4. Đánh giá hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Ma
CHƯƠNG II: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCPCTVN - CHI NHÁNH HOÀNG MAI
1.Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai
Trước áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn trong thời kỳ đất nước hội nhập. Để không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trong hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp. Đặc biệt hơn trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế như hiện nay, Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai đã đề ra một số định hướng cụ thể cho hoạt động của mình. Cụ thể như sau :
Đẩy mạnh công tác huy động vốn. Tăng cường thêm các hình thức huy động vốn nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội, ngoại tệ ổn định và vững chắc; khuyến khích huy động vốn trung và dài hạn và ngoại tệ.
Mở rộng cho vay mọi đối tượng thuộc các thành phần kinh tế. Tăng cường cho vay các doanh nghiệp lớn và chú trọng khai thác tiềm năng các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Không ngừng tìm kiếm các dự án đầu tư hiệu quả. Tìm cách tiếp cận các dự án có vốn đầu tư nước ngoài, các dự án trung và dài hạn nhằm tạo ra sự đột phá trong khâu kinh doanh nguồn vốn cả về tăng trưởng nguồn vốn lẫn thu dịch vụ thông qua việc giải ngân dự án.
Thực hiện tốt hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ. Triển khai các dịch vụ thanh toán hiện đại, ứng dụng thương mại điện tử vào quy trình thanh toán, nâng cao tiện ích của các loại thẻ thanh toán nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng trong nước và quốc tế.
Triển khai các tổ thu tiền lưu động ở cơ sở, làm tốt các thao tác, quy trình trong nghiệp vụ ngân quỹ nhằm đảm bảo an toàn kho quỹ.
Nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ các hoạt động của Chi nhánh như : hệ thống các phòng làm việc, máy tính, các trạm rút tiền tự động,..Đặc biệt chú trong việc nâng cấp, mở rộng thêm các phòng giao dịch để tạo ra những lợi thế so sánh trong hoạt động kinh doanh với khách hàng của Ngân hàng so với các ngân hàng khác.
Thực hiện việc đào tạo lại và tự đào tạo các cán bộ công nhân viên trong toàn Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, kỹ năng nghiệp vụ cho họ; góp phần hết sức quan trọng vào sự phát triển của Chi nhánh trong những năm tiếp theo.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để kịp thời phát hiện những sai sót để chấn chỉnh kịp thời, đảm bảo an toàn cho tài sản và nguồn vốn của Ngân hàng.
Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan ban ngành liên quan, đặc biệt là Ngân hàng Công thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm tạo ra sự đồng bộ trong chủ trương chính sách hoạt động trong toàn hệ thống. Thực hiện kịp thời, đúng đắn các chế độ về lương bổng, khen thưởng, kỷ luật nhằm tạo ra động lực mạnh mẽ thúc đẩy đội ngũ nhân viên làm việc hiệu quả.
Căn cứ vào tình hình hoạt động thực tiễn trong năm 2009 và các năm trước, cùng với xu hướng triển vọng trong những năm tiếp theo, Chi nhánh
dự kiến đề ra những mục tiêu sau trong kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010:
Nguồn vốn huy động : 700 tỷ đồng Dư nợ cho vay : 500 tỷ đồng Lợi nhuận hạch toán : 25 tỷ đồng Tỷ lệ nợ quá hạn : 0,1%
2.Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai
2.1.Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Về nguyên tắc, để cho vay trung, dài hạn, các ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn huy động, đúng chức năng, mục đích sẽ đảm bảo an toàn cho hoạt động thanh toán.
Nhưng trên thực tế đang xảy ra tình trạng mất cân đối cơ cấu nguồn vốn huy động, với nhu cầu vay vốn trung, dài hạn lớn trong khi các NHTM lại thừa vốn ngắn hạn nhưng thiếu vốn trung, dài hạn cho vay. Mặc dù trước đây NHNN đã cho các NHTM sử dụng 30 % vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn nhưng Chi nhánh vẫn cần phải tích cực tìm kiếm được các nguồn vốn huy động trung, dài hạn.
