1. Lý do chọn đề tài: Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, hàng hóa ế ẩm, sản xuất kinh doanh đình trệ thì việc cho vay doanh nghiệp trở nên rất khó khăn. Để cải thiện tình hình, các ngân hàng có xu hướng chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân, những người có nhu cầu vay tiêu dùng. Hơn nữa, vào những năm trước, thời điểm cuối năm, các ngân hàng trong nước thường ưu tiên vốn cho sản xuất hơn là cho vay tiêu dùng nên thị phần này được các ngân hàng nước ngoài và Công ty tài chính khai thác triệt để. Tuy nhiên, những năm nay tình thế đảo ngược, trong bối cảnh kinh tế khó khăn khách hàng DN thưa thớt, các NHTM chuyển hướng dồn mạnh vốn sang kích tăng trưởng tín dụng tiêu dùng cá nhân. Do đó cho vay tiêu dùng không còn là khái niệm mới ở các NHTM trong nước và với nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, mức sống của người dân cũng được nâng cao cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” mà cũng còn biết bao nhu cầu khác cần được đáp ứng nhiều người dân đã tìm tới ngân hàng để vay tiền tiêu dùng tuy nhiên không phải ngân hàng nào muốn chuyển hướng sang phân khúc cho vay tiêu dùng đều có thể đạt được tốt được, nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố, phụ thuộc vào chính ngân hàng, các sản phẩm của ngân hàng, chính sách lại suất và đội ngũ nhân lực, sự cạnh tranh của của các ngân hàng và đặc biệt là nhận thức của người dân về vay tiêu dùng vẫn chưa cao do đó hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng vẫn chưa triển khai tốt. Xuất phát từ những vấn đề trên và thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam qua thời gian thực tập em đã chọn đề tài “Giảipháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Hà Lam qua 3 năm 2012 – 2014” ”. Qua đó em xin đưa ra một số ý kiến nhằm hoàn thiện hơn hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. 2. Mục đích nghiên cứu. Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam từ năm 20122014. Trên cơ sở đó đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam. 3. Nhiệm vụ nghiên cứu Qua quá trình học tập và đi thực tiển tại ngân hàng, sau đó phân tích và tìm ra nguyên nhân của thực trạng cho vay tiêu dùng, từ đó tìm ra các giải pháp để hạn chế trong việc cho vay tiêu dung tại ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam . Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam qua 3 năm 20122014. 5. Phương pháp nghiên cứu. Thu thập số liệu: thu thập từ các bảng báo cáo, sổ tay tín dụng và tài liệu từ đơn vị thực tập, các thông tin ngoại vi từ sách báo, các trang điện tử. Phân tích, so sánh, xử lý số liệu thu thập được qua ba năm. Từ đó rút ra được những kết quả đã đạt được, những hạn chế còn tồn tại, tìm ra nguyên nhân và đưa ra các giải pháp. Phương pháp trình bày: quy nạp, diễn dịch 6. Kết cấu của khóa luận.
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG STT 10 11 12 13 14 Các từ viết tắt NHTM Đông Á Bank PGD TSCĐ SXKD NHNN NH CB-CNV CVTD TT ST TS CBCNVC TMCP Tên đầy đủ từ viết tắt Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đơng Á Phòng giao dịch Tài sản cố định Sản xuất kinh doanh Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Cán công nhân viên Cho vay tiêu dùng Tỷ trọng Số tiền Tài sản Cán công nhân viên chức Thương mại cổ phần DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG TT Bảng SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Tên bảng Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI Tình hình huy động vốn ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lamqua năm 2012 - 2014 Tình hình cho vay ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam qua năm 2012 - 2014 Kết hoạt động kinh doanh NH Đông Á – PGD Hà 17 20 22 Lam qua năm 2012 – 2014 Bảng 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng chungtại NH Đông Á – PGD 30 Hà Lam qua năm 2012 – 2014 Bảng 2.4.1 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn 32 Bảng 2.4.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích vay 35 Bảng 2.4.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 38 Bảng 2.4.