QTRrQUẢN TRỊ RỦI RO PHÁP LÝ TẠI DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM BẢO VIỆT

ĐỀ TÀI : QUẢN TRỊ RỦI RO PHÁP LÝ TẠI DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM BẢO VIỆT CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO PHÁP LÝ TRONG DOANH NGHIỆP 1.1 Khái niệm rủi ro rủi ro kinh doanh 1.1.1 Khái niệm rủi ro Rủi ro khái niệm phổ biến, biết đến phạm trù này, nhiên lại khơng có quan điểm thống rủi ro Trong sống cơng việc hàng ngày, rủi ro xuất lĩnh vực thời điểm Rủi ro không ngoại trừ hay có khác quốc gia, trình độ phát triển quốc gia hay thể chế trị; chí, rủi ro xuất chỗ, nơi, vào lúc mà không ngờ tới Chẳng hạn như, trình phát triển kinh tế giới tiềm ẩn rủi ro thời gian vừa qua : Khủng hoàng kinh tế giới, bất ổn thị trường tài tồn cầu đe dọa môi trường kinh tế giới, bùng phát loại bệnh; biến đổi khí hậu trái đất… rủi ro xảy quanh gây nên hậu tiêu cực Rủi ro, theo nghĩa chung nhất, hiểu điều khơng tốt lành, khơng tốt bất ngờ xảy đến Có thể nói, rủi ro bất trắc xảy liên hệ đến việc xuất biến cố không mong đợi Thuật ngữ rủi ro sử dụng kinh doanh hiểu nguy hiểm cần ngăn ngừa hay bảo hiểm Có nhiều định nghĩa rủi ro nhà nghiên cứu đưa Thường định nghĩa phát biểu tùy theo ngành nghiên cứu hay tùy theo quan điểm người Theo Frank Knight “ Rủi ro bất trắc đo lường được” hay theo quan điểm Allan Willett “ Rủi ro bất trắc cụ thể liên quan đến yếu tố không mong đợi” Trong lĩnh vực bảo hiểm, rủi ro định nghĩa : (i) Là tổn thất ngẫu nhiên ; (ii) khả gây tổn thất; (iii) khả xuất biến cố không mong đợi Theo quan điểm nhà đầu tư, rủi ro lại định nghĩa “khơng có NPV IRR dự tính” Còn theo xác suất thống kê “rủi ro biến cố ngẫu nhiên đo lường đươc xác suất” Theo quan điểm đại, rủi ro định nghĩa “là khả xảy kết có lợi hay khơng có lợi từ mối nguy hiểm hữu”, hay “rủi ro điều kiện khả bất lợi xuất so với dự đốn có biến cố xảy ra” Tóm lại, cho dù có nhiều khái niệm hay nhiều cách hiểu khác nhau, rủi ro hiểu kiện bất lợi, bất ngờ xảy gây tổn thất cho người Rủi ro xảy mặt đời sống xã hội Với tư cách mặt khách quan xã hội, rủi ro kinh doanh hiểu vận động khách quan bên ngồi chủ thể kinh doanh, gây khó khăn trở ngại cho chủ thể trình thực mục tiêu, tàn phá thành có, bắt buộc chủ thể phí nhiều nhân lực, vật lực, thời gian trình phát triển Những vận động khách quan mơi trường trị - pháp luật, giao thoa văn hóa, lạm phát, … gây tổn thất khơng nhỏ q trình kinh doanh, ảnh hưởng đến vận động kinh tế toàn xã hội Trong điều kiện phát triển không ngừng nghỉ kinh tế - xã hội, biến đổi không ngừng kinh tế thị trường q trình tồn cầu hóa diễn toàn giới, rủi ro xảy xung quanh doanh nghiệp ngày đa dạng phức tạp, đặt vai trò ý nghĩa khơng nhỏ quản trị rủi ro Vai trò quản trị rủi ro Thứ nhất, giúp doanh nghiệp đánh giá xác rủi ro Xác định rủi ro cách tiếp cận từ việc thiết lập tiếp cận doanh nghiệp với rủi ro không chắn xảy đến với doanh nghiệp Điều đòi hỏi kiến thức thị trường, môi trường pháp lý, xã hội, trị văn hóa mà rủi ro tồn tại, hiểu biết mục tiêu chiến lược hoạt động Điều gồm kiến thức yếu tố quan trọng để thành công mối đe dọa hội đạt mục tiêu doanh nghiệp Quản trị rủi ro doanh nghiệp tiếp cận phương pháp đảm bảo tất hoạt động giá trị gia tăng doanh nghiệp doanh nghiệp thẩm định tất rủi ro từ hoạt động xác định Kết phân tích rủi ro sử dụng để tạo hồ sơ (có thể thiết lập hệ thống rủi ro) rủi ro, cho phép đánh giá (nội dung lĩnh vực gì) rủi ro để phát sớm kiểm soát rủi ro Các hoạt động phân tích rủi ro hỗ trợ doanh nghiệp doanh nghiệp hoạt động hiệu đòi hỏi quan tâm quan tâm Lãnh đạo doanh nghiệp Điều tạo thuận lợi cho kiểm soát rủi ro tiềm doanh nghiệp Sự biến động phương pháp quản trị để thích ứng có sẵn rủi ro bao gồm: thao túng, xử lý, chuyển giao chấm dứt rủi ro Một doanh nghiệp định kinh doanh chắn nhu cầu để cải thiện mơi trường kiểm sốt Thứ hai, giúp doanh nghiệp đối phó với rủi ro hồn cảnh nguy nan Mục tiêu ứng phó rủi ro bao gồm yếu tố rủi ro, kiểm sốt rủi ro (hoặc giảm nhẹ rủi ro), đòi hỏi phải dự đốn xa Ví dụ: việc phòng tránh rủi ro, việc chuyển giao rủi ro công ty cách phân chia rủi ro lợi ích công ty cho đối tác khác việc cuối tài trợ tài cho hoạt động cho rủi ro Bất kỳ hệ thống xử lý rủi ro cần phải xây dựng hệ thống kiểm soát nội hiệu Hiệu