Dư nợ theo thời hạn cho vay cũng tăng lên qua các năm. Chủ yếu trong sự gia tăng tổng dư nợ là sự dư nợ của loại hình vốn vay trung, dài hạn.
Bảng 11.1: Tổng dư nợ theo thời hạn cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009
(Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu NH TDH Tổng dư nợ Năm 2007 93 37,5 130,5 Tỷ lệ (%) 71,3 28,7 100 Năm 2008 118,5 85,5 204 Tỷ lệ (%) 58,1 41,9 100 Năm 2009 150 223,5 373,5 Tỷ lệ (%) 40,2 59,8 100 2008 so với 2007 Chênh lệch (tỷ đồng)Tốc độ tăng (%) 25,527,4 12848 73,516,9 2009 so với 2008 Chênh lệch (tỷ đồng) 31,5 138 169,5 Tốc độ tăng (%) 26,6 161,4 83,1
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai
Dư nợ trung và dài hạn trong năm 2007 bị dư nợ ngắn hạn chiếm thế song qua từng năm ưu thế này giảm dần và đến năm 2009 tình thế đã bị đảo ngược. Thể hiện cụ thể qua cơ cấu tổng dư nợ theo thời hạn cho vay qua các năm: năm 2007, 2008, 2009 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn và trung, dài hạn lần lượt là: 71,3 % và 28,7 5; 58,1 % và 41,9 %; 40,2 % và 59,8 %. Điều này cho thấy rõ đường lối chỉ đạo của lãnh đạo Ngân hàng là tập trung vào nâng cao dư nợ trung và dài hạn.
Theo dõi bảng trên ta nhận thấy sự tăng về tốc độ tăng của dư nợ trung và dài hạn là khá cao, từ 128 % lên 161,4 %. Trong khi đó dư nợ ngắn hạn vẫn tăng đều qua từng năm, tuy rằng tỷ lệ tăng này có giảm đi chút ít nhưng không đáng kể, từ 27,4 % giảm xuống còn 26,6 %.
Như vậy, có thể đánh giá là dư nợ cho vay của Ngân hàng tăng trưởng khá đều và ổn định, có sự thay đổi trong cơ cấu của tổng dư nợ theo thời hạn có chiều hướng tốt.
2.4.Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là một chỉ tiêu phản ánh trực tiếp chất lượng hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và cho vay nói riêng đối với Ngân hàng. Nó cho biết mặt yếu kém của hoạt động cho vay nếu tỷ lệ nợ quá hạn là cao và ngược lại. Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn =
Tổng dư nợ 2.4.1.Nợ quá hạn theo khu vực kinh tế
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng là tốt. Tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức an toàn (< 2%). Tỷ lệ nợ quá hạn luôn giảm theo các năm. Tổng nợ quá hạn cao nhất trong năm 2007, thấp nhất trong năm 2008. Nợ quá hạn tập trung chủ yếu ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Bảng 12.1: Tình hình nợ quá hạn theo khu vực kinh tế của doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn
2007 – 2009
(Đơn vị : Triệu đồng)
Chỉ tiêu QD NQD quá hạnNợ Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
Năm 2007 330 2242,5 2572,5 1,97 Tỷ lệ (%) 12,8 87,2 100 Năm 2008 532,5 1327,5 1860 0,912 Tỷ lệ (%) 28,6 71,4 100 Năm 2009 330 1615,5 1945,5 0,521 Tỷ lệ (%) 17 83 100 2008 so
Tốc độ tăng (%) 61,4 -38,03 -27,7
2009 so với 2008 với 2008
Chênh lệch (triệu đồng) -202,5 288 85,5
Tốc độ tăng (%) -40,8 21,7 4,6
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai
Nợ quá hạn khu vực quốc doanh cao nhất trong năm 2008, ngược lại khu vực ngoài quốc doanh năm 2008 có nợ quá hạn thấp nhất. Khu vực quốc doanh có nợ quá hạn là: năm 2007: 330 triệu đồng; năm 2008: 532,5 triệu đồng; năm 2009: 330 triệu đồng. Khu vực ngoài quốc doanh có nợ quá hạn là: năm 2007: 2242,5 triệu đồng; năm 2008: 1327,5 triệu đồng; năm 2009: 1615,5 triệu đồng. Nợ quá hạn khu vực ngoài quốc doanh chiếm phần lớn trong tổng nợ quá hạn.
Khu vực doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh có sự tăng giảm tốc độ tăng đối nghịch nhau. Năm 2008 nợ quá hạn ở các doanh nghiệp quốc doanh ngày càng giảm trong khi ở các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng tăng.
2.4.2.Nợ quá hạn theo thời hạn cho vay
Nợ quá hạn theo thời hạn cho vay đạt thấp nhất trong năm 2008. Nợ quá hạn ngắn hạn giảm dần qua các năm trong khi nợ quá hạn trung, dài hạn tăng dần qua các năm. Trong những năm qua, doanh số cho vay trung, dài hạn ngày càng tăng lên, cơ cấu cho vay thay đổi theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn, đó là điều đáng khích lệ. Song việc Ngân hàng tăng cường cho vay mà lại không thu hồi được vốn về thì thực sự là việc làm nguy hiểm. Điều dó có nghĩa là đối với hình thức cho vay trung, dài hạn, Ngân hàng cần hết sức chú ý và tìm biện pháp khắc phục.
Bảng 14.1: Tình hình nợ quá hạn theo thời hạn cho vay của doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009
Chỉ tiêu NH TDH Nợ quá hạn quá hạn (%)Tỷ lệ nợ Năm 2007 2290,5 282 2572,5 1,97 Tỷ lệ (%) 89 11 100 Năm 2008 1609,5 250,5 1860 0,912 Tỷ lệ (%) 86,5 13,5 100 Năm 2009 1302 643,5 1945,5 0,521 Tỷ lệ (%) 67 33 100 Chênh lệch (triệu đồng) -681 -31,5 -712,5 Tốc độ tăng (%) 61,4 -38,03 -27,7 Chênh lệch (triệu đồng) -307,5 393 85,5 Tốc độ tăng (%) -40,8 21,7 4,6
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai