Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh đắk lắk

i MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu .3 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG .5 1.1.1.Tổng quan hệ thống ngân hàng 1.1.2 Ngân hàng sách xã hội 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH 12 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hộ nghèo 12 1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH 14 1.2.3.Tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng 17 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH 19 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 22 1.3.1 Bangladesh 22 1.3.2 Thái lan 23 1.3.3 Malaysia .23 1.3.4 Ngân hàng nhân dân Indonesia (Bank Rakyat Indonesia) 24 ii 1.3.5 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng vào Việt Nam 27 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO 29 TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK 29 2.1 TÌNH HÌNH ĐĨI NGHÈO TẠI TỈNH ĐẮK LẮK .29 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk 29 2.1.2.Thực trạng đói nghèo tỉnh Đắk Lắk 30 2.2 TỔNG QUAN VỀ NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK 33 2.2.1 Khái quát Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 33 2.2.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHCSXH chi nhánh tỉnh Đắk Lắk 34 2.2.3 Chức NHCSXH Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk 34 2.2.4 Kết hoạt động chủ yếu NHCSXH chi nhánh tỉnh Đắk Lắk thời gian qua 37 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK 41 2.3.1 Những vấn đề chung cho vay hộ nghèo NHCSXH 41 2.3.2 Những biện pháp mà NHCSXH Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk triển khai nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian qua 44 2.3.3 Kết hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Đắk Lắk 45 2.4 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ ĐIỀU TRA XÃ HỘI HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ĐẮKLẮK 69 2.4.1 Cơ sở lí luận việc điều tra xã hội hoạt động cho vay hộ nghèo 69 2.4.2 Kế hoạch điều tra 69 2.4.3 Xử lí số liệu thu thập được: Sử dụng chương trình Excel để xử lí 69 2.3.4 Phân tích số liệu thu thập 69 iii 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK 73 2.5.1 Những việc làm 73 2.5.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH - CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LẮK 79 3.1 MỤC TIÊU CỦA TỈNH ĐẮK LẮK TRONG CÔNG TÁC GIẢM NGHÈO GIAI ĐOẠN (2011 - 2015 ) 79 3.1.1 Mục tiêu tổng quát chương trình quốc gia XĐGN 79 3.1.2 Mục tiêu cụ thể giai đoạn 2011 -2015 79 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK GIAI ĐOẠN 2011 – 2015 79 3.3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK 80 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 80 3.3.2 Tăng cường huy động nguồn vốn chỗ 82 3.3.3 Đẩy mạnh công tác ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, tăng cường tham gia quyền, phối kết hợp với ban ngành .82 3.3.4 Gắn công tác cho vay vốn với hướng dẫn cách làm ăn 83 3.3.5 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH 85 3.3.6 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, đa dạng hóa ngành nghề đầu tư 85 3.3.7 Nâng suất đầu tư cho hộ nghèo áp dụng linh hoạt thời hạn cho vay; hoàn thiện khâu thu nợ đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời .86 3.3.8 Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động cho vay hộ nghèo 87 3.3.9 Đẩy mạnh công tác đào tạo nhân .91 3.4 KIẾN NGHỊ 93 3.4.1 Đối với Chính phủ 93 iv 3.4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam 93 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Đắk Lắk 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT BC : Báo cáo BĐD HĐQT : Ban đại diện Hội đồng quản trị CP : Chính phủ CDXT : Chiếm dụng xâm tiêu DVUT : Dịch vụ uỷ thác GQVL : Giải việc làm HĐQT : Hội đồng quản trị LĐ-TBXH : Lao động Thương binh Xã hội HPN : Hội phụ nữ HND : Hội nông dân HCCB : Hội cựu chiến binh ĐTN : Đoàn Thanh niên NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHN0&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNg : Ngân hàng Phục vụ người nghèo UBND : Uỷ ban nhân dân TK&VV : Tiết kiệm vay vốn TW : Trung ương ĐP : Địa phương SXKD : Sản xuất kinh doanh XĐGN : Xố đói giảm nghèo ĐVT : Đơn vị tính TSĐBKK : Dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Bảng 2.1 Hộ nghèo theo khu vực năm 2013 tỉnh Đắk Lắk Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng Bảng 2.2 NHCSXH Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2009- 2013 Tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay Bảng 2.3 NHCSXH Chi nhánh tỉnh Đăk Lắk giai đoạn 2009-2013 Bảng 2.4 Lãi suất cho vay (% tháng) Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo giai đoạn (2009Bảng 2.5 2013) Tình hình thực dư nợ cho vay hộ nghèo qua năm Bảng 2.6 ( 2009 – 2013) Dư nợ Cho vay hộ nghèo phân theo địa bàn qua năm Bảng 2.7 NHCSXH Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk( 