kiểm soát nội mức độ rủi ro loại bỏ giảm rủi ro nhờ biện pháp đề xuất kiểm sốt Hiệu chi phí kiểm sốt nội liên quan đến chi phí thực kiểm sốt so với lợi ích giảm thiểu rủi ro đạt Tuân thủ pháp luật quy định yêu cầu bắt buộc khả có tính lựa chọn doanh nghiệp Một doanh nghiệp phải hiểu biết sâu sắc pháp luật phải thực hệ thống kiểm soát tuân thủ pháp luật Một phương pháp có bảo đảm nguồn lực tài chống lại tác động rủi ro phải đưa các rủi ro lượng hóa tổn thất tài chính, phương án bảo hiểm dự phòng cho rui ro Thứ ba, giúp doanh nghiệp xây dựng hệ thống thông tin phản hồi Hệ thống thơng tin phản hồi để góp phần thực giám sát đánh giá hiệu suất truyền thông tư vấn hệ thống thống tin quản trị rủi ro minh bạch kịp thời Công việc giám sát xem xét nguy rủi ro phải đảm bảo doanh nghiệp giám sát hiệu suất rủi ro học từ kinh nghiệm từ rủi ro tổn thất trước Hệ thống thông tin phản hồi giúp việc phản hồi thông tin liên quan đến rủi ro kịp thời đưa định giúp doanh nghiệp vượt qua rủi ro hạn chế nguy dài hạn Thứ tư, giúp doanh nghiệp xây dựng khuôn khổ quản lý rủi ro Tùy thuộc vào chất doanh nghiệp, chức quản lý rủi ro từ người quản lý rủi ro phần thời gian, nhà quản trị rủi ro tốt nhất, phận quản lý rủi ro quy mô đầy đủ Vai trò chức kiểm tốn nội khác doanh nghiệp Xác định vai trò thích hợp kiểm tốn nội bộ, doanh nghiệp cần phải đảm bảo độc lập khách quan kiểm tốn nội khơng bị chi phối 1.1.2 Phân loại rủi ro kinh doanh Có nhiều tiêu chí để phân loại rủi ro : phân loại theo tính chất rui ro, phân loại theo khả phân tán, chia sẻ, phân loại theo phạm vi ảnh hưởng, phân loại theo nguồn gốc rủi ro, … Theo tính chất rủi ro, rủi ro chia thành rủi ro túy rủi ro suy đoán Rủi ro túy tồn có nguy tổn thất khơng có hội kiếm lời, hay nói cách khác rủi ro khơng có khả có lợi cho chủ thể Rủi ro suy đốn tồn có hội kiếm lời nguy tổn thất, hay nói cách khác rủi ro vừa có khả có lợi, vừa có khả tổn thất Ví dụ : Một chủ thể kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tư lĩnh vực bất động sản vừa hội kiếm lời hàm chứa rủi ro cao, đầu tư trái ngành bối cảnh thị trường BĐS có nhiều biến động Theo khả phân tán, chia sẻ, rủi ro chia thành rủi ro phân tán rủi ro khơng thể phân tán Rủi ro phân tán rủi ro giảm bớt tổn thất thơng qua thỏa hiệp đóng góp ( tài sản, tiền bạc, …) chia sẻ rủi ro Ví dụ : Khi người lao động doanh nghiệp gặp thương tật lao động, doanh nghiệp chia sẻ rủi ro cho người lao động cách hỗ trợ bồi thường thiệt hại, chi trả viện phí, chi trả sau viện phí, … Rủi ro khơng thể phân tán rủi ro mà thỏa hiệp đóng góp tiền bạc hay tài sản khơng có tác dụng đến việc giảm bớt tổn thất cho người tham gia vào quỹ đóng góp chung Ví dụ : Rủi ro việc thất nghiệp người lao động Theo phạm vi ảnh hưởng, rủi ro chia thành rủi ro rủi ro riêng biệt Rủi ro rủi ro phát sinh từ ngun nhân ngồi tầm kiểm sốt người Ví dụ : thiên tai, lũ lụt, hạn hán rủi ro mà người khơng thể kiểm sốt gây hậu vơ nghiêm trọng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tổ chức Rủi ro riêng biệt rủi ro xuất phát từ biến cố chủ quan khách quan cá nhân, tổ chức Ví dụ : rủi ro trị, rủi ro từ mơi trường pháp lý, rủi ro quản trị nhân lực, … Ngoài ra, phân loại theo nguồn gốc rủi ro, rủi ro tác động yếu tố môi trường kinh doanh, bao gồm yếu tố luật pháp, yếu tố kinh tế, yếu tố văn hóa – xã hội, yếu tố tự nhiên, … 1.2 Khái niệm đặc điểm rủi ro pháp lý a Khái niệm Rủi ro pháp lý doanh nghiệp vận động khách quan bên chủ thể kinh doanh liên quan đến pháp lý ( phát sinh, thay đổi, chấm dứt quy phạm pháp luật, vi phạm pháp luật, lợi dụng pháp luật …) gây khó khăn, trở ngại cho chủ thể trình thực mục tiêu, tàn phá thành có, bắt buộc chủ thể phí nhiều nhân lực, vật lực, thời gian trình phát triển Bản chất rủi ro pháp lý khác với rủi ro tài Rủi ro pháp lý doanh nghiệp liên quan tới hành vi pháp lý, lĩnh vực rủi ro mang tính chuyên ngành Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro pháp lý phát sinh từ việc thực quy định pháp luật Rủi ro tài thiếu hụt nguồn vốn yếu ngân quỹ, hay nói cách khác doanh nghiệp khơng có đủ nguồn tiền để thực nghĩa vụ tài Ngồi ra, với rủi ro tài chính, doanh nghiệp đơi lúc nên chấp nhận rủi ro nhằm bảo vệ giá trị hữu tạo nhiều giá trị mới, ví dụ hoạt động đầu tư, sáp nhập, sử dụng vốn/ nợ, bảo