Nâng cao hiệu quả huy động nguồn tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm

Việt nam là quốc gia đang trên đà phát triển. Do đó, nhu cầu vốn cho nền kinh tế là rất lớn. Chính phủ cần một nguồn vốn lớn để đầu tư cho các dự án phát triển và xây dựng cơ sở hạ tầng… Các doanh nghiệp trong nước thì ngày càng tăng về số lượng và qui mô. Nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh là cần thiết và dễ hiểu. Những năm trở lại đây, các NHTM ở Việt Nam phát triển mạnh mẽ khiến nền tài chính tiền tệ trong nước trở nên sôi động. Với tư cách là 1 kênh dẫn vốn, NHTM vừa huy động vốn và vừa cho vay ra nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn là hoạt động đầu tiên và tiên quyết của bất cứ NHTM nào để tập trung vốn trong nền kinh tế trước khi phân phối trở lại bằng các nghiệp vụ tín dụng. Nền Kinh tế Việt Nam với hơn 85 triệu dân là thị trường tiềm năng để huy động vốn. Huy động tiền gửi là một trong những kênh huy động vốn chủ yếu của các NHTM hiện nay. Trong thời gian qua, kinh tế Việt Nam với các chỉ số biến động lớn, đồng hành với việc nền kinh tế thế giới chậm chạp bước qua giai đoạn khủng hoảng sâu năm 2007-2008. Điều này đã khiến cho việc huy động vốn nói chung và việc huy động tiền gửi nói riêng của các NHTM gặp những thách thức không nhỏ, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của các NHTM Việt Nam. Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm cũng nằm trong tình trạng này. Sau một thời gian thực tập tại ngân hàng này, tôi đã quyết định chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động nguồn tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm“. Chuyên đề gồm 3 nội dung chính: Chương 1: Hiệu quả huy động nguồn tiền gửi của NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động nguồn tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động nguồn tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào LỜI MỞ ĐẦU Việt nam quốc gia đà phát triển Do đó, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Chính phủ cần nguồn vốn lớn để đầu tư cho dự án phát triển xây dựng sở hạ tầng… Các doanh nghiệp nước ngày tăng số lượng qui mô Nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh cần thiết dễ hiểu Những năm trở lại đây, NHTM Việt Nam phát triển mạnh mẽ khiến tài tiền tệ nước trở nên sôi động Với tư cách kênh dẫn vốn, NHTM vừa huy động vốn vừa cho vay kinh tế Hoạt động huy động vốn hoạt động tiên NHTM để tập trung vốn kinh tế trước phân phối trở lại nghiệp vụ tín dụng Nền Kinh tế Việt Nam với 85 triệu dân thị trường tiềm để huy động vốn Huy động tiền gửi kênh huy động vốn chủ yếu NHTM Trong thời gian qua, kinh tế Việt Nam với số biến động lớn, đồng hành với việc kinh tế giới chậm chạp bước qua giai đoạn khủng hoảng sâu năm 2007-2008 Điều khiến cho việc huy động vốn nói chung việc huy động tiền gửi nói riêng NHTM gặp thách thức không nhỏ, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh NHTM Việt Nam Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm nằm tình trạng Sau thời gian thực tập ngân hàng này, định chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động nguồn tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm“ Chuyên đề gồm nội dung chính: Chương 1: Hiệu huy động nguồn tiền gửi NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động nguồn tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động nguồn tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm Chương 1: Hiệu huy động nguồn tiền gửi NHTM 1.1 Hoạt động huy động nguồn tiền gửi NHTM SV: Nguyễn Thị Bích Hằng Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào 1.1.1 Các hoạt động NHTM Ngân hàng thương mại (NHTM) loại hình tổ chức trung gian tài hình thành lâu đời lịch sử, hình thành sở phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa Cho đến nay, NHTM khơng ngừng phát triển loại hình hoạt động nhằm cung cấp đến khách hàng sản phẩm dịch vụ tốt Nhưng NHTM vào hoạt động ln tồn loại hình hoạt động yếu Đó là: huy động nguồn vốn, sử dụng nguồn vốn hoạt động khác 1.1.1.1 Hoạt động huy động nguồn vốn Huy động nguồn vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM Đây hoạt động yếu, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn mà ngân hàng huy động sở cho hoạt động sư dụng nguồn vốn ngân hàng Nguồn vốn huy động thường sử dụng cho mục tiêu phát triển sản xuất hay mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, đất nước Nguồn vốn NHTM nằm bên phải bảng cân đối kế toán bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn vay • Huy động nguồn vốn chủ sở hữu: Đây việc gia tăng qui mô vốn chủ sở hữu ngân hàng thông qua biện pháp huy động vốn doanh nghiệp tiến hành: Phát hành cổ phiếu, Tăng vốn điều lệ, Lợi nhuận giữ lại… Nguồn vốn chủ sở hữu thường dùng để tài trợ cho Tài sản dài hạn ngân hàng • Huy động nguồn vốn vay: Bao gồm huy động vốn vay ngắn hạn huy động vốn vay dài hạn thông qua nghiệp vụ như: Nhận tiền gửi, Vay tổ chức tín dụng NHTM khác, Vay NHNN, phát hành trái phiếu ngân hàng, phát hành tín phiếu ngắn hạn… Khi NHTM thực việc huy động nguồn vốn vay phải cân nhắc tới yếu tố chi phí vốn – Lãi vay, để tiến hành SV: Nguyễn Thị Bích Hằng Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào lựa chọn kênh huy động vốn phù hợp với khả ngân hàng 1.1.1.2 Hoạt động sử dụng nguồn vốn Nguồn vốn sau huy động NHTM tập trung lại phân bổ sử dụng vào mục tiêu nhằm tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đảm bảo bù đắp chi phí vốn Nguyên tắc ngân hàng dự trữ lại phần dạng tiền, phần lại sử dụng vào dạng nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động có lãi Các nghiệp vụ chủ yếu bao gồm • Nghiệp vụ tín dụng: hoạt động yếu ngân hàng hoạt động tạo phần lớn thu nhập cho ngân hàng Bản chất nghiệp vụ tín dụng việc ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng vốn định cho khách hàng khoảng thời gian định, hết hạn, khách hàng hoàn trả lại cho ngân hàng phần vốn vay ban đầu cộng với phần lãi suất Phần lãi suất cho vay phần thu nhập ngân hàng Thơng thường thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 50% thu nhập NHTM Hình thức nghiệp vụ tín dụng bao gồm:  Nghiệp vụ cho vay: Ngắn hạn, trung dài hạn  Nghiệp vụ bảo lãnh  Nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu  Nghiệp vụ thuê mua • Nghiệp vụ đầu tư: bao gồm đâu tư vào loại chứng khoán với hai mục tiêu chủ yếu đảm bảo tính khoản sinh lời Trong đó, mục tiêu đảm bảo tính khoản ưu tiên hàng đầu Nên NHTM thường nắm giữ chứng khoán có độ rủi ro thấp tín phiếu kho bạc,… Những loại chứng khoán tỉ lệ sinh lời thấp tính khoản cao, tính an tồn cao, dễ bán SV: Nguyễn Thị Bích Hằng Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Bên cạnh đó, NHTM đầu tư vào chứng khoán để sinh lời cách mua bán cổ phiếu doanh nghiệp có tỷ lệ sinh lời cao, trái phiếu doanh nghiệp, trái phiếu phủ… Trong đó, chứng khốn có tính ổn định, dài hạn trái phiếu phủ ngân hàng giữ đến đáo hạn để hưởng lãi suất Còn cổ phiếu doanh nghiệp có tính biến động cao ngân hàng sử dụng để kinh doanh mua bán thị trường chứng khoán để thu chênh lệch giá có lợi 1.1.1.3 Các hoạt động khác Cùng với phát triển công nghệ đa dạng nhu cầu khách hàng, NHTM ngày không ngừng đổi gia tăng hoạt động bên cạnh hoạt động truyền thống NHTM cung cấp cho khách hàng số dịch vụ khác như: • Dịch vụ tốn ( nước quốc tế) • Dịch vụ bảo quản tài sản hộ • Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ • Dịch vụ bảo hiểm • Dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn … 1.1.2 Hoạt động huy động nguồn tiền gửi NHTM 1.1.2.1 Khái niệm huy động nguồn tiền gửi Tiền gửi số tiền khách hàng gửi tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi khơng hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền (Ttheo luật tổ chức tín dụng 1997) Huy động nguồn tiền gửi NHTM hoạt động huy động nguồn vốn NHTM sở khách hàng (tổ chức, cá nhân) chủ động, tự nguyện gửi tiền (trao quyền sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi mình) cho NHTM sử dụng quản lý thời gian định, SV: Nguyễn Thị Bích Hằng Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào NHTM cam kết hoàn trả hạn cho khách hàng mức lãi suất hợp lý theo 1.1.2.2 Các hình thức huy động nguồn tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Nó nguồn tiền chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Vì mà NHTM chịu áp lực gia tăng mở rộng nguồn tiền gửi Điều đòi hỏi hoạt động huy động nguồn tiền gửi NHTM không ngừng thay đổi hồn thiện Các hình thức huy động nguồn tiền gửi ảnh hưởng lớn đến khối lượng vốn huy động việc đưa hình thức huy động phù hợp, linh hoạt điều cần thiết ngân hàng Nguồn tiền gửi truyền tải đến ngân hàng theo nhiều kênh khác nhau:  Phân loại theo đối tượng khách hàng: - Tiền gửi cá nhân: Khách hàng cá nhân chiếm phần lớn đa số đối tượng hoạt động ngân hàng Chính vây, hoạt động huy động nguồn tiền gửi đối tượng khách hàng đa dạng, với mục địch gửi tiền chủ yếu tiết kiệm, bảo quản, đem lại khả sinh lời cho Điều đem lại cho ngân hàng số tiền nhàn rỗi lớn ổn định để thực hoạt động đầu tư cách hiệu - Tiền gửi doanh nghiệp tổ chức kinh tế khác: Lượng tiền gửi doanh nghiệp tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên mục địch gửi tiền đối tượng khác so với khách hàng cá nhân Mục đích đối tượng khách hàng dùng để toán tiến hành giao dịch khác Số lại nhàn rỗi gửi để hưởng lãi doanh nghiệp gửi tiền gửi có kỳ hạn Do đó, ngân hàng sử dụng phần nhỏ lượng vốn huy động số du tài khoản doanh nghiệp - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác: Với ngân hàng có lượng vốn huy động lớn đem gửi ngân hàng khác nhằm mục đích hưởng SV: Nguyễn Thị Bích Hằng Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào phần lãi Điều giúp NHTM giảm bớt phần chi phí , đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng  Phân loại theo mục đích huy động: - Tiền gửi tốn: loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn