PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á VÕ THỊ MINH HẢI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH KINH TẾ NƠNG LÂM Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 08/2010 Hội đồng chấm báo cáo khoá luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khố luận “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á”, Võ Thị Minh Hải, 2006-2010, ngành KINH TẾ NÔNG LÂM, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày ……………… Người hướng dẫn Th.s Trần Đức Luân Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm 2010 tháng năm 2010 Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm 2010 LỜI CẢM TẠ Lần hôm viết nên lời cảm ơn ba mẹ, người sinh thành Tôi khắc sâu công ơn sinh thành dưỡng dục cha mẹ Cha mẹ mà chưa nghĩ đến thân Con xin cảm ơn Tơi xin cảm ơn bác anh chị em giúp đỡ động viên nhiều vật chất lẫn tin thần Xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại Học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh q thầy tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho tơi suốt q trình học tập Đặc biệt thầy Trần Đức Luân, xin gởi tới thầy lòng biết ơn chân thành Cảm ơn thầy thời gian qua tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, anh chị chi nhánh giúp tơi hồn thành khóa luận Đặc biệt cô Trang, xin cảm ơn cô Tôi cảm ơn người bạn tôi, có mặt để giúp tơi nhũng khó khăn học tập sống Xin Chân Thành Cảm Ơn Sinh Viên Võ Thị Minh Hải NỘI DUNG TÓM TẮT VÕ THỊ MINH HẢI Tháng 08 năm 2010 “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á” VO THI MINH HAI August 2010 “Analysis of Credit Activities of North Asia Commercial Joint Stock Bank” Khóa luận tìm hiểu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á qua năm 2006-2008 Khóa luận phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, tình hình nguồn vốn, huy động vốn, thực trạng cho vay Ngân Hàng (bảng lãi suất tiền gửi cho vay năm 2006-2008, tình hình doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ phân tích chất lượng nợ) đồng thời đánh giá chung hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Bắc Á Năm 2006 tổng dư nợ đạt 2.768 tỷ đồng Năm 2007 tổng dư nợ đạt 4.709 tỷ đồng 125% kế hoạch đề Ngân Hàng không xử lý rủi ro khoản nợ xấu Năm 2008 hoạt động cho vay tiếp tục tăng trưởng, tổng dư nợ cho khách hàng vay 6.481 tỷ đồng, tăng 1.771 tỷ đồng, tương đương tăng 38% so với đầu năm Nhìn chung, hoạt động cho vay thực định hướng đạo bối cảnh khủng hoảng kinh tế lan rộng, chi nhánh thực tốt kế hoạch hạn chế tăng trưởng tín dụng nhằm tránh rủi ro tiềm ẩn xảy Mức tăng tưởng cho vay cao tập trung hội sở giải ngân dự án cam kết từ trước Từ đó, đề xuất ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng như: đặt mức lãi suất hợp lý, tuân thủ quy trình cho vay, nâng cao hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nợ hạn… MỤC LỤC Trang DANH MỤC VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix CHƯƠNG I: MỞ ĐẦU 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian .2 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .2 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu .4 2.2 Tổng quan NH TMCP BẮC Á 2.2.1 Sơ lược đôi nét Ngân Hàng 2.2.2 Tầm nhìn Ngân Hàng TMCP Bắc Á 2.2.3 Sứ mệnh 2.3.4 Định hướng phát triển 2.3 Cơ cấu máy tổ chức 2.4.1 Nguyên tắc vay vốn 2.4.2 Điều kiện vay vốn 2.4.3 Quy trình cho vay 10 2.5 Sơ nét tình hình hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Bắc Á 11 CHƯƠNG 3: NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 3.1 Cơ sở lý luận 12 3.1.1 Sự cần thiết khách quan việc hình thành quan hệ tín dụng kinh tế .12 3.1.2 Khái niệm, chất, chức tín dụng 13 3.1.3 Vai trò tín dụng 14 3.1.4 Tín dụng Ngân Hàng 18 3.1.5 Lãi suất tín dụng .21 3.1.6 Các tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng 22 3.2 Phương pháp nghiên cứu 24 v CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 26 4.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, 2006-2008 26 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Bắc Á, 2006-2008 28 4.2.1 Nguồn vốn .28 4.2.2 Tình hình huy động vốn Ngân Hàng .30 4.2.3 Thực trạng cho vay Ngân Hàng TMCP Bắc Á 32 4.