Quy trình cấp giới hạn tín dụng tại vietinbank

Phân tích trước khi cấp giới hạn tín dụng: Ngân hàng tập chung chủ yếu là thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến khách hàng, những thông tin này nhằm mục đích đánh giá năng lực và

QUY TRÌNH CẤP GIỚI HẠN TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK

1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ

năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vietinbank đã phát hành cổ phiếu ra công chúng lần đầu vào tháng 12 năm 2008 Ngày 01

tháng 07 năm 2009 Vietinbank chính thức hoạt động theo mô hình Ngân hàng

cổ phần với tên gọi Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Tháng 7 năm 2009 cổ phiếu Vietinbank chính thức niêm yết trên sàn giao

dịch chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) với mã chứng khoán

CTG VietinBank có mạng lưới trải rộng toàn quốc với 150 Sở Giao dịch, chi

nhánh và trên 900 phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm Có 6 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty TNHH MTV Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty TNHH MTV Bảo hiểm, Công ty TNHH MTV Quản lý Quỹ, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Là sáng lập viên và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA Có quan hệ đại lý với trên

850 ngân hàng và định chế tài chính lớn trên toàn thế giới Tháng 9 năm 2011,

VietinBank chính thức khai trương Chi nhánh VietinBank CHLB Đức

(VietinBank German Branch) tại Frankfurt Hiện tại vốn điều lệ của

VietinBank là 16.858 tỷ VND, tổng tài sản 393.776 tỷ VND, số nhân viên

17.758 người

2 Sản phẩm/dịch vụ của ngân hàng:

2.1 Huy động vốn:Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và

ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư

2.2 Cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại

tệ; Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài…

2.3 Bảo lãnh: Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế)…

2.4 Thanh toán và Tài trợ thương mại: Phát hành, thanh toán thư tín dụng

nhập khẩu; Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P)

2.5 Chuyển tiền trong nước và quốc tế: Chuyển tiền nhanh Western Union;

Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc…

2.6 Ngân quỹ: Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ ; Cho thuê két sắt; cất

giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế

2.7 Thẻ và ngân hàng điện tử: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa,

thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…); Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card) Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking

2.8 Hoạt động khác: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ ;Tư vấn đầu

tư và tài chính; Cho thuê tài chính; Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản

Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với

các nước trong khu vực và quốc tế, Vietinbank luôn có tầm nhìn chiến lược

trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực:

- Phát triển nguồn nhân lực

- Phát triển công nghệ

- Phát triển kênh phân phối

Hiện tại, Vietinbank đang áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu

chuẩn ISO 9001:2008 là một trong những công cụ hữu hiệu, được các tổ chức, doanh nghiệp trên khắp thế giới áp dụng hiệu quả để quản lý chất lượng hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, góp phần nâng cao vị thế

cạnh tranh của doanh nghiệp Vietinbank đã xây dựng nhiều qui định, qui

trình liên quan đến từng phần hành nghiệp vụ cụ thể, như qui trình cấp giới hạn tín dụng, qui trình cho vay, qui trình kiểm soát sau, qui trình giao dịch một của, qui trình liên quan đến công tác tổ chức cán bộ… Ở trong phạm vi bài viết này tôi chỉ đề cập tới qui trình liên quan đến việc cấp giới hạn tín

dụng liên quan đến hoạt động đầu tư cho vay tại Vietinbank

3 Quy trình cấp giới hạn tín dụng tại Vietinbank:

Việc cấp giới hạn tín dụng tại Vietinbank được thực hiện theo quyết định

208/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 24/2/2010 về việc: ban hành qui định giới hạn tín dụng và thẩm quyền cấp giới hạn tín dụng Mã số: Qđ 35.19( gọi tắt là quyết định 208/QĐ-NHCT35) Qui định tập chung chủ yếu qui định ở các công việc như sau:

Bước 1: Phân tích trước khi cấp giới hạn tín dụng.

Bước 2: Xây dựng và ký kết hợp đồng tín dụng.

Bước 3: Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng.

