CHUYÊN đề mở RỘNG CHO VAY MUA ôtô đối với KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG đầu tư và PHÁT TRIỂN ĐÔNG đô

LỜI MỞ ĐẦU Khi Việt Nam gia nhập WTO ngày 7/11/2006 giảm hàng rào thuế quan mặt hàng, đặc biệt ôtô nhập vào nước ta ngày nhiều Qua trình tìm hiểu em thấy nhu cầu mua ôtô ngày tăng Ngân hàng tham gia vào lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng họ có nhu cầu vay mua ôtô mà chưa đủ vốn, hoạt động làm tăng tiện ích cho khách hàng mang lại cho kinh tế phát triển định Vì em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô” Đây sản phẩm hoạt động tín dụng tiêu dùng nên nghiên cứu vấn đề giúp em hiểu rõ hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Chuyên đề bố cục gồm chương: Chương I: Lý Thuyết Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Của Ngân hàng Thương Mại ChươngII: Thực Trạng Về Hoạt Động Cho Vay Mua Ơtơ Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại BIDV Đông Đô Chương III: Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Mua Ơtơ Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại BIDV Đông Đô Phạm vi nghiên cứu viết: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại nói chung, thực trạng cho vay mua ơtơ khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giải pháp mở rộng cho vay mua ôtô Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu sử dụng phương pháp biện chứng lơgic khái qt tổng quan, phân tích luận giải vấn đề, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích thống kê hoạt động kinh tế để phân tích lý luận luận giải thực tiễn Đặc biệt sử dụng phương pháp số, phương pháp so sánh khái quát tổng hợp, sử dụng số thống kê để phân tích Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo cô giáo hướng dẫn với giúp đỡ anh chị phòng tín dụng - chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Đơ để em xây dựng hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUAÔTÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại phân loại Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Tuỳ thuộc vào cách tiếp cận mà có quan điểm khác Ngân hàng Ngân hàng định nghĩa thông qua chức năng, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp hay vai trò kinh tế Ngân hàng thương mại là: “ Một trung gian tài thực nhiệm vụ lưu chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn để tìm kiếm lợi nhuận” 1.1.2 Các loại hình Ngân hàng Có thể phân chia Ngân hàng theo nhiều tiêu thức khác tuỳ theo yêu cầu người quản lý: - Các loại Ngân hàng thương mại chia theo hình thức sở hữu: + Ngân hàng sở hữu tư nhân: Là Ngân hàng cá nhân thành lập vốn cá nhân Loại Ngân hàng thường nhỏ, phạm vi hoạt động địa phương Các Ngân hàng thường gắn liền với doanh nghiệp cá nhân địa phương Chủ Ngân hàng thường am hiểu tình hình người này, hạn chế lừa đảo khách Tuy nhiên đa dạng, nên địa phương gặp rủi ro (ví dụ thiên tai, mùa…) Ngân hàng thường không tránh tổn thất +Ngân hàng sở hữu cổ đông (Ngân hàng cổ phần): Ngân hàng thành lập thông qua phát hành (bán) cổ phiếu Việc nắm giữ cổ phiếu cho phép người sở hữu cổ phiếu có quyền tham gia định hoạt động Ngân hàng, tham gia chia cổ tức từ thu nhập Ngân hàng đồng thời phải gánh chịu tổn thất xảy Do vốn sở hữu hình thành thơng qua tập trung, Ngân hàng cổ phần hố có khả tăng vốn nhanh chóng, thường Ngân hàng lớn Các tổ hợp Ngân hàng lớn thường Ngân hàng cổ phần Các Ngân hàng cổ phần thường có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều chi nhánh cơng ty Khả đa dạng hoá cao nên Ngân hàng cổ phần giảm rủi ro gây nên tính chun mơn hố (thiên tai vùng, suy thoái ngành quốc gia…), song chúng thường phải gánh chịu rủi ro từ chế quản lý phân quyền (nhiều chi nhánh phân quyền lớn hoạt động tương đối độc lập với trụ sở Ngân hàng mẹ, giám đốc chi nhánh có hành vi lạm dụng bất cẩn gây tổn thất cho Ngân hàng) + Ngân hàng sở hữu Nhà nước: loại hình Ngân hàng mà vốn sở hữu Nhà nước cấp, Nhà nước Trung ương Tỉnh, Thành phố Các Ngân hàng thành lập nhằm thực số mục tiêu định thường sách quyền Trung ương địa phương qui định Tại nước theo đường phát triển Xã hội chủ nghĩa, Nhà nước thường quốc hữu hoá Ngân hàng tư nhân cổ phần lớn, tự xây