sử dụng với mục đích chủ yếu thực giao dịch toán qua Ngân hàng phương tiện toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử nhằm đáp ứng nhu cầu toán nhanh quý khách Có thể hiểu, tiền doanh nghiệp cá nhận gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản toán Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc 0), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp Do tính linh hoạt tiền gửi giao dịch, số dư tiền gửi không ổn định biến động nhanh - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội: loại hình tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, doanh nghiệp không dùng vào mục đích tốn mà để hưởng lãi suất mà ngân hàng chi trả sau khoảng thời gian định Khi cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để làm thủ tục rút tiền Để đảm bảo đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng, ngân hàng đưa nhiều loại kỳ hạn khác với mức lãi suất thích hợp để thu hút tối đa hóa lượng tiền gửi Nguồn thường có kỳ hạn xác định trước với lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi tốn Có thể nói nguồn vốn có chi phí cao ngân hàng Đồng thời có tính ổn định cao kỳ hạn mà khoản cho vay ngân hàng chủ yếu tài trợ nguồn vốn - Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản tiền nhàn SV: Nguyễn Thị Bích Hằng Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào rỗi, khoản thu nhập chưa sử dụng đến Trong điều kiện tiếp cận ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời Do lượng tiền nhàn rỗi dân cư gửi với thờ gian cố định nên lượng vốn chủ yếu cho ngân hàng sử dụng hoạt động kinh doanh Đây dạng tiền gửi có kỳ hạn nhiên có số điểm khác biệt theo quy ddnhj văn pháp luật mà ngân hàng Nhà nước quy định  Phân loại theo kỳ hạn: - Tiền gửi ngắn hạn: Đây nguồn tiền gửi mà ngân hàng huy động khoảng thời gian ngắn ( thường 12 tháng) - Tiền gửi trung dài hạn: Là nguồn tiền gửi mà ngân hàng huy động khoảng thời gian năm Đây nguồn vốn ổn định ngân hàng sử dụng với mục đích đầu tư trung dài hạn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng  Phân loại theo loại tiền - Huy động nguồn tiền gửi VNĐ: ngân hàng huy động nguồn tiền gửi VNĐ thơng qua tất hình thức huy động nguồn tiền gửi khác với mục đích khác Trong nguồn tiền gửi mà ngân hàng huy động nguồn tiền gửi huy động VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng - Huy động nguồn tiền gửi ngoại tệ: Mục đích huy động nguồn tiền gửi ngoại tệ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu toán quốc tế hoạt động kinh doanh ngoại tệ khách hàng, ngân hàng Tiền gửi huy động ngoại tệ ngân hàng chủ yếu USD EUR 1.2 Hiệu hoạt động huy động nguồn tiền gửi NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động nguồn tiền gửi Trước hết, ta cần hiểu khái niệm hiệu Hiệu việc đạt kết đặt cao điều kiện tiêu tốn nguồn lực thấp Như vậy, q trình đánh giá hiệu việc so sánh kết đạt SV: Nguyễn Thị Bích Hằng Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào chi phí bỏ để đạt kết Hệ số chi phí/kết thấp cho thấy hiệu đạt cao Như vậy, hiệu huy động nguồn tiền gửi NHTM thể khả đáp ứng cao nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng ( kịp thời, đầy đủ) với mức chi phí hợp lý 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động nguồn tiền gửi NHTM Ngân hàng huy động tiền gửi nhiều hình thức khác Mỗi cách thức huy động đem lại cho ngân hàng nguồn vốn có tính chất khác với chi phí khác Để đánh giá hiệu huy động nguồn tiền gửi NHTM, ta cần dựa vào tiêu cụ thể Sau số tiêu: 1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy dộng Qui mô nguồn tiền gửi huy động kỳ kinh doanh phản ánh kết thực tế hoạt động huy động nguồn tiền gửi ngân hàng Bất kể ngân hàng muốn khối lượng tiền gửi huy động dồi tăng trưởng để đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Qui mô nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng khối lượng vốn huy động, đó, ảnh hưởng trực tiếp đến giới hạn khả sử dụng vốn ngân hàng Tính ổn định huy động nguồn tiền gửi quan Để đo lường người ta thường dùng tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động qua năm Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi qua năm tính theo cơng thức: V = (m2 – m1)/ m1 * 100 (%) Trong đó: V tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi m1 khối lượng nguồn tiền gửi huy động năm trước m2 khối lượng nguồn tiền gửi huy động năm Nếu, SV: Nguyễn Thị Bích Hằng Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào V > : Nguồn tiền gửi năm huy động tăng trưởng so với năm trước V < : Nguồn tiền gửi năm huy động giảm so vơi năm trước V = : Nguồn tiền gửi không tăng trưởng - Ý nghĩa: Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi cho biết tốc độ tăng qui mô nguồn tiền gửi nhanh hay chậm so với năm trước Tốc độc tăng trưởng dương lớn tốc độ tăng nhanh ngược lại 1.2.2.2 Chi phí huy động nguồn tiền gửi / tổng nguồn tiền gửi huy động Nguồn tiền gửi huy động hình thành nên