Công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển hà thành – thực trạng và giải pháp

Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU Ở Việt Nam nay, vấn đề vốn vấn đề cấp bách nghiệp công nghiệp hố đại hố nước ta Nó đóng vai trò định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Cuộc khủng hoảng kinh tế vào cuối năm 2008, đầu năm 2009 có ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình kinh tế đất nước Để vượt qua giai đoạn khó khăn này, nước ta cần có nguồn vốn vững mạnh nhằm thúc đẩy sản xuất nước, từ thu hút thêm nguồn vốn đầu tư nước ngoài, tăng trưởng kinh tế kinh tế quốc dân Đứng trước xu mở cửa hợp tác, để vững bước đường phát triển CNXH theo định hướng Đảng, phải biết nắm bắt thời cơ, tắt đón đầu tận dụng khai thác nguồn lực nước Nhưng cách để khơi thông thu hút nguồn lực điều kiện kinh tế cạnh tranh Câu hỏi giải đáp đời trung gian tài chính, đặc biệt NHTM Là NHTM đầu lĩnh vực huy động vốn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành vừa thực chức kinh doanh, vừa thực vai trũ thành viờn gúp phần vốn điều hoà cho hệ thống NHTM Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng Tuy nhiên cơng tác số hạn chế cần tiếp tục hoàn thiện Để thực tốt vai trò chức việc tìm kiếm giải pháp hữu hiệu để làm tốt công tác huy động vốn ngân hàng thời gian tới cần thiết Như cơng tác huy động vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trên sở lý luận học trường kinh nghiệm thực tiễn thu trình thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành với tư cách sinh viên mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu vấn đề thông qua đề tài: “ Công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành – Thực trạng giải pháp ” SV: Trần Thị Hồng Hạnh Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Đối tượng nghiên cứu đề tài thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng từ năm 2006 Vấn đề huy động vốn lĩnh vực rộng lớn phức tạp song trình tìm hiểu thực tiễn ngân hàng để giải yêu cầu luận văn tơi xây dựng kết cấu sau: Chương 1: Nhận thức chung công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành Chương 3: Giải pháp kiến nghị công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành Đề tài nghiên cứu vấn đề phong phú Do điều kiện thời gian thực tập ngắn, kinh nghiệm nghiên cứu thân hạn chế, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý Thầy, anh chị Ngân hàng để đề tài hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! SV: Trần Thị Hồng Hạnh Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính CHƯƠNG 1: NHẬN THỨC CHUNG VỀ CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình Ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế, đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Theo điều 20 luật TCTD Việt Nam có đưa khái niệm sau: “ Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán.” “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt dộng ngân hàng hoạt dộng kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm có Ngân hàng Thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” 1.1.2.Chức ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có chức sau: Thứ nhất: Chức trung gian tín dụng - Thơng qua hoạt động “đi vay vay” mặt NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi từ chủ thể xã hội, mặt khác dùng nguồn vốn huy động vay lại với chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn Thứ hai: Chức trung gian toán - dựa khoản tiền gửi khách hàng, NHTM thực toán cho khách hàng cách chuyển tiền người phải trả cho người hưởng Qua chức này, NHTM tạo điều mở rộng mối quan hệ với khách hàng, hỗ trợ huy động tiền gửi cho vay, góp phần giám sát kỷ luật tài SV: Trần Thị Hồng Hạnh Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Thứ ba: Chức tạo tiền - chế tạo tiền hình thành từ hoạt động NHTM Với lượng tiền NHTW, NHTM sử dụng vay sau phần khoản tiền lại quay lại NHTM người sử dụng gửi tiền vào NHTM Quá trình huy động tiền gửi cho vay diễn liên tục toàn số tiền mà NHTW cung ứng ban đầu quay trở hết dạng tiền gửi dự trữ bắt buộc 1.1.3.Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Bất NHTM hoạt động với mục đích chung lợi nhuận tăng trưởng khơng ngừng nguồn vốn Đây yếu tố thiếu để tiến hành phát triển hoạt động kinh doanh Do đó, NHTM có vai trò vơ quan trọng: - NHTM giúp doanh nghiệp có đủ vốn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh - NHTM góp phần phân bổ hợp lý nguồn lực, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế - NHTM tạo môi trường cho việc thực sách tiền tệ NHTW - NHTM cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia 1.2.Vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1.Khái niệm vốn NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Nói cách khác, nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích khác 1.2.2.Kết cấu vốn NHTM SV: Trần Thị Hồng Hạnh Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính NHTM kinh doanh lĩnh vực tiền tệ hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Như toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng dựa nguồn vốn mà ngân hàng có Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm loại sau: 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu ngân hàng Nguồn vốn bao gồm: Thứ nhất: Vốn điều lệ Vốn điều lệ nguồn vốn mà NHTM phải có để bắt đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng đưa vào điều lệ hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ ngân hàng nhiều hay phụ thuộc vào quy mơ hoạt động kinh doanh mức góp vốn chủ sở hữu ngân hàng song không thấp mức vốn pháp định Tuy nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa quan trọng - pháp lý để thành lập ngân hàng, tiêu quan trọng phản ánh quy mô, lực hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai: Các quỹ dự trữ Các quỹ NHTM hình thành từ lợi nhuận ròng ngân hàng trích lập hàng năm sử dụng vào mục đích định Các quỹ NHTM gồm: - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ - Quỹ đầu tư phát triển - Quỹ dự phòng tài - Quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi Thứ ba: Tài sản nợ khác Nguồn vốn chủ sở hữu NHTM gia tăng hàng năm theo nhũng phương thức khác tuỳ điều kiện cụ thể Một số tài sản nợ coi vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm: - Lợi nhuận chưa chia hết - Chênh lệch thu chi SV: Trần Thị Hồng Hạnh Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính - Hao mòn tài sản cố định - Tăng giá vàng, ngoại tệ chờ sử lý Vốn chủ sở hữu NHTM mang tính chất ổn định chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Song nguồn vốn pháp lý để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh, quy mơ vốn chủ sở hữu định quy mô hoạt động ngân hàng 1.2.2.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ TCKT cá nhân xã hội thông qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dược dùng làm vốn kinh doanh a, Vốn tiền gửi Tiền gửi nguồn vốn vay mượn chính, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản nợ NHTM Thực chất nguồn thuộc chủ sở hữu khác ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu, phải có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đến hạn khách hàng gửi tiền có nhu cầu rút vốn Tiền gửi NHTM bao gồm: * Tiền gửi TCKT Khi TCKT có khoản tiền nhàn rỗi chưa cần đến hoạt động kinh doanh họ có nhu cầu gửi NHTM Thông thường khoản tiền tạm thời chưa sử dụng sử dụng vào mục tiêu định sẵn vào thời điểm định tương lai Các TCKT thường gửi tiền vào ngân hàng hình thức: • Tiền gửi khơng kỳ hạn • Tiền gửi có kỳ hạn * Tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư phận thu nhập người dân gửi ngân hàng Khi tiêu dùng không hết thu nhập, người dân dùng để tích luỹ, thu nhập cao nhu cầu tích luỹ lớn cách tích luỹ có lợi gửi vào ngân hàng Vì đại phận tiền gửi dân cư ngân hàng dành cho tích luỹ Tiền gửi dân cư bao gồm: SV: Trần Thị Hồng Hạnh Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính • Tiền gửi tiết kiệm • Tiền gửi tốn * Tiền gửi khác Ngồi hai loại tiền gửi trên, NHTM có loại tiền gửi khác:  Tiền gửi vốn chuyên dùng  Tiền gửi TCTD khác  Tiền gửi Kho bạc nhà nước b, Vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá Các NHTM khơng sử dụng công cụ truyền thống để huy động vốn mà đưa các cơng cụ có hiệu để huy động vốn cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng Kỳ phiếu trái phiếu giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu phát hành thường xuyên có kỳ hạn ngắn: 3, 12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn năm Việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động số lượng vốn cần thiết có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên chi phí nguồn vốn tương đối cao ngân hàng phải trả lãi cao hình thức huy động truyền thống 1.2.2.3 Vốn vay Các NHTM vay vốn từ NHTW, vay NHTM tổ chức khác Các NHTM vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động mình, ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động Nguồn vốn bao gồm: a, Vay TCTD khác Trong trình hoạt động, NHTM tạm thời thừa vốn thiếu vốn Do NHTM nảy sinh vay mượn lẫn thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng tạm thời dư thừa vốn cho NHTM khác vay để kiếm lãi, ngược lại NHTM thiếu hụt vốn vay ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách thay phải vay NHTW Quá trình vay mượn đơn giản, thực cách NHTM liên hệ trực tiếp với SV: Trần Thị Hồng Hạnh Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính thơng qua NHTW, thời hạn khoản vay ngắn, thường không ngày Khoản vay khơng cần có đảm bảo chứng khoán kho bạc b, Nguồn vốn vay NHTW Ngân hàng trung ương ngân hàng ngân hàng ngân hàng cho vay cuối kinh tế, NHTM NHTW cho vay vốn cần thiết 1.2.2.4 Nguồn vốn khác Ngoài nguồn vốn chủ yếu NHTM có nguồn vốn khác khơng phần quan trọng như: vốn toán, nguồn vốn uỷ thác đầu tư NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định 1.2.3.Vai trò vốn kinh doanh ngân hàng * Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vốn đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM * Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn nhau, khơng có uy tín ngân hàng tồn ngày mở rộng hoạt động Uy tín thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Với khả huy động vốn cao, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mơ ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thương trường *Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Một NHTM thu hút đơng đảo khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng có uy tín thị trường SV: Trần Thị Hồng Hạnh Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Uy tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả toán ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng có Nếu có lớn vốn lực toán ngân hàng nâng cao, uy tín ngân hàng nâng cao từ thu hút nhiều khách hàng nâng cao vị ngân hàng thị trường 1.3 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1.1 Huy động qua nguồn tiền gửi : a, Phân loại theo thời hạn : * Tiền gửi không kỳ hạn: Đây khoản tiền tên gọi thời gian gửi tiền khơng xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền lúc Mục đích khách hàng loại tiền hưởng tiện ích tốn có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Vì phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành * Tiền gửi có kỳ hạn: Ngược với khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi người gửi rút tiền đến thời hạn thoả thuận tháng, tháng, tháng, tháng, năm Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước thời hạn người gửi tiền Tuy nhiên, số nước, quy định nới lỏng: ngân hàng cho phép người gửi tiền rút trước hạn phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định, không báo trước người gửi không hưởng lãi suất thấp b, Phân loại theo đối tượng : * Tiền gửi dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn sinh lời khoản tiết kiệm, đặc biệt nhu SV: Trần Thị Hồng Hạnh Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn … * Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Các doanh nghiệp yêu cầu hoạt đông sản xuất kinh doanh nên đơn vị thường gửi khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích tốn NHTM trung gian tài chính, quan hệ với đối tượng thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi tổ chức kinh tế đáp ứng yêu cầu toán họ Do có đan xen khoản phải thu khoản phải toán nên ngân hàng tồn số dư tiền gửi định, điều lí giải ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn lĩnh vực này, có chi phí thấp sử dụng cho vay khơng ngắn hạn mà trung hạn Tuy nhiên nguồn có hạn chế tính ổn định độ lớn phụ thuộc vào quy mơ, loại hình doanh nghiệp c, Phân loại theo mục đích : * Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ, tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi giao sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn * Tiền gửi giao dịch tiền gửi toán: Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Lãi suất khoản tiền thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp 1.3.1.2 Huy động qua nguồn vay SV: Trần Thị Hồng Hạnh 10 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm tháng, tháng, tháng, tháng, tháng hay tháng… không cần theo quý, nửa năm hay năm Sự linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiền gửi không việc tăng lãi suất… - Áp dụng hình thức gửi tiền nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, lãi suất tính theo lần gửi tiền Trong hình thức này, người gửi tiền cần mở tài khoản ngân hàng thường xuyên gửi tiền vào tài khoản có khoản thu nhập muốn tích luỹ Đây hình thức tương đối phù hợp với tình hình thu nhập dân cư địa bàn dân cư chủ yếu có thu nhập khơng cao, tiền tiết kiệm hàng tháng thường nhỏ, gửi tiết kiệm theo khơng thuận lợi cho người gửi tiền cho ngân hàng, chi phí tăng chất lượng tiền gửi khơng cao Do ngân hàng áp dụng hình thức dễ dàng cho việc huy động khoản kiệm từ dân cư giúp người dân tích luỹ tiền - Áp dụng loại tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ) Đây hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Nhu cầu tiết kiệm cao dân chúng để đảm bảo mức sống ổn định sau (lúc già) tất nhiên phải tiết kiệm từ Nếu ngân hàng triển khai áp dụng hình thức khơng tăng thêm nguồn vốn cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc - Hình thức tiết kiệm nhà ở: người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nguồn tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi người gửi tiền thường xuyên, đặn có quy mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà Bằng cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng mở nhiều triển vọng tốt đẹp cho hình thức huy động - Tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền ô tô, xe máy… người muốn làm nhà, xây nhà, người có nhu cầu mua sắm phương tiện chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng để đến lúc rút để mua sắm Ngân hàng SV: Trần Thị Hồng Hạnh 52 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi tiền thường xuyên có số tiền đáng kể giống hình thức tiết kiệm nhà - Phát huy hình thức huy động tiết kiệm khác gửi nơi rút tiền nhiều nơi, tiết kiệm bảo đảm giá trị, bảo hiểm tỷ giá nhằm tạo cấu tiền gửi tiết kiệm hoàn thiện hiệu tương lai 3.2.4.2 Đa dạng hoá loại tiền gửi TCKT Đối với TCKT, loại tiền gửi truyền thống thực cần mở rộng số hình thức khác tài khoản vãng lai, tài khoản tiền gửi tốn khơng hưởng lãi, phát triển loại tiền gửi vừa phong phú tính chất, nội dung kinh tế vừa đa dạng kỳ hạn lãi suất Ngân hàng cần tạo tiện ích tối đa để thu hút khách hàng doanh nghiệp hoạt động địa bàn vùng lân cận có quan hệ tốn với ngân hàng Đây nguồn tiền gửi mang lại hiệu cao hoạt động toán – huy động – cho vay ngân hàng Tài khoản tiền gửi vãng lai cho phép khách hàng chi tiêu vượt số dư tiền gửi tới hạn mức định Nó loại tiền gửi đồng thời khoản cho vay khách hàng Việc mở loại tài khoản góp phần thu hút khách hàng đặc biệt TCKT, làm mở rộng hoạt động toán qua ngân hàng Tuy nhiện để hạn chế rủi ro, hình thức nên áp dụng cho khách hàng có quan hệ tiền gửi ổn định, thường xun, có tín nhiệm với ngân hàng 3.2.5 Mở rộng mạng lưới huy động vốn Trong thời gian tới để nâng cao vị cạnh tranh Chi nhánh BIDV HT nói chung nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng, ngân hàng cần nhanh chóng mở thêm phòng giao dịch khu thương mại, dịch vụ, khu công nghiệp, khu thị tứ đông dân nhu cầu gửi vay vốn cao Việc mở rộng mạng lưới cách phù hợp khu vực tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung ứng vốn làm dịch vụ trọn gói cho doanh nghiệp, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng mở rộng thị phần huy động vốn Chi nhánh BIDV HT nên có kế hoạch xây dựng triển khai kế hoạch hợp tác với tỉnh lân cận để khai thác tiềm lực vốn bên nhằm mở rộng mạng lưới khả huy động vốn SV: Trần Thị Hồng Hạnh Lớp: K43/15.03 53 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính 3.2.6 Ứng dụng cơng nghệ đại, nâng cao trình độ chun môn cho cán nhân viên, đặc biệt cán huy động vốn * Hoàn thiện nâng cấp hệ thống mạng cục chi nhánh Nghiên cứu, thiết kế xây dựng chiến lược triển khai