Trình bày mô hình thương mại điện tử của ngân hàng thương mại cổ phần và đầu tư BIDV, nghiên cứu những thành công và hạn chế đồng thời trình bày những

Nói ngắn gọn, "Ngân hàng điện tử" là hình thức thựchiện các giao dịch tài chính ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử.Các nghiên cứu về thị trường ngân hàng còn cho thấy rằng khách

Lời nói đầu

Trong những thập niên gần đây, sự phát triển của khoa học công nghệ

mà đặc biệt là công nghệ thông tin và khoa học viễn thông đã làm một cuộccách mạng trong thương mại Các phương pháp kinh doanh truyền thống đã

và đang dần dần được thay thế bằng một phương pháp mới Đó chính làthương mại điện tử mà "xương sống" của nó là công nghệ thông tin vàInternet

Thương mại điện tử đã đưa ra một giải pháp hữu hiệu, một hướng đi trựctiếp trong việc trao đổi thông tin , hàng hoá, dịch vụ và mở rộng quy mô thịtrường, thị trường không biên giới Chính cuộc cách mạng về quy mô thịtrường này đã trở thành động lực cho một cuộc cách mạng trong ngành ngânhàng hướng tới một hệ thống thanh toán phù hợp với yêu cầu của thị trườngthương mại điện tử Điều này đã tạo ra một dịch vụ ngân hàng mới, dịch vụngân hàng điện tử

Để hội nhập với các tổ chức khu vực và quốc tế như ASEAN, AFTA,APEC chuẩn bị cho tiến trình ra nhập WTO, việc tìm kiếm một giải pháp toàndiện chuyên nghiệp nhằm tiến hành thương mại điện tử, hoà nhập với nềnkinh tế toàn cầu là một điều hết sức bức thiết đối với đất nước ta Đi đôi với

xu hướng chiến lược toàn cầu của quốc gia, ngành ngân hàng Việt Nam cũng

đã có những bước đi đáng kể Đầu tiên phải kể đến là sự xoá bỏ độc quyềnnhà nước trong hệ thống ngân hàng Tiếp đến là công cuộc đổi mới cải tiến hệthống ngân hàng Bên cạnh dịch vụ tín dụng truyền thống, dịch vụ ngân hàngtiêu dùng đã xuất hiện và đạt được những thành công đáng kể Dịch vụ tàichính cho cá nhân này rất đa dạng, bao gồm rút tiền tự động, chuyển tiền,thanh toán thẻ, thanh toán qua mạng Đó chính là bằng chứng của sự hìnhthành và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam

Trong bài thảo luận này, chúng em xin trình bày mô hình thương mạiđiện tử của Ngân hàng TMCP và đầu tư BIDV , nghiên cứu những thành công

và hạn chế,đồng thời trình bày những giải pháp nhằm khắc phục hạn chếđó,phát triển những ưu điểm.

Chúng tôi xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn, giúp đỡ của cô giáo LêThị Hoài trong thời gian chúng tôi thực hiện bài thảo luận naỳ

Bài thảo luận gồm 3 phần chính :

Phần I : Tổng quan về ngân hàng điện tử

- Phần II :Mô hình Thương mại điện tử của ngân hàng BIV

- Phần III : Giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tửBIDV

PHẦN I: Tổng quan về ngân hàng điện tử :

I Sơ lược về ngân hàng điện tử

1 Sự thay đổi cơ bản trong ngành ngân hàng và khái niệm về dịch

vụ ngân hàng điện tử

Càng ngày, các ngân hàng và các tổ chức tài chính trên thế giới càngnhận thấy tầm quan trọng của việc cung cấp dịch vụ "Ngân hàng điện tử" đểcủng cố và nâng cao khả năng cạnh tranh của họ trên thị trường

Vậy "Ngân hàng điện tử" là gì và vì sao nó lại có tầm quan trọng vàđược ứng dụng rộng khắp thế ?