nguồn vốn nợ ngân hàng Để huy động nó, ngân hàng phải bỏ khoản chi phí gọi chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm: Chi phí trả lãi chi phí khác (như : Chi phí bảo biểm tiền gửi, chi phí quản ly, dự trữ bắt buộc, chi phí cho hoạt động Marketing…) Trong đó, chi phí trả lãi chiếm chủ yếu phát sinh trực tiếp từ nguồn tiền gửi huy động Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng chi phí trả lãi dựa lãi suất danh nghĩa, lãi suất mà ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí phụ thuộc nhiều vào yếu tố kỳ hạn, loại tiền gửi, chiến lược kinh doanh thời kỳ ngân hàng … Tuy nhiên, lãi suất thực tế việc huy động nguồn tiền gửi ngân hàng cao ngồi chi phí trả lãi, ngân hàng phải bỏ nhiều loại chi phí khác Để đánh giá chi phí huy động mà ngân hàng bỏ để huy động nguồn tiền gửi hợp lý hay không, ta cần xem xét tiêu chi phí huy động nguồn tiền gửi qua công thức sau: CP HĐTG Chi phí trả lãi Tổng NTG Tổng NTG Chi phí phi trả lãi Tổng NTG (CP HĐ TG: Chi phí huy động tiền gửi; Tổng NTG : Tổng nguồn tiền gửi huy động) SV: Nguyễn Thị Bích Hằng Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào - Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho ta biết để huy động đồng tiền gửi, ngân hàng phải bỏ đồng chi phí Trong đó: Chi phí trả lãi/ tổng nguồn tiền gửi huy động: cho biết để huy động đồng tiền gửi ngân hàng cần phải trả đồng cho khách hàng dựa lãi suất công bố Chi phí phi trả lãi/ tổng nguồn tiền gửi huy động: cho biết để huy động đồng tiền gửi ngân hàng cần phải trả đồng cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản … Như vậy, xem xét hiệu huy động nguồn tiền gửi, chi phí cho đồng tền gửi phải hợp lý, đảm bảo khoản thu nhập bù đắp chi phí bỏ có lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu thấp huy động nguồn tiền gửi có hiệu Tuy nhiên để giảm tỷ số này, việc giảm tử số : chi phí trả lãi chi phí phi trả lãi cần phải cân nhắc kỹ để không ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng gửi tiền, không làm cho mẫu số giảm theo 1.2.2.3 Chênh lệch thu chi lãi/ Chi phí trả lãi Ngân hàng Hiệu huy động nguồn tiền gửi thể qua việc nguồn vốn huy động từ tiền gửi có đáp ứng kịp thờ nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng hay không Nói cách khác, khả sinh lời từ đồng vốn huy động cao hay thấp Để đánh giá khía cạnh NHTM thường sử dụng tiêu thu chi lãi/ chi phí trả lãi tính theo cơng thức sau: Chênh lệch thu chi lãi Chi phí trả lãi Thu lãi – Chi lãi Chi phí trả lãi - Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho thấy đồng chi phí ngân hàng bỏ để huy động tiền gửi thu đồng lợi nhuận từ đồng tiền gửi Chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng sử dụng hiệu đồng vốn huy động việc tối thiểu hóa chi phí huy động cho đồng tiền gửi Chỉ tiêu SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 10 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào này, ngành tài ngân hàng diễn biến động mạnh mẽ Khoảng năm 2008, lãi suất trần rỡ bở, đồng loạt ngân hàng tăng lãi suất ạt đẩy lãi suất huy động chung số lên đến hai số ( có ngân hàng huy động với lãi suất 22%/năm) điều làm cho thị trường vốn bị méo mó Luồng vốn mà không lưu thông được, ách tắc ngân hàng… Năm 2009, tình hình kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro, thị trường vàng nước tăng giá liên tục, đồng nội tệ tiếp tục rớt giá so với đồng đô la…Điều dẫn đến ảnh hưởng xấu tới hoạt động nhtm nói chung hiệu huy động nguồn tiền gửi ngân hàng nói riêng • Qui định pháp lý liên quan đến hoạt động NHTM có nhiều thay đổi Trước biến động kinh tế, nhà nước ta tiến hành can thiệp chủ đích cách điều chỉnh, đưa sách, qui định NHNN năm qua liên tục thay đổi sách quản lý Tháng 5/2008, NHNN tuyên bố hủy bỏ trần lãi suất huy động 12%/năm thay trần lãi suất 18% năm, khiến NHTM đồng loạt nâng lãi suất Đồng thời để thực sách thắt chặt tiền tệ NHNN, NHTM buộc phải tăng dự trữ bắt buộc ngân hàng thiếu vốn vay nên buộc phải tăng lãi suất huy động giá Tháng 11/2008, NHNN điều chỉnh lại cơng bố gói giải pháp tiền tệ (chính sách tiền tệ nới lỏng) nhằm ngăn ngừa nguy suy thối kinh tế, kích thích sản xuất kinh doanh định cắt giảm hàng loại lãi suât hạ tỷ lệ dự trữ bắt buộc Lãi xuất đồng Việt nam giảm từ mức 12% năm xuống 11%/ năm Tháng 2/2009, lãi suất huy động có dấu hiệu tăng trở lại khơng nóng năm 2008, phổ biến mức 8,6% Nhưng sau đó, đến cuối năm 2009, lãi suất huy động chung thị trường kéo thẳng lên mức 10,49% tất kỳ hạn • Tâm lý dao động người dân trước động thái kinh tế Đây yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng việc huy động nguồn tiền gửi Trước biến đổi khó lường kinh tế mơi trường pháp lý, người dân có tâm lý dao động điều dễ SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 39 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào hiểu Họ phải tính tới lọi ích trước tiên Việc lựa chọn kênh gửi tiền mang lại lợi ích lơn cân nhắc thay đổi Tình hình kinh