Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện phú xuyên

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Xuyên “ nghiên cứu riêng em Các số liệu tài liệu tham khảo có nguồn gốc rõ rang, có nguồn gốc trung thực LỜI CẢM ƠN Sau trình thực tập, em hoàn thành đề tài thực tập cuối khoá Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình cô giáo TS_Hà Thị Sáu, giúp đỡ động viên quí thầy cô Nhân đây, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình Ban Giám Đốc, toàn thể cán - công nhân viên chi nhánh Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Xuyên tạo điều kiện thuận lợi hội cho em tiếp xúc với thực tiễn hoạt động Ngân hàng nhằm nâng cao hiểu biết tích luỹ kinh nghiệm cho thân Do thời gian nghiên cứu tương đối ngắn kiến thức hạn chế, nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp quí thầy cô, anh chị Ngân hàng bạn sinh viên để rút kinh nghiệm cho thân hoàn thiện đề tài Em xin chân cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2016 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hồng Nhật Lớp K15 _ NHN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH NĐ-CP QĐ-HĐQT PGD HTX NV BCKQHĐ TW LĐNN HSSV CCB CBTD NHTM TCTD NHNN HĐND UBND Ngân hàng Chính sách Xã hội Nghị định – Chính phủ Quyết định-Hôi đồng quản trị Phòng giao dịch Hợp tác xã Nguồn vốn Báo cáo kết hoạt động Trung ương Lao động nước Học sinh sinh viên Cựu chiến binh Cán tín dụng Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Hội đồng nhân dân Uỷ ban nhân dân DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Biểu 1: Dư nợ phân theo thời hạn cho vay giai đoạn 2013-2015 Trang 25 DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên biểu đồ Bảng 1: Tình hình huy động vốn theo nguồn cấp năm gần Bảng 2.1: Tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2013 - 2015 Trang 21 24 Bảng 2.2: Tình hình cho vay ủy thác phần qua tổ chức xã hội Bảng 2.3: Dư nợ cho vay trực tiếp năm giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn NHCSXH Phú Xuyên giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu NHCSXH Phú Xuyên giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.6: Tình hình trích lập DPRRTD NHCSXH Phú Xuyên giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.7: Tỷ lệ thu lãi lãi tồn đọng NHCSXH PX 2013-2015 Bảng 2.8:Hiệu suất sử dụng vốn NHCSXH Phú Xuyên giai đoạn 2013-2015 25 27 27 28 29 30 30 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Từ nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, sau 20 năm đổi Việt Nam bước vươn lên bước đầu khẳng định uy tín, chinh phục khách hàng chiếm lĩnh thị trường lớn ổn định góp phần nâng cao vị trường quốc tế Hiện chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo hiến pháp pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời pháp triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nước nước đòi hỏi doanh nghiệp luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất cần thiết phải có lượng vốn lớn mà Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho doanh nghiệp thành phần kinh tế cách có hiệu Trong kinh tế thị trường với hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Nhà nước thực quản lý Nhà nước cấp kinh doanh Ngân hàng thương mại Cùng với việc triển khai pháp lệnh ngân hàng nước ta thời gian qua tạo chuyển biến rõ nét tổ chức, hoạt động trình độ nghiệp vụ hệ thống Ngân hàng góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Các tổ chức tín dụng hình thành mạng lưới hầu khắp địa bàn nước Nghiệp vụ Ngân hàng đổi bước đại hoá, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng Ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Ngày nay, Ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động, phát triển thị trường ngoại hối Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thời kỳ chuyển đổi sang chế thị trường, môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp khó khăn chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ hạn, nợ khó đòi lớn Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đề nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng nhiệm vụ bản, thường xuyên ngành Ngân hàng Vấn đề trở nên xúc cần thiết hệ thống Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội có thị trường tín dụng chủ yếu khu vực nông thôn Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội thành lập và hoạt động nhằm khắc phục