PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA ô tô cá NHÂN tại NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH bắc đà NẴNG

ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA ĐÀO TẠO QUỐC TẾ  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG SVTH : PHẠM MỸ TRÍ GVHD : ThS.NGUYỄN NHƯ HIỀN HỊA Lớp : K20 PSU QNH MSSV : 2020244346 Đà Nẵng – 2018 ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA ĐÀO TẠO QUỐC TẾ  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG SVTH : PHẠM MỸ TRÍ GVHD : ThS.NGUYỄN NHƯ HIỀN HỊA Lớp : K20 PSU QNH MSSV : 2020244346 Đà Nẵng – 2018 TÓM TẮT Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương chi nhánh Bắc Đà Nẵng Người nghiên cứu: Phạm Mỹ Trí Nền kinh tế Việt Nam nói chung địa bàn Đà Nẵng nói riêng đà hội nhập phát triển, đời sống nhu cầu người dân ngày cao Bên cạnh nhu cầu thiết yếu họ có nhu cầu cao mua xe ô tô Tuy nhiên, nhiều lí nên họ chưa đủ tài để đáp ứng nhu cầu nên họ phải vay vốn ngân hàng Trong đó, mục tiêu lớn ngân hàng thương mại lợi nhuận Vì vậy, để đạt mục tiêu lợi nhuận họ phải thu hút nhiều khách hàng việc đáp ứng nhanh chóng đầy đủ nhu cầu họ Hiện địa bàn thành phố có nhiều ngân hàng thương mại nên người dân có nhiều lựa chọn cho sản phẩm vay Chính thế, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc thu hút khách hàng mở rộng sản phẩm Thông qua liệu làm việc phân tích hoạt động cho vay mua tơ ngân hàng Vietin – chi nhánh Bắc Đà Nẵng thông qua việc phân tích tình hình kinh doanh, phân tích đặc điểm sản phẩm cho vay mua ô tô Bên cạnh kết đạt được, ngân hàng nhiều hạn chế hoạt động cho vay mua ô tô Để đạt lợi cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm mở rộng quy mô sản phẩm cho vay mua tơ đòi hỏi ngân hàng phải có sách chế phù hợp sản phẩm vay Để làm điều này, phải hồn thiện sản phẩm, có sản phẩm ưu đãi hấp dẫn, chương trình khuyến mãi, mở rộng mạng lưới khách hàng,… qua thu hút khách hàng đến ngân hàng Nâng cao hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng để họ có nhu cầu vay vốn mua tơ, khách hàng nghĩ ngân hàng Vietin LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu kiến thức kiến thức học từ nhà trường kiến thức trình thực tập ngân hàng Vietin - chi nhánh Bắc Đà Nẵng hướng dẫn giảng viên ThS Nguyễn Như Hiền Hòa Mọi số liệu khóa luận minh bạch, rõ ràng, không chép số liệu ngoại trừ số liệu trích dẫn Nếu có điều khơng trung thực, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Kí tên: .Ngày: LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu, học tập khoa Đào tạo quốc tế, ngành Tài ngân hàng trường Đại Học Duy Tân, giảng dạy tận tình thầy cô khoa Đào tạo Quốc tế giúp cho em lượng kiến thức quý giá để thực khóa luận tốt nghiệp: “Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Đà Nẵng” Hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin cảm ơn chân thành đến giảng viên ThS Nguyễn Như Hiền Hòa tận tình giúp đỡ em suốt q trình thực khóa luận Ngồi ra, em xin chân thành cảm ơn đến anh chị cán nhân viên phòng bán lẻ ngân hàng Vietin – chi nhánh Bắc Đà Nẵng tận tình, bảo em suốt thời gian thực tập đơn vị Tuy nhiên, thời gian thực tập kinh nghiệm nhiều hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, em mong thầy thơng cảm nhận góp ý thầy để em bổ sung thêm kiến thức MỤC LỤC TÓM TẮT iii LỜI CAM ĐOAN .iv LỜI CẢM ƠN v MỤC LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .x DANH MỤC BẢNG xi DANH MỤC ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ xii PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết Đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu 3.Câu hỏi nghiên cứu 4.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.1.1 Khách để nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Đà Nẵng .2 4.1.2 Chủ thể nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua ô tô 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập thông tin 5.2 Phương pháp xử lí phân tích số liệu: Đặt vấn đề Kết cấu Đề tài CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG .4 1.1.1 Cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ .9 1.2.1.Khái niệm cho vay mua ô tô 1.2.2.Vai trò hoạt động cho vay mua ô tô 1.2.3.Đặc điểm hoạt động cho vay mua ô tô .10 1.2.4.Các phương thức cho vay mua ô tô 11 1.2.4.1 Phương thức cho vay trực tiếp người mua 11 1.2.4.2 Phương thức cho vay gián tiếp người mua 12 1.2.5.Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô .14 1.2.5.1 Doanh số cho vay 14 1.2.5.2 Doanh số thu nợ 14 1.2.5.3.Dư nợ cho vay 14 1.2.5.4.Dư nợ bình quân 14 1.2.5.5 Nợ xấu 14 1.2.5.6 Nợ hạn 15 1.2.6.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô 16 1.2.6.1 Nhóm nhân tố chủ quan 16 1.2.6.2 Nhóm nhân tố khách quan .17 KẾT LUẬN CHƯƠNG .18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 19 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG .19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng 19 2.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh .21 2.1.3 Tổ chức máy điều hành .23 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 .25 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn .25 2.1.4.2 Tình hình cho vay 28 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh .31 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 34 2.2.1 Đặc điểm chung hoạt động cho vay mua ô tô Vietinbank – chi nhánh Bắc Đà Nẵng .34 2.2.1.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay mua ô tô Vietinbank – chi nhánh Bắc Đà Nẵng 34 2.2.1.2 Quy trình cho vay mua tơ Vietinbank – chi nhánh Bắc Đà Nẵng 35 2.2.2 Tình hình cho vay mua ô tô Vietinbank – chi nhánh Bắc Đà Nẵng 41 2.3 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG TRONG NĂM (2015-2017) 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế 57 2.3.2.1 Qui trình xét duyệt cho vay mua tơ phức tạp việc làm thủ tục cho vay 57 2.3.2.2 Thị phần cho vay mua ô tô bị hạn chế 57 2.3.2.3 Quy mơ cho vay mua tơ thấp 57 2.3.2.4 Cho vay mua ô tô chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo .57 2.3.2.5 Đội ngũ nhân viên thiếu chuyên nghiệp 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ Ở NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI 58 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng năm 2018-2019 58 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay mua ô tô năm 2018-2019 .59 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 60 3.2.1 Nhóm giải pháp 60 3.2.1.1 Hoàn thiện sản phẩm cho vay mua ô tô 60 3.2.1.2 Tăng cường hoạt động quảng bá, tuyên truyền cho sản phẩm vay mua tơ hình ảnh ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Bắc Đà Nẵng .62 3.2.1.3 Mở rộng mạng lưới khách hàng 64 3.2.1.4 Tăng cường công tác thẩm định giám sát hạn chế rủi ro 65 3.2.1.5 Cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe ô tô 66 3.2.2 Nhóm giải pháp phụ 66 3.2.2.1 Đơn giản thủ tục qui trình xét duyệt cho vay mua xe ô tô .66 3.2.