2009 – 2013) Dư nợ cho vay hộ nghèo ủy thác qua tổ chức hội Bảng 2.8 NHCSXH chi nhánh tỉnh Đắk Lắk(2009 – 2013) Tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ nghèo Bảng 2.9 NHCSXH Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2009-2013 Tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ nghèo Bảng 2.10 NHCSXH Chi nhánh tỉnh Đăk Lắk giai đoạn 2009-2013 Bảng 2.11 theo địa bàn Tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ nghèo ủy thác qua tổ chức Hội Bảng 2.12 Kết thu chi nghiệp vụ qua năm( 2009 – 2013) Trang 31 38 40 43 45 47 48 51 55 58 62 66 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Số hiệu Hình vẽ Tên hình Trang vii Sơ đồ Hình 2.1 Sơ đồ Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 Mơ hình tổ chức NHCSXH chi nhánh tỉnh Đắk Lắk Tỷ trọng dư nợ chương trình cho vay năm 2013 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo Dư nợ theo địa bàn năm 2013 Tỷ trọng dư nợ theo hội đoàn thể nhận ủy thác năm 2013 Tỷ lệ nợ hạn, nợ khoanh qua năm (2009 – 2013) Tỷ lệ nợ hạn, nợ khoanh đia năm 2013 NHCSXH chi nhánh tỉnh Đắk Lắk Hình 2.6 Tỷ lệ nợ hạn, nợ khoanh theo hội đoàn thể năm 2013 36 39 42 50 53 56 61 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo việc làm vấn đề xã hội quan tâm mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, người lao động có việc làm ổn định, đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Xong, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu, vùng xa…đang chịu cảnh đói nghèo, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi trên, ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Trong q trình cho hộ nghèo vay thời gian qua cho thấy mang tính đồng đều, hiệu nguồn vốn mang lại chưa cao, công tác kiểm tra giám sát mỏng, khả tiếp cận vốn thấp, quy trình cho vay hộ nghèo cần phải cải thiện Vì vậy, làm để người nghèo sử dụng có hiệu vốn vay, chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề toàn xã hội quan tâm Những vấn đề phức tạp chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề đói nghèo Việt Nam nói chung cho hộ nghèo vay vốn nói riêng, đòi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước tồn xã hội Với lý nêu trên, tơi định chọn đề tài : "Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội, Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk" nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh tỉnh Đăk Lắk - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH thực tiễn cho vay hộ nghèo NHCSXH, chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung nghiên cứu: Cho vay hộ nghèo NHCSXH, Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Về không gian nghiên cứu: Chọn số mẫu huyện phạm vi tỉnh Đắk Lắk - Về thời gian khảo sát, đánh giá thực trạng: từ năm 2009 – 2013 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp điều tra bảng câu hỏi, phương pháp tổng hợp, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống trình bày luận văn Bố cục đề tài Ngồi phần mục lục, mở đầu kết luận, luận văn chia làm 03 chương sau:  Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ nghèo  Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH, chi nhánh tỉnh Đắk Lắk  Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH, chi nhánh tỉnh Đắk Lắk Tổng quan tài liệu nghiên cứu - Luận văn tiến sỹ “Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội “ tác giả Hà Thị Hạnh nhìn nhận rõ mơ hình tổ chức hoạt động chế hoạt động NHCSXH, bảo vệ Đại học kinh tế quốc dân năm 2003 Tác giả tập trung nghiên cứu mơ hình tố chức hoạt động phù hợp Việt nam, sở tác giả tham khảo học hỏi kinh nghiệm số nước có mơ hình Ngân hàng giống nước ta Nhưng đặc thù trị máy quản lý nhà nước khác nên tác giả nghiên cứu hồn thiện từ mơ hình Ngân hàng người nghèo trước để mở rộng đáp ứng phục vụ nhân dân tốt - Luận văn Thạc sĩ “Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Nam”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, tác giả Nguyễn Thị Trang, bảo vệ Đại học Đà nẵng năm 2008 82 - Thành lập tổ phải theo địa bàn tổ dân phố, thôn; tổ dân phố, thôn tối thiểu 01 tổ; số lượng thành viên tổ từ 25- 60 người; không thành lập tổ theo liên tổ, liên thôn; số lượng tiền vay tổ trì thường xuyên 800- 1.000 triệu đồng trở lên, trì việc sinh hoạt đặn theo quy định hàng tháng Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tăng cường lực SXKD cho người vay; tăng cường tương trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống thành viên tổ - Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lưu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tượng 3.3.2 Tăng cường huy động nguồn vốn chỗ Nguồn vốn NHCSXH triển khai cho vay chủ yếu từ Ngân sách nhà nước từ TW chuyển về, số nguồn vốn huy động địa phương vay chiếm tỷ lệ thấp Nên để đảm bảo nguồn vốn cho hộ nghèo vay kịp thời mùa vụ cần phải có giải pháp ổn định nguồn vốn hộ nghèo vay như: Ngoài nguồn vốn phân bổ TW cần bổ sung thêm nguồn