hiểm định thuê mướn người lao động.Nhà quản trị cấp cao định loại rủi ro tài doanh nghiệp chấp nhận đảm bảo doanh nghiệp phải đối mặt với rủi ro thông qua Về rủi ro pháp lý, nhà quản trị cấp cao, công ty Nhà nước thuộc quốc gia phát triển thường áp dụng sách khơng khoan nhượng (zero-tolerance) nhân viên có hành vi vi phạm pháp luật Vì thế, rủi ro pháp lý nên phòng tránh tuyệt đối khơng thể chấp nhận rủi ro tài Để doanh nghiệp khơng bị vướng vào vòng lao lý, thẩm phán cho sắc lệnh Hội đồng quản trị cấp cần đơn giản là: “Tuân thủ pháp luật” Nhận định khéo léo truyền tải tinh thần thượng tôn pháp luật cho thấy ảnh hưởng pháp luật lên đối tượng Kể từ Việt Nam thức bước vào kinh tế thị trường, Chính phủ dần hoàn thiện khung pháp lý dành cho chủ thể kinh tế, Luật thương mại, luật đầu tư, luật cạnh tranh … Việc ban hành quy phạm pháp luật tất yếu khách quan để đảm bảo hoạt động kinh tế diễn hiệu quản lý nhà nước Khi cá nhân, tổ chức tiến hành hoạt động thương mại đầu tư, kinh doanh,… phải chịu ràng buộc nhiều yếu tố thị trường, khách hàng chắn phải có ràng buộc pháp lý Chịu điều chỉnh pháp luật đồng nghĩa với việc quyền lợi ích hợp pháp chủ thể đảm bảo bên cạnh đó, doanh nghiệp có nghĩa vụ định Rủi ro pháp lý gặp phải đến từ nhiều nguyên nhân khác thiếu hiểu biết pháp luật, vi phạm pháp luật, … gây nên tổn thất cho doanh nghiệp b Đặc điểm Thứ nhất, rủi ro pháp lý thường có phạm vi rộng Trong q trình hoạt động mình, doanh nghiệp tham gia vào nhiều mối quan hệ, rủi ro đến từ chủ thể có quan hệ với doanh nghiệp Ví dụ: rủi ro đến từ quan quản lý nhà nước – chủ thể có quyền ban hành định hành có sẵn máy để cưỡng chế thực định này; từ hành động pháp lý đối tác – chủ thể có quyền hành động không hành động dựa sở thỏa thuận bên; rủi ro đến từ hành vi cố ý, vô ý bất cẩn cán quản lý người lao động doanh nghiệp Thứ hai, mức độ thiệt hại rủi ro pháp lý gây khó xác định rủi ro pháp lý xảy ra, doanh nghiệp phải gánh chịu chế tài pháp lý Các chế tài thường có nhiều loại mức độ khác Bên cạnh đó, việc xác định chế tài áp dụng lại quan có thẩm quyền (ví dụ tòa án, trọng tài thương mại, quan quản lý nhà nước, v.v…) định Do đó, mức độ thiệt hại rủi ro pháp lý gây thường xác định doanh nghiệp khó tự đánh giá Thứ ba, rủi ro pháp lý có thời gian tồn kéo dài quy định pháp luật có điều khoản thời hiệu, thời hạn để chủ thể có quyền hồi tố hành vi pháp lý thực khứ Điều có nghĩa rủi ro pháp lý phát sinh, thời gian tồn khơng tính từ thời điểm xảy mà bao gồm khoảng thời gian từ trước điều khoản hồi tố Vì rủi ro pháp lý có tính chất nêu trên, doanh nghiệp cần phải nhận diện đánh giá đầy đủ rủi ro pháp lý để kiểm soát hướng đến triệt tiêu nguyên nhân khiến rủi ro trở thành cố, dẫn đến tình trạng doanh nghiệp bị mát tài sản, quyền pháp lý, phá sản chí chủ doanh nghiệp đối mặt với chế tài hình 1.3 Phân loại rủi ro pháp lý doanh nghiệp Khi hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp phải tuân theo nhiều quy định pháp luật lĩnh vực, từ đối mặt với rủi ro pháp lý sau: a – Nhóm rủi ro dân Rủi ro tranh chấp thành viên góp vốn Tranh chấp thành viên góp vốn đa dạng, tiêu biểu trường hợp cổ đơng, thành viên khơng góp tiền cho số cổ phần hay số vốn cam kết góp; góp khơng đủ số cổ phần, số vốn góp đăng ký yêu cầu coi cổ đông với quyền lợi ích người góp đủ Ngồi tranh chấp phát sinh từ phương thức góp tài sản góp vốn định giá tài sản khơng xác với giá trị thực tế hay khơng chuyển sở hữu tài sản góp vốn Nội cơng ty mâu thuẫn q trình chào bán, chuyển nhượng, tặng cho vốn góp, nảy sinh bất đồng quyền quản lý, điều hành vụ tranh chấp quyền lợi thành viên Cơng ty Đay Sài Gòn làm xơn xao dư luận năm 2006 [7] – Rủi ro trách nhiệm nhân viên Rủi ro không liên quan tới việc chi trả lương cho nhân viên khoản phúc lợi, tiền thưởng,… mà bao gồm tranh chấp hợp đồng lao động, tranh chấp thời làm việc, thời nghỉ ngơi, tranh chấp an toàn lao động kỷ luật lao động; đặc biệt có nguy xảy cao doanh nghiệp phải đối mặt với rủi ro kinh doanh chiến lược phát triển đầu tư sai, kinh tế quốc gia lâm vào tình trạng khủng hoảng [8] – Rủi ro giao kết hợp đồng Các quan hệ thương mại hình thành kinh tế thị trường đa dạng, phức tạp ẩn chứa nhiều nguy phát sinh tranh chấp Tuy vậy, doanh nghiệp Việt Nam thường ý đến đối tượng