Hợp đồng vay tài sản một số vấn đề lý luận và thực tiễn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƢ PHÁP TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI CẦM THÙY LINH HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Chuyên ngành: Luật Dân Tố tụng dân Mã số: 60 38 01 03 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN MINH TUẤN HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu, ví dụ trích dẫn luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Cầm Thùy Linh MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 1.1 Khái niệm, đặc điểm pháp lý hợp đồng vay tài sản 7 1.1.1 Khái niệm tài sản 1.1.2 Khái niệm hợp đồng vay tài sản 11 1.1.3 Đặc điểm pháp lý hợp đồng vay tài sản 13 1.2 Ý nghĩa hợp đồng vay tài sản 18 1.3 Các yếu tố hợp đồng vay tài sản 19 1.3.1 Chủ thể hợp đồng vay tài sản 19 1.3.2 Đối tượng hợp đồng vay tài sản 21 1.3.3 Hình thức hợp đồng vay tài sản 22 1.3.4 Thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ hợp đồng vay tài sản 1.3.5 Lãi suất lãi suất nợ hạn hợp đồng vay tài sản 1.3.6 Quyền nghĩa vụ bên 24 25 29 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG 33 2.1 Các quy định pháp luật đối tượng hợp đồng cho vay vàng ngoại tệ 2.1.1 Đối tượng cho vay vàng 33 2.1.2 Đối tượng cho vay ngoại tệ 33 38 2.2 Quy địnhvề hình thức hợp đồng vay tài sản 42 2.3 Các quy định liên quan đến lãi suất 44 2.4 Quy định liên quan đến việc trả tiền lãi trường hợp trả tiền vay trước thời hạn ghi hợp đồng vay tài sản 47 2.5 Quy định vi phạm lãi suất cho vay 48 2.6 Quy định nghĩa vụ trả nợ bên vay 51 2.7 Một số vấn đề biện pháp bảo đảm hợp đồng vay tài sản 53 CHƢƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÁC QUI ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 57 3.1 Cần quy định rõ tài sản không cho vay hạn chế cho vay Về hình thức hợp đồng vay tài sản 57 3.3 Quy định lãi suất hợp đồng vay 59 3.4 Quy định lãi suất hạn phương thức xử lý vi phạm lãi suất 65 3.5 Quy định nghĩa vụ trả nợ bên vay 67 3.6 Các quy định khác có liên quan đến hợp đồng vay tài sản 68 KẾT LUẬN 72 58 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật dân HĐVTS : Hợp đồng vay tài sản LST : Lãi suất trần NHNN : Ngân hàng Nhà nước TAND : Tòa án nhân dân TCTD : Tổ chức tín dụng TP : Thành phố XXST : Xét xử sơ thẩm LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội lồi người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Hoạt động vay tài sản việc người thoả thuận người khác quyền sử dụng số tài sản thời hạn định với điều kiện có hồn trả, dựa sở tin tưởng hay tín nhiệm người Hiện nay, q trình tồn cầu hóa, phát triển kinh tế Việt Nam tác động không nhỏ đến nhu cầu vay vốn cho hoạt động sản xuất nhu cầu tiêu dùng tăng lên làm cho hoạt động vay tài sản phát triển sôi động Các vấn đề pháp lý Hợp đồng vay tài sản (HĐVTS) hình thành lâu lịch sử lập pháp Việt Nam có đời Bộ luật dân 1995 2005 tạo hành lang pháp lý vững cho tồn phát triển hợp đồng vay tài sản Qua trình thực thi, với biến đổi không ngừng đời sống xã hội, quy định pháp luật hành hợp đồng vay tài sản cho thấy nhiều kẽ hở Điều phần làm tăng thêm tranh chấp bị số đối tượng lợi dụng quy định thiếu chặt chẽ pháp luật vay nặng lãi, làm mục đích thiết thực hợp đồng vay tài sản Với mong muốn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng quy định HĐVTS, từ đưa kiến nghị nhằm hồn thiện quy định pháp luật HĐVTS, tác giả lựa chọn đề tài: “Hợp đồng vay tài sản – Một số vấn đề lý luận thực tiễn” để làm luận văn thạc sỹ Tình hình nghiên cứu đề tài Chế định HĐVTS chủ yếu nhà nghiên cứu quan tâm góc độ kinh tế Còn góc độ pháp lý, số cơng trình nghiên cứu chế định chưa nhiều, kể đến cơng trình sau: “Hợp đồng vay tài sản – Một số vấn đề lý luận thực tiễn”, Luận văn Thạc sĩ Luật học Nguyễn Hữu Chính, Trường Đại học Luật Hà Nội, năm 1996; “Hợp đồng vay tài sản Luật Dân Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Luật học Bùi Kim Hiếu, năm 2007; “Lãi suất hợp đồng vay tiền tác động đến kinh tế nay”, Cơng trình dự thi giải