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay 40 Bảng 2.4.5 Tình hình cho vay tiêu dùng theo phương thức hồn trả 42 SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, hàng hóa ế ẩm, sản xuất kinh doanh đình trệ thì việc cho vay doanh nghiệp trở nên khó khăn Để cải thiện tình hình, ngân hàng có xu hướng chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân, người có nhu cầu vay tiêu dùng Hơn nữa, vào năm trước, thời điểm cuối năm, ngân hàng nước thường ưu tiên vốn cho sản xuất cho vay tiêu dùng nên thị phần SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI ngân hàng nước ngồi Cơng ty tài khai thác triệt để Tuy nhiên, năm tình thế đảo ngược, bối cảnh kinh tế khó khăn khách hàng DN thưa thớt, NHTM chuyển hướng dồn mạnh vốn sang kích tăng trưởng tín dụng tiêu dùng cá nhân Do cho vay tiêu dùng khơng khái niệm NHTM nước với nhu cầu tiêu dùng ngày tăng, mức sống người dân nâng cao sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” mà biết bao nhu cầu khác cần đáp ứng nhiều người dân tìm tới ngân hàng để vay tiền tiêu dùng nhiên ngân hàng muốn chuyển hướng sang phân khúc cho vay tiêu dùng đạt tốt được, phụ thuộc vào nhiều yếu tố, phụ thuộc vào ngân hàng, sản phẩm ngân hàng, sách lại suất đội ngũ nhân lực, cạnh tranh của ngân hàng đặc biệt nhận thức người dân vay tiêu dùng chưa cao hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa triển khai tốt Xuất phát từ vấn đề thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam qua thời gian thực tập em chọn đề tài “Giảipháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Hà Lam qua năm 2012 – 2014” ” Qua em xin đưa số ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Mục đích nghiên cứu - Xem xét cách tổng quát có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam từ năm 2012-2014 - Trên sở đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam Nhiệm vụ nghiên cứu Qua trình học tập thực tiển ngân hàng, sau phân tích tìm nguyên nhân thực trạng cho vay tiêu dùng, từ tìm giải pháp để hạn chế việc cho vay tiêu dung ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động tiêu dùng Ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam qua năm 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu - Thu thập số liệu: thu thập từ bảng báo cáo, sổ tay tín dụng tài liệu từ đơn vị thực tập, thông tin ngoại vi từ sách báo, trang điện tử - Phân tích, so sánh, xử lý số liệu thu thập qua ba năm Từ rút kết đạt được, hạn chế tồn tại, tìm nguyên nhân đưa giải pháp - Phương pháp trình bày: quy nạp, diễn dịch Kết cấu khóa luận Khóa luận gồm chương : Chương 1: Cơ sở lí luận hoạt đợng cho vay tiêu dùng tại NHTM Chương 2: Thực trang hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Hà Lam qua năm 2012 – 2014 Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vaytiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Á-PGD Hà Lam Bài khóa luận hồn thành từ hướng dẫn tận tình Thầy Th.s Nguyễn Thanh Lai, cô chú, anh chị ngân hàng vốn kiến thức thân có suốt trình học tập trường Nhưng với vốn kiến thức hạn chế nên làm khơng tránh khỏi sai sót Vì vậy, em mong nhận đánh giá, góp ý thầy để khóa luận hồn thiện SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI Chương 1: Cơ sở lí luận hoạt đợng cho vay tiêu dùng tại NHTM 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2.Ngun tắc cho vay Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng đảm bảo nguyên tắc sau đây: Một: sử dụng vốn vay mục đích để thoả thuận hợp đồng tín dụng (cho vay có mục đích, có kế hoạch có hiệu quả) Cho vay có kế hoạch, có mục đích có hiệu Tức là, đơn vị có nhu cầu vay vốn Ngân hàng phải có kế hoạch, đơn xin vay gửi ngân hàng với đầy đủ nội dung sau: Số tiền vay, thời hạn sử dụng vốn vay, mục đích sử dụng vốn vay tính hiệu vốn vay ngân hàng Trên sở ngân hàng kiểm tra xem xét, nếu thấy đồng vốn vay ngân hàng đem lại hiệu kinh tế trả nợ hạn thì quyết định cho vay Mặt khác sở kế hoạch xin vay vốn người xin vay, thân ngân hàng phải xây dựng kế hoạch cho vay vốn mình để chủ động việc đầu tư tín dụng Nguyên tắc đảm bảo cho khách hàng vay vốn có đủ vốn vay vốn có kế hoạch Đồng thời nguyên tắc nhằm tiết kiệm đồng vốn, đầu tư vốn có trọng điểm có hiệu kinh tế cao Ngồi tăng cường giám đốc đồng tiền ngân hàng đơn vị vay vốn ngân hàng Hai: Người vay vốn phải hoàn trả kỳ hạn vốn lãi Bởi vì, nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn tập trung huy động từ thành phần kinh tế xã hội Do vậy, người vay vốn ngân hàng sau kỳ hạn định phải hồn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Đơn vị vay vốn sau thời gian định phải trả cho ngân hàng khoản lợi tức thoả thuận, vì nguồn thu chủ yếu ngân hàng sở cho ngân hàng tiến hành hạch toán kinh doanh thực nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, đến thời kỳ trả nợ mà đơn vị vay vốn không trả cho ngân hàng thì ngân SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI hàng chuyển sang nợ hạn đơn vị phải chịu lãi suất cao lãi suất thông thường Đồng thời đảm bảo thống vận động vật tư, hàng hoá vận động tiền tệ kinh tế , góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá Với nguyên tắc ngân hàng bảo toàn vốn , kịp thời đưa vốn vào hoạt động kinh doanh mình, có