Trình bày mô hình thương mại điện tử của ngân hàng thương mại cổ phần và đầu tư BIDV, nghiên cứu những thành công và hạn chế đồng thời trình bày những

Lời nói đầu Trong thập niên gần đây, phát triển khoa học công nghệ mà đặc biệt công nghệ thông tin khoa học viễn thông làm cách mạng thương mại Các phương pháp kinh doanh truyền thống thay phương pháp Đó thương mại điện tử mà "xương sống" cơng nghệ thơng tin Internet Thương mại điện tử đưa giải pháp hữu hiệu, hướng trực tiếp việc trao đổi thông tin , hàng hoá, dịch vụ mở rộng quy mơ thị trường, thị trường khơng biên giới Chính cách mạng quy mô thị trường trở thành động lực cho cách mạng ngành ngân hàng hướng tới hệ thống toán phù hợp với yêu cầu thị trường thương mại điện tử Điều tạo dịch vụ ngân hàng mới, dịch vụ ngân hàng điện tử Để hội nhập với tổ chức khu vực quốc tế ASEAN, AFTA, APEC chuẩn bị cho tiến trình nhập WTO, việc tìm kiếm giải pháp tồn diện chuyên nghiệp nhằm tiến hành thương mại điện tử, hoà nhập với kinh tế toàn cầu điều thiết đất nước ta Đi đơi với xu hướng chiến lược tồn cầu quốc gia, ngành ngân hàng Việt Nam có bước đáng kể Đầu tiên phải kể đến xoá bỏ độc quyền nhà nước hệ thống ngân hàng Tiếp đến công đổi cải tiến hệ thống ngân hàng Bên cạnh dịch vụ tín dụng truyền thống, dịch vụ ngân hàng tiêu dùng xuất đạt thành công đáng kể Dịch vụ tài cho cá nhân đa dạng, bao gồm rút tiền tự động, chuyển tiền, tốn thẻ, tốn qua mạng Đó chứng hình thành phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong thảo luận này, chúng em xin trình bày mơ hình thương mại điện tử Ngân hàng TMCP đầu tư BIDV , nghiên cứu thành công hạn chế,đồng thời trình bày giải pháp nhằm khắc phục hạn chế đó,phát triển ưu điểm Chúng tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, giúp đỡ giáo Lê Thị Hồi thời gian chúng tơi thực thảo luận naỳ Bài thảo luận gồm phần : Phần I : Tổng quan ngân hàng điện tử - Phần II :Mơ hình Thương mại điện tử ngân hàng BIV - Phần III : Giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV PHẦN I: Tổng quan ngân hàng điện tử : I Sơ lược ngân hàng điện tử Sự thay đổi ngành ngân hàng khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Càng ngày, ngân hàng tổ chức tài giới nhận thấy tầm quan trọng việc cung cấp dịch vụ "Ngân hàng điện tử" để củng cố nâng cao khả cạnh tranh họ thị trường Vậy "Ngân hàng điện tử" lại có tầm quan trọng ứng dụng rộng khắp ? "Ngân hàng điện tử" tiếng Anh Electronic Banking, viết tắt EBanking Có nhiều cách diễn đạt khác "Ngân hàng điện tử", song nhìn chung "Ngân hàng điện tử" hiểu loại hình thương mại tài ngân hàng có trợ giúp công nghệ thông tin, đặc biệt máy tính cơng nghệ mạng Nói ngắn gọn, "Ngân hàng điện tử" hình thức thực giao dịch tài ngân hàng thơng qua phương tiện điện tử Các nghiên cứu thị trường ngân hàng cho thấy khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống nhanh chóng thay thế hệ khách hàng mới, có trình độ học vấn cao, đòi hỏi cao dịch vụ tài ngân hàng Bạn bận rộn với cơng việc kinh doanh Trong , phần lớn thời gian để dành cho công việc giao dịch quản lý tài Bạn ngại trước việc hồn tất lơ giấy tờ thủ tục giao dịch với ngân hàng Bao nhiêu rủi ro giao dịch với số lượng lớn tiền mặt Còn ngân hàng thương mại q trình cạnh tranh mở rộng mạng lưới họ phải đối mặt với vấn đề thuê văn phòng làm việc, thuê thêm nhiều nhân viên để làm công việc đơn giản tẻ nhạt đếm tiền hay trực điện thoại "Ngân hàng điện tử" mang lại cho hướng giải hiệu cho người cung cấp lẫn người sử dụng dịch vụ ngân hàng SƠ ĐỒ TỔNG QUÁT CỦA GIAO DỊCH "NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ" Người với người (Điện thoại, thư điện tử, Fax) Máy tính điện tử với máy tính điện tử (Thẻ, ATM) Máy tính điện tử với người Người với máy tính điện tử (Fax, thư điện tử) (mẫu biểu điện tử, Web) Vai trò ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng thương mại người cung cấp dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Do họ giữ vai trò Các nhà kinh tế coi dịch vụ "Ngân hàng điện tử" cải cách tài ngân hàng tiến hành Nó mang lại nhiều