Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội – PGD Quận Hai Bà Trưng

Hệ thống ngân hàng thương mại với chiến lược huy động vốn trong và ngoài nước đang là vấn đề đáng quan tâm cả về lý luận khoa học và thực tiễn trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam trước vận hội mới, thách thức mới của quá trình hội nhập với khu vực và thế giới. Trong điều kiện kinh tế Việt Nam trong tương lai là một bộ phận của chiến lược kinh tế toàn cầu, đối với các nhà kinh tế - đặc biệt là các nhà kinh tế trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng không thể không nhận thức và vận dụng các vấn đề về vốn, hình thức tạo vốn, thị trường vốn trong các nền kinh tế thị trường vào thực tiễn Việt Nam để trên cơ sở đó xác lập một chiến lược huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn cho sự nghiệp phát triển của đất nước. Trong những năm qua, dưới sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước, hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta ngày càng phát triển mạnh mẽ, trở thành “ kênh huy động vốn quan trọng ” đóng vai trò chủ chốt trong nhu cầu giao lưu vốn của nền kinh tế, thực hiện huy động một khối lượng đáng kể vốn trong và ngoài nước, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế. Tuy nhiên các Ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn chưa thực sự phát huy hết vai trò của mình vì nguồn vốn huy động được còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với nguồn vốn của xã hội; Chất lượng tín dụng chưa cao; Tỷ lệ nợ quá hạn lớn…Bên cạnh đó, thị trường vốn phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt còn lớn, các dịch vụ Tài chính - Ngân hàng chưa đa dạng. Nguồn vốn trong dân cư chưa được huy động đúng mức, chưa có chính sách đủ mạnh để thu hút người dân bỏ vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh. Xung quanh những vấn đề tưởng chừng như quá cũ này của kinh tế thị trường lại đặt ra nhiều điều mới mẻ và cực kỳ bức xức đối với một nước mới bước vào giai đoạn hội nhập kinh tế thế giới - đầy ắp những cạnh tranh, cam go và vận hội để tiến hành công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước. Trong bối cảnh đó chúng ta không thể không thành công trên con đường hiện đại hóa nền kinh tế đất nước nếu không sử dụng linh hoạt và phù hợp các công cụ về vốn. Vậy vốn là gì ? Các phương thức để tạo ra và xác lập tương quan cung, cầu về vốn ra sao và làm thế nào để huy động, khai thác hết mọi nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư, trong các tổ chức kinh tế, xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội; Đồng thời mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh là vấn đề bức thiết đặt ra đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung và các Ngân hàng thương mại Nhà nước nói riêng. Xuất phát từ vai trò thiết yếu của hoạt động huy động vốn cùng với quá trình công tác tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội – PGD Quận Hai Bà Trưng em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội – PGD Quận Hai Bà Trưng ” làm đề tài cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng thương mại với chiến lược huy động vốn trong và ngoài nước đang là vấn đề đáng quan tâm cả về lý luận khoa học và thực tiễn trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam trước vận hội mới, thách thức mới của quá trình hội nhập với khu vực và thế giới. Trong điều kiện kinh tế Việt Nam trong tương lai là một bộ phận của chiến lược kinh tế toàn cầu, đối với các nhà kinh tế - đặc biệt là các nhà kinh tế trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng không thể không nhận thức và vận dụng các vấn đề về vốn, hình thức tạo vốn, thị trường vốn trong các nền kinh tế thị trường vào thực tiễn Việt Nam để trên cơ sở đó xác lập một chiến lược huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn cho sự nghiệp phát triển của đất nước. Trong những năm qua, dưới sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước, hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta ngày càng phát triển mạnh mẽ, trở thành “ kênh huy động vốn quan trọng ” đóng vai trò chủ chốt trong nhu cầu giao lưu vốn của nền kinh tế, thực hiện huy động một khối lượng đáng kể vốn trong và ngoài nước, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế. Tuy nhiên các Ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn chưa thực sự phát huy hết vai trò của mình vì nguồn vốn huy động được còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với nguồn vốn của xã hội; Chất lượng tín dụng chưa cao; Tỷ lệ nợ quá hạn lớn…Bên cạnh đó, thị trường vốn phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt còn lớn, các dịch vụ Tài chính - Ngân hàng chưa đa dạng. Nguồn vốn trong dân cư chưa được huy động đúng mức, chưa có chính sách đủ mạnh để thu hút người dân bỏ vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh. Xung quanh những vấn đề tưởng chừng như quá cũ này của kinh tế thị trường lại đặt ra nhiều điều mới mẻ và cực kỳ bức xức đối với một nước mới Võ Anh Dũng 1 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính bước vào giai đoạn hội nhập kinh tế thế giới - đầy ắp những cạnh tranh, cam go và vận hội để tiến hành công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước. Trong bối cảnh đó chúng ta không thể không thành công trên con đường hiện đại hóa nền kinh tế đất nước nếu không sử dụng linh hoạt và phù hợp các công cụ về vốn. Vậy vốn là gì ? Các phương thức để tạo ra và xác lập tương quan cung, cầu về vốn ra sao và làm thế nào để huy động, khai thác hết mọi nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư, trong các tổ chức kinh tế, xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội; Đồng thời mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh là vấn đề bức thiết đặt ra đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung và các Ngân hàng thương mại Nhà nước nói riêng. Xuất phát từ vai trò thiết yếu của hoạt động huy động vốn cùng với quá trình công tác tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội – PGD Quận Hai Bà Trưng em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội – PGD Quận Hai Bà Trưng ” làm đề tài cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình. Nội dung chuyên đề thực tâp tốt nghiệp gồm 3 phần: Chương I: Những nội dung cơ bản về huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội – PGD Quận Hai Bà Trưng ChươngIII: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội – PGD Quận Hai Bà Trưng Do còn hạn chế về mặt lý luận nên chuyên đề tốt nghiệp của em không thể tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế, em rất mong được sự chỉ bảo góp ý của thầy cô giáo để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Võ Anh Dũng 2 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính LỜI CẢM ƠN! Để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em xin cảm ơn sâu sắc tới các anh chị tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội –PGD Quận Hai Bà Trưng đã tạo nhiều điều kiện và giúp đỡ em trong quá trình hoàn thành chuyên đề. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn T.S HOÀNG XUÂN QUẾ- người đã nhiệt tình chỉ bảo và hướng dẫn em trong thời gian thực tập tốt nghiệp. Cùng với vốn hiểu biết sâu sắc về Ngân hàng thương mại nói chung và huy động vốn ở Ngân hàng thương mại Nhà nước nói riêng, thầy đã hướng dẫn em tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu để thực hiện Chuyên đề thực tập tốt nghiệp này. Võ Anh Dũng 3 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính CHƯƠNG I NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn điều lệ Vốn điều lệ là điều kiện đầu tiên để ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép hoạt động và đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài,hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng ,yêu cầu và sự phát triển của thị trường. - Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu cũng khác nhau. Nếu thuộc sở hữu của ngân hàng nhà nước , ngân hàng chính sách thì nguồn vốn được tài trợ từ ngân sách nhà nước. Nếu là ngân hàng cổ phần, nguồn vốn hình thành từ việc các cổ đông góp vốn thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu. Ngân hàng liên doanh thì do các bên liên doanh góp ; ngân hàng tư nhân thì vốn thuộc sở hữu tư nhân. Trường hợp các ngân hàng cổ phần có thể được hình thành từ cổ phần thường và cổ phần ưu đãi Vốn ban đầu phải tuân thủ các quy định của Ngân hàng nhà nước như quy định về số vốn tối thiểu- vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có đủ để bắt đầu kinh doanh ngân hàng… - Trong quá trình hoạt động , ngân hàng có thể gia tăng vốn điều lệ theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể . Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không , chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn điều lệ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư. Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy và tiêu dung. Những ngân hàng lâu năm, Võ Anh Dũng 4 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ thu nhập ròng sẽ cao hơn so với vốn điều lệ hình thành ban đầu. Nguồn bổ sung cho vốn điều lệ còn có thể là là từ phát hành thêm cổ phần , góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn do ngân hàng nhà nước quy định… đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có được nguồn vốn lớn và lúc cần thiết. - Một số khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại được ngân hàng quy định có thể chuyển đổi thành vốn cổ phần. Đây là khoản nợ lưỡng tĩnh. Do tính chất này mà ngân hàng trung ương nhiều nước xếp chúng vào vốn chủ sở hữu loại 2 với tỷ lệ 50% để tính tỷ lệ an toàn vốn chủ sở hữu - Vốn điều lệ chỉ chiếm một phần nhỏ so với vốn nợ, do đặc trưng trong kinh doanh ngân hàng là huy động để cho vay. Theo quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam tỷ lệ vốn điều lệ /tiền gửi tối thiểu là 1/20. Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ , song vốn điều lệ có vai trò rất quan trọng + Vốn điều lệ có vai trò đảm bảo cho người gửi tiền. kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro. Các khoản tổn thất của ngân hàng sẽ được bù đắp bằng vốn điều lệ . Như vậy, nếu quy mô vốn điều lệ càng lớn, người gửi tiền và người cho vay sẽ cảm thấy an tâm hơn về ngân hàng + Vốn điều lệ có vai trò tạo lập tư các pháp nhân và duy trì hoạt động cho ngân hàng: như đã phân tích ở trên để hoạt động điều kiện đầu tiên là ngân hàng phải có vốn điều lệ đáp ứng vốn tối thiểu ban đầu mà ngân hàng nhà nước quy định. Và như thế lúc này ngân hàng có tư cách pháp nhân trong việc kinh doanh ngân hàng , kinh doanh tiền tệ + Ngoài ra, vốn điều lệ còn có vai trò điều chỉnh các hoạt động của ngân hàng: Rất nhiều quy định về hoạt động của ngân hàng có liên quan chặt chẽ với vốn Võ Anh Dũng 5 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính điều lệ như quy mô nguồn tiền gửi được tính theo tỷ lệ vốn điều lệ… vì vậy quy mô và cấu trúc hoạt động của ngân hàng sẽ thay đổi theo sự điều chỉnh vốn điều lệ. 1.1.2 Nguồn vốn từ huy động vốn: Khác với các loại hình doanh nghiệp khác , vốn huy động của ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với vốn điều và đây là loại vốn cơ bản để tài trợ cho cách danh mục tài sản của ngân hàng thương mại. Nguồn vốn này được huy động từ tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi . Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác. Thông thường nguồn vốn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi Tiền gửi nhất là tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá , thu nhập và các yếu tố khác. Lãi suất cao là yếu tố khích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi và cho vay. Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng . Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. - tiền gửi thanh toán Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện. Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo Võ Anh Dũng 6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính yêu cầu. Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp, thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp. Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán ( tài khoản có thêt phát hành séc ) cho khách hàng với thủ tục mở đơn giản và yêu cầu đối với khách hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư - Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp , các tổ chức xã hội Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian xác định. Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán nhưng lãi suất lại thấp. Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức gửi tiền có kỳ hạn. Người gửi không được phép sử dụng các dịch vụ thanh toán như tiền gửi thanh toán để áp dụng với loại tiền gửi này. Nếu cần chi tiêu người gửi phải đến ngân hàng rút tiền. tuy không tiện lợi cho tiêu dung bằng tiền gửi thanh toán nhưng lại được hưởng lãi suất cao hơn tùy độ dài của kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm của dân cư Các tầng lớp dân cử đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng . Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện mục tiêu bảo toàn và sinh lời với các khoản tiền tiết kiệm đặc biệt là nhu cầu bảo toàn. - Có thể nói nếu vốn điều lệ có vai trò quan trọng để ngân hàng có thể đi vào hoạt động và là đệm đỡ không thể thiếu của ngân hàng thì tiền gửi lại là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Trên cơ sở vốn tiền gửi được tạo lập, ngân hàng sử dụng để cho vay, đầu tư vào chứng khoán , mua sắm tài sản cố định , tiền gửi tại ngân hàng khác và được thực hiện dự trữ theo quy định để dảm bảo khả năng thanh toán. Quy mô, cơ cấu của nhóm tài sản này được xác định mật phần căn cứ quy mô và cơ cấu vốn nợ Võ Anh Dũng 7 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Thêm vào đó , tính ổn định về chi phí và thời hạn của tiền gửi quy định số tiền phải dự trữ là cơ sở cân nhắc đầu tư bao nhiêu vào chứng khoán ngắn hạn hay cho vay với thời hạn nào, lãi suất bao nhiêu để phù hợp với vốn 1.1.3 Tiền vay Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, khi cần, ngân hàng thương mại thường vay mượn thêm. Tại nhiều nươc ngân hàng trung ương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ. Do vậy nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế - Có thể vay ngân hàng trung ương. Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại, Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng nhà nước. Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng nhà nước là tái chiết khấu ( hoặc tái cấp vốn ). Các thương phiếu đã được các ngân hàng thương mại chiết khấu ( hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ. Khi cần tiền, ngân hàng mang những thương phiều này lên tái chiết khấu tại ngân hàng nhà nước. Thông thường ngân hàng nhà nước chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ. Trong trường hợp chưa có thương phiếu , ngân hàng nhà nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thưc tái cấp vốn theo hạn mức nhất định - Vay các tổ chức tín dụng khác. Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Các ngân hàng đang có dự trữ vượt mức yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay có thể sẵn long cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn. Như vậy nguồn vay mượn từ các các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều Võ Anh Dũng 8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước. - vay trên thị trường vốn. Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằng các phát hành các giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu , trái phiếu) trên thị trường vốn . Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn. Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn. Thông thường đây là khoản vay không có bảo đảm . Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao thì sẽ được vay nhiều hơn. Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này; họ thường phải vay thông qua ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của ngân hàng đầu tư. Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi các công cụ nơ dài hạn của ngân hàng. 1.1.4 Vốn nợ khác Loại này bao gồm nguồn ủy thác , nguồn trong thanh toán , các nguồn khác Tiền ủy thác là tiền ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ ủy thác cho vay , ủy thác đầu tư , ủy thác cấp phát , ủy thác giải ngân và thu hộ… Các hoạt động này tạo nên nguồn ủy thác tại ngân hàng, làm gia tăng vốn tại ngân hàng. Tiền trong thanh toán là các hoạt động không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán( séc trong quá trình chi trả , tiền ký quỹ để mở L/C,…) những ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư từ tiền của ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay Tiền khác như các khoản thuế chưa nộp, lương chưa trả … 1.2. CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng thương mại hay còn gọi là nghiệp vụ tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút Võ Anh Dũng 9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính vốn từ các tổ chức và cá nhân trong trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh của mình. Quá trình huy động vốn của Ngân hàng thương mại chính là quá trình tích tụ và tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội, sau đó cho cá nhân hoặc doanh nghiệp khác vay để đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội và tiêu dùng của các tổ chức ,các nhân. Với chức năng làm trung gian tài chính,hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã góp phần điều tiết nguồn tiền của xã hội, chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, lưu chuyển tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu. Giả sử như không có ngân hàng thương mại làm trung gian tài chính thì việc những cá nhân tổ chức thặng dư trong chi tiêu sẽ không có đủ thông tin hay công cụ để tìm đến những cá nhân tổ chức thâm hụt trong chi tiêu. Chưa kể đến dù họ có tìm được đối tác thì việc đi lại, cách trở về địa lý cũng như nhũng chi phí khác sẽ làm cho người đi tìm vốn cũng như nhà đầu tư chịu mức chi phí không nhỏ. Do đó những người có cung và cầu về vốn có thể dễ dàng thoả mãn nhu cầu của mình thông qua kênh đầu tư và cung ứng vốn gián tiếp khi tìm đến ngân hàng mà không phải tốn thời gian, công sức và chi phí để tìm kiếm đối tác thích hợp. Huy động vốn đã tiết kiệm được chi phí, nguồn lực cho cả người cung ứng và nhận vốn, do vậy đã tiết kiệm được chi phí xã hội đồng thời đẩy nhanh quá trình sản xuất lưu thông hàng hoá, nguồn vốn được sử dụng một cách hiệu quả hơn. Mặt khác, người tiết kiệm thu thêm được một khoản lãi từ vốn tạm thời nhàn rỗi của mình, còn người có nhu cầu về vốn thì có vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, gia tăng lợi nhuận. Huy động vốn của ngân hàng thương mại góp phần kiềm chế và kiểm soát lạm phát thông qua vịêc điều tiết lượng tiền mặt trong lưu thông ,giúp ổn định giá trị đồng tiền. Các ngân hàng cũng là nơi cung cấp một lượng vốn tín dụng lớn phục vụ cho các dự án của chính phủ về phát triển sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, các dự án thực hiện chính sách xã hội, bù đắp sự thiếu hụt tạm thời cho Võ Anh Dũng 10