QUY TRÌNH PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK VCB I Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thành lập ngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hoá, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thức hoạt động với tư cách Ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau thực thành cơng kế hoạch cổ phần hóa thơng qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khốn VCB) thức niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày trở thành ngân hàng đa hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng đại, Vietcombank có lợi rõ nét việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa tảng công nghệ cao Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,…đã, tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, dần tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt (qua ngân hàng) cho khách hàng Sau gần nửa kỷ hoạt động thị trường, Vietcombank có khoảng 11.500 cán nhân viên, với gần 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên nước, gồm Hội sở Hà Nội, Sở Giao dịch, 74 chi nhánh gần 300 phòng giao dịch tồn quốc, cơng ty Việt Nam, cơng ty nước ngồi, văn phòng đại diện Singapore, công ty liên doanh, công ty liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank phát triển hệ thống Autobank với khoảng 16.300 máy ATM điểm chấp nhận tốn thẻ (POS) tồn quốc Hoạt động ngân hàng hỗ trợ mạng lưới 1.300 ngân hàng đại lý 100 quốc gia vùng lãnh thổ II Quy trình phân tích tín dụng Vietcombank Mơ tả quy trình theo bước công việc thực Bước Phân tích trước cấp tín dụng Bước Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng Bước Giải ngân kiểm soát cấp tín dụng Bước Thu nợ đưa phán tín dụng 1.1 Bước 1: Phân tích trước cấp tín dụng Là bước quan trọng nhất, định chất lượng phân tích tín dụng Nội dung chủ yếu thu thập xử lí thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay Phương pháp chủ yếu để thu thập xử lí thơng tin: - Phỏng vấn trực tiếp: Gặp gỡ trực tiếp ngân hàng người vay vốn - Mua tìm kiếm thơng tin qua trung gian (qua quan quản lí, qua bạn hàng chủ nợ khác người vay, qua trung tâm thông tin tư vấn… ) giúp phân tích người vay qua mối liên hệ họ, cho thấy uy tín - Thơng qua thơng tin có từ báo cáo người vay: Ngân hàng sử dụng báo cáo để ước tính nhu cầu vốn, có nhu cầu tài trợ, đánh giá khả sinh lời khả trả nợ, không trả đầy đủ, giá trị tài sản phát mại cần thiết… Nội dung phân tích: - Đánh giá tài sản khách hàng - Đánh giá khoản nợ - Phân tích luồng tiền - Sử dụng tỉ lệ - Các điều kiện kinh tế 1.2 Bước 2: Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng văn viết ghi lại thoả thuận người nhận tài trợ (khách hàng) ngân hàng, với nội dung chủ yếu ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng (hoặc hạn mức tín dụng) khoảng thời gian lãi suất định Các nội dung hợp đồng tín dụng - Khách hàng: Họ tên, địa , tư cách pháp nhân (nếu có) - Mục đích sử dụng: Khách hàng phải ghi rõ vay để làm - Số lượng tín dụng: Là số tiền (hoặc hạn mức tín dụng) ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng - Lãi suất: Hợp đồng tín dụng phải ghi rõ lãi suất mà khách hàng trả đồng thời xác định tính chất lãi suất Nếu lãi suất có thay đổi phải xác định rõ điều kiện thay đổi - Phí : Mức phí điều kiện nộp phải thể Hợp đồng tín dụng - Thời hạn tín dụng: Ngân hàng thường xác định rõ thời hạn tín dụng hợp đồng Cũng có trường hợp thời hạn khơng xác định cụ thể trước mà tuỳ theo thời gian luân chuyển vật tư hàng hoá đối tượng tài trợ ngân hàng Thời hạn tín dụng chia thành thời gian đầu tư, thời gian ân hạn thời gian trả nợ; thời gian trả nợ chia thành nhiều kì hạn trả nợ nhỏ - Các loại đảm bảo: Hợp đồng tín dụng ghi rõ loại đảm bảo (nếu có) cho khoản tín dụng (kèm theo hợp đồng phụ) hợp đồng bảo lãnh ,vật tư hàng hoá kho, tài sản cố định, chứng khốn có giá… - Giải ngân: Hợp đồng tín dụng thường xác định điều kiện kì hạn giải ngân - Điều kiện toán: Bao gồm toán tiền gốc lãi Ngân hàng khách hàng thoả thuận cách thức toán gốc lãi (ngày trả cách trả) - Các điều kiện khác: Bao gồm thoả thuận ngân hàng khách hàng ưu tiên toán, kiểm soát vật chấp hoạt động khác người vay, phong toả tài sản, điều kiện phương thức phát mại tài sản, nộp báo cáo định kì, phạt vi phạm hợp đồng… 1.3 Bước 3: Giải ngân kiểm soát cấp tín dụng Sau hợp đồng tín dụng kí kết, ngân hàng phải có trách nhiệm cấp tiền (hoặc toán tiền hàng) cho khách hàng thoả thuận Kèm theo việc cấp tín dụng, ngân hàng kiếm soát khách hàng: Sử dụng tiền vay có mục đích, tiến độ hay khơng? Q trình sản xuất kinh doanh có thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo làm ăn thua lỗ? Quá trình cho phép ngân hàng thu thập thêm thông tin khách hàng Nếu thông tin phản ánh chiều hướng tốt, cho thấy chất lượng tín dụng đảm bảo Ngược lại, chất lượng khoản cho vay bị đe doạ ngân hàng cần có biện pháp xử lí kịp thời Ngân hàng quyền thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân, bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng Ngân hàng yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp, giảm số tiền vay… thấy cần thiết để đảm bảo an tồn tín dụng Đối với ngân hàng bước nguy hiểm Do cho tài trợ gắn liền với kiểm soát khách hàng giúp ngân hàng ngăn chặn ý đồ sử dụng tiền vay khơng mục đích khách hàng Đây trình ngân hàng thu thập thêm thông tin bổ sung cho thông tin bước định cụ thể nhằm ngăn chặn kịp thời khoản tín dụng xấu 1.4 Bước 4: Thu nợ đưa phán tín dụng Quan hệ tín dụng kết thúc ngân hàng thu hồi hết gốc lãi Các khoản tín dụng đảm bảo hồn trả đầy đủ hạn khoản tín dụng an tồn Nếu trường hợp khoản tín dụng khơng an tồn phải xem xét, tìm nguyên nhân quan trọng để giúp ngân hàng kịp thời đưa định liên quan đến tính an tồn khoản tín dụng - Trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa, làm ăn yếu khơng phương cách cứu vãn, ngân hàng áp dụng phương án lí, tức sử dụng biện pháp thu hồi khoản nợ, bao gồm phong toả bán tài sản cấp, tước đoạt khoản tiền gửi… - Trường hợp khách hàng có khó khăn tài chính, song kiên tìm cách khắc phục để trả nợ, ngân hàng thường áp dụng phương án khai thác, bao gồm gia hạn nợ, giảm lãi cho vay thêm Quy trình có bất cập hay nhược điểm cho cơng tác quản lý Vì sao? Chưa có phân tích rõ ràng chức phận giao dịch với khách hàng với phận thẩm định lại theo dõi khách hàng Đôi cán tín dụng làm nhiệm vụ tiếp xúc với khách hàng làm việc theo dõi sau cho vay phân tích tình hình tài khách hàng sau cho vay Hệ thống hạn mức tín dụng chưa thiết lập đầy đủ, chưa thiết lập sở đánh giá tình hình tài khách hàng Việc xử lí đạo cơng việc bỏ qua yêu cầu vấn đề phải thể văn Hệ thống kiểm soát nội quy trình tín dụng chưa đầy đủ, chưa hiệu chưa tuân thủ cách nghiêm túc chi nhánh tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng giảm rủi ro tín dụng nhận cầm cố, chấp cho vay Tuy nhiên việc xác định giá trị tài sản chấp,cầm cố vấn đề đơn giản Việc cho vay đơi chịu mệnh lệnh hành Nhân viên tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn đánh giá tình hình tài khách hàng vay số tổ chức tín dụng chưa có quy trình dánh giá tình hình tài khách hàng vay cách có hệ thống để xếp hạng khách hàng, chưa có minh bạch tình hình tài khách hàng vay Quy trình cần cải thiện để việc thực trở nên tốt Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân băng tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thơng lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng III Những nội dung môn học Quản trị Tác nghiệp áp dụng nay? Dự định áp dụng kiến thức vào hoạt động áp dụng nào? Những nội dung môn học Quản trị Tác nghiệp áp dụng Tùy trường hợp, thời điểm cụ thể áp dụng nội dung môn học vào cơng việc Vietcombank Để doanh nghiệp thành cơng cần phải có định đắn khâu tổ chức xếp công việc cách hiệu hợp lý nhất, loại bỏ loại lãng phí tất quy trình Chuẩn hố qui trình giao dịch tiết kiệm thời gian tăng suất chất lượng dịch vụ Bố trí nhân lực xếp cơng việc người hợp lý hạn chế thao tác thừa giao dịch Nắm kiến thức quản trị hoạt động doanh nghiệp, phát triển khả nhận dạng, phân tích định người quản lý, q trình chuyển hố nguồn lực đầu vào thành sản phẩm đầu ra, cách thức giải vấn đề kinh doanh; đặc biệt việc kiểm sốt sử dụng có hiệu nguồn lực, đặc biệt việc loại bỏ chi phí khơng cần thiết theo hệ thống sản xuất LEAN Dự định áp dụng kiến thức vào hoạt động áp dụng nào? Đối với Vietcombank, lãng phí lớn chưa khai thác hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng muốn để khai thác hết sản phẩm dịch vụ làm để khách hàng chấp nhận sản phẩm dịch vụ Vietcombank phải có yếu tố nắm bắt hệ thống sản xuất LEAN loại lãng phí theo Ohno Cần nhìn nhận lãng phí hệ thống Vietcombank để có biện pháp khắc phục kịp thời IV Kết luận Mỗi doanh nghiệp có chiến lược kinh doanh khác nhau, chung mục đích làm giàu cho doanh nghiệp tạo giá trị cho khách hàng xã hội Trong môi trường cạnh tranh, với sản phẩm, doanh nghiệp đưa giá thấp hơn, chất lượng dịch vụ tốt hơn, chăm sóc khách hàng chu đáo thu hút nhiều khách hàng Trong thực tế, cho dù thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, nhà cung cấp dịch vụ sản phẩm Ngân hàng ngày nhiều, Vietcombank trì phát triển tốt có cách riêng mình, biết nâng cao chất lượng dịch vụ, tiết kiệm chi phí hướng tới mục tiêu đáp ứng nhu cầu khách hàng HẾT ... II Quy trình phân tích tín dụng Vietcombank Mơ tả quy trình theo bước công việc thực Bước Phân tích trước cấp tín dụng Bước Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng Bước Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng. .. (khách hàng) ngân hàng, với nội dung chủ yếu ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng (hoặc hạn mức tín dụng) khoảng thời gian lãi suất định Các nội dung hợp đồng tín dụng - Khách hàng: ... 3: Giải ngân kiểm soát cấp tín dụng Sau hợp đồng tín dụng kí kết, ngân hàng phải có trách nhiệm cấp tiền (hoặc toán tiền hàng) cho khách hàng thoả thuận Kèm theo việc cấp tín dụng, ngân hàng kiếm