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động 67 3.2.2.3 Chính sách nhân 67 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG .67 3.3.1 Kiến nghị quan chức Đà Nẵng 67 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG .68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng TMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm TSBĐ Tài sản bảo đảm CSGT Cảnh sát giao thơng HĐTD Hợp đồng tín dụng GCNĐKX Giấy chứng nhận đăng kí xe Vietinbank Bắc Đà Nẵng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng 10 việc tìm hiểu thơng tin khách hàng quản lý khoản vay khách hàng nên dễ dẫn đến rủi ro tín dụng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ Ở NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng năm 2018-2019 Với thành đạt được, tồn kinh tế nay, Vietinbank nói chung Vietinbank chi nhánh Bắc Đà Nẵng nói riêng xác định nhiệm vụ trọng tâm năm 2018 thực theo định hướng thống Hội đồng quản trị từ năm 2017 với mục tiêu đứng top Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam tới năm 2019 việc tăng trưởng nhanh tăng trưởng cách thận trọng, tăng trưởng kiểm soát nâng cao khả quản trị Theo Hội đồng quản trị Ban điều hành tích cực triền khai hoạt động như: - Củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ khoản vay tích cực xử lý, thu hồi nợ hạn, phát triển hoạt động dịch vụ rủi ro - Tiếp tục thực tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu suất làm việc cán nhân viên, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội - Phấn đấu tăng trưỏng thị phần tín dụng - Tiếp tục đơi công tác tiếp thị khách hàng, tăng cường mở rộng đầu tư vào khu công nghiệp, khu chế xuất, doanh nghiệp làm ăn có hiệu - Rà sốt, kiềm tra lại đội ngũ cán tín dụng, tuyển dụng thêm nhiều nhân tài cho chi nhánh nhằm bố trí cơng việc theo chun mơn trình độ, đủ sức đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ hoạt động kinh doanh ngày - Chấp hành nghiêm túc quy chế tín dụng ban hành đạo ban lãnh đạo thời kỳ nhằm tăng trưởng tín dụng thành phần kinh tế cách an tồn, có hiệu 57 - Bên cạnh đó, phải có biện pháp cụ thể nhằm làm cho hoạt động cho vay diễn cách thuận lợi, cho vay phải thu hồi gốc lãi - Đặc biệt, chi nhánh cần trọng việc mở rộng thêm đối tượng cho vay như: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay mua ô tô năm 2018-2019 Trong năm qua, hoạt động cho mua ô tô Vietinbank chi nhánh Bắc Đà Nẵng góp phần khơng nhỏ vào việc tăng thu nhập, lợi nhuận hoạt động cho vay chi nhánh, vừa đáp ứng nhu cầu nâng cao đời sống người dân thành phố Hơn nữa, nhu cầu vay vốn mua ô tô ngày cao nên Vietinbank chi nhánh Bắc Đà Nẵng cần phải nỗ lực đáp ứng hết nhu cầu vay vốn này, nhằm thu hút số lượng khách hàng đến vay ngân hàng ngày tăng Ngân hàng Vietinbank đạt mục tiêu 12% thị phần tài trợ tín dụng vay mua tô cho khách hàng cá nhân thị trường Đà Nẵng mục tiêu đạt 15-20% thị phần tới năm 2019 Do đó, Vietinbank chi nhánh Bắc Đà Nẵng đề mục tiêu cụ thể để thực tốt hoạt động cho vay mua ô tô thời gian tới, cụ thể là: - Tiếp tục phát triển hoạt động cho vay mua ô tô, đưa sản phẩm trở thành loại hình cho vay chủ yếu chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo kinh doanh có hiệu vài năm tới - Tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô mà ngân hàng chưa quan tâm, chưa trọng đến đối tượng khách hàng đặc điểm sản phẩm quan tâm qui mơ nhỏ - Phát triển mạng lưới hoạt động khu vực kinh tế trọng điểm thành phố, tăng cường công tác tiếp thị sản phảm đến cho dân cư Đặc biệt doanh nghiêp thành lập, công tỵ giai đoạn mở rộng quỵ mô kinh doanh, đồng thời tạo quan hệ bền vững với khách hàng này, tìm kiếm khách hàng mới, tiềm - Xây dựng đơn vị vững mạnh mặt, tạo uy tín thương trường đặc biệt ln giữ mối quan hệ tốt khách hàng truyền thống khơng ngừng tìm kiếm, phát triển khách hàng tiềm nhằm giúp chi nhánh Vietinbank cạnh tranh lành mạnh với ngân hàng khác địa bàn thành phố Đà Nằng - Tăng cường xây dựng chiến lược quảng bá phát