Hợp đồng vay tài sản và thực tiễn thi hành tại tỉnh sơn la

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI HOÀNG THỊ NHUNG HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH TẠI TỈNH SƠN LA LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI HOÀNG THỊ NHUNG HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH TẠI TỈNH SƠN LA LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Chuyên ngành: Luật Dân Mã số: 60 38 01 07 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Minh Tuấn HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Những trích dẫn có nguồn tin cậy Các kết luận khoa học luận văn chưa công bố TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hoàng Thị Nhung NHỮNG TỪ VIẾT TẮT BLDS 2005 Bộ luật Dân năm 2005 BLDS 2015 Bộ luật Dân năm 2015 HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐVTS Hợp đồng vay tài sản TCTD Tổ chức tín dụng TAND Tòa án nhân dân MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU Trang Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 1.1 Khái niệm, đặc điểm pháp lý hợp đồng vay tài sản 1.1.1 Khái niệm tài sản 1.1.2 Khái niệm hợp đồng vay tài sản 10 1.1.3 Đặc điểm pháp lý hợp đồng vay tài sản 12 1.2 Các yếu tố hợp đồng vay tài sản 17 1.2.1 Chủ thể hợp đồng vay tài sản 17 1.2.1.1 Cá nhân 17 1.2.1.2 Hộ gia đình 18 1.2.1.3 Pháp nhân 20 1.2.2 Đối tượng hợp đồng vay tài sản 21 1.2.3 Hình thức hợp đồng vay tài sản 22 1.2.4 Thời hạn cho vay 23 1.2.5 Lãi suất lãi 24 1.3 Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng 26 vay TS CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI TỈNH SƠN LA 2.1 Một số vấn đề sách tín dụng Nhà 31 nước phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn miền núi tỉnh Sơn La 2.2 Quy định pháp luật khái niệm, đối tượng 33 hình thức 2.2.1 Quy định khái niệm, đối tượng hợp đồng vay 33 2.2.2 Quy định hình thức hợp đồng vay tài sản 37 Quy định lãi suất lãi suất hạn 39 2.3.1 Lãi suất hợp đồng vay tài sản 39 2.3.2 Lãi suất hạn hợp đồng vay tài sản 42 2.4 Quy định quyền nghĩa vụ bên 47 HĐVTS 2.5 Một số vấn đề họ, hụi, biêu phường 48 2.5.1 Khái quát họ, hụi, biêu phường ( họ) 48 2.5.2 Đặc điểm họ 50 2.5.3 Các loại họ 51 Chương MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 3.1 Kiến nghị hoàn pháp luật vay tài sản 55 3.2 Kiến nghị sủa đổi NĐ 144/2006 hụi họ, biêu, 58 phường KẾT LUẬN 62 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong đời sống xã hội thường tồn trạng thái tạm thời thừa vốn thiếu vốn cá nhân, tổ chức Có phận xã hội có vốn nhàn rỗi, lại chưa có nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng; có phận khác lại có nhu cầu sử dụng vốn, khơng thể tự có đủ số vốn cần sử dụng Chính vậy, phát sinh yêu cầu điều hòa nguồn vốn xã hội theo phương thức có hồn trả Quan hệ chuyển giao vốn chủ thể xã hội theo nguyên tắc có hồn trả xác lập chủ yếu thơng qua hợp đồng vay tài sản Đây phương tiện pháp lý giúp chủ thể thỏa mãn nhu cầu vốn Đồng thời cơng cụ giúp cho cam kết vay tài sản thực tơn trọng, góp phần thúc đẩy lưu thông nguồn vốn xã hội Các vấn đề pháp lý hợp đồng vay tài sản hình thành