Giải pháp pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng (tt)

TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU TÀI LIỆU LIÊN QUAN Giải pháp pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng là đề tài nghiên cứu khá phức tạp, mang tính lý luận và pháp lý ở cấp độ

MỤC LỤC

Lời cam đoan i

Lời cảm ơn ii

Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt vi

MỞ ĐẦU 1

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

2 TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU TÀI LIỆU LIÊN QUAN 2

3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 2

3.1 Mục tiêu chung 2

3.2 Mục tiêu cụ thể 2

4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

5 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ GIÁ TRỊ ỨNG DỤNG CỦA ĐỀ TÀI 3

6 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3

7 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN 4

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 5

1.1 KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 5

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hợp đồng tín dụng 5

1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng 5

1.1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng 6

1.1.1.3 Vai trò của hợp đồng tín dụng trong đời sống kinh tế, xã hội 9

1.1.1.4 Phân biệt hợp đồng tín dụng và hợp đồng vay tài sản theo pháp luật dân sự 11

1.2 TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 12

1.2.1 Khái niệm tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tin dụng 12

1.2.2 Đặc trưng của tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 12

1.2.3 Các yếu tố tác động đến tranh chấp hợp đồng tín dụng 14

1.2.4 Các loại tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 15

1.2.4.1 Tranh chấp về tư cách chủ thể trong hợp đồng tín dụng 15

1.2.4.2 Tranh chấp về lãi suất trong hợp đồng tín dụng 19

1.2.4.4 Tranh chấp về hiệu lực trong hợp đồng tín dụng 23

1.2.4.5 Tranh chấp về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm trong hợp đồng tín dụng 24

1.2.5 Sự cần thiết ngăn ngừa và hạn chế các tranh chấp phát sinh trong hợp đồng tín dụng bằng các giải pháp pháp lý 25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT ĐỂ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ TRANH CHẤP TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 29 2.1 THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT ĐỂ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 29

2.1.1 Thực trạng áp dụng pháp luật để giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng về tư cách chủ thể của hợp đồng 29 2.1.2 Thực trạng áp dụng pháp luật giải quyết tranh chấp về lãi suất trong hợp đồng tín dụng 31 2.1.3 Thực trạng áp dụng pháp luật giải quyết tranh chấp về quyền và nghĩa vụ các bên trong hợp đồng tín dụng 32 2.1.4 Thực trạng áp dụng pháp luật giải quyết tranh chấp về hiệu lực của hợp đồng tín dụng 34 2.1.5 Thực trạng áp dụng pháp luật giải quyết tranh chấp về chấm dứt việc cho vay

để thu hồi nợ trước hạn 35 2.1.6 Thực trạng áp dụng pháp luật giải quyết tranh về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm phát sinh từ hợp đồng tín dụng 40

2.2 KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT NHẰM HẠN CHẾ TRANH CHẤP TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 43

2.2.1 Nguyên tắc hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 43 2.2.2 Yêu cầu đối với những giải pháp pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh

từ hợp đồng tín dụng 45 2.2.3 Các giải pháp pháp lý cụ thể nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 49

2.2.3.1 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật về tư cách chủ thể của hợp đồng 49 2.2.3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật về lãi suất trong hợp đồng tín dụng 52

2.2.3.3 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ các bên trong hợp đồng tín dụng 52 2.2.3.4 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật về chấm dứt việc cho vay để thu hồi nợ trước hạn 54 2.2.3.5 Kiến nghị hoàn thiện quy định về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm 54

2.2.4 Các giải pháp khác nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 57

KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64

DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

BLTTDS 2015: Bộ luật tố tụng dân sự 2015

Luật các TCTD 1997: Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 Luật các TCTD 2010: Luật các tổ chức tín dụng năm 2010

MỞ ĐẦU

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Thực hiện chính sách mở cửa và hội nhập Thương mại thế giới WTO, Đảng và Nhà Nước đã góp phần tạo nên những bước tiến đáng kể vào công cuộc cải cách đất nước, mở ra nhiều cơ hội mới và cũng đặt ra những thách thức vô cùng to lớn cho mọi lĩnh vực, mọi ngành nghề trong đó không thể không nói đến ngành Ngân hàng, là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở nước ta trong những năm gần đây