triển thương hiệu mở rộng mạng lưới cho vay mua ô tô, để từ có biện pháp thu hút, lôi kéo khách hàng từ ngân hàng khác 58 - Cán tín dụng chi nhánh cần phải có chiến lược cụ thể, sách thu hồi nợ hợp lý, tăng cường hoạt động tiếp cận thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh (đối với vay mua ô tô để kinh doanh) nhằm làm giảm khoản nợ xấu xảy Vietinbank chi nhánh Bắc Đà Nẵng - Để đảm bảo rủi ro hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể việc đào tạo đội ngũ nhân viên chi nhánh coi nhiệm vụ trọng tâm Chi nhánh coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán có đạo đức nghề nghiệp, chuyên môn tốt phát triển đội ngũ lãnh đạo có lực phẩm chất tốt - Hoạt động ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn từ bên ngồi để vay Do đó, ngân hàng cần có chiến lược kinh doanh hiệu quả, động đẩy mạnh việc huy động vốn, tăng cường biện pháp nghiệp vụ nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, doanh nghiệp để phục vụ cho hoạt động vay 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 3.2.1 Nhóm giải pháp 3.2.1.1 Hồn thiện sản phẩm cho vay mua ô tô Mạng lưới ngân hàng rộng, ngân hàng có nhiều thách thức việc giữ chân khách hàng, khai thác sản phẩm, dịch vụ mới, tìm kiếm phương thức phát triển phù hợp khẳng định vị thị trường Để làm điều này, ngân hàng phải nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu kịp thời cho khách hàng Để cải thiện vấn đề này, giải pháp mà kiến nghị Vietinbank chi nhánh Bắc Đà Nẵng cần thực thời gian tới: - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay mua Ngày nay, nhu cầu mua ô tô người dân ngày nâng cao, đa dạng loại sản phẩm cho vay mua ô tô đa dạng khả tài khách hàng vay vấn đề mà ngân hàng cần xem xét giải Nhu cầu vay mua ô tô người dân thay đổi, không theo thói quen sống, theo địa lý, hay thu nhập mà theo tốc độ phát triển kinh tế vùng địa phương Nên tạo sản phẩm có phân khúc rõ ràng, theo dòng tơ thường hay cao cấp gói sản phẩm cho vay ô tô kinh doanh vận tải hay kinh 59 doanh du lịch,… để người dân có chọn lựa phù hợp với nhu cầu Đồng thời, kết hợp với hoạt động tư vấn cho khách hàng nhằm tạo tâm lý thỏa mãn khách hàng chọn cho sản phẩm vay mua tơ phù hợp - Cá biệt hóa hoạt động cho vay mua tơ theo khách hàng Cá biệt hóa dịch vụ theo khách hàng cách thức mà nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ cố gắng đem lại cho khách hàng khác sản phẩm, dịch vụ khác Cụ thể, ngân hàng nên điều chỉnh hành vi khách hàng dựa nhu cầu giá trị khách hàng Cá biệt hóa mang lại lợi cạnh tranh lớn cho doanh nghiệp dịch vụ nói chung ngân hàng với sản phẩm cho vay nói riêng Trước hết, biệt hóa dịch vụ cho vay nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, cách tăng chất lượng dịch vụ Thứ hai, cá biệt hóa sản phẩm dịch vụ theo khách hàng, tác động vào tâm lí khách hàng khiến khách hàng cảm thấy họ trở nên đặc biệt, họ có vai trò quan trọng chi nhánh Từ đó, tạo lợi ích kép, mặt vừa xóa bỏ dần suy nghĩ người vay dịch vụ ngân hàng không trọng đến khách hàng nhỏ lẻ, xóa bỏ suy nghĩ thời kì trước họ phải “xin” cấp tín dụng, mà cảm thấy họ phục vụ vay vốn ngân hàng; mặt khác cá biệt hóa sản phẩm dịch vụ làm tăng thõa mãn khách hàng dịch vụ cho vay cùa ngân hàng, cách hiệu để làm tăng lòng trung thành khách hàng Một cách khiến dịch vụ ngân hàng trở nên cá biệt cảm nhận khách hàng mà khơng tốn nhiều chi phí cho ngân hàng việc phân cơng đào tạo kĩ cho cán tín dụng, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay vốn Hiện nay, Vietinbank Đà Nằng phân cơng cán tín dụng phòng dịch vụ khách hàng phụ trách số khách hàng định Điều tạo điều