lâu lịch sử lập pháp Việt Nam, trải qua thời gian củng cố hoàn thiện, tạo hành lang pháp lý vững cho phát triển tồn hợp đồng vay tài sản qua quy định Bộ luật Dân năm 1995 Bộ luật Dân năm 2005 Tuy nhiên, với biến đổi không ngừng quan hệ xã hội, quy định pháp luật hành hợp đồng vay tài sản nhiều kẽ hở Trong bối cảnh Bộ luật Dân năm 2015 Quốc hội thông qua có hiệu lực từ 01/01/2017, việc tiếp tục nghiên cứu, phân tích, đánh giá quy định hợp đồng vay tài sản Bộ luật Dân năm 2005 so với Bộ luật Dân năm 2015 có ý nghĩa mặt khoa học Vay tài sản nhu cầu thiết yếu diễn phổ biến nhân dân Do đó, HĐVTS có ý nghĩa quan trọng đời sống kinh tế, xã hội Thông qua quan hệ vay, Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân, tổ chức kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh với lãi suất thấp, tạo tình đồn kết, niềm tin nhân dân vào chế độ xã hội tốt đẹp Khơng thế, HĐVTS có ý nghĩa quan trọng trị, xã hội, thể chất giai cấp sâu sắc Trong xã hội bóc lột, quan hệ vay tài sản phương tiện để bóc lột nhân dân lao động, điển hình hình thức cho vay nặng lãi, làm cho người vay khơng điều kiện trả nợ, lâm vào cảnh khốn phải bán nhà cửa, ruộng vườn chí bán bán để trả nợ Tuy nhiên, chế độ XHCN ngày HĐVTS trở thành phương tiện pháp lý để thực quan hệ hợp tác cá nhân, tổ chức nhằm góp phần vào việc lưu thơng hàng hóa, giải phần khó khăn trước mắt sống ngày, củng cố tinh thần đoàn kết, tương thân tương nhân dân Sự đời BLDS 2005 tạo hành lang pháp lý an toàn cho chủ thể tham gia quan hệ vay tài sản Theo đó, HĐVTS thực dựa sở thỏa thuận, pháp luật cho phép bên tự thỏa thuận ấn định mức lãi suất không vượt giới hạn cho phép pháp luật góp phần đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi Với mong muốn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng quy định HĐVTS thực tiễn xét xử, giải địa bàn tỉnh Sơn La thời gian qua, từ đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật HĐVTS, chọn đề tài “Hợp đồng vay tài sản thực tiễn thi hành tỉnh Sơn La” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Chế định HĐVTS chủ yếu nhà nghiên cứu quan tâm góc độ kinh tế Còn dưới, góc độ pháp lý cơng trình nghiên cứu hợp đồng vay tài sản chưa nhiều, tiêu biểu có cơng trình sau: - “HĐVTS LDS Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Luật học Bùi Kim Hiếu, năm 2007 - “Một số ý kiến góp ý dự thảo Bộ luật Dân (sửa đổi) hợp đồng vay tài sản”, Trần Văn Biên – Viện Nhà nước Pháp luật, 26/12/2008 - “Về lãi suất HĐVTS lãi suất hạn dự thảo Luật sửa đổi, bổ sung số điều BLDS 2005” Lê Minh Hùng, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp số 6/2008 - Về chế định HĐVTS” Trần Văn Biên, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp số 09/2004 Bên cạch đó, phải kể đến nghiên cứu bình diện chung hợp đồng vay tài sản dạng mục hay chương tác phẩm như: -TS Nguyễn Minh Tuấn (chủ biên) Bình luận khoa học Bộ luật dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, – Nhà xuất Tư pháp (2014) - Giáo trình luật dân sự”, tập 2, Trường đại học luật Hà Nội - Nhà xuất Công an nhân dân, 2006 Tuy nhiên, tất công trình, tất