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng Ngân Hàng .48 4.4 Tìm hiểu ý kiến khách hàng hoạt động tín dụng Ngân Hàng thơng qua tìm hiểu khách hàng vay vốn chi nhánh Tp.HCM 49 4.5 Kết Ngân Hàng hoạt động tín dụng Ngân Hàng .50 4.6 Một số đề xuất để mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu Ngân Hàng TMCP Bắc Á 51 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 57 5.1 Kết luận 57 5.2 Kiến nghị 58 5.2.1 Đối với Ngân Hàng TMCP Bắc Á 58 5.2.3 Về phía Nhà Nước, Chính Phủ ngành có liên quan 59 TÀI LIỆU KHAM KHẢO 60 vi DANH MỤC VIẾT TẮT NASB Hội sở chi nhánh trực thuộc NH Ngân Hàng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTW Ngân Hàng Trung Ương TMCP Thương Mại Cổ Phần CBTD Cán tín dụng NHCV Ngân Hàng cho vay TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TG Tiền gửi ĐT Đối tượng XHCN Xã Hội Chủ Nghĩa NQH Nợ hạn DN Dư nợ TN Thu nợ DSCV Doanh số cho vay CV Cho vay vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1 Tình Hình Hoạt Động Kinh Doanh Ngân Hàng, 2006-2008 26 Bảng 4.2 Các Chỉ Tiêu Tài Chính Chủ Yếu Tính Đến Ngày 31/12/2008 27 Bảng 4.3 Tình Hình Nguồn Vốn Ngân Hàng, 2006-2008 28 Bảng 4.4 Cơ Cấu Huy Động Vốn Theo Thời Gian 30 Bảng 4.5 Cơ Cấu Huy Động Vốn Theo Thành Phần Kinh Tế 31 Bảng 4.6 Cơ Cấu Huy Động Vốn Theo Nguồn Khác 32 Bảng 4.7 Lãi Suất TG Ngân Hàng, 2006-2008 32 Bảng 4.8 Lãi Suất Cho Vay Ngân Hàng, 2006-2008 32 Bảng 4.9 Tình Hình Doanh Số Cho Vay Ngân Hàng 33 Bảng 4.10 Tình Hình Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế 34 Bảng 4.11 Tình Hình Thu Nợ Ngân Hàng, 2006-2008 36 Bảng 4.12 Tình Hình Thu Nợ Ngân Hàng Theo Thành Phần Kinh Tế 37 Bảng 4.13 Cơ Cấu Dư Nợ Theo Thời Gian 38 Bảng 4.14 Cơ Cấu Dư Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế 40 Bảng 4.15 Phân Tích Chất Lượng Nợ Cho Vay Ngân Hàng 41 Bảng 4.16 Tình Hình Nợ Quá Hạn Theo Thời Gian 42 Bảng 4.17 Tình Hình Nợ Quá Hạn Theo Thành Phần Kinh Tế 43 Bảng 4.18 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng, 2006-2008 48 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Biểu Đồ Cơ Cấu Nhân Sự Hình 2.2 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Của Ngân Hàng Hình 2.3 Quy Trình Cho Vay Tại Ngân Hàng TMCP Bắc Á 11 Hình 3.1 Sơ Đồ Hoạt Động Tín Dụng 13 Hình 4.1 Tình Hình Nguồn Vốn Ngân Hàng Qua Các Năm 29 Hình 4.2 Tình Hình Doanh Số Cho Vay Ngân Hàng, 2006-2008 33 Hình 4.3 Doanh Số Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế, 2006-2008 35 Hình 4.4 Tình Hình Thu Nợ Ngân Hàng, 2006-2008 36 Hình 4.5 Tình Hình Thu Nợ Ngân Hàng Theo Thành Phần Kinh Tế 37 Hình 4.6 Tình Hình Dư Nợ Ngân Hàng, 2006-2008 39 Hình 4.7 Tình Hình Dư Nợ Ngân Hàng Theo Thành Phần Kinh Tế 40 Hình 4.8 Tình Hình Nợ Cho Vay Ngân Hàng 41 Hình 4.9 Tình Hình Nợ Quá Hạn Ngân Hàng, 2006-2008 42 Hình 4.10 Tình Hình Nợ Quá Hạn Theo Thành Phần Kinh Tế 43 ix CHƯƠNG I MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề Sau nhiều thập kỷ xây dựng phát triển kinh tế, Việt Nam q trình tiến hành cơng đổi mới, kinh tế khởi sắc Tốc độ tăng trưởng ngày cao, lạm phát kiềm chế, sản xuất phát triển đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Hoà nhịp vào tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế gia tăng nhu cầu vốn thị trường hệ thống Ngân Hàng, nơi có nhiệm vụ cung ứng vốn cho thị trường phải hoạt động tích cực để cung ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Như vậy, để có đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn Ngân Hàng phải tạo kênh huy động vốn đa dạng đảm bảo cho hệ thống hoạt động phát triển Bên cạnh phát triển gặp khơng khó khăn hoạt động cho vay, nói rộng hoạt động tín dụng chưa an tồn, có nhiều rủi ro, chất lượng tín dụng chưa tốt, tỷ lệ nợ hạn cao Hoạt động tín dụng chưa an tồn chất lượng chưa cao mối quan tâm nhà quản lý điều hành hệ thống Ngân Hàng mà mối quan tâm xã hội Ngân Hàng Bắc Á số Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn khu vực Miền Trung Việt Nam Và Ngân Hàng góp phần tăng trưởng