GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo PTNT THÀNH PHỐ HƯNG YÊN

Kể từ khi ra đời đến nay, ngành ngân hàng luôn khẳng định được vị thế quan trọng của mình đối với sự phát triển của mỗi quốc gia. Và nhất là Việt Nam, một đất nước đang trên con đường Công nghiệp hóa – Hiên đại hóa và hộp nhập với nền kinh tế thế giới. Mặc dù nước ta có nguồn tài nguyên phong phú, có nguồn lao động dồi dào, song kinh tế trong quá trình Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa thành công thì nguồn vốn có vai trò mang tính quyết định. Nguồn vốn có thể được huy động ở trong nước hoặc từ nước ngoài. Nhưng Đảng và Nhà nước ta đã khẳng định quá trình Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa phải dựa vào chính thực lực của mình thì nền kinh tế của nước nhà mới phát triển bền vững được. Để phù hợp với quá trình kinh tế của đất nước, Nhà nước ta đã tiến hành đổi mới trên nhiều lĩnh vực, trong đó ngân hàng được chọn là ngành đầu tiên đổi mới. Việc ban hành Bộ luật Ngân hàng góp phần hoàn thiện môi trường pháp lý để ngành ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn và có thể cung ứng một lượng vốn lớn cho quá trình Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước. Trong những năm qua, khi nền kinh tế có những bước tăng trưởng nhảy vọt thì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của NHTM cũng tăng cao. Để thu hút được lương tiền nhàn rỗi trong dân cư thì ngoài các hình thức huy động truyền thống: Tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá đòi hỏi ngân hàng phải đề ra được những hình thức huy động mới. Với chức năng quản lý và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, hoạt động của ngân hàng có tính chất đặc thù riêng mà các TCTD khác không có. So với hoạt động kinh doanh của các ngành kinh tế khác thì hoạt động của ngân hàng chịu nhiều rủi ro hơn cả nhất là nền kinh tế thị trường. Riêng đối với công tác huy động vốn, các ngân hàng luôn muốn có được chi phí tối thiểu, lợi nhuận tối đa, bởi bất cứ một doanh nghiệp nào khi tham gia vào quá trình kinh doanh thì mục đích cuối cùng vẫn là lợi nhuận. Bởi vậy, các NHTM luôn đứng trước câu hỏi: Phải làm gì? Và làm như thế nào? Để công tác huy động vốn có thể đạt được hiệu quả và đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế nhưng vẫn hạn chế được rủi ro. Qua thời gian thực tập tại NHNo PTNT Thành phố Hưng Yên em nhận thấy đây là vấn đề quan trọng mà ngân hàng quan tâm và tìm mọi biện pháp đẻ thực hiện. Vì thế, em đã chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo PTNT THÀNH PHỐ HƯNG YÊN”. Làm chuyên đề tốt nghiệp

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 Nguyên nghĩa Chữ viết tắt Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển NHNo & PTNT nơng thơn Tổ chức tín dụng TCTD Ngân hàng NH Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng trung ương NHTW Giấy tờ có giá GTCG Chứng tiền gửi CDs Vốn tự có VTC Tiền gửi tiết kiệm TGTK 11 Tổ chức kinh tế TCKT LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kể từ đời đến nay, ngành ngân hàng khẳng định vị quan trọng phát triển quốc gia Và Việt Nam, đất nước đường Cơng nghiệp hóa – Hiên đại hóa hộp nhập với kinh tế giới Mặc dù nước ta có nguồn tài nguyên phong phú, có nguồn lao động dồi dào, song kinh tế trình Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa thành cơng nguồn vốn có vai trò mang tính định Nguồn vốn huy động nước từ nước Nhưng Đảng Nhà nước ta khẳng định q trình Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa phải dựa vào thực lực kinh tế nước nhà phát triển bền vững Để phù hợp với trình kinh tế đất nước, Nhà nước ta tiến hành đổi nhiều lĩnh vực, ngân hàng chọn ngành đổi Việc ban hành Bộ luật Ngân hàng góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý để ngành ngân hàng hoạt động có hiệu cung ứng lượng vốn lớn cho q trình Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước Trong năm qua, kinh tế có bước tăng trưởng nhảy vọt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn NHTM tăng cao Để thu hút lương tiền nhàn rỗi dân cư ngồi hình thức huy