Quy trình cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng trong hệ thông ngân hàng TMCP công thương việt nam (vietinbank

QUY TRÌNH CẤP GIỚI HẠN TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG TRONG HỆ THÔNG NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) GHTD xác định sở đánh giá mức độ rủi ro tổng thể kỳ vọng lợi ích mà khách hàng mang lại cho VietinBank Căn vào kết phân tích, đánh giá khách hàng; khả nguồn vốn, định hướng tín dụng VietinBank, nhu cầu tín dụng khách hàng điều chỉnh phù hợp với đánh giá mức độ rủi ro tín dụng khách hàng VietinBank thực cấp Giới hạn tín dụng cho khách hàng Mơ tả Quy trình tác nghiệp: Gồm bước sau: Bước Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khách hàng gửi Phịng Quản lý rủi ro Người thực hiện: Cán tín dụng - Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cấp Giới hạn tín dụng - Kiểm tra đầy đủ, hợp lý tính hợp pháp hồ sơ (tư vấn cho khách hàng trường hợp cần thiết) - Tìm hiểu xác định đối tượng khách hàng, nhu cầu vốn khách hàng - Xác định đề nghị cấp tín dụng khách hàng thuộc danh mục sản phẩm tín dụng Chương trình tín dụng hành VietinBank - Sao gửi hồ sơ đến Phòng Quản lý rủi ro (trường hợp phải thẩm định rủi ro tín dụng độc lập) Bước Thẩm định điều kiện cấp Giới hạn tín dụng, lập Tờ trình thẩm định, kiểm sốt, trình duyệt Tờ trình thẩm định Người thực hiện: Cán tín dụng, Lãnh đạo phịng Khách hàng Căn thẩm định/tái thẩm định: Các tài liệu Khách hàng cung cấp, thông tin thu thập được, thông tin từ nguồn khác (CIC, …); thông tin từ tư vấn Nội dung thẩm định: - Thẩm định khách hàng, đánh giá khách hàng, lập Tờ trình thẩm định đề xuất Giới hạn tín dụng khách hàng - Đánh giá phù hợp nhu cầu cấp tín dụng cụ thể với Giới hạn tín dụng cấp cho khách hàng - Đánh giá mức độ đáp ứng điều kiện cấp tín dụng - Xác định giới hạn tín dụng, thời gian trì giới hạn tín dụng phương thức cấp giới hạn tín dụng - Xác định khách hàng có thuộc Khách hàng chiến lược Chi nhánh, VietinBank Lập Tờ trình thẩm định; lập tờ trình bổ sung sở ý kiến Phòng Quản lý rủi ro (nếu cần); Lãnh đạo Phịng Khách hàng kiểm sốt hồ sơ khách hàng, tờ trình ghi ý kiến đề xuất, trình cấp có thẩm quyền định Bước Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập (trường hợp phải thẩm định rủi ro tín dụng độc lập) Người thực hiện: Cán Phòng Quản lý rủi ro - Nghiên cứu hồ sơ Phòng Khách hàng cung cấp thu thập thêm thơng tin; phối hợp Phịng Khách hàng tiếp xúc với khách hàng (nếu cần); - Cán Phịng Quản lý rủi ro thẩm định rủi ro tín dụng, phát dấu hiệu rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro, đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro; lập Báo cáo Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập - Lãnh đạo Phòng Quản lý rủi ro kiểm sốt trình cấp có thẩm quyền xem xét Bước Phê duyệt Giới hạn tín dụng Người thực hiện: Cấp có thẩm quyền phê duyệt - Trường hợp cấp phê duyệt Lãnh đạo Hội đồng tín dụng Chi nhánh: Xem xét phê duyệt Giới hạn tín dụng phạm vi thẩm quyền - Trường hợp vượt thẩm quyền định Chi nhánh có tính chất phức tạp, Chi nhánh trình Trụ sở phê duyệt Bước Thơng báo Giới hạn tín dụng cho khách hàng cập nhật liệu vào hệ thống Người thực hiện: CBTD, Lãnh đạo phòng Khách hàng, Lãnh đạo Chi nhánh - Sao gửi tờ trình cho phòng liên quan để thực hiện; Gửi Bản thơng báo việc cấp Giới hạn tín dụng cho khách hàng - Cập nhật kiểm tra việc cập nhật liệu vào hệ thống INCAS Bước Theo dõi quản lý Giới hạn tín dụng khách hàng Người thực hiện: Cán tín dụng, lãnh đạo phịng Khách hàng - Điều chỉnh tăng Giới hạn tín dụng: Khi khách hàng có nhu cầu, phù hợp với quy định: Thực từ Bước đến Bước 5, làm rõ yếu tố làm tăng Giới hạn tín dụng để điều chỉnh cho phù hợp - Điều chỉnh giảm Giới hạn tín dụng trường hợp: + Khi có yêu cầu cấp có thẩm quyền Trụ sở + Phịng Khách hàng đề xuất điều chỉnh giảm Giới hạn tín dụng sở thơng tin cảnh báo rủi ro; kết kiểm tra kiểm soát nội bộ; kết kiểm tra giám sát việc vay vốn, sử dụng vốn vay khách hàng; kết kiểm tra đoàn kiểm tra…: Thực từ Bước đến Bước Thoả thuận/Thông báo với khách hàng việc giảm thấp Giới hạn tín dụng do: i) Nguyên nhân khách quan, ii) Khách hàng vi phạm cam kết - Điều chỉnh giới hạn phận: Khi khách hàng có nhu cầu việc điều chỉnh phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn khách hàng (khơng làm tăng Giới hạn tín dụng): Phịng Khách hàng lập tờ trình, nêu rõ Giới hạn phận cần điều chỉnh, lý điều chỉnh Sau Lưu đồ cấp Giới hạn tín dụng cho khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam LƯU ĐỒ QUY TRÌNH CẤP GIỚI HẠN TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG TẠI CHI NHÁNH Bước Phòng TẠI TRỤ SỞ CHÍNH Các Phòng Khách hàng Khách hàng liên quan Nhu cầu Thiếu Yêu cầu bổ sung Tiếp nhận, ktra hồ sơ Thẩm định RRTDĐL Nghiên cứu hồ sơ Kiểm soát TTTĐ Nhận BCRR Nhận TB NH Người QĐ cấp liên quan QLRRTD, ĐT GHTD TSC Khách hàng Tiếp nhận, ktra hồ sơ Thẩm định RRTDĐL Thẩm định, lập TTTĐ Tham gia Nghiên cứu hồ sơ Kiểm soát TTTĐ TĐ RRTD Lập BCRR Trong thẩm quyền Thẩm định RRTDĐL Nhận BCRR Xét duyệt cấp GHTD TB V/v cấp GHTD TĐ RRTD Lập BCRR Trong thẩm quyền Xét duyệt cấp GHTD Trình NHNN Vượt thẩm quyền TB V/v cấp GHTD Vượt thẩm quyền Phòng NHNN GHTD CN Tham gia Thẩm định RRTDĐL Các Phòng Yêu cầu bổ sung Đủ Thẩm định, lập TTTĐ Phòng Người QĐ cấp Phòng QLRR Sao gửu TTTĐ Nhận BS TTTĐ Nhận thông báo Điều chỉnh GHTD Phối hợp QL GHTD Xét duyệt cấp GHTD Những bất cập hay nhược điểm cho cơng tác quản lý: Điểm bất cập Bước thực sau Bước điều gây chậm trễ cho trình cấp Giới hạn tín dụng cho khách hàng Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập nên song song với thẩm định cấp Giới hạn tín dụng Khi Ngân hàng nhận yêu cầu cấp Giới hạn tín dụng từ khách hàng Phịng Khách hàng với Phịng Quản lý rủi ro thực thẩm định Trên thực tế, Phòng Quản lý rủi ro thường chờ đợi kết thẩm định Phòng Khách hàng thẩm định lại Phòng Quản lý rủi ro thường thụ động tiếp nhận hồ sơ Điều làm thêm thời gian chờ đợi khách hàng Biện pháp khắc phục để việc thực quy trình trở nên tốt hơn: Nâng cấp Phòng Quản lý rủi ro thành Phòng Thẩm định độc lập, Tờ trình thẩm định cấp Giới hạn tín dụng kiêm Tờ trình thẩm định rủi ro xây dựng làm Phòng Thẩm định thực Phịng Khách hàng cịn chức tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ chuyển cho Phịng Thẩm định thực Tờ trình thẩm định Phòng Thẩm định chuyển thẳng cho Người ủy quyền cấp Giới hạn tín dụng mà khơng qua Phịng Khách hàng Điều đảm bảo tính độc lập thẩm định cấp Giới hạn tín dụng Phòng mà lại rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng Đinh Thái Lâm - GaMBA01.X0310 Page Nội dung môn học Quản trị Tác nghiệp áp dụng vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên nay: Một là, Chiến lược tác nghiệp theo Sơ đồ tác nghiệp của Southwest Airlines Hai là, Quản trị chất lượng đo lường theo Mô hình SERVQUAL Cụ thể sau: Chiến lược tác nghiệp Ứng xử tuyệt hảo, với dịch vụ không giới hạn Nhân viên làm việc với suất cao Tận dụng tối đa công