Quy trình cấp giới hạn tín dụng tại vietinbank

QUY TRÌNH CẤP GIỚI HẠN TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vietinbank phát hành cổ phiếu công chúng lần đầu vào tháng 12 năm 2008 Ngày 01 tháng 07 năm 2009 Vietinbank thức hoạt động theo mơ hình Ngân hàng cổ phần với tên gọi Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Tháng năm 2009 cổ phiếu Vietinbank thức niêm yết sàn giao dịch chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) với mã chứng khốn CTG VietinBank có mạng lưới trải rộng tồn quốc với 150 Sở Giao dịch, chi nhánh 900 phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm Có Cơng ty hạch tốn độc lập Cơng ty Cho th Tài chính, Cơng ty Chứng khốn Cơng thương, Cơng ty TNHH MTV Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty TNHH MTV Bảo hiểm, Công ty TNHH MTV Quản lý Quỹ, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Là sáng lập viên đối tác liên doanh Ngân hàng INDOVINA Có quan hệ đại lý với 850 ngân hàng định chế tài lớn tồn giới Tháng năm 2011, VietinBank thức khai trương Chi nhánh VietinBank CHLB Đức (VietinBank German Branch) Frankfurt Hiện vốn điều lệ VietinBank 16.858 tỷ VND, tổng tài sản 393.776 tỷ VND, số nhân viên 17.758 người Sản phẩm/dịch vụ ngân hàng: 2.1 Huy động vốn:Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cư 2.2 Cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn VNĐ ngoại tệ; Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu chứng từ hàng xuất; Đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài… 2.3 Bảo lãnh: Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước quốc tế)… 2.4 Thanh toán Tài trợ thương mại: Phát hành, tốn thư tín dụng nhập khẩu; Nhờ thu xuất, nhập (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả (D/P) 2.5 Chuyển tiền nước quốc tế: Chuyển tiền nhanh Western Union; Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc… 2.6 Ngân quỹ: Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ ngoại tệ ; Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, phát minh sáng chế 2.7 Thẻ ngân hàng điện tử: Phát hành tốn thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…); Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card) Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking 2.8 Hoạt động khác: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ ;Tư vấn đầu tư tài chính; Cho thuê tài chính; Tiếp nhận, quản lý khai thác tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản Để hoàn thiện dịch vụ liên quan có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đồng thời tạo đà cho phát triển hội nhập với nước khu vực quốc tế, Vietinbank có tầm nhìn chiến lược đầu tư phát triển, tập trung lĩnh vực: - Phát triển nguồn nhân lực - Phát triển công nghệ - Phát triển kênh phân phối Hiện tại, Vietinbank áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 công cụ hữu hiệu, tổ chức, doanh nghiệp khắp giới áp dụng hiệu để quản lý chất lượng hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh doanh nghiệp Vietinbank xây dựng nhiều qui định, qui trình liên quan đến phần hành nghiệp vụ cụ thể, qui trình cấp giới hạn tín dụng, qui trình cho vay, qui trình kiểm sốt sau, qui trình giao dịch của, qui trình liên quan đến cơng tác