kinh tế: Cung cấp vốn cho vay Hiện số lượng người vay Ngân Hàng lớn, doanh số cho vay ngày tăng, dư nợ cuối năm ngày nhiều Tuy nhiên, vấn đề nợ hạn nợ khó đòi tồn Gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng Ngân Hàng Do vậy, vấn đề đặt làm để đáp ứng nhu cầu vốn cho nhu cầu sản xuất, đồng thời đạt mục tiêu phát triển kinh tế nâng cao hiệu tín dụng Ngân Hàng Nguyên nhân khách quan Ngoài ra, vài rủi ro khách quan không khỏi xảy Đó rủi ro phía khách hàng chậm trả nợ vay vốn khơng mục đích Điều ảnh hưởng đến việc thu hồi vốn Ngân Hàng Những điểm mạnh yếu Ngân Hàng TMCP Bắc Á công tác hạn chế rủi ro Về điểm mạnh Trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ, quỹ dự phòng đảm bảo xử lý khoản rủi ro tín dụng vốn thơng thường vốn ủy thác đầu tư Tổ chức học tập nhằm nâng cao khả thẩm định cán tín dụng nhân viên liên quan đến hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề Ngân Hàng TMCP Bắc Á thật quan tâm Về điểm yếu Ngân Hàng phân tích xếp loại khách hàng vay vốn với khoản vay có bảo đảm tài sản doanh nghiệp Tuy nhiên việc xếp loại khách hàng mang tính chủ quan, cảm tính chưa có tính khoa học, nên mức độ xếp loại khách hàng chưa thật chuẩn xác Chưa tổ chức điều tra tồn diện khách hàng tín dụng Ngân Hàng Cơng tác thu thập thơng tin phòng ngừa rủi ro từ trung tâm phòng ngừa rủi ro chưa quan tâm mức Đội ngũ nhân viên tín dụng chưa mạnh số lượng lẫn chất lượng, công tác thẩm định, điều tra vay nhiều bất cập, khả tiếp cận khách hàng nhiều nhân viên tín dụng nhiều hạn chế, trình độ nhân viên làm cơng tác tín dụng chưa nâng cao, số nhân viên lớn tuổi, có kỷ xử lý tín dụng chậm thiếu tin cậy Chính sách thu hồi nợ chưa triệt để, biện pháp thu hồi nợ xấu Ngân Hàng áp dụng chưa thật có hiệu Đối với hộ khơng chịu trả nợ Ngân Hàng chưa có biện pháp thích hợp mạnh mẽ để thu nợ nhằm mục đích tác động đến tâm lý hộ vay vốn khác Chưa xây dựng kế hoạch ngân quỹ chi phí thu hồi nợ mà tự phát sử dụng chi phí thu hồi nợ, chưa có kế hoạch thu nợ cụ thể cho đối tượng khách hàng 45 Một số biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác phòng ngừa rủi ro Ngân Hàng TMCP Bắc Á Rủi ro hoạt động tín dụng Ngân Hàng biến cố xảy mà ta không lường trước Nguyên nhân rủi ro chủ quan Ngân Hàng, khách hàng vay vốn hay yếu tố khách quan sách kinh tế thay đổi khiến cho khách hàng vay không thực cam kết nghĩa vụ trả nợ Ngân Hàng có quan hệ Rủi ro xảy vượt mức kiểm sốt Ngân Hàng hậu xảy không lường trước được, rủi ro gây tổn thất nhỏ việc xử lý tương đối dễ dàng phạm vi quỹ phòng ngừa rủi ro, nguyên nhân làm giảm sút thu nhập Ngân Hàng Vì vậy, vấn đề nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro từ khoản nợ có vấn đề gây nên đến mức thấp việc làm thiếu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, trình quản lý Nhà nước Ngân Hàng Qua thời gian thực tập chi nhánh Ngân Hàng, thông qua phân tích mặt làm mặt hạn chế cơng tác phòng ngừa xử lý rủi ro Ngân Hàng Tôi xin đưa biện pháp nhằm góp phần nhỏ vào cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng Đa dạng hóa nguồn vốn Đa dạng hóa nguồn vốn rủi ro chung Ngân Hàng để hạn chế rủi ro: Ngân Hàng mở rộng khoản tín dụng tiền gởi Ngân Hàng cho nhiều khách hàng, phong phú cho ngành, hộ gia đình với nguồn thu nhập tài sản chấp đa dạng Ngoài cần phải tìm khách hàng nhiều nơi khác nhau, điều kiện khác Cho vay từ nhiều đối tượng khác có hiệu việc giảm rủi ro, phân tán rủi ro, sa sút đồng tiền từ nhóm khách hàng bù đắp phần tăng lên đồng tiền nhóm khách hàng khác Kiểm tra trước cho vay Kiểm tra trước cho vay xác định khâu then chốt nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy ra, việc kiểm tra trước cho vay từ tư cách đơn vị vay vốn đến tính khả thi tính hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh Đánh giá tài sản 46 làm bảo đảm nợ vay từ tính hợp pháp đến khả lý để thu hồi vốn cho Ngân Hàng Nhằm mục đích hạn chế đến mức thấp rủi ro đơn vị vay vốn gặp khó khăn tài Thành lập nhóm thẩm định dự án Ngân Hàng phân cơng nhân viên tín dụng đảm trách địa bàn Nhưng cần thành lập nhóm có chun