thưởng Sinh viên nghiên cứu khoa học Dương Thu Phương, năm 2009 Bên cạnh đó, có số nghiên cứu đề cập đến hay số khía cạnh HĐVTS như: “Cần sửa đổi, bổ sung số điều Hợp đồng vay tài sản” Nguyễn Minh Oanh, Tạp chí Luật học số đặc san 11/2003; “Về lãi suất Hợp đồng vay tài sản lãi suất hạn dự thảo Luật sửa đổi, bổ sung số điều Bộ luật Dân 2005” Lê Minh Hùng, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp số 6/2008; “Thời điểm phát sinh hiệu lực pháp luật hợp đồng vay tài sản hợp đồng tặng cho tài sản theo quy định Bộ luật dân 2005” Vũ Thị Hồng Yến, Tạp chí Luật học số 4/2010… Các cơng trình đề cập đến số khía cạnh pháp lý hợp đồng vay tài sản Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu lâu, giai đoạn quy định lãi suất bản, quy định tỷ giá ngoại tệ… có thay đổi Do đó, đề tài nghiên cứu làm rõ chế định HĐVTS theo pháp luật dân Việt Nam hành thực tiễn áp dụng quy định HĐVTS, để đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật HĐVTS Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài a Đối tượng nghiên cứu - Các quy định hành hợp đồng vay tài sản - Thực trạng thi hành áp dụng quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản b Phạm vi nghiên cứu Quan hệ vay tài sản điều chỉnh văn quy phạm pháp luật thuộc nhiều ngành luật khác như: Dân sự, thương mại, ngân hàng, hình sự… Ở Luận văn này, tác giả trình bày vấn đề HĐVTS khía cạnh Luật Dân Mặc dù vậy, số nội dung, hợp đồng tín dụng đề cập, so sánh Mặt khác, có số quy định cụ thể HĐVTS số trường hợp đặc biệt (như họ, hụi, biêu, phường) biện pháp bảo đảm HĐVTS không Luận văn đề cập Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục đích làm rõ chế định HĐVTS theo quy định BLDS 2005 thực tiễn áp dụng quy định HĐVTS, để đưa kiến nghị nhằm hồn thiện pháp luật HĐVTS Với mục đích trên, đề tài đặt nhiệm vụ nghiên cứu sau đây: - Nghiên cứu vấn đề lý luận HĐVTS; - Phân tích, so sánh quy định pháp luật HĐVTS, đánh giá mức độ hoàn thiện quy định HĐVTS BLDS 2005; - Phân tích, đánh giá thực tiễn áp dụng quy định HĐVTS, từ đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật HĐVTS Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sở phương pháp luận Chủ nghĩa Mác – Lê Nin tư tưởng Hồ Chí Minh Ngồi ra, đề tài sử dụng phương pháp phân tích, nghiên cứu lịch sử, so sánh tổng hợp kiến thức từ lý luận thực tiễn, tài liệu tham khảo để giải vấn đề nhằm đạt mục đích nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngồi phần Mở đầu Kết luận, nội dung đề tài bao gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận pháp lý hợp đồng vay tài sản Chương 2: Thực trạng quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản thực tiễn áp dụng Chương 3: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản CHƢƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 1.1 Khái niệm, đặc điểm pháp lý hợp đồng vay tài sản 1.1.1 Khái niệm tài sản Tài sản vấn đề trung tâm, cốt lõi quan hệ xã hội nói chung quan hệ pháp luật nói riêng Việc nhận thức đắn tài sản phân loại tài sản có vai trò quan trọng việc tạo lập quy định pháp luật giải tranh chấp pháp lý Qua thực tiễn tìm hiểu cho thấy khoa học pháp lý khơng có khái niệm thống tài sản, tiêu chí chung để xác định loại đối tượng có phải tài sản hay không Khái niệm tài sản lần quy định Bộ luật dân năm 1995, theo Điều 172 Bộ luật Dân năm 1995 quy định: “Tài sản bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản” Tiếp đó, Điều 163 Bộ luật dân 2005 quy định: “Tài sản bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản Khái niệm tài sản theo Bộ luật dân 2005 mở rộng Bộ luật dân 1995 đối tượng coi tài sản, theo đó, khơng “vật có thực” gọi tài sản mà vật hình thành tương lai gọi tài sản - Vật phận giới vật chất, tồn khách quan người cảm giác giác quan Vật có ý nghĩa trở thành đối tượng quan hệ pháp luật nên vật phải đáp ứng lợi ích bên chủ thể quan hệ Do đó, để trở thành vật dân đòi hỏi phải thỏa mãn điều kiện: + Là phận giới vật chất; + Con người chiếm hữu được, mang lại lợi ích cho chủ thể; + Đang