tế năm qua, khiến cho ngân hàng gặp khó khăn việc thu hút giữ chân khách hàng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động nguồn tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động nguồn tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm 3.1.1 Định hướng phát triển chung NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm giai đoạn tới Trong năm tới, Chi nhánh Từ Liêm tiếp tục sách phát triển để nâng cao vị trí chi nhánh tồn hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm đề mục tiêu để phấn đấu: - Tiếp tục bổ sung, chỉnh sửa, xây dựng quy trình, hướng dẫn quản trị nội từ tạo hành lang cho hoạt động bảo đảm pháp luật, phù hợp với tình hình thực tế, triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động chi nhánh an toàn, hiệu quả, bền vững - Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 40 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào - Chú trọng tới công tác tin học, tiếp cận với cơng nghệ máy móc đại, bước mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu khách hàng - Tiếp tục phát triển chiến lược mạng lưới, bước hoàn thiện sở vật chất cho chi nhánh - Tập chung đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành, kỹ nghiệp vụ lĩnh vực đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập - Phát động phong trào thi đua, đưa công tác thi đua khen thưởng thành công cụ quan trọng việc thực nhiệm vụ hàng năm Tổ chức phong trào văn hóa – thể thao, quan tâm đến đời sống, tinh thần vật chất người lao động gắn với tăng cường giáo dục cán yên tâm, tận tâm cơng tác nghiệp chung, có ý thức bảo vệ thương hiệu, đấu tranh với biểu hiện, việc làm ảnh hưởng đến thương hiệu Agribank Mục tiêu cụ thể năm 2010, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm phấn đấu đạt tiêu sau: - Nguồn vốn: Phấn đấu tăng trưởng 20% so với năm 2009 - Dư nợ: phấn đấu tăng trưởng 15% so với năm 2009 - Nợ xấu: 3% -Quỹ thu nhập: đảm bảo đủ thu nhập cho cán CNV theo qui định 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm Trong năm tới, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm phấn đấu mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động nguồn tiền gửi để đạt mục tiêu: - Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi để thu hút khách hàng SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 41 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào - Tăng cường việc ứng dụng công nghệ để gia tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền - Mở rộng mạng lưới giao dịch để tiếp cận tốt với khách hàng … Chi tiêu cho năm 2010 phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn 20% so với năm 2009 Trong đó, huy động nguồn tiền gửi tăng 30% so với năm 2009, nguồn huy động vốn chủ yếu Cơ cấu nguồn tiền gửi trì ổn định: - Tiền gửi dân cư chiếm 85% tổng nguồn tiền gửi huy động - Tiền gửi nội tệ chiếm 90% tổng nguồn tiền gửi huy động - Tiền gửi có kỳ hạn chiếm 90% tổng nguồn tiền gửi huy động 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động nguồn tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm 3.2.1 Thiết kế sách lãi suất huy động linh hoạt Để đảm bảo cân đối chi phí doanh thu, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm cần thiết kế sách lãi suất, đảm bảo mức chênh lệch lãi suất hợp lý Trong năm 2010, xu lãi suất huy động tiền gửi giảm, tình hình căng thẳng tín dụng năm 2009, lãi suất kéo giảm để đảm bảo cho lãi suất đầu hợp lý khiến doanh nghiệp chấp nhận vay Vì thế, năm tới, ngân hàng phải có kế hoạch phòng ngừa giảm sút qui mô tiền gửi Lãi suất huy động tiền gửi cần phù hợp với loại hình huy động tiền gửi Tùy vào nhu cầu sư dụng vốn mà thay đổi cấu lãi suất Với sách lãi suất cao khơng ổn định năm qua, người dân có xu hướng gửi tiền trung ngắn hạn nhiều Trong nguồn vốn trung dài hạn cần cho đầu tư sản xuất kinh doanh cần tài trợ nguồn vốn huy động dài hạn hạn chế qui mơ Điều cần cải thiện vào năm tiếp theo, lãi suất huy động ngắn hạn cần giảm xuống tạo mức khoảng cách phân biệt với lãi suất động trung dài hạn, để thu hút lượng khách hàng gửi tiền SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 42 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, nguồn tiền gửi có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ vận dụng mức lãi suát tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng Khi đó, tiền gửi kỳ hạn khác không thiết áp dụng mức tối đa, phải đảm bảo nguyên tắc: kỳ hạn dài có lãi suất cao Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng doanh lợi Ngân hàng NNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm cần ấn định lãi suất huy động cạnh tranh mặt NHTM phải tính tốn chi phí hợp lý đảm bảo thực kế hoạch tài Tại Hội sở NHNNo&PTNT Việt Nam nên ban hàng lãi suất trần huy động thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng Mặt khác, cần đưa sách giá hợp lý linh hoạt với lãi suất Giá ưu đãi áp dụng cho khách hàng lớn, giao dịch thường xuyên: lãi