dịch vụ có khả sinh lời lớn Rất nhiều ngân hàng tổ chức tài nhận phương thức cũ mà họ sử dụng kinh doanh khả mang lại lợi nhuận cao Các dịch vụ tài mà họ bán thị trường khơng hấp dẫn người tiêu dùng Thêm vào đó, quy định thủ tục tài trở nên nặng nề Để tồn môi trường tài mới, ngân hàng phải tìm kiếm phát triển sản phẩm dịch vụ Cải cách ngân hàng tất yếu nhằm đáp lại thay đổi nhu cầu khách hàng Trong đó, phát triển cơng nghệ thơng tin mang lại cho thương mại nói chung ngành ngân hàng nói riêng hội lớn lao Mạng hệ thống máy tính khơng giúp cho ngân hàng giảm chi phí giao dịch mà tạo điều kiện cho họ có khả đưa dịch vụ Do vậy, cải cách ngân hàng đáp lại thay đổi cung Hệ thống mạng phá bỏ ràng buộc không gian thời gian Các ngân hàng mở nhiều chi nhánh nước khác mà khơng gặp khó khăn việc theo dõi quản lý tình hình hoạt động chi nhánh II Xu hướng kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giới 1."Ngân hàng điện tử " giới Sự phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin khoa học viễn thơng với tiến trình tồn cầu hố gây ảnh hưởng lớn ngành tài ngân hàng Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc cho đời loạt dịch vụ sản phẩm tiền điện tử, "ví điện tử" Đến lượt "Ngân hàng điện tử" lại giúp cho ngành ngân hàng vượt qua hạn chế mà hình thức dịch vụ ngân hàng truyền thống làm "Ngân hàng điện tử" xu hướng tất yếu nhằm tạo cho ngân hàng sức cạnh tranh kỷ nguyên bùng nổ công nghệ thông tin "Ngân hàng điện tử" cách mạng ngành ngân hàng "Ngân hàng điện tử", đặc biệt Internet banking, sản phẩm gần tung gây ảnh hưởng đáng kể thị trường tài ngân hàng Internet cơng nghệ phát triển nhanh Nó làm thay đổi hoàn toàn Cách sống làm việc tất người Năm 1991 có 31 nước nối mạng Internet, tới năm 1997 có 171 nước; số trang Web vào năm 1993 130, tới cuối năm 1998 lên tới 3,69 triệu; năm 1996 có 12,9 triệu địa Internet với khoảng 67,5 triệu người sử dụng, năm 1998 có 36,7 triệu địa Internet với khoảng 100 triệu người sử dụng Theo dự báo , số người sử dụng Internet toàn giới năm 2005 lên tới tỷ người Dịch vụ ngân hàng qua Internet bắt đầu xuất vào cuối năm 90 Tới nay, chủ yếu giao dịch ngân hàng qua Internet "Ngân hàng điện tử" tìm thị trường đầy tiềm tương lai rực rỡ Dĩ nhiên tiến mang lại Ngày nay, người mua hàng hoá hay dịch vụ, nhận tiền lương thưởng cần ghi lại tài khoản họ Đồng tiền ngày đơn giản thông tin truyền tự động Sự thống trị đồng tiền điện tử thị trường thương mại điện tử giới chứng phát triển "Ngân hàng điện tử" Theo thống kê International Data Corp (IDC), có tới 10 triệu người sử dụng "Ngân hàng điện tử" Con số dự tính lên tới 30 triệu người vòng vài năm tới Doanh số trung bình dịch vụ "Ngân hàng điện tử" vào năm 1997 USD tỷ, 1998 USD 14 tỷ, 1999 USD 31 tỷ tới 2002 USD 90 tỷ Tuy nhiên, hoàn cảnh đặc thù trị xã hội, số nước có hoạt động kiểm sốt Internet Do làm hạn chế phát triển "Ngân hàng điện tử" Dịch vụ "Ngân hàng điện tử" số nước 2.1 Trung Quốc Nỗ lực Trung Quốc tập trung chủ yếu vào xây dựng hạ tầng sở cho công nghệ thông tin Công suất sản xuất máy tính điện tử cá nhân năm 1998 đạt tới 8,5 triệu cái/năm cơng ty máy tính điện tử hàng đầu Trung Quốc có sức cạnh tranh với IBM, COMPAQ, HP, thị trường nội địa Công nghệ phần cứng đạt tốc độ tăng khoảng 45%/năm Công nghệ phần mềm tăng 20%/năm Tuy vậy, Trung Quốc bước vào "Ngân hàng điện tử" chậm Cuối năm 1997 thức nhập Internet Trung Quốc đòi hỏi người sử dụng Internet phải đăng ký với công an Do sách bảo hộ cơng nghiệp kiểm soát ngoại tệ, dịch vụ phát hành toán thẻ Trung Quốc cũn bị hạn chế Tỷ lệ toán thẻ tăng 7,8%/năm 2.2 Các nước ASEAN "Ngân hàng điện tử" nước A SEAN phát triển 2.2.1 Singapore Singapore, nước áp dụng toán điện tử giới Tháng 12/1996, nhân phiên họp khai mạc cấp trưởng WTO tổ chức Singapore, Singapore thức khai trương việc ứng dụng toàn diện loại thẻ, thẻ ghi nợ, thẻ tiền mặt internet, thẻ thông minh, thẻ mua hàng diện tử, túi tiền điện tử Hệ thống giao dịch điện tử an tồn manh tính quốc tế (Network for Electronic Transfers) thành lập tháng 4/1997 đưa vào