vốn địa phương, tổ chức, huy động địa phương trung ương cấp bù đặc biệt cần thực tốt công tác thu nợ phân kỳ nợ đến hạn để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng hộ nghèo khác chưa vay 3.3.3 Đẩy mạnh công tác ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, tăng cường tham gia quyền, phối kết hợp với ban ngành - Do đặc điểm đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác nằm khắp miền đất nước; miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Để tạo điều kiện tiết 83 giảm chi phí cho người vay, NHCSXH thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tượng sách khác xã Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH thực chế uỷ thác phần qua tổ chức trị xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN); có 09 cơng đoạn quy trình tín dụng NHCSXH uỷ thác 06 cơng đoạn, từ việc tun truyền sách Chính Phủ đến người dân; hướng dẫn thành lập tổ vay vốn họp để bình xét hộ vay vốn; thông báo kết cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn Sự quan tâm giúp đỡ quyền ban, ngành vào hoạt động NHCSXH có ý nghĩa định đến kết XĐGN Nơi cấp uỷ, quyền địa phương quan tâm mức hoạt động tín dụng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao 3.3.4 Gắn công tác cho vay vốn với hướng dẫn cách làm ăn a Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư việc sử dụng vốn hộ nghèo hiệu thấp, khơng muốn nói khơng có hiệu Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cường cơng tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng: - Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn thôn, Với phương thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập; tổ chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở lớp tập huấn cho hội viên 84 mình, hội tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải phòng, ban chun mơn huyện, thị xã, thành phố tổ chức nhận uỷ thác cho vay; nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu b Hổ trợ thị trường Hiện nay, số sản phẩm người nghèo sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số người tiêu dùng; hoạt động SXKD hộ nghèo manh mún, nhỏ lẻ Để khắc phục điều này, Nhà nước cần có sách hướng dẫn hộ vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo; tiến tới việc cho nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm làm Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro tiêu thụ sản phẩm c Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Chẳng hạn, qua số lĩnh vực cụ thể như: - Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Nuôi khỏe, dạy ngoan”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo 85 - Đầu tư lồng ghép với phong trào “ Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội đồn thể có liên quan, quy định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng 3.3.5 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác; việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói chung chế cho vay NHCSXH nói riêng, họ khó khăn hạn chế Cơng tác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH khơng thể thực tốt được, mà phải có giúp đỡ tổ chức nhận uỷ thác, tổ vay vốn cấp Do đó, việc cơng khai hố sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết NHCSXH Tỉnh tiếp tục thiết lập Hòm thư góp ý Mục đích đặt hòm thư góp ý người dân có quyền góp ý, phản ánh tượng tiêu cực việc vay, sử dụng vốn tượng tiêu cực khác hoạt động NHCSXH 3.3.6 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, đa dạng hóa ngành nghề đầu tư a Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, công tác cho vay hộ nghèo chủ yếu hộ gia đình nên đem lại hiệu kinh tế chưa cao, nên mở rộng mơ hình cho vay ngồi hộ gia đình cho vay thêm theo dự án vùng tiểu vùng (dự án Cà phê, cao su, chăn ni trâu, bò, lợn, gà , trồng sắn, trồng rừng) để họ tương trợ lẫn có kế hoạch giải pháp cụ thể từ 86 Nhà nước, doanh nghiệp nhà khoa học hiệu nguồn vốn mang lại cao b Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án nuôi cá, nuôi ếch, ba ba Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, đòi hỏi phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành TW địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 3.3.7 Nâng suất đầu tư cho hộ nghèo áp dụng linh hoạt thời hạn cho vay; hoàn thiện khâu thu nợ đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời - Số tiền vay cần nâng lên để đủ ngưỡng đầu tư hiệu Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, cơng khai q trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa - Thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng - Về cách thức thu nợ: Vì đa số người nghèo vay để sản xuất nơng nghiệp nên mang tính chất mùa vụ, thu nhập chủ yếu tập trung vào sản phẩm bán từ nông nghiệp, nên NH cần linh hoạt công tác thu nợ sở dựa vào mùa vụ đối tượng đầu tư - Việc cung ứng vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn đáp ứng vốn cách nhanh thủ tục nhanh gọn Cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nghèo 