khiếm khuyết, mặt hạn chế kinh tế thị trường gây ra, giúp đối tượng có hội vay vốn theo chế thị trường vay vốn Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội để sản xuất giải việc làm giúp cho đời sống ổn định, giảm bớt khoảng cách giàu nghèo xã hội, tạo cho xã hội phát triển ổn định, bền vững Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Phú Xuyên đời phát triển bối cảnh yêu cầu chung nước.Xuất phát từ thời gian thực tập cuối khoá làm chuyên đề tốt nghiệp mình, em định chọn đề tài tốt nghiệp: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Xuyên” để làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Đánh giá chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phú Xuyên góc độ nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, phát triển sứ mệnh mình, đối phó với khó khăn môi trường kinh tế Tìm hạn chế, tồn tại, điểm bất cập mà Ngân hàng gặp phải nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng Đề xuất giải pháp để nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu tập trung vào chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phú Xuyên giai đoạn 2013-2015 đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng: - Phương pháp thu thập xử lý thông tin - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp so sánh để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, kết cấu Chuyên đề bao gồm chương Chương 1: Tổng quan tín dụng sách chất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Xuyên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Xuyên CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt, đầy đủ kịp thời, ngân hàng với chức trung gian tài hoạt động cầu nối liền khả cung ứng nhu cầu vốn tiền tệ xã hội giải vấn đề nảy sinh Đồng thời với tư cách trung gian tín dụng ngân hàng đóng vai trò người môi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu vay vốn Thông qua chế thị trường biện pháp kinh tế động áp dụng phương pháp kỹ thuật đại tiên tiến, ngân hàng co khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ tiết kiệm dự trữ xã hội để chuyển giao nơi, lúc phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà đồng tiền tạm thời nhàn rỗi trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung, phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Qua thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho kinh tế ngày phát triển 1.1.2 Tín dụng sách Từ thực tiễn hoạt động xoá đói giảm nghèo (XĐGN) nước ta thời gian qua cho thấy: tín dụng vi mô có mối liên hệ mật thiết với phát triển sản xuất nhỏ, sản xuất nông nghiệp giảm tỷ lệ nghèo đói Việc cung cấp tài vi mô cho người nghèo đối tượng sách khác thông qua hình thức tín dụng mang lại hiệu cao nhiều so với hình thức cấp phát, tài trợ cho không Quá trình tập trung nguồn vốn chu chuyển qua hình thức tín dụng tạo khối lượng vốn gấp nhiều lần để hỗ trợ người nghèo, đồng thời thông qua việc cung cấp vốn tín dụng, giám sát trình sử dụng vốn giúp người nghèo đối tượng sách khác biết cách làm ăn, quan tâm đến hiệu đồng vốn, làm quen với dịch vụ tài 10 - ngân hàng chế thị trường, tránh tình trạng ỷ lại thụ động, khơi dậy tự vượt khó vươn lên thoát nghèo, tiến tới làm giàu Chính vậy, sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác công cụ quan trọng để thực chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN, bảo đảm an sinh xã hội Chính sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác việc Nhà nước tổ chức huy động nguồn lực tài vay hộ nghèo đối tượng sách khác nhằm tạo việc làm, cải thiện đời sống, hạn chế tình trạng đói, nghèo Vì loại tín dụng mang tính sách nên Nhà nước có sách ưu đãi người vay chế cho vay, chế xử lý rủi ro, lãi suất cho vay, điều kiện, thủ tục vay vốn Vì vậy, Điều 1, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ khẳng định: Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội Từ khái niệm thấy tín dụng sách xã hội có đặc trưng sau: Một là, kênh tín dụng không mục tiêu lợi nhuận: Mục tiêu tín dụng sách không mục tiêu lợi nhuận mà nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực chương trình mục tiêu XĐGN, ổn định kinh tế - trị bảo đảm an sinh xã hội Hai là, đối tượng vay vốn tín dụng sách xã hội người nghèo đối tượng sách khác theo định Chính phủ Ba là, nguồn vốn vay người nghèo đối tượng sách khác nguồn vốn Nhà nước, tức nguồn vốn từ Ngân sách có nguồn gốc từ Ngân sách Bốn là, người