sử dụng toàn diện cuối năm 1998 Singapore đưa lên internet 30 chương trình phần mềm ứng dụng chuyên phục vụ thương mại điện tử Có tới 10,000 điểm bán hàng đảo lắp đặt thiết bị toán thẻ ghi nợ Tuy nhiên, phát hành thẻ tín dụng lại hạn chế Chính sách quản lý tiền tệ Singapore quy định cá nhân từ 21 tuổi trở lên có thu nhập SGD 30,000 /năm mua thẻ tín dụng Hạn mức tín dụng tối đa tháng lương Cho tới năm 2000, số lượng thẻ tín dụng phát hành 2,5 triệu thẻ Ngồi có thẻ khác thẻ thông minh, thẻ mua hàng…Thanh toán điện tử phần nằm "kế hoạch tổng thể thương mại điện tử Singapore Một loạt văn kiện quan trọng có liên quan đời nhằm điều chỉnh hoạt động "Luật giao dịch điện tử, "luật chống lạm dụng máy tính điện tử Luật quyền sửa đổi lại 2.2.2 Malaysia Thanh toán điện tử nước phát triển Đặc biệt toán thẻ 3,5 triệu thẻ tín dụng dược phát hành Ngân hàng có vốn đầu tư nước chiếm 55% thị phần Nhưng hệ thống dày đặc máy rút tiền tự động ngân hàng nước Tuy nhiên, tỷ lệ gian lận toán thẻ nước xếp vào lại cao khu vực Asia Pacific 2.2.3 Philippin Internet thâm nhập vào Philippin sớm: năm 1996, Philippin có 53,000 người sử dụng Internet, năm 1997 lên tới 85,000 người 2001 có tới 0,7 triệu người sử dụng Internet Các phương tiện truyền thông khác phát triển.Ví dụ 1996 tồn quốc có 1,35 triệu thuê bao điện thoại, năm 1998 lên tới 5,49 triệu Tỷ trọng người mua hàng bán lẻ qua Internet chiếm 1,8% với tổng giá trị USD 151 triệu 17 triệu thẻ phát hành bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Hệ thống ATM thiết bị chấp nhận thẻ phổ biến Tuy nhiên hệ thống luật chiến lược đặc thù ngân hàng điện tử chưa có cách rõ ràng "Ngân hàng điện tử" nước ASEAN bắt đầu xuất Nhưng phát triển mạnh số nước chủ yếu lĩnh vực nội địa Nhìn chung nước thành viên đứng trước tìng trạng yếu sở hạ tầng thơng tin, sở hạ tầng pháp lý tài "Ngân hàng điện tử" ASEAN giai đoạn "nghiên cứu" để tìm đường phối hợp chuyển giao cơng nghệ hợp tác kỹ thuật với nhau, thực tham gia toán điện tử với với nước khác III Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử (E – Banking ): E-Banking bao gồm loại hình như: - Internet Banking: giao dịch ngân hàng qua mạng toàn cầu Internet - Phone Banking: giao dịch ngân hàng qua mạng điện thoại - SMS Banking giao dịch ngân hàng qua tin nhắn SMS điện thoại di động - ATM: giao dịch ngân hàng qua hệ thống máy ATM - WAP Banking: giao dịch ngân hàng qua web điện thoại di động - Call Center / Contact center: giải đáp thắc mắc, cung cấp thông tin giao dịch ngân hàng qua tổng đài điện thoại - Mail Banking, Fax Banking, Video Banking: giao dịch ngân hàng qua thư điện tử, Fax, Video Các tiện ích E-Banking bao gồm: Cung cấp thơng tin, Vấn tin, Chuyển khoản, Thanh tốn, Đăng ký, Tư vấn số nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng khác I V Ưu điểm nhược điểm Ngân hàng điện tử : Ưu điểm E-Banking - Nhanh chóng, thuận tiện E-Banking kênh giao dịch, giúp cho khách hàng liên lạc với ngân hàng cách nhanh chóng, thuận tiện để thực số nghiệp vụ ngân hàng thời điểm (24 ngày, ngày tuần) nơi đâu Điều đặc biệt có ý nghĩa khách hàng có thời gian để đến văn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng, khách hàng nhỏ vừa, khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch với ngân hàng không nhiều, số tiền lần giao dịch khơng lớn Đây lợi ích mà giao dịch kiểu ngân hàng truyền thống khó đạt với tốc độ nhanh, xác so với ngân hàng điện tử - Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu Phí giao dịch E-Banking đánh giá mức thấp so với giao dịch truyền thống, đặc biệt giao dịch qua Internet, từ góp phần tăng doanh thu hoạt động cho ngân hàng Số liệu phí giao dịch ngân hàng khảo sát Mỹ minh chứng cho điều đó: Stt Hình thức giao dịch Giao dịch qua nhân viên ngân hàng Phí bình qn giao dịch (USD) 1,07 Giao dịch qua điện thoại 0,54 Giao dịch qua ATM 0,27 Giao dịch qua Internet 0,015 - Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả cạnh tranh E-Banking giải pháp NHTM để nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu hoạt động, qua