động truyền thống: Tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá đòi hỏi ngân hàng phải đề hình thức huy động Với chức quản lý kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, hoạt động ngân hàng có tính chất đặc thù riêng mà TCTD khác khơng có So với hoạt động kinh doanh ngành kinh tế khác hoạt động ngân hàng chịu nhiều rủi ro kinh tế thị trường Riêng công tác huy động vốn, ngân hàng ln muốn có chi phí tối thiểu, lợi nhuận tối đa, doanh nghiệp tham gia vào q trình kinh doanh mục đích cuối lợi nhuận Bởi vậy, NHTM đứng trước câu hỏi: Phải làm gì? Và làm SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nào? Để công tác huy động vốn đạt hiệu đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế hạn chế rủi ro Qua thời gian thực tập NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên em nhận thấy vấn đề quan trọng mà ngân hàng quan tâm tìm biện pháp đẻ thực Vì thế, em chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT THÀNH PHỐ HƯNG YÊN” Làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích phạm vi nghiên cứu: * Mục đích nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hóa làm sáng tỏ thêm lý luận, góp phần rút ngắn khoảng cách lý luận thực tiễn cơng tác huy động vốn - Khẳng định vai trò nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng - Đánh giá thực trạng nghiệp vụ huy động vốn NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên - Đề giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng * Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tế NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên ba năm gần đây: từ năm 2006 đến tháng đầu năm 2009 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài em sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, thống kê Phương pháp luận khoa học gắn với lý luận thực tiễn Kết cấu chuyên đề Chuyên đề kết cấu thành chương Chương 1: Tổng quan nghiệp vụ huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hưng Yên Do hạn chế trình độ thời gian nghiên cứu, vấn đề hiệu kế toán huy động vốn vấn đề phức tạp nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận nhận xét, góp ý thầy, cô giáo, bạn trường cán NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên để chuyên đề em hoàn thiện Nhân em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô khoa, trường, cán NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn tới cô giáo Lê Thị Hương Lan giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM VÀ CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN 1.1.1 Khái Niệm NHTM NHTM tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung cấp dịch vụ toán Điều 20 Luật TCTD năm 1997 định nghĩa Ngân hàng sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” 1.1.2 Vai trò NHTM Ngày nhà khoa học đồng ý với hoạt động ngân hàng gần xuất lúc với hình thành đời sống kinh tế xã hội loài người có vai trò quan trọng q trình hình thành phát triển kinh tế Ở Việt Nam nhiều năm hoạt động theo pháp lệnh Ngân hàng, đến Luật Ngân hàng đời làm rõ thêm vai trò, tránh nhiệm chức NHTM 1.1.2.1 Ngân hàng kênh huy động vốn dẫn vốn cho kinh tế Được đánh máy tuần hoàn vốn cho kinh tế, NHTM đứng huy động nguồn vốn tạm thời giải phóng từ q trình sản xuất tổ chức kinh tế hay vốn tiết kiệm cá nhân xã hội thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng cung cấp cho hoạt động kinh tế, đáp ứng kịp thời nhu cầu trình tái sản xuất, nhờ SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tạo điều kiện giúp Ngân hàng mở rộng thành phần kinh tế cho hoạt động sản xuất chiều rộng chiều sâu, thực chức “đi vay vay” 1.1.2.2 Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế… mà khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây truyền cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi khối lượng vốn đầu tư nhiều có khả vượt vốn tự có doanh nghiệp Do đó, để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến Ngân hàng xin vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu đầu tư Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường thơng qua hoạt động tín