ứng dụng công nghệ viễn thông đại phù hợp với ngân hàng, đảm bảo phục vụ hiệu qủa việc triển khai ứng dụng dịch vụ ngân hàng * Ứng dụng công nghệ thông tin vào tất nghiệp vụ ngân hàng Đặc biệt ưu tiên ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cấp hồn thiện dịch vụ tốn theo hướng đại hoá ngân hàng, tạo tảng sở kỹ thuật vững nhằm nhanh chóng mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt dân cư, góp phần tăng cường số dư tiền gửi ngân hàng, tăng trưởng nguồn vốn huy động cho ngân hàng * Nhanh chóng tự động hoá hệ thống kế toán khách hàng sở tập trung hoá tài khoản khách hàng ứng dụng giải pháp kỹ thuật đại, tiên tiến nhằm phát triển, mở rộng dịch vụ ngân hàng ATM, toán séc… * Xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin vững cho hoạt động ngân hàng Duy trì hoạt động ổn định hệ thống toán điện tử liên ngành ngân hàng với NHTM khác địa bàn hệ thống Ưu tiên đầu tư kinh phí cho cơng tác đại hố ngân hàng cách hiệu phương diện nghiên cứu ứng dụng trang thiết bị * Nâng cao trình độ khả tin học cho đội ngũ công nhân viên ngân hàng để quản lý hệ thống, đảm bảo vận hành trôi chảy liên tục hệ thống thực việc phát triển cải tạo hệ thống cách xác an toàn Ngoài hệ thống quản lý ngân hàng cần có kiến thức trình độ định để khai thác sử dụng công nghệ đại áp dụng ngân hàng * Con người đâu giữ vai trò quan trọng nhất, định đến tồn tại, phát triển TCKT hay thể chế xã hội nào, mà NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ đầy rủi ro, với chức cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nên yếu tố người ngày đề cao có ý nghĩa chiến lược sống Do đó, Chi nhánh BIDV HT cần có sách đào tạo nguồn nhân lực phù hợp nhằm xây SV: Trần Thị Hồng Hạnh 54 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính dựng đội ngũ cán thành thạo chun mơn, có kiến thức tổng hợp sâu rộng, có khả phân tích dự đốn xu hướng thay đổi môi trường kinh tế, đáp ứng nhu cầu công việc cụ thể như: - Đào tạo chỗ nhằm nâng cao trình độ nhận thức cho cán công nhân viên để đổi phong cách, lề lối làm việc, động hơn, công nghiệp hiệu Đồng thời nâng cao chất lượng tuyển dụng, đảm bảo dung nạp thêm cán có phẩm chất tốt, có lực chun mơn, nhiệt tình có trách nhiệm cơng việc - Hiện nay, đội ngũ cán nhân viên chi nhánh nói chung cán huy động vốn nói riêng có trình độ đại học tuổi đời trẻ, kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều, thiếu am hiểu lĩnh vực kinh doanh với khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần thường xun có thêm lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên sâu để nâng cao lực nghề nghiệp, có hiểu biết lĩnh vực khác Marketing, pháp luật, ngoại ngữ, tin học… - Cử cán tham gia lớp tập huấn NHNN, phủ tổ chức phi phủ … nhằm nâng cao lực tổ chức, quản lý, điều hành nắm bắt, cập nhật văn pháp quy, thông tư, nghị định cấp có thẩm quyền Thêm vào phải khơng ngừng khuyến khích tạo điều kiện cho cán cơng nhân viên học tập ngồi sách thiết thực hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối lượng công việc Tuy nhiên đào tạo cần tập trung theo trọng điểm, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo cách tràn lan, lãng phí thời gian lực - Thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, khuyến khích tham luận vướng mắc khó khăn hay kinh nghiệm quý báu, thiết thực việc thực nghiệp vụ huy động vốn, góp ý mặt yếu Chi nhánh để từ lãnh đạo cập nhập tâm tư nguyện vọng nhân viên, tập hợp nhiều ý kiến đề xuất, đưa giải pháp kịp thời nhằm nâng cao chất lượng hiệu công tác huy động vốn - Cung cấp đầy đủ sách báo, tạp chí, nối mạng Internet để tạo điều kiện cho nhân viên đặc biệt cán huy động vốn mở rộng kiến thức tổng hợp kinh tế – trị – xã hội Từ có nhìn tồn dịên, khoa học, biện chứng cơng tác phân tích, thẩm định khách hàng, tài để đưa định huy động vốn xác đắn SV: Trần Thị Hồng Hạnh 55 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính - Bố trí cán hợp lý, người việc để cán cơng nhân viên ngân hàng phát huy mạnh nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh, đặc biệt trọng lựa chọn phân công chuyên môn cán huy động vốn, cán kế toán đẻ nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Ban lãnh đạo Chi nhánh BIDV HT cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, không