viết nêu chủ yếu đề cập đến việc đánh giá thực trạng hoàn thiện pháp luật hợp đồng vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân năm 2005 Do đó, đề tài nghiên cứu làm rõ chế định HĐVTS theo quy định Bộ luật Dân năm 2005, sở so sánh chế định quy định Bộ luật Dân năm 2015 mặt lý luận, thực tiễn thi hành đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật dân hợp đồng vay tài sản Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài gồm vấn đề sau: - Các quy định hành hợp đồng vay tài sản BLDS 2005 2015 - Thực trạng thi hành áp dụng quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản tỉnh Sơn La - Phạm vi nghiên cứu: Quan hệ vay tài sản điều chỉnh văn pháp luật thuộc nhiều ngành luật khác như: Dân sự, thương mại, ngân hàng, Luật tổ chức tín dụng Luận văn này, nghiên cứu HĐVTS giác độ hợp đồng dân quy định BLDS, nghiên cứu đối tượng, chủ thể cá nhân với Ngoài ra, Luận văn nghiên cứu hụi, họ biêu, phường giao dịch cho vay nhiều bên, đánh giá bất cập số quy định hụi, họ, biêu, phường Để đánh giá hiệu điều chỉnh pháp luật chế định vay tài sản, Luận văn nghiên cứu số vụ việc tranh chấp hợp đồng vay tiêu biểu tỉnh Sơn La Từ đối chiếu với quy định hành quy định hợp đồng vay tài sản BLDS 2015 đưa nhận xét tính hiệu chế định vay tài sản Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu làm rõ số vấn đề lý luận thực tiễn hợp đồng vay tài sản, đánh giá điểm chế định hợp đồng vay tài sản Bộ luật Dân năm 2015 so với Bộ luật Dân năm 2005 Qua thực tiễn áp dụng, luận văn nêu lên hạn chế, bất cập quy định Từ đó, đưa số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật dân hợp đồng vay tài sản Để đạt mục đích trên, đề tài đặt nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Nghiên cứu tầm quan trọng HĐVTS đời sống xã hội Việt Nam 52 thức cho vay không lãi suất, tạo điều kiện cho người tham gia họ có khoản tiền để giải nhu cầu cần thiết Theo họ khơng có lãi thành viên thỏa thuận số tiền người góp theo tuần, tháng Thời hạn lĩnh họ thành viên thỏa thuận, sau người cuối lĩnh họ họ chấm dứt Trường hợp vỡ họ xử lý hậu hợp đồng cho vay khơng lãi suất, người chưa lĩnh họ có quyền yêu cầu người lĩnh phải trả cho số tiền nhận Chủ họ khơng phải chịu trách nhiệm hành vi thành viên khác Tuy nhiên, theo quy định Điều Nghị Định 144/2006 chủ họ người tổ chức, quản lý họ, thu phần họ giao phần họ cho thành viên lĩnh họ kỳ mở họ kết thúc họ, trường hợp vỡ họ chủ họ có nghĩa vụ thu tiền thành viên nhận hoản trả cho thành viên chưa nhận họ Ví dụ: Dây họ gồm thành viên, A (chủ họ), B, C, D, E Mỗi thành viên đóng 5.000.000 đồng/một tháng Tháng thứ A lĩnh họ; Tháng thứ hai B lĩnh Tháng thứ ba C lĩnh; Tháng thứ tư A khơng có tiền góp họ vỡ họ Trường hợp D E người chưa lĩnh họ có quyền yêu cầu A chủ họ thu tiền của, B C hồn trả cho số tiền nhận tháng trước Họ có lãi họ mà theo thoả thuận người tham gia họ, thành viên lĩnh họ nhận phần họ đến kỳ mở họ phải trả lãi cho thành viên khác Thành viên lĩnh họ có nghĩa vụ tiếp tục góp phần họ để thành viên khác lĩnh thành viên cuối lĩnh họ Họ có lãi hình thức cho vay có lãi suất theo