"Ngân hàng điện tử" tiếng Anh là Electronic Banking, viết tắt là Banking Có rất nhiều cách diễn đạt khác nhau về "Ngân hàng điện tử", songnhìn chung "Ngân hàng điện tử" được hiểu là một loại hình thương mại về tàichính ngân hàng có sự trợ giúp của công nghệ thông tin, đặc biệt là máy tính

E-và công nghệ mạng Nói ngắn gọn, "Ngân hàng điện tử" là hình thức thựchiện các giao dịch tài chính ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử.Các nghiên cứu về thị trường ngân hàng còn cho thấy rằng khách hàng

sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống đang nhanh chóng được thay thế bởimột thế hệ khách hàng mới, có trình độ học vấn cao, và đòi hỏi cao về cácdịch vụ tài chính ngân hàng

Bạn rất bận rộn với công việc kinh doanh của mình Trong đó , phần lớnthời gian là để dành cho các công việc giao dịch và quản lý tài chính Bạn rấtngại trước việc hoàn tất một lô giấy tờ thủ tục khi giao dịch với ngân hàng.Bao nhiêu rủi ro khi đi giao dịch với một số lượng lớn tiền mặt Còn cácngân hàng thương mại trong quá trình cạnh tranh và mở rộng mạng lưới của

họ thì phải đối mặt với vấn đề thuê văn phòng làm việc, thuê thêm nhiều nhânviên để làm các công việc đơn giản tẻ nhạt như đếm tiền hay trực điện thoại

"Ngân hàng điện tử" sẽ mang lại cho một hướng giải quyết hiệu quả cho

cả người cung cấp lẫn người sử dụng dịch vụ ngân hàng

SƠ ĐỒ TỔNG QUÁT CỦA GIAO DỊCH "NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ"

2 Vai trò của các ngân hàng thương mại

Hệ thống ngân hàng thương mại là người cung cấp dịch vụ "Ngân hàngđiện tử" Do vậy họ giữ vai trò chính

Các nhà kinh tế đã coi dịch vụ "Ngân hàng điện tử" như là một cuộc cảicách tài chính do các ngân hàng tiến hành Nó đã mang lại nhiều dịch vụ cókhả năng sinh lời lớn

Rất nhiều các ngân hàng và các tổ chức tài chính đã nhận ra rằng phươngthức cũ mà họ đang sử dụng trong kinh doanh không còn có khả năng manglại lợi nhuận cao Các dịch vụ tài chính mà họ bán ra trên thị trường khôngcòn hấp dẫn người tiêu dùng Thêm vào đó, các quy định về thủ tục tài chính

đã trở nên nặng nề Để tồn tại trong môi trường tài chính mới, các ngân hàng

đã phải tìm kiếm và phát triển những sản phẩm dịch vụ mới Cải cách trongngân hàng là tất yếu nhằm đáp lại sự thay đổi của nhu cầu khách hàng

Trong khi đó, sự phát triển công nghệ thông tin đang mang lại chothương mại nói chung và ngành ngân hàng nói riêng những cơ hội lớn lao

Người với máy tính điện tử (mẫu biểu điện tử, Web)

Người với người (Điện thoại, thư điện tử,

Fax) Máy tính điện tử với máy tính điện tử (Thẻ, ATM)

Máy tính điện tử với người

(Fax, thư điện tử)

Mạng và hệ thống máy tính không những giúp cho ngân hàng giảm chi phígiao dịch mà còn tạo điều kiện cho họ có khả năng đưa ra những dịch vụmới Do vậy, cải cách ngân hàng cũng là sự đáp lại sự thay đổi của cung.

Hệ thống mạng phá bỏ sự ràng buộc về không gian và thời gian Cácngân hàng có thể mở nhiều chi nhánh ở các nước khác nhau mà không gặpkhó khăn gì trong việc theo dõi quản lý tình hình hoạt động của các chinhánh

II Xu hướng và kinh nghiệm phát triển của dịch vụ ngân hàng điện

tử trên thế giới

1."Ngân hàng điện tử " trên thế giới

Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và khoa học viễnthông cùng với tiến trình toàn cầu hoá đã gây một ảnh hưởng lớn trong ngànhtài chính ngân hàng Ngành ngân hàng đã đóng một vai trò quan trọng trongviệc cho ra đời một loạt các dịch vụ sản phẩm mới như tiền điện tử, "ví điệntử" Đến lượt "Ngân hàng điện tử" lại giúp cho ngành ngân hàng vượt quanhững hạn chế mà hình thức dịch vụ ngân hàng truyền thống không thể làmđược "Ngân hàng điện tử" là một xu hướng tất yếu nhằm tạo ra cho các ngânhàng một sức cạnh tranh trong kỷ nguyên bùng nổ công nghệ thông tin này