mơn thẩm định dự án Mỗi thành viên nhóm chuyên sâu lĩnh vực Sau có dự án cho vay nhóm trực tiếp thẩm định, thẩm định xong bàn giao giai đoạn sau lại cho nhân viên tín dụng phụ trách địa bàn Trong q trình dự án hoạt động theo định kỳ nhóm thẩm định cử người xuống kiểm tra Thường xuyên kiểm tra, kiếm soát hoạt động tín dụng Cơng tác tín dụng tiềm ẩn rủi ro, nguyên nhân chủ quan Ngân Hàng khơng nhỏ Để hạn chế rủi ro tín dụng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng cụ để chấn chỉnh cơng tác tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Cơng tác kiểm tra tổ chức thường xuyên để đánh giá khả nhân viên tín dụng, từ có giải pháp cho công tác đào tạo, phân công cán Thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn đơn vị vay vốn, tình hình tài đơn vị Ngân Hàng quan tâm sau cho vay, hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng thường xuyên kiểm tra hoạt động tín dụng định kỳ đột xuất để kịp thời uốn nắn sai sót cơng tác tín dụng cán tín dụng Tranh thủ ủng hộ cấp quyền cơng tác thu nợ xử lý nợ xấu, nợ vốn định 47 4.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng Ngân Hàng Bảng 4.18 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng, 2006-2008 Đơn vị: Triệu đồng NĂM CHỈ TIÊU CHÊNH LỆCH ĐVT 2006 2007 2007/2006 2008 ± % ± % -28.527 -43.02 38.081 100.8 70.1 1.771.733 37.6 NQH Triệu đồng 66.305 37.778 DN Triệu đồng 2.768.061 4.709.365 6.481.098 1.941.304 % 2.4 0.8 1.2 -1.47 NQH/DN 75.859 2008/2007 2.15 Nguồn: Báo cáo thường niên qua năm 2006-2008 Ngân Hàng TMCP Bắc Á Qua phân tích tình hình cho vay Ngân Hàng TMCP Bắc Á qua năm 2006-2008 ta thấy số vấn đề sau: Hoạt động cho vay Ngân Hàng tiếp tục tăng trưởng qua năm, tình hình dư nợ qua năm tăng năm 2007 tăng 70.1% so với năm 2006, năm 2008 tăng 37.6% so với năm 2007 Chủ yếu Ngân Hàng tiếp tục giải ngân cho cam kết tín dụng ký dự án lớn địa bàn nước như: Dự án khách sạn CELADON Huế, dự án thủy điện Za Hưng Quảng Nam, Dự án khu công nghiệp Nam Hoa tp.Hồ Chí Minh, khu du lịch taị Hòa Bình… Tuy tỷ lệ nợ hạn thấp nằm giới hạn an tồn đặt (Tỷ lệ dự phòng rủi ro 5%) Nguyên nhân tác động tiêu cực từ khó khăn chung kinh tế khách hàng chậm toán Ưu nhược điểm Ngân Hàng hoạt động cho vay: Ưu điểm: - Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế, doanh số cho vay tăng điều qua năm, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thi trường - Song hành với tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tổng dư nợ tín dụng tăng cao qua năm Tuy nhiên kiểm soát chặt chẽ để khơng phải mức tăng trưởng tín dụng nóng - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay khơng cao Ngân Hàng ln trì khoản dự phòng để bù đắp rủi ro 48 - Có sách cho vay hợp lý, bảo đảm tính linh hoạt hoạt động cho vay - Quy chế cho vay chi tiết, đầy đủ, quy trình cho vay rõ ràng đảm bảo cho trình giao dịch khách hàng nhân viên tín dụng diễn dễ dàng Nhược điểm: - Bên cạnh ưu điểm Ngân Hàng khơng tránh khỏi số vướng mắc: - Tỷ lệ nợ khó đòi tổng nợ q hạn cao Nhìn chung, hoạt động cho vay thực định hướng đạo bối cảnh khủng hoảng kinh tế lan rộng, chi nhánh thực tốt kế hoạch hạn chế tăng trưởng tín dụng nhằm tránh tối đa rủi ro tiềm ẩn xảy Mức tăng trưởng cho vay cao chủ yếu tập trung hội sở giải ngân dự án cam kết từ trước 4.4 Tìm hiểu ý kiến khách hàng hoạt động tín dụng Ngân Hàng thơng qua tìm hiểu khách hàng vay vốn chi nhánh Tp.HCM Qua việc thực tập chi nhánh, em có thu thập thêm số liệu sơ cấp qua hộp thư góp ý phòng tín dụng tìm hiểu thêm số khách hàng để tìm hiểu thêm ý kiến khách hàng, mức độ hài lòng hoạt động tín dụng chi nhánh để bổ sung cho đề tài Qua hòm thư góp ý Ngân Hàng, tơi có kham khảo số ý kiến khách hàng qua tơi nhận thấy: - Về thời gian thủ tục vay vốn: Theo nhận xét khách hàng vay vốn cho ý kiến thủ tục đơn giản nhanh đội ngũ cán tín dụng đơng nên thủ tục giải nhanh, gọn Tuy nhiên, số cho cần giảm bớt thủ tục không cần thiết - Về mức lãi suất : Các khách hàng doanh nghiệp kể cá nhân cho mức lãi suất Ngân Hàng vừa phải, không cao so với Ngân Hàng khác Khách hàng thích