nghệ Ngân hàng Lợi cạnh tranh: Đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng bằng lực của nhân viên và cơng nghệ Đợi ngũ nhân viên được tiêu ch̉n hố Thời gian đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng Chiến lược chăm sóc khách hàng tin cậy, hiệu Sơ đồ tác nghiệp của Southwest Airlines thay đôi lại cho phù hợp với đặc thù ngành kinh doanh Ngân hàng Quản trị chất lượng Đinh Thái Lâm - GaMBA01.X0310 Page Tiếp cận khía cạnh đo lường theo Mô hình SERVQUAL để xây dựng chất lượng dịch vụ hoàn hảo: Độ tin cậy của dịch vụ: Khả sẵn sàng cung cấp dịch vụ cam kết cách xác đáng tin cậy Sự đáp ứng khách hàng: Mức độ sẵn sàng giúp đỡ khách hàng sẵn sàng cung cấp dịch vụ Sự đảm bảo của dịch vụ: Kiến thức lịch thiệp đội ngũ phục vụ khả truyền cảm cho khách hàng tin tưởng Sự thấu cảm: Thể sẵn sàng lắng nghe, ý tới yêu cầu khách hàng Các yếu tố vật chất: Sự thể yếu tố vật chất trang thiết bị, người, hệ thống thông tin Đảm bảo tất yếu tố định chất lượng dịch vụ thông qua: Tin cậy Tín nhiệm Đáp ứng nhanh Thấu hiểu/ biết khách hàng Năng lực tốt Yếu tố hữu hình Khả tiếp cận Cử nhã nhặn Giao tiếp Đinh Thái Lâm - GaMBA01.X0310 Page Các lĩnh vực áp dụng: Tất hoạt động kinh doanh Ngân hàng áp dụng như: Khách hàng giao dịch tín dụng, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, tài trợ thương mại, thuê tài chính, tư vấn tài chính, … Phương thức áp dụng: Trước tiên chuẩn bị sở vật chất, sở nguồn nhân lực Cơ sở vật chất VietinBank đáp ứng nhu cầu phát triển VietinBank trang bị công nghệ ngân hàng tiên tiến Cơ sở nguồn nhân lực bước trẻ hoá với cán trẻ động, trình độ học vấn cao nhiệt huyết công việc Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu phát triển, Ban Lãnh đạo Ngân hàng cần phân cấp, phân quyền, sắp xếp lại lao động cho phù hợp, với cán có khả đáp ứng tin tưởng giao cho nhiệm vụ tiếp xúc với khách hàng Với cán khác điều chỉnh để thực cơng việc hỡ trợ phận nghiệp vụ ẩn Tiếp đến tổ chức đào tạo lớp chuyên môn nghiệp vụ kỹ năng, đặc biệt kỹ bán hàng theo hướng bán hàng tư vấn, nhằm mục tiêu nâng cao trình độ kỹ cho nhân viên Tổ chức cho nhân viên thực theo Sơ đờ tác nghiệp hồn hảo Ban Lãnh đạo thực quản trị chất lượng cách chặt chẽ, tuân thủ nghiêm ngặt khía cạnh Mô hình SERVQUAL Đinh Thái Lâm - GaMBA01.X0310 Page 10 Tơi tin tưởng rằng, VietinBank nói chung VietinBank Hưng Yên nói riêng, thực hoạt động theo Chiến lược tác nghiệp Quản trị chất lượng sẽ ngày khẳng định vị lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng - Hết - Tài liệu tham khảo 1) Trường Đại học Griggs, Hoa Kỳ, 2010 "Quản trị sản xuất tác nghiệp", Trung tâm ETC, Đại học Quốc gia Hà Nội 2) Quy trình cấp Giới hạn tín dụng ban hành theo Quyết định số 793/QĐNHCT35 ngày 02/04/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đinh Thái Lâm - GaMBA01.X0310 Page 11 ... chỉnh, lý điều chỉnh Sau Lưu đồ cấp Giới hạn tín dụng cho khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam LƯU ĐỒ QUY TRÌNH CẤP GIỚI HẠN TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG TẠI CHI NHÁNH Bước Phòng... trễ cho trình cấp Giới hạn tín dụng cho khách hàng Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập nên song song với thẩm định cấp Giới hạn tín dụng Khi Ngân hàng nhận yêu cầu cấp Giới hạn tín dụng từ khách hàng. .. Giới hạn tín dụng khách hàng - Đánh giá phù hợp nhu cầu cấp tín dụng cụ thể với Giới hạn tín dụng cấp cho khách hàng - Đánh giá mức độ đáp ứng điều kiện cấp tín dụng - Xác định giới hạn tín dụng,