"Ngân hàng điện tử" chính là cuộc cách mạng trong ngành ngân hàng

"Ngân hàng điện tử", đặc biệt là Internet banking, sản phẩm mới nhấtgần đây được tung ra sẽ gây một ảnh hưởng đáng kể trong thị trường tài chínhngân hàng

Internet là một công nghệ phát triển nhanh Nó làm thay đổi hoàn toànCách sống và làm việc của tất cả mọi người Năm 1991 mới có 31 nước nốimạng Internet, tới năm 1997 đã có 171 nước; số trang Web vào giữa năm

1993 là 130, tới cuối năm 1998 đã lên tới 3,69 triệu; giữa năm 1996 có 12,9triệu địa chỉ Internet với khoảng 67,5 triệu người sử dụng, giữa năm 1998 đã

có 36,7 triệu địa chỉ Internet với khoảng 100 triệu người sử dụng Theo dựbáo , số người sử dụng Internet trên toàn thế giới năm 2005 sẽ lên tới 1 tỷ

người Dịch vụ ngân hàng qua Internet bắt đầu xuất hiện vào cuối những năm

90 Tới nay, chủ yếu các giao dịch ngân hàng là qua Internet

"Ngân hàng điện tử" đã tìm ra thị trường đầy tiềm năng và tương lai rực

rỡ của nó Dĩ nhiên là bởi những tiến bộ của nó mang lại Ngày nay, mỗingười mua hàng hoá hay dịch vụ, nhận tiền lương thưởng chỉ cần ghi lại trongtài khoản của họ Đồng tiền ngày nay đơn giản chỉ là những thông tin đượctruyền tự động Sự thống trị của đồng tiền điện tử trên thị trường thương mạiđiện tử thế giới chính là bằng chứng của sự phát triển "Ngân hàng điện tử".Theo thống kê của International Data Corp (IDC), có tới 10 triệu người

sử dụng "Ngân hàng điện tử" Con số này dự tính lên tới 30 triệu người trongvòng vài năm tới Doanh số trung bình dịch vụ "Ngân hàng điện tử" vào năm

1997 là USD 8 tỷ, 1998 là USD 14 tỷ, 1999 là USD 31 tỷ và tới 2002 là USD

Tuy vậy, Trung Quốc bước vào "Ngân hàng điện tử" rất chậm Cuối năm

1997 mới chính thức ra nhập Internet Trung Quốc đòi hỏi người sử dụngInternet phải đăng ký với công an

Do chính sách bảo hộ công nghiệp và kiểm soát ngoại tệ, các dịch vụphát hành và thanh toán thẻ ở Trung Quốc cũn bị hạn chế Tỷ lệ thanh toánthẻ tăng 7,8%/năm.

Có tới hơn 10,000 điểm bán hàng trên hòn đảo này được lắp đặt thiết bịthanh toán thẻ ghi nợ

Tuy nhiên, phát hành thẻ tín dụng lại hạn chế Chính sách quản lý tiền tệ

ở Singapore quy định cá nhân từ 21 tuổi trở lên và có thu nhập SGD 30,000/năm mới được mua thẻ tín dụng Hạn mức tín dụng tối đa là 2 tháng lương.Cho tới năm 2000, số lượng thẻ tín dụng phát hành là 2,5 triệu thẻ Ngoài racòn có các thẻ khác như thẻ thông minh, thẻ mua hàng…Thanh toán điện tử làmột phần nằm trong "kế hoạch tổng thể về thương mại điện tử ở Singapore.Một loạt các văn kiện quan trọng có liên quan đã ra đời nhằm điều chỉnh hoạtđộng này như "Luật giao dịch điện tử, "luật chống lạm dụng máy tính điệntử Luật bản quyền cũng được sửa đổi lại

2.2.2 Malaysia

Thanh toán điện tử ở nước này rất phát triển Đặc biệt là thanh toán thẻ.3,5 triệu thẻ tín dụng dược phát hành Ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài

chiếm 55% thị phần Nhưng hệ thống dày đặc máy rút tiền tự động là của cácngân hàng trong nước.