tồn hình thành tương lai - Tiền theo kinh tế trị học vật ngang giá chung sử dụng làm thước đo giá trị loại tài sản khác Tiền nội tệ ngoại tệ Tuy nhiên, cần lưu ý, ngoại tệ loại tài sản hạn chế lưu thông không lưu hành rộng rãi tiền Việt Nam - Giấy tờ có giá loại tài sản phổ biến giao lưu dân Theo cách hiểu chung giấy tờ có giá chứng bút toán ghi sổ, xác nhận quyền tài sản chủ thể định (tổ chức, cá nhân) xét mối quan hệ pháp lý với chủ thể khác Với tư cách loại tài sản quan hệ pháp luật dân sự, giấy tờ có giá có ba thuộc tính sau: (1) Xác nhận quyền tài sản chủ thể xác định; (2) Trị giá tiền; (3) Có thể chuyển giao quyền sở hữu cho chủ thể khác giao lưu dân Hiện nay, giấy tờ có giá tồn nhiều dạng khác như: séc, cổ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, hối phiếu, kỳ phiếu, công trái… Cũng cần lưu ý loại giấy tờ xác nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, sổ tiết kiệm… khơng phải giấy tờ có đơn vật thuộc sở hữu người đứng tên giấy tờ - Quyền tài sản quyền trị giá tiền chuyển giao giao dịch dân sự, kể quyền sở hữu trí tuệ (Điều 181, BLDS 2005) Quyền hiểu quyền dân chủ quan chủ thể pháp luật ghi nhận bảo vệ Quyền phải xác định tương đương với đại lượng vật chất định Không phải quyền tài sản tài sản mà quyền tài sản trở thành đối tượng giao dịch dân coi tài sản theo quy định Điều 163, BLDS 2005 Có thể thấy pháp luật dân Việt Nam công nhận số quyền tài sản tài sản như: quyền sử dụng đất, quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu cơng nghiệp, quyền đòi nợ, quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng…(Điều 322, BLDS 2005) Với cách khái niệm liệt kê Điều 163 BLDS hành khơng mang tính bao qt cao, khơng đáp ứng phát triển không ngừng xã hội Để phân tích điểm phù hợp bất cập quan niệm nhà làm luật Việt 63 lãi suất cao ngân hàng thương mại giải pháp khơng thuyết phục khó có tính khả thi Thứ ba, giải pháp BLDS kiến nghị không tạo an toàn pháp lý người tham gia hoạt động vay VD: Bà A cho bà B vay khoản tiền với lãi suất Hai người sống nông thôn thống lãi suất 4%/tháng Với cách nhìn nhà làm luật, thấy mức lãi cao LST Tuy nhiên, bà A B biết điều đó? Bởi lẽ, để biết điều bà A B phải biết lãi suất nêu thời điểm vay bên hợp đồng vay hồn tồn khơng biết thơng tin Giải pháp nêu có nhược điểm quan trọng không cho phép chủ thể vượt mức lãi suất mà chủ thể không điều kiện biết mức lãi suất không vượt Có lẽ, lý không nhỏ cho việc tồn tượng cho vay nặng lãi quan hệ dân Bản thân người có kiến thức pháp luật chưa biết mức tối đa cụ thể mà việc cho vay khơng thể vượt q Điều có nghĩa là, cấm chủ thể làm việc đó, chủ thể khơng biết họ bị cấm Vì hiệu vận dụng điều cấm khơng cao Giải pháp ấn định mức cụ thể điều luật Thụy Sỹ hay Bộ Dân luật năm 1972 miền Nam nước ta có ưu điểm rõ ràng Chính rõ ràng tạo an toàn pháp lý chủ thể hoạt động vay Các chủ thể biết rõ mức tối đa vào thời điểm vay Cách quy định đơn giản người biết giới hạn mà khơng phải tìm kiếm trung gian Ví dụ, A cho B vay 100.000.000đ Khi áp dụng pháp luật Thụy Sỹ, A B biết lãi suất họ thỏa thuận khơng vượt q 15%, có nghĩa họ hiểu lãi suất từ hợp đồng không vượt 15.000.000đ Còn áp dụng pháp luật chủ thể liên quan phải xác định mức lãi suất NHNN thời điểm vay, sau đối chiếu với lãi suất biết lãi suất vượt Việc xác định lãi suất trung gian khơng đơn giản, khơng muốn nói khơng thể làm người vay 64 cho vay vùng nông thôn, miền núi Ngay thành thị, biết lãi suất Và lấy tiêu chí để so sánh lãi suất quan hữu quan kiến nghị vấn đề phức tạp nhiều, người biết xác lãi suất BLDS “hiến pháp quan hệ dân sự” Do đó, để văn quan trọng thực vào sống dân cần có quy định phù hợp với đời sống dân Nếu theo hướng lấy lãi suất trung gian hay kiến nghị để hạn chế mức lãi suất cho vay e rằng, BLDS khơng phải dân (vì đa phần dân không hiểu) mà số người có am hiểu thị trường cho vay Tuy nhiên, việc quy định trực tiếp mức trần điều luật Thụy Sỹ nêu có nhược điểm có lạm phát mạnh Ở hệ thống luật này, Hội đồng liên bang có quy định LST áp dụng lãi suất Còn