Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh khu công nghiệp an hải đông, thực trạng và giải pháp

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Phân tích nguồn lực giai đoạn từ 2014-2016 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn Bảng 2.4:Tình hình kinh doanh ngoại hối Bảng 2.5: Kết kinh doanh chi nhánh Biểu đồ so sánh kết kinh doanh qua năm Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Bảng 2.7 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Bảng 2.8: Diễn biến nợ hạn Biểu đồ: So sánh nợ hạn tổng dư nợ Bảng 2.9 Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh Biểu đồ: So sánh hiệu suất sử dụng vốn qua năm SVTH: Phan Ngọc Quan Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG 1.1 Tổng quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .4 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng .7 1.1.4.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay 1.1.4.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay .7 1.1.4.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay .7 1.1.4.4 Theo thành phần kinh tế 1.1.5 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.5.1 Đối với thân ngân hàng 1.1.5.2 Đối với khách hàng 1.1.5.3 Đối với kinh tế 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM AGRIBANK-CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP AN HẢI ĐÔNG .14 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank 14 2.1.1 Tổng quát doanh nghiệp 14 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển .15 2.1.3 Mơ hình cấu tổ chức 16 2.1.3.1 Sơ đồ, cấu tổ chức .16 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ 18 2.1.4 Một số hoạt động chi nhánh 20 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 21 2.2.1 Tình hình sử dụng nguồn nhân lực 21 2.2.2 Khả huy động vốn 22 2.2.3 Về tình hình sử dụng vốn 25 2.2.4 Các hoạt động khác 27 SVTH: Phan Ngọc Quan Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính 2.2.5 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 29 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank-Chi nhánh khu công nghiệp An Hải Đông 31 2.3.1 Khung pháp lý 31 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh khu công nghiệp An Hải Đông .33 2.3.2.1 Cơ cấu dư nợ 34 2.3.2.2 Tỷ lệ nợ hạn 36 2.3.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 37 2.3.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 39 2.3.3 Những mặt hạn chế nguyên nhân 39 2.3.3.1 Những mặt hạn chế .39 2.3.3.2 Nguyên nhân 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP AN HẢI ĐÔNG 45 3.1 Cơ sở tiền đề 45 3.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn -Chi nhánh khu công nghiệp An Hải Đông .45 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh 46 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn-chi nhánh khu công nghiệp An Hải Đông 48 3.2.1 Nâng cao hiệu bước quy trình tín dụng 48 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng 48 3.2.1.2 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi 48 3.2.2 Hồn thiện cơng tác bải đảm tiền vay 49 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng 49 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng .50 3.2.5 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 51 3.2.6 Thực tốt hoạt động marketing 52 3.2.7 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng .53 SVTH: Phan Ngọc Quan Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính 3.2.8 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn 54 3.2.9 Các biện pháp khác 55 KẾT LUẬN SVTH: Phan Ngọc Quan Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn trở nên vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại trở thành phần khơng thể thiếu q trình phát triển Kể từ chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ số lượng, loại hình, mạng lưới, quy mô hoạt động lực tài chính, góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Ngoài hệ thống ngân hàng quốc doanh có ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh,… Các nghiệp vụ đổi bước đại hóa, tiếp cận với cơng nghệ thơng lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng, ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Ngày ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên bối cảnh môi trường kinh tế vĩ mô thời kỳ chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ q hạn, nợ khó đòi lớn Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, để từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vừa mang tính cấp bách vừa mang tính chiến lược lâu dài nhiều người quan tâm tới Nói lẽ, điều kiện hoạt động tín dụng hoạt động nhất, chủ yếu toàn hoạt động NHTM Hoạt động tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM hoạt động tạo nguồn thu nhập NHTM hình thức thu nhập từ lãi cho vay Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn, dẫn đến khả toán hay phá sản ngân hàng Chính mà "chất SVTH: Phan Ngọc Quan Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính lượng tín dụng" ln vấn đề"sống, còn" hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm suốt trình tồn phát triển Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp An Hải Đông chi nhánh thành lập từ năm 2004 Là chi nhánh mới, lại hoạt động địa bàn Thành phố Đây vừa môi trường hấp dẫn, vừa tiềm lớn kinh doanh đồng thời thách thức không nhỏ chi nhánh Hoạt động địa bàn với nhiều NHTM lớn, cạnh tranh kinh doanh không tránh khỏi Song, kể từ thành lập đến nay, Chi nhánh bước phấn đấu, ngày hoàn thiện đạt nhiều thành tựu đáng kể, có tốc độ phát triển tương đối nhanh mặt, khẳng định vị trí thị trường Tuy bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội hoạt động tín dụng chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức mới, tiềm ẩn rủi ro lớn kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng, với kiến thức học tập nghiên cứu trường q trình làm việc thực tế, tơi định chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Khu Công Nghiệp An Hải Đông, thực trạng giải pháp" để làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu làm rõ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường - Khảo sát cách tồn diện có hệ thống thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Khu Công Nghiệp An Hải Đông thời gian qua kinh nghiệm số NHTM nước việc nâng cao chẩt lượng tín dụng - Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Khu Cơng Nghiệp An Hải Đông thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Các lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường SVTH: Phan Ngọc Quan Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính + Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Cơng Nghiệp An Hải Đông - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công Nghiệp An Hải Đông khoảng thời gian từ 2014 đến Phương pháp nghiên cứu - Vận dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, thu thập tài liệu sở nghiên cứu thực tiễn Kết cấu luận văn - Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lí luận chung Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp An Hải Đông Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp An Hải Đông SVTH: Phan Ngọc Quan Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG 1.1 Tổng quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế hàng hóa tiền tệ, tính chất vận động nguồn vốn hàng hóa, tiền tệ độc lập tương đối tiền tệ, nên tất yếu nảy sinh mâu thuẫn tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn tiền tệ Để giải mâu thuẫn tín dụng xuất tượng tất yếu khách quan Biểu bên ngồi quan hệ tín dụng trước hết chuyển giao quyền sử dụng vốn theo thời hạn chủ thể sở hữu chúng chưa có nhu cầu sử dụng với chủ thể có nhu cầu sử dụng chưa có đủ khả tạo lập Hay nói cách cụ thể tín dụng biểu trước hết vay, mượn tạm thời số vốn tài sản hàng hóa hay tiền tệ mà qua người vay có quyền sử dụng lượng giá trị định theo cam kết bên Như quan hệ tín dụng quan hệ xã hội biểu thông qua liên hệ kinh tế, yếu tố lòng tin xem đặc trưng Cùng với phát triển kinh tế hoàn chỉnh thị trường, từ thấp tới cao quan hệ tín dụng ngày phát triển nhiều hình thức đa dạng phong phú Trong kinh tế thị trường tồn nhiều hình thức tín dụng như: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng kết hợp khác Tuy nhiên tín dụng ngân hàng với đặc trưng riêng coi hình thức tín dụng giữ vai trò quan trọng hệ thống tín dụng Vậy hiểu: Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn vốn tiền tệ phát sinh ngân hàng với chủ thể kinh tế khác kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả theo thời hạn 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng ln coi hoạt động bao trùm toàn hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tạo phần lớn tài sản ngân hàng (dưới hình thức khoản cho vay) hoạt động SVTH: Phan Ngọc Quan Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính đem lại thu nhập chủ yếu NHTM Tuy nhiên, kinh doanh tín dụng NHTM kinh tế thị trường phải đối mặt với nhiều áp lực như: cạnh tranh thị trường, yếu tố kinh tế vĩ mô, mức độ hấp thụ vốn, chất lượng kinh tế với nhiều quan hệ xã hội khác,… nên hoạt động tín dụng thường xuyên tiềm ẩn nhiều rủi ro Bởi mục tiêu cao chủ thể kinh doanh kinh tế thị trường phải tối đa hóa lợi nhuận, mà yêu cầu để thực mục tiêu phải thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh Do mục tiêu lợi nhuận, NHTM thường phải tối đa hóa khả huy động vốn cho vay, lợi nhuận khách hàng NHTM cần thiết tối đa hóa khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên NHTM khách hàng NHTM bị chi phối yếu tố từ bên yếu tố từ bên kinh tế, nên nhiều hoạt động nảy sinh mâu thuẫn sử dụng vốn điều tất yếu xảy Với chức "trung gian tín dụng" kinh tế, NHTM thực giải mâu thuẫn cách thực tập trung nguồn tiền tệ nhàn rỗi xã hội, sử dụng nguồn tiền tệ hình thành nên quỹ cho vay để thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời thiếu cho xã hội Như vậy, phương châm hoạt động NHTM kinh tế thị trường "đi vay vay" 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng đóng vai trò tổ chức trung gian tức là: ngân hàng vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay Khi huy động, ngân hàng sử dụng hình thức huy động khác để thu hút nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi để tạo lập nguồn vốn kinh doanh, lúc ngân hàng đóng vai trò người vay lớn kinh tế Khi cho vay, ngân hàng lại dùng nguồn vốn huy động vay lại kinh tế, lúc ngân hàng lại đóng vai trò người cho vay lớn kinh tế - Huy động vốn cho vay NHTM chủ yếu thực hình thức tiền tệ: quan hệ tín dụng ngân hàng, ngân hàng chế thích hợp, huy động nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội để tạo quỹ cho vay ngân hàng Như vậy, tiền công cụ thực tín dụng, loại tiền tín dụng hay gọi cơng cụ lưu thơng tín dụng ngân hàng SVTH: Phan Ngọc Quan Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính - Q trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển q trình tái sản xuất xã hội Vốn tín dụng phận khơng thể thiếu q trình vận động hoạt động xã hội nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng Tuy nhiên, tính độc lập tương đối tiền tệ mối quan hệ hàng hóa - tiền tệ, người ta thường quan niệm vốn tín dụng ngân hàng có tính độc lập tương q trình tái sản xuất xã hội Bởi trình vận động, vốn tín dụng ngân hàng tham gia vào giai đoạn chu kỳ vận động, song dường dễ nhìn thấy giai đoạn đầu (dưới hình thức nhu cầu chi phí tiền) giai đoạn kết thúc (dưới hình thức khoản thu nhập tiền q trình tái sản xuất) Do kinh tế trạng thái cân (cân đối hàng hóa - tiền tệ) nguồn vốn tín dụng vận động theo vận động nguồn vốn trình tái sản xuất (T - H H - T) Nhưng kinh tế phát triển đến mức định tất yếu nảy sinh mâu thuẫn trình chu chuyển vốn nhu cầu vốn tiền khơng tương thích với nhu cầu hàng hóa trao đổi Khi với chức "trung gian tín dụng" với cơng cụ huy động vốn, cho vay, tốn để góp phần đưa kinh tế trạng thái cân theo mục tiêu kinh tế giai đoạn Do đó, khẳng định vận động phát triển tín dụng ngân hàng chịu tác động phụ thuộc vào trình vận động q trình tái sản xuất xã hội, có tính độc lập tương q trình Cho nên thực tế tín dụng ngân hàng thường coi công cụ hữu hiệu để thúc đẩy tăng trưởng, điều chỉnh, kìm hãm phát triển kinh tế - Phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng toàn kinh tế Trong kinh tế thị trường quan hệ trao đổi "tiền tệ hóa ", với công cụ thực chủ yếu "quyền sử dụng tiền tệ" nên tín dụng ngân hàng tham gia vào quan hệ xã hội Điều biểu bên ngồi NHTM thực huy động vốn tiền tệ, cho vay vốn cung ứng dịch vụ ngân hàng cho hầu hết chủ thể xã hội Có nghĩa tín dụng ngân hàng thỏa mãn nhu cầu sử dụng tiền cho đối tượng, phạm vi, khoảng thời gian toàn xã hội Tuy nhiên thỏa mãn phải nằm điều SVTH: Phan Ngọc Quan Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính kiệm chi phó giảm thiểu rủi ro khuôn khổ pháp luật quy định, góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ, thực tốt sách tín dụng - Quan điểm thứ ba: Từng bước đại hóa q trình nghiệp vụ tín dụng, sở đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế với chất lượng tốt, góp phần đắc lực vào nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, bước quốc tế hóa hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng Tài tiền tệ Quốc tế - Quan điểm thứ tư: Từng bước hoàn thiện hệ thống tổ chức máy phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng kiến thức chun mơn nghiệp vụ, pháp luật, trình độ tin học ngoại ngữ, rèn luyện phẩm chất phong cách, đáp ứng đòi hỏi hoạt động tín dụng thời kỳ Cần giao trách nhiệm cụ thể, rõ rang xử phạp nghiêm minh cần phải quan tâm đến quyền lợi cán tín dụng cách thỏa đáng Đòi hỏi cán cần phải có kiến thức định để thẩm định, tái thẩm định dự án đầu tư thật kỹ trước định đầu tư phải nhận thức đầy đủ đối tượng đầu tư - Quan điểm thứ năm: Tăng cường công tác tra kiểm sốt từ nhiều phía, kiểm sốt nội bộ, kiểm sốt chồng chéo để từ có biện pháp khắc phục, sửa chữa sai lầm kịp thời nhăm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo hoạt động tín dụng theo pháp luật, an toàn hiệu 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh Trên sở quan điểm phát triển nêu trên, định hướng chủ yếu chi nhánh thời gian tới là: - Tăng cường công huy động vốn để đáp ứng đủ cho cơng tác tín dụng - Cơng tác đạo kế hoạch tín dụng bám sát mục tiêu kế hoạch Hội đồng quản trị phê duyệt, thực cho vay sở cân đối nguồn vốn theo danh mục đăng ký đầu năm Tập trung vốn cho nông nghiệp nơng thơn, cho vay xuất tạo tính chủ động cân đối vốn góp phần ổn định tính khoản SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 47 Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD: Đỗ Văn Tính Tăng cường mở rộng huy động vốn để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn, đồng thời trọng xây dựng hình thành số sản phẩm huy động vốn để phù hợp với chế NHNN - Hoạt động tín dụng cần phải bám sát mục tiêu kế hoạch Hội đồng quản trị phê duyệt, thực cho vay sở cân đối nguồn vốn theo danh mục phê duyệt, trọng tập trung vốn cho nông nghiệp, nông thôn sản xuất hàng xuất - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, xây dựng phương án giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề, chấn chỉnh khắc phục sai sốt, tồn sau kiểm tra, tra - Tăng cường mở rộng quan hệ với đối tác truyền thống khách hàng lớn, đảm bảo triển khai có hiệu chương trình, dự án cho vay cam kết với khách hàng đồng thời trọng mở rộng phát triển thêm khách hàng tiềm - Tiếp tục hoàn thiện chế, quy chế, quy trình tín dụng để phù hợp với luật TCTD sửa đổi Đảm bảo tổ chức hoạt động ăn khớp, nhịp nhàng phận toàn Chi nhánh, nâng cao hiệu hoạt động Trên sở định hướng Chi nhánh tập trung xây dựng tiêu hoạt động chủ yếu sau: - Về nguồn vốn: phấn đấu nguồn vốn huy động địa phương tăng 10% so với năm 2016, tỷ trọng nguồn vốn dân cư đạt 50% tổng nguồn vốn huy động địa phương - Về dư nợ: tốc độ tăng trưởng từ 30 – 35% so với năm 2016, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 45 – 50%/tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu (từ nhóm đến nhóm 5) giảm số tuyệt đối tương đối so với năm 2016, 3% - Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, phấn đấu tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập ròng đạt 20% - Đảm bảo quỹ thu nhập để chi lương, thưởng cho cán theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 48 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn-chi nhánh khu công nghiệp An Hải Đông 3.2.1 Nâng cao hiệu bước quy trình tín dụng 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng Ngân hàng cần quan tâm nội dung thẩm định, cần xác định việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khâu quan trọng trước cho vay Cán thẩm định cần kiểm tra tư cách pháp nhân người vay, mức độ tín nhiệm trọng q trình giao dịch với ngân hàng, khách hàng hộ nơng dân cần bảo lãnh tổ chức trị - xã hội, xam xét sở khoa học việc lập dự án đầu tư, thời gian lập kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng vật tư, hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn dự án,… Đối với báo cáo tài chính, quan trọng để xem xét tình hình hoạt động, kinh doanh, lực tài khách hàng vay vốn phải có xác nhận kiểm tốn nhà nước cơng ty kiểm tốn độc lập Vì thực trạng nay, báo cáo tài nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân gửi cho ngân hàng thường mang tính chất đối phó theo chuẩn mực kế toán Bộ tài chính, thiếu nhiều thơng tin quan trọng phục vụ cho việc thẩm định tiêu thiếu tính tin cậy Đặc biệt dự án lớn cần lượng vốn lớn mà phải thẩm định đánh giá kỹ 3.2.1.2 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu định vay khách hàng q trình đưa vốn theo dõi đơn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi khách hàng cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng việc quản lý vay theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng mục đích hay khơng Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối qua hệ doanh nghiệp khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi ngày 3.2.2 Hồn thiện cơng tác bải đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Trong thực tế, thời gian qua chi nhánh thực định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 ban hành quy định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay mà chất lượng tín dụng phần nâng cao Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn việc hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh số phận tín dụng đặt vai trò bảo đảm khơng chỗ, có bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng biện pháp phòng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Hiện chi nhánh thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thường xun tổ chức kiểm tra hội sở chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng thường quan tâm kiểm tra không dừng lại phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm… Việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng Tuy nhiên thực tế xảy chi nhánh không cung cấp đầy đủ thường xun thơng tin từ phía khách hàng thơng tin kế tốn tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, cán tín dụng phải tập trung triệt để lần tiếp xúc họ đến ngân hàng trả lãi, cán tín dụng đến thăm trực tiếp sở sản xuất SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính kinh doanh khách hàng để biết phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng này, giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay Trong q trình giám sát, có phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau để xác định xem khách hàng có khả trả nợ khơng, có thực theo hợp đồng tín dụng khơng, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng Sauk hi kiểm tra tín dụng chi nhánh tổ chức kiểm điểm lại việc chưa làm được, việc sai sốt từ có biện pháp khắc phục kịp thời 3.2.4 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng khơng khoa học mà nghệ thuật, người cán tín dụng cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế với thực nghiệm để đưa định tín dụng xác Bởi họ đảm nhiệm công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt thu nợ Hơn nữa, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tiễn Do để hạn chế rủi ro cho ngân hàng trình độ chun mơn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho tín dụng chi nhánh cần thiết Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường môi trường kinh doanh, hàng tuần chi nhánh tổ chức họp để nghiên cứu văn pháp luật, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ Chi nhánh tự mở lớp học nghiệp vụ cho cán mình,… nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu cao hơn, cử cán đào tạo nước để đáp ứng yêu cầu ngân hàng hội nhập kinh tế giới Ngoài việc quan tâm nhiều đến cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên Một lực cơng tác u cầu cán tín dụng khơng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập thực quy định hành mà phải nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm yêu SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính cầu cán ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm cơng việc Bên cạnh chi nhánh phải coi trọng công tác thi đua khen thưởng cho cán tín dụng giỏi đồng thời có biện pháp xử lý cán tín dụng bị biến chất Có có cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đứcc tốt, trung thực khách quan có ý thức cao cơng việc có thi đua khen thưởng họ tự trao đổi cho kiến thức kinh tế, xã hội nước quốc tế, tìm hiểu kiến thức ngành nghề lĩnh vực mà cho khách hàng vay vốn 3.2.5 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Vấn đề khơng phải đặt khoản tín dụng hồn trả đầy đủ hạn Khơng thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều không mong muốn Tại chi nhánh tổng nợ xấu năm sau ln giảm năm trước năm 2013 lại tăng lên thấp kế hoạch đặt Sở dĩ chi nhánh đạt kết có phận chuyên phụ trách mạng xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, điều qua trọng chi nhánh thực phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Trong thời gian tới, nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cường chủ động giả nợ có vấn đề Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sốt khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể : cán tín dụng trực tiếp tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng số sách kinh SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính doanh sau: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động… Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện + Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả tức giảm bới lượng bốn bị chiếm dụng + Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi 3.2.6 Thực tốt hoạt động marketing Hoạt động marketing có vai trò vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mơ, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa chiến lược marketing phù hợp Thực tế năm 2008 chi nhánh phòng dịch vụ marketing thành lập hoạt động chưa mang ý nghĩa mà dừng lại việc thực số chương trình quảng cáo khuyến hay tiết kiệm dự thưởng Còn chất marketing nghiên cứu sâu nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu khơng có hạn chế chi nhánh Trong bối cảnh nay, Việt Nam gia nhập WTO tức thực đối xử bình đẳng, khơng phân biệt với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước hoạt động NHTM nước, môi trường hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt khốc liệt Do thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng cần trọng đến hoạt động marketing SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính Cụ thể chi nhánh phải: + Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian, lãi suất,… tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh gay gắt + Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng + Thực sách giá hợp lý: chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tượng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác + Tạo khác biệt sản phẩm: Chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo,… + Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để hiểu rõ đối thủ Từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro từ đưa nhiều sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.2.7 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng Đặc thù riêng ngành ngân hàng có rủi ro cao so với ngành khác, rủi ro tín dụng thường gây cho ngân hàng tổn thất lớn, thường xuyên khó tránh khỏi Để phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng biện pháp tất yếu Là NHTM nhà nước, NHNo&PTNT KCN An Hải Đơng có dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước cao, ngân hàng cần có sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cao vào đối tượng SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính khách hàng Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng chi nhánh tiến hành Như khơng có nghĩa sách phải hương tới giảm cho vay doanh nghiệp nhà nước mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay khơng cho vay vào điều kiện doanh nghiệp, không nên giữ cách nhìn bao cấp doanh nghiệp nhà nước cho vay, sách ngân hàng cần nêu rõ chủ trương mở rộng thêm