thu để bù đắp chi có lãi nhằm trì phát triển hoạt động thân ngân hàng Ba: Cho vay có giá trị vật tư đảm bảo Các đơn vị muốn vay vốn ngân hàng phải xuất trình đầy đủ chứng từ, hoá đơn, hợp đồng mua bán hàng hoá Trên sở cán ngân hàng tiến hành xét cho vay tương đương với giá trị vật tư hàng hoá ghi chứng từ, hoá đơn hợp đồng Điều áp dụng với doanh nghiệp Nhà nước Còn doanh nghiệp ngồi quốc doanh muốn vay vốn ngân hàng phải thế chấp tài sản, ngân hàng xét cho vay thông thường 60-70% giá trị thế chấp Thế chấp hàng hố thơng thường chứng từ có tín phiếu , kỳ phiếu, cổ phiếu, giấy chứng nhận quyền sở hữu bất động sản Hoặc vay vốn thông qua bảo lãnh tổ chức kinh tế , tổ chức tín dụng có uy tín Ba nguyên tắc nói có quan hệ mật thiết, gắn bó với thành tổng thể thống nhất, có ảnh hưởng lớn đến quan hệ tín dụng ngân hàng với thành phần kinh tế , phòng ngừa yếu tố rủi ro đảm bảo an tồn tín dụng Phân loại cho vay 1.1.2.1 Căn cứ theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn khơng q 12 tháng (1 năm) Thường sử dụng vay bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm, thường sử dụng vay sửa chữa tài sản cố định, nhu cầu mua sắm TSCĐ có thời gian thu hồi vốn nhanh nhu cầu thiếu hụt vốn có thời hạn hoàn vốn năm Cho vay dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm, tối đa lên đến 20, 30 chí 40 năm Thường sử dụng vay nhu cầu mua sắm SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI TSCĐ, xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn có thời gian thu hồi vốn lâu 1.1.2.2 Căn cứ theo hình thức đảm bảo Cho vay có bảo đảm tài sản: Là hình thức cho vay mà số tiền cấp dựa tài sản đảm bảo (cầm cố, thế chấp) Các tài sản dùng đảm bảo nợ vay phải hội đủ điều kiện tính thị trường ổn định Các hình thức cho vay có bảo đảm như: chứng khốn (giấy tờ có giá), vật tư hàng hóa, bất động sản Cho vay có bảo đảm khơng tài sản: Là loại tín dụng khơng có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh, mà việc cho vay tổ chức tín dụng lựa chọn dựa sở phương án vay vốn hiệu quả, khả thi dựa vào độ tín nhiệm, uy tín quan hệ tín dụng khách hàng 1.1.2.3 Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản lĩnh vực thương mại, dịch vụ Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực thương mại, dịch vụ Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động Cho định chế tài như: Cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác Cho vay cá nhân: Là loại cho vây để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm thơng qua việc phát hàng thẻ tín dụng Cho th: Bao gồm thuê vận hành thuê tài Tài sản cho thuê thường bất động sản chủ yếu máy móc thiết bị 1.1.2.4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nơ Cho vay trả nợ lần đáo hạn: Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả khách hàng để trả nợ lúc SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 1.1.2.5 GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI Căn cứ vào phương thức cho vay Cho vay lần: Phương thức cho vay lần phương thức cho vay mà ngân hàng vào kế hoạch, phương án kinh doanh, khâu loại vật tư cụ thể vay Phương thức cho vay lần áp dụng cho vay để bổ sung nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt sản xuất, khách hàng sản xuất kinh doanh không ổn định, nhu cầu vay trả khơng thường xun, có nhu cầu đề nghị vay vốn lần khách hàng khơng có tín nhiệm cao ngân hàng quan hệ tín dụng mà ngân hàng nhận thấy cần phải áp dụng cho vay lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ, an toàn Phương thức cho vay lần áp dụng phổ biến cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn Việc cho vay khoản vay riêng biệt khơng có liên hệ, phụ thuộc vay khách hàng Đặc trưng hình thức cho vay lần vay khách hàng phải ký kết hợp đồng tín dụng riêng có nội dung số tiền vay, lãi suất, thời hạn Đặc điểm phương thức cho vay việc cho vay thu nợ phân định ranh giới cách rõ ràng, dễ nhận biết lúc nao cho vay, lúc thu nợ Việc cho vay thu nợ phân định ranh giới cách rõ ràng, dễ nhận biết lúc cho vay, lúc thu nợ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phưong thức cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức cho vay ma việc cho vay thu nợ vào trình nhập, xuất vật tư hàng hoá, ngân hàng cho vay doanh nghiệp có nhu cầu vốn phát sinh để nhập vật tư hàng hóa ngân hàng thu nợ doanh nghiệp có thu nhập từ việc tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá Theo phương thức cho vay khách hàng ngân hàng xác định cho hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định để làm cho việc phát tiền vay Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng cho doanh nghiệp mà trình hoạt động sản xuất