87 việc không đơn giản Cán NHCSXH đơn vị nhận ủy thác phải biết mùa vụ nào, ni gì, người nơng dân cần vốn, thu hoạch …để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm 3.3.8 Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động cho vay hộ nghèo a Đối với Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh Trong năm qua, công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh trì thường xuyên; chất lượng kiểm tra ngày nâng lên; thông qua kiểm tra kịp thời nắm khó khăn, vướng mắc, tồn sở việc thực tín dụng hộ nghèo; từ đưa giải pháp đạo kịp thời Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua Ban đại diện tỉnh số tồn như: Số kiểm tra ít, thời gian chất lượng kiểm tra hạn chế Trong thời gian tới, để cơng tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh có hiệu cao, nên thực theo hướng : - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban đại diện phân công; kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Trong năm thành viên kiểm tra huyện, xã, tổ TK&VV - Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở b Đối với Ban đại diện HĐQT huyện, thị xã, thành phố Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác, năm thành viên phải kiểm tra hai lượt cấp xã, tổ TK&VV hộ vay 88 - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo c Đối với tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (tỉnh; huyện;thị xã; thành phố; xã, phường) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (TW tỉnh; tỉnh huyện;thị xã, thành phố huyện, thành phố xã, phường) - Tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh: Ngay từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, hàng quý vào kế hoạch kiểm tra, cán phân công thực kiểm tra hoạt động tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện, xã Định kỳ hàng quý, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH chi nhánh tỉnh - Tổ chức nhận uỷ thác huyện, thị xã, thành phố (huyện): Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã, phường thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác xã, phường: + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu cơng khai thơng báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro 89 nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải có chế xử lý - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác d Ngân hàng CSXH cấp * NHCSXH tỉnh - Ngay từ đầu năm NHCSXH chi nhánh tỉnh đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm tốn nội tham mưu cho Giám đốc NHCSXH chi nhánh tỉnh thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra đạo điều hành ban lãnh đạo NHCSXH huyện,thị xã thực kế hoạch tín dụng, kế tốn; kiểm tra đối chiếu tổ hộ vay vốn Hàng tháng, quý vào báo cáo tài Ngân hàng huyện, thị xã, thành phố gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân đối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra ) Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng huyện, thị xã - Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH chi nhánh tỉnh mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị Tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân công từ đầu năm * NHCSXH huyện, thị xã 90 - Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn (mẫu số 10/TD) Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định - Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH huyện, thị xã thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, người vay tổ chức hội xã, phường việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, phường, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH chi nhánh tỉnh Đắk Lắk cần phải: - Tăng số lượng cán làm công tác kiểm tra phòng Kiểm tra kiểm tốn nội Ngân hàng tỉnh phòng giao dịch huyện, thị xã ( NHCSXH tỉnh tối thiểu 05 người, NHCSXH huyện, thị xã có 01 cán chuyên trách) - NHCSXH chi nhánh tỉnh tăng cường kiểm tra, giám sát phòng giao dịch huyện, thị xã; xã, phường hoạt động tổ TK&VV - Phòng giao dịch huyện, thị xã kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện, thị xã), đối chiếu 70% số hộ vay vốn tổ Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quản lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban XĐGN xã, phường e Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng 91 Về hoạt động NHCSXH chi nhánh tỉnh có nghiệp vụ: Tín dụng, Kế tốn - ngân quỹ, Tin học, kiểm tra, Hành tổ chức Trong luận văn đề cập đến người dân kiểm tra hoạt động tín dụng NHCSXH Người dân có người vay vốn NHCSXH người không vay vốn Để công tác kiểm tra, giám sát người dân tốt, NHCSXH chi nhánh tỉnh cần làm tốt số việc sau: - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thường xuyên cung cấp thơng tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thơng tin cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hòm thư góp ý; danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra 3.3.9 Đẩy mạnh công tác đào tạo nhân Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn để nắm rõ quy trình nghiệp vụ a Đào tạo cán NHCSXH 92 - Đối với cán NHCSXH kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước sách tín dụng Hàng tháng vào cuối tháng cán NHCSXH tổ chức học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học b Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt hơn, NHCSXH tổ chức hội nhận ủy thác thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội nhận ủy thác NHCSXH nơi cho vay gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn c Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực 93 thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2011- 2015), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều hộ nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn - Đề nghị Chính phủ cho phép Chủ tịch UBND xã, phường tham gia thành viên HĐQT NHCSXH huyện, thị xã, thành phố để nâng cáo trách nhiệm nhằm quản ý nguồn vốn địa phương tốt 3.4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - Sớm nghiên cứu tăng biên chế cho Phòng giao dịch huyện, khối lượng cơng việc ngày nhiều người khơng tăng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động sức khỏe cán Ngân hàng 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Đắk Lắk - Đề nghị UBND tỉnh đạo sở ban ngành UBND huyện, thị xã, thành phố quan tâm để bổ sung thêm từ Ngân sách địa phương chuyển 94 qua NHCSXH vay hộ nghèo; nhằm đáp ứng tốt nguồn vốn để hộ nghèo có điều kiện SXKD, tăng thêm thu nhập vươn lên thoát nghèo bền vững - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo - Cần phát triển thị trường lao động phổ thông, tiến hành thường xuyên hội chợ việc làm, làm cầu nối cung cầu lao động - Các hội đoàn thể cần tổ chức hướng dẫn sử dụng vốn tư vấn kinh doanh cho hộ nghèo Các hội tổ chức hoạt động thường xuyên hội để hội viên giúp đỡ sản xuất kinh doanh - Đề nghị UBND xã, phường tiếp tục hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho mặt hoạt động NHCSXH, đặc biệt nơi giao dịch, thông tin tín dụng sách, kê hộ vay dư nợ đặt nơi người dân dễ nhìn thấy KẾT LUẬN Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN trách nhiệm đồng thời nghĩa vụ Đảng Nhà nước người nghèo Nhận thức điều này, Đảng Nhà nước ta không ngừng nổ lực cố gắng để hoàn thành nhiệm vụ, 95 sứ mệnh cao Chính sách tín dụng hộ nghèo nhận đồng thuận, ủng hộ quần chúng nhân dân trở thành người bạn đồng hành người nghèo, xã nghèo, vùng nghèo Qua năm hoạt động (2009-2013) NHCSXH Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk có đóng góp to lớn nghiệp XĐGN nói chung tỉnh nói riêng Đã có nhiều hộ nghèo nghèo, vươn lên làm giàu có sống khả giả từ vốn vay hộ nghèo Trong trình triển khai thực hiện, bên cạnh ưu điểm bật bộc lộ hạn chế định Vì nội dung đề tài nhằm nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp để góp phần hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo địa bàn tỉnh Đắk Lắk Bên cạnh đó, đề tài đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam với cấp ủy đảng, quyền địa phương cấp với Chi nhánh NHCSXH tỉnh Dưới góc độ nhìn nhận đánh giá học viên, q trình phân tích đánh giá khơng tránh sai sót thiếu sót hy vọng tâm huyết nổ lực thân đề tài góp phần hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian tới 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội [2] Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội [3] Chính phủ (2002), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội [4] Chính phủ (2004), Chỉ thị 09/2004/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ [5] Hà Thị Hạnh (2003), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội , Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, Hà Nội [6] Ngân hàng sách xã hội tỉnh Đăk Lăk(2013), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động (2003-2012) [7] ThS Phạm Kim Nhuận (2006), Bài học cho vay hộ nghèo từ uỷ thác qua tổ chức trị -xã hội, Tạp chí Lao động xã hội, số tháng 10/2006 [8] ThS Phạm Kim Nhuận (2008), hiệu chương trình tín dụng giảm nghèo, Thơng tín NHCSXH tháng 7/2009 [9] Ngân hàng sách xã hội tỉnh Đắk Lắk(2009,2010, 2011,2012,2013), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009, 2010, 2011 2012 năm 2013 [10] Sở Lao động – thương binh xã hội tỉnh Đăk Lắk (2013), Báo cáo tổng kết chương trình giảm nghèo năm 2013 [11] Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO 29 TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK 29 2.1 TÌNH HÌNH ĐĨI NGHÈO TẠI TỈNH ĐẮK LẮK .29 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh Đắk. .. toàn xã hội Với lý nêu trên, tơi định chọn đề tài : "Hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội, Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk" nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt. ..  Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH, chi nhánh tỉnh Đắk Lắk  Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH, chi nhánh tỉnh Đắk Lắk Tổng quan tài liệu