NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG QUẢNG NAM

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HỮU HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG QUẢNG NAM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ HỒNG HẢI HÀ NỘI – 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nam Giang Quảng Nam” kết trình nghiên cứu nghiêm túc tơi với giúp đỡ tận tình Giáo viên hướng dẫn Tiến sĩ: Nguyễn Thị Hồng Hải Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết luận văn chưa công bố cơng trình khác TÁC GIẢ Nguyễn Hữu Hùng LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép tơi bày tỏ lòng biết ơn đến q Thầy, Cô giáo giảng dạy giúp đỡ suốt khố học Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Hồng Hải, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám đốc, Khoa, Phòng chức Học viện Ngân hàng; Ban Lãnh đạo phòng nghiệp vụ Văn phòng Đại diện Agribank - Khu vực Miền trung giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phòng cán cơng nhân viên Agribank Chi nhánh huyện Nam Giang; anh chị đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp tài liệu thực tế thông tin cần thiết để tơi hồn thành luận văn Học viên Nguyễn Hữu Hùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 11 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM .17 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG QUẢNG NAM 24 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng số quốc gia giới .24 1.3.2 Bài học Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nam Giang Quảng Nam 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 30 VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG QUẢNG NAM 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG QUẢNG NAM 30 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyện Nam Giang, tỉnh Quảng Nam 30 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nam Giang Quảng Nam 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nam Giang Quảng Nam qua năm (2011-2013) 40 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG QUẢNG NAM 50 2.2.1 Về tình hình sử dụng vốn 50 2.2.2 Mức độ tập trung tín dụng 50 2.2.3 Về cấu đầu tư tin dụng 55 2.2.4 Về khách hàng vay vốn .55 2.2.5 Về tỷ lệ nợ xấu 56 2.2.6 Về đầu tư tăng trưởng, mở rộng tín dụng xử lý nợ 58 2.2.7 Về vấn đề trích lập dự phòng rủi ro .59 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DUNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG QUẢNG NAM 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Những tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG QUẢNG NAM 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG QUẢNG NAM 66 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế .66 3.1.2 Các tiêu chủ yếu giai đoạn 2014-2018 66 3.1.3 Đinh hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nam Giang Quảng Nam năm 2014 năm tới 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG QUẢNG NAM 70 3.2.1 Giải pháp trước mắt .70 3.2.2 Giải pháp lâu dài 76 3.3 KIẾN NGHỊ 92 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước, Quốc hội, Chính phủ .92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .96 3.3.4 Kiến nghị khách hàng .97 KẾT LUẬN CHƯƠNG 98 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BCTN : Báo cáo thường niên CBTD : Cán tín dụng CLTD : Doanh nghiệp Nhà nước ĐVT : Đơn vị tính HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTV : Hồi đồng thành viên NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng SX-KD : Sản xuất - kinh doanh TSTC : Tài sản chấp UBND : Uỷ ban nhân dân XLRR : Xử lý rủi ro VND : Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Tên bảng số liệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Nội dung Trang Thực trạng huy động vốn phân theo tính chất nguồn vốn Thực trạng huy động vốn phân tích theo kỳ hạn huy động Tình hình đầu tư tín dụng Dư nợ phân theo thành phần kinh tế Hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh kinh doanh ngoại hối Một số tiêu kinh doanh chủ yếu từ năm 2011-2013 Hệ số sử dụng vốn bình qn Mức độ tập trung tín dụng theo ngành nghề kinh doanh 41 43 45 46 48 49 50 51 Bảng 2.9 giai đoạn 2011-2013 Mức độ tập trung tín dụng theo kỳ hạn cho vay giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.10 Mức độ tập trung tín dụng theo khu vực địa lý 201-013 Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu từ năm 2011-2013 Bảng 2.12 Phân loại nợ xấu từ năm 2011-2013 theo nhóm 53 54 56 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng xem hệ thần kinh kinh tế Hệ thống Ngân hàng hoạt động tốt, lành mạnh hiệu tiền đề quan trọng định cho kinh tế vận hành cách trôi chảy thông qua kênh huy động, tập trung nguồn vốn kinh tế để đầu tư hướng, kích thích