Hội đồng liên bang khơng có quy định Luật quy định không vượt 15% Với hướng quy định này, Thụy Sỹ cho phép Hội đồng liên bang can thiệp cần thiết Tuy nhiên, quy định (tức năm 2001), mức trần áp dụng Thụy Sỹ 15% Việc Thụy Sỹ ổn định mức LST có lẽ lạm phát khơng cao Nếu lạm phát mạnh mức khơng phản ánh thị trường nhược điểm quan trọng giải pháp ấn định mức trần luật, khơng thơng qua trung gian Phân tích cho thấy, cách thức xác định mức trần cho vay có ưu nhược điểm Do đó, khó tìm giải pháp tuyệt đối có ưu điểm Khi xác định mức trần, cố gắng đảm bảo số yếu tố sau: Thứ nhất, phải quan tâm tới an toàn pháp lý; nên thiết kế mức trần đơn giản người (người vay cho vay), để thời điểm vay, người tự hiểu mức LST cụ thể để họ không vượt qua Thứ hai, cố gắng có mức trần phản ánh sát với thị trường cho vay [43] Trước yêu cầu này, ưu tiên yếu tố sát thực với thị trường, nên theo hướng giải sau: Lãi suất thỏa thuận không vượt 150% lãi suất trung bình thị trường vay quý trước Chính phủ (thơng qua NHNN) 65 cơng bố vào đầu quý lãi suất trung bình thị trường quý trước Với giải pháp này, vào thời điểm vay, bên biết lãi suất trung bình thị trường đó, biết mức mà họ không vượt (nên đảm bảo yêu cầu an tồn pháp lý) Và đây, LST tính sở lãi suất trung bình thị trường vay quý trước (nên đảm bảo yêu cầu tính sát thực thị trường LST) Tuy nhiên, giải pháp có điểm bất lợi tốn cho Nhà nước phải xác định lãi suất trung bình hàng q phải cơng bố lãi suất quý trước đầu quý sau Hơn nữa, giải pháp buộc chủ thể hoạt động vay phải tìm văn cơng bố lãi suất quý trước, công việc thường không đơn giản chủ thể liên quan Do vậy, ưu tiên yếu tố an toàn pháp lý, theo hướng sau: ấn định mức cụ thể điều luật (việc ấn định nên có tham khảo ý kiến nhà kinh tế) cho phép Chính phủ ban hành mức trần khác vào tình hình kinh tế đất nước 3.4 Quy định lãi suất hạn phƣơng thức xử lý vi phạm lãi suất Hiện lãi suất phạt hạn mà áp dụng LSCB NHNN, cách quy định Điều 474 BLDS vơ hình trung khuyến khích bên vay chiếm dụng vốn, đến hạn mà bên vay khơng trả nợ sau họ phải chịu mức lãi suất hạn thấp mức lãi suất hạn Do đó, cần quy định điều theo hướng nâng mức lãi suất phạt hạn lên lớn không 150% lãi suất hạn, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Bên cạnh việc quy địnhvề lãi suất hạn thấp lãi suất vay, Điều 476 BLDS hành chưa xác định cụ thể hậu pháp lý việc vi phạm quy định pháp luật lãi suất hợp đồng Nội dung Khoản Điều 476 chưa xác định rõ chế tài bên thoả thuận mức lãi suất HĐVTS vượt lãi suất quy định Vấn đề nhiều cách hiểu cách vận dụng khác nhau: Một là, thoả thuận hợp đồng vượt mức lãi suất quy định, phần vượt q quan áp dụng pháp luật tính lại cho với mức lãi 66 suất quy định Như vậy, nội dung điều khoản bị vơ hiệu phần, phần vượt mức lãi suất quy định phần vô hiệu khơng ảnh hưởng đến tồn điều khoản lãi suất hợp đồng Hai là, thoả thuận điều khoản lãi suất hợp đồng vi phạm pháp luật, nội dung thoả thuận bị xem vơ hiệu tuyệt đối Và tồn điều khoản lãi suất vơ hiệu, coi hợp đồng vay khơng có lãi Ba là, bên thoả thuận vượt mức lãi suất quy định, khơng trí với mức lãi suất đó, dẫn đến tranh chấp Tồ án, phải áp dụng Khoản Điều 476 có tranh chấp lãi suất, lãi suất phải Tồ án xác định lại theo lãi suất bản, tính lại cho với 150% lãi suất Thiết nghĩ, giải pháp thuyết phục hợp đồng vay vượt q lãi suất quy địnhthì khơng có hiệu lực lãi suất thỏa thuận thay vào hợp đồng trở thành hợp đồng vay khơng có lãi Giải pháp làm giảm ý định cho vay nặng lãi tạo cơng người có ý thức tơn trọng pháp luật người khơng có ý thức tơn trọng pháp luật Cụ thể sau, chế tài 150% LSCB bên cho vay khơng ngại ép buộc bên vay khoản lãi cao hơn, ví dụ 300%, tòa Tòa án giảm xuống 150% LSCB Nếu áp dụng chế tài “khơng lãi suất” cho vay, bên cho vay phải suy nghĩ, đắn đo cho vay cao quá, hợp đồng họ trở thành “khơng lãi suất” Vì vậy, để tránh bị áp dụng chế tài bất lợi, họ không cho vay với lãi suất cao Nói cách khác, giải pháp có nhiều tính răn đe, đề phòng hiệu giải pháp mà số Tòa án áp dụng