dựng nên Ngân hàng Những Ngân hàng sở hữu Nhà nước thường Nhà nước hỗ trợ tài bảo lãnh phát hành giấy nợ, bị phá sản Tuy nhiên, nhiều trường hợp, Ngân hàng phải thực sách Nhà nước gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh + Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng hình thành dựa góp vốn hai nhiều bên, thường Ngân hàng nước với Ngân hàng nước để tận dụng ưu - Các loại hình Ngân hàng thương mại chia theo tính chất hoạt động: + Hoạt động chuyên doanh đa Ngân hàng hoạt động theo xu hướng chuyên doanh: Loại Ngân hàng tập trung cung cấp số dịch vụ Ngân hàng ví dụ cho vay xây dựng bản, nông nghiệp, cho vay (khơng bảo lãnh cho th)…Tính chun mơn hố cao cho phép Ngân hàng có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên loại Ngân hàng thường gặp rủi ro lớn ngành lĩnh vực hoạt động mà Ngân hàng phục vụ sa sút Ngân hàng đơn Ngân hàng nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán khơng đa dạng, Ngân hàng sở hữu công ty (nhiều tập đồn cơng nghiệp tổ chức Ngân hàng để phục vụ cho thành viên tập đoàn) Ngân hàng đa năng: Là Ngân hàng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho đối tượng Đây xu hướng hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Ngân hàng đa thường Ngân hàng lớn (hoặc sở hữu cơng ty) Tính đa dạng giúp Ngân hàng tăng thu nhập hạn chế rủi ro + Hoạt động Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ: *Hoạt động Ngân hàng bán buôn: Cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng, công ty tài chính, cho Nhà nước, cho doanh nghiệp vốn Những Ngân hàng có hoạt động bán bn phát triển thường Ngân hàng lớn hoạt động tài trung tâm tài quốc tế, cung cấp khoản tín dụng lớn *Hoạt động Ngân hàng bán lẻ: Cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với khoản tín dụng nhỏ Dịch vụ bán lẻ thường kết hợp đa tiện ích, xây dựng sở cơng nghệ đại Ví dụ thẻ tín dụng vừa phương tiện cung cấp khoản vay vừa phương tiện để toán, truy vấn tài khoản…cung cấp dịch vụ Ngân hàng 24h/ngày Xu hướng Ngân hàng cung cấp kết hợp dịch vụ bán lẻ bán bn - Các loại hình Ngân hàng thương mại chia theo cấu tổ chức: +Ngân hàng sở hữu cơng ty: Các tập đồn kinh tế (công nghiệp, thương mại, dịch vụ) thường tổ chức thành lập Ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tài cho đơn vị thành viên tập đồn tập đoàn +Ngân hàng đơn Ngân hàng có chi nhánh: Ngân hàng đơn hiểu Ngân hàng khơng có chi nhánh, tức dịch vụ Ngân hàng hội sở Ngân hàng cung cấp Ngân hàng có chi nhánh thường Ngân hàng có vốn tương đối lớn, cung cấp dịch vụ Ngân hàng thông qua nhiều đơn vị Ngân hàng Việc thành lập chi nhánh thường bị kiểm soát chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước thông qua quy định mức vốn sở hữu, chuyên môn đội ngũ cán bộ, cần thiết dịch vụ Ngân hàng vùng.Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình.Các nguồn cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu sống trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ: Đây nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ…Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch…cũng tài trợ cho vay tiêu dùng Nhu cầu người đa dạng phong phú, n muốn nhu cầu thoả mãn cách nhanh chóng thuận tiện Tuy nhiên để thoả mãn nhu cầu đặc biệt tài sản có giá trị lớn họ phải tích luỹ khoảng tài để đảm bảo khả tốn thời gian tích luỹ tương đối dài Chính mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả tốn mà hình thành nên nhu cầu vay vốn từ Ngân hàng Bên cạnh đó, hầu hết nhà sản xuất mong muốn vừa tiêu thụ hàng hố cách nhanh chóng vừa đảm bảo thu nhập Vậy nên Ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng không thoả mãn nhu cầu chi tiêu cho khách hàng mà thoả mãn nhà sản xuất điều kích thích kinh tế phát triển Nền kinh tế phát triển thu nhập người dân ngày tăng, phận số họ có thu nhập cao ổn định điều tạo nên nguồn trả nợ chắn Ngân hàng triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Xuất phát từ yêu cầu đó, cho vay tiêu dùng hình thành phát triển mạnh số quốc gia giới năm 1920-1930 Một số phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh thành lập Còn Việt Nam cách khoảng 20 năm trở trước, khái niệm “cho vay