dụng Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ vững cạnh tranh 1.1.2.3 NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Với vai trò cầu nối doanh nghiệp thị trường cho thấy hoạt động kinh doanh NHTM gắn liền với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chủ thể kinh tế, q trình NHTM thực vai trò tham gia điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế thơng qua chức mình, biểu mối quan hệ NHTM với tổ chức kinh tế, cá nhân mặt tín dụng, tiền mặt, tốn không dùng tiền mặt… đảm bảo hoạt động Ngân hàng kinh tế bình thường SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHTM thông qua việc cung ứng tín dụng ngành kinh tế thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mơ “Nhà nước điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường” Như vậy, vận hành kinh tế thị trường, NHTM hoạt động cách có hiệu thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với kinh tế tài quốc tế Trong kinh tế thị trường mà mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội nước giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Vì vậy, Nền tài nước phải hòa nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt đơng kinh doanh đóng vai trò vơ quan trọng hòa nhập Hơn việc phát triển hệ thống Ngân hàng tạo chế ổn định cho hệ thống tài nước: đồng nội tệ giữ vững, kinh tế tiền tệ hóa, gắn liền với phát triển kinh tế khu vực giới Nói cách khác, qua việc hồn thiện khơng ngừng phát triển nghiệp vụ: tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM, hệ thống NHTM nước thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM NHTM có hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian khác Ba hoạt động có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, hoạt động đan xen lẫn trình hoạt động Ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau:  Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán với mục đích bảo quản tài sản sản mà từ NHTM huy động Ngồi NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi  Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ có giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định hoạt động kinh doanh  Nghiệp vụ vay Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay ngân hàng nhà nước hình thức nghiệp vụ chiết khấu hay vay có đảm bảo… Trong khoản vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành cốn thân NHTM mà khơng tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ  Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân ngồi nước Đây khoản vốn huy đơng không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau:  Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản NHTM dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả tốn thời khả toán NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước đề  Nghiệp vụ cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại NHTM vay vay, có cho vay hay khơng vấn đề mà NHTM phải tìm cách giải Thơng thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm 65-70% tổng lợi nhuận ngân hàng Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều cách: theo thời gian có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn, theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay khơng có đảm bảo, theo mục đích có cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua…  Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM dùng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội đầu tư vào kinh tế hình thức như: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoản thị trường… trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư 1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian khác SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhánh làm điều nguồn thu hút nhiều khách hàng nhận thức lợi ích gửi tiền vào hình thức - Đẩy mạnh việc phát hành trái phiếu chứng tiền gửi để thu hút nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn thời gian tới Đẩy mạnh đợt phát hành cách đưa biểu lãi suất kèm có tính chất quảng bá rõ ràng lợi ích loại hình đem lại so với loại tiền gửi kỳ hạn Nhưng lưu ý tăng lên lãi