mức 150% LSCB NHNN Khoản Điều 476 BLDS năm 2005 quy định: “Trong trường hợp bên có thoả thuận việc trả lãi, khơng xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất áp dụng lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ” Như vậy, “có tranh chấp lãi suất” hiểu gì? Nếu bên thoả thuận mức lãi suất q cao sau bên vay lại khơng chấp nhận mức lãi 67 suất khởi kiện giải nào? Sẽ áp dụng mức lãi suất có kỳ hạn Ngân hàng Nhà nước quy định Khoản hay áp dụng mức lãi suất 150% mức lãi suất cao Ngân hàng Nhà nước quy định quy định Khoản văn khác ? Để tránh cho việc hiểu sai dẫn đến việc áp dụng khác vấn đề này, khoản Điều 476 nên bỏ cụm từ “hoặc có tranh chấp lãi suất” Tóm lại, Điều 476 có hai khoản, khoản quy định lãi suất tối đa mà bên phép áp dụng, khoản quy định phương thức xử lý lãi suất sửa đổi theo hướng cụ thể là: Thứ nhất, bên thỏa thuận lãi suất vượt 150% lãi suất NHNN quy địnhthì HĐVTS trở thành khơng lãi suất; Thứ hai, bên có thỏa thuận lãi suất không xác định rõ lãi suất lấy lãi suất NHNN quy định 3.5 Quy định nghĩa vụ trả nợ bên vay Cần sửa khoản Điều 474 Bộ luật dân 2005 theo hướng quy định bên vay phải trả lãi khoản nợ chậm trả theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm trả nợ, trường hợp bên có thỏa thuận khác lãi suất chậm trả (thỏa thuận không trái quy định pháp luật lãi suất) áp dụng thỏa thuận bên Sửa đổi đảm bảo công bằng, hợp lý, bảo vệ quyền lợi bên vay bên cho vay quan hệ hợp đồng vay Bên cạnh quy định khoản Điều 474 có phần mâu thuẫn với khoản lãi suất nợ q hạn phải tính theo thời gian chậm trả khơng tính thời hạn vay, đó, khoản cần thay cụm từ “tương ứng với thời hạn vay” cụm từ “tương ứng với thời gian chậm trả” Theo đó, khoản Điều 474 sửa đổi sau: “4 Trong trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả nợ trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi khoản nợ chậm trả theo lãi suất lớn không 150% lãi suất hạn tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm trả nợ, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác 68 Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm trả nợ, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác.” 3.6 Các quy định khác có liên quan đến hợp đồng vay tài sản Thứ nhất, Quy định liên quan đến việc trả tiền lãi trường hợp trả tài sản vay trước thời hạn ghi hợp đồng vay tài sản Phân tích mục 2.4 Chương II cho thấy, việc trả tài sản vay trước thời hạn hợp đồng vay có lãi, có thời hạn gây bất lợi định cho hoạt động TCTD, nhiên tác giả cho rằng, bất lợi khơng đáng kể, khách hàng tốn nợ sớm chứng tỏ khả xoay xở làm ăn, ngân hàng dù có phần lãi lại bớt nỗi lo nợ xấu BLDS coi luật “gốc”, quy định cần mang tính bao quát cao, đồng thời nhấn mạnh yếu tố “thỏa thuận”, chất quan hệ pháp luật dân nói chung HĐVTS nói riêng Do đó, trường hợp hợp đồng vay có lãi có thời hạn, người vay trả lại tài sản trước kỳ hạn phải trả tồn lãi theo kỳ hạn có thỏa thuận Đối với HĐVTS có hai bên chủ thể TCTD giao kết phải tn theo quy định pháp luật chuyên ngành Theo đó, Khoản Điều 478 BLDS sửa đổi thành: “Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, phải trả tồn lãi theo kỳ hạn có thoả thuận” Thứ hai, quy định “kỳ hạn” “thời hạn” Điều 477 “Thực hợp đồng vay không kỳ hạn” Điều 478 “Thực hợp đồng vay có kỳ hạn”, quy định đồng thời hạn trả nợ kỳ hạn trả nợ Tuy nhiên, theo phân tích mục 1.3.4 Chương I hai khái niệm hồn tồn khác Việc đồng hai thuật ngữ không xác Mặt khác, quy định thấy vấn đề có thiếu thống sử dụng từ ngữ hoạt động lập pháp Cụ thể, Khoản Điều 473 BLDS 2005 quy định: “Không yêu cầu bên vay trả 69 nợ trước thời hạn, trừ trường hợp quy định Điều 478 Bộ luật này”; đó, khoản Điều 478 BLDS 2005 lại quy định: “Bên cho vay đòi lại tài sản trước kỳ hạn, bên vay đồng ý” Do vậy, cần sớm sửa đổi hai Điều luật theo hướng thay thuật ngữ “kỳ hạn” thuật ngữ “thời hạn” Cụ thể: Điều 477 Thực hợp đồng vay không xác định thời hạn Đối với hợp đồng vay khơng xác định thời hạn khơng có lãi bên cho vay có quyền đòi lại tài sản bên vay