tổ chức cán bộ… Ở phạm vi viết đề cập tới qui trình liên quan đến việc cấp giới hạn tín dụng liên quan đến hoạt động đầu tư cho vay Vietinbank Quy trình cấp giới hạn tín dụng Vietinbank: Việc cấp giới hạn tín dụng Vietinbank thực theo định 208/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 24/2/2010 việc: ban hành qui định giới hạn tín dụng thẩm quyền cấp giới hạn tín dụng Mã số: Qđ 35.19( gọi tắt định 208/QĐ-NHCT35) Qui định tập chung chủ yếu qui định cơng việc sau: Bước 1: Phân tích trước cấp giới hạn tín dụng Bước 2: Xây dựng ký kết hợp đồng tín dụng Bước 3: Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng Bước 4: Thu nợ đưa phán tín dụng 3.1 Phân tích trước cấp giới hạn tín dụng: Ngân hàng tập chung chủ yếu thu thập xử lý thông tin liên quan đến khách hàng, thơng tin nhằm mục đích đánh giá lực uy tín, khả tạo lợi nhuận, triển vọng ngành hàng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn, tài sản đảm bảo liên quan đến người vay 3.1.1 Phương pháp chủ yếu để thu thập xử lí thơng tin: - Thơng tin tín dụng ngân hàng CIC giúp ngân hàng đánh giá uy tín khách hàng quan hệ với ngân hàng,Khách hàng quan hệ với tổ chức tín dụng, dư nợ thời kỳ khách hàng… thông tin CIC thường cung cấp lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng năm gần - Thu thập thông tin internet, thông tin đại chúng, bạn hàng, người dân xung quanh, quan quản lý nhà nước như: Cơ quan thuế, Hải quan… để đánh giá uy tín, lực khách hàng, ngành hàng họ có nhu cầu vay vốn - Thực vấn trực tiếp khách hàng để làm rõ nhu cầu vay vốn khách hàng, làm rõ thêm thông tin cần thiết - Đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ lực pháp lý: Quyết định thành lập, Đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động , báo cáo tài chính, phương án/ dự án liên quan đến nhu cầu vay vốn để ngân hàng đưa định cấp tín dụng, xác định nhu cầu vay vốn phương án/dự án, đánh giá khả sinh lời, khả trả nợ phương án/dự án, khả trả nợ từ nguồn khác (nếu có) - Thu thập thơng tin liên quan đến tài sản bảo đảm, để làm định giá tài sản, xác định tính khoản tài sản đảm bảo 3.1.2 Phân tích thơng tin thu thập: Căn vào thông tin thu thập ngân hàng cấp tín dụng thực hiện: Đánh giá uy tín, lực tài khách hàng (thơng qua tiêu tài chính), Phân tích, đánh giá xếp hạng khách hàng , Phân tích, đánh giá rủi ro, Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập, xác định tỷ lệ vốn tự có khách hàng tham gia, đánh giá khoản nợ có, điều kiện kinh tế xã hội khác Sau phân tích đánh giá thơng tin thu thập, khách hàng phải đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng đưa định có cấp tín dụng hay khơng cấp, mức độ cấp giới hạn tín dụng bao nhiêu… Cụ thể theo định 208/QĐ-NHCT35: để cấp giới hạn tín dụng khơng có bảo đảm tài sản khách hàng doanh nghiệp, hợp tác xã phải có đủ điều kiện sau: +/ Tổ chức phải có lực pháp luật dân sự, người đại diện tổ chức phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, không bị hạn chế lực hành vi dân +/ Được ngân hàng cấp tín dụng tổ chức đánh giá xếp loại chuyên nghiệp chấm điểm xếp hạng tín dụng đạt loại BB+ (hoặc hạng có mức rủi ro tương đương trở lên) năm liền kề trước thời điểm đề nghị cấp giới hạn tín dụng +/ Có lực tài chính, cấu tài hợp lý đến thời điểm cấp GHTD Có báo cáo tài kiểm tốn năm liền kề trước thời điểm cấp giới hạn tín dụng phải thể hiện: Hệ số tự tài trợ tối thiểu: 20%; Hệ số toán ngắn hạn tối thiểu 1,0; Kết sản xuất kinh doanh có lãi(ROE tối thiểu 5%), khơng lỗ luỹ kế, trừ trường hợp có lỗ luỹ kế đựợc quan có thẩm quyền xác nhận/có định cấp bù lỗ 3.2 Soạn thảo ký kết hợp đồng tín dụng Sau thực bước phân phân tích đánh giá trên, khách hàng đủ điều kiện cấp tín dụng, ngân hàng khách hàng đến thảo luận điều khoản hợp đồng tín dụng thực ký kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng văn ghi lại thoả thuận người nhận tài trợ (khách hàng) ngân hàng, với nội dung chủ yếu ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng (hoặc hạn mức tín dụng) khoảng thời gian lãi suất định Các nội dung hợp đồng tín dụng Hợp đồng phải có đầy đủ nội dung theo qui định Ngoài nội dung đại diện bên tham gia ký kết Hợp đồng tín dụng, có số nội dung sau: Mục đích sử dụng vốn vay: Khách hàng phải ghi rõ vay để làm gì, Số tiền cho vay (hoặc hạn mức tín dụng) ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng, thời hạn cho vay, Lãi suất, Tài sản bảo đảm: Hợp đồng tín dụng ghi rõ loại tài sản bảo đảm (nếu có) cho khoản tín dụng; quyền nghĩa vụ bên , thời hạn hiệu lực hợp đồng, thỏa thuận khác… 3.3 Giải ngân kiểm soát cấp tín dụng Ngân hàng thực giải ngân cho khách hàng thoả thuận theo điều kiện ký kết hợp đồng tín dụng, theo qui định để giải ngân Hợp đồng kinh tế, hóa đơn chứng từ, báo giá… liên quan đến việc sử dụng vốn vay theo mục đích cam kết Sau giải ngân, ngân hàng thực kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay Nội dung kiểm tra:Khách hàng sử dụng tiền vay có mục đích, tiến độ phương án vay vốn hay khơng; Q trình sản xuất kinh doanh có thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo làm ăn thua lỗ hay khơng Ví dụ theo qui định Vietinbank khoản vay lần sau ngày/ khoản vay theo hạn mức tín dụng tối thiểu tháng lần ngân hàng phải thực kiểm tra sử dụng vốn vay Tối thiểu tháng/ lần phải thực đánh giá toàn hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị… Qui định cho phép ngân hàng thu thập thêm thông tin khách hàng để từ đưa định kịp thời hạn chế rủi ro phát sinh Ngân hàng ngăn chặn việc sử dụng tiền vay khơng mục đích khách hàng, khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn Đây trình ngân hàng thu thập thêm thông tin bổ sung cho thông tin bước định cụ thể nhằm ngăn chặn, hạn chế khoản tín dụng xấu đồng thời tư vấn giúp cho khách hàng xử lý, điều chỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh để đem lại hiệu tốt 3.4 Thu nợ đưa phán tín dụng Theo qui định Vietinbank, trước ngày khoản nợ đến hạn ngân hàng phải thông báo cho khách hàng biết thực trả nợ theo cam kết Đảm bảo ngân hàng phải thu đủ toàn nợ gốc lãi phát sinh… Trong trường hợp khoản tín dụng khơng trả nợ theo cam kết phải xem xét, xác định nguyên nhân Đây việc làm quan trọng để giúp ngân hàng kịp thời đưa định liên quan đến tính an tồn khoản tín dụng Ví dụ: - Trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa, làm ăn yếu kém, ngân hàng phong toả bán tài sản chấp, cầm cố thu hồi nợ… - Trường hợp khách hàng có khó khăn tài chính, kiên