Đánh giá hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp tại Ngân hàng Công thương - Chi nhánh Hoàng Mai

Hệ thống Ngân hàng đã được hình thành và phát triển từ rất lâu đời và được coi là mạch máu nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ quốc gia nào muốn tồn tại và phát triển đều phải chú trọng xây dựng phát triển hệ thống ngân hàng.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Hệ thống Ngân hàng đã được hình thành và phát triển từ rất lâu đời và được coi là mạch máu nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ quốc gia nào muốn tồn tại và phát triển đều phải chú trọng xây dựng phát triển hệ thống ngân hàng. Nếu như hệ thống ngân hàng được coi là mạch máu thì lực lượng các doanh nghiệp được ví như xương sống của nền kinh tế. Do đó, một trong những vấn đề mà Chính phủ và Nhà nước quan tâm hàng đầu chính là phát triển các doanh nghiệp nhằm phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Không chỉ có Chính phủ quan tâm hỗ trợ, phát triển các doanh nghiệp, các Ngân hàng luôn hướng tới đối tượng này vì nhu cầu vay vốn của các đối tượng này là rất lớn, với số lượng các doanh nghiệp hiện nay lại không ngừng tăng lên. Trong xu hướng chung đó, Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai đã rất chú trọng đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp; tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp tiến hành các hoạt động sản xuất, kinh doanh và mở rộng đầu tư phát triển. Điều này cũng phù hợp với tinh thần chung về định hướng phát triển của Ngân hàng CTVN. Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai, em thực sự quan tâm đến hoạt động cho vay của Chi nhánh với đối tượng cho vay cụ thể là các doanh nghiệp. Bởi đây chính là hoạt động chủ yếu quyết định tới sự phát triển của Chi nhánh. Do đó, em đã lựa chọn đề tài: “Đánh giá hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp tại Ngân hàng Công thương - Chi nhánh Hoàng Mai” cho chuyên đề của mình. 2.Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay các doanh nghiệp. Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trúc Phi 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai, từ đó đánh giá kết quả, hạn chế và các nguyên nhân của hạn chế trong cho vay các doanh nghiệp tại Chi nhánh. Đề xuất các giải pháp cơ bản nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề là cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai. Phạm vi nghiên cứu của chuyên đề là hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007-2009. 4.Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu chuyên đề, phương pháp nghiên cứu được sử dụng là phương pháp luận duy vật biện chứng, trên cơ sở đó sử dụng các phương pháp nghiên cứu cụ thể như: phương pháp thống kê phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, so sánh và đánh giá. 5.Những đóng góp của chuyên đề Đánh giá thực trạng cho vay đối với các doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai. Đề xuất các giải pháp có tính khả thi để phát triển cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai. Chuyên đề được chia thành 3 phần : Mở đầu - Nội dung - Kết luận Trong đó phần Nội dung bao gồm 2 chương : Chương I :Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai. Chương II : Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai. Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trúc Phi 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Hoàng Hương Giang – Giảng viên trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã tận tình hướng dẫn, chỉnh sửa đề cương và bản thảo giúp em trong quá trình làm chuyên đề. Em cũng xin trân trọng cảm ơn c¸c cô chú, anh chị trong Phòng Khách hàng doanh nghiệp nói riêng và trong Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai nói chung đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập để em có thể hoàn thành chuyên đề này. Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trúc Phi 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NỘI DUNG CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCPCTVN - CHI NHÁNH HOÀNG MAI 1.Khái quát về Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 1.1.Sự ra đời và phát triển Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai là một chi nhánh của Ngân hàng CTVN, có trụ sở chính đặt tại số 2 - số 4 Kim Đồng, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, được thành lập ngày 10/11/2006 theo Quyết định số 269/QĐ - HĐQT của Ngân hàng CTVN. Hơn 3 năm kể từ khi là chi nhánh của Ngân hàng CTVN, Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai đã có những bước trưởng thành và phát triển vượt bậc, khẳng định vị thế vững vàng trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt. Chi nhánh luôn phấn đấu để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Song song với việc mở rộng thị trường, Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng các nghiệp vụ của mình và đa dạng hóa các dịch vụ đến mức có thể. Kết quả là dự nợ và nguồn vốn tăng nhanh, chất lượng và cơ cấu khách hàng có nhiều thay đổi, cụ thể là trong những năm gần đây tại Chi nhánh tỷ lệ phát sinh các khoản nợ quá hạn là rất ít, các khoản vay hầu hết đều được thu hồi khi đến hạn. 1.2.Bộ máy tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 1.2.1.Bộ máy tổ chức Hiện nay, Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai gồm có các phòng ban: Phòng Tổ chức hành chính, Tổ Tổng hợp, Tổ Thông tin điện toán, Tổ Thẻ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân, Quỹ Tiền gửi, Phòng Kế toán, Phòng Tiền tệ kho quỹ, Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Giao dịch. Các phòng ban này có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp với nhau để thực hiện tốt các hoạt động của Ngân hàng. Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng được thể hiện qua sơ đồ sau: Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trúc Phi 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sơ đồ 1.1 : Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hoàng Mai Nguồn: Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trúc Phi BAN GIÁM ĐỐC Các Khối Nghiệp Vụ Các Phòng Giao Dịch Khối Hỗ Trợ Khối Kinh Doanh Khối Tác Nghiệp PGD Định Công PGD Trương Định PGD Nam Hà Nội Khối Quản Lý Rủi Ro P.Tổ Chức Hành Chính Tổ Tổng Hợp Tổ Thông Tin Điện Toán. Tổ Thẻ P. Khách Hàng Doanh Nghiệp P. Khách Hàng Cá Nhân Quỹ Tiền Gửi P. Kế Toán P. Tiền Tệ Kho Quỹ P. Quản Lý Rủi Ro 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.1.Chức năng, nhiệm vụ Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng CTVN; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp. Hiện nay, Phòng Thanh toán quốc tế đã được sáp nhập vào Phòng Khách hàng doanh nghiệp, thực hiện nhiệm vụ kinh doanh đối ngoại : mở L/C cho khách hàng, thanh toán L/C, thu đổi và mua bán ngoại tệ, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. Kinh doanh ngoại tệ trong nước chủ yếu gồm ba nghiệp vụ chủ yếu : mua ngoại tệ, bán ngoại tệ, chuyển đổi ngoại tệ trong nước. Phòng Khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng CTVN; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân. Phòng Quản lý rủi ro: Là phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng; thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động Ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng CTVN. Chịu trách nhiệm về quản lý, xử lý nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 theo phân loại nợ), nợ đã xử lý rủi ro, nợ được Chính phủ xử lý; là đầu mối khai thác tài sản đảm bảo tiền vay theo quyi định của Nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu. Phòng Kế toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý, hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trúc Phi 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng CTVN. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng. Phòng Giao dịch: Có nhiệm vụ huy động vốn và đầu tư cho vay mọi thành phần kinh tế, thanh toán, chuyển tiền, mở L/C cho khách hàng. Phòng Tổ chức hành chính: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước, thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh toàn Chi nhánh. Tổ Tổng hợp: Tổ nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động của Chi nhánh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Chi nhánh. Tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng về dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử. Thực hiện công tác phát triển mạng lưới của Chi nhánh, thực hiện công việc liên quan đến triển khai áp dụng và duy trì hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001 tại Chi nhánh. Phòng Tiền tệ kho quỹ: Phòng quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định của NHNN và Ngân hàng CTVN: ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi cho các doanh nghiệp có thu , chi tiền mặt lớn. Tổ Thông tin điện toán: Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại Chi nhánh, bảo trì, bão dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng máy tính của Chi nhánh. 1.3.Kết quả hoạt động của Ngân hàng trong những năm vừa qua 1.3.1.Huy động vốn Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Huy động vốn là một trong những hoạt động chính của Ngân hàng.Ý thức được tầm quan trọng trong việc khai thác các nguồn vốn, Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai luôn coi công tác huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mình. Yêu cầu đặt ra đối với công tác huy động vốn của Ngân hàng là tận dụng khai thác nguồn vốn với chi phí hợp Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trúc Phi 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lý nhất , cơ cấu phù hợp, đảm bảo tính thường xuyên, liên tục nhằm phục vụ hiệu quả cho việc cấp tín dụng của Ngân hàng. Mặc dù Chi nhánh mới hoạt động được hơn ba năm nhưng đã có các quỹ tiết kiệm được bố trí trên khắp địa bàn quận một cách hợp lý. Với phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình và chu đáo, Chi nhánh đã tạo được sự tin tưởng cho khách hàng, vì vậy đã thu hút được một lượng tiền gửi khá lớn. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong các năm qua được thể hiện cụ thể trong bảng dưới đây. Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 Chỉ tiêu Tiền gửi các tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cư Nguồn vốn Năm 2007 22,5 178,5 201 Tỷ lệ (%) 11,19 88,81 100 Năm 2008 40,5 265,5 306 Tỷ lệ (%) 13,24 86,76 100 Năm 2009 74,85 359,85 434,7 Tỷ lệ (%) 17,24 82,76 100 2008 so với 2007 Chênh lệch (tỷ đồng) 20 87 105 Tốc độ tăng (%) 80 48,74 52,24 2009 so với 2008 Chênh lệch (tỷ đồng) 34,35 94,35 128,7 Tốc độ tăng (%) 84,8 35,5 42,1 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Ngân hàng huy động vốn từ hai nguồn chính là các tổ chức kinh tế và dân cư. Trong đó lượng tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn hơn hẳn so với lượng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế.Tuy nhiên tỷ trọng của vốn huy động từ dân cư ngày càng giảm cùng với sự tăng dần trong tỷ trọng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế: năm 2007, 2008, 2009 tỷ trọng vốn dân cư lần lượt giảm từ 88,81 % xuống 86,76 % và còn 82,76 % trong khi tỷ trọng vốn dân cư lần lượt tăng dần từ 11,19 % lên 13,24 % và tăng đến 17,24 %. Điều này cho thấy xu hướng thay đổi trong cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng là giảm dần tỷ trọng vốn huy động từ dân cư và tăng dần tỷ trọng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế. Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trúc Phi 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Số vốn huy động của Ngân hàng ngày càng tăng lên theo các năm với tốc độ tăng lên rất cao. Tổng vốn huy động trong các năm 2007, 2008, 2009 lần lượt là 201 tỷ đồng, 306 tỷ đồng, 434,7 tỷ đồng. Số vốn huy động trong năm 2008 tăng so với năm 2007 là 105 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng là 52,24 %. Số vốn huy động trong năm 2009 tăng so với năm 2008 là 128,7 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 42,1 %. Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế có sự gia tăng rất lớn trong năm sau so với năm trước đó. Cụ thể là năm 2008 so với năm 2007 tăng 20 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 80 %, năm 2009 so với năm 2008 tăng 34,35 tỷ đồng tương ứng tốc độ tăng 84,8 %. Vốn huy động từ dân cư tuy có tốc độ tăng thấp hơn so với vốn huy động từ các tổ chức kinh tế song lại có sự gia tăng về số tuyệt đối lớn hơn: năm 2008 so với năm 2007 tăng 87 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 48,74 %; năm 2009 so với năm 2008 tăng 94,35 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 35,5 %. Mặc dù số vốn huy động của năm sau so với năm trước là tăng lên song tốc độ tăng của tổng vốn huy động trong năm 2009 so với 2008 (42,1%) thấp hơn tốc độ tăng của năm 2008 so với năm 2007 (52,24%). Điều này giải thích là do: tuy có sự tăng lên của tốc độ tăng trong lượng tiền gửi các tổ chức kinh tế tăng từ 80% lên 84,8% nhưng bên cạnh đó lại có sự giảm đi đáng kể hơn về tốc độ tăng trong tiền gửi dân cư giảm từ 48,74% xuống còn 35,5%. Đánh giá chung lại có thể thấy: nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng khá cao, cơ cấu vốn thay đổi theo xu hướng giảm dần tỷ trọng vốn dân cư, tăng dần tỷ trọng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tuy nhiên vốn huy động từ dân cư vẫn rất lớn. Với công tác huy động vốn của mình, Ngân hàng không những tạo được nguồn vốn ổn định và thế chủ động trong kinh doanh cho Chi nhánh mà còn đóng góp không nhỏ cho nguồn vốn điều hoà chung của hệ thống Ngân hàng CTVN 1.3.2.Hoạt động tín dụng Song song với nghiệp vụ huy động vốn thì nghiệp vụ sử dụng vốn có một vai trò quyết định trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nếu huy động được nhiều vốn mà không cho vay sẽ gây ra hậu quả hoặc ách Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trúc Phi 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tắc vốn, ngược lại nếu cho vay mà không thu hồi được nợ thì càng không tốt. Nhận thức đúng đắn vấn đề này Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn. Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng đã thực hiện các kế hoạch phát triển nghiệp vụ cho vay, chủ động xâm nhập thị trường các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Bảng số liệu sau phản ánh một cách tổng quát tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh. Bảng 2.1: Cơ cấu tín dụng của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009 (Đơn vị : Tỷ đồng) Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Năm 2007 2008 2009 2007 2008 2009 2007 2008 2009 QD 160,5 181,5 361,5 130,5 129 229,5 73,5 126 258 NQD 82,5 109,5 138 55,5 88,5 105,5 57 78 115,5 NH 219 229,5 327 180 204 295,5 93 118,5 150 TDH 24 61,5 172,5 6 13,5 34,5 37,5 85,5 223,5 Tổng 243 291 499,5 186 217,5 330 130,5 204 373,5 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Doanh số cho vay tăng lên qua các năm: doanh số cho vay năm 2007 là 243 tỷ đồng, sang năm 2008 tăng lên đến 291 tỷ đồng và trong năm 2009 doanh số cho vay đạt 499,5 tỷ đồng, tăng gần gấp đôi so với năm 2008. Cho vay khu vực kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh đều tăng lên theo các năm. Năm 2007, 2008, 2009 tại khu vực kinh tế quốc doanh doanh số cho vay lần lượt là 160,5 tỷ đồng, 181,5 tỷ đồng, 361,5 tỷ đồng; doanh số cho vay tại khu vực kinh tế ngoài quốc doanh lần lượt là 82,5 tỷ đồng, 109,5 tỷ đồng, 138 tỷ đồng. Từ các con số trên có thể thấy được Ngân hàng cho vay tại khu vực kinh tế quốc doanh nhiều hơn so với khu vực ngoài quốc doanh. Cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn cũng tăng lên qua các năm: năm 2007, 2008, 2009 doanh số cho vay ngắn hạn lần lượt là 219 tỷ đồng, 229,5 tỷ đồng, 327 tỷ đồng; doanh số cho vay trung, dài hạn lần lượt là: 24 tỷ đồng, 61,5 tỷ đồng, Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trúc Phi 10