khách hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt chi nhánh có dư nợ cho vay tiêu dùng thấp nên tập trung vào thị trường mà nhu cầu hàng hóa lâu bền nhà ở, xe hơi, đồ gỗ cao cấp,… ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút môi trường cạnh tranh gay gắt, việc doanh nghiệp tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc mở rộng cho vay tiêu dùng hồn tồn có sở Nhưng khơng phải lĩnh vực chi nhánh thoải mái việc cho vay mà trọng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển 3.2.8 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh tương đối phát triển, song khơng mà thời gian tới chi nhánh khơng cần để ý đến mà cần phải quan tâm nhiều Có thu hút khách hàng đến vay vốn khách hàng người marketing tuyệt vời Để cà nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần: - Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an tồn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 55 Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD: Đỗ Văn Tính Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đưa sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp - Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết 3.2.9 Các biện pháp khác  Chứng khoán hóa tài sản chấp Chứng khốn hóa tài sản q trình tài cấu, tài sản chấp khác người vay tập hợp đóng gói dung làm đảm bảo để phát hành trái phiếu (gọi chung trái phiếu đảm bảo tài sản) Tiền từ người mua chứng khoán chuyển đến tơt chức tài cho vay chấp để tổ chức cho người đem chấp tài sản vay tiền Chứng khóa hóa trình dưa tài sản chấp sang thị trường thứ cấp nơi mà chúng trao đổi lại Nó biến tài sản khoản thành chứng khốn khoản cao Có bốn loại chủ thể kinh tế chủ yếu liên quan đến trình chứng khốn hóa, là: người chấp vay; tổ chức tập hợp đóng gói tài sản phát hành chứng khoán; nhà đầu tư mua bán chứng khoán; ngân hàng cho vay Với bốn loại chủ thể kinh tế thay hai loại người chấp - vay ngân hàng cho vay, rủi ro chuyển từ tổ chức tài sang nhà đầu tư trái phiếu đảm bảo tài sản Việc gộp nhiều loại tài sản chấp khác vào tập hợp hình thức phân tán rủi ro Vì thế, có cách gọi trung gian tài tham gia vào chứng khốn hóa người tạo phân tán rủi ro Chính chứng khốn hóa tạo thuận lợi cho việc vay cho vay chấp Do đó, tương lai, ngân hàng nên tính tốn để áp dụng phương pháp chưa phổ biến Việt Nam chi nhánh vận dụng cho kết tốt  Thực liên kết với công ty bảo hiểm Với việc liên kết với công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều tiện ích: SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính - Thứ nhất, việc chuyển phần rủi ro mà nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy người vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập - Thứ hai, chun gia cơng ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chun mơn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngân hàng tăng cường tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng - Ngân hàng cần tiền hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay TCTD khác vay có giá trị lớn thơng qua hình thức cho vay hợp vốn Hình thức chưa áp dụng phổ biến chi nhánh Cho vay hợp vốn trình cho vay, bảo lãnh nhóm ngân hàng cho dự án, NHTM làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Việc ngân hàng cho vay hợp vốn để cung cấp khoản tín dụng lớn mà ngân hàng khó có đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm có mức độ rủi ro, mạo hiểm cao nhằm san sẻ rủi ro ngân hàng tham gia tài trợ SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển ngân hàng, chất lượng tín dụng ln vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh KCN An Hải Đơng nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để phát huy hiệu kinh doanh cần thiết hầu hết NHTM Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau đây: Nêu vấn đề tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế thị trường mặt lý luận Luận văn phân tích làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh KCN An Hải Đơng Trên sở rút kết quả, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng SVTH: Phan Ngọc Quan Trang 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………., ngày……, tháng……, năm 2017 Xác nhận đơn vị thực tập (ký, đóng dấu ghi rỏ họ tên) SVTH: Phan Ngọc Quan Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………., ngày……, tháng……, năm 2017 Giảng viên hướng dẫn SVTH: Phan Ngọc Quan Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Đỗ Văn Tính NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………., ngày……, tháng……, năm 2017 Giảng viên phản biện SVTH: Phan Ngọc Quan ... Agribank -Chi nhánh khu công nghiệp An Hải Đông 31 2.3.1 Khung pháp lý 31 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh khu công nghiệp. .. tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp An Hải Đông Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển. .. pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn- chi nhánh khu công nghiệp An Hải Đông 48 3.2.1 Nâng cao hiệu bước quy trình tín dụng 48 3.2.1.1 Nâng cao chất