sản sản xuất kinh doanh phát triển bền vững Tín dụng hoạt động kinh doanh phức tạp so với hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Thương mại (NHTM) hoạt động đêm lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng thương mại, chiếm 60-80% thu nhập ngân hàng Vì NHTM ý không ngừng mở rộng nghiệp vụ tín dụng Tuy nhiên nghiệp vụ tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng xảy có tác động lớn ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Do vậy, bên cạnh việc không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng để tăng thu nhập NHTM luôn ý đến việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại nước ta nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Nam Giang nói riêng, khơng ngừng tìm biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng thực tế cho thấy hoạt động tín dụng thời gian khơng ngừng tăng lên Tuy nhiên thực tế nảy sinh bất cập hoạt động tín dụng Đó việc mở rộng chưa thực gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, hoạt động tín dụng ẩn chứa nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn địa bàn huyện có kinh tế gặp nhiều khó khăn Nam Giang Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Nam Giang chủ yếu phục vụ phát triển Nông nghiệp - Nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ, lĩnh vực đầu tư có nhiều rủi ro, nên với việc mở rộng tín dụng, chất lượng tín dụng vấn đề xúc, mối quan tâm hàng đầu Agribank chi nhánh huyện Nam Giang Xuất phát từ thực tế này, lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nam Giang Quảng Nam”, làm đề tài Luận văn Thạc sĩ kinh tế nhằm góp phần đáp ứng yêu cầu cần thiết, cấp bách đặt chất lượng tín dụng địa bàn Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu lý luận tín dụng, chức vai trò tín dụng, phân tích quan điểm sách đầu tư tín dụng, chất lượng tín dụng quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường, đặc biệt quan tâm đến nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nam Giang Quảng Nam Trên sở đánh giá mặt chưa được, nguyên nhân tồn khó khăn vướng mắc cần phải giải Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nam Giang Quảng Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 89 Ba là, điều tra tư cách chủ hộ: uy tín chủ hộ đóng vai trò quan trọng chất lượng khoản vay Uy tín chủ hộ thể qua cách thức làm ăn, sinh hoạt hàng ngày, giáo dục qua khách hàng vay vốn, ngân hàng qua quyền địa phương luồng thông tin khác Bốn là, thẩm định kinh nghiệm SXKD chủ hộ: CBTD cần tìm hiểu kinh nghiệm SXKD hộ vay lĩnh vực xin vay, kinh nghiệm chủ hộ lĩnh vực này, kết cụ thể đạt Năm là, tính tốn mức thu nhập chủ hộ: mức thu nhập hộ vay phản ánh tình hình kinh tế, tài khả trả nợ ngân hàng phương án, dự án SXKD bị thất bị Cân đối khoản thu nhập chi phí hộ Nguồn thu hộ thơng qua xem xét nguồn thu từ trồng trọt, chăn nuôi gia súc gia cầm; từ ngành nghề sản xuất gia công chế biến, dịch vụ trợ cấp (nếu có) Các khoản chi phí tiêu dùng hộ chủ yếu ăn, mặc, học hành, xây dựng nhà cửa, mua sắm phương tiện sinh hoạt khoản chi đột xuất cưới xin, chữa bệnh thu lớn chi thể tiềm lực kinh tế hộ tốt cho vay được, ngược lại thu nhỏ chi, ngân hàng cần cân nhắc kỹ định cho vay Sáu là, thẩm định tài sản có hộ: nhà cửa, đất đai, phương tiện sinh hoạt đắt tiền nhằm đánh giá thực lực kinh tế hộ, tài sản nguồn trả nợ bổ sung hộ vay trường hợp sản xuất kinh doanh gặp rủi ro Bảy là, xác định vốn tự có hộ tham gia vào dự án: vốn tự có hộ tiền, vật, sức lao động Đối với hộ sản xuất nông nghiệp túy: chủ yếu xem xét khả sức lao động tham gia phương án (sức khỏe, bề dày kinh nghiệm ) lĩnh 90 vực sản xuất kinh doanh Việc thẩm định phải đặt mối quan hệ tổng thể với điều kiện chuẩn bị sản xuất khác như: giống, phân bón Đối với hộ sản xuất kinh doanh ngành nghề: thiết phải có vốn tự có tham gia Tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh lớn mức độ an toàn vốn cho vay ngân hàng cao Tám là, thẩm định tài sản chấp: kể từ ngày 01/6/2010, chế đảm bảo tiền vay sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn quy định cụ thể Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Thủ tướng Chính phủ, TCTD xem xét cho vay khơng có bảo đảm tài sản theo nghị định Đối với TSTC thẩm định CBTD cần thẩm định tính pháp lý TSTC giá trị thực tế khả chuyển nhượng thị trường, tương lại, cần lưu ý rằng: TSTC coi thay cho việc trả nợ Ngoài yếu tố trên, báo cáo thẩm định, CBTD phải khẳng định mục đích SXKD dự án phù hợp với chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế địa phương 3.2.2.6 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng Theo quy trình hồ sơ cho vay trước trình xét duyệt cần phải kiểm tra, xem xét tồn diện, xác từ khâu chuẩn bị hồ sơ, thẩm