việc tạo điều kiện nâng cao kiến thức cho cán công nhân viên mà nên có chế khuyến khích vật chất hợp lý nhằm hỗ trợ tạo động lực cho cán ngân hàng nói chung cán huy động vốn nói riêng làm việc hăng say hiệu 3.2.7 Đổi tác phong giao dịch, thực giao dịch đại hoá * Cải tiến quy trình giao dịch Trong quy trình giao dịch với khách hàng, ngân hàng phải có đổi rút ngắn thủ tục toán, hạn chế khách hàng phải qua nhiều cửa muốn gửi hay rút tiền Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mục đích tiết kiệm, an tồn sinh lời họ quan tâm đến đơn giản, nhanh chóng thủ tục Do để nâng cao hiệu huy động vốn, ngân hàng phải cải cách thủ tục rõ ràng, đơn giản, nhanh chóng, hiệu qủa phải đảm bảo xác, an tồn tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng Trong thời gian tới, Chi nhánh BIDV HT cần có bước cải tiến việc lập chứng từ, mẫu biểu cho dễ dàng thuận tiện, đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho ngân hàng khách hàng * Đổi tác phong giao dịch - Đội ngũ cán ngân hàng người cung ứng trực tiếp sản phẩm dịch vụ thị trường đồng thời người giải mối quan hệ ngân hàng khách hàng Do đó, mắt khách hàng đội ngũ cán người đại diện cho ngân hàng Như vậy, đổi tác phong giao dịch huy động vốn việc làm cần thiết Các nội dung đổi tác phong giao dịch như: - Cung cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo, giải công việc sáng tạo, nắm bắt nhanh am hiểu khách hàng SV: Trần Thị Hồng Hạnh 56 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính - Nắm vững nhiệm vụ thao tác nghiệp vụ thân mình, phận làm việc, hỗ trợ để giải công việc nhanh chóng, an tồn, hiệu - Mỗi kế tốn viên không thực nghiệp vụ đơn lẻ mà phải biết kết hợp thực nhiều công việc giao dịch để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh an tồn - Biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, hướng dần khách hàng đầy đủ thủ tục cần thiết, không tự động đặt yêu cầu gây phiền hà cho khách hàng - Mỗi nhân viên người Marketing tốt Họ người trực tiếp giao dịch với khách nên tận dụng hội để quảng bá, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng gắn bó với khách hàng * Mở rộng tăng cường hoạt động Marketing Chi nhánh BIDV HT cần đẩy mạnh phát triển hoạt động tuyên truyền, quảng bá thường xuyên, liên tục để công chúng biết nhiều lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất trữ đầu tư vào lĩnh vực khác Các hình thức quảng cáo cần áp dụng đài truyền hình, đài phát thanh, tạp chí chun ngành, phát tờ rơi, báo điện tử… Mặt khác Chi nhánh BIDV HT nên sử dụng hình thức khuyến mại, tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng 3.3.Một số kiến nghị Trong năm qua, Chi nhánh BIDV HT cố gắng nỗ lực để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Để tiếp tục đảm đương phát huy vai trò quan trọng mình, ngân hàng cần có mơi trường thuận lợi cho việc huy động vốn, môi trường có từ hỗ trợ, tạo điều kiện từ phía Nhà nước, từ phía NHNN hệ thống NH BIDV VN Cụ thể sau: 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần tiếp tục đảm bảo ổn định trị, xã hội, quán sách phát triển kinh tế thị trường sách mở cửa với bên ngồi Nhà nước ban hành văn pháp luật, quy định ngân SV: Trần Thị Hồng Hạnh 57 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính hàng phải đồng bộ, phải phù hợp văn pháp luật hoạt động ngân hàng với văn pháp luật liên quan luật thương mại, luật doanh nghiệp, luật thuế… Chính phủ cần phải hồn thiện hệ thống văn pháp lý nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt hệ thống văn pháp lý điều chỉnh trực tiếp đến việc đổi nghiệp vụ cho phù hợp với trình cấu lại ngân hàng nhằm tạo hàng lang pháp lý hoàn chỉnh, làm tảng cho việc phát huy mặt nghiệp vụ NHTM Chính phủ cần đạo linh hoạt cụ thể hoạt động nguồn vốn NHTM Riêng nguồn vốn trung, dài hạn Chính phủ cần có đạo điều hành vĩ mơ đảm bảo tính quy luật lãi suất chế thị trường để điều tiết quan hệ cung cầu phản ánh cung cầu vốn thị trường điều kiện nhu cầu vốn trung, dài hạn kinh tế khẩn trương Bộ Tài Chính nên có giải pháp khuyến khích huy động vốn trung, dài hạn từ phát hành giấy tờ có giá NHTM (đặc biệt trái phiếu dài hạn) như: cho phép NHTM áp dụng chế độ lãi suất bán linh hoạt (thả phần theo tỷ suất lợi nhuận ngân hàng để tăng khả hấp dẫn trái phiếu