kiện làm cho dịch vụ cho vay chi nhánh cung cấp cho khách hàng trở nên đặc biệt Cán tín dụng nên yêu cầu phải ghi nhớ nhung thông tin đặc biệt khách háng mà họ phụ trách Không chi thông tin hiền nhiên phải có như: tên tuồi, địa chỉ, nghề nghiệp, thơng tin u cầu khách hàng đòi vói khoản vay, thông tin thu nhập khách hàng hay tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng khoản vay… mà thơng tin mang tính chất cá nhân, khơng liên quan đến khoản vay trình độ học vấn, sở thích, thói quen…Những thơng tin 60 giúp cán tín dụng tạo cho khách hàng cảm giác quan trọng thân quen gia đình Tuy nhiên, thực điều phải cẩn thận, tránh việc làm theo cảm tính cá nhân cán ngân hàng, ảnh hưởng đến định cấp tín dụng ngân hàng Do đó, cán tín dụng cần đào tạo kĩ cách chuyên nghiệp, thể “quan tâm” đến khách hàng cách chuyên nghiệp, khéo léo Bên cạnh đó, để tạo cá biệt sản phẩm dịch vụ theo khách hàng phát triển dịch vụ kèm theo với dịch vụ cho vay, theo yêu cầu cụ thể khách hàng Sự kết hợp dịch vụ cho vay dịch vụ kèm theo khác tạo nên dịch vụ tổng hợp khác Đồng thời, điều quan trọng việc cá biệt hóa sản phẩm theo khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc hoạt động cho vay ngân hàng tuân thủ qui trình cho vay ngân hàng cách chặt chẽ 3.2.1.2 Tăng cường hoạt động quảng bá, tuyên truyền cho sản phẩm vay mua ô tô hình ảnh ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Bắc Đà Nẵng Ngân hàng ứng dụng hoạt động quảng bá, tuyên truyền hoạt động cho vay yếu tố cần thiết, xuất phát từ cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động cho vay ngân hàng nhằm thu hút khách hàng giữ chân khách hàng truyền thống Cụ thể do:  Sự cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng  Yêu cầu khách hàng ngày cao  Công nghệ ngân hàng ngày đổi đại Tuy nhiên, nhìn chung hoạt động quảng bá chi nhánh hạn chế Vì Ngân hàng cần tăng cường phát triển chiến lược - Về hoạt động quảng bá mạng internet phát triển, nhiên chưa có phổ biến hiệu Khi tra cứu thông tin hoạt động cho vay mua xe tơ, trang tìm kiếm chủ yếu hình ảnh ngân hàng khác TP Bank Techcombank, Sacombank, Chính thế, ngân hàng cần phải tăng cường quảng bá hình ảnh sản phẩm cho vay mạng interet cầu nối thông dụng phổ biến khách hàng ngân hàng thời đại công nghệ thông tin 61 Mà hết sản phẩm mà trang web mua bán ô tô thường đăng cho vay mua ô tô qua sử dụng, nhóm sản phẩm chiếm tỷ lệ thấp Chi nhánh năm gần - Để phận hoạt động thực có hiệu ngân hàng cần phải thành lập phòng ban riêng, chuyên chịu trách nhiệm hoạt động Marketing, thường xuyên tiếp cận với khách hàng để giới thiệu, truyền tải thơng tin chăm sóc khách hàng sử dụng dịch vụ vay ngân hàng, dịch vụ khác ngân hàng có Hiện nay, nhiệm vụ chủ yếu cán nhân viên tín dụng phụ trách chăm sóc khách hàng chi nhánh nhỏ - Ngân hàng tài trợ cho hoạt động quảng bá xe, hay chương trình showroom xe tơ địa bàn Đà Nẵng nhằm tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh ngân hàng đến gần khác hàng dần trở thành lựa chọn khách hàng có nhu cầu cho vay Phát huy đóng góp xã hội cộng đồng qua hoạt động tài trợ cho kiện, hoạt động văn hóa, xã hội, thể thao, từ thiện, gây quỹ học bổng nhằm thu hút quan tâm cơng chúng, qua ngân hàng nâng cao uy tín, tiếng tăm tin tưởng khách hàng Đặc biệt liên kết tài trợ với hộ kinh doanh doanh nghiệp có sản phẩm vay ngân hàng công tác từ thiện Hoạt động giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng tương lai dễ gây thiện cảm với khách hàng quảng cáo Do vậy, công cụ đắc lực để tăng độ tin cậy cho khách hàng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bắc Đà Nẵng - Tăng cường quan