hợp đồng gì, số lượng hàng hố bao nhiêu, giá nào, thời gian giao hàng cung cấp dịch vụ; nên hợp đồng mua bán hàng hóa nhiều trường hợp gồm vài trang giấy dù giá trị lại lên tới hàng triệu USD [10] Đặc biệt thương mại quốc tế, có khác hệ thống pháp luật quốc gia, tập quán kinh doanh, thông lệ…, tranh chấp xảy điều khó tránh khỏi Dù vậy, phương thức giải tranh chấp, doanh nghiệp Việt Nam lại bỏ qua vấn đề lựa chọn cách tùy tiện quan giải tranh chấp, gây khó xử, tốn thời gian tiền bạc tranh chấp phát sinh – Rủi ro việc bảo vệ tài sản sở hữu trí tuệ dấu vết xe ô tô dấu vết tường nhà điều hành không phù hợp va chạm với tạo Với hai kết luận này, Bảo hiểm Bảo Việt cho rằng, khách hàng không trung thực, khai báo sai thật Bảo Việt có quyền từ chối bồi thường Sau nghị án, HĐXX cho rằng, trường vụ án không khớp với dấu vết xe có phần lỗi ơng Hiền Phía Bảo hiểm Bảo Việt có lỗi bán bảo hiểm khơng quy trình, chưa có kết luận giám định định từ chối bồi thường… Do đó, HĐXX nhận định, bên có lỗi phải chịu thiệt hại theo tỷ lệ 70:30 Theo đó, Bảo hiểm Bảo Việt chịu 70% thiệt hại, ơng Hiền chịu 30% thiệt hại Có thể nói, vụ tranh chấp bồi thường bảo hiểm có giá trị không lớn (172 triệu đồng) lại vụ việc điển hình cho tranh chấp liên quan đến trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm, đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm xe giới trở thành vấn nạn thị trường bảo hiểm, mà hình thức trục lợi phổ biến tai nạn xảy mua bảo hiểm lập trường giả để tạo tổn thất lớn để đòi bồi thường Thách thức lớn nhà bảo hiểm việc chống trục lợi bảo hiểm phải tìm điểm phi logic khai báo tai nạn khách hàng, chứng mà khách hàng đưa Tuy nhiên, việc tìm “lỗi” lời khai báo sai thật khách hàng bước đầu hành trình gian nan đấu tranh với hành vi trục lợi bảo hiểm khách hàng Bởi tìm chứng cho thấy có mâu thuẫn lời khai khách hàng với thực tế, mà cụ thể vụ án kết luận giám định quan chức năng, án sơ thẩm buộc nhà bảo hiểm phải bồi thường 2.3 Nhận dạng rủi ro a Mối hiểm hoạ Bản chất bảo hiểm xe giới loại bảo hiểm phi nhân thọ mang tính dự phòng Vì vậy, loại hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực pháp lí đáp ứng đủ yếu tối sau : - Là thoả thuận bên: bên mua bảo hiểm bên bán bảo hiểm Ơ - trường hợp ông Đinh Công Hiền Cơng ti bảo hiểm Bảo Việt Có yếu tố rủi ro phát sinh Những rủi ro dự phòng từ trước quy định rõ hợp đồng ( bao gồm điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm) Ơ yếu tố rủi ro vụ tai nạn xảy vào lúc 21h ngày - 1/7/2012 đâm vào tường nhà điều hành Cơng ty Nam Đạt Có nghĩa vụ tài giữ bên: bên mua – ơng Hiển phải đóng đủ phí bảo hiểm; bên bán- Cơng ty bảo hiểm Bảo Việt phải trả tiền bảo hiểm bồi thường cho bên thụ hưởng kiện bảo hiểm xảy Do đó, việc xác định yếu tố rủi ro quan trọng Tuy nhiên, thách thức lớn bên cung cấp dịch vụ bảo hiểm Bảo Việt quan chức xác thực yếu tố rủi ro với hợp đồng để từ xác định trách nhiệm pháp lí cơng ty Bảo Việt Do tính chất đặc biệt loại hình dịch vụ bảo hiểm nên nhiều người có mục đích xấu nhằm trục lợi bảo hiểm Các quy định pháp luật còn chưa chi tiết Các văn hướng dẫn chi hành chưa cụ thể hoá chưa giải đáp thắc mắc bên cung cấp dịch vụ bảo hiểm bên mua bảo hiểm Một số quy định có nội dung chồng chéo lên quy định luật khác ban hành Vì vậy, thực tế việc lựa chọn áp dụng luật để xét xử vụ án tranh chấp bồi thường bảo hiểm xảy thường xuyên Bên cạnh đó, nhờ kẽ hở pháp luật mà bên mua bên bán có hành vi vi phạm nhằm đạt lợi ích cho Khả phận điều tra xét xử còn nhiều hạn chế dẫn tới phán án chưa hợp lí Là đơn vị có 80% vốn Nhà nước, Bảo Việt phải tuân thủ quy định pháp luật quản lý vốn Nhà nước quan giám định cơng lập có kết luận việc trường tai nạn không khớp với khai báo người mua bảo hiểm Cơng ty khơng thể tiến hành bồi thường, cố tình bồi thường vi phạm quy định pháp luật Do trường hợp Tòa sơ thẩm thừa nhận dấu vết xe ô tô không phù hợp với dấu vết tường khơng thể buộc phía bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bồi thường Tuy nhiên, số nội dung việc Bảo hiểm Bảo Việt bán bảo hiểm khơng quy trình không chụp ảnh trạng xe, lập biên xác nhận tình trạng xe việc từ chối bồi thường chưa có kết luận giám định quan công an vi phạm điều khoản hợp đồng quy định pháp luật vấn đề kinh doanh bảo hiểm Việc