có quyền trả nợ vào lúc nào, phải báo cho biết trước thời gian hợp lý, khơng có thoả thuận khác Đối với hợp đồng vay không xác định thời hạn có lãi bên cho vay có quyền đòi lại tài sản lúc phải báo trước cho bên vay thời gian hợp lý trả lãi đến thời điểm nhận lại tài sản, bên vay có quyền trả lại tài sản lúc phải trả lãi thời điểm trả nợ, phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý Điều 478 Thực hợp đồng vay có xác định thời hạn Đối với hợp đồng vay có xác định thời hạn khơng có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản lúc nào, phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý, bên cho vay đòi lại tài sản trước thời hạ n, bên vay đồng ý “Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, phải trả tồn lãi theo kỳ hạn có thoả thuận” Thứ ba, Sử dụng tài sản vay Điều 475 BLDS năm 2005 quy định: “Các bên thoả thuận việc tài sản vay phải sử dụng mục đích vay; bên cho vay có quyền kiểm tra việc sử dụng tài sản có quyền đòi lại tài sản vay trước thời hạn, nhắc nhở mà bên vay sử dụng tài sản trái mục đích” Ở đây, điều luật khơng quy định hậu pháp lý trường hợp giải Nếu vay có kỳ hạn có lãi đòi lại tài sản vay trước kỳ hạn, bên cho vay có trả lãi khơng? Nếu tính đến thời điểm nào, thời điểm trả tài sản hay phải trả toàn lãi theo kỳ hạn? 70 Trong trường hợp này, nên coi để bên cho vay đơn phương chấm dứt hợp đồng Khi đó, bên giải hậu chấm dứt hợp đồng, tức bên cho vay tài sản có quyền lấy lại tài sản, hưởng lãi đến thời điểm chấm dứt hợp đồng yêu cầu bồi thường thiệt hại Điều nên sửa theo hướng sau:“Các bên thoả thuận việc tài sản vay phải sử dụng mục đích vay; bên cho vay có quyền kiểm tra việc sử dụng tài sản có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng nhắc nhở mà bên vay sử dụng tài sản trái mục đích” Thứ tư, Đối với biến tướng hợp đồng chấp tài sản hợp đồng mua bán Việc xác định hợp đồng giả tạo khó khăn phương diện lý luận thực tiển giải Đặc biệt hoạt động vay tài sản thông thường thỏa thuận vay miệng nên việc chứng minh tòa án phức tạp khó khăn khơng có chứng cho việc giao dịch vay tài sản, đồng thời thực tế bên chí thực quyền nghĩa vụ hoạt động mua bán trên, có nhiều chứng minh cho đồng thuận thực hợp đồng Tuy nhiên có nhiều vụ việc Tòa án xét xử tun vơ hiệu giả tạo, biến tướng giao dịch chấp trái với quy định pháp luật có nguy bị Tòa án tun vơ hiệu yếu tố giả tạo theo quy định điều 129 Bộ Luật Dân Giải pháp đưa bên cho vay để đảm bảo thực hợp đồng vay trái quy định pháp luật bị tuyên vô hiệu giao dịch giả tạo tiếp tục biện pháp rủi ro cho bên vay giao dịch giả tạo đương nhiên vơ hiệu, đồng thời có giấu hiệu việc ép buộc thực hợp đồng đe dọa dùng vũ lực dùng vũ lực để bên vay phải chuyển giao tài sản vi phạm pháp luật Hình Do trường hợp bên cho vay nên ký hợp đồng cho vay kèm theo biện pháp đảm bảo thực nghĩa vụ theo quy định Bộ Luật dân - Đối với bên vay: Cần chọn đối tác cho vay có uy tín, đồng thời không tiến hành ký kết giao dịch để tránh trường hợp bị thiệt hại việc 71 bán tài sản nhà cửa Các giao dịch vay nên tiến hành văn có chữ ký bên, tối thiểu phải giữ gốc, để làm chứng việc bảo vệ quyền nghĩa vụ có việc tranh chấp liên quan diễn - Đối với tòa án Nhân Dân Tối Cao: Nên có quy định hướng dẫn việc giải thích pháp luật áp dụng pháp luật giao dịch vô hiệu giả tạo quy định điều 129 Bộ Luật Dân 72 KẾT LUẬN Với ý nghĩa lý luận thực tiễn sâu sắc, hợp đồng vay tài sản đóng góp vai trò quan trọng đời sống nhân dân Sự đời BLDS 2005 với quy định xem tiến tạo hành lang pháp lý an toàn cho người dân tham gia vào quan hệ vay tài sản Tuy nhiên, tồn nhiều quy định chưa thật chặt chẽ không phù hợp với thực tế ln biến đổi khơng ngừng Mặt khác, giai đoạn nay, nhiều yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quan hệ vay tài sản có thay đổi, điển hình “lãi suất bản” – cho việc viện dẫn xác định lãi suất (một yếu tố quan trọng HĐVTS) lãi suất hạn HĐVTS khơng phù hợp Do vậy, việc sửa đổi, bổ sung quy định HĐVTS BLDS 2005 văn hướng dẫn thi hành cho phù hợp với tình