suất đảm bảo cho Ngân hàng có lợi nhuận, kinh doanh có lãi - Ngân hàng thực dịch vụ hốn đổi lãi suất SWAP kèm với đợt phát hành GTCG Khi khách hàng thấy tránh rủi ro mua GTCG với thời hạn dài lãi suất cố định Sự hấp dẫn lãi suất cao hình thức huy động khác, kèm theo rủi ro hạn chế thúc đẩy khách hàng tham gia hình thức nhiều - Có thể tiến hành áp dụng hình thức trả lãi trước cho kỳ phiếu vơ danh (hiện áp dung cho kỳ phiếu đích danh, kỳ phiếu vơ danh trả lãi đáo hạn) Áp dụng hình thức trả lãi tăng hấp dẫn thu nhập loại hình này, từ thu hút nguồn vốn nhiều Nhưng áp dụng phương thức Ngân hàng phải quản lý tốt để tránh rủi ro xảy - Thực hình thức mua nơi chiết khấu nhiều nơi, để từ tăng phạm vi huy động vốn Ngân hàng Hiện trì hình thức mua đâu chiết khấu nên khách hàng chủ yếu đợt phát hành địa bàn hoạt động Ngân hàng Bởi vì, trì hình thức có hạn chế khơng gian thời gian Tổ chức giải pháp giúp Ngân hàng, từ tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng Thứ tư, đẩy mạnh nghiệp vụ huy động vốn cách phát hiện, triển khai sản phẩm SV: Nguyễn Thị Thu Huyền 48 Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Phát triển cơng tác chứng khốn hóa loại GTCG, tức khách hàng đem GTCG giao dịch thị trường chứng khốn với mệnh giá GTCG mệnh giá chứng khoán Điều này, tạo tính linh hoạt hay hạn chế phần hạn chế tính bất linh hoạt hoạt động huy động vốn - Phát triển hình thức thẻ kết hợp giưa thẻ ATM thẻ tín dụng, hình thành kết hợp tài khoán tiền gửi toán tài khoản thấu chi 3.2.3 Giải pháp định giá sản phẩm huy động Giá sản phẩm Ngân hàng nói chung hay hoạt động huy động vốn nói riêng có ba đặc điểm bật mang tính tổng hợp, khó xác định chi phí xác sản phẩm dịch vụ riêng biệt; có tính đa dạng phức tạp nên có nhiều cách định giá khác cho sản phẩm dịch vụ khác nhau; giá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có tính nhạy cảm cao Từ đặc điểm đó, đơn cử đưa giải pháp sau: Thứ nhất, phải phát huy tốt vai trò công cụ lãi suất, nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường, nghiên cứu biểu lãi suất cách linh hoạt phạm vi quyền hạn phép Chi nhánh, vừa đảm bảo phù hợp thu hút khách hàng vừa đảm bảo yêu cầu hiệu kinh doanh để đảm bảo phát triển ổn định lâu dài Thứ hai, Chi nhánh nên tiến hành định giá tiền gửi theo số lượng mà khách hàng sử dụng Nếu khách hàng sử dụng hai loại dịch vụ trở lên trả lệ phí mức thấp, chí khơng phải trả lệ phí Ví dụ khách hàng vừa có tài khoản tiền gửi tiết kiệm vừa mở tài khoản toán lương, hay sử dụng thẻ ATM, hay thẻ ghi nợ (debit card), hay mua giấy tờ có gía… cần ưu đãi mức gía định Thứ ba, khuyến khích mức lãi suất định với huy động có khối lượng lớn thường xuyên SV: Nguyễn Thị Thu Huyền 49 Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thứ tư, xác định giá sản phẩm đối thủ cạnh tranh với lưu ý định giá sản phẩm chi nhánh khơng ảnh hưởng q lớn đến tình hình thị trường tài tiền tệ Ví dụ như, sản phẩm dịch vụ truyền thống loại tiền gửi, dựa uy tín chi nhánh tồn hệ thống chi nhánh hồn tồn định giá cao đối thủ cạnh tranh chút Với sản phẩm ATM mạnh chưa Ngân hàng khác chi nhánh định giá thấp chút kèm theo dịch vụ kèm với đợt khuyến mại… điều thu hút nhiều khách hàng tiềm Thứ năm, nên có sách phạt trường hợp rút trước hạn cách mềm dẻo, linh hoạt Đảm bảo mối quan hệ tốt khách hàng với Ngân hàng sau bị Ngân hàng phạt hành vi rút tiền trước hạn họ Phải tạo ấn tượng tốt khách hàng, đặc biệt không để khách hàng hay Ngân hàng thiệt trường hợp Thứ sáu, có sách phạt khách hàng rút trước hạn Thì có sách ưu đãi định khách hàng kéo dài kỳ hạn (tức khoản tiền đáo hạn chưa đến rút) Thứ bảy, Ngân hàng thực quảng bá hình ảnh thường xuyên không đến đợt huy động tiến hành quảng cáo rầm rộ Nếu thực tốt, chi phí huy động giảm nhiều từ tạo mạnh cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn lớn 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng Cần nhanh chóng, mạnh mẽ lựa chọn quan điểm lựa chọn khách hàng, xây dưng chiến lược khách hàng phù hợp với bối cảnh mới, việc tập trung thu hút tiền gửi khách hàng truyền thống Tổng công ty, doanh