nghèo đối tượng sách khác vay vốn ưu đãi lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn (không phải chấp tài sản), thủ tục cho vay cách tiếp cận với nguồn vốn tín dụng sách xã hội 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng có hình thức tín dụng sau: + Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực thương mại dịch vụ 33 Như vậy, hoạt động tín dụng cho vay NHCSXH Phú Xuyên giai đoạn 20132015 có kết khả quan với tăng lên quy mô tín dụng thời kỳ kinh tế hồi phục Cơ cấu tín dụng đánh giá nhìn chung hợp lý cần quan tâm đến hội có dư nợ cao biến động 2.2.2.2 Chỉ tiêu nợ hạn Vì nợ hạn khoản tiền mà khách hàng không trả tới hạn theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng nên quy mô nợ hạn lớn, chứng tỏ lực trả nợ khách hàng có vấn đề hay chất lượng tín dụng thấp Ngân hàng lúc bị chiếm dụng vốn ảnh hưởng tới kế hoạch sử dụng vốn tương lai Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn NHCSXH Phú Xuyên giai đoạn 2013-2015 ( Đơn vị tính:triệu đồng ) Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Nợ hạn 690 680 696 Tổng dư nợ 25.875 32.899 40.335 Tỷ lệ nợ hạn 2,67% 2,07% 1,73% ( Nguồn: Thuyết minh BCTC NHCSXH Phú Xuyên ) Nhìn vào số liệu nợ hạn NHCSXH Phú Xuyên thấy ngân hàng tập trung xử lý nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng vốn ưu đãi Tỷ lệ nợ hạn năm 2013 2,67% chương trình nợ hạn tăng cao chương trình hộ nghèo 387 triệu đồng, HSSV 103 triệu đồng, Hộ sản xuất 200 triệu đồng Các nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ hạn hộ vay cố tình, chây ì không trả nợ, hộ vay có hoàn cảnh khó khăn, gặp rủi ro sản xuất… Trước tình hình NHCSXH huyện Phú Xuyên tích cực phối hợp với tổ chức xã hội nhận ủy thác, ban giảm nghèo cấp xã tập trung thực phương án, để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, kiệm toàn, nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, đôn đốc thu hồi nợ quản lý vốn vay đến năm 2014 2015 tỷ lệ giảm xuống 2,07% 1,73% 2.2.2.3 Chỉ tiêu nợ xấu Nợ xấu vấn đề quan tâm ngân hàng nợ xấu làm giảm lợi nhuận ngân hàng, giảm khả cạnh tranh ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với NHCSXH làm cho hoạt động bị suy yếu, người vay không trả nợ dẫn đến đối tượng sách khác không tiếp cận vốn vay dẫn đến hiệu xã hội cho vay sách NHCSXH bị giảm 34 sút, đời sống cán ngân hàng bị giảm sút, Ngân sách nhà nước bị thiết hại ( chế lãi hưởng nhà nước gánh ) Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu NHCSXH Phú Xuyên giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Nợ xấu 376 454 665 Tổng dư nợ 25875 32899 40335 Tỷ lệ nợ xấu 1.45% 1.38% 1.65% ( Nguồn: BCTC NHCSXH Phú Xuyên ) Năm 2014, tỷ lệ nợ xấu NHCSXH Phú Xuyên giảm so với năm 2013, nhiên giảm nợ xấu giảm mà tốc độ tăng dư nợ cho vay lớn tốc độ tăng nợ xấu, làm cho tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giảm Nợ xấu năm 2013 454 triệu đồng tăng 78 triệu đồng so với năm 2014 Năm 2015, tình hình nợ hạn có tốc độ giảm tốc độ nợ xấu có xu hướng tăng 1,65% Điều cho thấy chất lượng tín dụng có chiều hướng xuống Nhưng tỷ lệ nợ xấu ngưỡng an toàn tức 3% Nếu vượt khỏi ngưỡng an toàn ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Các khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân như: HSSV trường chưa xin việc làm việc làm có thu nhập không ổn định mà gia đình gặp khó khăn chưa có khả trả nợ… người lao động nước phải nước trước hạn nhiều nguyên nhân khác sau nước khả trả nợ Các khoản nợ xấu đánh giá có khả thu hồi người vay ý thức trả nợ nhiều nguyên nhân như: khách hàng có khả trả nợ không trả, sử dụng vốn vay sai mục đích… 2.2.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Theo Quyết định số 180/2002/QĐ-TTG ngày 19 tháng 12 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ, NHCSXH trích lập Qũy dự phòng rủi ro vào chi phí để bù đắp tổn thất, thiệt hại nguyên nhân khách quan thuộc diện đơn lẻ, cục Mức trích tính 0,02% số dư nợ bình quân năm Hiện NHCSXH huyện Phú Xuyên thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định 180 sửa đổi bổ sung Tình hình trích lập dự phòng rủi ro NHCSXH Phú Xuyên thể qua bảng sau Bảng 2.6: Tình hình trích lập DPRRTD NHCSXH Phú Xuyên giai đoạn 2013-2015 35 ( Đơn vị tính: triệu đồng ) -Tổng dư nợ -Dư nợ bình quân năm -Số tiền dự phòng rủi ro trích lập +Dự phòng chung +Dự phòng riêng -Tỷ lệ trích lập DPRR TD (%) Năm 2013 25.875 