suất thỏa thuận, miễn phí số phí dịch vụ, quà tặng vào dịp lễ tết… Cùng với sách lãi suất linh hoạt cần thiết kế biểu phí lien quan đến hoạt động huy động tiền gửi hợp lý để việc tăng chi phí huy động khơng làm ảnh hưởng đến tăng trưởng qui mô nguồn tiền gửi huy động, cấu nguồn tiền gửi… 3.2.2 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động nguồn tiền gửi Một đặc điểm điển hình ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn, đối tượng khách hàng phần lớn dân cư nông thôn khắp nước Vì thế, lượng tiền gửi từ phía dân cư quan trọng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm cần tiêp tục sáng tạo hồn thiện hình thức huy động tiền gửi Khơng đa dạng theo lãi suất, kỳ hạn… mà đa dạng theo cách thức gửi rút tiền, theo đối tượng… Có thể kết hợp hình thức khuyến mại vật tiền để thu hút khách hàng Tuy nhiên cần tính tốn chi phí thực tế kỹ trước đưa sách SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 43 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào khuyến mại để không làm ảnh hưởng q nhiều đến chi phí huy động Ngồi ra, kết hợp gia tăng giá trị sử dụng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng khách hàng đến gửi tiền, ví dụ như: chương trình tích lũy điểm thưởng cho khách hàng gửi tiền với giá trị lớn; gửi tiền vào ngân hàng khách hàng sử dụng miễn phí số dịch vụ ngân hàng ; tặng thẻ toán kèm theo… Cần nghiên cứu kỹ ưu tiên nhu cầu loại khách hàng để thiết kế sản phẩm thích hợp Ví dụ: Đối với hộ kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày cơng việc họ đòi hỏi nguồn vốn lưu động thường xuyên, họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ gửi tiền rút nhận tiền từ ngân hàng lãi suất Vì thế, Chi nhánh Từ Liêm đáp ứng nhu cầu ngân hàng huy động nguồn tiền gửi chi phí thấp, khơng chịu ảnh hưởng nhiều lãi xuất Hay nhân có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an tồn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài Ngân hàng nên cung cấp thông tin phương tiện bảo quản, tiện ích mới… Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tiết kiệm thường xuyên họ quan tâm nhiều đến lãi suất Ngân hàng Từ Liêm nên cung cấp hướng dẫn cho họ cách chuyển đổi kỳ hạn thời điểm hợp lý để hưởng lợi ích cao nhất… Hay khách hàng doanh nghiệp thường có giao dịch thường xun với khách hàng uy tín quan trọng họ Chất lượng phục vụ tốt chuyên nghiệp giúp ngân hàng giữ khách hàng trung thành đồng thời qua đó, mở rộng khả sử dụng sản phẩm doanh nghiệp liên kết với ngân hàng trả tiền lương nhân viên qua thẻ… Chính sách marketing sản phẩm cần liên tục triển khai Đó biểu nỗ lực ngân hàng biện pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động huy động nguồn tiền gửi nói riêng hoạt động khác SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 44 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào ngân hàng nói chung Biện pháp giúp ngân hàng sử dụng tối đa nguồn lực sẵn có mà đạt hiệu bất ngờ 3.2.3 Mở rộng mạng lưới phân phối Chính sách phân phối nằm phần sách marketing chung ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động huy động nguồn tiền gửi chiếm vị trí quan trọng Biện pháp mở rộng mạng lưới phân phối cách vươn rộng cánh tay ngân hàng để tiếp xúc với khách hàng Giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ sản phẩm ngân hàng dễ dàng thuận tiện Việc mở rộng mạng lưới ngân hàng phụ thuộc vào tiềm lực tài ngân hàng Do đó, năm tới NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm cần đặt mục tiêu tăng số phòng giao dịch, đồng thời, triển khai lắp đặt điểm toán thẻ ATM tự động Mạng lưới phân phối hữu hình chịu chi phối tiềm lực tài lớn, bên cạnh đó, ngân hàng gia tăng mạng lưới phân phối vơ hình nhờ vào tiến cơng nghệ Mạng lưới phân phối vơ hình mạng phân phối truyền tải thông tin, mạng lưới thực thủ tục nhận chi trả tiền gửi… Đây biện pháp hiệu để góp phần gia tăng lượng tiền gửi vào ngân hàng, đồng thời làm tăng uy tín ngân hàng Thơng qua mạng internet, chương trình quảng cáo, báo chí, đặc biệt radio… thông tin sản phẩm ngân hàng đến với đông đảo người dân khắp nước quốc tế Biện pháp không tốn nhiều nguồn lực ngân hàng 3.2.4 Tăng cường ứng dụng công nghệ đại Ứng dụng công nghệ điều hiển nhiên NHTM đại ngày Tuy nhiên, nay, NHTM Việt nam chủ yếu ứng dụng công nghệ vào qui trình xử lý ngân hàng truyền thống Thói quen giao dịch ngân hàng trực tiếp chủ yếu, đặc biệt với khách hàng cá nhân Dịch vụ thẻ sử dụng điểm toán ATM bắt người dân kể nông thôn sử dụng nhiều, nhiên với mục đích chuyển tiền rút tiền mặt SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 45 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào chủ yếu Vì vậy, năm tới, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm cần quan tâm đến vấn đề ứng dụng công nghệ thông tin không nội ngân hàng mà cần phải làm cho khách hàng “ứng dụng” tiện ích mà cơng nghệ đem lại Các tiện ích Home-banking, Internet-banking, E-Banking, SMSbanking…khiến