Bước 4: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới

3.1 Phân tích trước khi cấp giới hạn tín dụng:

Ngân hàng tập chung chủ yếu là thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến khách hàng, những thông tin này nhằm mục đích đánh giá năng lực và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận, triển vọng của ngành hàng mà khách hàng đang có nhu cầu vay vốn, tài sản đảm bảo liên quan đến người vay

3.1.1 Phương pháp chủ yếu để thu thập và xử lí thông tin:

- Thông tin tín dụng ngân hàng CIC giúp ngân hàng đánh giá uy tín của khách hàng trong quan hệ với ngân hàng,Khách hàng quan hệ với mấy tổ chức tín dụng, dư nợ từng thời kỳ của khách hàng… thông tin CIC thường cung cấp lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng trong 3 năm gần nhất

- Thu thập thông tin trên internet, thông tin đại chúng, bạn hàng, người dân xung quanh, các cơ quan quản lý nhà nước như: Cơ quan thuế, Hải quan… để đánh giá uy tín, năng lực của khách hàng, ngành hàng họ đang có nhu cầu vay vốn

- Thực hiện phỏng vấn trực tiếp khách hàng để làm rõ hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng, làm rõ thêm những thông tin cần thiết

- Đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ năng lực pháp lý: Quyết định thành lập, Đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động , các báo cáo tài chính, phương án/ dự

án liên quan đến nhu cầu vay vốn để ngân hàng đưa ra quyết định cấp tín dụng, xác định nhu cầu vay vốn của phương án/dự án, đánh giá khả năng sinh lời, khả năng trả nợ của phương án/dự án, hoặc khả năng trả nợ từ các nguồn khác (nếu có)

- Thu thập các thông tin liên quan đến tài sản bảo đảm, để làm căn cứ định giá tài sản, xác định tính thanh khoản của tài sản đảm bảo

3.1.2 Phân tích thông tin đã thu thập:

Căn cứ vào các thông tin đã thu thập ở trên ngân hàng cấp tín dụng sẽ thực hiện: Đánh giá uy tín, năng lực tài chính của khách hàng (thông qua các chỉ tiêu tài chính), Phân tích, đánh giá xếp hạng khách hàng , Phân tích, đánh giá rủi ro, Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập, xác định tỷ lệ vốn tự có của khách hàng tham gia, đánh giá các khoản nợ hiện có, các điều kiện kinh tế xã hội

khác Sau khi phân tích đánh giá các thông tin thu thập, khách hàng phải đáp ứng đủ điều kiện của ngân hàng thì sẽ đưa ra quyết định có cấp tín dụng hay không cấp, mức độ cấp giới hạn tín dụng là bao nhiêu…

Cụ thể theo quyết định 208/QĐ-NHCT35: để cấp giới hạn tín dụng không có bảo đảm tài sản đối với khách hàng doanh nghiệp, hợp tác xã phải có đủ điều kiện sau:

+/ Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự, người đại diện tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự

+/ Được ngân hàng cấp tín dụng hoặc tổ chức đánh giá xếp loại chuyên nghiệp chấm điểm và xếp hạng tín dụng đạt loại BB+ (hoặc hạng có mức rủi

ro tương đương trở lên) của năm liền kề trước thời điểm đề nghị cấp giới hạn tín dụng

+/ Có năng lực tài chính, cơ cấu tài chính hợp lý đến thời điểm cấp GHTD

Có báo cáo tài chính được kiểm toán của năm liền kề trước thời điểm cấp giới hạn tín dụng phải thể hiện: Hệ số tự tài trợ tối thiểu: 20%; Hệ số thanh toán ngắn hạn tối thiểu 1,0; Kết quả sản xuất kinh doanh có lãi(ROE tối thiểu 5%), không còn lỗ luỹ kế, trừ trường hợp có lỗ luỹ kế đựợc cơ quan có thẩm quyền xác nhận/có quyết định cấp bù lỗ

3.2 Soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng.

Sau khi thực hiện các bước phân phân tích đánh giá ở trên, nếu khách hàng đủ điều kiện cấp tín dụng, ngân hàng và khách hàng sẽ đi đến thảo luận các điều khoản hợp đồng tín dụng và thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là văn bản ghi lại thoả thuận giữa người nhận tài trợ (khách hàng) và

ngân hàng, với nội dung chủ yếu là ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng (hoặc hạn mức tín dụng) trong một khoảng thời gian và lãi suất nhất định Các nội dung chính của hợp đồng tín dụng Hợp đồng phải

có đầy đủ nội dung theo qui định Ngoài nội dung đại diện các bên tham gia

ký kết Hợp đồng tín dụng, nó còn có một số nội dung như sau: Mục đích sử dụng vốn vay: Khách hàng phải ghi rõ vay để làm gì, Số tiền cho vay (hoặc hạn mức tín dụng) ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng, thời hạn cho vay, Lãi suất, Tài sản bảo đảm: Hợp đồng tín dụng có thể ghi rõ các loại tài sản bảo đảm (nếu có) cho các khoản tín dụng; quyền và nghĩa vụ của các bên , thời hạn hiệu lực của hợp đồng, các thỏa thuận khác…

3.3 Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng.

Ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân cho khách hàng như thoả thuận theo các điều kiện đã ký kết trong hợp đồng tín dụng, theo qui định căn cứ để giải ngân

là các Hợp đồng kinh tế, hóa đơn chứng từ, báo giá… liên quan đến việc sử dụng vốn vay theo mục đích đã cam kết Sau giải ngân, ngân hàng sẽ thực hiện kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay Nội dung kiểm tra:Khách hàng

sử dụng tiền vay có đúng mục đích, đúng tiến độ như phương án vay vốn hay không; Quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ hay không Ví dụ theo qui định của

Vietinbank đối với nhưng khoản vay từng lần sau 5 ngày/ hoặc đối với các

khoản vay theo hạn mức tín dụng tối thiểu tháng 1 lần ngân hàng phải thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay Tối thiểu 6 tháng/ lần phải thực hiện đánh giá toàn bộ hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị…

Qui định này cho phép ngân hàng thu thập thêm các thông tin về khách hàng

để từ đó đưa ra những quyết định kịp thời hạn chế được rủi ro phát sinh Ngân hàng sẽ ngăn chặn việc sử dụng tiền vay không đúng mục đích của khách

hàng, nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích sẽ yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn Đây cũng là quá trình ngân hàng thu thập thêm các thông tin bổ sung cho các thông tin ở bước 1 và ra các quyết định cụ thể nhằm ngăn chặn, hạn chế các khoản tín dụng xấu đồng thời có thể tư vấn giúp cho khách hàng xử lý, điều chỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh của mình để đem lại hiệu quả tốt nhất

3.4 Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới.

Theo qui định của Vietinbank, trước 7 ngày khoản nợ đến hạn ngân hàng phải

thông báo cho khách hàng biết và thực hiện trả nợ theo cam kết Đảm bảo ngân hàng phải thu đủ toàn bộ nợ gốc và lãi phát sinh… Trong trường hợp các khoản tín dụng không trả nợ theo cam kết thì phải xem xét, xác định nguyên nhân Đây là việc làm rất quan trọng để giúp ngân hàng kịp thời đưa

ra các quyết định mới liên quan đến tính an toàn của khoản tín dụng Ví dụ:

- Trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa, hoặc làm ăn yếu kém, ngân hàng sẽ phong toả và bán các tài sản thế chấp, cầm cố thu hồi nợ…

- Trường hợp khách hàng có khó khăn về tài chính, nhưng vẫn kiên quyết tìm cách khắc phục để trả nợ, ngân hàng thường áp dụng phương án khai thác, bao gồm gia hạn nợ, giảm lãi hoặc cho vay thêm để khách hàng có cơ hội khắc phục để bù đắp tổn thất đã xảy ra

- Hoặc sau khi khách hàng trả hết nợ sẽ tiếp tục cấp tín dụng theo cam kết/xác định giới hạn tín dụng của kỳ tiếp theo

4 Những bất cập, hạn chế trong quy trình cấp giới hạn tín dụng:

Việc thu thập thông tin từ khách hàng đôi khi chưa đầy đủ, chất lượng thông tin đôi khi chưa tốt, như nhiều doanh nghiệp có các báo cáo tài chính kế toán

chưa được kiểm toán, tính chính xác không cao Thông tin thu thập từ ngành hàng đôi khi chưa đầy đủ rõ ràng… dẫn đến khó khăn cho việc ra quyết định tín dụng

Trong qui định nội bộ của Vietinbank chưa có sự phân định rõ ràng chức

năng giữa bộ phận giao dịch với khách hàng với bộ phận thẩm định Cán bộ tín dụng thường làm chức năng thẩm định, quyết định đề xuất tín dụng, giải ngân cho vay, thu nợ… nên đôi khi thiếu đi sự độc lập khách quan dẫn đến có thể xảy ra rủi ro từ chính trong nội tại ngân hàng, cán bộ giải quyết công việc không khách quan hoặc có thể lợi dụng chức trách nhiệm vụ để trục lợi

Chưa có qui định trách nhiệm cụ thể của từng cấp tham gia thẩm định xét duyệt cho vay Nên khi phân định trách nhiệm thường khó khăn, cán bộ cấp dưới thường vẫn là người phải chịu trách nhiệm cao nhất

Thông tin liên quan đến định giá, kiểm tra đánh giá tài sản bảo đảm chưa đầy

đủ, cán bộ đánh giá tài sản thường sử dụng kinh nghiệm các thông tin thu thập khác, tính chinh xác nhiều khi không cao, có thể dẫn đến rủi ro, đánh giá tài sản đảm bảo cao hơn qui định