nghiệp lớn, Ngân hàng nên quan tâm đến đối tượng doanh nghiệp quốc doanh loại hình phát triển mạnh, luật doanh nghiệp đời SV: Nguyễn Thị Thu Huyền 50 Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong chiến lược khách hàng cần thực phương châm bình đẳng, lợi ích từ hai phía Ngân hàng khách hàng Hoạt động Ngân hàng khách hàng, lớn lên nhờ tác động hai chiều, nhu cầu khách hàng lực đáp ứng Ngân hàng Logic kinh doanh tạo phát triển mà ổn định lâu dài mối quan hệ khách hàng Ngân hàng xem xét hạt nhân chiến lược khách hàng tạo sở bền vững tạo lập củng cố mối quan hệ bạn hàng bình đẳng, cung ứng tiêu thụ dịch vụ đưa lợi ích cho hai phía Hiện số doanh nghiệp trả lương cao cho nhân viên có xuất nhu cầu doanh nghiệp nhờ Ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lương hộ cho công nhân viên theo danh sách, công nhân viên có nhu cầu để dành phần tiền lương tài khoản cá nhân, cơng nhân có nhu cầu tốn khoản chi phí điện nước, bảo hiểm định kỳ, Ngân hàng tiếp cận doanh nghiệp để thực dịch vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp lớn, để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi họ, Ngân hàng phải có ưu đãi đặc biệt họ mở sử dụng tài khoản như: cho phép họ có số dư tài khoản tiền gửi toán phạm vi định, thường xuyên cung cấp đầy đủ thông tin tài khoản cho họ, đưa số tư vấn sử dụng phương tiện toán ủy nhiệm thu, ủy nhệm chi… trường hợp cụ thể đảm bảo lợi ích tốt cho doanh nghiêp Để thu hút tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp giai đoạn dễ doanh nghiệp có nhiều hội tìm kiếm lợi nhuận thị trường đặc biệt thị trường chứng khoán so với tiền lãi Ngân hàng trả cho họ Vì muốn có nguồn vốn trước hết Ngân hàng cần đưa số sách lãi suất hấp dẫn, có xử lý việc rút vốn trước hạn doanh nghiệp, Ngân hàng nên tham gia vào SV: Nguyễn Thị Thu Huyền 51 Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tìm kiếm triển khai dự án sản xuất kinh doanh với doanh nghiệp tạo mối quan hệ bền chặt tin tưởng lẫn Vậy muốn khách hàng cũ tăng khách hàng Ngân hàng phải tạo ấn tượng tốt với khách hàng, thường xuyên quan tâm đến khách hàng Thực tốt sách khách hàng sở lãi suất thỏa thuận Thống đốc NHNN quy định thực tốt sách chăm sóc khách hàng thể tôn trọng khách hàng Để khách hàng Ngân hàng hiểu Luôn kết hợp hài hòa lợi ích khách hàng với lợi ích Ngân hàng Vấn đề lợi ích kinh tế vấn đề đáng quan tâm mọ hoạt động kinh doanh mua bán Quan hệ Ngân hàng với khách hàng thực chất quan hệ mua bán “Quyền sử dụng số vón định” Một mối quan hệ kinh doanh khơng dựa ngun tắc đảm bảo lợi ích hai bên khơng thể tồn bền vững lâu dài Vì vậy, đảm bảo lợi ích khách hàng nhằm thỏa mãn tốt đa nhu cầu họ điều kiện đưa Ngân hàng đến thành công 3.2.5 Giải pháp người Ngân hàng tổ chức tài trung gian, mang đặc điểm trung gian mơi giới Hoạt động liên quan tới tài – tiền tệ mà tiền hàng hóa q trình kinh doanh Do sản phẩm mang tính đơn điệu dịch vụ có tính chất Vì vậy, yếu tố định thành cơng Ngân hàng, trình độ, lực đội ngũ cán nhân viên Việc nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ cán việc làm vô quan trọng tất ngân hàng, đặc biệt NHTM Ngân hàng đưa phương pháp đào tạo cán sau: - Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán hồn thiện thực tế chủ yếu Bởi qua trường lớp cán phần biết lý thuyết, cán thiếu kinh nghiệm thực tế SV: Nguyễn Thị Thu Huyền 52 Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Đối với cán qua công tác, cần đào tạo nâng cao trình độ nhận thức hiểu biết vấn đề Giúp cán vững vàng trình độ nghiệp vụ, phản ứng nhanh nhất, nhạy cảm với biến đổi thị trường - Ngoài ra, vấn đề cần đào tạo cán chuyên sâu vấn đề, nghiệp vụ, đối vói đối tượng khách hàng Giúp cán đánh giá tình hình tổng quan, xác - Mọt số cán có trình độ thấp, ngân hàng cử học tập thêm để nâng cao mở rộng trình độ nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu chuyên môn - Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm với biến động kinh tế bên Do vây, ngân hàng phải cập nhật kiến thức mới, để cán có kiến thức theo kịp biến động thị trường - Đơí với cán hoạt động tốt, ham