cho việc tiếp cận với dịch vụ ngân hàng trở nên nhanh gọn tiết kiệm thời gian Đây công nghệ hữu ích để tăng cường cơng tác huy động tiền gửi khách hàng Nhưng mẻ, tâm lý người việt nam nghi ngờ tính an tồn , đòi hỏi cán chi nhánh cần nắm tác dụng tiện ích cơng nghệ đó, đồng thời, triển khai biện pháp marketing phù hợp đến người dân Biện pháp thực tốt làm cho công tác huy động vốn trở đạt hiệu nhiều, làm tăng qui mô lên nhanh chi phí phi trả lãi giảm xuống đáng kể 3.3 Kiến nghị nhằm tăng hiệu huy động nguồn tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ • Nhà nước Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý: Nền kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Nhiều quan hệ phát sinh đòi hỏi hành lang pháp lý thường xun có điều chỉnh dần đạt đến tính thống Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng Do đó, thiết nghĩ Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo ban hành thực thi pháp luật cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế bối cảnh Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật cách cụ thể kịp thời SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 46 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào • Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ: kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đồng tệ tỷ giá đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng Bởi đó, người dân tăng thêm lòng tin ngân hàng yên tâm gửi tiền cho ngân hàng, từ làm cho nguồn tiền gửi huy động ngân hàng tăng lên ổn định Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN • Xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đồng linh hoạt NHNN cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế Trong đó, đặc biệt trọng đến sách lãi suất sách tỷ giá Điều quan trọng phối hợp hài hòa với sách Nhà nước việc điều hành lĩnh vực tài ngân hàng để củng cố tính quán tăng hiệu thi hành Về sách lãi suất, NHNN trì mức lãi suất bản, thực tế, lãi suất huy động NHTM lớn nhiều Vì gò bó qui định lãi suất tối đa, nên NHTM phải “lách luật” nâng lãi suất thực tế huy động lên Trong vòng năm trở lại đây, tiến trình hội nhập kinh tế Việt Nam trở nên ngày sâu rộng, thị trường tài đòi hỏi vận hành theo tín hiệu thực Vì NHNN có động thái thay đổi sách lãi suất… chưa thực đồng Thiết nghĩ, thời gian tới NHNN nên thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho NHTM nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt NHNN cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thơng thống, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống NHTM SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 47 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Về sách tỷ giá, trước tình hình tỷ giá biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Trong riêng năm 2009, NHNN phải thay đổi tỷ giá đồng VND/USD nhiều lần theo hướng tăng Điều cho thấy, vị đồng nội tệ yếu dần Tình trạng bất ổn định thị trường ngoại hối tiếp diễn năm tới Đối với NHTM điều gây ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động nguồn vốn, đánh trực tiếp lên tâm lý lòng tin người dân vào đồng tiền nội tệ bị giảm sút Điều dẫn đến thay đổi cấu tiền gửi ngân hàng Vì vậy, NHNN cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường để từ đề xuất thực sách tỷ giá thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển • Lộ trình triển khai sách tiền tệ cụ thể hợp lý Với biến động khó lường kinh tế ngồi nước năm tới đây, việc can thiệp bàn tay hữu hình đòi hỏi phải linh hoạt Việc NHNN thay đổi đưa sách vĩ mơ cần thiết Nhưng đòi hỏi lộ trình triển khai sách cách cụ thể hợp lý để không tạo cú sốc mạnh thị trường tiền tệ Những quy định ban hàng cần lấy ý kiến chủ thể kinh tế không nên đưa theo định chủ quan lý chí cấp lãnh đạo Cần nhìn vào học nước trước việc điều hành sách tiền tệ để tránh sai lầm tổn thất khơng đáng có Bên cạnh đó, NHNN cần phối hợp với Bộ tài Bộ ban ngành khác có lien quan để điều hành hài hòa thị trường: ngân hàng, chứng khoán, bất động sản, dầu mỏ, vàng… góp phần làm cho dòng vốn lưu thơng tốt 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam • Triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Chính phủ, NHNN hoạt động ngân hàng nói SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 48 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào chung hoạt động huy động nguồn tiền gửi nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng ln hoạt động khuôn khổ pháp luật đảm bảo hiệu cao • Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xuyên, toàn diện xách để phát xử lý kịp thời rủi ro • Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nước để từ đo có kế hoạch mục tiêu chiến lược phát triển phù hợp với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ngân hàng • Tiến hành phát triển đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ , thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng Đẩy mạnh cơng