nâng cao khả cạnh tranh NHTM Điều quan trọng E-Banking giúp NHTM thực chiến lược “tồn cầu hóa” mà khơng cần mở thêm chi nhánh nước nước E-Banking công cụ quảng bá, khuyếch trương thương hiệu NHTM cách sinh động, hiệu - Nâng cao hiệu sử dụng vốn Xét mặt kinh doanh ngân hàng, E-Banking giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn Thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử, lệnh chi trả, nhờ thu khách hàng thực nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thực tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng Qua đẩy nhanh tốc độ lưu thơng hàng hoá, tiền tệ, nâng cao hiệu sử dụng vốn - Tăng khả chăm sóc thu hút khách hàng Chính tiện ích có từ cơng nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhà cung cấp dịch vụ mạng, dịch vụ Internet thu hút giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Với mơ hình ngân hàng đại, kinh doanh đa khả phát triển, cung ứng dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh E-banking cao - Cung cấp dịch vụ trọn gói Điểm đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp dịch vụ trọn gói Theo ngân hàng liên kết với công ty bảo hiểm, công ty chứng khốn, cơng ty tài khác để đưa sản phẩm tiện ích - Ứng dụng BIDV Mobile: Là phần mềm cài đặt điện thoại cho phép khách hàng thực giao dịch: + Chuyển tiền hệ thống BIDV + Chuyển tiền hệ thống BIDV (**) + Thanh tốn hóa đơn với nhiều hình thức đa dạng: tốn vé máy bay, mua bảo hiểm, nạp tiền trả trước… + Vấn tin tài khoản khách hàng: tài khoản toán, tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền vay, tài khoản thấu chi + Vấn tin thơng tin thẻ tín dụng (**) + Tra cứu đa dạng thông tin liên quan đến ngân hàng như: địa chi nhánh ATM, POS, tỷ giá, lãi suất, địa làm việc ngồi nhiều thơng tin hữu ích khác - Dịch vụ SMS Banking: Là dịch vụ gửi – nhận tin nhắn qua điện thoại di động, cho phép khách hàng: + Vấn tin tài khoản toán, tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền vay, tài khoản thấu chi, thẻ tín dụng (**) + Vấn tin tỷ giá + Vấn tin địa ATM 2.3 BIDV Business Online Đối với khách hàng doanh nghiệp, BIDV Business Online có đặc thù riêng phù hợp với hoạt động doanh nghiệp đảm bảo việc kiểm soát luân chuyển dòng tiền tài khoản BIDV Business Online cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiện ích tính đầu tư, tính chuyển tiền như: chuyển tiền nước (trong hệ thống BIDV), tốn hóa đơn, tốn theo bảng kê, gửi tiền có kỳ hạn online, truy vấn thơng tin tài khoản thông tin ngân hàng Các giao dịch chuyển khoản thực cách an tồn thơng qua hai bước khởi tạo phê duyệt giao dịch BIDV thiết lập hạn mức, chế độ phân cấp ủy quyền phê duyệt giao dịch dựa theo quy mơ, mơ hình tổ chức nhu cầu thực tế doanh nghiệp Không giao dịch lúc, nơi mà mức phí chuyển khoản hạn mức giao dịch BIDV Business Online ưu đãi so với giao dịch quầy BIDV Business Online Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến BIDV giúp doanh nghiệp quản lý tài khoản thực giao dịch tài thơng qua Internet mà khơng cần phải tới Quầy giao dịch Đặc điểm sản phẩm: - Đối tượng sử dụng: Doanh nghiệp, tổ chức có tài khoản tiền gửi, tiền vay BIDV có nhu cầu sử dụng dịch vụ BIDV Business Online - Các tính BIDV Business Online: + Chuyển tiền nước (VND ngoại tệ) + Gửi tiền có kỳ hạn online doanh nghiệp + Thanh toán định kỳ + Thanh toán hóa đơn (*) + Thanh tốn bảng kê (*) + Yêu cầu kê tài khoản + Vấn tin tài khoản toán, tiền gửi, tiền vay, sổ séc + Vấn tin thơng tin ngân hàng (Biểu phí, tỷ giá, lãi suất) (*): Dịch vụ dự kiến cung cấp thời gian tới - Hệ thống bảo mật: BIDV Business Online xây dựng dựa tảng cơng nghệ đại, bảo mật an tồn cho khách hàng nhờ việc áp dụng biện pháp mã hoá bảo vệ liệu giao dịch tăng cường bảo mật xác thực yếu tố Điều kiện đăng ký: - Khách hàng có tài khoản tốn, tiền gửi, tiền vay mở BIDV - Có hệ thống máy tính kết nối internet 2.4 BIDV - Directbanking Là dịch vụ tiện ích cung cấp cho khách hàng để nắm bắt kịp thời qua Internet thông tin liên quan đến tài khoản mở BIDV Lợi ích khách hàng: - Khách hàng quản lý