kinh doanh họ thường xuyên có nhu SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI cầu vay trả, tốc độ ln chuyển vốn tín dụng nhanh, có tín nhiệm với ngân hàng quan hệ tín dụng, tức vay vốn trả nợ sòng phẳng Với phương thức cho vay này, khách hàng ngân hàng thoả thuận với vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn giá trị tài sản thế chấp, nguồn vốn ngân hàng đáp ứng để xác định hạn mức tín dụng thời kỳ định, đồng thời xác định tài khoản vay, trả mức lãi suất lần nhận tiền vay Việc thoả thuận phải ký kết hợp đồng tín dụng 1.2 Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân, hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ…Bên cạnh đó, cho vay vào giáo dục, y tế du lịch 1.2.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực công nghiệp thương mại - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Thơng thường người vay quan tâm tới số tiền mà họ phải toán lãi suất mà họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ nằng kinh nghiệm công việc người - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định lại quan trọng, quyết định hoàn trả khoản vay - Cho vay tiêu dùng thường có tài sản đảm bảo, người vay không sử dụng khoản vay hoạt động kinh doanh nên việc trả nợ khách hàng phụ thuộc vào khoản thu nhập khác, kiểm sốt nguồn nhiều gặp khó khăn Để SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang 10 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI Thứ nhất: Doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua năm từ 2012-2014 qua giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, tính đến 2014 doanh số cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng 72,193 triệu đồng 99,321 triệu đồng Thứ hai: Chất lượng cho vay tiêu dùng PGD tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp, nhờ việc chủ động linh hoạt công tác quản lý thu hồi nợ cán công nhân viên ngân hàng giúp nâng cao hiệu công tác cho vay PGD ngân hàng Thứ ba: Với doanh số cho vay tăng qua năm tỷ lệ nợ xấu giảm điều cho thấy chất lượng việc quản lý sử dụng vốn vay mục đích, nâng cao uy tín ngân hàng mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng, nâng cao khả nãng cạnh tranh ngân hàng Thứ tư: Mặc dù ngân hàng cho vay chủ yếu cán công nhân viên nhiên với nỗ lực mình , đặc biệt khai thác nhu khách hàng tốt để từ đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng cách hiệu nhất, giúp đời sống người tiêu dùng cải thiện bước nâng cao Thứ năm: Với tỷ lệ nợ xấu thấp, điều cho thấy công tác thu hồi quản lý nợ ngân hàng tốt điều đồng nghĩa với việc ngân hàng có đội ngũ nhân viên chất lượng, với trình độ, kinh nghiệm cao yếu tố quan trọng mang lại kết cho ngân hàng, tạo nên uy tín, tăng khả cạnh tranh ngân hàng Với tình hình kinh tế nhiều biến động, cạnh tranh gây gắt thì kết mà PDG đạt tốt, thể nỗ lực cố gắng toàn nhân viên ngân hàng thời gian qua 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt thì có hạn chế là: Mặc dù doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua năm chiếm tỷ trọng thấp tổng doanh số cho vay ngân hàng, có nghĩa chưa đáp thác tối đa nhu cầu tiêu dùng khách hàng bối cảnh cho vay doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Hiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, nhiên ngân hàng chưa có sách marketing để thu hút khách hàng nâng cao khả cạnh tranh mình địa bàn có nhiều khách hàng tiềm SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang 47 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI thì số lượng khách hàng đến với ngân hàng so với khả cung ứng ngân hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa thực đa dạng, tiện ích chưa cao, đặt biệt khu vực mà hiểu biết người dân khu vực ngân hàng chưa nhiều Đối với sản phẩm vay tín chấp với mức tiền vay không cao mà đối tượng mà ngân hàng hướng đến người có thu nhập cao ổn định Có thể khơng đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng, mà ngân hàng cho vay đối tượng cán cơng nhân viên cao, họ có mức lương cao nên với hạn mức khó đáp ứng nhu cầu họ cần Hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp phòng giao dịch chưa phát triển, đối tượng khách hàng chưa đa dạng phòng giao dịch dừng lại cho vay cán cơng nhân viên phòng giao dịch cán công nhân viên thuộc khối nhà nước Do phòng giao dịch chưa khai thác đối tượng tiềm khối khách hàng tư nhân vì thu nhập họ cao Số lượng nhân viên ngân hàng nhân viên thẩm định khơng nhiều gây khó khăn cho việc thẩm định khách hàng đơng Có thể nói năm qua công tác truyền thông, marketing tiếp thị sản phẩm PGD hoạt động cho vay tiêu dùng hạn chế, nhiều hoạt động chưa hiệu Tại ngân hàng, hoạt động tiếp