vay Ngân Hàng TMCP Bắc Á phần mức lãi suất hợp lý Ngân Hàng khơng thu phí cho vay, lãi suất thả tháng lần đặc biệt theo em biết khơng có lãi phạt Theo tra lãi suất Ngân Hàng từ năm 2006-2007 lãi suất thay đổi năm lần, năm 2008 tháng thay đổi lần 49 Ngân Hàng đáp ứng đủ mức cho vay tất khách hàng, có số khách hàng khơng đủ điều kiện Ngân Hàng khơng giải cho vay - Thời hạn vay: Hầu khách hàng vay vốn ngắn hạn để giải thời - Khả trả nợ khách hàng: Hầu hết, qua điều tra thơng tin khách hàng doanh nghiệp cá nhân hoàn trả tốt, trả lãi hạn có số khách hàng trả chậm doanh nghiệp “Công Ty Cổ Phần Điện Tử Viễn Thơng Di Động Phía Nam” vay tỷ chậm trả tháng theo thông báo - Mục đích vay khách hàng cá nhân: Mua sắm tiêu dùng, chi tiêu gia đình - Mục đích vay doanh nghiệp: Hầu hết doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để kinh doanh, đầu tư dựng cơng trình, mua sắm trang thiết bị - Thái độ phục vụ CBTD: Một số khách hàng chưa hài lòng với cách phục vụ nhân viên NH 4.5 Kết Ngân Hàng đạt hoạt động tín dụng Ngân Hàng Trong năm qua, Ngân Hàng TMCP Bắc Á có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tín dụng mở rộng phát triển đáp ứng nhu cầu khách hàng Và đạt thành cao nhiên bên cạnh gặp số khó khăn Những kết đạt được: - Các tiêu đạt năm qua: Vốn điều lệ năm 2006: 400 tỷ đồng, năm 2007 tăng lên 940 tỷ đồng đến năm 2008 tăng cao 1.314.788 tỷ đồng Dư nợ năm 2006 2.768.061 triệu đồng, năm 2007 4.709.365 triệu đồng, năm 2008 6.481.098 triệu đồng, lợi nhuận trước thuế tăng năm 2006 79.629 triệu đồng, năm 2007 164.603 triệu đồng, năm 2008 122.960 triệu đồng,… - Đạt mức tăng trưởng cao huy động vốn khách hàng, theo giảm dần phụ thuộc nguồn vốn vào thị trường liên Ngân Hàng Cơ cấu lại nguồn vốn huy động theo hướng giảm mạnh số dư huy động vốn thị trường liên Ngân Hàng - Tăng trưởng tín dụng mức kiểm soát theo định hướng đạo NHNN theo sách hạn chế tăng trưởng nóng tín dụng tồn hệ thống Ngân Hàng Đồng thời chất lượng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu mức an toàn 50 - Kết hoạt động tín dụng chưa đạt kế hoạch đề ban đầu đạt mức lợi nhuận điều kiện khó khăn chung Ngân Hàng vượt qua khó khăn thị trường nguồn vốn, tiếp tục tăng trưởng với tình hình tài lành mạnh đảm bảo - Ngân Hàng tiếp tục thực đề án tái cấu với kết định đạt qua năm - Coi trọng công tác phát triển thương hiệu - Các hoạt động kinh doanh khác tăng mạnh như: toán ngoại tệ, dịch vụ Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Ngân Hàng gặp khó khăn hoạt động tín dụng Cơng tác quản lý nợ số chi nhánh hạn chế, chưa thực tập trung có biện pháp xử lý khoản nợ nên tỷ lệ nợ xấu cao Nguyên nhân chủ yếu từ phía khách hàng chậm trả vốn lãi, bên cạnh phần từ phía khách hàng chưa thẩm định kiểm tra kỹ Năm 2008, Ngân Hàng TMCP Bắc Á triển khai thành cơng hai chương trình khuyến mại lớn “Tri ân khách hàng mừng sinh nhật Bắc Á” chương trình “ Căn hộ hạnh phúc” Bên cạnh đó, Ngân Hàng triển khai chương trình “Chăm sóc khách hàng Vip” với việc tặng thẻ khám bệnh miễn phí bệnh viện FV Sài Gòn bệnh viện Việt Pháp Hà Nội cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn Các chương trình khuyến thực thành công với kết gia tăng mạnh số vốn huy động quảng bá hình ảnh tới đơng đảo khách hàng Bên cạnh mục đích quảng bá hình ảnh chương trình khuyến xem thơng điệp nói lời tri ân khách hàng gắn bó ủng hộ Ngân Hàng thời gian qua 4.6 Một số đề xuất để mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu Ngân Hàng TMCP Bắc Á Huy động nguồn vốn: Hoạt động chủ yếu Ngân Hàng Thương Mại nhận tiền gửi cho vay, mà vốn đầu vào có ảnh hưởng lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phí vốn ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân Hàng Yếu tố quan trọng mà phải nói tới quy mô nguồn vốn huy động Lượng vốn huy động lớn khả đáp ứng khoản tín dụng 51 đảm bảo Trong q trình hoạt động Ngân Hàng tìm cách thu hút nguồn vốn từ nguồn khác Ngân Hàng TMCP Bắc Á khơng ngoại lệ Vì để thu hút nguồn vốn cho Ngân Hàng, theo thì: Tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua việc mở rộng