xác định tình trạng xe ảnh hưởng trực tiếp đến đề trách nhiệm pháp lí mà Bảo Việt phải chịu có rủi ro xảy Hội đồng xét xử không bác bỏ kết luận giám định nói trên, buộc Bảo hiểm Bảo Việt phải bồi thường 70% giá trị hợp đồng bảo hiểm Đây bất hợp lí viêc thi hành áp dụng pháp luật Doanh nghiệp Bảo Việt chưa năm bắt đầy đủ quy định pháp luật Vì trình kinh doanh, xảy sai sót dẫn tới thiệt hại trực tiếp doanh nghiệp yếu tố lỗi có bắt nguồn từ cơng ty Trình độ khoa học - kĩ thuật bên bán bảo hiểm việc giám định trường còn hạn chế Do đó, phải nhờ đến can thiệp bên thứ Cơ quan giám định Bộ Cơng an; Phòng Giám định Kỹ thuật hình (Bộ Quốc phòng) dấu vết học vụ tai nạn Tuy nhiên, Bảo hiểm Bảo Việt khơng đưa chứng chứng minh trường tai nạn xảy nơi khác Mối nguy hiểm Bản thân khách hàng - ông Đinh Cơng Hiền có đạo đức Điều thể b - qua việc ơng có nhiều dấu hiệu trục lợi bảo hiểm lời khai ông Hiền khơng thật ơng khơng giải thích mâu thuẫn - lời khai Sai sót vấn đề thực quy trình bán bảo hiểm công ty Bảo Việt Cụ thể khơng xác định tình trạng xe trước bán bảo hiểm Điều gây khó dễ cho việc xác định tình trạng xe sau xảy rủi ro hư - hại rủi ro hay khơng Bảo hiểm Bảo Việt tắc trách trình tự từ chối bồi thường bảo hiểm chưa xác định kết giám định định từ chối bồi thường c Nguy rủi ro Về tài sản, công ty bảo hiểm Bảo Việt phải chịu nhiều tổn thất bao gồm: - Chi phí bồi thường cho khách hàng ( 70% giá trị hợp đồng tương đương 172 - triệu đồng) Chi phí kiện tụng kiểm định án phí, lệ phí, chi phí kiểm định Cơ quan giám định Bộ Cơng an; Phòng Giám định Kỹ thuật hình (Bộ - Quốc phòng),… Hình ảnh, thương hiệu Bảo Việt bị ảnh hưởng xấu, gây uy tín lòng khách hàng Từ đó, phát sinh thêm chi phí quảng cáo để gây dựng lại hình ảnh, uy tín doanh nghiệp với khách hàng - Việc kiện tụng tạo điều kiện cho đối thủ cạnh tranh thu hút khách hàng, dùng chiêu thức ưu đãi, quảng cáo, marketing sản phẩm để cạnh tranh với sản phẩm công ty gây tổn thất doanh thu thị phần doanh nghiệp thị trường - Về trách nhiệm pháp lý việc kiện tụng kéo dài gây nhiều khó khăn, phiền phức cho doanh nghiệp kinh doanh Đây vết đen hồ sơ kinh doanh doanh nghiệp Giảm vị trí doanh nghiệp bảng xếp hạng - Về nhân lực, khách hàng trung thành nghi ngờ khả độ tin cậy doanh nghiệp Vì việc khách hoàng trung thành vào tay đối thủ cạnh tranh dễ xảy Bên cạnh đó, việc kiện tụng gây hoang mang cho người lao động, làm tinh thần động làm việc 2.4 Phân tích rủi ro Việc công ty Bảo Việt bán bảo hiểm xe giới cho ơng Đinh Cơng Hiển hồn tồn phụ thuộc vào thoả thuận bên Tuy nhiên, kiện bảo hiểm xảy vào lúc 21h ngày 1/7/2012 xe ông Hiển đâm vào tường nhà điều hành Công ty Nam Đạt ngày sau mua bảo hiểm xe giới với Bảo hiểm Bảo Việt, công ty Bảo Việt lại từ chối chi trả chi phí thoả thuận hợp đồng Việc sai sót q trình kí kết hợp đồng gây nên hậu đáng tiếc cho bên, vấn đề tranh chấp, kiện tụng bên Do công ty không trọng công tác đào tạo nhân viên, đặc biệt giai đoạn tiền kiểm hay hậu kiểm chưa đầu tư phát huy tác dụng dẫn tới nhân viên vừa thiếu kĩ chuyên môn vừa thiếu tinh thần trách nhiệm cơng việc Bên cạnh đó, việc thiếu trách nhiệm cơng việc bắt nguồn từ mâu thuẫn mối quan hệ nơi làm việc chế độ đãi ngộ hay phương pháp quản trị doanh nghiệp chưa hợp lí Ngồi ra, doanh nghiệp chưa nắm rõ quy định pháp luật dẫn tới sai sót việc áp dụng quy định pháp luật kinh doanh Hơn nữa, sở vật chất khoa học kĩ thuật doanh nghiệp chưa đước trọng đầu tư nên gây khó khăn việc kiểm định Bản thân khách hàng- ông Đinh Cơng Hiển có nhiều dấu hiệu trục lợi, khai báo không thật Cơ quan giám định Bộ Công an dựng lại trường, giám định dấu vết vụ tai nạn kết luận: Dấu vết biến dạng, hằn, xước kim loại bên phải nắp máy xe ô tô ông Đinh Công Hiền hình thành va chạm với mặt ngồi tường phía trước nhà điều hành Cơng ty Nam Đạt ông khai báo Bản án sơ thẩm tồ án cho lỗi ơng Đinh Cơng Hiền khơng giải thích mâu thuẫn lời khai kết luận giám định Từ việc kiện tụng bên, doanh nghiệp phải chịu thiệt hại khoản tài chi phí đền bù, chi phí kiện tụng kiểm định Khơng thế, việc kiện tụng khiến hình ảnh doanh nghiệp xấu mắt khách hàng Do uy tín giảm sút dẫn tới việc khách hàng trung thành Từ kéo theo hệ luỵ tụt giảm doanh thu, thị phần bị thu hẹp đối thủ cạnh tranh thu hút khách hàng, tạo