định hồ sơ, xét duyệt hồ sơ dự phòng biện pháp thu hồi nợ Tuy nhiên quý trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến thu hồi xong vốn lỏng lẻo Để hạn chê tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án, phương án khả thi Agrribank cần tiến 91 hành đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay - Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng nhà nước - Xử lý nghiêm trương hợp lạm dụng tín nhiệm, cố ý làm sai quy trình, nhũng nhiễu, bn lõng quản lý điều kiện tín dụng dẫn tới tăng nguy rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.2.7 Giải pháp phối hợp chặt chẽ với tổ chức đồn thể, quyền địa phương cấp Khách hàng Agribank huyện Nam Giang cho vay kinh tế hộ sản xuất chiếm tỷ trọng 70% tổng dư nợ Các hộ sản xuất nông nghiệp thường vay nhỏ lẻ, phân tán, trình độ người vay lại hạn chế, khả rủi ro lớn Vì vậy, phối hợp với quyền địa phương quan đồn thể đóng vai trò quan trọng q trình hoạt động kinh doanh Agribank huyện Nam Giang Họ người sống trực tiếp với dân, hiểu rõ phong tục tập quán địa phương, thực tế năm qua cho thấy đâu quyền, đồn thể vững mạnh nhiệt tình ủng hộ, giúp đỡ ngân hàng chất lượng tín dụng tốt Họ đóng vai trò tích cực có hiệu việc giúp ngân hàng lựa chọn đối tượng đầu tư, xác định tài sản chấp q trình quản lý vốn vay, đơn đốc thu nợ, thu lãi Họ giúp ngân hàng phát ngăn chặn xử lý kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo, xâm tiêu để có biện pháp thu hồi vốn kịp thời Như vậy, trình hoạt động kinh doanh Agribank huyện Nam Giang khơng thể thiếu quan tâm quyền tổ chức đoàn thể địa phương người dân nắm thấy rõ vai trò tín dụng ngân hàng cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn trách nhiệm 92 riêng ngân hàng mà trách nhiệm người sử dụng vốn quyền địa phương Chính vậy, việc thiết lập tăng cường mối quan hệ với cấp ủy, quyền địa phương cấp giải pháp có ý nghĩa trị để nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể là: - Chi nhánh Agribank tỉnh đến sở cần chủ động tham mưu cho cấp ủy, quyền địa phương cấp thành lập Ban đạo thu hồi công nợ gốc, lãi hạn xã, thị trấn đồng chí phó chủ tịch xã làm trưởng ban Ban đạo thu hồi công nợ phối hợp với ngân hàng thực tốt biện pháp xử lý thu hồi nợ - Hàng năm, cần trì tổ chức hội nghị với chủ tịch huyện (ở tỉnh) với chủ tịch xã, phường, thị trấn (NH sở) thông báo kết hoạt động tín dụng năm qua, tồn đặc biệt nguyên nhân từ phía quyền địa phương, tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp ủy, quyền, tổ chức đồn thể từ tỉnh đến sở việc đạo tổ chức thực hoạt động tín dụng phạm vi tồn tỉnh để khơng ngừng cải thiện chất lượng tín dụng Agribank huyện Nam Giang 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước, Quốc hội, Chính phủ - Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch tốn kế tốn Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thông tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Nhà nước cần tăng cường việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan phòng cơng chứng, 93 quan kiểm tốn quan định giá tài sản việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, xử lý tài sản đảm bảo… - Nhà nước cần có thái độ dứt khoát việc xếp lại doanh nghiệp nhà nước, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hố doanh nghiệp, doanh nghiệp bố trí lại, lực kinh doanh doanh nghiệp tăng lên khoản vốn vay từ ngân hàng có hiệu việc sử dụng vốn - Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ xung số điều, khoản chưa hợp lý luật Ngân hàng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa… - Chính phủ cần thúc đẩy mạnh hoạt động Công ty mua bán nợ tài sản lưu động doanh nghiệp thành lập theo định 109/2003/QĐ-TTg ngày 5/6/2003 để thiết thực hỗ trợ, giúp đỡ NHTM giải tốt dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng kéo dài nhiều năm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hồn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Để chuyển từ tình trạng bị động chạy theo xử lý hậu xảy rủi ro cao chất lượng suy giảm sang chủ động lường tính trước tình xảy thực đồng biện pháp phòng tránh rủi ro tích cực Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý Nhà nước tiền tệ- tín dụng cần có hướng dẫn yêu cầu tổ chức tín dụng chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cao cần phòng tránh lĩnh vực Ngân hàng khơng cho vay thêm rủi ro đạo đức cao đến ngưỡng (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể để phân tán rủi ro) 94 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việc cần lưu ý song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, khơng thể ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu công tác tra Ngân hàng Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng trung dài hạn, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra cách cụ thể tránh tình trạng làm qua loa, chống đối Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng Trọng tâm tra hoạt động tín dụng kiểm tra việc chấp hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh, mở L/C nhập hàng trả chậm; kiên xử lý khuyết điểm xác định cụ thể qua kết tra Phải kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ; khắc phục khâu yếu không phát huy vai trò tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng chỗ địa bàn cách trì hoạt động phân tích giám sát liên tục qua mạng máy tính tất tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Cần thường xuyên cập nhật, xác tồn diện thơng tin, nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước hoạt động hiệu quả, thơng tin doanh nghiệp thơng tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nước ngồi nước thiếu yếu 95 Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thơng tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ Chính thơng tin thu nhập thường khơng xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu cấp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần thực số biện pháp sau: Chỉ đạo đơn vị CIC chi nhánh Ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế toán hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng công tác truyền tin NHNN cần hỗ trợ ngân hàng thương mại việc thu thập thông tin Hiện NHNN thực công việc qua hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC Những thơng tị có độ xác xong chưa đầy đủ cập nhập để đáp ứng nhu cầu thơng tin tổ chức tín dụng Trung tâm cần phối hợp với quan như: Uỷ ban kế hoạch nhà nước, Tổng cục thống kê để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế NHNN tham mưu cho phủ việc hỗ trợ khuyến khích đời công ty chuyên doanh thông tin, tổ chức thu thập, xử lý đánh giá thông tin cho đơn vị cần sử dụng, nên nhứng thông tin có độ xác cao 96 Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thông tin nhằm mục đích có hệ thống thơng tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nam Giang nhiều chi nhánh Agribank Việt Nam Chi nhánh Agribank huyện Nam Giang chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định Agribank Việt Nam, có quy định liên quan đến kết hoạt động ngân hàng tương lai phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Agribank huyện Nam Giang em xin có số kiến nghị với Agribank Việt Nam sau: Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống Agribank Việt Nam có ưu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thơng tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống Agribank Việt Nam cần quan tâm bồi 97 dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống Agribank Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cán cử cán nước ngồi học, mở lớp bồi dưỡng tín dụng chun đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ Tăng cường kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ Agribank cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo 3.3.4 Kiến nghị khách hàng Khách hàng nhân tố định hiệu chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng hiệu phụ thuộc vào nhiều khách hàng, khách hàng đối tượng vay vốn sử dụng vốn ngân hàng cần có biện pháp tạo điều kiện để Ngân hàng thực mục tiêu như: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế nội dung có liên quan đến dự án phương án cung cấp đầu đủ thông tin xác, trung thực theo yêu cầu ngân hàng, xây dựng phương án, dự án vay vốn hợp lý, giúp cho công tác thẩm định hồ sơ vay vốn thuận lợi nhanh chóng có hiệu Doanh nghiệp cần nắm bắt nhu cầu thị trường, xu hướng xã hội để xác định cho xu hướng đầu tư có hiểu , cần mở rộng sản xuất phù hợp với tình hình nay, cần tổ chức tốt trình kinh doanh từ khâu sản xuất đến khâu lưu thông, tiêu thụ Đặc biệt khách hàng bao gồm doanh nghiệp cá nhân phải tuân thủ điều kiện 98 hợp đồng vay vốn ký kết với ngân hàng, sử dụng vốn vay mục đích có ý thức việc trả nợ cho Ngân hàng Để sách đảm bảo tiền vay tiến hành thuận lợi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng Ngân hàng quan nhà nước có thẩm quyền huyện sau: Sở tài nguyên môi trường, ủy ban nhân dân huyện phải khẩn trương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyến sử dụng đất giúp khách hàng có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định luật pháp để vay vốn Ngân hàng Rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản cho khách hàng Toà án nhân dân cấp có thẩm quyền nên ủng hộ NHTM giải nhanh chóng, dứt điểm vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng Phòng cơng chứng nhà nước, quận, huyện cần thống với tổ chức tín dụng nội dung Hợp đồng cơng chứng 