Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội

Nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng tăng của các thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội,trong thời gian qua công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu, đó là: Cung ứng lượng vốn đáng kể cho công cuộc đổi mới đất nước, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ, ổn định giá cả, lãi suất và kiềm chế lạm phát, v.v.. Tuy nhiên, để tạo được bước chuyển mà cụ thể là đáp ứng cho nhu cầu vốn đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn thành phố Hà Nội ngày càng tăng cao, thì công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội đang đứng trước những thách thức mới, đòi hỏi Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội phải thực sự quan tâm, chú ý nhằm nâng cao hiệu quả công tác này nhằm thu hút được lượng vốn để có thể đáp ứng nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trên địa bàn. Trên cơ sở lý luận được học tại trường và kinh nghiệm thực tiễn thu được trong quá trình thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội, em mạnh dạn đi vào nghiên cứu và tìm hiểu vấn đề này và chọn Đề tài Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội làm chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng tăng của các thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội,trong thời gian qua công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội đã đạt đợc nhiều thành tựu, đó là: Cung ứng lợng vốn đáng kể cho công cuộc đổi mới đất nớc, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ, ổn định giá cả, lãi suất và kiềm chế lạm phát, v.v Tuy nhiên, để tạo đợc bớc chuyển mà cụ thể là đáp ứng cho nhu cầu vốn đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn thành phố Hà Nội ngày càng tăng cao, thì công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội đang đứng trớc những thách thức mới, đòi hỏi Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội phải thực sự quan tâm, chú ý nhằm nâng cao hiệu quả công tác này nhằm thu hút đợc lợng vốn để có thể đáp ứng nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trên địa bàn. Trên cơ sở lý luận đợc học tại trờng và kinh nghiệm thực tiễn thu đợc trong quá trình thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội, em mạnh dạn đi vào nghiên cứu và tìm hiểu vấn đề này và chọn Đề tài Giải pháp tng cng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Ngoài li mở đầu, kết luận, nội dung của chuyên đề này gồm có 3 ch- ơng: Chơng 1: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội. Chơng 3: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng 1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 1.1. Cỏc hot ng ch yu ca ngõn hng thng mi 1.1.1. Khỏi nim vờ Ngân hàng thơng mại. Ngân hàng là một lĩnh vực không thể thiếu của mỗi quốc gia vì sự phát triển của ngành NH gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất xã hội. Có thể nói, ngành NH ra đời là sự kết tinh của nền sản xuất hàng hoá, chính ngành NH lại là động lực mạnh mẽ thúc đẩy nền sản xuất hàng hoá phát triển. Lịch sử của NHTM là lịch sử kinh doanh tiền tệ. NHTM là loại hình NH hoạt động vì mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu. Mặc dù giữa NHTM với các trung gian tài chính khác chỉ có một biên giới rất mỏng manh nhng ngời ta vẫn tách NHTM ra một nhóm riêng vì những lý do đặc biệt của nó. Một trong những lý do này là tổng tài sản có của NHTM luôn là khối lợng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng. Cho đến cuối những năm 60, điểm phân biệt một NHTM với các tổ chức trung gian tài chính khác là ở chỗ NHTM là đơn vị duy nhất đợc phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng. Từ những năm 80, sau khi tiền gửi không kỳ hạn đã đợc phép trả lãi, các NH tiết kiệm và các NH trung gian khác cũng bắt đầu mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, cho phép công chúng sử dụng Séc một cách rất đa dạng dới nhiều hình thức nh sổ Séc, thẻ tín dụng . Với sự kiện này ngời ta phân biệt NHTM với các NH và các tổ chức tài chính khác dựa trên tài sản Có. 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 NHTM tồn tại dới nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM t nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần hoặc chi nhánh Ngân hàng thơng mại nớc ngoài. Bất cứ ở hình thức nào hoạt động của NHTM cũng bao gồm ba nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cấp tín dụng, đầu t) và nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ thanh toán, đại lý, t vấn, cung cấp thông tin, giữ hộ chứng từ, vật có giá ). Ba loại nghiệp vụ trên có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy nhau cùng phát triển tạo nên uy tín cho Ngân hàng. Để đa ra một định nghĩa về NHTM, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích, đối tợng hoạt động. Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Theo Luật Ngân hàng ấn Độ năm 1950 và bổ sung năm 1959: Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu t. Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhng phân tích, khai thác nội dung của các định nghĩa đó ngời ta dễ dàng nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất đó là việc nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính NH. ở Việt Nam trong bớc chuyển đổi sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc, ngành NH đã có những thay đổi đáng kể cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế trong nớc cũng nh sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới. 