học hỏi, có khả tiếp thu kiến thức nhanh, ngân hàng đưa nước ngồi để học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng nước Để đáp ứng điều ngân hàng phải có sách khuyến khích cán quan tâm tới đời sống cán nhân viên 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ Giải pháp huy động vốn NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên xác NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế xã hội pháp lý cần thiết tạo hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn Ngân Đó vai trò Nhà nước phủ việc ổn định moi trường pháp lý đồng ổn định, môi trường tâm lý xã hội thuận lợi, môi trường kinh tế vĩ mô 3.3.1.1 Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước với quan chức quyền lực mìh, thơng qua luật pháp, phải xây dựng mơi trương pháp lý đồng bộ, ổn định nhằm bảo vệ SV: Nguyễn Thị Thu Huyền 53 Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp quyền người gửi tiền vào Ngân hàng Nhà nước ban hành văn liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng phải đồng phù hợp văn pháp luật hoạt động Ngân hàng với pháp luật liên quan luật doanh nghiệp luật thương mại Việc ban hành không tạo niềm tin cho khách hàng vào hệ thống luật pháp mà với nững quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm 3.3.1.2Tạo lập môi trường tâm lý xã hội thuận lợi Nền kinh tế nước ta vượt qua khủng hoảng, trì trệ phát triển chưa có ổn định vững vàng Bước qua khỏi cuôc khủng hoảng, thực cải cách tiêng tệ, chiến dịch đổi tiền nững năm 1985-1986 với tốc độ lạm phát 600 - 700%, hợp tác xã tín dụng nơng thơn quỹ tín dụng thị năm 1989 - 1990… làm giảm lòng tin cuat khách hàng vào hệ thống Ngân hàng Từ đó, để thu hút tiền gửi, phải có biện pháp củng cố, giữ vững tâm lý dân chúng, xây dựng hình ảnh tốt đẹp an toàn Ngân hàng, làm cho họ hiểu Ngân hàng đem lại lợi ích cho họ Các biện pháp Nhà nước làm là: - Duy trì ổn định lạm phát - Tạo mơi trường pháp lý, trị, kinh tế ổn định, vững chắc; đề mục tiêu, kế hoạch ổn định phát triển dài hạn để người dân tin tưởng, lạc quan vào tình hình kinh tế, khiến người dân hiểu vai trò, trách nhiệm cơng xây dựng đất nước - Phát động phong trào toàn dân tiết kiện xử lý nghiêm minh tệ nạn tham nhũng, hối lộ, lãng phí quan Nhà nước 3.1.1.3 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế thị trường phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất SV: Nguyễn Thị Thu Huyền 54 Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thường giá trị khoản tiền gửi Ngân hàng, dù loại hình Đặc biệt cần tránh thay đổi đột ngột hệ thống Ngân hàng quy mô, đối tượng hoạt động hệ thống hay cấu thành hệ thống Ngân hàng, dẫn tới khả toán, co hẹp hoạt động hay giải thể, phá sản nhiều cấu thành hệ thống, tạo ổn định tâm lý, mục đích tiền gửi, sử dụng loại hình, Ngân hàng chọn khách hàng gửi tiền làm họ hướng tới tiết kiệm Ngân hàng hay giao dịch tiền tệ Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHNN NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị tiền tệ, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân - Đổi chế huy động: Tiếp tục trì sách tự chủ cơng tác huy động vốn NHTM, NHTM tự cân đối quy định mức lãi suất huy động Chính sách huy động vốn hợp lý: Để giúp cho Ngân hàng có lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải người đóng vai trò định trơng việc điều hành ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho toàn hệ thống Ngân hàng mở rộng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội - Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc Cũng thay hình thức tiền gửi NHTM sử dụng để dự trữ đầu tư vào loại trái phiếu kho bạc Nhà nước Như chất lượng tốt trái hiếu Chính phủ, trái phiếu kho bạc Nhà nước Như NHTM đảm bảo khả toán cần thiết hưởng lãi Điều giúp Ngân hàng giảm chi phí huy động vốn tạo điều kiện thuận lợi để lãi suất tiếp tục giảm SV: Nguyễn Thị Thu Huyền 55 Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Xây dựng phát triển thị trường tiền tệ Tiếp tục xây dựng thị trường tiền tệ nhằm mở rộng mối quan hệ tín dụng NHTM với khách hàng thơng qua đa dạng hóa