thành viên thỏa thuận Tuy nhiên không vượt giới hạn theo quy định Điều 476 Bộ Luật Dân Đối với họ có lãi phương thức góp tiền lĩnh họ tương tự họ khơng lãi, nhiên góp họ thành viên nhận 53 số tiền lãi theo thỏa thuận Việc trả lãi khấu trừ vào số tiền phải nộp Ví dụ Dây họ gồm A (chủ họ), B, C, D, E thành viên nộp 10.000.000 đ/tháng Lãi suất 1%/tháng Trường hợp chủ họ thu người 990.000đ đưa cho người lĩnh họ Đối với họ có lãi khơng có lãi, thành viên chủ họ vi phạm nghĩa vụ góp họ bỏ họ phải chịu trách nhiệm dân theo quy định Điều 29 30 Nghị định 144/2006 Trường hợp thành viên chủ họ có hành vi lừa đảo lợi dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản bị xử lý theo quy định Bộ luật hình Hiện phạm vi nước có dây họ có tính chất lừa đảo theo chiêu thức vay với lãi suất cao đến 30%/tháng/ khoản tiền góp họ Do lòng tham thiếu hiểu biết nhiều người chơi họ bị chủ họ lừa đảo chiếm đoạt hết tài sản có giá trị để xây nhà, mua sắm tài sản đắt tiền, chí chuyển tiền cho con, cháu sau tun bố vỡ nợ khơng có khả tốn Theo tin thời lúc h 00 ngày 26/5/2016 VTV1 có nhiều nơi bị vỡ họ tỉnh Đăk Lắc, Kon Tum,Thanh Hóa đặc biệt Nam Định có 20 dây họ bị vỡ, với hàng chục tỷ đồng mà người tham gia chủ yếu người nghèo tin vào chủ họ trả lãi suất cao, bán hết tài sản để góp họ Với việc trả lãi suất cao người chơi biết chủ họ vỡ nợ hy vọng nhận tiền góp họ trước người khác tham gia góp họ; trường hợp cụ già tích số tiền để dưỡng lão đem góp họ 150.000.000đ để sau tháng nhận 240.000.000 đ (lãi suất 30%/tháng) Tuy nhiên, chủ họ lừa đảo trả gốc lãi cho vài người thỏa thuận để tạo tin tưởng cho khác, chủ họ lấy tiền người sau trả cho người 54 trước để người tin nhận họ tuyệt đa số thành viên góp sau chưa kịp nhận vợ họ Thực chất góp họ chủ họ vay người trước trả cho người sau lãi suất cao nhằm thu hút người tham gia, số lượng tham gia lớn tuyên bố vỡ họ Những trường hợp người góp họ dân lương thiện lòng tham với hy vọng có nhiều tiền sập bẫy chủ họ lừa đảo Nếu xét mặt pháp luật người dân nghèo vơ hình chung trở thành người vi phạm cho vay nặng lãi, nhiên họ người nghèo thiếu hiểu biết cần có giúp đỡ quan nhà nước xử lý chủ họ lấy lại tài sản cho người tham gia dây họ bị lừa đảo 55 Chương MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 3.1 Kiến nghị hoàn pháp luật vay tài sản Hợp đồng vay tài sản quy định BLDS 2015 từ Điều 463 đến Điều 471 BLDS 2015 sửa đổi quy định nghĩa vụ bên vay (Điều 466), Lãi suất (Điều 468) Hay nói cách khác, BLDS 2015 chủ yếu sửa đổi mức lãi suất giới hạn (20%/năm/ khoản vay) lãi suất hạn cách tính lãi suất trường bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ, vi phạm nghĩa vụ trả lãi Còn lại quy định hợp đồng vay BLDS 2015 kế thừa nguyên vẹn quy định BLDS 2005 Như phân tích chương II, số quy định hợp đồng vay bất cập cần phải tiếp tục nghiên cứu sửa đổi để BLDS đạt mức độ hoàn chỉnh - Về khái niệm hợp đồng vay tài sản: Điều 463 Hợp đồng vay tài sản quy định: “Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định” Theo quy định đối tượng hợp đồng vay tài sản tài sản