tìm cách khắc phục để trả nợ, ngân hàng thường áp dụng phương án khai thác, bao gồm gia hạn nợ, giảm lãi cho vay thêm để khách hàng có hội khắc phục để bù đắp tổn thất xảy - Hoặc sau khách hàng trả hết nợ tiếp tục cấp tín dụng theo cam kết/xác định giới hạn tín dụng kỳ Những bất cập, hạn chế quy trình cấp giới hạn tín dụng: Việc thu thập thơng tin từ khách hàng chưa đầy đủ, chất lượng thông tin chưa tốt, nhiều doanh nghiệp có báo cáo tài kế tốn chưa kiểm tốn, tính xác khơng cao Thơng tin thu thập từ ngành hàng chưa đầy đủ rõ ràng… dẫn đến khó khăn cho việc định tín dụng Trong qui định nội Vietinbank chưa có phân định rõ ràng chức phận giao dịch với khách hàng với phận thẩm định Cán tín dụng thường làm chức thẩm định, định đề xuất tín dụng, giải ngân cho vay, thu nợ… nên thiếu độc lập khách quan dẫn đến xảy rủi ro từ nội ngân hàng, cán giải cơng việc khơng khách quan lợi dụng chức trách nhiệm vụ để trục lợi Chưa có qui định trách nhiệm cụ thể cấp tham gia thẩm định xét duyệt cho vay Nên phân định trách nhiệm thường khó khăn, cán cấp thường người phải chịu trách nhiệm cao Thông tin liên quan đến định giá, kiểm tra đánh giá tài sản bảo đảm chưa đầy đủ, cán đánh giá tài sản thường sử dụng kinh nghiệm thơng tin thu thập khác, tính chinh xác nhiều khơng cao, dẫn đến rủi ro, đánh giá tài sản đảm bảo cao qui định Quy trình cần cải thiện để việc thực trở nên tốt Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thơng lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng, tách bạch phận cấp giới hạn tín dụng phận giám sát, giải ngân cho vay đảm bảo tính độc lập khách quan định phận, Phân định chức phận quan hệ khách hàng phận thẩm định cấp giới hạn tín dụng Bộ phận quan hệ khách hàng phận thu thập thông tin giám sát khoản vay, phận thẩm định cấp giới hạn tín dụng phận đưa định cho vay hay không cho vay, mức cấp tín dụng hợp lý Nâng cao chất lượng cán tín dụng, thường xuyên đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng kỹ phân tích đánh giá, đáp ứng thích nghi đòi hỏi phát triển xã hội Phân định rõ quyền lợi trách nhiệm cán liên quan đến thẩm định định cho vay Thường xuyên có rà sốt, điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Thường xuyên tổ chức rà sốt lại qui trình từ có điều chỉnh phù hợp, hạn chế rủi ro xảy Những nội dung môn học Quản trị Tác nghiệp áp dụng nay? Dự định áp dụng kiến thức vào hoạt động áp dụng nào? 6.1 Những nội dung môn học Quản trị tác nghiệp áp dụng Qua q trình học tập, nghiên cứu Mơn học Quản trị tác nghiệp đánh giá thực tế đơn vị cơng tác tơi nhận thấy mơn học áp dụng vào việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Vietinbank, cụ thể: - Cần có thay đổi việc lập kế hoạch thực kế hoạch: theo lý thuyết môn học, để lập kế hoạch cụ thể cho hạng mục công việc, cần xác định mục tiêu ngân hàng đặt ngắn hạn dài hạn Mang đến cho khách hàng sản phẩm họ cần đáp ứng nhu cầu họ Chẳng hạn muốn huy động nhiều tiền gửi phải có nhiều sản phẩm cho khách hàng lựa chọn có nhiều kỳ hạn tiền gửi khác nhau: không kỳ hạn, kỳ hạn 10 ngày, 15 ngày, kỳ hạn tháng, tháng, tháng với mức lãi suất phù hợp Để đạt mục tiêu này, ngân hàng phải có kế hoạch việc chuẩn bị nguồn nhân lực, đánh giá thị trường để xác