điều kiện cho đối thủ phát triển Ngồi ra, việc làm cho tinh thần làm việc nhân viên công ty cảm thấy bất an, nghi ngờ 2.5 Kiểm soát rủi ro Bán bảo hiểm bán lời cam kết Trách nhiệm bồi thường khơng nhắm đến việc “mua dễ, khó đòi” mà chủ yếu liên quan đến chế quản lý rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm sở vốn điều lệ, tổng tài sản, kết hợp với chương trình tái bảo hiểm bảo vệ… để thực hóa lời hứa với khách hàng Do vậy, cần xem xét, điều chỉnh lại quy trình quản trị rủi ro, quản trị thương hiệu, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm Các quan quản lý cần có nghiên cứu, phân loại doanh nghiệp bảo hiểm, áp dụng quy định phạm vi khai thác cho phù hợp với lực doanh nghiệp bảo hiểm, có bảo vệ quyền lợi khách hàng trường hợp xấu nhất, đồng thời giúp cho thị trường cạnh tranh lành mạnh hơn, ổn định Có bốn cách thường doanh nghiệp sử dụng để ứng xử với rủi ro, cụ thể : Thứ nhất,né tránh rủi ro Trong rủi ro pháp lý mà doanh nghiệp dễ dàng kiểm sốt , rủi ro khơng tuân thủ pháp luật lĩnh vực hoạt động kinh doanh dễ dàng Một doanh nghiệp từ thành lập đến kết thúc hoạt động, pháp luật yêu cầy doanh nghiệp phải tuân thủ môi trường pháp lý mà nhà làm luật dành cho họ Cụ thể, doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng cần tuân thủ quy định pháp luật từ trình soạn thảo đàm phán kí kết hợp đồng, q trình thực hợp đồng, xác định thiệt hại xảy ra, bồi thường trách nhiệm bảo hiểm Nếu doanh nghiệp Bảo Việt tình cẩn thận suy xét việc kiểm tra nguyên nhân thiệt hại xe vụ tai nạn, điều tra đầy đủ chứng minh hành vi không trung thực khách hàng, tn thủ trình tự kí kết hợp đồng mua bán bảo hiểm trình tự từ chối bồi thường bảo hiểm, có lợi việc chứng minh hành vi trục lợi bảo hiểm ông Đặng Cơng Hiền Để kiểm sốt rủi ro pháp lý việc tuana thủ pháp luật, phận pháp chế doanh nghiệp trình soạn thảo hợp đồng cần phải đảm bảo yếu tố đưa quy định điều làm, điều không làm cấm làm; điều làm với điều kiện, quyền lựa chọn, Tương tự tuân thủ pháp luật, tham gia luật chơi riêng người khác, doanh nghiệp phải tôn trọng quy định bên thỏa thuận Tránh thực điều mà bên thỏa thuận không làm Không đơn phương thực hành động mà có nguy xảy tranh chấp bất lợi cho (potential legal risks) Thứ hai, giảm thiểu rủi ro (mitigate/reduce risks) Các văn luật nhiều lúc điều chỉnh chi tiết cho vụ việc Nếu doanh nghiệp mạo hiểm thực giao dịch theo quan điểm cách thức nhìn nhận doanh nghiệp có nguy phải gánh chịu rủi ro pháp lý giao dịch Để giảm thiểu rủi ro, cách phổ biến thông thường chuyên gia pháp lý tư vấn cho khách hàng gửi văn đề nghị quan quản lý nhà nước hướng dẫn cho vụ việc Sau có hướng dẫn thức văn bản, doanh nghiệp thực giao dịch ý tưởng kinh doanh Cụ thể, doanh nghiệp Bảo Việt doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn nhà nước trực thuộc Bộ Tài chính, đó, trường hợp doanh nghiệp phải đối mặt với nguy tổn thất lớn tài sản hay uy tín ( ví dụ tình mức bồi thường khơng phải 172 triệu đồng mà 172 tỷ đồng ) Bảo Việt gửi đơn lên Bộ Tài xem xét hướng dẫn vụ việc Doanh nghiệp lựa chọn cách ứng xử nêu pháp luật ban hành giám sát thực thi quan nhà nước Vì vậy, dù ý kiến quan nhà nước khơng đồng chí quan hệ với quan nhà nước đối tác, doanh nghiệp thể khách quan cách ứng xử Điều góp phần giảm thiểu rủi ro pháp lý cho doanh nghiệp Thứ ba, chuyển giao rủi ro Các doanh nghiệp có quy mơ lớn khả kiểm sốt rủi ro pháp lý khó doanh nghiệp thường có nhiều ngành nghề kinh doanh, sử dụng nhiều lao động, tổ chức thành nhiều phòng ban, phận nhiều cấp độ Vì Giám đốc điều hành (CEO) khơng thể kiểm sốt hết hoạt động doanh nghiệp kể trường hợp thực hoạt động phân quyền Bảo hiểm Bảo Việt thực chuyển giao rủi ro cho doanh nghiệp cung cấp pháp lý Việc chuyển giao rủi ro pháp lý sang tổ chức, cá nhân khác thường giải pháp có hiệu cao quốc gia có ngành dịch vụ pháp lý phát triển thành tập đoàn luật đa quốc gia công ty luật lớn Các công ty luật đa quốc gia, cơng ty luật lớn thường có tài sản lớn họ thường xuyên đóng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư để trường hợp dịch vụ pháp lý cung cấp gặp rủi ro, công ty bảo hiểm đơn vị chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho khách hàng Thứ tư, chấp nhận rủi ro Không phải trường hợp doanh nghiệp lựa chọn ba