tác tốn điện tử, nói mạng tốn để thu hút vốn từ đơn vị tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính… • Mở rộng hoạt động tun truyền, quảng cáo hình ảnh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thông qua việc tài trợ cho chương trình văn hóa, xã hội, thể thao… chương trình từ thiện… để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi ngồi nước • Đẩy mạnh cơng tác đào tạo cán nhân viên Gửi nhiều cán trẻ có lực học tập nước ngồi, đặc biệt nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến Mỹ, Nhật, Thụy sỹ… để nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ chun mơn, từ đó, rút kinh nghiêm để áp dụng vào thực tiễn nước ta… SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 49 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào KẾT LUẬN Huy động vốn phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước biện pháp quan trọng Nó đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực nhằm huy động tối đa nguồn vốn nước nhằm phát huy nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh Nhà nước, Chính phủ NHNN phải có biện pháp Chính sách hỗ trợ cho hoạt động hệ thống NHTM tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm năm qua không ngừng đổi kinh doanh để phù hợp với kinh tế thị trường đường lối chủ trương Đảng Nhà nước Đặc biệt hoạt động huy động vốn mà cụ thể công tác huy động nguồn tiền gửi, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm nỗ lực tiến hành biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn tiền gửi đảm bảo kế hoạch mục tiêu đề Tuy nhiên tránh khỏi vướng mặc tồn ảnh hưởng đến hiệu huy động ngân hàng Trong thời gian ngắn thực tập NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm, em có hội tìm hiểu thực trạng hoạt động ngân hàng hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: “ Nâng cao hiệu huy động nguồn tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm” giúp đỡ tận tình bác,anh chị Chi nhánh Từ Liêm Do hạn chế kiến thức thực tiễn, lý luận kinh nghiệm thực tế tài liệu, thời gian tìm hiểu nghiên cứu khóa luận nên khơng tránh khỏi sai sót chưa đầy đủ Kinh mong thầy cô giáo, cô bác anh chị NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm bạn sinh viên có quan tâm đóng góp ý kiến bổ sung để khóa luận hồn thiện Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Vũ Duy Hào cô bác anh chị tập thể NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 50 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào PGS.TS Phan Thị Thu Hà, (2009), “ Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Giao thông vận tải PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, (2007), “ Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ”, NXB đại học Kinh tế quốc dân Frederic S.Minskin, (2001), “ Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, NXB Khoa học kỹ thuật Peter Rose, (2004), “ Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Nguyễn Tiến Duy, (2008), Khóa luận “ Nâng cao hiệu huy động vốn từ dân cư Agribank Hà Nội” Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm www.agribank.com.vn MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 51 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ I Danh mục bảng Bảng 2.1 : Kết kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm (2007-2009) Error: Reference source not found Bảng 2.2 : Một số tiêu kinh doanh khác NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm (2007-2009) Error: Reference source not found Bảng 2.3 : Qui mô nguồn tiền gửi huy động NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm (2007-2009) Error: Reference source not found Bảng 2.4 : Chỉ tiêu chi phí huy động nguồn tiền gửi/ tổng nguồn tiền gửi huy động (2007-2009) Error: Reference source not found Bảng 2.5 : Chỉ tiêu chênh lệch thu chi lãi/ Chi phí trả lãi ngân hàng .Error: Reference source not found II Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn tiền gửi theo đối tượng khách hàng (2007 -2009) Error: Reference source not found Biều đồ 2.2: Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động theo loại tiền (2007-2009) Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động theo kỳ hạn (2007- 2009) Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4 : Chi lãi tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm (2007-2009) Error: Reference source not found SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 52 Lớp ngân hàng K21 ( VB2) Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Biểu đồ 2.5 : Qui mô tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động (2007-2009) Error: Reference source not found Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng loại nguồn tiền gửi huy động Error: Reference source not found III Danh mục hình DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Từ Liêm NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước TG : Tiền gửi SV: Nguyễn Thị Bích Hằng 53 Lớp ngân hàng K21 ( VB2)