hệ thống chi nhánh mạng lưới đến khu dân cư Đối với doanh nghiệp Ngân Hàng phải tìm hiểu, tiếp xúc thường xuyên khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi với ưu đãi mức lãi suất tiền gửi cao, khuyến khích tốn qua Ngân Hàng Bên cạnh đó, Ngân Hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp úng nhu cầu khách hàng để có khả canh tranh thị trường Mỗi chi nhánh cần tăng cường thị phần vốn huy động địa bàn phụ trách Đặt mức lãi suất hợp lý: Đặt khung lãi suất phu hợp để thu hút vốn có khả cạnh tranh với Ngân Hàng khác Hiện cạnh tranh Ngân Hàng trở nên ngày gay gắt, Ngân Hàng địa bàn áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao so với chi nhánh để thu hút vốn Vì áp dụng mức lãi suất cứng dẫn đến mức lãi suất thấp lãi suất Ngân Hàng địa bàn, đương nhiên phần vốn giảm gây khó khăn việc huy động vốn Tìm kiếm nguồn tài trợ, ủy thác phủ, tổ chức phủ, tổ chức kinh tế, họ muốn chuyển vốn để thực hoạt động phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội nước Tuân thủ quy trình cho vay: Trong trình cho vay, Ngân Hàng cần thực công tác sau: - Thẩm định trước cho vay: Cần nắm thông tin khách hàng để xem vốn tín dụng phát huy có hiệu khơng, thu nợ hạn khơng, có hạn chế rủi ro khơng Do đó, CBTD cần nắm vững nghiệp vụ, tìm hiểu khả tài mức độ tin cậy khách hàng - Kiểm tra giám sát vay sau vay vốn: Sau giải ngân cho khách hàng, CBTD cần phải kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng có đáng tin cậy khơng để kịp thời phát rủi ro xử lý kịp thời 52 - Đa dạng hóa hình thức cho vay: Khai thác tốt khách hàng truyền thống, Ngân Hàng phải thường xuyên tiếp xúc với khách hàng để có hợp đồng tín dụng với mức rủi ro thấp Mở rộng khai thác tốt khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc dân Vì nhiều doanh nghiệp ngồi quốc dân có tiềm lực mạnh, số vốn lớn nhân lực tốt, vươn đầu tư nhiều lĩnh vực Trong thực tế đó, Ngân Hàng phải thường xuyên sâu nắm bắt nhu cầu họ để sở xem xét lập kế hoạch tín dụng Tăng cường cơng tác thu thập thơng tin, tìm kiếm dự án - Xây dựng sách tín dụng hợp lý Hoạt động tín dụng hoạt động Ngân Hàng, đem lại phần lớn thu nhập nên coi trọng Do hoạt động cần có dẫn hợp lý thống toàn Ngân Hàng cho chặt chẽ xác vừa tạo để toàn Ngân Hàng thực Ba mục tiêu mà sách tín dụng cần đạt đến là: - Tăng trưởng, mở rộng tín dụng, tăng lợi nhuận cho Ngân Hàng - Đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp - Hướng tới hiệu khoản tín dụng Bất Ngân Hàng Thương Mại muốn đạt mục tiêu kinh doanh phải hoạch định cho sách tín dụng hợp lý để sử dụng nguồn vốn cách có hiệu Tổ chức phân tích dự đốn thay đổi tác động gây đường lối, sách, pháp luật phủ thay đổi, yếu tố quan trọng sách nhà nước thay đổi dẫn đến hàng loạt yếu tố khác thay đổi ảnh hưởng đến sách tín dụng Ngân Hàng Tổ chức buổi họp Ngân Hàng với khách hàng để nghe phản ánh từ phía khách hàng để tiếp thu, chỉnh sửa vấn đề chưa hợp lý tạo điều kiện cho khách hàng phát triển khách hàng bền vững 53 - Chú trọng cơng tác cán tín dụng: Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán phân tích, thẩm định dự án Vì phải thường xuyên xây dựng công tác tự đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng chuyên môn cho cán bộ, cho cán học nước để nâng cao kiến thức Xây dựng cho nhân viên tính cụ thể cơng việc, chủ động làm việc, có khả bao qt cơng việc mình, định hướng vấn đề Cán tín dụng phải đào tạo cách toàn diện, cán tín dụng phải xâm nhập thị trường, am hiểu khách hàng, nắm bắt phong tục tập quán địa phương, mở rộng quan hệ xã hội, tranh thủ giúp đỡ ngành cấp địa phương, từ mở rộng quy mơ tín dụng với chất lượng cao Tạo điều kiện cho cán tìm hiểu chuyên sâu vào ngành nghề lĩnh vực mà Ngân Hàng có đầu tư vốn Đặc biệt quan tâm đến đội ngũ cán tín dụng, đội ngũ cần phải có lực chun mơn, đạo đức phẩm chất tốt Tổ chức cho cán nghiệp vụ tín dụng học tập nghiệp vụ thu thập thông tin khách hàng qua hệ thống phòng ngừa rủi ro Ngân Hàng TMCP Bắc Á Ngoài tập huấn cho phận tín dụng thu thập thơng tin từ đối tác khách hàng vay vốn nhằm mục đích kiểm tra khả