tiêu dùng” mẻ vài năm trở lại hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động tài trợ Ngân hàng thương mại giống hoạt động tín dụng khác cho vay tiêu dùng có đặc trưng như: Đối tượng khách hàng, mục đích cho vay, lãi suất, nguồn trả nợ…Bên cạnh đó, có đặc điểm khơng giống với hình thức tín dụng khác 1.2.2.1 Đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng Trong cho vay tiêu dùng đối tượng cá nhân hộ gia đình, hầu hết cá nhân tiến hành vay vốn Ngân hàng để đáp ứng cho mục đích tiêu dùng có thu nhập cao ổn định Hơn thế, họ có nhu cầu chi tiêu vượt thu nhập điểm khác biệt so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân, vay vốn Ngân hàng giúp họ nhận sống đầy đủ mà khả toán tương lai đáp ứng Các cá nhân nói đến người có đầy đủ lực pháp lý, thuộc nhiều thành phần khác (các cán công chức nhà nước, lao động tự do…) hết phải đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng 1.2.2.2 Đặc điểm mục đích cho vay tiêu dùng Mục đích cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải từ mục đích kinh doanh số hình thức tín dụng khác Nhu cầu chủ yếu phục vụ cho mục đích như: mua sắm, sửa chữa nhà ở, mua xe hơi… 1.2.2.3 Đặc điểm nhu cầu quy mô cho vay tiêu dùng Thông thường quy mô khỏan vay tiêu dùng không lớn đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Khi kinh tế phát triển mạnh, nhu cầu chi tiêu người dân tăng cao, số lượng khách hàng vay tiêu dùng nhiều dư nợ cho vay tiêu dùng tăng Hơn thế, tâm lý người muốn thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trước có đủ khả tài ngày nhiều khách hàng vay vốn Ngân hàng 1.2.2.4 Đặc điểm rủi ro cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng thường có mức độ rủi ro thấp khách hàng vay người có thu nhập cao, ổn định khoản vay thường nhỏ Khi khách hàng vay Ngân hàng họ chứng minh khả tài thu nhập Vì rủi ro khách hàng việc làm gặp rắc rối vấn đề tài khả trả nợ khó khăn 1.2.2.5 Đặc điểm lãi suất cho vay tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng cao chi phí thẩm định cao để đủ bù đắp chi phí lớn việc thẩm định khách hàng Thông thường trước đây, lãi suất cho vay tiêu dùng thường giữ cố định khơng thả hình thức tín dụng khác Còn nay, mơi trường cạnh tranh buộc Ngân hàng thay đổi, lãi suất cho vay tiêu dùng có thả thả chưa hồn tồn Nhìn chung lãi suất xác định dựa lãi suất dựa lãi suất 1.2.2.6 Đặc điểm nguồn trả nợ khoản cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu khách hàng chưa có khả tốn thời điểm tại, hồn tồn khơng tài trợ nhằm mục đích kinh doanh Vậy nên nguồn trả nợ khách hàng không lấy từ lợi nhuận khoản vay mang lại số hình thức cho vay khác Mặt khác, khách hàng thường trả nợ cho Ngân hàng phần hay toàn thu nhập hàng tháng Do vậy, từ việc Ngân hàng thương mại tài trợ cho cá nhân, hộ gia đình việc chi tiêu qua thúc đẩy khách hàng tâm lý tích luỹ, tiết kiệm, động lực làm việc dẫn tới suất lao tăng Vì mà Ngân hàng thường đưa tiêu như: Thu nhập ổn định, có trình độ học vấn…làm tiêu chí quan trọng để định việc cho khách hàng vay hay khơng 1.2.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng thương mại bên cạnh mang lại lợi ích cho khách hàng , cho phát triển chung toàn xã hội 1.2.3.1 Lợi ích Ngân hàng Cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng lãi suất cho vay tiêu dùng cao Hơn nữa, nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh nên nguồn thu từ hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày lớn Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng tăng cường thêm mối quan hệ với khách hàng- khách hàng cá nhân Khi Ngân hàng tài trợ cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình thoả mãn nhu cầu chi tiêu họ chưa đủ khả tài giúp Ngân hàng củng cố tăng cường thêm hình ảnh mắt khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân Qua vị trí Ngân hàng khẳng định tâm trí đơng đảo khách hàng Thêm vào bên cạnh hoạt động cho vay, Ngân hàng phải tiến hành huy động vốn mà nguồn vốn dồi với chi phí thấp nguồn vốn huy động từ dân cư Vậy nên hoạt động cho vay tiêu dùng giúp Ngân hàng dễ dàng việc huy động tiền gửi từ dân cư quan hệ Ngân hàng với doanh nghiệp, đơn vị sản xuất, hãng bán lẻ củng cố tăng cường Từ đó, Ngân hàng có nhiều hội tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng danh mục sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Điều cần thiết Ngân hàng để trở thành Ngân hàng đa năng, môi trường cạnh tranh gay gắt hoạt động giúp Ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng thị trường Qua đó, Ngân hàng có nhiều lựa chọn cho việc sử dụng đồng vốn mình, thu nhập tăng lên: Ví dụ thị trường chứng khốn sụt giảm hoạt động cho vay cầm cố chứng khốn khơng phải vấn đề hấp dẫn Ngân hàng chuyển sang cho vay tiêu dùng với lãi suất cao mang lại nhiều lợi nhuận so vay cầm cố chứng khoán giai đoạn Thêm vào thơng qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng giới thiệu cho nhiều khách hàng sản phẩm dịch vụ mình: Cho vay mua ơtơ, cho vay mua nhà, cho vay du học… 1.2.3.2 Lợi ích khách hàng Ngay hoạt động cho vay tiêu dùng đời họat động cho vay tiêu dùng đời mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng: Nhờ khoản cho vay tiêu dùng mà sống khách hàng cá nhân, hộ gia đình cải thiện nâng cao mà khả tài chưa đáp ứng đủ nhu cầu họ Quan trọng hơn, khoản cho vay tiêu dùng giúp khách hàng trường hợp cấp bách viện phí, chi phí học hành… Nhờ có hoạt động cho vay tiêu dùng mà khách hàng kết hợp khả tài với tương lai họ hưởng sống tốt hơn, có điều kiện tiếp cận với dịch vụ chăm sóc sức khoẻ, có hội nâng cao trình độ học vấn… 1.2.3.3 Lợi ích kinh tế-xã hội Cho vay tiêu dùng thúc đẩy sản xuất phát triển ngồi tác động kích cầu làm tăng cầu hàng hố, dịch vụ cho vay tiêu dùng hướng tới thoả mãn nhu cầu thiết yếu cá nhân, hộ gia đình Như hàng hố tiêu thụ cách nhanh chóng, khả tốn người tiêu dùng đảm bảo người sản xuất tăng sản lượng hàng hoá để đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Bên cạnh đó, người lao động có điều kiện vật chất tốt tạo nên tâm lý thoải mái làm việc, trình độ họ nâng, hiệu làm việc tăng dẫn đến suất lao động tăng lên, cho vay tiêu dùng đòn bẩy kinh tế quan trọng Ngoài ra, cho vay tiêu dùng làm giảm tình trạng cho vay nặng lãi, lành mạnh hố quan hệ tài Như biết nhu cầu đủ khả toán thời điểm tại, mà nhiều lúc người ta phải chờ năm đến 10 năm hay lâu có khả đáp ứng nhu cầu Vì cho vay tiêu dùng giải pháp đáp ứng nhu cầu Từ đời sống cá nhân, hộ gia đình nâng cao cải thiện vật chất lẫn tinh thần Khi nhu cầu 10 -Mức cho vay mua xe thấp so với số Ngân hàng khác HSBC,Techcombank… 2.4.4.Nguyên nhân hạn chế +Đối thủ cạnh tranh: có nhiều Ngân hàng tham gia hoạt động lĩnh vực hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng tạo cạnh tranh Ngân hàng để thu hút khách hàng: Ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, quy mô cho vay… +Khách hàng Ngân hàng: Do người dân Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt nên mua tài sản lớn họ thường dùng tiền tiết kiệm được, họ ngại vay Ngân hàng vấn đề cần cải thiện khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ Ngân hàng +Ngân hàng chưa chủ động giới thiệu dịch vụ thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng +Mạng lưới ít: Nhu cầu vay mua ôtô người dan lớn cần phải mở rộng mạng lưới để tiếp cận với nhiều đói tượng khách hàng 45 Chương III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.1.Sự cần thiết việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô Hiện nhu cầu mua ơtơ tăng mạnh đa số người mua cần đến nguồn vay từ Ngân hàng Đối tượng vay mua xe không doanh nghiệp mà cá nhân có mức thu nhập có khả mua xe Theo Ngân hàng cho vay mua xe, dường khơng nhu cầu cao nhiều người mức trung lưu Ngồi người tiếng, có thu nhập cao ca sĩ, nghệ sĩ, giám đốc doanh nghiệp lớn, có khách hàng phổ biến manager cơng ty, văn phòng đại diện nước ngồi, giám đốc cơng ty vừa nhỏ, chủ sở sản xuất, hộ gia đình có mức sống trở lên Nhiều loại xe du lịch nhắm mang thương hiệu tiếng Toyota, Ford, Mazda, BMW có giá khơng 600 triệu đồng Một Ngân hàng cho biết có khách hàng mua loại xe đến tỷ đồng mang nhãn hiệu Mercedes series S, BMW series Những người dù có thu nhập cao có nhu cầu vay vốn họ đưa vào kinh doanh có lợi nhuận cao so với lãi vay mua xe phải trả cho Ngân hàng Đây lĩnh vực kinh doanh lời nhiều, rủi ro ít: Khá nhiều đại lý hãng xe thực việc bán trả góp thơng qua việc hợp tác với Ngân hàng, số Ngân hàng có chương trình cho vay từ trước VP Bank, Techcombank, Sài Gòn Thương tín thu hút khách hàng đơng Ơng Nguyễn Hồi Nam, trưởng phòng dịch vụ Ngân hàng Techcombank TP.HCM, cho biết tốc độ giải ngân gần không kịp với lượng khách hàng gia tăng Tuy nhiên, ông Nam cho phải chia sẻ thị phần có nhiều Ngân hàng tham gia Ngoài lý nhu cầu tăng cao, việc cho vay mua ôtô nhiều Ngân hàng quan tâm có lý n tâm với đối tượng khách hàng Theo Ngân hàng nhận định, khách hàng vay mua ô tô thường người có thu nhập cao ổn định Mặt khác, khách hàng vay 46 khoảng 50% giá trị xe tối đa 60% Hơn nữa, xe mua trả góp tài sản để chấp Ngân hàng Theo giới kinh doanh, thị trường ô tô sôi động kể từ định cho nhập ô tô cũ Chính phủ có hiệu lực (1/5/2006) tham gia thị trường hãng Honda Việt Nam vào tháng 6/2006 với Honda Civic Trước đó, thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt xe ô tô nhập giảm xuống với hãng liên doanh ô tô sản xuất nước khiến hàng loạt công ty kinh doanh xe ô tô nhập vui mở cờ bụng Tất âm thầm chuẩn bị để chờ đón diễn biến Một nhà kinh doanh xe cũ thống kê: có 20 thương hiệu tơ có mặt thị trường Việt Nam, song 1/3 số người tiêu dùng ưa chuộng Các thương hiệu lớn Toyota, Honda, Mercedes, Ford, Mitsubishi, Nissan, Isuzu, GM Daewoo, Kia, Suzuki có hàng chục dòng xe, dòng xe lại có nhiều hệ khác khiến người tiêu dùng "tay mơ" khó lòng hiểu hết Chẳng hạn, dòng xe Camry hãng Toyota đến "cập nhật" đến hệ thứ - hệ xe với thiết kế khung gầm, nội thất, phụ tùng, hệ truyền động hoàn toàn đồng thời lần sử dụng động hybrid (sử dụng nhiên liệu kép xăng điện) Toyota - kể từ Camry xuất 23 năm trước Ngay tơ sản xuất nước việc phân biệt khó, loại phân biệt vài ký hiệu Chẳng hạn, riêng Focus hãng Ford (Việt Nam), có đến loại: Focus 2.0 AT Ghiha, Focus 2.0 MT Ghiha, Focus 1.8 AT, Focus 1.8 MT, Focus 1.6 LX hay loại Hi-Lander Isuzu gồm: Hi-Lander LX MT, V-Spec MT, V-Spec AT, XTreme MT X-Treme AT Camry Toyota có Camry Altis 1.8, Camry 2.4G Camry 3.0V Giá loại tất nhiên khác hẳn Chẳng hạn Camry Altis 1.8 giá 35.500 USD người anh em Camry 3.0V có giá đến 65.000 USD Hiện nay, việc sở hữu xe sản xuất Việt Nam dễ dàng Hầu hết công ty ô tơ có đại lý địa phương nên họ lo cho bạn từ A đến Z 47 Theo lộ trình cắt giảm thuế , giá ơtơ giảm đáng kể thuế suất thuế nhập ôtô giảm Cam kết cắt giảm thuế nhập ôtô gia nhập WTO Việt Nam tóm lược qua bảng sau: Bảng 3: Cam kết cắt giảm thuế nhập ôtô gia nhập WTO Loại ô tô Xe ô tô Xe từ 2500cc trở lên, chạy xăng Xe từ 2500cc trở lên, loại hai cầu Xe 2500cc loại khác Xe tải Loại không Loại thuế suất khác hành 80% Loại thuế suất khác hành 60% Phụ tùng ô tô Thuếsuất MFN(%) Cam kết với WTO Thuế suất gia Thuế suất cuối Thời gian nhập (%) (%) 90 90 52 12 năm 90 90 47 10 năm 90 100 70 năm 100 80 50 10 năm 80 100 70 năm 60 60 50 năm 20.9 24.3 20.5 3-5 năm (Nguồn: Vnexpress.net) Theo cam kết trên, thuế suất thuế nhập xe ôtô có dung tích xi lanh từ 2.500cc trở lên loại cầu giảm nhiều (từ 90% xuống 47%), giảm phụ tùng ơtơ (từ 24,3% xuống 20,5%) Bên cạnh cam kết ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường ôtô Việt Nam: “Sau ngày 01/01/2009, doanh nghiệp 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam để phân ôtô nhập khẩu” Như từ năm 2009, bảo hộ nhà nước doanh nghiệp ôtô Việt Nam khơng Sự tham gia doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi làm tính cạnh tranh thị trường ôtô nước, dẫn tới việc giảm giá ơtơ nhu cầu mua ơtơ người dân tương lai lớn 48 Một kiện quan trọng thị trường ơtơ Việt Nam Nghị định 12 phủ chế quản lý điều hành hoạt động xuất nhập Nghị định loại ôtô qua sử dụng khỏi danh mục hàng hoá cấm nhập cho phép nhập vào Việt Nam loại xe cũ không năm sau xuất xưởng Đây bước tiến quan trọng q trình mở cửa ngành cơng nghiệp ôtô Việt Nam Nhờ việc cho phép nhập ôtô qua sử dụng, người tiêu dùng có hội sở hữu xe mang nhãn hiệu tiếng với giá phải Bên cạnh đó, với phát triển kinh tế thu nhập người dân ngày cải thiện năm gần Mặt khác tỷ trọng người có thu nhập cao kinh tế có xu hướng tăng Việt Nam thị trường giàu tiềm việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô cần thiết 3.2.