cách ứng xử yêu cầu đạt mục tiêu kinh doanh và/hoặc chi phí và/hoặc khơng có lựa chọn hoàn hảo để áp dụng cho trường hợp Để đảm bảo nhiệm vụ chủ sở hữu doanh nghiệp giao, người quản lý doanh nghiệp phải định chấp nhận rủi ro để kinh doanh Cách ứng xử người ta gọi chấp nhận rủi ro Đối với cách ứng xử chấp nhận rủi ro, người ta phân thành hai trường hợp: chấp nhận rủi ro chủ động (active) chấp nhận rủi ro thụ động (passive) Chấp nhận rủi ro chủ động nghĩa doanh nghiệp chủ động thực bước đánh giá rủi ro, đo lường mức độ rủi ro, phương án xử lý cố trước hành động Chấp nhận rủi ro thụ động nghĩa doanh nghiệp nhận biết rủi ro không đánh giá mức độ, không xây dựng phương án xử lý cố rủi ro xảy 2.6 Tài trợ rủi ro - Lưu giữ rủi ro: Xây dựng quỹ dự phòng trường hợp thương lượng đền bù cho khách hàng kiểm định lại rủi ro ý muốn, chi phí kiện tụng… - Chuyển giao rủi ro: nguyên nhân khách hàng trục lợi đòi bồi thường bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khơng đền bù thiệt hại xảy CHƯƠNG : ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO PHÁP LÝ TẠI DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM BẢO VIỆT 3.1 Về hành vi trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Về vụ việc doanh nghiệp Bảo Việt ví “bề tảng bang chìm” so với hành vi trục lợi bảo hiểm, đặc biệt bảo hiểm xe giới diễn Thống kê doanh nghiệp bảo hiểm, năm 2008, tổng số tiền trục lợi bảo hiểm xe giới 150 tỷ đồng, năm 2013 số tăng 300 tỷ đồng Chỉ vòng tháng đầu năm nay, doanh nghiệp bảo hiểm phát hàng chục vụ đòi bảo hiểm có nhiều dấu hiệu bất thường Tình trạng trục lợi bảo hiểm xe giới gia tăng số lượng lẫn quy mơ Nhưng nghiêm trọng tính chất hành vi trục lợi ngày tinh vi xếp có hệ thống Sau năm kinh doanh liên tục thua lỗ với mức lỗ lên tới nghìn tỷ đồng năm, bảo hiểm xe giới - loại hình bảo hiểm bắt buộc chưa có dấu hiệu khỏi tình cảnh Bộ Tài chính, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thời gian qua nhiều lý dẫn đến thua lỗ, có lý quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm khơng thể kiểm sốt tình trạng trục lợi bảo hiểm chủ xe giới Liên Bộ Tài - Cơng an chí có hẳn Thơng tư liên tịch có quy định việc phối hợp kiểm tra, giám sát, ngăn chặn hành vi trục lợi gian lận bảo hiểm Thế nhưng, vi phạm diễn phổ biến với hình thức thủ đoạn ngày tinh vi với số tiền thiệt hại hàng năm ước tính từ 300 đến 500 tỷ đồng Ơng Vũ Chí Huy, Phó Tổng Giám đốc Hội sở phía Bắc Cơng ty Bảo hiểm Tồn Cầu (GIC) nhận định: Tình hình gian lận bảo hiểm xe giới ngày tăng số lượng với hình thức, thủ đoạn tinh vi, phức tạp Chỉ giở qua vài tập hồ sơ, ông Huy dẫn loạt vụ trục lợi bảo hiểm tinh vi mà GIC kịp thời “phanh” lại Một ví dụ khác trường hợp xe tô bị tai nạn ngày 26/12/2011 Khu công nghiệp Như Quỳnh, Hưng Yên Theo khai báo lái xe khơng quan sát tốt nên lùi xuống mương nước công ty Khi xảy tai nạn, lái xe không thông báo cho bảo hiểm khai khơng biết xe có tham gia bảo hiểm Đến xe kéo Hyundai Bắc Việt, giám định viên GIC xuống kết hợp với khách hàng để giám định Bằng nghiệp vụ, giám định viên phát xe bị bó máy cháy máy xe bị hết dầu, khách hàng muốn trục lợi bảo hiểm nên khai báo sai thật đổ nước vào máy tạo trường giả, chi phí sửa chữa thay cho xe lên tới 70 triệu đồng Trường hợp khác, xe biển 98A bị tai nạn ngày 27/05/2012 đoạn cánh đồng Cây, Việt Tiến, huyện Việt Yên, Bắc Giang Theo khai báo lái xe nguyên nhân dẫn tới tai nạn trời tối, đường trơn, lái xe lái nên lao xuống mương bị lật ngược xe Căn vào lời khai trình báo lái xe, Công ty bảo hiểm nghi vấn vụ tai nạn nên cử cán Phòng Kinh doanh xuống địa điểm để xác minh lại vụ việc Sau xác minh, phát lái xe vụ tai nạn người khơng có lái Sau đấu tranh khách hàng, khách hàng thừa nhận việc Chi phí sửa chữa thay cho xe 98A lên tới 230 triệu đồng Đây trường hợp trục lợi “vụng về” bị bảo hiểm phát giác Còn nhiều trường hợp, hồ sơ gửi đến cơng ty bảo hiểm thường “hồn hảo” cán bảo hiểm dù có kinh nghiệm đến đâu khó lòng phát sơ hở Hiệp hội Bảo hiểm phản ánh, công ty bảo hiểm phát nhiều trường hợp chủ xe cấu kết với xưởng gara sửa chữa xe để khai tăng giá sửa chữa thay không cần thiết, ghi khống hạng mục sửa chữa… để trục lợi Ông Vũ Chí Huy nhận định: “Khách hàng thuộc diện thường người am hiểu Luật nghiệp vụ bảo hiểm để hợp