loại, số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật quy định Tuy nhiên, điều luật chưa thể với nội dung hợp đồng, Vì đối tượng hợp đồng tài sản động sản bất động sản Nếu đối tượng bất động sản khơng thể trả bất động sản khác loại với bất động sản vay Mặt khác cho vay vật bất động sản tính lãi điều luật chưa đề cập đến Thực tiễn 56 nhân dân cho vay lương thực tạ thóc đến vụ mùa sau trả thành 1, tạ, chí cao Như vậy, trường hợp vào đâu để xác định lãi suất Vì hợp đồng vay có lãi, cần phải quy đổi vật thành giá trị để xác định mức lãi suất giới hạn Từ phân tích trên, cần sửa đổi Điều 463 sau: ““1 Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Bên vay phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định Nếu bên thỏa thuận vay vật có lãi phải quy đổi vật giá trị để xác định lãi suất.” Sau giao kết hợp đồng vay, bên cho vay phải chuyển giao tài sản vay Tuy nhiên có trường hợp bên giao nhận tài sản khơng có văn xác nhận bên vay nhận tài sản, có tranh chấp xảy khó giải quyết, pháp luật cần quy định phương thức giao tài sản phải văn bản, khơng có văn bên cho vay phải chứng minh giao tài sản cho bên Trường hợp khơng chứng minh coi chưa giao Mặt khác, bên cho vay phải giao cho bên vay tài sản chất lượng, tài sản bị khuyết tật mà bên cho vay không thông báo cho bên vay biết mà bên vay sử dụng tài sản bị thiệt hại tài sản gây thiệt hại cho người sử dụng người khác phải bồi thường thiệt hại Cần sửa đổi Điều 465 BLDS 2015 sau: “1 Giao tài sản cho bên vay đầy đủ, chất lượng, số lượng vào thời điểm địa điểm thoả thuận Khi giao tài sản phải lập thành văn bản, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác 57 Bồi thường thiệt hại cho bên vay, bên cho vay biết tài sản không bảo đảm chất lượng mà không báo cho bên vay biết mà gây thiệt hại, trừ trường hợp bên vay biết mà nhận tài sản Hợp đồng vay tài sản hợp đồng thông dụng, thực thi nơi, với đối tượng xã hội khác Đối tượng hợp đồng vay nhiều loại tài sản có giá trị khác Thậm chí nhân dân cho vay vàng phổ biến, tiền đồng Việt Nam giá, cá nhân, hộ gia đình khơng giữ tiền mà chủ yếu tích trữ vàng để chi tiêu cho giao dịch có giá trị lớn Thep pháp luật hành (Nghị định 24/2012) khơng có quy định cấm cá nhân cho vay vàng mà quy định phải mua, bán vàng tổ chức tín dụng phép kinh doanh vàng (Điều 10) Mặt khác, Thông tư 24/ 2012 Ngân hàng nhà nước quy định tổ chức tín dụng khơng huy động vốn vàng không cho vay vàng Như vậy, pháp luật không cấm cá nhân cho vay vàng thực tế cá nhân cho vay vàng số lượng khơng thể lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, lẽ TANDTC cần phải xem xét hướng dẫn việc giải tranh chấp vay vàng cá nhân với theo hướng quy đổi vàng tiền để tính lãi suất Còn Nhà nước cấm cá nhân cho vay vàng phải có văn quy định hậu pháp lý việc vi phạm cho vay vàng Hoặc sửa đổi BLDS theo hướng quy định tài sản vàng không cho vay thị trường tự Một vấn đề quan trọng hình thức hợp đồng vay Theo quy định hành hình thức hợp đồng vay lời nói, văn bản, văn cơng chứng chứng thực Đối với hợp đồng vay lời nói bên viết giấy vay khó xác định nội dung hợp đồng vay, có tranh chấp gặp khó