Để đạt được diều đó, trước hết Ngân hàng phải có chính sách lãi suất đủ để chấp dẫn khách hàng, phù hợp với từng thời gian địa điểm. Ngân hàng phải tạo ra được một danh mục các loại dịch vụ phong phú, đa dạng, phải có các các chiến lược thu hút khách hàng bằng cách giới thiệu, quảng cáo về các loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng, làm thế nào để khách hàng hiểu được tính tiện ích, thuận lợi và dễ dàng khi đến với Ngân hàng.
Chẳng hạn như dịch vụ gửi tiền vào một điểm và có thể rút ra ở nhiều điểm khác nhau, thẻ rút tiền tự động ATM, phát hành, mua bán các loại trái phiếu trung, dài hạn cho dân, phải mua bảo hiểm tiền gửi nhất là đối với các loại huy động trung, dài hạn để khách hàng an tâm gửi tiền vào Ngân hàng trong thời gian dài.
Một trong những nguyên nhân khiến cho tỷ trọng doanh số cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh còn thấp là do Ngân hàng chưa có những chính sách tín dụng thật sự hợp lý hướng đến đối tượng này. Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn của Ngân hàng, Chi nhánh cần phối hợp xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, linh hoạt.
Về thủ tục cho vay: Cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng. Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay. Tạo sự đơn giản dễ hiều trong hồ sơ tín dụng, phù hợp với trình độ của mọi khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo được những điều kiện cơ bản trong hoạt động cho vay.
Về điều kiện cho vay: Cần phải nới lỏng điều kiện vay vốn. Hiện nay, một vấn đề khiến các doanh nghiệp khó tiếp cận được với vốn vay Ngân hàng là điều kiện tài sản thế chấp. Để vay được một khoản tiền từ Ngân hàng thì doanh nghiệp cần thế chấp tài sản có giá trị lớn hơn khoản vay đó để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Với những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé, vốn chủ sở hữu là quá ít ỏi, giá trị tài sản không cao thì đây là thách thức lớn. Trên thực tế, một khoản vay cho dù có tài sản thế chấp nhưng doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, không hiểu quả thì cũng dẫn tới việc Ngân hàng mất vốn hoặc đọng vốn. Vì vậy, việc giải quyết, xử lý tài sản thế chấp ở nước ta hiện nay không đơn giản và dễ dàng chút nào. Ngược lại, cũng có một số khoản vay có thể không đáp ứng được điều kiện về thế chấp nhưng Ngân hàng vẫn quyết định cho vay. Nếu doanh nghiệp có phương án, dự án kinh doanh có tính khả thi cao, chủ doanh có uy tín và làm ăn có hiệu quả.
Qua đó cho ta thấy, vẫn biết rằng tài sản thế chấp là tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhưng Ngân hàng cũng cần nhận thức rõ tài sản thế chấp không còn là điều kiện quan trọng nhất để Ngân hàng xem xét cho vay nữa, hay nói cách khác nó không phải điều kiện bắt buộc. Khi xem xét cho vay thì điều kiện quan trọng nhất chính là kết quả, hiệu quả hoạt động sản xuất kinh
doanh của doanh nghiệp có được do vốn vay đem lại, uy tín trong làm ăn và sự sẵn lòng trả nợ của doanh nghiệp.
Về thời hạn cho vay và kỳ trả nợ: Nhu cầu vốn của các doanh nghiệp là rất lớn, do phải đổi mới công nghệ sản xuất, mua mới, thay thế trang thiết bị. Một hợp đồng tín dụng có thời hạn cho vay phải căn cứ vào tình hình thực tế, khả năng sinh lợi và tuổi thọ máy móc.