tài khoản cách có hiệu chặt chẽ qua việc cập nhật thơng tin tình trạng tài khoản, giao dịch phát sinh - Khách hàng cập nhật thơng tin tài khoản lúc, nơi với thông tin cập nhật kịp thời, xác Khách hàng hồn tồn miễn phí sử dụng dịch vụ - Thủ tục đăng ký nhanh chóng, thuận tiện Đặc điểm sản phẩm: - Dịch vụ cung cấp thông tin cập nhật tình trạng tài khoản biến động tất tài khoản mà khách hàng sử dụng ngân hàng tài khoản tiền gửi toán (CA), tài khoản tiền gửi tiết kiệm (FD), tài khoản tiền vay Điều kiện đăng ký: - Khách hàng có tài khoản tiền gửi và/hoặc tiền vay BIDV - Đối với khách hàng cá nhân: người đăng ký dịch vụ phải chủ tài khoản mở BIDV - Đối với khách hàng doanh nghiệp: Người đăng ký dịch vụ phải chủ tài khoản người chủ tài khoản ủy quyền văn 2.5 BSMS BSMS dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động thông qua số tổng đài tin nhắn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV (8149), cho phép khách hàng có tài khoản BIDV chủ động vấn tin thông tin liên quan đến tài khoản khách hàng và/hoặc nhận tin nhắn tự động từ phía BIDV Lợi ích khách hàng: - Khách hàng quản lý tài khoản cách hiệu chặt chẽ qua việc cập nhật thông tin tình trạng tài khoản tiền gửi, tài khoản thẻ tín dụng, tài khoản tiền vay,… - Được cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ mới, chương trình khuyến BIDV triển khai - Thơng tin tự động cập nhật kịp thời, xác - Thủ tục đăng ký đơn giản, cho phép khách hàng đăng ký dịch vụ, thay đổi thơng tin cá nhân, tài khoản, số điện thoại,…tại chi nhánh BIDV toàn quốc Đặc điểm sản phẩm: BSMS cung cấp thông tin: - Thông tin tài khoản tiền gửi: bao gồm thông tin số dư tài khoản, giao dịch tài khoản vừa thực hiện, 05 giao dịch gần nhất, giao dịch phát sinh tài khoản ghi Có, ghi Nợ - Thơng tin tài khoản tiền vay: bao gồm thông tin kỳ hạn trả nợ gần khách hàng, tình hình trả nợ vay khách hàng, tin nhắn chuyển nợ hạn - Các thông tin BIDV: thông tin tỷ giá, lãi suất BIDV, thông tin địa điểm đặt máy ATM,… - Thông tin khác: thơng tin tài khoản thẻ tín dụng, cước phí dịch vụ BSMS khách hàng sử dụng tháng, huỷ bỏ đăng ký lại dịch vụ đăng ký, thay đổi mật khẩu, Điều kiện đăng ký: Đối tượng sử dụng dịch vụ BSMS khách hàng (tổ chức, cá nhân) có tài khoản mở BIDV 2.6 Hệ thống ATM rút tiền tự động BIV : BIDV thức khai trương hệ thống ATM vào tháng năm 2002 Máy ATM BIDV lắp đặt chi nhánh ngân hàng Hà nội, máy Đà Nẵng, máy thành phố Hồ Chí Minh, máy Bình Dương Hiện ATM BIDV có mạt hầu hết tỉnh thành nước NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH THẺ MẠNG RIÊNG NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHẤP NHẬN THẺ HỆ THỐNG TTDT INTERNET THANH TOÁN CHỦ THẺ ĐẠI LÝ THANH TOÁN THẺ Ngày 12/09/2006, Hà Nội, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) tổ chức lễ khai trương kết nối toán thẻ VISA Sau kiện này, hệ thống máy ATM BIDV kết nối toàn cầu thực chấp nhận toán thẻ mang thương hiệu VISA/Plus Đây coi bước ngoặt BIDV, mở trang việc phát triển dịch vụ thẻ Ngay thời điểm tất máy ATM BIDV Hà nội, TP Hồ Chí Minh, Phúc Yên, Đà nẵng, Khánh Hòa, Thừa thiên Huế kết nối VISA Sau tuần tòan hệ thống ATM BIDV tòan quốc mở cổng kết nối chấp nhận tóan thẻ VISA vào thời điểm ngày Dự án kết nối toán thẻ VISA khơng thực việc kết nối tốn thẻ với VISA mà thực chất đầu tư hệ thống công nghệ đại tương đương với ngân hàng lớn khu vực làm tảng cho hoạt động dịch vụ thẻ BIDV giai đoạn dài hạn Với hệ thống này, BIDV phát triển sản phẩm dịch vụ với nhiều tính trội, đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng như: phát hành thẻ theo công nghệ thẻ thông minh (thẻ chip), loại thẻ nợ thẻ có, đa dạng hoá kênh phân phối sản phẩm dịch vụ thẻ (POS, mobile, internet…), tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm thẻ quốc tế khác Master, JCB, Amex … Tin tưởng rằng, Dịch vụ thẻ BIDV đã, bước hướng tới hoàn thiện với hai yếu tố an toàn tiện lợi; thể nỗ lực BIDV việc thực định hướng chiến lược kinh doanh với phương châm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, động thái tích cực trước