khăn việc đánh giá chứng Theo kinh nghiệm nước thường quy định giá trị tiền vay đến số lượng định phải 58 giao kết văn bản, Điều 653, Bộ Dân Thương mại Thái Lan quy định vay 50 bạt phải thành lập văn Điều 197 Luật Hợp đồng Trung Quốc, việc vay tiền dùng hình thức văn bản, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác Để có giải tranh chấp BLDS nên quy định hợp đồng vay phải lập thành văn bản, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Nếu bên khơng lập thành văn mà sau tranh chấp, bên cho vay khơng có rõ ràng chứng minh cho vay khơng pháp luật bảo vệ 3.2 Kiến nghị sủa đổi Nghị định 144/2006 hụi họ, biêu phường Hụi, họ, phường, biêu (họ) giao dịch nhiều bên phức tạp phương thức thực hiện, cách tính lãi để trả cho thành viên Mặt khác, hiên nước vùng, miền tồn nhiều loại họ loại có cách góp họ, cách tính lãi lĩnh họ khác Khi dây họ bị vỡ vấn đề cần phải xác định tính chất dây họ cho vay với lãi suất vừa phải hay lãi suất cao có yếu tố lừa đảo hay khơng Qua nghiên cứu số vấn đề hụi họ, luận văn đưa số kiến nghị nhằm sửa đổi Điều 479 BLDS 2005 (471 BLDS 2015) số quy định Nghị định 144/2006 Điều 471 Họ, hụi, biêu, phường Họ, hụi, biêu, phường (sau gọi chung họ) hình thức giao dịch tài sản theo tập quán sở thoả thuận nhóm người tập hợp lại định số người, thời gian, số tiền tài sản khác, thể thức góp, lĩnh họ quyền, nghĩa vụ thành viên Quy định chưa đưa khái niệm cụ thể họ loại giao dịch nhóm người tham gia khơng thể bên chủ thể giao dịch Vì cần phải quy định họ hợp đồng vay có nhiều bên tham gia 59 bên có quyền nghĩa vụ Nếu quy định hợp đồng vay nhiều bên tranh chấp xảy áp dụng quy định họ quy định hợp đồng vay để giải tranh chấp có sở pháp lý BLDS cần quy định cụ thể hụi, họ, biêu, phường sau: “1 Họ (hụi, họ, biêu, phường) thỏa thuận vay tài sản nhiều người (gọi thành viên), theo định kỳ thành viên có nghĩa vụ góp số tiền thỏa thuận để thành viên lĩnh họ Khi lĩnh họ, người lĩnh họ phải trả cho thành viên khác khoản tiền lãi có thỏa thuận” Khi tham gia họ, thành viên phải thỏa thuận cụ thể phần góp họ, phương thức lĩnh họ lãi suất (nếu có) Để ngăn ngừa hoạt động kinh doanh tiền tệ trái phép khơng nên cho phép thành viên góp nhiều phần họ mà thành viên góp phần họ trừ hợp chủ họ góp thay cho thành viên khác Do cần sủa đổi Điều Nghị định 144 sau: Điều Thành viên Thành viên người tham gia họ, góp phần họ lĩnh họ Mỗi thành viên góp phần họ, trừ trường hợp chủ họ góp thay cho thành viên khác chưa góp họ Chủ họ người khởi sướng quản lý họ, chủ họ quyền ưu tiên lĩnh họ trước hưởng hoa hồng mở họ, để bảo đảm cho dây họ không bị vỡ, thành viên khơng góp họ thơng thường chủ họ góp thay yêu cầu thành viên hồn trả Đối với họ có lãi lãi suất không vượt quy định giới hạn mức lãi suất Theo 648 BLDS 2015 mức lãi suất giới han 20%/năm/ khoản vay Đối với lãi suất hạn không vượt 150% lãi suất giới hạn, Vì để phù hợp với quy định BLDS Nghị định 144 cần sửa đổi sau: 60 Điều 10 Lãi suất Trong trường hợp họ có lãi lãi suất phần họ thực theo quy định Điều 648 Bộ Luật Dân Thành viên lĩnh họ người tham gia trả lãi Thông thường mở