lý hóa ngày tai nạn, thay đổi tình tiết, tạo trường giả, khai tăng số tiền tổn thất, lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần, cố ý gây tai nạn ” Bên cạnh đó, nhiều trường hợp người bảo hiểm thông đồng, cấu kết với bên liên quan để làm sai lệch hồ sơ vụ việc Đặc biệt, có nhân viên, đại lý bảo hiểm tiếp tay cho chủ xe gian lận Theo ước tính Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, số tiền trục lợi bảo hiểm xe giới hàng năm vào khoảng 15% tổng mức bồi thường Đại diện đơn vị bảo hiểm cho rằng, tượng gian lận, trục lợi bồi thường bảo hiểm phổ biến biến tướng thành dạng tội phạm có tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm lại không nhận hỗ trợ hiệu số quan chức Nguyên nhân tình trạng nay, phát đối tượng trục lợi bảo hiểm cơng ty bảo hiểm khép hồ sơ, khơng trả bảo hiểm khơng có cớ để làm to chuyện Tức khơng phát doanh nghiệp bảo hiểm “tiền mất, tật mang”, phát giác hành vi trục lợi tất “hòa làng”, chẳng Dù khơng bị phát giác, trường hợp doanh nghiệp Bảo Việt thực có hành vi trục lợi bảo hiểm “ván bài” này, bảo hiểm Bảo Việt coi “thua hiệp” trả 70% khoản tiền bảo hiểm cho khách hàng Đặng Công Hiền Các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải tự bảo vệ trước cần đến can thiệp pháp luật, thủ đoạn lừa gạt kẻ trục lợi ngày tinh vi, xảo quyệt 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm Thứ nhất, quan quản lý nhà nước: - Cần sớm rà sốt hồn thiện văn quy phạm pháp luật, nghị định, thông tư liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm; kiểm tra giám sát chặt chẽ hoạt động áp dụng biện pháp chế tài xử phạt nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật DN kinh doanh bảo hiểm cá nhân, đơn vị tham gia bảo hiểm - Đối với nghiệp vụ bảo hiểm mà pháp luật quy định bắt buộc khách hàng phải tham gia cần có phối hợp với quan chức năng, để kiểm tra theo dõi đưa mức chế tài xử phạt thích đáng cao mức phí bảo hiểm mà họ tham gia Thứ hai, DNBH Bảo Việt: - Tiếp theo, cần trọng đầu tư công nghệ thông tin, triển khai hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO nhằm nâng cao khả quản trị DN; - Cần kiện tồn đội ngũ nhân theo hướng chun nghiệp, khơng thành thục giỏi chun mơn mà phải có đạo đức nghề nghiệp; - Áp dụng phương thức toán điện tử qua ngân hàng, giảm bớt thu – chi tiền mặt; - Áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro thị trường bảo hiểm; - Thường xuyên tổ chức theo dõi, quản lý giám sát nhân viên, hoạt động đại lý môi giới bảo hiểm; - Tổ chức kiểm tra, giám sát nâng cao khả đánh giá rủi ro trước sau nhận bảo hiểm Việc kiểm soát rủi ro phải thực theo quy trình chặt chẽ - Hồn thiện yếu tố hình thành quản lý rủi ro hiệu Quản trị công ty hiệu phụ thuộc vào tầm nhìn, nhận thức tham gia mạnh mẽ lãnh đạo cao cấp trình điều hành; trình tác nghiệp mạch lạc, rõ ràng với chế phân quyền chịu trách nhiệm minh bạch - Nâng cao chất lượng hoạt động đầu tư phát triển nguồn vốn để bù đắp rủi ro có tính chất thảm họa DNBH cần bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm, đồng thời có kiểm tra tính trung thực thơng tin Cần đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm số trường hợp: Khi bên mua bảo hiểm không thực hiện, thực không nghĩa vụ cam kết, trường hợp rủi ro gia tăng bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm Có quyền từ chối bồi thường, từ chối trả tiền bảo hiểm kiện xảy bị loại trừ, không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Ngoài ra, cần yêu cầu bên mua bảo hiểm thực biện pháp đề phòng rủi ro, hạn chế tổn thất nhằm nâng cao tính trách nhiệm bên mua bảo hiểm, tránh tình trạng ỷ lại hồn toàn vào DNBH… ... Bản chất rủi ro pháp lý khác với rủi ro tài Rủi ro pháp lý doanh nghiệp liên quan tới hành vi pháp lý, lĩnh vực rủi ro mang tính chuyên ngành Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro pháp lý phát sinh... tiêu doanh nghiệp Quản trị rủi ro doanh nghiệp tiếp cận phương pháp đảm bảo tất hoạt động giá trị gia tăng doanh nghiệp doanh nghiệp thẩm định tất rủi ro từ hoạt động xác định Kết phân tích rủi ro. .. hình thành phát triển doanh nghiệp bảo hiểm Bảo Việt Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo hiểm Bảo Việt - Baoviet Insurance) cơng ty thành viên Tập đồn Tài - Bảo hiểm Bảo Việt đầu tư 100% vốn Với