thềm hội nhập quốc tế 2.7 BIDV Export Pack : Gói sản phẩm toán xuất (BIDV Export Pack 2011) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) đời góp phần chia sẻ khó khăn rủi ro thường gặp phải trình toán quốc tế mà doanh nghiệp xuất phải đối mặt Q trình tốn hàng xuất doanh nghiệp thực nhanh chóng, yếu tố rủi ro hạn chế tối đa, doanh nghiệp lại hưởng chế ưu đãi giá phí, lãi suất tư vấn nghiệp vụ Cụ thể, với “Dịch vụ toán xuất theo hình thức tốn L/C, nhờ thu, chuyển tiền (TTR)” doanh nghiệp xuất đảm bảo khả tốn, giảm thiểu tranh chấp xảy người xuất người nhập Doanh nghiệp hưởng nhiều mức ưu đãi miễn phí chuyển tiền đến, phí thơng báo LC, sửa đổi LC, đồng thời giảm phí tốn chứng từ hàng xuất lên tới 50% Ngoài ra, doanh nghiệp hỗ trợ lập chứng từ hàng xuất, kiểm tra chứng từ trước qua email, fax nhằm rút ngắn thời gian lập chứng từ toán Đặc biệt, dịch vụ cung cấp thơng tin đối tác nước ngồi giúp doanh nghiệp có thêm thơng tin để lựa chọn đối tác kinh doanh hình thức tốn phù hợp Để giải nhu cầu quay vòng vốn sản phẩm “Tài trợ xuất sau giao hàng” đem lại lợi ích khơng nhỏ cho doanh nghiệp Bằng việc chiết khấu có truy đòi miễn truy đòi chứng từ hàng xuất theo hình thức toán L/C, nhờ thu, TTR TradeCard, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn với lãi suất chiết khấu giảm trừ tối đa 2% với VNĐ 1% với USD so với lãi suất cho vay thông thường , thời gian chiết khấu dài (tối đa 360 ngày) tỉ lệ chiết khấu cao (tối đa 98% giá trị chứng từ) Gói BIDV Export Pack 2011 giúp doanh nghiệp xuất hạn chế tối đa rủi ro tỷ giá lãi suất thông qua việc cung cấp dịch vụ “Mua bán ngoại tệ sản phẩm phái sinh” Ví dụ, doanh nghiệp xuất khoản 10 tỷ VND với lãi suất thả nổi, kỳ hạn năm Nhưng sản phẩm xuất doanh nghiệp sang Mỹ nên nguồn thu USD Việc vay VND với lãi suất thả nguồn thu lại USD, dẫn đến doanh nghiệp đối mặt với rủi ro tỷ giá rủi ro lãi suất dài hạn Để phòng ngừa rủi ro này, doanh nghiệp thực giao dịch hoán đổi tiền tệ chéo với BIDV kết sau: doanh nghiệp ký với BIDV hợp đồng hoán đổi tiền tệ chéo với kỳ hạn kỳ hạn lại hợp đồng vay VND Theo đó, doanh nghiệp BIDV toán định kỳ tiền lãi lãi suất thả VND chuyển trả lãi vay lãi suất cố định USD cho BIDV Tiền gốc khơng hốn đổi đầu kỳ mà hoán đổi cuối kỳ theo tỷ giá VND/USD thỏa thuận thời điểm hai bên “chốt” với Như vậy, với hợp đồng này, doanh nghiệp xuất phòng ngừa rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất suốt thời hạn lại hợp đồng vay cấu khoản vay VND sang USD sử dụng VND phục vụ nhu cầu mua nguyên vật liệu sản xuất “Bảo hiểm hàng hóa xuất khẩu” - doanh nghiệp bảo hiểm trước rủi ro gây tổn thất chi phí phát sinh hàng hoá phương tiện chuyên chở bị đâm va, cháy nổ, biển động, giông bão, hi sinh tổn thất chung, trộm cắp, hàng… trình vận chuyển quốc tế Đặc biệt kết hợp bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa xuất đơn bảo hiểm giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, cơng sức, thủ tục nhanh chóng tiết giảm chi phí Tham gia bảo hiểm hàng hố theo gói dịch vụ BIDV Export Pack 2011, doanh nghiệp hưởng mức phí bảo hiểm thấp 10% so với mức phí sử dụng với điều kiện điều khoản bảo hiểm hồn phí 10% dịch vụ bảo hiểm phát sinh năm 2011 tham gia bảo hiểm Tổng cơng ty Cổ phần Bảo hiểm BIDV (BIC) Gói sản phẩm BIDV Export Pack 2011 cho thấy mạnh tiếp cận nhu cầu doanh nghiệp, linh hoạt xây dựng sản phẩm, dịch vụ chế ưu đãi BIDV Đây “Gói giải pháp” cho khó khăn mà doanh nghiệp xuất gặp phải, góp phần tăng kim ngạch xuất cho kinh tế Ưu điểm nhược điểm Ngân hàng điện tử BIDV : 3.1Ưu điểm BIDV e-Banking : - Nhanh chóng, thuận tiện : Tháng 6/2012, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) cho mắt dịch vụ Ngân hàng điện tử BIDV e-Banking với nhiều tính vượt trội, ứng dụng cơng nghệ tiên tiến đại, mang tới cho khách hàng tiện ích ưu việt Với dịch vụ này, Khách hàng cá nhân doanh nghiệp BIDV quản lý tài khoản thực giao dịch lúc nơi qua Internet điện thoại di động mà không cần phải tới Ngân hàng - Sản phẩm đa dạng :BIDV e-Banking cung cấp cho Khách hàng gói dịch