họ thành viên trả lãi cao lĩnh họ thành viên lĩnh họ lần Như trình bày để hạn chế ngăn ngừa việc lợi dụng tham gia góp họ để kinh doanh tiền tệ trái phép pháp luật nên quy định thành viên góp phần họ, cần sửa đổi khoản bỏ khoản Điều 18 sau: Điều 18 Xác định thành viên lĩnh họ họ có lãi “1 Thành viên lĩnh họ không tham gia trả lãi kỳ mở họ tiếp theo” Theo quy định Điều (sửa đổi) thành viên góp phần họ, thành viên chưa lĩnh họ có quyền đưa mức lãi kỳ mở họ, cần sửa khoản Điều 21 sau: Điều 21 Quyền thành viên họ đầu thảo Đưa mức lãi kỳ mở họ, chưa lĩnh họ Trong dây họ, chủ họ đóng vai trò quan trọng việc thu phần góp họ, giao họ cho thành viên lĩnh họ, chủ họ ưu tiên thành viên khác lĩnh họ tháng trả lãi cho thành viên Tuy nhiên chủ họ thành viên dây họ cần phải 61 quy định nghĩa vụ chủ họ thành viên khác sau chủ họ lĩnh họ Mặt khác không nên quy định loại họ hưởng hoa hồng, chủ họ lợi dụng việc hưởng hoa hồng cao để thu lợi nhuận làm dịch vụ cho vay trái phép, nên sửa Điều 22 Nghĩa vụ chủ họ đầu thảo Chủ họ họ đầu thảo có nghĩa vụ theo quy định Điều 15 Nghị định Chủ họ có nghĩa vụ góp họ thành viên khác” Hiện Bộ Tư pháp chủ trì sửa đổi Nghị định 144/2006 để thực thi BLDS 2015, qua nghiên cứu hợp đồng vay tài sản số vấn đề hụi, họ, biêu, phường, Luận văn đưa kiến nghị sủa đổi Nghị định 144/2006 Chúng mong số ý kiến có giá trị tham khảo việc sửa đổi Nghị định 144/2006 62 KẾT LUẬN Trong có chế thị trường hộ gia đình, doanh nghiệp cần đầu tư mở rộng sản xuất, kinh doanh để cạnh tranh với doanh nghiệp khác Tuy nhiên nguồn vốn hộ gia đình doanh nghiệp có hạn, cần phải huy động vốn nhiều nguồn khác vay TCTD, vay người thân thích…Vì hợp đồng vay tài sản quy định BLDS tạo hành lang pháp lý an toàn để chủ thể thực việc vay vốn cho vay tài sản Qua 10 năm thi hành BLDS 2005, cho thấy quy định vay tài sản góp phần điều chỉnh quan hệ vay xã hội đạt hiệu điều chỉnh cao, đảm bảo tính an tồn pháp lý cho giao dịch vay tài sản Tuy nhiên 10 năm qua kinh tế nước ta phát triển đạt mức trung bình giới, điều chứng tỏ Việt Nam hướng đường hội nhập quốc tế Khi hội nhập quốc tế kinh tế cần phải hội nhập pháp luật Hay nói cách khác pháp luật cần phải có thay đổi để tương đồng với pháp luật quốc gia giới BLDS 2015 ban hành thể tinh thần hội nhập nước ta giới phẳng Đối với quy định lãi suất hợp đồng vay tài sản BLDS 2015 sửa đổi Tuy nhiên, quy định khác chưa sửa đổi, đề tài nghiên cứu quy định hợp đồng vay BLDS 2005 BLDS 2015, sở phân tích, đánh giá số quy định bất cập, từ đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật để quy định vay tài sản BLDS hoàn thiện Ngoài quy định vay tài sản, luận văn nghiên cứu số quy định hụi họ, biêu, phường (Điều 469 BLDS 2005 Điều 471 BLDS 2015 Nghị định 144/2006) Qua nghiên cứu cho thấy, quy định họ 63 nhiều bất cập Nghị định chưa điều chỉnh hết quan hệ họ Trong thực tế vùng miền có phương thức góp lĩnh họ khác nhau, quan nhà nước có thẩm quyền cần phải nghiên cứu, điều tra, tổng hợp loại họ vùng miền tìm điểm tích cực tiêu cực loại họ, sở sửa đổi Nghị định 144/2006 phù hợp với quy định vay tài sản BLDS 