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Điều 20 Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2. Các hoạt động ch yu của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế. 1.1.2.1. Nghiệp vụ huy ng vn Đây là nghiệp vụ khởi đầu trong hoạt động của NHTM. Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định, thì NH phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. Nghiệp vụ tạo vốn của NHTM bao gồm: nghiệp vụ tạo vốn tự có, nghiệp vụ tạo vốn qua huy động vốn, qua đi vay, nghiệp vụ tạo vốn khác. 1.1.2.2. Hot ng cho vay v u t Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo an toàn cũng nh tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM cũng nh nâng cao vai trò, uy tín của NH, tăng cờng sức mạnh cạnh tranh trên thị trờng. Điều này buộc các NH phải thờng xuyên nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu nhu cầu sử dụng vốn của xã hội từ đó đa ra các hình thức đầu t đúng đắn và có hiệu quả cao. Nghiệp vụ sử dụng vốn của NH có hiệu quả sẽ góp phần tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập của ngời lao động, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo điều kiện cho sự phát triển toàn diện của ngành NH cũng nh của toàn nền kinh tế. Sử dụng vốn của NH có hiệu quả sẽ góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, thu hút nhiều KH từ đó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng huy động vốn. 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2.3. Hot ng thanh toỏn Thực hiện nghiệp vụ trung gian là NH cung ứng các dịch vụ phục vụ KH nh thực hiện các lệnh chi trả, các dịch vụ do các chủ tài khoản yêu cầu trên cơ sở đó NH thu phí dịch vụ. Ngày nay, nền kinh tế càng phát triển thì càng đòi hỏi hoạt động dịch vụ của NH phải nâng cao cả về số lợng và chất lợng. Các NH đầu t trang thiết bị, cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động NH. Thực hiện tốt các khâu thanh toán không dùng tiền mặt nh: UNT, UNC, thanh toán Séc, thanh toán bù trừ, thanh toán qua thẻ tín dụng. Ngân hàng thực hiện tốt khâu dịch vụ sẽ góp phần làm tăng chu chuyển vốn, tiết kiệm vốn trong quá trình thanh toán, giảm lợng tiền mặt trong lu thông, từ đó thu hút đợc nhiều KH đến giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn và cho vay của NH. 1.1.2.4. Cỏc hot ng kinh doanh khỏc Ngoài ba nghiệp vụ trên, để tăng thêm lợi nhuận và đáp ứng nhu cầu khách hàng, các NH còn tích cực mở rộng và phát triển các hoạt động khác nh kinh doanh vàng bạc, kim khí đá quý, thực hiện các dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ uỷ thác và đại lý. Các nghiệp vụ của NHTM luôn có mối quan hệ chặt chẽ mật thiết hữu cơ, là tiền đề là bổ sung cho nhau. Các NH phải thực hiện tốt tất cả các nghiệp vụ hoạt động từ đó tăng lợi nhuận, cải thiện vị thế góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2. Cỏc hỡnh thc huy ng vn ca ngõn hng thng mi 1.2.1. Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngõn hng thng mi Vốn là cơ sở để NH tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Vốn là phơng tiện kinh doanh chính của NHTM. Những NH trờng vốn là những NH có nhiều thế mạnh trong kinh doanh. Do đó ngoài vốn ban đầu cần thiết thì NH phải th- ờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NH. Vốn của NH quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng. Nếu khả năng vốn của NH đó dồi dào thì chắc chắn NH sẽ đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng và các dịch vụ NH. Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của NH trên th- ơng trờng. Khả năng sẵn sàng chi trả cho KH của NH phụ thuộc vào nguồn vốn của nó. Khả năng này chính là thể hiện uy tín của NH trớc KH. Vốn quyết định đến năng lực cạnh tranh của NH. Khả năng nguồn vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với NH trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian và thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa đủ cho KH. Vốn của NH lớn sẽ giúp cho NH có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng. 1.2.2. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. Trong nghiệp vụ huy động vốn của NHTM, việc đa ra các hình thức huy động phù hợp linh hoạt là điều rất cần thiết của NHTM. Có nh vậy mới khai thác đợc mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Các hình thức huy động vốn có 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ảnh hởng đến khối lợng vốn huy động đợc vào NH. Vì vậy việc sử dụng linh hoạt và kết hợp các hình thức huy động vốn sẽ thu hút đợc nhiều KH gửi tiền vào NH. 1.2.2.1. Huy động vốn di hỡnh thc tiền gửi: Tiền gửi của KH đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong xã hội. a. Huy động tiền gửi không kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà ngời gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào hoặc trả cho bên thứ ba bằng cách phát hành Séc và NH phải thoả mãn yêu cầu đó của KH. Thực chất đây là khoản tiền dùng để đảm bảo khả năng trong thanh toán. ở một số nớc có công nghệ NH phát triển cao, việc rút tiền từ tài khoản này phần lớn đợc thực hiện bằng điện thoại hoặc cũng có thể rút tiền một cách dễ dàng qua các máy rút tiền tự động ATM. Tiền gửi đảm bảo thanh toán đợc ký thác vào NH để thực hiện các khoản