Trong hoạt động ngân hàng thì cho vay là hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng nhưng cũng là hoạt động tiềm ẩn những rủi ro vô cùng lớn Biểu hiện của rủi ro tín dụng là việc khách hàng không hoàn trả gốc và lãi đúng hạn hoặc phát sinh ra những tranh chấp trong hợp đồng tín dụng,

Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng nếu không ngăn ngừa, hạn chế sẽ có tác hại xấu đến hệ thống ngân hàng nói riêng và đến nền kinh tế nói chung Trước tiên, tranh chấp trong hợp đồng tín dụng làm cho hoạt động của các tổ chức tín dụng bị ảnh hưởng, làm mất lòng tin đối với các đối tác và rất dễ dẫn đến tình trạng khó khăn trong hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, tranh chấp hợp đồng tín dụng có thể dẫn đến quyền, lợi hợp pháp của các nhà đầu tư, người gửi tiền bị xâm hại nếu tranh chấp đó xuất phát

từ lỗi từ phía các tổ chức tín dụng

Từ những thực tiễn trên, pháp luật về Ngân hàng nói chung và pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng nói riêng đã được Nhà nước ta quan tâm và không ngừng hoàn thiện như: Bộ luật Dân sự năm 2015 có hiệu lực vào ngày 01/01/2017; Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 đã có hiệu lực ngày 01/07/2015; Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010; Luật các tổ chức tín dụng năm 2010

và các văn bản hướng dẫn thi hành, Những văn bản trên tạo ra khung pháp lý quan trọng, tạo ra đà hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại phát triển, tránh những rủi ro không đáng có Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được thì pháp luật về Ngân hàng nói chung và pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng nói riêng còn nhiều bất cập Chính những bất cập đó là nguyên nhân dẫn đến rất nhiều các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Việc nghiên cứu các giải pháp pháp lý nhằm ngăn ngừa, hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

là rất cần thiết cho giai đoạn hiện nay Đó là lý do mà tác giả chọn đề tài “Giải pháp

pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng” để làm luận

văn tốt nghiệp thạc sỹ của mình

2 TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU TÀI LIỆU LIÊN QUAN

Giải pháp pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng là đề tài nghiên cứu khá phức tạp, mang tính lý luận và pháp lý ở cấp độ nghiên cứu lập pháp Tuy nhiên, đề tài này cũng đã thu hút được sự quan tâm của nhiều tác giả với nhiều đề tài nghiên cứu và góc độ nghiên cứu khác nhau

Qua khảo sát về tình hình nghiên cứu tại trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh, Đại học Trà Vinh, tác giả nhận thấy đã có nhiều công trình nghiên cứu gián tiếp

có liên quan đến giải pháp pháp lý để hạn chế và khắc phục tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng như: Luận văn thạc sĩ luật học của Đặng Thành Lợi (người hướng dẫn khoa học: TS Thái Trung Kiên năm 2016) với đề tài “Pháp luật về hợp đồng tín dụng, những bất cập và hướng hoàn thiện”, Luận văn thạc sĩ luật học của Nguyễn Anh (Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Văn Vân, năm 2013); Luận văn Thạc sỹ của tác giả La Hồng (năm 2006) với đề tài “Giải quyết tranh chấp về lãi suất cho vay trong hợp đồng tín dụng của tổ chức tín dụng tại Tòa án”

Đa số các công trình nghiên cứu kể trên, chỉ đề cập sơ lược về giải pháp pháp lý thông qua việc nghiên cứu thực trạng giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng mà chủ yếu là lãi suất hoặc các biện pháp bảo đảm Tuy nhiên, năm 2013, luận văn Thạc sỹ Luật học của tác giả Nguyễn Anh với đề tài “Giải pháp pháp lý để hạn chế và khắc phục tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng” đã nghiên cứu tương đối trọng tâm hơn về các dạng tranh chấp, nguyên nhân phát sinh tranh chấp trong hợp đồng tín dụng Thế nhưng, Luận văn này chưa đi sâu phân tích những bất cập của pháp luật làm cơ sở cho việc đề xuất những giải pháp pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI

3.1 Mục tiêu chung

Đề tài được nghiên cứu nhằm mục tiêu chung là làm sáng tỏ những vấn đề lý luận, pháp lý và giải pháp pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

3.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và pháp lý về hợp đồng tín dụng, trong đó trọng tâm

là phân tích các quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng

- Phân tích thực trạng áp dụng quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng, chỉ

ra những hạn chế, bất cập và phân tích nguyên nhân của những hạn chế bất cập trong quy định của pháp luật về hợp đồng tính dụng

- Trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế, bất cập đã phân tích về quy định của pháp luật đối với hợp đồng tín dụng, qua đó tác giả đề xuất một số giải pháp mang tính khả thi góp phần hoàn thiện pháp luật về giải pháp pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Với mục đích như trên, đề tài đi vào nghiên cứu các vấn đề như sau:

Pháp luật hiện hành liên quan đến hoạt động hoàn thiện pháp luật về “giải pháp pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng”

Thực tiễn áp dụng pháp luật trong quá trình xác lập, thực hiện và giải quyết các tranh chấp phát sinh liên quan đến hoàn thiện pháp luật về giải pháp pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

Đề tài nghiên cứu quy định pháp luật đối với vấn đề hoàn thiện pháp luật về giải pháp pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Ngoài ra, trong giới hạn của đề tài, tác giả chỉ phân tích những quy định pháp luật liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu, khảo sát thực trạng và đề xuất những giải pháp hoàn thiện pháp luật về giải pháp pháp lý nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

5 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ GIÁ TRỊ ỨNG DỤNG CỦA ĐỀ TÀI

Đề tài có ý nghĩa khoa học về mặt lý luận và pháp lý liên quan đến hợp đồng tín dụng và tranh chấp hợp đồng tín dụng làm tiền đề cho việc đề xuất những giải pháp pháp

lý liên quan đến hợp đồng tín dụng nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh

Xuất phát từ ý nghĩa khoa học nêu trên, kết quả nghiên cứu của đề tài có thể sử dụng như một tài liệu tham khảo trong quá trình soạn thảo, ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng Bên cạnh đó, đây cũng là tài liệu tham khảo cho các cá nhân, tổ chức liên quan

đề xuất sửa đổi, bổ sung các quy định của pháp luật liên quan đến hợp đồng tín dụng nhằm hạn chế tranh chấp xảy ra

6 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Để đạt được mục đích nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp thu thập và hồi

cố thông tin dữ liệu các nguồn khác, phương pháp khảo cứu và phân tích Hhai phương pháp này được sử dụng trong toàn luận văn, trong đó chủ yếu thu thập và phân tích các quy định pháp luật về hợp đồng tín dụng

Phương pháp hệ thống: Được sử dụng khi tác giả phân tích tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn trong phần mở đầu

Phương pháp tổng hợp, phân tích: Dược sử dụng trong việc tổng hợp, phân tích quy định của pháp luật và thực trạng áp dụng các quy định của pháp luật

Phương pháp thống kê: Được sử dụng trong việc thống kê những vấn đề liên quan đến thực trạng ápp dụng quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng

7 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được chia thành 2 chương cụ thể như sau:

Chương 1: Lý luận chung về hợp đồng tín dụng và tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

Chương này gồm các nội dung liên quan đến lý luận về hợp đồng tín dụng và tranh chấp hợp đồng tín dụng

Chương 2: Thực trạng áp dụng pháp luật để giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng và giải pháp nhằm hạn chế tranh chấp từ hợp đồng tín dụng