hệ với nhiều hãng ơtơ địa bàn, từ khai thác thị trưòng, tìm kiếm nhu cầu tiềm ẩn khách hàng, đồng thời thực tư vấn cho khách hàng, cung cấp thơng tin xác dòng xe, giá tiền, dịch vụ hậu hãng Tăng cường hệ thống quản lý khách hàng, hỗ trợ khách hàng thủ tục, giấy tờ nhanh chóng họ vay mua ô tô, điều giúp cho ngân hàng có vị ngày vững môi trường cạnh tranh khốc liệt - Tuyên truyền hình thức đăng báo chí, tạp chí, truyền hình để truyền tải cho công chúng biết ngân hàng Phát hành tạp chí riêng ngân hàng thường xuyên để cung cấp thông tin kết hoạt động sản xuất kinh doanh hàng tháng/quý/năm ngân hàng, thông tin hoạt động kinh tế cộng đồng ngân hàng, Không phát hành nội mà nên phát hành cho khách hàng giao 62 dịch với ngân hàng Dưới hình thức tạp chí, khách hàng cảm thấy độ tin cậy thông tin cao so với thông tin nhận qua quảng cáo, brochure hay catalogue Tạp chí in ấn đẹp tải lên trang Web cùa ngân hàng đê khách hàng dễ dàng truy cập - Bên cạnh đó, ngân hàng nâng cao hình ảnh hành động cụ thể: tặng quà cho khách hàng lễ, tết; thường xuyên áp dụng chương trình khuyến tri ân khách hàng; áp dụng lãi suất ưu đãi khách hàng truyền thống khách hàng ngân hàng xếp hạng tín dụng tốt, đạo đức tốt Tạo mối quan hệ bền vững với khách hàng, khai thác nhu cầu cách tế nhị thông qua việc nắm bắt thơng tin thu nhập, sở thích tiêu dùng khách hàng với nguyên tắc bảo mật tuyệt đối 3.2.1.3 Mở rộng mạng lưới khách hàng Trong điều kiện kinh tế hội nhập phát triển nay, Đà Nẵng thành phố trực thuộc Trung Ương xem trung tâm phát triển kinh tế xã hội miền Trung, quận địa bàn đà phát triển mạnh, hứa hẹn thị trường hấp dẫn cho hoạt động ngân hàng Đặc biệt chi nhánh Vietin Bắc Đà Nẵng nằm phía Tây Bắc thành phố, nơi phát triển mạnh mẽ cấu hạ tầng kinh tế thành phố khu thị Vì vậy, chi nhánh cần phải đưa biện pháp cụ thể để thu hút khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch chi nhánh Việc phát triển khách hàng mở rộng theo hai hướng: - Một là, tiếp tục giữ quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng sử dụng khép kín sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để thực điều Chi nhánh nên thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động thu chi hợp lí, cố gắng khai thác nguồn vốn huy động với chi phí thấp để có đủ sở thực sách lãi suất linh hoạt, phù hợp đảm bảo thỏa thuận cam kết - Hai là, bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, khẳng định vị ngân hàng, tạo niềm tin khách hàng địa tin cậy, ngân hàng nên tận dụng hội xác lập mối quan hệ khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng giao dịch ngân hàng, quan hệ cá nhân, với tinh thần Vietinbank sẵn sàng đối tác với tất khách hàng Để đạt điều này, chi nhánh cần: 63 - Mở rộng địa bàn hoạt động, phát triển thêm phòng giao dịch địa bàn thành phố Đà Nẵng Việc mở rộng vừa giúp ngân hàng thu hút số lượng lớn khách hàng khu dân cư tổ chức kinh tế, vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh phải ln quan tâm đến khách hàng, tạo thoải mái thân thiện đến giao dịch ngân hàng Cụ thể, ngân hàng có tổng đài chăm sóc khách hàng 24/24, giúp ngân hàng tiếp thu ý kiến phản hồi khách hàng xác hoạt động tín dụng, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng để kịp thời xử lí vướng mắc khách hàng góp phần làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày tốt - Ngân hàng cần liên kết mối quan hệ với showroom bán ô tô địa bàn Đà Nẵng, chia phần trăm hoa hồng họ giới thiệu khách hàng cho ngân hàng, hợp tác chặt chẽ với nhân viên bán tơ - Ngồi việc thu hút khách hàng khác việc quan tâm đến người thân, bạn bè khách hàng sử dụng sản