26.186 5,2372 5,2372 0.02% Năm 2014 32.899 29.387 5,8774 5,8774 0.02% Năm 2015 40.335 36.617 491,8425 283,6425 208,2 1,34% ( Nguồn: Thuyết minh BCTC NHCSXH Phú Xuyên ) Qua bảng số liệu cho thấy số tiền dùng để trích lập dự phòng rủi ro ngân hàng tăng nên qua năm tỷ lệ nợ hạn,nợ xấu tăng Năm 2013 2014 số tiền trích lập nợ nhiều thay đổi NHCSXH Phú Xuyên áp dụng Quyết định 180/2002/QĐ-TTG chưa sửa đổi, quỹ dự phòng rủi tín dụng tính theo tỷ lệ chung 0,02% số dư nợ bình quân năm Sang năm 2015 định 180/2002/QĐ-TTG sửa đổi bổ sung có hiệu lực số tiền trích lập tăng mạnh 491,8425 triệu đồng, mức trích dự phòng chung 0,75% tính số dư nợ cho vay không bao gồm nợ hạn nợ khoanh thời điểm lập dự phòng, khoản trích dự phòng cụ thể, Ngân hàng Chính sách xã hội Phú Xuyên định sở kết phân loại nợ, khả tài Ngân hàng Chính sách xã hội Phú Xuyên Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng tăng lên từ 0,02% năm 2014 lên mức 1,34% năm 2015 Đây việc làm cần thiết quan trọng điều kiện giúp NHCSXH Phú Xuyên chủ động công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay sách 2.2.2.5 Các tiêu tỷ lệ thu lãi lãi tồn đọng Bảng 2.7: Tỷ lệ thu lãi lãi tồn đọng NHCSXH PX 2013-2015 ( Đơn vị tính: triệu đồng ) Số lãi thực thu Số lãi phải thu Lãi tồn đọng Tỷ lệ thu lãi Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2.243,6 2.317,6 74 96,8% 2.631,5 2.712,9 81,4 97,0% 3.094,8 3.318,8 224 93,3% ( Nguồn: BCTC NHCSXH Phú Xuyên năm 2013,2014,2015 ) Năm 2014 NHCSXH Phú Xuyên thực kế hoạch tài công tác đôn đốc thu hồi lãi tốt , tỷ lệ thu hồi lãi năm 2014 97% tăng năm 2013 96,8% 36 Năm 2015 tỷ lệ thu hồi lãi giảm 93,3% ( nhỏ 95% ) cho thấy khả bất ổn cho vay ngân hàng, khả thu hồi lãi ngân hàng gặp nhiều khó khăn phản ánh tiêu lãi tồn đọng năm 2015 tăng 142,6 triệu đồng so với năm 2014, năm 2014 tăng 7,4 triệu đồng so với năm 2013 Nguyên nhân năm 2015 khoản nợ đến hạn tăng, hộ nghèo HSSV gặp khó khăn vấn đề trả gốc lãi cho ngân hàng 2.2.2.6 Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.8:Hiệu suất sử dụng vốn NHCSXH Phú Xuyên giai đoạn 2013-2015 ( Đơn vị tính: Triệu đồng ) Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng dư nợ bình quân 26.186 29.387 36.617 Tổng nguồn vốn bình quân 35.077 38.490 50.198 Hiệu suất sử dụng vốn 74,65% 76,35% 72,95% ( Nguồn: Báo cáo tài NHCSXH PX năm 2013,2014,2015 ) Qua bảng tổng hợp ta thấy hiệu suất sử dụng vốn NHCSXH Phú Xuyên tương đối thấp có xu hướng giảm Năm 2014 hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng có tăng 1,7% so với năm 2013 tỷ lệ tăng mức thấp Năm 2015 hiệu suất sử dụng vốn 72,95%, giảm 3,4% Nguyên nhân dẫn đến tình trạng lượng tiền cấp từ trung ương tăng nhanh mở rộng thị trường cho vay nguồn nhân lực phục vụ công tác tín dụng lại không theo kịp tăng trưởng quy mô nguồn vốn Hiện nay, hiệu suất sử dụng vốn nước thường mức 85-90% hiệu suất sử dụng vốn NHCSXH Phú Xuyên nhỏ trung bình ngành Đây dấu hiệu đáng lưu ý 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH PHÚ XUYÊN GIAI ĐOẠN 2013-2015 2.3.1: Kết đạt Thực chủ trương Chính phủ xoá hình thức bao cấp, NHCSXH Phú Xuyên phát huy lực vượt qua khó khăn thử thách ảnh hưởng khủng hoảng tài khu vực, nhanh chóng hoà nhập với thị trường để tồn tại, đứng vững ngày phát triển phục vụ tốt cho nhu cầu xã hội góp phần tăng trưởng kinh tế Thứ nhất, Sau thành lập vào hoạt động ngân hàng tích cực chuyển đổi cấu cho vay hộ nghèo từ uỷ thác toàn phần cho NHCS sang uỷ thác phần cho 37 tổ chức trị xã hội, vốn giải ngân nhanh, đến đối tượng thụ hưởng, chất lượng tín dụng nâng cao, năm tiết kiệm chi phí cho ngân sách Nhà nước hàng tỷ đồng NHCSXH vào hoạt động, thực uỷ thác cho vay qua tổ chức trị xã hội, tận dụng mạng lưới vào lao động tổ chức đoàn thể, tổ chức trực tiếp tham gia vào cho vay hộ nghèo đối tượng sách, trình thực chất xã hội hoá công tác ngân hàng phát động toàn dân tham gia xoá đói giảm nghèo nên đồng vốn cho vay đạt hiệu cao.Các tổ chức trị xã hội làm uỷ thác cho vay, thông qua việc bình xét vay vốn phối hợp vận động kết nạp thêm nhiều người vào hội, có người trước đoàn thể, không tham gia tổ chức trị xã hội nào, hiểu biết, vay vốn Các tổ chức trị xã hội làm uỷ thác cho vay mang lai lợi ích thiết thực cho hội viên, hội viên thêm gắn bó với hội, nội dung sinh hoạt hội thêm phong phú, vị tổ chức nâng cao, hoạt động tổ chức trị thêm thuận lợi, gắn vận động trị với chương trình kinh tế-kĩ thuật tăng cường mối liên kết nhà “Nhà nước, nhà doanh nghiệp, nhà khoa học nhà nông” Thứ hai, Về dư nợ năm qua quy mô tín dụng mở rộng, tốc độ tăng hợp lý cho thấy quan hệ tín dụng ngày mở rộng nâng cao, NHCSXH Phú Xuyên nâng mức cho vay hộ nghèo bình quân từ 30 tr.