Tuy nhiên, tỷ lệ gian lận trong thanh toán thẻ ở nước này được xếp vàolại cao trong khu vực Asia Pacific

2.2.3 Philippin

Internet thâm nhập vào Philippin khá sớm: năm 1996, ở Philippin có53,000 người sử dụng Internet, năm 1997 đã lên tới 85,000 người và 2001 cótới 0,7 triệu người sử dụng Internet

Các phương tiện truyền thông khác cũng phát triển.Ví dụ 1996 toàn quốc

có 1,35 triệu thuê bao điện thoại, năm 1998 đã lên tới 5,49 triệu Tỷ trọngngười mua hàng bán lẻ qua Internet chiếm 1,8% với tổng giá trị USD 151triệu 17 triệu thẻ được phát hành bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Hệ thốngATM và thiết bị chấp nhận thẻ rất phổ biến Tuy nhiên hệ thống luật và mộtchiến lược đặc thù về ngân hàng điện tử thì chưa có một cách rõ ràng

"Ngân hàng điện tử" ở các nước ASEAN bắt đầu xuất hiện Nhưng chỉphát triển mạnh ở một số nước và chủ yếu vẫn còn trong lĩnh vực nội địa.Nhìn chung các nước thành viên còn đang đứng trước tìng trạng yếu kém về

cơ sở hạ tầng thông tin, cơ sở hạ tầng pháp lý tài chính "Ngân hàng điện tử"của ASEAN đang còn trong giai đoạn "nghiên cứu" để tìm đường phối hợpchuyển giao công nghệ và hợp tác kỹ thuật với nhau, thực sự tham gia thanhtoán điện tử với nhau và với các nước khác

III Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử (E – Banking ):

E-Banking bao gồm các loại hình như:

- Internet Banking: giao dịch ngân hàng qua mạng toàn cầu Internet

- Phone Banking: giao dịch ngân hàng qua mạng điện thoại

- SMS Banking giao dịch ngân hàng qua tin nhắn SMS của điện thoại diđộng

- ATM: giao dịch ngân hàng qua hệ thống máy ATM

- WAP Banking: giao dịch ngân hàng qua web trên điện thoại di động

- Call Center / Contact center: giải đáp thắc mắc, cung cấp thông tin vàgiao dịch ngân hàng qua tổng đài điện thoại.

- Mail Banking, Fax Banking, Video Banking: giao dịch ngân hàng quathư điện tử, Fax, Video

Các tiện ích chính của E-Banking bao gồm: Cung cấp thông tin, Vấn tin,Chuyển khoản, Thanh toán, Đăng ký, Tư vấn và một số nghiệp vụ kinh doanhngân hàng khác

I V Ưu điểm và nhược điểm của Ngân hàng điện tử :

1 Ưu điểm của E-Banking

- Nhanh chóng, thuận tiện

E-Banking là một kênh giao dịch, giúp cho khách hàng có thể liên lạcvới ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện để thực hiện một số nghiệp

vụ ngân hàng tại bất kỳ thời điểm nào (24 giờ mỗi ngày, 7 ngày một tuần) và

ở bất cứ nơi đâu Điều này đặc biệt có ý nghĩa đối với các khách hàng có ítthời gian để đi đến văn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng, các kháchhàng nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch với ngân hàngkhông nhiều, số tiền mỗi lần giao dịch không lớn Đây là lợi ích mà các giaodịch kiểu ngân hàng truyền thống khó có thể đạt được với tốc độ nhanh, chínhxác so với ngân hàng điện tử

- Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu

Phí giao dịch E-Banking được đánh giá là ở mức rất thấp so với giaodịch truyền thống, đặc biệt là giao dịch qua Internet, từ đó góp phần tăngdoanh thu hoạt động cho ngân hàng Số liệu về phí giao dịch ngân hàng khảosát ở Mỹ đã minh chứng cho điều đó:

(USD)

1 Giao dịch qua nhân viên ngân

2 Giao dịch qua điện thoại 0,54

- Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh

E-Banking là một giải pháp của NHTM để nâng cao chất lượng dịch vụ

và hiệu quả hoạt động, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh của NHTM.Điều quan trọng hơn là E-Banking còn giúp NHTM thực hiện chiến lược

“toàn cầu hóa” mà không cần mở thêm chi nhánh ở trong nước cũng như ởnước ngoài E-Banking cũng là công cụ quảng bá, khuyếch trương thươnghiệu của NHTM một cách sinh động, hiệu quả

- Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Xét về mặt kinh doanh của ngân hàng, E-Banking sẽ giúp nâng cao hiệuquả sử dụng vốn Thông qua các dịch vụ của ngân hàng điện tử, các lệnh vềchi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiệncho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổitiền - hàng Qua đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tiền tệ, nâng caohiệu quả sử dụng vốn

- Tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng

Chính sự tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhàcung cấp dịch vụ mạng, dịch vụ Internet đã thu hút và giữ khách hàng sửdụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thốngcủa ngân hàng Với mô hình ngân hàng hiện đại, kinh doanh đa năng thì khảnăng phát triển, cung ứng các dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, nhiềulĩnh vực kinh doanh của E-banking là rất cao

- Cung cấp dịch vụ trọn gói

Điểm đặc biệt của dịch vụ ngân hàng điện tử là có thể cung cấp dịch vụtrọn gói Theo đó các ngân hàng có thể liên kết với các công ty bảo hiểm,công ty chứng khoán, công ty tài chính khác để đưa ra các sản phẩm tiện ích

đồng bộ nhằm đáp ứng căn bản các nhu cầu của một khách hàng hoặc mộtnhóm khách hàng về các dịch vụ liên quan tới ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư,chứng khoán

2 Nhược điểm của E-Banking

-Vốn đầu tư lớn

Để xây dựng một hệ thống E-Banking đòi hỏi phải một lượng vốn đầu tưban đầu khá lớn để lựa chọn được một công nghệ hiện đại, đúng định hướng,chưa kể tới các chi phí cho hệ thống dự phòng, chi phí bảo trì, duy trì và pháttriển hệ thống, đổi mới công nghệ sau này Đồng thời cần có một đội ngũ kỹ

sư, cán bộ kỹ thuật có trình độ để quản trị, vận hành hệ thống… một lượngchi phí mà không phải NHTM nào cũng sẵn sàng bỏ ra đầu tư Chưa kể việcđầu tư ấy có phát huy hiệu quả hay không còn phụ thuộc vào hệ thống hạ tầngtruyền thông đất nước, hay nói khác đi còn phụ thuộc vào những nỗ lực chungcủa cả một quốc gia chứ không riêng gì một NHTM nào

có thể xảy ra Ngày nay những tấn công ác ý và tin tặc đã chuyển biến từ chỗ

chỉ là sở thích của một số sinh viên đã trở thành một lĩnh vực tội phạm hoànchỉnh Ngoài ra phải kể đến chính sách quản lý rủi ro đối với hoạt động E-Banking của các NHTM còn đang ở những bước đi đầu tiên, không có hệthống lưu trữ dữ liệu tổn thất, thiếu những công cụ quản lý rủi ro cần thiết để

đi vào thực tiễn

-Thiếu thông tin “nóng”

Qua E-Banking khách hàng nhận được thông tin không thể đầy đủ nhưqua một cán bộ chuyên trách của ngân hàng Khách hàng sẽ mất đi cơ hội traođổi thông tin với bạn hàng, nắm bắt tình hình mới, “nóng” tại nơi giao dịchcủa ngân hàng

3 Tiếp cận ứng dụng E-Banking ở NHTM như thế nào?

Ở Việt Nam, đây là lĩnh vực hoạt động mới đối với nhiều NHTM, môitrường pháp lý ở nước ta còn chưa đủ đáp ứng cho hoạt động của E-Banking.Chữ ký điện tử, tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử chưa rõràng Cũng chính vì môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh nên một số kháchhàng cũng như NHTM còn nghi ngại trong việc triển khai mạnh các dịch vụngân hàng điện tử

Tuy nhiên, những nhược điểm của E-banking, bất cập về môi trườngpháp lý cũng không thể giảm được sức hấp dẫn của những tiện ích E-Bankingcũng như vai trò của nó trong việc góp phần nâng cao khả năng cạnh tranhcủa NHTM Thời gian gần đây, một số NHTM đã bắt đầu triển khai ứng dụngE-Banking qua mạng Internet, mạng điện thoại cố định, di động và cung cấpcác tiện ích như: cung cấp thông tin về tài khoản, lịch sử giao dịch; thông tin

về thị trường: tỷ giá, lãi suất, giá cả; giao dịch chứng khoán, ; giao dịchthanh toán tiền điện thoại, tiền taxi, vé tầu, tiền điện, nước Tuy nhiên, việckhai thác được điểm mạnh và lợi thế tuyệt đối của một Ngân hàng điện tử làcung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng và có tính tiện lợi, tiện ích cao, nhanhchóng, chính xác, tức thời hiện chưa làm được