hình thực tế điều cần thiết có ý nghĩa thiết thực sống Trong Luận văn này, tác giả thực vấn đề sau: - Phân tích, luận giải vấn đề lý luận HĐVTS như: Khái niệm, đặc điểm pháp lý, đối tượng, chủ thể, lãi suất, quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia HĐVTS, ý nghĩa việc quy định chế định HĐVTS Việt Nam… - Chỉ điểm chế định BLDS 2005 so với BLDS 1995; Phân tích, bình luận ưu nhược điểm quy định BLDS 2005 HĐVTS, đánh giá, so sánh với quy định số nước giới vấn đề - Tìm hiểu, đánh giá thực tiễn áp dụng quy định pháp luật giải tranh chấp HĐVTS; - Cuối cùng, dựa phân tích, đánh giá quy định pháp luật hành HĐVTS thực tiễn áp dụng quy pháp luật giải tranh chấp HĐVTS, vào xu hướng thực tế số nước giới để đưa kiến nghị sửa đổi, bổ sung cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật HĐVTS 73 Với việc thực đề tài này, tác giả hi vọng đóng góp phần việc hoàn thiện quy định pháp luật HĐVTS Luận văn nghiên cứu thời gian hạn hẹp, thân có nhiều nỗ lực thầy giáo hướng dẫn tận tình giúp đỡ khơng tránh khỏi khiếm khuyết, mong thầy cơ, nhà khoa học đóng góp ý kiến để luận văn hoàn chỉnh Xin chân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trường Đại học Luật Hà Nội, 2006, Giáo trình Luật Dân Việt Nam tập 2, Đinh Văn Thanh, Nguyễn Minh Tuấn (chủ biên), Nxb.CAND, Hà Nội Lê Đình Nghị đ.t.g (2009), Giáo trình luật dân Việt Nam tập 1, tập 2, Nxb.GD, Hà Nội Trường Đại học Luật Hà Nội, 2005, Giáo trình Luật La Mã, Nxb.CAND, Hà Nội Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội (2009), Giáo trình Luật Dân Việt Nam, Hà Nội Trường Đại học Luật Hà Nội, (1999), Từ điển giải thích thuật ngữ luật học, Nxb.CAND, Hà Nội Vũ Văn Mẫu (1969), Cổ luật Việt Nam lược khảo, thứ nhất, Sài Gòn Vũ Văn Mẫu (1975), Cổ luật Việt Nam Tư pháp sử, 2, Sài Gòn Nguyễn Hữu Chính, (1996), Luận văn thạc sỹ luật học: Hợp đồng vay tài sản – Một số vấn đề lý luận thực tiễn, trường đại học luật Hà Nội, Hà Nội Bùi Kim Hiếu, (2007), Luận văn thạc sỹ luật học: Hợp đồng vay tài sản LDS Việt Nam, trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội 10 Nguyễn Tiến Thành, (2011), Luận văn thạc sỹ luật học: Lãi suất hợp đồng vay tài sản theo pháp luật dân Việt Nam, Khoa Luật, Đại học Quốc gia, Hà Nội 11 Ngơ Lan Anh, (2012), Khóa luận tốt nghiệp: Lãi hợp đồng vay tài sản, trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội 12 Đỗ Văn Điệp, (2011), Khóa luận tốt nghiệp: Hoàn thiện pháp luật hợp đồng vay tài sản, trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội 13 Nguyễn, Đỗ Diệu Linh, (2012), Khoá luận tốt nghiệp: Hợp đồng vay tài sản - Một số vấn đề lý luận thực tiễn, trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội 14 Dương Thu Phương, (2009), Công trình dự thi giải thưởng Sinh viên nghiên cứu khoa học: Lãi suất hợp đồng vay tiền tác động đến kinh tế nay, trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội 15 Quốc hội (1995), Bộ luật Dân sự, Hà Nội 16 Quốc hội (2004), Bộ luật Tố tụng dân sự, Hà Nội 17 Quốc hội (2005), Bộ luật Dân sự, Hà Nội 18 Quốc hội (1999), Bộ luật Hình sự, Hà Nội 19 Quốc hội (2005), Luật Thương mại, Hà Nội 20 Quốc hội (2005), Pháp lệnh ngoại hối, Hà Nội 21 Bộ Dân luật Sài Gòn năm 1972 22 Bộ luật dân Pháp 23 Bộ luật dân Nhật Bản 24 Bộ luật dân Cam – pu – chia 25 Bộ luật dân thương mại Thái Lan 26 Luật Tiêu dùng Thụy Sĩ 27 Quốc triều Hình luật (Luật hình triều Lê - Luật Hồng Đức), (2003), Nxb Thành phố Hồ Chí Minh 28 Chính Phủ , (2004), Nghị định số 202/2004/NĐ-CP ngày 10 tháng 12 năm 2004 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng 29 Chính Phủ, (2011), Nghị định số 95/2011/NĐ-CP ngày 20 tháng 10 năm 2011 Sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 202/2004/NĐ-CP ngày 10 tháng 12 năm 2004 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng 30 Chính Phủ, (2012), Nghị nghị số 24/2012/NĐ-CP ngày tháng năm 2012 Quản lý hoạt động kinh doanh vàng 31 Ngân hàng Nhà nước, (2011), Thông tư số 11/2011/TT-NHNN ngày 29 tháng năm 2011 chấm dứt huy động cho vay vốn vàng