5 Quy trình này cần cải thiện như thế nào để việc thực hiện trở nên tốt hơn.

Cải cách bộ máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng, tách bạch bộ phận cấp giới hạn tín dụng và bộ phận giám sát, giải ngân cho vay đảm bảo tính độc lập khách quan trong các quyết định của từng bộ phận, Phân định chức năng bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận thẩm định cấp giới hạn tín dụng Bộ phận quan hệ khách hàng là bộ phận thu thập thông tin giám sát khoản vay, bộ phận thẩm định cấp giới hạn tín dụng là bộ phận đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, mức cấp tín dụng như thế nào là hợp lý

Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, thường xuyên đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng nhất là kỹ năng phân tích đánh giá, đáp ứng và thích nghi được đòi hỏi phát triển của xã hội

Phân định rõ quyền lợi và trách nhiệm của các cán bộ liên quan đến thẩm định

và quyết định cho vay

Thường xuyên có sự rà soát, điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng tối đa hoá lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế

Thường xuyên tổ chức rà soát lại qui trình từ đó có sự điều chỉnh phù hợp, hạn chế rủi ro có thể xảy ra

6 Những nội dung nào trong môn học Quản trị Tác nghiệp này là có thể

áp dụng hiện nay? Dự định sẽ áp dụng những kiến thức đó vào những hoạt động gì và sẽ áp dụng như thế nào?

6.1 Những nội dung nào trong môn học Quản trị tác nghiệp này là có thể áp dụng hiện nay.

Qua quá trình học tập, nghiên cứu Môn học Quản trị tác nghiệp và đánh giá thực tế tại đơn vị công tác tôi nhận thấy môn học có thể áp dụng vào việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ tại Vietinbank, cụ thể:

- Cần có sự thay đổi trong việc lập kế hoạch và thực hiện kế hoạch: theo lý thuyết môn học, để lập kế hoạch cụ thể cho các hạng mục công việc, cần xác định những mục tiêu của ngân hàng đặt ra trong ngắn hạn và dài hạn Mang đến cho khách hàng những sản phẩm họ cần và đáp ứng được nhu cầu của họ Chẳng hạn muốn huy động được nhiều tiền gửi thì phải có nhiều sản phẩm cho khách hàng lựa chọn như có nhiều kỳ hạn tiền gửi khác nhau: không kỳ

hạn, kỳ hạn 10 ngày, 15 ngày, kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng với các mức lãi suất phù hợp Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng phải có kế hoạch trong việc chuẩn bị nguồn nhân lực, đánh giá thị trường để xác định sản phẩm phù hợp, xác định sản lượng thích hợp để cung ứng nhằm tránh lãng phí,…

- Nâng cao chất lượng dịch vụ: ngân hàng là một trong những ngành dịch vụ

do đó để tăng chất lượng, phải tăng ở các khâu như niềm tin của khách hàng đối với sản phẩm của doanh nghiệp, tăng cường khả năng đáp ứng cho sản phẩm, xây dựng, hoàn thiện quy trình để cung cấp sản phẩm đạt tiêu chuẩn cao, có tiêu chuẩn đánh giá chất lượng dịch vụ và các thước đo, tăng cường khả năng nhận thức về chất lượng dịch vụ khách hàng như cơ sở vật chất, trang thiết bị, thái độ phục vụ khách hàng…

- LEAN nhấn mạnh vào việc liên tục cải tiến, tôn trọng nhân viên, trao quyền

và thực hành công việc được tiêu chuẩn hóa Việc này giúp cho cán bộ được chủ động hơn trong công việc, có sự sáng tạo trong công việc và có chính kiến trong giải quyết công việc, hạn chế được sự áp đặt, mệnh lệnh

- Loại bỏ lãng phí theo lý thuyết LEAN: Hiện tại trong hoạt động ngân hàng còn tồn tại một số loại lãnh phí như: lãng phí do thao tác, tác nghiệp; lãng phí

do chờ đợi, lãng phí do đầu tư thừa do đó cần thường xuyên tổ chức rà soát, đánh giá, đưa ra những tiêu chí cụ thể để hạn chế lãnh phí

- Thông qua công tác kiểm tra nội bộ, đánh giá tác nghiệp để từ đó điều chỉnh sửa đổi các qui trình liên quan để hạn chế lãnh phí Ví dụ: tạo ra định mức thời gian khi giao dịch khách hàng