thị phận phận đảm nhiệm hoạt động tiếp thị lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngân hàng thì phận tín dụng mà chủ ́u phòng quan hệ khách hàng cá nhân đảm trách Bên cạnh đó, tần suất xuất mẩu quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng nói 2.3.3 Nguyên nhân Trong giai đoạn nay, lĩnh vực tài ngân hàng phát triển hết sức nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng dịch vụ…Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng có nhiều ngân hàng tham gia, cạnh tranh giành giật thị trường tổ chức tài gây khó khăn cho PGD việc thu hút khách hàng Trong môi SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang 48 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI trường cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng cần có thế mạnh, ưu thế trội riêng mình chiến lược thu hút khách hàng Tâm lý người dân khu vực, nhiều quan điểm hạn chế ngân hàng tư nhân nhà nước Khi có nhu cầu họ chủ yếu tìm đến ngân hàng nhà nước với suy nghĩ nhà nước thì an toàn tốt Bên cạnh tâm lý ngại vay người dân khu vực tìm đến cơng ty tài lãi suất cho vay thì cao ngân hàng nhiều với hình thức vay đơn giản Sự cạnh tranh gây gắt ngân hàng khu vực qua công cụ lãi suất, thủ tục, sản phẩm đa dạng Hơn vay tiêu dùng vay nhỏ lẻ, gây khó khăn cho việc thẩm định PGD với số lượng nhân viên thẩm định không nhiều, ảnh hưởng tới thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn ngân hàng Việc chứng minh thu nhập người vay gặp nhiều khó khăn, thủ tục vay rườm rà, ảnh hưởng đến mức cho vay, khơng đáp ứng hết nhu cầu người vay Với khách hàng mục tiêu đề ngân hàng từ đầu hướng đến doanh nghiệp vừa nhỏ nên trọng đến vay tiêu dùng chưa thực quan tâm, ngân hàng chưa thực có sách mạnh để thu hút đối tượng khách hàng khu vực, marketing chưa trọng Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vaytiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Á-PGD Hà Lam 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Á- PGD Hà Lam thời gian tới SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang 49 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI Với định hướng vươn tới trở thành tập đồn Tài Ngân hàng hàng đầu Việt Nam – Vươn quốc tế, khách hàng mến yêu, tín nhiệm giới thiệu Bên cạnh việc khắc phục khó khăn hoạt động kinh doanh, DongA Bank tập trung cho giai đoạn triển khai thực thi chiến lược tái cấu trúc theo mô hình ngân hàng đại: tiếp tục trình biến chuyển mạnh mẽ; xây dựng mô hình kinh doanh chiến lược mới; tăng cường hợp tác chiến lược với đối tác hàng không, kênh bán lẻ; điều chỉnh hướng kinh doanh theo hướng giảm thiểu rủi ro; kiểm soát nợ xấu, nâng cao nguồn thu phí; rà sốt chọn lọc đối tượng khách hàng; tập trung phát triển lượng khách hàng trung thành; làm giàu tổng tài sản, hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, ổn định Tiếp tục mở rộng phát triển nhanh mạng lưới, phát triển thị phần, đa dạng sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng, đa dạng hóa kênh phân phối Củng cố, giữ vững gia tăng thị phần tài trợ thương mại (bao gồm tài trợ xuất nhập khẩu), dịch vụ toán, kinh doanh ngoại hối kinh doanh vàng PGD chủ trương mở rộng cho vay tiêu dùng nội dung quan trọng định hướng phát triển kinh doanh thời gian tới Thực nhiều loại hình cho vay nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Vì cán ngân hàng cần phải thâm nhập vào dân để tìm hiểu nhu cầu đề biện pháp Chú trọng đến chất lượng tín dụng từ hạ thấp tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp Nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng chưa quan tâm đến Ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu phát triển sản phẩm Ngồi ra, PGD đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gửi cán học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng khác tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước giảng dạy 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đơng Á-PGD Hà Lam SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang 50 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI Hoàn thiện sản phẩm cho vay tại và phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới: Cụ thể: Đối với sản phẩm ngân hàng, có nhiều sản phẩm phục vụ cho khách hàng nhiên với hạn mức chưa cao, thời hạn trả nợ ngắn chưa thể đáp ứng hết nhu cầu khách hàng như: - Đối với sản phẩm thấu chi tài khoản thẻ, đối tượng ngân hàng là: Khách hàng chi lương qua Thẻ Đa Đơng Á, CB -CNV Khối Hành nghiệp, chủ thẻ Vàng DongA Bank, khách hàng có tài sản thế chấp đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định có khả trả nợ tốt cho ngân hàng nhiên với hạn mức cho vay mà