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Mở đầu chương đưa định hướng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Nam Giang đề thời gian tới, từ đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Bên cạnh chương đưa kiến nghị với Chính phủ, ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, Agribank Việt Nam, với khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng tạo điều kiện cho công tác nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung 100 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng NHTM mang lại doanh thu lớn nhất, hoạt động chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hoạt động ngân hàng, chất lượng tín dụng định thành bại NHTM Nâng cao CLTD vấn đề khó khăn phức tạp thiết CLTD có tác động lớn ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển TSTD tác động ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Trong phạm vi, đối tượng nghiên cứu giới hạn, nội dung Luận văn đạt kết sau: Luận văn tổng hợp vấn đề lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, ảnh hưởng CLTD tới phát triển kinh tế xã hội tồn phát triển Ngân hàng Luận văn phân tích thực trạng chất lượng tín dụng CLTD Agribank huyện Nam Giang Trên sở phân tích nguyên nhân ảnh hưởng tới CLTD, tìm hiểu giải pháp ngân hàng áp dụng nhằm nâng cao CLTD, đánh giá kết đạt tồn Trên sở lý luận thực tiễn luận văn đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị đồng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, giải pháp chủ yếu Agribank huyện Nam Giang, kiến nghị nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý, ổn định mơi trường kinh tế để góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng Agribank huyện Nam Giang 101 Những giải pháp đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lương tín dụng, giải pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu thân Agribank huyện Nam Giang phối kết hợp đồng cấp, ngành liên quan trình thực Tuy nhiên nội dung nghiên cứu phức tạp, với tầm nhìn, hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn khó tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, Thầy giáo, Cơ giáo, chun gia, đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu Để hoàn thành đề tài Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Tiến sĩ Nguyễn Thị Hồng Hải Thầy giáo, Cô giáo tận tình hướng dẫn, giúp đỡ hồn thành luận văn Xin gởi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Agribank huyện Nam Giang, đồng nghiệp tạo điều kiện cho tác giả học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Viên Thế Giang (2012) “Giải pháp phòng ngừa vi phạm đạo đức kinh doanh Ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng (4), trang 37-39 PGS TS Phan Thị Thu Hà, “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội TS Trần Huy Hoàng, “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thông kê Hà Nội NGƯT.TS Tô Ngọc Hưng, “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê Hà Nội (2009) TS Nguyễn Minh Kiều (2006) “Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất tài TP Hồ Chí Minh PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2005), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Peter S Rose (2004) “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài Hà Nội ThS Nguyễn Văn Thắng (2011) “Cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại Việt Nam, Thực trạng giải pháp” Thị trường Tài tiền tệ trang 19-27 PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2010), “Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, Nhà xuất thống kê Hà Nội 10 Học viện ngân hàng (2006), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất thống kê Hà Nội 11 Báo cáo thường niên Agribank chi nhánh huyện Nam Giang năm 2010, 2011, 2012 2013 12 Báo cáo thường niên Agribank chi nhánh Tây Giang, Đại Lộc, Phước Sơn năm 2013 13 Các tạp chí ngân hàng (năm 2012-2013) 14 Các văn bản, định Agribank Việt Nam 15 Niêm giám thống kê huyện Nam Giang (năm 2010-2013) 16 Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội 2004 Các trang Web Bộ Nông nghiệp phát triển Nông thơn (www.argoviet.gov.vn) Bộ Tài (www.mof.gov.vn) Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright (www.fetp.edu.vn) Học viện Ngân hàng (www.hvnh.edu.vn) Ngân hàng Nhà nước (www.sbv.gov.vn) ... nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nam Giang Quảng Nam CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG... TRIỂN NÔNG THÔN 30 VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG QUẢNG NAM 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NAM GIANG. .. Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nam Giang Quảng Nam 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nam Giang Quảng Nam qua