đ lên 50 tr.đ/hộ, giúp cho gần 1.040 hộ thoát nghèo, giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống năm gần 2%, tạo việc làm cho 1.932 lao động, có 183 lao động thuộc diện sách lao động xuất khẩu, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp xã, tăng thời gian sử dụng lao động nông thôn Thứ ba, Ngân hàng chuyển đổi thành công hệ thống Corebanking-Intellec Việc đại hóa tin học tác động đến mặt hoạt động nghiệp vụ NHCSXH Phú Xuyên, phù hợp với đại hóa công nghệ ngân hàng Thứ tư, Dự phòng rủi ro nguồn tài quan trọng để bù đắp cho khoản nợ khó đòi Việc trích lập dự rủi ro ngân hàng thực kịp thời nghiêm túc Thứ năm, Ngân hàng cho sách nhân nhằm phát triển đội ngũ nhân viên Điều góp phần giúp nâng cao chất lượng tín dụng từ khâu tiếp xúc khách hàng, thẩm định xác để cố thể định cho vay đắn, tránh tiêu cực phát sinh sau 38 2.3.2 Những mặt hạn chế Trong giai đoạn 2013-2015, bên cạnh thành tích đạt nói trên, NHCSXH Phú Xuyên số hạn chế sau: Tuy dư nợ tín dụng tăng qua năm chất lượng tín dụng ngân hàng năm qua có rủi ro tiềm ẩn Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng năm sau cao năm trước có dấu hiệu gia tăng cần phải xử lý Vốn cho vay hầu hết để hộ nghèo tính toán sử dụng, chưa gắn kết việc cho vay kết hợp với chuyển giao kĩ thuật để sản xuất theo chương trình kinh tế địa phương Một số nơi chưa thực triệt để dân chủ, công khai bình xét cho vay, cá biệt ấn định mức vay cho hộ nên dễ tạo lợi dụng không công cho vay Cán tổ chức trị xã hội đơn vị nhận uỷ thác đa số nắm vững nghiệp vụ nhận uỷ thác cho NHCSXH số cán cấp sở chưa thấy hết nhiệm vụ cho làm tín chấp cho vay, nên trách nhiệm chưa cao Các tổ chức trị xã hội trú trọng nhiều đến việc củng cố tổ vay vốn, song tổ loại C còn, tổ trưởng thiếu lực, trình độ văn hoá thấp không đủ khả quản lý nên hạn chế kết hoạt động tổ Theo chế cho vay vốn giải việc làm nay, việc thẩm định, điều tra xét duyệt cho vay có nhiều nghành, nhiều cấp tham gia gắn trách nhiệm với quyền hạn, nên vốn cho vay mang tính chất dàn trải, thường cho vay lại đối tượng cũ, số việc làm tạo hạn chế, trách nhiện việc cho vay chưa quy định rõ ràng, dẫn đến nguồn vốn có lúc đọng, việc đôn đốc thu nợ hạn làm chưa tích cực để nợ đọng kéo dài Việc tạo lập vốn nhằm tăng nguồn vốn cho vay NHCSXH khó khăn, phải trông chờ vào ngân sách Trung ương ngân sách địa phương Những tỉnh thu ngân sách thấp khó khăn việc tăng nguồn vốn cho NHCSXH cho người nghèo đối tượng sách vay 2.3.3 Nguyên nhân mặt hạn chế Cơ chế sách Nhà nước ngành chưa đầy đủ thiếu đồng bộ, môi trường pháp lý chưa thực thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội, đặc biệt hoạt động cho vay Việc tổ chức chế biến, bao tiêu sản phẩm công tác khuyến nông Nhà nước nông dân chưa tốt, làm cho hộ nông dân gặp nhiều khó khăn dẫn đến khả trả nợ khó khăn dẫn đến nợ hạn 39 Địa bàn hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Xuyên rộng, với số lượng khách hàng lớn, chủ yếu hộ sản xuất có trình độ dân trí trung bình, ý thức pháp luật nhiều hạn chế Khả tiếp cận thị trường, tổ chức hoạt động kinh doanh hạn chế Về phía cán cho vay: Do thủ tục hồ sơ cho vay phức tạp, việc giải cho vay chậm phiền hà Mặt khác lãi suất cho vay Ngân hàng sách thấp chuyển sang nợ hạn áp dụng lãi suất thấp bên ngoài, nên người vay chấp nhận nợ hạn Ngân hàng Nguyên nhân dẫn đến nghèo hộ thiếu vốn, kĩ thụât, tính toán chi tiêu gia đình, chi tiêu lãng phí, kế hoạch Để tạo cho người nghèo có thói quen tiết kiệm, gắn trách nhiệm cá nhân với cộng đồng, thực qui chế 783 Hội đồng trị NHCSXH khoản thời gian ngắn, chi nhánh ngân hàng sách xã hội kết hợp với tổ chức trị xã hội vận động tuyên truyền người nghèo tham gia gửi tiền tiết kiệm Do công tác tuyên truyền vận động tốt đông đảo người nghèo tham gia trở thành phong trào rộng rãi mặt xã hội có ý nghĩa lớn TÓM TẮT CHƯƠNG Từ việc phân tích tình hình chất lượng tín dụng qua tiêu định tính định lượng, nói chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Phú Xuyên giai đoạn 2013-2015 chưa cao Do việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mục