hình thức huy động vốn hình thức cho vay Mở rộng tín dụng trung dài hạn cho vay với thành phần kinh tế, đa dạng hình thức dịch vụ Ngân hàng Đồng thời thông qua việc cung ứng vốn Ngân hàng Nhà nước với NHTM thể sở tái chiết khấu tái cấp vôn để gắn chặt mối quan hệ Ngân hàng Nhà nước với NHTM NHNo & PTNT nằm hệ thống NHTM Nhà nước chịu quản lý NHNN Chính cơng tác huy động vốn hoạt đông kinh doanh khác NHNo & PTNT cần có hướng dẫn đạo từ NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước hoạt đông NHTM, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra Ngân hàng để nâng cao hiệu hoạt động cho vay sử dụng vốn huy động Bên cạnh đó, cần thường xuyên tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM, bồi dưỡng vào lĩnh vực kinh doanh Tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh góp phần vào nghiệp phát triển đất nước 3.3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt nam - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn nhằm phát huy vai trò sở - Sớm trang bị cơng nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến trang bị cổng SWIFT, phát triển mạng WAN – tảng cho đổi công nghệ tin học Ngân hàng, khai thác tót dịch vụ Home Banking phục vụ SV: Nguyễn Thị Thu Huyền 56 Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp công tác tốn quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thương trường - Xây dựng sách lãi suất hợp lý – lãi suất nhân tố tác động mạnh đén công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hòa vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi khơng tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi Ngoài việc vào mối quan hệ cung - cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, phải trì mức lãi suất hợp lý nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích người gửi tiền khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, không đơn giản tăng lãi suất, doanh nghiệp khơng chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tư vào phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Vì vây, phải tính tốn cân đối, hợp lý giưa lãi suất ngắn hạn lãi suất trung dài hạn - Có chiến lược đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên cán lãnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm dân cư cho tương xứng với nhiệm giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng đó, nên đơi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cương vị nặng nề Vì vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh SV: Nguyễn Thị Thu Huyền 57 Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3.4 Kiến nghị NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên Nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp trên, NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên cần: Đối với cán quản lý: Bồi dưỡng lực quản lý điều hành để không lúng túng điều hành kế hoạch, xác định mục tiêu rõ ràng, từ thực tốt kế hoạch, mục tiêu đề Đối với phân công lao động: Hợp lý, nguời việc Với cán trình độ lực yếu cần bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ Những cán có tinh thần trách nhiệm chưa cao, ngại khó khăn, thiếu động sáng tạo để hồn thành nhiệm vụ cần có hình thức kỷ luật rõ ràng, nghiêm minh Việc phân phối thu nhập: Phải cân bằng, làm nhiều hưởng nhiều, làm hưởng ít, nhằm kích thích người lao động phát huy tính động sáng tạo, tăng suất lao động Có chế độ khen thưởng cán làm tốt, có hiệu như: tăng lương, cộng điểm thi đua Với cán tinh thần trách nhiệm khơng chịu khó cần có hình thức trừ lương, trừ điểm thi đua Việc tổng kết, sơ kết phong trào thi đua, tìm nhân tố điển hình tiên tiến để nhân rộng, cần tiến hành thường xuyên nhằm tạo khí thi đua liên tục, đạt thắng lợi mục tiêu, nhiệm vụ đề SV: Nguyễn Thị Thu Huyền 58 Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Mỗi kinh tế vận hành phát triển dựa yếu tố sản xuất bao gồm: lao động, vốn, đất đai, công nghệ, công tác quản lý; vốn yếu tố quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội Trong chế thị trường, tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng quan hệ kinh