phẩm vay ngân hàng công cụ cần thiết việc thu thập thông tin khách hàng email, điện thoại,… để gọi điện trực tiếp tư vấn nhắn tin dịch vụ chi nhánh, chương trình bốc thăm hấp dẫn thơng qua tin nhắn gmail,… mời khách hàng tham gia buổi hội thảo ngân hàng tổ chức - Tiếp cận thêm khách hàng hộ kinh doanh, doanh nghiệp để mở rộng quy mô khách hàng vay vốn mua ô tô việc thu thập thông tin hộ kinh doanh doanh nghiệp mở địa bàn để mời họ tham gia buổi hội thảo ngân hàng, gửi thư giới thiệu sản phẩm, tài trợ cho hội chợ xúc tiến thương mại hoạt động xã hội địa bàn thành phố Đà Nẵng nhằm nâng cao hình ảnh ngân hàng 3.2.1.4 Tăng cường cơng tác thẩm định giám sát hạn chế rủi ro Khi rủi ro tín dụng nảy sinh, tình hình kinh doanh nguồn vốn ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động Vì cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách hàng Mặc dù rủi ro tín dụng sản phẩm cho vay mua ô tô ngân hàng Vietin chiếm tỷ lệ thấp tương lai muốn mở rộng quy mô cho vay phải kiểm sốt tỷ lệ mức vừa phải nhằm tăng lợi nhuận cho chi nhánh 64 - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn - Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng - Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó đòi, nguồn trả nợ vay khoản thu nhập hay tiền lương khách hàng - Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu nợ gốc lãi - Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay, kiểm tra trình sử dụng vốn vay, xác nhận khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn khơng Kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ toán tiền hàng để đôn đốc thu nợ lãi kịp thời 3.2.1.5 Cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe ô tô Hiện nay, ngân hàng liên kết với hàng xe lớn hợp đồng liên kết Hyundai, Toyota, Ford, Trường Hải,… để hàng giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay tiền mua xe Mối quan hệ có Hợp đồng liên kết dừng lại Điều khoản bên hỗ trợ Hợp đồng kinh doanh, chưa triển khai hình thức cho vay gián tiếp Trong thời gian đến, Ngân hàng đại lí bán tơ nên ký Hợp đồng mua bán nợ, Ngân hàng đưa điều kiện khách hàng bán nợ, số tiền nợ tối đa loại ô tô bán nợ,… Bên cạnh đó, ngân hàng Vietin đưa văn qui trình cụ thể phương thức tài trợ truy đòi tồn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi hay có mua lại Như hạn chế rủi ro cho Ngân hàng khắc phục nhược điểm hình thức cho vay gián tiếp 3.2.2 Nhóm giải pháp phụ 3.2.2.1 Đơn giản thủ tục qui trình xét duyệt cho vay mua xe ô tô Thủ tục qui trình xét duyệt cho vay ngân hàng khắt khe qui củ để hạn chế rủi ro khoản nợ xấu Vì vậy, đơi khách hàng thấy khó khăn nhân viên tín dụng yêu cầu nhiều giấy tờ phải tốn nhiều thời gian 65 để hoàn thành thủ tục vay mua xe ô tô Ngân hàng nên đơn giản hóa tinh gọn qui trình thủ tục cho vay mua xe ô tô để tạo điều kiện thuận lợi khách hàng ngân hàng Trong năm gần đây, khách hàng doanh nghiệp vay mua ô tơ giảm ràng buộc thủ tục qui trình vay tốn nhiều thời gian họ, họ muốn vay nhanh để thuận tiện cơng việc kinh doanh vay mua ô tô kinh doanh dịch vụ du lịch, vận tải năm gần đây, ngành nóng thành phố Đà Nẵng 3.2.