Trong điều kiện hiện nay, để phát triển ngân hàng điện tử ở NHTM nước

ta, trước hết cần thực hiện một số bước đi thích hợp:

Thứ nhất , tiếp tục hoàn thiện và phát triển hệ thống Core Banking đốivới các hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống như: hồ sơ khách hàng,dịch vụ tài khoản, kế toán giao dịch, dịch vụ thanh toán VND và ngoại tệ;dịch vụ tín dụng, bảo lãnh; huy động vốn, tiết kiệm, kho quỹ; Đây là cơ sởđảm bảo cho NHTM phát triển đạt trình độ nhất định, tạo tiền đề để phát triểncác hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử

Thứ hai , sự phát triển ngân hàng điện tử mang tính chiến lược, tuy nhiên

để phát triển một cách bền vững, NHTM cần lựa chọn phương án tối ưu nhất

để triển khai thực hiện Trong điều kiện hiện nay, trước mắt các NHTM nênphát triển các hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện tử ở mức độ nhất định,phù hợp với tình hình thực tế, môi trường pháp lý, trình độ phát triển của nềnkinh tế, nhu cầu của khách hàng, như: xây dựng, củng cố, phát triển hệ thốngATM, trang tin điện tử của ngân hàng, phát triển homebanking Đặc biệt triểnkhai hệ thống Contact center cùng với thực hiện phần mềm Quản lý quan hệkhách hàng CRM nhằm hiện đại hoá và thực hiện tốt hơn công tác chăm sóckhách hàng Các sản phẩm dịch vụ này sẽ phục vụ cho chính các đối tượngkhách hàng truyền thống của ngân hàng, đồng thời thu hút khách hàng mới sửdụng bằng chính tiện ích và hiệu ứng thông tin về dịch vụ từ các khách hàngtruyền thống Thực hiện khai thác hiệu quả Website của ngân hàng mình để tổchức hoạt động tiếp thị, vụ của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để thu hút

và phát triển khách hàng tiềm năng, quảng cáo, tư vấn, hỗ trợ, nhằm thu hútkhách hàng quan tâm và chú ý đến các sản phẩm dịch khách hàng mới

Thứ ba , nâng cao chất lượng hoạt động của các kênh phân phối dịch vụNgân hàng điện tử mà một số NHTM đã và đang phát triển, như: Internetbanking, Phone banking, SMS banking, Call center… theo hướng ngày càng

bổ sung thêm tiện ích, bảo đảm an toàn, phù hợp với khả năng quản trị rủi rohoạt động E-Banking; Đồng thời xây dựng chính sách an ninh, bảo mật và

chính sách quản trị, phòng chống rủi ro của các NHTM trong hoạt động ngânhàng điện tử.

Ngân hàng điện tử mở ra nhiều triển vọng nhưng cũng không ít khó khănthách thức, đòi hỏi mỗi NHTM cần có chiến lược, sách lược, đường đi nướcbước thích hợp để đưa dịch vụ ngân hàng điện tử vào cuộc sống một cách antoàn và hiệu quả nhất./

V Xu hướng phát triển ngân hàng điện tử ở Việt Nam

1 Xu hướng trước mắt

Theo báo cáo của ASEAN tháng 10 năm 2001, Việt Nam đã được xếpvào một trong số những quốc gia sẵn sàng cho thương mại điện tử

Bảng 13: Tình hình phát triển E - BANKING ở ASEAN

Điều này có nghĩa là Việt Nam mới bắt đầu nhận ra sự tồn tại tất yếu củathương mại điện tử và có kế hoạch chuẩn bị cho việc tiến hành Chính phủViệt Nam đã có những cam kết về thương mại điện tử trong lộ trình gia nhậpAFTA, APEC và tiến tới là WTO Bằng chứng là trong 5 năm qua thươngmại điện tử Việt Nam hay cụ thể là ngân hàng điện tử Việt Nam đã bước đinhững bước đáng kể