định sản phẩm phù hợp, xác định sản lượng thích hợp để cung ứng nhằm tránh lãng phí,… - Nâng cao chất lượng dịch vụ: ngân hàng ngành dịch vụ để tăng chất lượng, phải tăng khâu niềm tin khách hàng sản phẩm doanh nghiệp, tăng cường khả đáp ứng cho sản phẩm, xây dựng, hồn thiện quy trình để cung cấp sản phẩm đạt tiêu chuẩn cao, có tiêu chuẩn đánh giá chất lượng dịch vụ thước đo, tăng cường khả nhận thức chất lượng dịch vụ khách hàng sở vật chất, trang thiết bị, thái độ phục vụ khách hàng… - LEAN nhấn mạnh vào việc liên tục cải tiến, tôn trọng nhân viên, trao quyền thực hành cơng việc tiêu chuẩn hóa Việc giúp cho cán chủ động cơng việc, có sáng tạo cơng việc có kiến giải cơng việc, hạn chế áp đặt, mệnh lệnh - Loại bỏ lãng phí theo lý thuyết LEAN: Hiện hoạt động ngân hàng tồn số loại lãnh phí như: lãng phí thao tác, tác nghiệp; lãng phí chờ đợi, lãng phí đầu tư thừa cần thường xun tổ chức rà sốt, đánh giá, đưa tiêu chí cụ thể để hạn chế lãnh phí - Thơng qua cơng tác kiểm tra nội bộ, đánh giá tác nghiệp để từ điều chỉnh sửa đổi qui trình liên quan để hạn chế lãnh phí Ví dụ: tạo định mức thời gian giao dịch khách hàng 6.2 Áp dụng kiến thức vào hoạt động áp dụng nào? Có nhiều kiến thức sử dụng thực tế Vietinbank Việc áp dụng cách thức triển khai nào, Vietinbank cần phải phân tích có kế hoạch cụ thể Ở xin tập chung số nội dung sau: - Để loại bỏ lãnh phí thao tác tác nghiệp phận giao dịch cần có hệ thống chấm điểm cơng việc Nó đánh giá cán thực cơng việc thời gian làm việc, suất chất lượng Để làm sở đánh giá cán bộ, chi trả lương hàng năm - Thông qua qui định cụ thể thời gian giao dịch, thẩm định hồ sơ Làm để từ xây dựng, điều chỉnh mặt thời gian hợp lý, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, thời gian thẩm định dự án nhằm tăng suất lao động - Sự dụng hệ thống công nghệ thông tin, công nghệ phục vụ tác nghiệp, quản lý, lưu trữ hồ sơ, hạn chế chuyển văn giấy gây lãnh phí Ví dụ phận chuyển văn file scan để rút ngắn thời gian tiết kiệm chi phí đảm bảo tính pháp lý theo qui định - Tại Vietinbank, có lãng phí chưa khai thác hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhiều sản phẩm đem lại hiệu không cao,hoặc khách hàng không tiếp cận đuợc sản phẩm phẩm với nhiều lý Do để khai thác hết sản phẩm dịch vụ, để khách hàng chấp nhận sản phẩm dịch vụ Vietinbank phải có yếu tố nắm bắt hệ thống sản xuất LEAN loại lãng phí theo Ohno Vietinbank cần nhìn nhận lãng phí hệ thống để có biện pháp khắc phục kịp thời Tài liệu tham khảo: - Giáo trình mơn Quản trị hoạt động Đại học Griggs,9-2009 - http://www.vietinbank.vn - Quyết định 208/QĐ-HĐQT-NHCT35 Vietinbank  ... trình liên quan đến việc cấp giới hạn tín dụng liên quan đến hoạt động đầu tư cho vay Vietinbank Quy trình cấp giới hạn tín dụng Vietinbank: Việc cấp giới hạn tín dụng Vietinbank thực theo định... định giới hạn tín dụng thẩm quy n cấp giới hạn tín dụng Mã số: Qđ 35.19( gọi tắt định 208/QĐ-NHCT35) Qui định tập chung chủ yếu qui định cơng việc sau: Bước 1: Phân tích trước cấp giới hạn tín dụng. .. đủ điều kiện ngân hàng đưa định có cấp tín dụng hay khơng cấp, mức độ cấp giới hạn tín dụng bao nhiêu… Cụ thể theo định 208/QĐ-NHCT35: để cấp giới hạn tín dụng khơng có bảo đảm tài sản khách