vụ toàn diện đồng với BIDV Online (Ngân hàng trực tuyến cho cá nhân), BIDV Business Online (Ngân hàng trực tuyến cho doanh nghiệp) BIDV Mobile (Ngân hàng qua điện thoại di động) -Cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng lúc nơi 24/7 - Nền tảng công nghệ đại, kênh toán đa dạng giúp khách hàng chuyển tiền đến Ngân hàng lãnh thổ Việt Nam với tốc độ nhanh, hiệu - Cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng với mức phí cạnh tranh - Giao diện thân thiện, dễ sử dụng - Tiết kiệm thời gian thêm nhiều ưu đãi so với giao dịch quầy - Linh hoạt việc thiết lập hạn mức, chế độ phân cấp, ủy quyền phê duyệt giao dịch phù hợp với quy mơ, mơ hình tổ chức nhu cầu thực tế khách hàng - An toàn bảo mật với hệ thống xác thực hai yếu tố - Sử dụng trình duyệt internet để truy cập, khách hàng cài đặt thêm phần mềm - Giao dịch an toàn, bảo mật tuyệt đối thông qua yếu tố bảo mật thứ (mật dùng xác thực lần) 3.2 Nhược điểm E-Banking BIDV : -Vốn đầu tư lớn - Đổi trang thiết bị kĩ thuật liên tục - Đội ngũ nhân viên có kĩ thuật hạn chế -Thị trường có nhiều ngân hàng điện tử nước cạnh tranh, có nhiều rủi ro - Trình độ tiếp thu khoa học kĩ thuật người dân chưa cao.Chưa biết đến dịch vụ E – Banking PHẦN III : Giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV Trong trình đương đầu với thách thức thị trường, ngành ngân hàng giới theo đuổi hai mục tiêu chiến lược Đó cạnh tranh tồn cầu khơng ngừng phát triển khoa học công nghệ Ngành ngân hàng ngày dần thay thay phương thức hoạt động truyền thống phương thức Đó ngân hàng điện tử Khái niệm ngân hàng điện tử mẻ Việt Nam Song, để phát triển thương mại điện tử việc tiến hàng ngân hàng điện tử điều thiết yếu, giúp kinh tế Việt Nam nhanh chóng hồ nhập với kinh tế tồn cầu Sau số giải pháp từ phía ngân hàng thương mại BIDV, phận đóng vai trò việc tiến hành phát triển ngân hàng điện tử Chiến lược phát triển quản lý hệ thống khách hàng Dịch vụ ngân hàng tiêu dùng Việt Nam bắt đầu xuất Nhìn tầm dân chúng rộng rãi, nhận thức hiểu biết ngân hàng chưa rõ ràng đầy đủ Về phía ngân hàng, phần lớn ngân hàng lãng việc phát triển hệ thống khách hàng cá nhân Các ngân hàng thương mại quốc doanh dựa dẫm vào nhà nước mà bỏ qua cần thiết việc tìm đến với khách hàng Còn ngân hàng cổ phần q nhỏ thiếu kinh nghiệm Trong kinh tế thị trường, việc xây dựng hệ thống khách hàng vô quan trọng Khách hàng tồn doanh nghiệp Phương thức cung cấp dịch vụ truyền thống ngân hàng Việt Nam khơng có đủ khả tồn trước thách thức cấu kinh tế thị trường Trong xu tồn cầu hố phát triển công nghệ thông tin cho phép đối thủ cạnh tranh mở rộng thị trường không phạm vị nước mà toàn giới Nó tạo cho ngân hàng có chiến lược marketing mạnh nhiều hội thách thức ngân hàng có quy mơ khách hàng nhỏ Hơn hết, đẩy mạnh marketing phát triển hệ thống khách hàng nhiệm vụ ngân hàng Ngày nay, khác biệt dịch vụ tài ngân hàng khơng bao Ngân hàng có dịch vụ Rất khó khăn để trở nên trội thị trường Do cần phải trì mối quan hệ tốt khách hàng Duy trì chất lượng dịch vụ, xây dựng kế hoạnh giữ vững thị phần quy mơ khách hàng Nghiên cứu tìm hiểu kể nhu cầu nhỏ khách hàng nhằm mang lại cho khách hàng dịch vụ cần thiết lúc Phưong châm "đúng người, sản phẩm, lúc" Một số yêu cầu cụ thể ngân hàng BIDV : *Hiểu khách hàng Xây dựng sở liệu khách hàng, sở thích, nhu cầu thiết yếu, thứ yếu Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thông qua việc phát triển dịch vụ, sản phẩm xây dựng giá cho loại khách hàng *Luồng phân phối sản phẩm Các luồng sản phẩm phải thường xuyên đuợc tung xen kẽ luồng sản phẩm cũ Giúp khách hàng ln có nhiều lựa chọn Đi đôi với việc chiến dịch quảng bá khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Từ dần thay sản phẩm cũ hết tuổi thọ thị truờng *Tạo khách hàng Điều đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, chủ động biến nhu cầu tiềm khách hành thành nhu cầu thực sự, xoá bỏ định kiến khách hàng, tăng cuờng dịch vụ sau bán hàng để nhanh chóng lấp đầy "khe hở" hiểu biết chưa đầy đủ dịch vụ khách Xây dựng chiến lược đầu tư thực ngân