tổ chức tín dụng 32 Ngân hàng Nhà nước, (2012), Thông tư số 24/2012/TT-NHNN ngày 23 tháng năm 2012 sửa đổi bổ sung Thông tư số 11/2011/TT-NHNN ngày 29 tháng năm 2011 chấm dứt huy động cho vay vốn vàng tổ chức tín dụng 33 Thơng tư Ngân hàng Nhà nước số 07/2010/TT-NHNN ban hành ngày 26/02/2010 quy định cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận Tổ chức tín dụng khách hàng 34 Uỷ ban Kinh tế Ngân sách Quốc hội khố XI, (2007), cơng văn số 3360/UBKTNS ngày 18/5/2007 35 G Rouhette (Chủ biên) (2003), Bộ Nguyên tắc châu Âu hợp đồng, Nxb Société de législation comparée 36 Đỗ Văn Đại (2008), Luật hợp đồng Việt Nam – Bản án bình luận án, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 37 Huỳnh Bửu Sơn (2010), “Lãi suất bản, công cụ quan trọng sách tiền tệ”, Doanh nhân Sài Gòn cuối tuần 38 Tờ trình Chính Phủ trình UBTVQH họp sửa đổi số điều BLDS ngày 27/3/2008, theo báo điện tử Đảng cộng sản Việt nam, truy cập địa : http://123.30.190.43:8080/tiengviet/tulieuvankien/tulieuvedang/details.asp? topic=1&subtopic=104&leader_topic=174&id=BT2730873316 39 Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), “Tự hóa lãi suất - có kiểm sốt”, Báo điện tử Đài Tiếng nói Việt Nam 40 Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), “Chính sách lãi suất: sở lý luận thực tiễn”, Cổng thông tin điện tử hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 41 Dương Thu Hương – Tổng thư ký Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2010), “Bàn lãi suất Bộ luật Dân sự”, Báo người đại biểu nhân dân 42.Trần Văn Duy - Nguyễn Hương Lan, Vướng mắc giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản số kiến nghị, truy cập địa : http://www.nclp.org.vn/ban_ve_du_an_luat/kinh-te-dan-su/vuong-mactrong-giai-quyet-tranh-chap-hop-111ong-vay-tai-san-va-mot-so-kien-nghi 43 Đỗ Văn Đại, Lãi suất trần cho vay – Kinh nghiệm nước hướng sửa đổi Bộ luật Dân sự, truy cập địa : http://www.nclp.org.vn/ban_ve_du_an_luat/kinh-te-dan-su/lai-suat-trancho-vay-kinh-nghiem-nuoc-ngoai-va-huong-sua-111oi-bo-luat-dan-su 44 Ngô Huy Cương, Những bất cập khái niệm tài sản, phân loại tài sản Bộ luật Dân định hướng cải cách, truy cập địa : http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2009/12/04/4130 45 Nguyễn Trinh Đức, Giao dịch biến tướng liên quan đến hợp đồng vay tài sản bị vô hiệu giả tạo, truy cập địa : http://ipic.vn/tin-chi-tiet/giao-dich-bien-tuong-lien-quan-den-hop-dongvay-tai-san-bi-vo-hieu-do-yeu-to-gia-tao/335.html 46.“Chính sách lãi suất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nay” (2009), truy cập địa : http://giavang.com.vn 47 Vũ Thị Hồng Yến, (2010), “Thời điểm phát sinh hiệu lực pháp luật hợp đồng vay tài sản hợp đồng tặng cho tài sản theo quy định Bộ luật dân 2005”, Tạp chí Luật học (4), tr 40-48 48 Nguyễn Thùy Trang, Đặng Nhật Minh, (2013), “Hợp đồng vay tài sản – Một số vấn đề pháp lí thực tiễn áp dụng”, Tạp chí Luật học (5), tr 5157 49 Nguyễn Ngọc Điện (2001), Bình luận hợp đồng thơng dụng Luật Dân Việt Nam, Nxb TP Hồ Chí Minh 50 Hữu Tồn, (2012), “Bài học pháp luật cho vay ngoại tệ”, Báo điện tử Công an nhân dân, truy cập địa : http://www.cand.com.vn/News/PrintView.aspx?ID=167993 51 “Cho vay vàng – Khó đòi lãi suất”, truy cập địa : http://www.khanhanlaw.com/public/chitiettintuc.aspx?idnew=11W7RJLL A3&idcateNew=1W7RJ&titles=Cho%20vay%20v%C3%A0ng,%20kh%C 3%B3%20%C4%91%C3%B2i%20l%C3%A3i%20su%E1%BA%A5t&lan g=vn ... Ý nghĩa hợp đồng vay tài sản 18 1.3 Các yếu tố hợp đồng vay tài sản 19 1.3.1 Chủ thể hợp đồng vay tài sản 19 1.3.2 Đối tượng hợp đồng vay tài sản 21 1.3.3 Hình thức hợp đồng vay tài sản 22 1.3.4... LÝ VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 1.1 Khái niệm, đặc điểm pháp lý hợp đồng vay tài sản 7 1.1.1 Khái niệm tài sản 1.1.2 Khái niệm hợp đồng vay tài sản 11 1.1.3 Đặc điểm pháp lý hợp đồng vay tài sản 13... Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản 7 CHƢƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 1.1 Khái niệm, đặc điểm pháp lý hợp đồng vay tài sản