Định hướng Phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô thời gian tới * Mục tiêu BIDV -Là đơn vị thành viên hoạt động lĩnh vực hệ thống Ngân hàng thương mại, hoạt động theo mô hình giao dịch cửa cung ứng sản phẩm dịch vụ theo tiêu chuẩn Ngân hàng khu vực -Chính sách định hướng khách hàng: Cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế: Trong đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, dịch vụ Ngân hàng cá nhân -Chính sách sản phẩm dịch vụ: Xác định đơn vị điển hình phát triển ứng dụng -Tập trung hoàn thành tốt mục tiêu cổ phần hố BIDV chuyển đổi mơ hình tổ chức thành lập Tập đồn tài Ngân hàng toàn hệ thống Chi nhánh tâm thực tốt tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2008, hồn thiện mơ hình tổ chức tạo bước chuyển biến hoạt động kinh doanh phù hợp với quy mô Ngân hàng cổ phần tập đồn tài 49 -Nâng cao chất lượng hoạt động tất nghiệp vụ để đảm bảo an toàn kinh doanh hiệu -Nâng cao tỷ trọng dịch vụ tổng thu nhập chi nhánh, mở rộng Phát triển đối tượng khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh thương mại -Phát triển sản phẩm tín dụng nhằm đa dạng hố hố sản phẩm tín dụng -Mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân nhằm tăng doanh thu lĩnh vực -Chỉ tiêu cụ thể năm 2008: +Tổng tài sản: 3247 triệu đồng +Huy động vốn cuối kỳ:3156 triệu dồng +Dư nợ tín dụng chứng khốn: 2761 triệu đồng +Thu dịch vụ ròng: 256 triệu đồng +Lợi nhuận trước thuế: 66 triệu đồng * Kế hoạch cổ phần hoá -Mục tiêu cổ phần hoá BIDV nhằm xây dựng BIDV thành Ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, có vị hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm với Ngân hàng tiên tiến khu vực Đông Nam Á -Minh bạch hố nâng cao lực tài chính, giải vấn đề nợ xấu, thúc đẩy khả sinh lời, phát triển kinh doanh cách bền vững -Tạo áp lực cải cách mạnh mẽ hoạt động BIDV, kiện tồn mơ hình tổ chức, cấu quản trị điều hành hiệu quả, đại hố cơng nghệ Ngân hàng, phát triển nguồn nhân lực theo chuẩn mực khu vực quốc tế để nâng cao sức cạnh tranh, đáp ứng hội nhập sâu vào kinh tế quốc tế 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô BIDV Xuất phát từ hạn chế, thắt chặt hoạt động cho vay mua ơtơ tình hình lạm phát kinh tế em xin đề xuất số ý kiến: 50 3.3.1.Cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe: Hiện Ngân hàng liên kết với hãng xe lớn hợp đồng liên kết Toyota, Ford, Merdedes Benz…để hãng giới thiệu khách hàng đến Ngân hàng vay tiền mua xe Mối quan hệ có hợp đồng liên kết dừng lại điều khoản hai bên hỗ trợ hoạt động kinh doanh chưa triển khai hình thức cho vay gián tiếp Trong thời gian tới, Ngân hàng đại lý bán ôtô nên ký hợp đồng mua bán nợ, Ngân hàng đưa điều kiện khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại ơtơ bán chịu…Bên cạnh BIDV nên đưa văn quy định cụ thể phương thức tài trợ Ngân hàng hãng bán lẻ ơtơ tài trợ truy đòi tồn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi hay có mua lại Như hạn chế rủi ro cho Ngân hàng khắc phục nhược điểm hình thức cho vay gián tiếp này.Việc mở rộng phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe làm tăng cường mối quan hệ Ngân hàng đại lý bán xe mà mở rộng cho vay mua ơtơ Bên cạnh đó, cho vay thơng qua việc liên kết với hãng xe cần thiết mà lượng tiền huy động Ngân hàng thương mại khó khăn nay: Bà Trần Thị Cẩm Nhung, chun viên phòng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phú Thuận cho biết: Theo bà Nhung, với mức lãi suất 1,45% tháng áp dụng cho hình thức vay trung hạn ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Tuy nhiên, nguồn tiền mặt huy động khó khăn nên khơng đủ phục vụ cho đối tượng khách hàng vay tiền mua mặt hàng tiêu dùng, đặc biệt mua sắm xe Vì liên kết với hãng xe tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng 3.3.2.Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Ngân hàng quảng cáo dịch vụ mua ôtô cho đối tượng cá nhân phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo,đài, internet, tivi…để khách hàng biết đến hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có cơng tác chăm sóc khách 51 hàng việc tạo mối quan hệ tốt Ngân hàng nhân viên Ngân hàng 3.3.3.Tăng cường hợp tác với đại lý bán ôtô công ty bảo hiểm Để mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân BIDV cần tiếp tục hợp tác với đại lý bán xe ôtô, điều hạn chế rủi ro phương thức giải ngân theo giấy hẹn Bên cạnh Ngân hàng nên trọng hợp tác với công ty bảo hiểm (BIC công ty bảo hiểm khác) việc hợp tác có lợi cho hai bên: Đó cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm, Ngân hàng công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cách nhanh chóng tài sản hình thành từ vốn vay ôtô bị hư hại Ngồi ra, Ngân hàng giúp cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm khách hàng mà khơng phải trực tiếp đến tận địa khách hàng 3.3.4.Hồn thiện khâu thẩm định cho vay mua ơtơ khách hàng cá nhân: Theo nghiên cứu công ty nghiên cứu thị trường ACNielsen vè hoạt động quản lý tài cá nhân người Việt Nam ra: “Chỉ 2% người Việt nam muốn vay tiền Ngân hàng Sở dĩ việc việc nhân vay Ngân hàng chưa phải thông lệ phổ biến Ngân hàng hầu hết có quan niệm thủ tục vay tiền Ngân hàng phức tạp lãi suất cho vay cao Do họ thường sử dụng tiền tiết kiệm toán tiền mặt mua tài sản lớn vay người quen” Bên cạnh cần tăng tỷ lệ cho vay mua xe:so với Ngân hàng ANZ, HSBC vay tới 70-90% giá trị xe Việc thẩm định, xem xét định cho vay chi nhánh thực theo quy định hành BIDV: Cho vay đói với khách hàng có mức thu nhập bảo đảm khả trả nợ suốt thời gian vay vốn 3.3.5.Tăng cường công tác huy động vốn mở rộng mạng lưới hoạt động Một biện pháp mở rộng mạng lưới hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân Ngân hàng phải có đủ vốn đáp ứng nhu cầu vay ơtơ khách hàng, thê vào việc mở rộng mạng lưới thu hút khách hàng đến vay vốn mua ôtô BIDV nhiều Việc mở rộng mạng lưới góp phần 52 làm tăng vốn điều lệ, từ làm tăng vốn tự có Nhờ hạn mức cho vay tối đa khách hàng tăng lên (hiện NHNN quy định mức cho vay tối đa khách hàng TCTD khơng vượt q 15% vốn tự có TCTD đó) 3.4 Kiến nghị 3.4.1.Đối với NHNN -NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân Các Ngân hàng phải dựa vào văn pháp luật chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động cho vay Trong thời gian tới Ngân hàng cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt dộng cho vay mua ôtô sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi Ngân hàng hoạt động cho vay mua ơtơ hoạt động mang lại lợi nhuận cao -NHNN cần tăng cường công tác quản lý, tra, giám giát hoạt động tín dụng Ngân hàng NHNN thực cơng tác quản lý, tra, giám sát hoạt đọng tín dụng Ngân hàng nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động Ngân hàng Để công tác quản lý, tra, giám sát có hiệu NHNN cần xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng.nhằm giảm thiểu rủi ro sai sót đến mức thấp Đồng thời vi phạm quy chế tín dụng cần phải xử lý cách nghiêm túc 3.4.2.Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển -Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam cần tăng hạn mức cho vay tiêu dùng để tạo uy tín thu hút khách hàng -Mở rộng phạm vi đối tượng khách hàng -Cần kết hợp với đại lý xe trình cho vay 53 KẾT LUẬN Hiện nay, thị trường ôtô Việt Nam thị trường tiềm nhu cầu sử dụng ôtô ngày cao người dân mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân hoạt động thiết thực với xu thiết yếu thị trường Trên giác độ quản trị Ngân hàng, hoạt động cho vay mua ôtô giúp Ngân hàng đa dạng hố hoạt động Trên giác độ kinh tế, hoạt động kích thích phát triển kinh tế, cải thiện đời sống dân cư Trong năm gần hoạt động cho vay mua ôtô đạt nhiều thành công: tăng quy mô chất lượng cho vay, hoạt động thu hút nhiều đối tượng khách hàng: cá nhân, hãng xe tham gia nhiên số hạn chế phạm vi chuyên đề em xin đưa số kiến nghị Với kiến thức quan sát thực tế hạn chế em mong nhận góp ý thầy anh chị BIDV để em hoàn thiện 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2006 2) PGS.TS.Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội, 2005 3) Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội, 2004 4) Báo cáo thường niên Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt nam 2004, 2005, 2006 5) Các tạp chí: Tạp chí kinh tế phát triển, tạp chí ngân hàng 6) Trang web Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn 7)TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê 55 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD: Cán tín dụng HĐQT: Hội ĐồngQuản Trị NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước HSBC: Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải 56 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA ÔTÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại phân loại Ngân hàng .3 1.1.1 Khái niệm NHTM .3 1.1.2 Các loại hình Ngân hàng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .6 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng 1.2.2.2 Đặc điểm mục đích cho vay tiêu dùng .7 1.2.2.3 Đặc điểm nhu cầu quy mô cho vay tiêu dùng .8 1.2.2.4 Đặc điểm rủi ro cho vay tiêu dùng 1.2.2.5 Đặc điểm lãi suất cho vay tiêu dùng 1.2.2.6 Đặc điểm nguồn trả nợ khoản cho vay tiêu dùng 1.2.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Lợi ích Ngân hàng 1.2.3.2 Lợi ích khách hàng 10 1.2.3.3 Lợi ích kinh tế-xã hội .10 1.2.4 Các loại cho vay tiêu dùng .11 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 18 1.2.5.1 Nhóm nhân tố vĩ mơ 18 1.2.5.2 Nhóm nhân tố vi mô 20 1.3.Các tiêu phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân 22 Chương II: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA ÔTÔ PHỤC VỤ ĐỜI SỐNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 24 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đông Đô 24 57 2.1.1 Quá trình phát triển 24 2.1.1.1 Lịch sử hình thành 24 2.1.1.2 Những thuận lợi khó khăn mà Ngân hàng gặp phải 26 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh .27 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 27 2.1.2.2.Hoạt động cho vay .28 2.1.2.3 Các hoạt động khác .28 2.2 Hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân 29 2.2.1 Cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân 29 2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay mua ôtô với khách hàng cá nhân 30 2.2.2.1 Đặc điểm phạm vi cho vay 30 2.2.2.2 Đặc điểm phương thức trả nợ 30 2.2.3 Vai trò hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân .31 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay mua ôtô phục vụ đời sống khách hàng cá nhân 31 2.3.1 Căn pháp lý hoạt động cho mua ôtô phục vụ đời sống khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô 31 2.3.2 Quy trình cho vay mua ơtơ khách hàng cá nhân 32 2.3.3.Quy định cho vay mua ôtô phục vụ đời sống khách hàng cá nhân 35 2.4 Đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân 41 2.4.1 Kết hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân giai đoạn 2005-2007 42 2.4.2.Thành công việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân BIDV .44 2.4.3.Hạn chế hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân .44 2.4.4.Nguyên nhân hạn chế .45 58 Chương III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 46 3.2.Định hướng Phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô thời gian tới 49 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô BIDV .51 3.3.1.Cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe: 51 3.3.2.Nâng cao hiệu hoạt động Marketing 51 3.3.3.Tăng cường hợp tác với đại lý bán ơtơ cơng ty bảo hiểm52 3.3.4.Hồn thiện khâu thẩm định cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân: 52 3.3.5.Tăng cường công tác huy động vốn mở rộng mạng lưới hoạt động .52 3.4 Kiến nghị 53 3.4.1.Đối với NHNN 53 3.4.2.Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển 53 KẾT LUẬN 54 59 ... động cho vay mua ôtô với khách hàng cá nhân Cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân hình thức cho vay tiêu dùng nên mang đầy đủ đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngoài đặc điểm chung, hoạt động cho vay mua ôtô. .. Chương II THỰC TRẠNG CHO VAY MUA ÔTÔ PHỤC VỤ ĐỜI SỐNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đông Đô 2.1.1 Quá trình phát triển 2.1.1.1 Lịch sử... hàng đơn Ngân hàng có chi nhánh: Ngân hàng đơn hiểu Ngân hàng khơng có chi nhánh, tức dịch vụ Ngân hàng hội sở Ngân hàng cung cấp Ngân hàng có chi nhánh thường Ngân hàng có vốn tư ng đối lớn,