Như đã phân tích ở trên, hệ thống ngân hàng Việt Nam còn xa mới theokịp các nước trong khu vực Singapore có ATM từ năm 1979, Malaisia cóATM vào năm 1981, còn chúng ta, mới chỉ bắt đầu từ 1996

Kể từ cuối năm 2001, hệ thống ATM phát triển bùng nổ ở Việt Nam.Các ngân hàng đang trong một cuộc chạy đua về ATM Xu thế này sẽ vẫn tiếp

Malaysia Singapore

tục phát triển trong một vài năm tới Bởi vì các ATM hiện nay mới chỉ tậptrung nhiều ỏ Hà nội và thành phố Hồ Chí Minh Tất cả các ngân hàng đều cómong muốn hệ thống ATM của mình có mặt tại các tỉnh thành trong cả nước.

Đi đôi với ATM là dịch vụ thẻ, bao gồm cả phát hành và chấp nhậnthanh toán

Thẻ và ATM là mục tiêu trước mắt của các ngân hàng Chủ trương pháttriển dịch vụ ngân hàng tiêu dùng, ngân hàng bán lẻ buộc các ngân hàng phảinhanh chóng mở rộng hệ thống khách hàng cá nhân Nhưng những ràng buộcnhư hạn chế về số lượng chi nhánh, số lượng nhân viên, thời gian phục vụ tạiquầy đã khiến cho việc phục vụ một số lượng lớn khách hàng là vô cùng khókhăn Chính vì vậy, thẻ và ATM là dịch vụ lợi thế nhất mang lại hiệu quả cho

cả khách hàng và ngân hàng

Tuy nhiên việc lắp đặt chồng chéo ATM của các ngân hàng là không thểtránh khỏi Chi phí quá lớn cho việc đầu tư lắp đặt hệ thống này có thể phảixem lại đối với một số ngân hàng vốn nhỏ Tránh tình trạng đầu tư mua máy

mà chưa đưa vào sử dụng trong thời gian dài, gây đọng vốn quá lâu

Dịch vụ phone-banking và internet-banking trong thời gian tới mới chỉbước đầu đưa vào hoạt động hoặc thử nghiệm hoạt động Nguyên nhân là cácdịch vụ này đòi hỏi một cơ sở hạ tầng công nghệ cao Cần có thời gian chocác ngân hàng thiết lập và nâng cấp hệ thống kỹ thuật cũng như cho ngườitiêu dùng nâng cao nhận thức và có một hiểu biết tương đối về dịch vụ có tínhchất cách mạng trong lĩnh vực tài chính này

2 Xu hướng lâu dài

Nền tảng của thương mại điện tử và ngân hàng điện tử là Internet.Internet đang phát triển rất nhanh cả về phạm vi bao phủ, phạm vi ứng dụng

và chất lượng vận hành Hiện nay, có khoảng 100 triệu người đang sử dụngInternet Theo dự báo số người sử dụng Internet trên toàn thế giới năm 2005

sẽ lên tới 1 tỷ người

Tính đến cuối năm 2000, số thuê bao Internet ở Việt Nam là 113.000 vàchưa đầy 1000 doanh nghiệp có trang chủ riêng Tuy nhiên phải tính đến việcchúng ta mới chỉ ra nhập Internet từ cuối năm 1997

Không nằm ngoài xu hướng phát triển trong khu vực và trên toàn thếgiới, Internet cũng sẽ bùng nổ ở Việt Nam trong những năm tới Đó chính là

cơ sở để phát triển ngân hàng điện tử ở Việt Nam

Hiện nay Chính phủ đang xem xét để thông qua kế hoạch tổng thể nằmthực hiện nghiêm túc chỉ thị 58/CT-TW chỉ đạo về công nghệ thông tin trongtình hình mới

Đào tạo nguồn nhân lực để phát triển công nghệ thông tin Trong mọilĩnh vực, nguồn nhân lực là hết sức quan trọng Nguồn nhân lực công nghệthông tin nước ta mới đang ở dạng tiềm năng chứ chưa phải ở dạng khả năngkhai thác Mục tiêu của chúng ta là khuyến khích nâng cao trình độ ứng dụngcông nghệ thông tin, có những chính sách nhằm thu hút tài năng tin học, cónhững sản phẩm phần mềm thay thế được nhập khẩu