tế lúc tiền tệ hóa Hơn nữa, đất nước ta trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lý Nhà nước để bước hội nhập với nước khu vực giới Ngân hàng trung gian tín dụng với nhiệm vụ cung ứng vốn cho kinh tế, vấn đề huy động vốn phải Ngân hàng đặc biệt quan tâm, huy động vốn từ tổ chức kinh tế, phát huy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống Ngân hàng Là chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhành NHNo & PTNT Thnàh phố Hưng Yên có bước chuyển hoạt động kinh nói chung, hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng Sự tăng trưởng nguồn vốn huy động (trong công tác huy động vốn) chi nhánh phần đáp ứng nhu cầu vốn co phát triển sản xuất kinh doanh kinh tế Thơng qua tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên, chuyên đề em hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa tính chất lý luận hoạt động huy động vốn Một NHTM muốn hoạt động vững ngày nâng cao vị thị trường điều kiện phải đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn hàng năm quản lý nguồn vốn thật tốt, tránh thất Việc khơi tăng nguồn vốn quản lý nguồn vốn vấn đề khó SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khăn Ngân hàng nào, đòi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp hữu hiệu để đạt kết tốt Thứ hai, sở phân tích số liệu thực tế Thực trang hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên, rút kết đạt được, hạn chế, nguyên nhân để từ khắc phục nhược điểm phát huy ưu điểm vốn có Chi nhánh Thứ ba, sở tìm hiểu, phân tích nhiệm vụ định hướng thời gian tới nhằm mục đích mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung, huy động vốn nói riêng chi nhánh; cá nhân mạnh dạn đưa giải pháp, kiến nghị, góp phần tháo gỡ khó khăn vướng mắc để Ngân hàng ngày hồn thiện hơn, góp phần đẩy mạnh cơng nghiệp hóa – đại hóa kinh tế Trên sở nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn đề tài, chuyên đề hồn thành vấn đề cơng tác huy động vốn Ngân hàng Bản chuyên đề đưa kiến nghị giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hoàn thành chuyên đề Em huy vọng góp phần kiến thức, nhận thứ lý luận vào hoạt động thực tiễn Ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, khả nhận thức, tìm hiểu thực tế với thời gian kiến thức có hạn nên chun đề em khơng tránh khỏi sai sót, hạn chế Em mong nhận ý kiến đóng góp, giúp đỡ, bảo Thày, Cơ; Cô Chú, Anh Chị NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên để chuyên đề hoàn thiện Em trân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình giáo Lê Thị Hương Lan tồn thể tồn thể Cơ chú, anh chị cơng tác NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên giúp đỡ em q trình thực tập hồn thành chun đề SINH VIÊN Nguyễn Thị Thu Huyền SV: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO FREDEDIC S MISKIN – Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài Lý thuyết tiền tệ - Học viện Ngân Hàng Giáo trình quản trị kinh doanh Ngân hàng – Học viện Ngân Hàng Giáo trình quản trị kinh doanh Ngân hàng – Đại học kinh tế Quốc dân Giáo trình Marketing Ngân hàng – Học viện Ngân hàng Giáo trình kế tốn Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên năm 2007, năm 2008 Tạp chí Ngân hàng, tạp chí nghiên cứu khoa học Ngân hàng, tạp chí thị trường tài tiền tệ, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, Thời báo kinh tế Việt nam năm 2007, năm 2008 Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ công CNH – HĐH đất nước HỌC VIỆN NGÂN HÀNG SV: Nguyễn Thị Thu Huyền CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Lớp: Ngân hàng - K37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KHOA: TẠI CHỨC Độc lập – Tự – Hạnh phúc -o0o BẢN NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Đề tài: “GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ HƯNG YÊN Sinh viên thực hiện: Trần Thị Thu Thuỷ Khoa: Tại chức Lớp: 32I- PV Bắc Ninh Cơ quan thực tập: Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên Ý KIẾN NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Hưng Yên, ngày SV: Nguyễn Thị Thu Huyền tháng năm 2009 Lớp: Ngân hàng - K37