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động Hiện nay, nguồn vốn huy động chủ yếu ngân hàng từ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Trong tương lai, để mở rộng quy mô cho vay ngân hàng cần mở rộng nguồn vốn huy động cách phát hành thêm giấy tờ có giá huy động đồng ngoại tệ thu hút lượng khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi 3.2.2.3 Chính sách nhân Nâng cao trình độ kĩ bán hàng cho nhân viên, đặc biệt nhân viên Tổ chức khóa đào tạo chuyên nghiệp cho nhân viên tín dụng kiến thức sản phẩm, kĩ giao tiếp xử lí tình Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng để động viên tinh thần làm việc nhân viên Xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng tới khách hàng, khuyến khích làm việc theo nhóm nhằm phát triển quan hệ đồng nghiệp để tạo môi trường làm việc cởi mở động Nhân viên phải hiểu rõ nhu cầu, mong muốn lợi ích khách hàng để phục vụ họ cách tốt 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 3.3.1 Kiến nghị quan chức Đà Nẵng - Các quan chức nên có sách văn cụ thể việc áp dụng mức thuế nhập khẩu, thuế tiêu thụ đặc biệt chi phí thuế khác nh ằm giúp showroom, ngân hàng người dân hiểu rỡ chế thuế để có chiến lược lựa chọn phù hợp 66 - Có nhũng sách kiểm sốt hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh doanh nghiệp nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh tốt, đưa sách chặt chẽ lên quan đến thủ tục đăng ký sử dụng xe, rà soát xe ô tô chất lượng, không cho lưu thông địa bàn 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Ngân hàng Vietin Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời, tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng kiến thức pháp luật, kĩ thẩm định, marketing,… - Điều chỉnh mức giá, biểu phí lãi suất phù hợp, cạnh tranh Lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay cần phải điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với cung cầu vốn thị trường thời kì, sử dụng lãi suất làm cơng cụ để điều chỉnh cấu nguồn vốn, cấu đầu tư tín dụng phù hợp nhằm mang lại hiệu kinh doanh tối ưu Cập nhật thông tin biến động thị trường giá giao dịch để củng cố lòng tin khách hàng tính cạnh tranh giá ngân hàng Phát huy tính linh hoạt sách áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng, khách hàng truyền thống ngân hàng - Trụ sở nên thiết lập kết nối trực tuyến với chi nhánh đặc biệt kết nối trực tiếp với nhân viên tín dụng để tạo thuận lợi cho việc thực sách mới, theo dõi để nắm bắt tình hình kịp thời hỗ trợ cho chi nhánh - Tiếp tục mở rộng chi nhánh toàn quốc - Thành lập diễn đàn chung cho tất hệ thống chi nhánh toàn quốc để chia sẻ trao đổi kinh nghiệm công tác quản lý phát triển sản phẩm KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay mua ô tô chương 2, chương khóa luận đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng như: mở rộng địa bàn giao dịch, tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng, tăng cường thẩm định hạn chế rủi ro, liên kết với showroom bán tơ địa bàn,… Ngồi ra, chương gợi ý vài kiến nghị Chi nhánh gửi đến quan quản lí địa bàn, ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngân hàng Thương mại Cổ phần Công 67 thương Việt Nam để phát triển hợp lý hoạt động cho vay mua ô tơ tiềm 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS NGUYỄN VĂN TIẾN (2014), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, TP Hồ Chí Minh GS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN (2015), Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao Động Ts Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, nhà xuất Thống Kê, TP Hồ Chí Minh 69 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ... pháp phát triển hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng 3.Câu hỏi nghiên cứu  Thực trạng cho vay mua ô tô ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Bắc Đà Nẵng diễn nào?  Hoạt động cho vay. .. MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI... hoạt động kinh doanh .31 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 34 2.2.1 Đặc điểm chung hoạt động cho vay mua ô tô Vietinbank – chi