Ứng dụng công nghệ thông tin ở tất cả các hoạt động kinh tế xã hội.Điều này không những xây dựng một nền kinh tế mới mà còn nâng cao nềnkinh tế tri thức, làm nền tảng cho sự phát triển của các loại hình dịch vụ caocấp

Xây dựng cơ sở hạ tầng viễn thông và Internet ở Việt Nam Với quyếttâm cao của ngành bưu chính viễn thông, của đông đảo cộng đồng khoa họccông nghệ, hạ tầng cơ sở viễn thông giai đoạn tới phải được nâng lên ngangbằng với khu vực Mục tiêu là tạo ra sự bùng nổ đột biến Internet ở Việt Nam

Và chỉ có cách đó chúng ta mới hoà nhập, sử dụng thương mại điện tử, ChínhPhủ điện tử như Chính phủ nước ta đã cam kết với chính phủ các nước Đôngnam Á

Kế hoạch đồng bộ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Hoàn thiện nângcấp kỹ thuật hệ thống mạng thông tin ngân hàng rộng khắp từ Trung ương đếntất cả các chi nhánh Xây dựng cơ sở dữ liệu toàn ngành, phục vụ công tác

quản lý của Ngân Hàng Nhà Nước Ưu tiên phát triển hệ thống thanh toánQuốc gia Phổ cập dịch vụ ngân hàng tiêu dùng trong dân Hoàn thiện hệthống các văn bản pháp lý trong các nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là các lĩnhvực liên quan trực tiếp tới công nghệ ngân hàng hiện đại.

PHẦN II Mô hình thương mại điện tử của BIDV

1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam ( BIDV )

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investmentand Development of Vietnam

Tên gọi tắt: BIDV

Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Lĩnh vực hoạt động kinh doanh

- Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy

đủ các sản phảm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích

- Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kếphù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng

- Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấnđầu tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnhtrên toàn quốc

- Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án,trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nướcnhư: Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triểnđường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành…

Nhân lực

- Hơn 16.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính đượcđào tạo bài bản, có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửathế kỷ BIDV luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy

- Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga,Séc

- Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đốitác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào) Ngân hàngLiên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh ThápBIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt NamPartners (đối tác Mỹ)…

Cam kết

- Với khách hàng: BIDV cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

có chất lượng cao, tiện ích nhất và chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩmdịch vụ đã cung cấp

- Với các đối tác chiến lược: Sẵn sàng “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thànhcông”

- Với Cán bộ Công nhân viên:Luôn coi con người là nhân tố quyết địnhmọi thành công theo phương châm “mỗi cán bộ BIDV là một lợi thế trongcạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức

Khách hàng

- Doanh nghiệp: có nền khách hàng doanh nghiệp lớn nhất trong hệthống các Tổ chức tín dụng tại Việt Nam bao gồm các tập đoàn, tổng công tylớn; các doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Định chế tài chính: BIDV là sự lựa chọn tin cậy của các định chế lớnnhư World Bank, ADB, JBIC, NIB…

- Cá nhân: Hàng triệu lượt khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch

vụ của BIDV

Thương hiệu BIDV

- Là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và

cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng

- Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là mộttrong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam

- Là niềm tự hào của các thế hệ CBNV và của ngành tài chính ngân hàngtrong 54 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đấtnước

2.Các loai hình - E-Banking ở BIDV :

BIDV e-Banking – Giao dịch tức thời, mọi lúc mọi nơi

Khách hàng hoàn toàn yên tâm khi sử dụng các gói dịch vụ trên củaBIDV e-Banking BIDV đã hợp tác với các nhà cung cấp giải pháp hàng đầu

về Công nghệ thông tin ngân hàng như Polaris, C-Sam để xây dựng hệ thốngngân hàng điện tử hiện đại, ổn định và có tính bảo mật cao Tất cả các giaodịch tài chính đều được yêu cầu yếu tố xác thực thứ 2 trước khi giao dịchđược hoàn tất Mã xác thực này được hiển thị trên thiết bị điện tử do Ngânhàng cung cấp cho khách hàng (Hardware Token) hay thông qua tin nhắn tớiđiện thoại di động (SMS Token) Khách hàng có thể lựa chọn phương thứcxác thực phù hợp với nhu cầu và có thể áp dụng chung một phương thức xácthực cho cả dịch vụ ngân hàng trực tuyến và ngân hàng qua điện thoại diđộng