tiêu thiếu cần thiết ngân hàng Chương chuyên đề phản ánh kết đạt được, khó khăn, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế để làm sở tiếp tục nghiên cứu, đưa giải pháp khắc phục CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÚ XUYÊN 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG CỦA NHCSXH PHÚ XUYÊN GIAI ĐOẠN 2016-2020 Mục tiêu tổng quát: Phát triển NHCSXH theo hướng ổn định, bền vững, đủ lực để thực tốt tín dụng sách xã hội Nhà nước; gắn với việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu cho người nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác Mục tiêu cụ thể 40 + 100% người nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu điều kiện tiếp cận sản phẩm dịch vụ NHCSXH cấp + Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10% + Đơn giản hóa thủ tục tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ + Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ + Hiện đại hóa hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực giới + Hoàn thiện phát huy hiệu lực hiệu hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm soát phân tích, cảnh báo rủi ro + Phối hợp, lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng sách xã hội với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư hoạt động tổ chức trị-xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, bảo đảm an sinh xã hội Với phương châm “Vì người nghèo’’ nên định hướng NHCSXH Phú Xuyên năm qua đặt gần sát với tình hình thực tế kinh tế Nắm tình hình thực trạng kinh tế huyện, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, hộ gia đình nghèo, gia đình sách địa bàn huyện, NHCSXH Phú Xuyên đề định hướng phát triển sau: + Chính sách tăng nguồn vồn huy động: Nguồn vốn lớn động lực cho việc thực thành công chiến lược phát triển ngân hàng thời gian tới Mục tiêu sách bên cạnh tăng trưởng nguồn vốn chung cần trọng huy động vốn nhỏ lẻ nguồn tiền gửi từ địa phương cách nâng cao chất lượng tín dụng khả thực dịch vụ tín dụng ngân hàng, tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn, vốn huy động VNĐ Những nguồn vốn trước NHCSXH không huy động được, vốn cấp từ trung ương xuống Để đáp ứng nhu cầu trung dài hạn ngày cao ngân hàng Định hướng năm 2016 tối đa hóa nguồn lực, đẩy mạnh phát triển sản phầm làng nghề truyền thống địa bàn huyện, chăm lo phát triển y tế , văn hóa, giáo dục, công nghệ, xóa đói giảm nghèo cải thiện đời sống nhân dân + Chính sách nâng cao chất lượng tín dụng: giảm dần nợ hạn, khai thác hiệu tài sản xiết nợ Mục tiêu hạn chế nợ hạn phát sinh cách sử dụng vốn an toàn hiệu Định hướng phương châm “ Đi vay vay “ không ngừng đổi phát triển Chính sách đầu tư hướng đạt hiệu kinh tế cao Hoạt động tín dụng tập 41 chung chủ yếu cho doanh nghiệp, làm kinh tế hộ gia đình dự án lớn thuộc ngành kinh tế mũi nhọn có ý nghĩa xã hội cao + Chính sách tăng cường đổi công nghệ mục tiêu chương trình trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học bước đại hóa công nghệ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý, tăng sức cạnh tranh chuẩn bị điều kiện để triển khai đề án đổi công nghệ chiến lược lâu dài ngân hàng + Chính sách củng cố: Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực Xác định người yếu tố hàng đầu công việc Việc xây dựng mẫu người có trình độ, trí tuệ cao, am hiểu nghề nghiệp, có nhân cách tạo nên nhân tos định phát triển ngân hàng Để đảm bảo cho hoạt động NHCSXH Phú Xuyên theo hành lang pháp lý, thực bảo đảm an toàn kinh doanh có hiệu hoạt động NHCSXH Phú Xuyên cần có cải tiến đổi cấu tổ chức mở rộng mạng lưới hoạt động Để đáp ứng nhu cầu vốn trình công nghiệp hóa – Hiện đại hóa công nghệ chuyển dịch cấu đầu tư tăng suất lao động, tạo công ăn việc làm cho phận dân cư Để đạt mục tiêu NHCSXH Phú Xuyên phải thực đồng biện pháp, sách huy động vốn từ lãi suất chiến lược khách hàng nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống mạng lưới đa dạng hóa nguồn vốn huy động nhằm khai thác triệt để nguồn nhàn dỗi Mở rộng đối tượng đầu tư thành lập tổ vay vốn ngành ngân hàng hội đoàn thể thực chương trình nông nghiệp, nông thôn hướng dẫn xây dựng dự án đầu tư theo quy định hướng tới kinh tế lớn địa phương 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÚ XUYÊN Hoạt động kinh doanh ngân hàng đứng trước nguy rủi ro tín dụng lĩnh vực có rủi ro cao Đối với ngân hàng Việt Nam hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo chiếm tỷ trọng từ 85-95% doanh thu nên việc đảm bảo tín dụng vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính mà nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển ngân hàng Vậy làm để nâng cao chất lượng tín dụng Thông qua việc phân tích thực trạng tín dụng ngân hàng thấy thực trạng tín dụng chi nhánh nhiều vấn đề cần khắc phục Để chất lượng tín 42 dụng chi nhánh thời gian tới thực hiệu chi nhánh cần phải thực số giải pháp sau đây: - Tập trung cân đối nguồn vốn từ trung ương, nguồn vốn huy động địa phương ( chủ yếu ngân sách địa phương ) đảm bảo chi tiêu kế hoạch đề đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách địa bàn - Phối hợp với tổ chức Chính trị xã hội nhận ủy thác tập trung đạo triển khai thực tốt công tác lập hồ sơ cho vay, đồng thời tiến hành giải ngân quy trình, đối tượng theo quy định NHCSXH không để tồn đọng vốn - Phát huy hiệu tổ giao dịch lưu động xã, đảm bảo lịch giao dịch nhằm phục vụ tốt khách hàng giao dịch với NHCSXH - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát Ban đại diện Hội đồng quản trị, Ban đạo thu hồi nợ hạn huyện, Ban thu hồi nợ xã, thị trấn đôn đốc thu hồi khoản nợ đến hạn, nợ hạn, kịp thời xử lý khoản nợ rủi ro phát sinh - Triển khai tốt chương trình cho vay theo yêu cầu cấp - Tiến hành giải ngân hết số vốn trung ương giao đàu quý I/2016 đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch thong báo - Tiếp tục củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng quy mô tín dụng, nâng mức cho vay bình quân, khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước đáp ứng nhu cầu hộ nghèo đối tượng sách địa bàn Phấn đấu đến năm 2017 người nghèo có nhu cầu vay đáng vay vốn NHCSXH - Thường xuyên giáo dục tư tưởng đạo đức cho cán công nhân viên, xác định rõ vai trò trách nhiệm công tác, phát huy tính tiên phong gương mẫu, không ngừng học hỏi nâng cao trình độ nghiệp vụ hoàn thành tốt nhiệm vụ, tiêu kế hoạch năm 2016 góp phần thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo địa phương - Phối hợp với Đài phát tuyên truyền chủ trương sách Đảng, Nhà nước NHCSXH với nguyên tắc cho vay có trả ( gốc, lãi ) ưu tiên lãi suất, có người bảo lãnh tài sản chấp, thủ tục đơn giản, nhận tiền vay trả sở - Trong trình thực thường xuyên tranh thủ xin ý kiến đạo Ban giám đốc NHCSXH thành phố, huyện ủy, HĐND, UBND Ban đại diện HĐQT – NHCSXH huyện Phối kết hợp tốt công tác chuyên môn giữ phận phòng, ban, ngành, hội đoàn thể quyền địa phương 43 - Phối hợp với ban đạo thu hồi nợ huyện, Ban thu hồi nợ xã, thị trấn quan pháp luật xử lý tập thể cá nhân cố tình chiếm dụng vốn Nhà nước - Tăng cường hoạt động đối ngoại để học tập kinh nghiệm, tham mưu cho UBND huyện Phối hợp tốt với quyền xã, thị trấn để trì đảm bảo an toàn cho tổ giao dịch lưu động vào hoạt động nề nếp, đạt hiệu cao 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1: Kiến nghị với Chính phủ  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô việc làm quan trọng hoạt động kinh doanh NHCSXH Do mà nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát, thiểu phát ổn định sức mua đồng tiền Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng  Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh: Xây dựng đồng luật đảm bảo quyền lợi xứng đáng cho nhà đầu tư, cho doanh nghiệp Ngân hàng Các tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm khuyến khích đầu tư nước nước phát triển 3.4.2: Kiến nghị với NHNN - NHNN quan tâm đến lợi ích ngân hàng, NHNN cần phải hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển có biện pháp phù hợp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp, môi trường kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Vì NHNN cần tập trung nỗ lực hoàn thiện hệ thống văn pháp lý nhà nước ngân hàng nói chung Ngân hàng Chính sách Xã hội nói riêng, bảo đảm công tác quản lý nhà nước ngành ngân hàng vừa hoàn thiện vừa chặt chẽ sở tiến hiệu nhằm nâng cao hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn vững máy tổ chức quản lý, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng Chính sách, luật tổ chức tín dụng Từng bước mở rộng cải thiện hình thức toán, chi trả hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng - Hoàn thiện thị trường tiền tệ, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng 44 Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn lãi suất thấp, đa dạng hóa hoạt động ngoại tệ - NHCSXH thực tốt quản lý nhà nước tăng cường tra, trấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu xấu Ngoài tuyên truyền thường xuyên sâu rộng cho TCTD nghiệp vụ này: Về lãi suất, lãi suất theo quy định nhà nước làm cho NHCSXH có ưu hạ lãi suất cho vay, thỏa thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay khu vực, trường hợp đối tượng mục đích cụ thể - Tập trung cao độ việc nâng cao chất lượng cán toàn hệ thống NHCSXH - Thực biện pháp thích hợp nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục hoàn thiện chế khoán tài - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội chống tiêu cực nỗ lực thân 3.4.3: Kiến nghị NHCSXH Việt Nam - Hoàn thiện máy tổ chức tín dụng từ ngân hàng huyện đến trụ sở giao dịch xã toàn huyện, khai thác tối đa trình độ lực đội ngũ cán công nhân viên Đào tạo cán có mặt đặc biệt chuyên môn, kết hợp chỗ đào tạo tập trung để có đội ngũ cán đủ phẩm chất lực - NHCSXH Việt Nam cần bước hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị đại tạo hiệu cao hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín ngân hàng, tạo lòng tin cho khách hàng - Phải đa dạng hình thức huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn dài hạn để có vốn ổn định cho vay dài hạn - Tuyên truyền quảng cáo vận động nhân dân mở tài khoản ngân hàng để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn nguồn có lãi suất thấp tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua dịch vụ toán TÓM TẮT CHƯƠNG Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề mà ngân hàng phải nhận thức đẩy đủ tầm quan trọng nó, mục tiêu sống hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ thực trạng chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phú Xuyên định hướng, mục tiêu ngân hàng giai đoạn tới chương chuyên đề đưa giải pháp nhằm hy vọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Đồng thời chương đưa kiến nghị 45 với Chính phủ, NHNN với NHCSXH Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống NHTM nói chung NHCSXH Việt Nam nói riêng 46 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng phạm vi kinh tế có liên quan chặt chẽ đến nhiều phạm trù kinh tế khác Do tính tổng hợp phức tạp hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt NHCSXH việc nâng cao hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng từ chế tập trung bao cấp sang chế thị trường điều kiện vấn đề cấp bách NHCSXH có nguồn vốn trung ương cấp song với nhiệm vụ phát triển nước ta, NHCSXH Phú Xuyên ngân hàng khác góp phần quan trọng việc củng cố hoàn thiện quy trình tín dụng để chất lượng tín dụng không ngừng nâng cao, phát triển kinh tế cách đồng hơn, giảm mặt lãi suất thành thị nông thôn Khuyến khích nông, lâm, ngư nghiệp nâng cao đời sống người dân tơi Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước cách nhanh chóng thành công, cho huyện Phú Xuyên nói riêng nước nói chung Xóa đói giảm nghèo mối quan tâm chung tất quốc gia giới đặc biệt nước phát triển Việt Nam Tín dụng hộ nghèo coi biện pháp hữu hiệu để cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho hộ có hoàn cảnh khó khăn Do việc sâu nghiên cứu nhằm phát huy hiệu biện pháp điều kiện nước ta cần thiết với mục đích trên, đề tài làm rõ vấn đề kết đạt thực tế, bất cập nguyên nhân gây hạn chế hoạt động cho vay hộ nghèo nước ta nói chung huyện Phú Xuyên nói riêng Bên cạnh đề tài đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo đồng thời đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Phú Xuyên, tổ chức xã hội việc hỗ trợ có quan điểm đắn vấn đề cho vay hộ nghèo, từ thực hiệu công tác xóa đói giảm nghèo huyện Phú Xuyên Tuy nhiên, hạn chế thời gian, tư liệu, phạm vi kiến thức nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong nhận góp ý thầy cô giáo để hoàn thiện nâng cao kiến thức than lĩnh vực này! NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… …………………………………… ... quan tín dụng sách chất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Xuyên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện. .. huyện Phú Xuyên 9 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng. .. nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Xuyên để làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Đánh giá chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phú Xuyên góc độ nâng cao chất