Chương này nêu lên thực trạng áp dụng pháp luật liên quan đến hợp đồng tín dụng Trên cơ sở đó, luận văn được phân tích những bất cập, những quy định chưa rõ ràng của pháp luật và kiến nghị hoàn thiện pháp luật với mong muốn hạn chế những phát sinh tranh chấp không đáng xảy ra giữa các bên tham gia giao dịch tài sản bảo đảm trên cơ sở đảm bảo quyền và lợi ích của các bên trên tinh thần tôn trọng pháp luật

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

1.1 KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hợp đồng tín dụng

1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng

Trong mục đích kinh doanh, nguồn vốn vay luôn có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của thương nhân khi thương nhân muốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình mà vốn hiện có của mình không đủ để thực hiện Do

đó, nguồn vốn vay được cung ứng đầy đủ, kịp thời và hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các thương nhân nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh

Trong mục đích tiêu dùng, tiền vay sẽ làm thỏa mãn nhu cầu của họ về tư liệu sinh hoạt, tiêu dùng, qua đó gián tiếp thúc đẩy các thành phần kinh tế tăng năng suất

Dù mục đích kinh doanh hay tiêu dùng, việc sử dụng vốn vay hợp lý, khoa học sẽ tạo ra những tác động tích cực đối với sự tăng trưởng kinh tế, góp phần làm dân giàu, nước mạnh

Theo quy định của pháp luật hiện hành, “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để

tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác1 Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động nghiệp vụ quan trọng hàng đầu

và chiếm tỉ lệ cao trong các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng và được thể hiện thông qua hình thức pháp lý là Hợp đồng tín dụng.2

Tín dụng là một phạm trù kinh tế đã tồn tại và trải qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Xuất phát từ gốc La tinh, tín dụng là chữ creditum (tín dụng, tín nhiệm), tín dụng

có thề được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau Hiểu theo nghĩa hẹp, tín dụng là sự vay mượn, trong đó bao gồm hai chủ thể bên cho vay và bên đi vay; quan hệ vay mượn dựa theo nguyên tắc có hoàn trả cả vốn và lãi trong một thời hạn nhất định Hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng là sự vận động của nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, là sự chuyển dịch nguồn vốn từ chủ thể dư thừa vốn, có vốn nhàn rỗi sang chủ thể thiếu hụt vốn và cần vốn cho nhu cầu đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và tiêu dùng có sự hoàn trả

1 Luật các tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) ngày 16/6/2010, Điều 4

2

vốn với một giá trị cao hơn trong quá trình chuyển dịch đó Như vậy, tín dụng là niềm tin, sự tin tưởng giữa bên cho vay và bên đi vay, nghĩa là bên cho vay tin tưởng khi giao nguồn vốn cho bên đi vay, bên đi vay sẽ sử dụng vốn có hiệu quả và sẽ trả vốn lẫn lãi đúng hạn, đồng thời bên đi vay cũng tin rằng họ sẽ sử dụng vốn có hiệu quả và sẽ trả được nợ cho bên cho vay đúng hạn theo thỏa thuận Nói cách khác, để thiết lập một quan

hệ tín dụng và muốn quan hệ này tồn tại các bên phải thiết lập niềm tin với nhau3

Các văn bản quy phạm pháp luật hiện hành không có khái niệm về hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, trong các văn của ngân hàng nhà nước có quy định về hình thức và nội dung chủ yếu của hợp đồng tín dụng, cụ thể Theo quy định tại Điều 17 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đống ngân hàng nhà nước, về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng: thì “Việc cho vay của tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận”

Trong Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 cũng không có định nghĩa hợp đồng tín dụng Luật này chỉ có định nghĩa về cấp tín dụng và cho vay Theo đó: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Từ các định nghĩa trên, chúng ta có thể đưa ra định nghĩa hợp đồng tín dụng như sau: Hợp đồng tín dụng là sự thoả thuận giữa bên, trong đó, bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng

Trên cơ sở khái niệm hợp đồng tín dụng đã nêu, có thể chỉ ra một số đặc điểm của hợp đồng tín dụng để phân biệt với một loại hợp đồng tín dụng khác cụ thể4:

3