tài đơn vị vay cách khách quan, xác, xác định khả vốn tự có đơn vị vay vốn tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh - Nâng cao hoạt động tín dụng việc hạn chế rủi ro nợ hạn: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ cao cản trở làm cho Ngân Hàng không phát triển, mang lại rủi ro gây thiệt hại cho Ngân Hàng Do đó, cần có biện pháp hạn chế nợ q hạn: - Tìm hiểu, phân tích đánh giá xác tình hình khách hàng trước lập hồ sơ cho vay Ngân Hàng phải xem xét nhiều tiêu định tính định lượng sở làm cho định - Đánh giá tư cách pháp nhân khách hàng vay vốn - Đánh giá tính hiệu dự án mà khách hàng cần vay vốn để đầu tư vào dự án - Nâng cao chất lượng xử lý thơng tin tín dụng 54 - Phân tán rủi ro tín dụng, thực đa dạng hóa loại hình cho vay đối tượng khách hàng - Cần ý khoản vay dẫn đến nợ hạn Tư vấn cho khách hàng để sử dụng nguồn vốn để không xảy rủi ro - Thiết lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro Hoạt động Ngân Hàng gắn liền với rủi ro, có nhiều loại rủi ro như: rủi ro tín dụng, rủi ro hối đối, rủi ro lãi suất,…Trong đó, đặc biệt ý rủi ro tín dụng Do cần có sách hợp lý để hạn chế rủi ro bù đắp rủi ro Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp hiệu quả, Ngân Hàng phân chia khoản tín dụng theo mức thích hợp với mức rủi ro khác để từ xác lập tỷ lệ dự phòng rủi ro - Chính sách thu hồi nợ Để đảm bảo cơng tác thu hồi nợ có hiệu quả, NH TMCP Bắc Á cần xây dựng cho đơn vị sách thu hồi nợ phù hợp với điều kiện tại, tơi xin đề xuất sách thu hồi nợ sau: Thủ tục thu nợ: Gửi thư (giấy báo nợ hạn), đến sở người vay để thăm viếng đề nghị cam kết trả nợ, thông báo cho khách hàng tự lý tài sản chấp để trả nợ, thông báo cho khách hàng biết Ngân Hàng chuyển hồ sơ tín dụng sang quan pháp luật nhờ quan pháp luật thu hồi nợ Công tác thu hồi nợ vừa mềm dẻo vừa kiên quyết, thái độ kiên ngày nâng cao - Chính sách cạnh tranh: Thiết lập mối quan hệ với Ngân Hàng khác địa bàn tinh thần hợp tác có lợi, để phát triển Để tạo ưu cạnh tranh cần: - Tạo mức lãi suất hợp lý - Nâng cao chất lượng nhân viên thái độ, phong cách phục vụ lịch sự, nhiệt tình khách hàng - Chủ động tìm hiểu khách hàng, thiết lập mối quan hệ để có hợp đồng tín dụng tốt, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng - Hạn chế rủi ro để hoạt động tín dụng phát triển 55 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 5.1 Kết luận Hệ thống Ngân Hàng nước ta có 10 năm đổi mới, có bước phát triển lớn lao loại hình sở hữu, mơ hình tổ chức, công nghệ nghiệp vụ, qui mô kinh doanh, Song đến rủi ro gặp phải nhỏ Và hậu chất lượng tín dụng dẫn đến rủi ro tín dụng ảnh hưởng định quan trọng đến hoạt động ngành Ngân Hàng nói riêng ảnh hưởng tồn kinh tế Qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Bắc Á Ngân Hàng cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân Hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế, số Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn khu vực Miền Trung Việt Nam Đề tài phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng, đưa số tiêu để đánh giá hiệu hoạt dộng tín dụng Ngân Hàng TMCP Bắc Á qua năm 2006 đến 31/12/2008 Qua nhận dạng khó khăn thuận lợi Ngân Hàng hoạt động tín dụng để đề xuất ý kiến Đề tài đưa số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng Ngân Hàng TMCP Bắc Á nói riêng Ngân Hàng Thương Mại nói chung để nâng cao hiệu tín dụng, để ngày hồn thiện cho phù hợp với kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước theo định hướng XHCN Do có điều kiện thực tập chi nhánh Ngân Hàng nên việc nắm bắt thông tin Ngân Hàng khơng đầy đủ, có giới hạn Do thiếu sót nhiều vấn đề, khơng chi tiết rõ ràng Rất mong góp ý quý thầy cô 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Ngân Hàng TMCP Bắc Á Mở rộng mạng lưới huy động vốn, trọng tạo hình ảnh riêng Ngân Hàng, tạo tin tưởng, an tâm khách hàng Nghiên cứu, thực hình thức huy động, đưa mức lãi suất thích hợp để thu hút tiền gửi từ dân cư Cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng biện pháp tích cực để Ngân Hàng phát huy nội lực Nâng cao