chi trả về mua hàng hoá dịch vụ và thực hiện các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của KH một cách thuận tiện và tiết kiệm. Đây là khoản tiền nhàn rỗi chờ thanh toán. Bởi vậy đối với KH, đây là một tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho NH bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của KH. Do đó việc dễ dàng chuyển nhợng đợc xem nh là yếu tố rất quan trọng, còn việc hởng lãi đối với số vốn đợc dùng với mục đích giao dịch chỉ là điều thứ yếu. Do vậy loại tiền gửi này đợc mệnh danh là tiền gửi theo yêu cầu, không đem lại lãi suất cụ thể. Đối với NH, đây là một khoản nợ mà NH có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho ngời thụ hởng loại tiền gửi này, lãi suất thờng thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác, nhng khi KH mở và sử dụng tài khoản này thì NH cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc với mức phí thấp. Nh vậy các tài khoản này đã đem lại cho KH sự an toàn trong việc bảo quản vốn và trong quá trình thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ. Ngoài ra KH 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí. Còn đối với NH phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và ghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành Séc và một số dịch vụ kèm theo. Chi phí này khá lớn nhng nó đợc bù đắp lại bởi vì trên thực tế do lợng tiền gửi vào và số lợng tiền rút ra là không cùng một lúc và chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền trên tài khoản của mình. Do đó luôn tồn tại một khoản tiền trên tài khoản trong một thời gian dài, số d ấy đợc NH dùng để đầu t cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận. Nh vậy đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số d trên tài khoản giao dịch không những đợc bù đắp đợc chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho NH. ở các nớc phát triển tài khoản tiền gửi này chiếm một vị trí quan trọng trong kết cấu nguồn vốn của NHTM. Chẳng hạn ở Mỹ, các tài khoản thuộc loại này chiếm khoảng 30% tiền gửi NH. Vì vậy, để tạo nguồn tiền gửi trên tài khoản thanh toán, việc thu hút và giữ KH đợc các NH rất coi trọng. Có thể kể ra đây một số kinh nghiệm ở Đức nh: quảng cáo, nâng cao uy tín hoạt động, hiện đại hoá và mở rộng cung ứng dịch vụ, mở rộng phạm vi hoạt động trong và ngoài nớc, tạo tiện lợi cho các dịch vụ KH về thời gian và tốc độ, giảm chi phí bằng cách lấy lợi nhuận từ việc sử dụng số vốn tạm thời nhàn rỗi này để bù đắp cho các khoản lệ phí thanh toán phải thu của KH. b. Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp cha sử dụng đến trong một thời gian nhất định, mà khoảng thời gian này đợc xác định trớc. Do đó doanh nghiệp thờng gửi vào NH dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Phần lớn nguồn tiền này xuất phát từ nguồn tích luỹ của doanh nghiệp mà có. Về nguyên tắc, KH chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn và đợc hởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó. Nhng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích KH gửi tiền vào NH, các NHTM cho phép KH rút tiền trớc thời hạn, trong trờng hợp 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 này KH không đợc hởng lãi hoặc chỉ đợc hởng theo lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn. Do tính chất của loại nguồn này tơng đối ổn định, NH có thể sử dụng đ- ợc phần lớn số d loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn. Nếu nguồn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho NH trong quá trình kinh doanh. Các NHTM thờng đa ra nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của KH. Hiện nay các NHTM có các loại tiền gửi có kỳ hạn: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 2 năm. Với mỗi kỳ hạn khác nhau thì NH áp dụng một mức lãi suất khác nhau. Thông thờng thì thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Các NHTM thờng khuyến khích KH gửi tiền với thời hạn dài, vì loại tiền này tơng đối ổn định, NH sẽ chủ động trong kinh doanh. Nhng về phía KH khi gửi tiền với kỳ hạn dài họ sẽ lo âu vì sự không ổn định của đồng tiền, chỉ số lạm phát năm của nền kinh tế và khả năng tài chính của NH. Để thu hút đợc nhiều nguồn vốn dài hạn thì tốc độ phát triển nền kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền phải đợc đảm bảo, lạm phát vừa phải và tình hình hoạt động kinh doanh của NH có hiệu quả. ở Mỹ, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 39% tiền gửi NH. Các khoản này chủ yếu đợc thể hiện bằng chứng chỉ tiền gửi, đợc ghi rõ hạn định và giá trị thanh toán. Việc rút tiền trớc thời hạn sẽ bị phạt và mức phạt có thể vợt quá số lãi đợc hởng tính đến ngày rút tiền. Nhng ở Đức, để khắc phục việc rút vốn trớc hạn gây bất lợi cho ngời gửi tiền, NH thờng cấp cho KH cần rút vốn trớc hạn một khoản tín dụng mà coi khoản tiền gửi theo kỳ hạn là khoản đảm bảo cho tín dụng đó. Mức lãi suất đối với các chứng chỉ tiền gửi có thể cố định hoặc linh hoạt tuỳ theo sự lựa chọn của KH và đối với loại chứng chỉ tiền gửi có lãi suất linh hoạt, KH có thể gửi thêm tiền trớc hạn định. Các chứng chỉ tiền gửi đã đợc đa dạng hoá nhằm đáp ứng sự cạnh tranh trong huy động vốn của các ngân hàng. 10 . hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội. Chơng 3: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội 1 Website:. 1: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và