Cũng giống như thời hạn cho vay việc xác định kỳ hạn trả phù hợp hay không phụ thuộc vào chính bản thân Ngân hàng, mà cụ thể là cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý món vay đó. Và phải luôn đảm bảo thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ tương thích với chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Về lãi suất cho vay: Ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau đối với từng loại hình cho vay, từng đối tượng doanh nghiệp cho vay, các ngành nghề kinh doanh khác nhau. Cần chú ý khuyến khích các doanh nghiệp đi vay bằng nhiều hình thức như: giảm lãi suất cho vay, khuyến mại các dịch vụ, sản phẩm tín dụng đi kèm.
Về hình thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng trên thế giới có rất nhiều hình thức cho vay. Song hiện nay ở Việt Nam các hình thức này còn đơn điệu, một số hình thức cho vay không đúng như nhu cầu của khách hàng. Chẳng hạn như: các doanh nghiệp cần vay vốn trung, dài hạn nhưng bắt buộc phải vay vốn ngắn hạn để đầu tư trung, dài hạn, dẫn đến tình trạng lung túng về tài chính kể cả phải lo đảo nợ khi đáo hạn. Do đó, Ngân hàng cần tiếp tục tăng cường, đa dạng hóa, mở rộng hơn nữa các hình thức cho vay hợp lý, hiệu quả và phù hợp với từng doanh nghiệp như:
Cho vay tín chấp: Dựa trên uy tín của khách hàng để quyết dịnh cho vay. Nên áp dụng với các donh nghiệp là bạn hàng lâu năm, đáng tin cậy.
Cho vay bảo lãnh: Dựa trên sự bảo lãnh của một bên thứ ba có uy tín mà doanh nghiệp được phép vay vốn như: các doanh nghiệp lớn, các tổ chức khác có quan hệ tín dụng đáng tin cậy đối với Ngân hàng,…
Cho vay dưới hình thức chiết khấu thương phiếu: Trong quan hệ mua bán giữa các doanh nghiệp với nhau thường xảy ra tình trạng mua bán chịu
do các doanh nghiệp cạnh tranh với nhau để thu hút khách hàng. Với các doanh nghiệp đã có ít vốn lại bị các doanh nghiệp khác chiếm dụng vốn nên càng khó khăn, không đủ vốn để mở rộng sản xuất, đổi mới thiết bị công nghệ.
Để giúp đỡ các doanh nghiệp khắc phục khó khăn này, Ngân hàng đã tiến hành cho vay dưới dạng chiết khấu thương phiếu. Cùng với việc Pháp lệnh thương phiếu được ban hành có hiệu lực thì nhu cầu chiết khấu thương phiếu để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời ngày càng tăng. Đối với Ngân hàng thì đây là một hình thức cấp tín dụng có ít rủi ro, có tính thanh khoản cao vì khi có nhu cầu tiền mặt, Ngân hàng có thể mang thương phiếu đến tái chiết khấu tại NHNN. Với các doanh nghiệp, hình thức này giúp họ không bị gián đoạn trong sản xuất kinh doanh, bảo đảm vốn cho tiến trình phát triển.
2.3.Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp 2.3.1.Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định
Thẩm định hồ sơ vay vốn là khâu đầu tiên trong toàn bộ quá trình cho vay. Chất lượng thẩm định thế nào sẽ ảnh hưởng quyết định đến chất lượng tín dụng sau này. Cán bộ tín dụng nghiên cứu hồ sơ vay vốn cần chú ý các vấn đề cốt lõi sau:
Năng lực pháp lý của khách hàng: Để đánh giá năng lực pháp lý, Ngân hàng căn cứ vào các giấy tờ chứng nhận về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân của khách hàng. Ví dụ như: giấy phép thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động, người đại diện pháp luật của doanh nghiệp,…Các giấy tờ đó phải chứng minh doanh nghiệp được thành lập và hoạt động theo đúng các quy định trong các luật tổ chức hoạt động của loại doanh nghiệp đó như: Luật doanh nghiệp, Luật hợp tác xã, Luật đầu tư nước ngoài,…
Năng lực tài chính của khách hàng: Được đánh giá qua các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập được từ các nguồn bên ngoài, trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu tài chính chủ yếu. Từ đó, các bộ tín dụng có cái nhìn tổng quát về tình hình tài chính của doanh nghiệp. Tuy
nhiên, những con số trong các bản báo cáo tài chính chỉ cho chúng ta thấy những số liệu trong quá khứ. Để đưa ra được những quyết định đúng đắn nhất về khả năng thực sự của khách hàng, cán bộ tín dụng phải biết cách kết hợp những số liệu trên với những thông tin thu thập được. Từ đó, dự báo những tình huống có thể xảy ra trong quá trình thực hiện dự án để có biện pháp đối phó kịp thời.
Hiệu quả phương án vay vốn và trả nợ: Thực tế và lý luận đã chứng minh điều kiện về tài sản thế chấp không phải là điều kiện quan trọng nhất. Tính khả thi, hiệu quả của phương án, dự án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn mới là điều kiện tiên quyết và không thể thiếu để Ngân hàng xem xét cho vay. Để đánh giá được một phương án, dự án có tính hiện thực, khả thi, hiệu quả thì cán bộ tín dụng cần tính toán các chỉ tiêu tài chính của dự án như: giá trị hiện tại ròng, tỷ suất lợi nhuận của vốn đầu tư, thời gian hòa vốn, vòng quay của vốn lưu động,…Đối với những dự án thuộc lĩnh vực phức tạp, vượt khỏi tầm thẩm định của các cán bộ tín dụng thì phải thuê chuyên gia về lĩnh vực đó tư vấn thêm.
Đánh giá các bảo đảm tiền vay: Tài sản đảm bảo tiền vay là các khoản thu để bù đắp khoản vốn mà Ngân hàng bỏ ra trong trường hợp khách hàng không trả được nợ. Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh phải đúng với những quy định hiện hành. Tuy nhiên cần lưu ý là điều kiện doanh nghiệp phải đủ tài sản thế chấp chỉ là một trong những biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, hoặc gặp rủi ro ngoài dự kiến, hoạt động không hiệu quả.
2.3.2.Công tác giám sát quá trình sử dụng vốn vay
Nâng cao vai trò công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay là công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay. Cán bộ tín dụng phải luôn ở thế chủ động giám sát quá trình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, đặc biệt là giám sát quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nhanh chóng phát hiện kịp thời những tình huống có vấn đề và nguyên nhân
của nó. Trên cơ sở đó đề ra những biện pháp khắc phục hoặc có phương cách bảo toàn được vốn vay, tránh thất thoát tiền vay.
2.3.3.Công tác xử lý nợ tồn đọng
Cần tranh thủ sự ủng hộ của NHNH, Ngân hàng CTVN, chính quyền địa phương, cơ quan ban ngành để đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ và áp dụng các biện pháp mạnh đối với những con nợ chây ỳ.
2.3.4.Đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng
Đào tạo không những về chuyên môn mà còn về khả năng giao tiếp với khách hàn, có thể giúp đỡ khách hàng trong việc thực hiện các dự án, phương án sản xuất kinh doanh.
Củng cố và hoàn thiện đội ngũ cán bộ nói chung. Ngân hàng phải tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng đi học nâng cao nghiệp vụ, đó là các điều về thời gian, tài chính. Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần đề ra các chế độ thưởng phạt hợp lý để khuyến khích cán bộ tích cực trong công tác tín dụng. Khen thưởng kịp thời đối với những cán bộ có thành tích tốt, ngược lại cần có biện pháp xử lý nghiêm minh đối với những người làm sai quy tắc, gây thiệt hại cho Ngân hàng.
3.Điều kiện thực hiện giải pháp
Như đã phân tích ở trên, nguồn vốn huy động của Ngân hàng là tăng lên theo các năm. Năm 2007: 201 tỷ đồng, năm 2008: 306 tỷ đồng, năm