ngân hàng quy định khơng qua 50 triệu đồng thì chưa cao, chưa đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng cần ngân hàng nên tăng hạn mức cho vay đối tượng - vì đối tượng cho vay chủ yếu ngân hàng Đối với sản phẩm mua sữa chữa nhà, với nhu cầu tiêu dùng ngày tăng cao, bên cạnh với quan niệm an cư lập nghiệp họ mong muốn có ngơi nhà ý, nhiên ngân hàng sản phẩm lại có nhiều hạn chế làm giảm lượng khách hàng đến với ngân hàng đáp ứng 70% nhu cầu khách hàng, với thời hạn trả nợ lại ngắn, bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gây gắt, ngân hàng đưa sản phẩm tương tụ với điều kiện tốt hơn, thời hạn trả nợ dài làm khách hàng yên tâm với khoản vay, với khả trả nợ mình làm - khách hàng tiềm ngân hàng Đối với sản phẩm vay tín chấp hạn mức ngân hàng chưa cao, đối tượng ngân hàng cán công nhân viên nhũng người trả lương qua ngân hàng Đông Á mà tài sản để bảo đảm khoản vay hạn chế thì với mức vay đối tượng vay làm giảm lượng khách hàng đến với ngân hàng Bên cạnh việc phát triển sản phẩm nội dung vô quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm Ngân hàng Bởi sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp Ngân hàng thỏa mãn nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín, hình ảnh Ngân hàng thị trường SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang 51 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI Với nhu cầu ngày tăng, nhu cầu tự chứng minh lực không muốn phụ thuộc nhiều vào gia đình, đối tượng trẻ mong muốn tự tổ chức đám cưới cho mình ngày nhiều, ngân hàng nên đưa sản phẩm đám cưới tự lập để đáp ứng nhu khách hàng, đối tượng trẻ có khả trả nợ tốt cho ngân hàng, để thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều Chính vì cạnh tranh ngày gây gắt, ngân hàng nên hoàn thiện sản phẩm mình để tăng lượng khách hàng đến với ngân hàng - Đa dạng hóa đới tương khách hàng: Hiện PGD cung cấp sản phẩm tiêu dùng chủ yếu cho đối tượng cán cơng nhân viên nhà nước có thu nhập ổn định trả lương qua ngân hàng, khách hàng thì ngân hàng nên có sách ưu đãi để họ trở thành khách hàng tiềm lâu dài ngân hàng Tuy nhiên đối tượng khách hàng chiếm phần nhỏ dân cư, nhu cầu tiêu dùng hầu hết người dân, người buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, hợp doanh, cổ phần…họ khơng có thu nhập ổn định mà cao, họ có nhu cầu chi tiêu lớn thu nhập không giải quyết mua ô tô, mua nhà, vay tiêu dùng tạm thời tiền vốn họ bị đóng băng hàng hóa, người chiếm tỷ trọng đơng, họ trả lương khơng thơng qua ngân hàng Do ngân hàng mở rộng cho vay đối tượng thông qua xác nhận vị trí làm việc hóa đơn tiền điện…nhằm khai thác tối đa lượng khách hàng tiềm cho ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh, tăng thu nhập - Thực đẩy mạnh chính sách Marketing : Trong kinh tế, doanh nghiệp chủ thể kinh tế ví thể sống đời sống kinh tế Để tồn thể cần phải trao đổi chất với mơi trường bên thị trường Quá trình diễn nhanh với quy mô lớn thì thể khỏe mạnh Ngược lại nếu trình trao đổi diễn yếu ớt thì thể q quặt ốm ́u Hoạt động Marketing cầu nối doanh nghiệp với thị trường đồng thời kết nối, đồng thời kết nối hoạt động SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang 52 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI khác doanh nghiệp với hướng hoạt động doanh nghiệp theo thị trường, lấy nhu cầu thị trường ước muốn khách hàng chỗ dựa vững cho quyết định kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt ngành ngân hàng, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp hàng hóa cụ thể, thân sản phẩm khơng tạo nên giá trị, đặc biệt dễ chép marketing đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc giúp ngân hàng thực mục tiêu mình.Nó quyết định đến đạt mục tiêu ngân hàng Bởi lẽ Marketing tiến trình mang tính kế hoạch, ngân hàng nổ lực vào việc thoả mãn nhu cầu, mong muốn khách hàng Hiện tại, tâm lý người dân khu vực hạn chế, khoản cách người dân ngân hàng lớn, dẫn tới tình trạng ngại vay người dân ngân hàng cần có biện pháp thiết thực hơn, xóa bỏ rào cản tâm lý người đân khu vực như: Khi khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng, nhân viên ngân hàng cần hướng dẫn tận tình, phục vụ chu họ không cảm thấy nặng vấn đề tâm lý đến ngân hàng Cần tạo cho khách hàng cảm thấy khoảng cách gần gũi ngân hàng khách hàng việc bỏ kính chắn ngăn cách nhân viên khách hàng Việc làm cho người dân hiểu biết ngân hàng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ điều cần thết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền tốt thay đổi thói quen tích lũy tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân làm qua làm tăng khách hàng thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động marketing thực cần thiết để khách hàng hiểu rõ sản phẩm ngân hàng đưa họ đến gần với ngân hàng xóa bẻ rào cản tâm lý họ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng nên tổ chức buổi hội thảo để giới thiệu sản phẩm ngân hàng đồng thời tạo mối quan hệ gần gũi với khách hàng, giải đáp thắc mắc trở ngại khách hàng, tạo niềm t Mỗi khách hàng đến với Đông Á, dù sử dụng sản phẩm có giá trị nhỏ thì họ đóng góp phần vào thành cơng chung ngân hàng, vì thế tất khách hàng ngân hàng cần có sách hỗ trợ tốt nhất, khách hàng thường xuyên ngân hàng vay vốn với số lượng lớn SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang 53 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI trả nợ đặn, hạn Bên cạnh PGD cần thống kê khách hàng tốt yêu cầu cán tín dụng, Trưởng chi nhánh ý đến cơng tác chăm sóc khách hàng, chắt lọc khách hàng tốt để theo dõi nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay PGD Hà Lam thực cho vay với lãi suất thấp (trong phạm vi biên độ dao động), đồng thời tổ chức buổi hội nghị khách hàng có quà tặng riêng với đối tượng - Nâng cao lực cán bộ tín dụng: Trong lĩnh vực ngân hàng đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp lên vai trò nhân viên ngân hàng với tư cách người giải thích hướng dẫn cho khách hàng hiểu sử dụng dịch vụ ngân hàng, việc khách hàng có sử dụng sản phẩm ngân hàng hay không phụ thuộc hết vào lực nhân viên ngân hàng, qua thể mặt, chất lượng ngân hàng Chính vì việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu then chốt mà ngân hàng nên quan tâm đến Có thể khái quát yếu tố điều kiện cần thiết cảu cán tín dụng sau: + Có lực để giải quyết vấn đề chuyên mơn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đào tạo có kỹ để xử lý thông tin liên quan đến công việc mình + Có lực dự đốn vấn đè kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng + Có uy tín quan hệ xã hội có khả giao tiếp tốt, hòa đồng với người + Có khả tự nghiên cứu, tìm tòi có kiến, điều thể ý chí muốn vươn lên thể khả năng lực mình Đối với ngân sách để đầu tư phát triển nguồn nhân lực không nên coi chi phí mà đầu tư để phát triển nguồn nhân lực Ngồi cần trọng đến rèn luyện đạo đức nghề nghiệp thơng qua việc bồi dưỡng trị, nâng cao trình độ lý luận nhận thức, thường xuyên nhắc nhở kiểm tra xử lý nghiêm minh trường hợp phát sai phạm mặt ngân hàng Chất lượng cán tín dụng nhân tố quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, nâng cao thu nhập - Nâng cao chất lương công tác thẩm định khách hàng: SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang 54 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI Hiện có nhiều rủi ro khác cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, xuất phát từ nhiều yếu tố dẫn đến việc khơng chi trả nợ đến hạn Do đó, để qút định có chấp nhận cho vay hay khơng, ngân hàng thương mại (NHTM) cần phải coi trọng việc phân tích tín dụng khách hàng Con người đóng vai trò quan trọng mang tính chất qút định đến chất lượng thẩm định Kết thẩm định kết trình đánh giá mặt tài theo nhận định chủ quan người vì người chủ thể trực tiếp tổ chức thực hoạt động thẩm định theo phương pháp kỹ thuật mình Do cán làm công tác thẩm định nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vu, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, cập nhật nhanh nhạy thay đổi pháp luật, diễn biến thị trường, nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, vững nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Trong thời đại bùng nổ thông tin nay, việc thu thập thông tin khách hàng phục vụ cho trình thẩm định vấn đề khó khăn mà để nguồn thông tin thu thập phải đảm bảo đầy đủ, xác, kịp thời Việc lấy số liệu, thông tin đâu với số lượng phải cân nhắc thận trọng trước tiến hành phân tích, đánh giá Trên sở thơng tin thu thập thì việc lựa chọn phương pháp thẩm định thông tin quan trọng để tránh rủi ro Về cơng tác thẩm định đòi hỏi tập hợp nhiều hoạt động khác nhau, liên kết chặt chẽ với phải có phân cơng, xếp; quy định quyền hạn trách nhiệm cá nhân, phận tham gia thẩm định, trình tự tiến hành mối liên hệ cá nhân phận trình thực Đồng thời, ngân hàng phải có chế kiểm tra, giám sát chặt chẽ trình thẩm định cá nhân phận thẩm định Tuy nhiên, quy định khơng cứng nhắc, gò bó tính chủ động, sức sáng tạo cá nhân vì làm giảm chất lượng thẩm định Tăng cường công tác kiểm tra sau thẩm định nhằm phát hiện, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, sai sót phát sinh SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang 55 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho cán làm cơng tác thẩm định, tín dụng - Hiện đại hóa