miễn thuế thu nhập lợi tức hưởng từ trái phiếu) 3.3.2 Về phía NHNN NHNN nên linh hoạt cơng cụ điều hành sách tiền tệ Tỷ lệ dự trữ bắt buộc cần xem xét điều chỉnh giảm NHNN hoàn thiện phát triển bước thị trường tiền tệ, vận hành linh hoạt thị trường mở với khối lượng linh hoạt Đây tiền đề quan trọng thúc đẩy phát triển thị trường vốn nước ta thời gian tới tăng cường huy động vốn vào hệ thống NHTM NHNN đưa giải pháp thúc đẩy hoạt động cuả thị trường vốn, liên kết chặt chẽ thị trường với nhau, cụ thể bao gồm: - Cải cách hồn thiện thị trường tín dụng theo hướng đa dạng hố hình thức gửi tiền hình thức cho vay - Nâng cấp thị trường nội tệ liên ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tận dụng đến mức cao khả điều hoà vốn ngân hàng này, sử dụng tiềm vốn cách triệt để trước cần hỗ trợ NHNN SV: Trần Thị Hồng Hạnh 58 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính - Phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng theo hướng tạo thêm tiềm lực vốn VNĐ cho NHTM thông qua hoạt động mua bán ngoại tệ - Thị trường tín phiếu – mua bán tín phiếu kho bạc tín phiếu NHNN NHTM huy động vốn ngắn hạn thơng qua thị trường NHNN cần phối hợp với Bộ Tài điều hành sách tiền tệ sách tài chính, đạo lãi suất đấu thầu tín phiếu kho bạc linh hoạt để đưa khối lượng lớn tín phiếu kho bạc đấu thầu - Thị trường chứng khốn: hình thức hoạt động cao thị trường vốn dài hạn Trước mắt lâu dài, NHNN cần phối hợp với Uỷ ban chứng khoán quốc gia để đưa định hướng giải pháp cho phát triển thị trường này, qua tạo kênh huy động vốn lớn cho NHTM NHNN cần có sách khuyến khích dự án đầu tư phát triển cơng nghệ ngân hàng đại, đẩy mạnh triển khai dự án đại hố cơng nghệ tốn, hồn thành đưa vào vận hành tiểu dự án thuộc dự án đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán Nghiên cứu phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, khuyến khích NHTM tăng cường mở rộng dịch vụ ngân hàng khuyến khích TCTD tăng cường huy động vốn trung, dài hạn 3.3.3 Đối với BIDV Việt Nam Đề nghị BIDV Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh mở rộng mạng lưới huy động vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn khách hàng, tạo điều kiện để chi nhánh phấn đấu trở thành doanh nghiệp hạng I Đề nghị BIDV tạo điều kiện hỗ trợ vốn trung, dài hạn để đầu tư cho vay phát triển chương trình kinh tế lớn Thành phố đảm bảo phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế lâu dài BIDV Việt Nam cần có kế hoạch xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng cho nghiệp vụ huy động vốn, tính lãi suất đầu vào, đầu ra, thực nghiệp vụ mua bán ngoại tệ tự động qua mạng để đảm bảo trạng thái ngoại hối chi nhánh Đề nghị BIDV Việt Nam tạo điều kiện hỗ trợ bổ sung thêm nguồn vốn nội tệ cho chi nhánh đầu tư phục vụ chương trình phát triển kinh tế địa SV: Trần Thị Hồng Hạnh 59 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính phương, trọng nguồn vốn trung, dài hạn hay cho dự án trọng điểm Thành phố BIDV Việt Nam cần có sách phát triển nguồn lực, tăng cường đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán sở, đặc biệt lực lượng trẻ Tóm lại, sở nghiên cứu lý luận, phân tích thực trạng huy động vốn mục tiêu, định hướng phát triển Chi nhánh BIDV HT, chương đề số giải pháp kiến nghị để góp phần mở rộng, nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động ngân hàng Tôi tin giải pháp thực tích cực, đồng có điều kiện để thực thi chắn đem lại kết cao thực tế KẾT LUẬN Đất nước ta trình thực CNH, HĐH xây dựng kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lý nhà nước, để bước hội nhập với kinh tế giới Trong q trình đó, điều kiện tiên phải có vốn Mọi quốc gia giới có SV: Trần Thị Hồng Hạnh 60 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính huy động tiền nhàn rỗi dân cư để đầu tư sản xuất kinh doanh đầu tư đổi công nghệ, chức hệ thống NHTM thực hình thức huy động vốn Cơng tác huy động vốn NHTM có vai trò to lớn việc định qui mô hoạt động NHTM cung ứng vốn cho kinh tế Việc nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng cho kinh tế, yếu tố “đầu vào” tác động trực tiếp đến qui mô “đầu ra” sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Trong thời gian thực tập Chi nhánh BIDV HT tụi tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn với tham khảo tài liệu liên quan, tơi hồn thành chuyên đề Luận văn nêu lên hình thức huy động vốn NHTM yếu tố ảnh hưởng tới công tác Từ lý thuyết, luận văn vào phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh BIDV HT, thành đạt được, khó khăn vướng mắc, từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho ngân hàng Mong giải pháp đóng góp vào q trình phát triển kế tốn TTKDTM Chi nhánh, vấn đề liên quan đến nhiều mối quan hệ kinh tế xã hội, với kiến thức hạn chế nên mong muốn thầy tiếp tục bảo đóng góp Mét lần xin chân thành cảm ơn! TI LIU THAM KHẢO SV: Trần Thị Hồng Hạnh 61 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – Học viện Tài chính, NXB Tài chính, Năm 2005 Luật Ngân hàng Nhà nước luật Các Tổ chức Tín dụng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành Ngân Hàng Thương Mại - GS.TS Lê Văn Tư – NXB Thống Kê- năm 2000 Ngân Hàng Thương Mại- Quản trị nghiệp vụ- Đại học Kinh tế quốc dân- NXB Thống Kê- năm 2002 Quản trị Ngân Hàng Thương Mại- Peter S.Rose- NXB Tài Hà Nộinăm 2001 Những giải pháp chủ yếu nhằm huy động vốn nước phục vụ phát triển kinh tế Việt Nam- Nguyễn Văn Lai Tạp chí Ngân hàng số năm 2006, 2007, 2008 Tham khảo website: www.vnexpress.net www.vnba.org.vn www.bidv.com.vn DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT SV: Trần Thị Hồng Hạnh 62 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính NHTW : Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng nhà nước BIDV HT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế NH BIDV VN : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NH ĐT&PT VN TTGDCKHN : Trung tâm giao dịch Chứng khoán Hà Nội UBND : Uỷ ban nhân dân QHKH : Quan hệ khách hàng 10 DVKH : Dịch vụ khách hàng 11 CBCNV : Cán công nhân viên 12 NHTM : Ngân hàng Thương mại 13 VHĐ : Vốn huy động 14 TG : Tiền gửi 15 CNH - HĐH : Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố 16 TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU SV: Trần Thị Hồng Hạnh 63 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Chương 1: Những vấn đề công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.2.Vốn kinh doanh ngân hµng 1.2.1.Khái niệm vốn 1.2.2 Kết cấu vốn 1.2.3 Vai trò vốn kinh doanh ngân hàng .8 1.3.Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1.Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.2.Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 12 1.3.3.Cách xác định nguồn huy động vốn 14 Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành 17 2.1.Khái quát chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành 17 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển .17 2.1.2.Cơ cấu máy hoạt động 17 2.1.3.Đặc điểm hoạt động chi nhánh 19 2.2.Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành 25 2.2.1.Cơ cấu nguồn vốn 25 2.2.2.Tình hình biến động loại nguồn vốn huy động 27 2.3.Mối quan hệ huy động vốn cho vay 36 2.4.Đánh giá chung công tác huy động vốn 38 2.3.1.Những thành tựu đạt 38 SV: Trần Thị Hồng Hạnh 64 Lớp: K43/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân 40 Chương 3: Giải pháp kiến nghị công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành 44 3.1.Định hướng chiến lược huy động vốn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành .44 3.2.Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành 47 3.3.Một số kiến nghị .56 KẾT LUẬN 60 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu riêng Số liệu, kết nêu chuyên đề tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình SV: Trần Thị Hồng Hạnh Lớp: K43/15.03 65 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính hình thực tế Ngân hàng Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn thầy hướng dẫn anh, chị Ngân hàng Sinh viên Trần Thị Hồng Hạnh SV: Trần Thị Hồng Hạnh 66 Lớp: K43/15.03 ... chung công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành Chương 3: Giải pháp kiến nghị công tác huy động vốn chi nhánh. .. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ THÀNH 2.1.Khái quát chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Theo... 2.2 .Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành 2.2.1.Cơ cấu nguồn vốn Để phân tích cách đắn sâu sắc quy mô chất lượng nguồn vốn huy động chất lượng công tác