2015 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức Tín dụng; Quốc hội (2005), Bộ luật Dân sự; Quốc hội (2015), Bộ luật Dân sự; Quốc hội (2013), Luật Nhà Quốc hội (2013), Luật Đất đai; Quốc hội (2015), Bộ luật Hình năm 2015; Bộ luật Hồng Đức; Chính Phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm; 10 Chính phủ (2004), Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 thi hành Luật Đất đai năm 2003; 11 Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm; 12 Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm; 13 Chính phủ (2010), Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà năm 2005; 14 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 Hướng dẫn thi hành Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ ngày 12/04/2010 sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; 65 15 Ngân hàng nhà nước (2010), Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/04/2010 hướng dẫn TCTD cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận; 16 Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư số 09/2013/TT-NHNN ngày 25/03/2013 lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng 17 (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002; 127/2005/QĐNHNN ngày 3/2/2005; 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 Thống đốc NHNN 17 Trường Đại học Luật Hà Nội (2012), “Giáo trình Luật Ngân hàng”, NXB Cơng An nhân dân, Hà Nội; 18 Trường Đại học Luật Hà Nội (2007), “Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam”, NXB Cơng An nhân dân, Hà Nội; 19.Trường Đại học Luật Hà Nội (2003), “Giáo trình Luật La Mã”, NXB Cơng An nhân dân, Hà Nội; 20 TS Lê Thu Hà, “Bàn chủ thể hộ gia đình” truy cập ngày 18/01/2014 địa chỉ: http://hocvientuphap.edu.vn/desktops/news/download.aspx?id=262; 21 TS Đồn Văn Thắng (2005), “Chính sách tín dụng phục vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp, nông thôn Việt Nam năm đổi mới”, Trung tâm Thông tin – Thư viện – Nghiên cứu Khoa học, Văn phòng Quốc Hội Nguồn: Thị trường tài tiền tệ ngày 15/05/2005; 22 Vũ Dương Minh (chủ biên) Lịch sử văn minh giới NXB Giáo dục 1999 66 23 Nguyễn Thị Linh Hợp đồng vay tài sản- vấn đề lý luận thực tiễn - luận văn thạc sỹ (2014) 24 Nguyễn Ngọc Điện (2001) Bình luận hợp đồng thơng dụng luật dâ Việt Nam, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh 25 Nguyễn Hữu Chính (1996), hợp đồng vay tài sản số vấn đề lý luận thực tiễn, Luận văn thạc sĩ luật học, trường Đại học Luật Hà Nội ... pháp lý hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản dạng hợp đồng dân nên bên cạnh đặc điểm chung hợp đồng dân hợp đồng vay tài sản có đặc điểm riêng sau: - Hợp đồng vay tài sản hợp đồng thực tế... loại tài sản đối tượng hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản hợp đồng chuyển quyền sở hữu tài sản từ bên cho vay sang bên vay, bên vay sử dụng, định đoạt tài sản đó, đối tượng hợp đồng vay. .. 1.1.1 Khái niệm tài sản 1.1.2 Khái niệm hợp đồng vay tài sản 10 1.1.3 Đặc điểm pháp lý hợp đồng vay tài sản 12 1.2 Các yếu tố hợp đồng vay tài sản 17 1.2.1 Chủ thể hợp đồng vay tài sản 17 1.2.1.1