cơng nghệ tại PGD: Năng lực tài lực cơng nghệ xem yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định lực cạnh tranh ngân hàng thương mại (NHTM) Trong ́u tố cơng nghệ ln NH quan tâm để nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh.PGD Hà Lam khơng nằm ngồi xu thế đó, ln phải tiếp cận nhanh công nghệ đại nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian hoàn thành quy trình nghiệp vụ, đồng thời phát triển thêm tiện ích dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Cụ thể Đông Á PGD Hà Lam cần phải: + Trang bị sở vật chất để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn quầy giao dịch ngân hàng Ngoài việc mua sắm hay sữa chữa sở vật chất cũ hay hư hỏng PGD nên quan tâm tới cách bố trí, xếp đồ đạc, áp phích… tạo khơng gian hài hòa, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng đến với ngân hàng + Tích cực tư vấn, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ đại Internet Banking, SMS Banking – sản phẩm xa lạ với người dân khu vực – nhằm giúp khách hàng có hội trải nghiệm dịch vụ đại ngân hàng cách tăng thu từ phí dịch vụ ngân hàng + Bên cạnh để hoạt động diễn liên tục, ngân hàng Đông Á cần đưa nhiều tiêu chuẩn bảo vệ, trì thơng suốt liệu hồn cảnh Tập trung trọng đầu tư trung tâm ứng cứu liệu gặp cố, để người tiêu dùng tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP Trang 56 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI KẾT LUẬN Với chức trung gian tài cho kinh tế, vai trò ngân hàng trở nên vô quan trọng, thiếu phát triển kinh tế, vì ngân hàng nơi tập trung vốn nhàn rỗi xã hội, sau cung cấp cho tổ chức kinh tế cá nhân có nhu cầu Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu vốn, ngân hàng phải nỗ lực hết sức Bởi vì trình đổi hội nhập thế giới, hệ thống ngân hàng đứng trước thử thách lớn Đó canh tranh ngân hàng nước, khiến cho hoạt động ngành ngân hàng trở nên sôi động khốc liệt Vì việc điều chỉnh nghiệp vụ ngân hàng cho phù hợp với môi trường vấn đề cần quan tâm Trong năm tới đây, với xu thế phát triển hội nhập kinh tế nước thì tín dụng tiêu dùng có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Xu hướng diễn vì tín dụng tiêu dùng khơng khoản mục mang lại lợi nhuận tương đối cao cho ngân hàng, mà vì người tiêu dùng với nhu cầu ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng PGD trọng quan tâm Cùng với số hoạt động khác, cho vay tiêu dùng định hướng giúp Đông Á đạt mục tiêu số ngân hàng dẫn đầu nước Tuy vậy, tình trạng kinh tế khủng hoảng, nợ xấu gia tăng, thu nhập khó khăn dẫn đến chất lượng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng thời gian tới có nhiều diễn biến phức tạp, bất thường nên có giải pháp điều kiện thực đồng Do đó, khóa luận tốt nghiệp này, em mong muốn đóng góp phần nhỏ tổng thể giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng từ nghiên cứu thực tiễn suy nghĩ mình Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên làm khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận nhiều ý kiến SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI đóng góp thầy giáo anh (chị) cán Ngân hàng để khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Để hoàn thành chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn Thầy Th.s Nguyễn Thanh Lai người trực tiếp hướng dẫn em trình làm Đồng thời, em xin cám ơn ban lãnh đạo anh (chị) PGD giúp đỡ em nhiều trình thực tập Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Ths Nguyễn Thị Tuyên Ngôn Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đông Á-PGD Hà Lam Quy chế hoạt động tổ chức ngân hàng Đông Á tapchi.hvnh.edu.vn caobangedu.vn/cac-hinh-thuc-tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai-142 Dongabank.com.vn Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Văn băn hợp 20/VBHN-NHNN 2014 hợp quy chế cho vay tổ chức 10 11 12 13 14 15 tín dụng ngân hàng Thông tư 36/2014 NHNN Cafef.vn www.sbv.gov.vn www.tailieu.vn Tienphong.vn Cùng số tài liệu tham khảo khác NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN THANH LAI SVTH: NGUYỄN THỊ BÍCH DIỆP ... hàng 2.1 .3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam qua năm 2012 – 2014 2.1 .3. 1 Tình hình huy động vốn tại tại ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam qua năm 2012 – 2014 Bảng... tín ngân hàng thị trường 2.1 .3. 3 Kết qua hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam qua năm 2012 – 2014 Bảng 2 .3: Kết hoạt động kinh doanh tại NH Đông Á – PGD Hà Lam qua năm. .. 14.61% năm 2014 so với 20 13 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đông Á – PGD Hà Lam qua năm2 012 - 2014 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH Đông Á – PGD