hàng điện tử Ngân hàng BIDV cần phải xây dựng chiến lược cơng nghệ thơng tin cho ngân hàng nhằm thực chiến lược tổng thể ngân hàng, có tính đến nội lực Tránh tình trạng đầu tư tràn lan, cân đối, thời gian hoàn thiện kéo dài Với 15% số ngân hàng thể quan tâm ngân hàng điện tử qủa đáng ngại Thực tế, đầu tư cho ngân hàng điện tử yêu cầu lượng vốn cao mà ngân hàng đáp ứng Lãnh đạo ngân hang BIDV phải có quan tâm đạo sát Với tầm nhìn mình, lãnh đạo ngân hàng thấy tranh tồn cảnh, từ mà cân đối ngân hàng điện tử phần dich vụ khác Ngân hàng BIDV tham gia thực ngân hàng điện tử cần thực triệt để hệ thống ngân hàng điện tử xây dựng, tránh tình trạng lãng phí người Cuối cùng, ngân hang BIDV không quên phối kết với nhà hoạch định kinh tế vĩ mơ, ngành có liên quan để bước hồn thiện chế, sách sở hạ tầng truyền thơng, chi phí giao dịch điện tử Vấn đề an toàn bảo mật Vấn đề an toàn bảo mật vấn đề quan trọng ngân hàng đặc biệt ngân hàng điện tử Để dẫn tới thành công phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng này, điều ngân hàng phải chiếm lòng tin khách hàng *Áp dụng biện pháp an toàn cần thiết Về mặt kỹ thuật, số ngân hàng thống an toàn Secure Sockets Layer (SSL) hay Secure Electronic Transaction (SET) Ngoài ngân hàng cần thiết lập sách quản lý rủi ro nội Cuốn "Nguyên tắc quản lý rủi ro cho hoạt động ngân hàng điện tử" BASEL phát hành tài liệu tham khảo tốt *Giáo dục khách hàng Thực tế, sơ xuất khách hàng thiếu hiểu biết dẫn đến rủi ro đáng tiếc Khách hàng dường phó mặc cho ngân hàng khơng nghĩ phải có trách nhiệm tự bảo vệ Ví dụ người người thân biết mã số bí mật sử dụng thẻ tín dụng vài lần Điều dễ dẫn đến tranh chấp ơng ta với ngân hàng Ơng ta từ chối giao dịch xảy địa điểm mà ơng ta chứng minh khơng thể có mặt Ngân hàng giáo dục cảnh báo nguy cho khách hàng thông báo in kê tài khoản, thư, đơn đăng ký dịch vụ Và nhắc nhở khách hàng tuân theo quy dịnh đảm bảo an toàn Thiết kế trang chủ tận dụng tiến trang chủ Trang chủ, tiếng Anh Web site sử dụng với nhiều mục đích khác Đối với ngân hàng thị trường thơng tin mạng Nó cho phép xúc tiến hoạt động quan hệ ngân hàng khách hàng Trang chủ cở sở Internet-banking Ngân hàng thương mại BIDVcần lưu tâm dến vấn đề thiết kế trang chủ, cho dẹp mắt, hấp dẫn hơn, thông tin cập nhật, phong phú nhằm thu hút ý khách hàng Ngân hàng BIDV cần cân nhắc đến việc tổ chức nhiều giao dịch thực trang chủ nhằm chiếm lòng tin khách hàng, xố bỏ mối e ngại ban đầu khách hàng Internet-banking, làm Internet-banking trở nên phổ biến Kết luận Mơ hình thương mại điện tử BIDV phương thức hoạt động tài ngân hàng BIDV với Ngân hàng điện tử khác thực cách mạng lĩnh vực tài ngân hàng Nó khơng mở hội phát triển cho ngành tài ngân hàng mà cho ngành khác công nghệ thông tin, du lịch, sản phẩm dịch vụ tiêu dùng Ngân hàng điện tử phần thương mại điện tử tiến trình "tồn cầu hố" Trong vòng 10 năm, hệ thống ngân hàng Việt Nam đưa ngân hàng điện tử Việt Nam lên từ số không đạt thành tích đáng kể Ngân hàng điện tử mang tính chất xúc tác thúc đẩy nhanh chóng q trình cải tổ làm thay đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung, góp phần thực cam kết nước ta lộ trình gia nhập ASEAN, AFTA, APEC tương lai WTO Vì thời gian hạn chế nên thảo luận khơng tránh khỏi có thiếu sót nội dung hình thức Rất mong góp ý thầy để chúng em hồn thiện thêm Xin chân thành cảm ơn MỤC LỤC ... - Phần III : Giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV PHẦN I: Tổng quan ngân hàng điện tử : I Sơ lược ngân hàng điện tử Sự thay đổi ngành ngân hàng khái niệm dịch vụ ngân hàng điện. .. (mẫu biểu điện tử, Web) Vai trò ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng thương mại người cung cấp dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Do họ giữ vai trò Các nhà kinh tế coi dịch vụ "Ngân hàng điện tử" cải... DỊCH "NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ" Người với người (Điện thoại, thư điện tử, Fax) Máy tính điện tử với máy tính điện tử (Thẻ, ATM) Máy tính điện tử với người Người với máy tính điện tử (Fax, thư điện tử)