng có vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng cung cấp lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho thân ngân hàng, cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay Thứ nhất, cần mạnh dạn phân cấp, phân quyền cho Chi nhánh nhiều lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đặc biệt phân quyền định số sách Marketing nhƣ sách khách hàng Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng, đa dạng hình thức,tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tƣợng khách hàng mới, tập trung vào đối tƣợng khách hàng cá nhân Thứ hai, tăng cƣờng hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán tín dụng tiêu dùng nói riêng thơng qua việc tổ chức khố học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập nƣớc ngồi để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác cần tăng cƣờng số lƣợng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ ngày tăng lên Thứ ba, tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Thứ tư, thƣờng xuyên tổ chức buổi trao đổi thảo luận Hội sở chi nhánh, chi nhánh thành viên dƣới nhiều hình thức để trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn Thứ năm, cần có chế tiền lƣơng riêng Chi nhánh có hoạt động bán lẻ chiếm chủ yếu Tạo động lực khuyến khích Chi nhánh tăng trƣởng hoạt động tín dụng bán lẻ, tăng khách hàng vững chắc, rủi ro 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng 3, nêu đƣợc định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Nam Gia Lai thời gian tới Trên sở hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng đến công tác cho vay tiêu dùng BIDV Nam Gia Lai, chƣơng đƣa giải pháp cụ thể hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, chƣơng đề xuất kiến nghị Hội sở BIDV, Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc nhằm tạo điều kiện thực tốt giải pháp 89 KẾT LUẬN Qua q trình nghiên cứu, luận văn hồn thành đƣợc mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề qua việc giải vấn đề nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu tiêu dùng NHTM; đề xuất tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Nam Gia Lai thời gian qua Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Đề xuất giải pháp nhằm mục tiêu hoàn thiện hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Nam Gia Lai, bao gồm: Bảo đảm phù hợp sách sản phẩm với nhu cầu thị trƣờng, phát triển khách hàng chủ động, điều chỉnh linh hoạt sách cạnh tranh; Khắc phục mặt bất cập chất lƣợng dịch vụ tăng cƣờng hoạt động chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng; Tăng cƣờng liên kết với đối tác, đổi công tác truyền thông, cổ động cho vay tiêu dùng; Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng; Tiếp tục hoàn thiện cấu cho vay tiêu dùng cách hợp lý; Làm tốt công tác đào tạo huấn luyện nguồn nhân lực tham gia CVTD, hoàn thiện chế động viên.Ngoài ra, luận văn đề xuất kiến nghị Hội sở BIDV, Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc nhằm tạo điều kiện thực tốt giải pháp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết BIDV Nam Gia Lai năm 2013, 2014, 2015 [2] Báo chuyên đề tín dụng BIDV Nam Gia Lai 2013, 2014, 2015 [3] Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam(Năm 2010) [4] Luật tổ chức tín dụng (Năm 2010) [5] Luận văn Cao học, đề tài: Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng NHTMCP Việt nam thịnh vượng – CN Bình Định, tác giả Trƣơng Thanh Hiền (2012) [6] Luận văn Cao học ” Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Trung Việt TP Đà Nẵng” Tác giả Lê Hồ Tuyết Minh, 2011 [7] Luận văn cao học “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Quân Đội – CN Đaklak”, Tác giả: Nguyễn Thị Chiến, 2015 [8] Luận văn Cao học “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng”, Tác giả Lê Thị Hồng Ánh, 2011 [9] Luận văn Cao học “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Đà Nẵng”., Tác giả Đinh Thị Mỹ Lệ, 2013 [10] Quy định 3979/QĐ-PC ngày 13 tháng 07 năm 2009 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam “V/v giao dịch bảo đảm cho vay”; [11] Quy định 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02 tháng 11 năm 2012 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam “V/v cấp tín dụng bán lẻ BIDV”; [12] Sổ tay tín dụng BIDV ... chọn đề tài Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Gia Lai nhằm giúp ngân hàng tìm giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Mục đích... pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai Câu hỏi nghiên cứu: - Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng tiêu chí đánh giá kết hoạt. .. sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại; - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai; - Đề