chất lượng dịch vụ, hồn thiện chế, quy trình nghiệp vụ cho vay, giảm bớt thủ tục rườm rà Tăng cường công tác kiểm tra, thẩm định trước sau cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro q trình cho vay Thực việc phân loại nợ, đánh giá xử lý nợ tồn đọng, bước phân loại Trang bị thêm thiết bị đại, công nghệ thông tin xử lý nhanh tốc độ cao Đặt biệt, người nhân tố định kết cuối cơng việc Vì vậy, phát triển nguồn nhân lực phải coi mục tiêu quan trọng, thường xuyên phát triển Ngân Hàng Do vậy, cần có chế độ khuyến khích cán cơng nhân viên học tập Tăng cường công tác đào tạo cán để nâng cao nghiệp vụ, đảm bảo lực thực cán Nhưng để Ngân Hàng phát triển đồng cần đến hỗ trợ Ngân Hàng Nhà Nước nói riêng hổ trợ quyền cấp nói chung 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân Hàng Nhà Nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát đồng thời khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm để người sản xuất an tâm đầu tư Tổ chức có hiệu chương trình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng để ngày nâng cao chất lượng tín dụng, giúp Ngân Hàng phòng ngừa rủi ro tốt Sử dụng tồn hệ thống thơng tin mà ta có sẵn như: truyền thanh, truyền hình, báo chí cơng cụ thơng tin khác, thực việc tuyên truyền thực nhiệm vụ triển khai sách lớn Đảng Nhà Nước Đặc biệt, phải đầu tư sở 58 vật chất, trang thiết bị đại hỗ trợ thêm để Ngân Hàng có đầy đủ trang thiết bị cần thiết cho q trình hoạt động Hỗ trợ kinh phí việc đào tạo nghiệp vụ bồi dưỡng cán Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề như: Thẩm định tín dụng, tốn quốc tế, … Thường xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán xuống Ngân Hàng kiểm tra giúp phát sai sót để kịp thời sửa chữa, phát huy nội lực Ngân Hàng Ngân Hàng bước quản lý chặt chẽ loại ngoại tệ mạnh, khuyến khích doanh nghiệp nước sử dụng đồng vốn ngoại tệ cách có hiệu quả, tập trung nguồn thu chi vào dịch vụ nước cụ thể như: toán, chi trả hàng nhập Chấn chỉnh lại công tác ban hành lại văn pháp luật như: Luật Ngân Hàng, luật doanh nghiệp, thông tư hướng dẫn, nghị định phủ bảo đảm tiền vay, chấp tài sản,…tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân Hàng 5.2.3 Về phía Nhà Nước, Chính Phủ ngành có liên quan Nhà Nước cần lành mạnh hóa vấn đề tài chính, mơi trường hoạt động doanh nghiệp để hoạt đông lành mạnh, phát huy nguồn lực vốn Chính phủ cần bổ sung vốn điều lệ cho Ngân Hàng, đảm bảo vốn điều lệ tăng lên tương ứng với tốc độ tăng trưởng phát triển Ngân Hàng, đáp ứng yêu cầu đòi hỏi nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa Cần thúc đẩy thiết lập mạng thông tin kinh tế để phổ biến cung cấp rộng rãi thông tin sách kinh tế, thị trường nước quốc tế, để giúp doanh nghiệp tiếp cận thơng tin cach nhanh chóng kịp thời 59 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Nguyễn Minh Trí, 2008 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng ĐT-PT Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang, 2008 Luận văn tố nghiệp đại học, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TP HCM, 2008 Võ Ngọc Dũng, 2007 Mơ hình hóa loại khách hàng vay vốn theo nhóm rủi ro Ngân Hàng NN&PTNT Kon Tum, 2007 Luận văn tố nghiệp đại học, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TP HCM, 2007 Báo cáo thường niên toàn Ngân Hàng TMCP Bắc Á qua năm 2006-2008 Quy chế vay vốn Ngân Hàng TMCP Bắc Á Hồ Diệu, Tín Dụng Th.s: Lê Thị Hồng Phúc, Tiền Tệ- Ngân Hàng 60 ... tín dụng Ngân Hàng TMCP Bắc Á Ngân Hàng TMCP Bắc Á có nhiều hoạt động như: Huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động giao dịch vốn thị trường liên Ngân Hàng, hoạt động toán quốc tế, hoạt động. .. hệ tín dụng Ngân Hàng, bao gồm : - Quan hệ tín dụng Ngân Hàng với doanh nghiệp - Quan hệ tín dụng Ngân Hàng với dân cư - Quan hệ tín dụng Ngân Hàng với Ngân Hàng khác nước Ngày nay, tín dụng Ngân. .. hiểu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á qua năm 2006-2008 Khóa luận phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, tình hình nguồn vốn, huy động vốn, thực trạng cho vay Ngân Hàng