GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠO SỰ CÂN ĐỐI GIỮA VỐN HUY ĐỘNG VÀ TÍN DỤNG TẠI NHNoPTNT CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ NGỌC QUYÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠO SỰ CÂN ĐỐI GIỮA VỐN HUY ĐỘNG VÀ TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 02/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ NGỌC QUYÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠO SỰ CÂN ĐỐI GIỮA VỐN HUY ĐỘNG VÀ TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP GVHD: TS.PHẠM THANH BÌNH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 02/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Giải pháp nâng cao khả huy động vốn tạo cân đối vốn huy động tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tam Bình” Phạm Thị Ngọc Quyên, sinh viên khóa 34, khoa kinh tế, chuyên ngành quản trị kinh doanh (tổng hợp), bảo vệ thành công trước hội đồng TS Phạm Thanh Bình Người hướng dẫn Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm tháng năm Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm LỜI CẢM TẠ Lời cảm kích biết ơn sâu sắc xin cho gửi đến người quan trọng đời – ba mẹ, người sinh thành, dạy dỗ yêu thương, giúp đỡ tơi bước trưởng thành có ngày Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô, cán giảng viên khoa kinh tế trường Đại Học Nông Lâm TP HCM nhiệt tình dìu dắt nâng đỡ tơi suốt năm ngồi giảng đường đại học Đặc biệt, muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Phạm Thanh Bình – giáo viên hướng dẫn đề tài – công tâm tận tụy hướng dẫn tơi hồn thành đề tài Tơi xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể cán nhân viên NH NNo&PTNT huyện Tam Bình, đặc biệt anh chị Phòng Giao Dịch Cái Ngang tạo điều kiện thuận lợi cho học hỏi, làm việc hồn thành đề tài Tơi xin gửi lời cảm ơn đến bạn bè tôi, người bạn vượt qua khó khăn ln giúp đỡ tơi học tập sống, để lại ký ức tốt đẹp kỷ niệm quên thời sinh viên mái trường Đại Học Nông Lâm Cuối cùng, xin gửi lời chúc sức khỏe quý thầy cô, chúc anh chị người bạn thành công, chúc NH No&PTNT Chi Nhánh huyện Tam Bình ln niềm tin khách hàng Xin chân thành cảm ơn ! NỘI DUNG TÓM TẮT PHẠM THỊ NGỌC QUYÊN Tháng 12/2011 “Giải Pháp Nâng Cao Khả Năng Huy Động Vốn Tạo Sự Cân Đối Giữa Vốn Huy Động Và Tín Dụng Tại Ngân Hàng NHNo&PTNT Chi Nhánh Huyện Tam Bình” PHAM THI NGOC QUYEN December/2011 “Measures to improve the ability to raise capital to create a balance between raising capital and bank credit at Agribank Branch Tam Binh district” Đề tài khái quát ngân hàng No&PTNT huyện Tam Bình kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng năm 2008-2010 Sau tiến hành tìm hiểu tình hình hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng NH năm Nhận thấy tiềm sẵn có địa bàn lợi Ngân Hàng, đồng thời tìm khó khăn tồn bối cảnh tình hình kinh tế thời điểm 2008-2010 qua việc phân tích số liệu năm nêu mà Ngân Hàng gặp phải: - Cơ cấu vốn nói chung vốn theo kì hạn khơng đáp ứng nhu cầu vay vốn tại, làm chi phí cho nguồn vốn tăng lên - Nguồn vốn huy động chưa ổn định - Dịch vụ chuyển tiền chưa nhanh chi phí cao - Trình độ nghiệp vụ chun môn chưa đồng việc tải công việc cán nhân viên số phòng giao dịch Từ đó, đưa số giải pháp thiên quan điểm cá nhân để giải phần tồn nêu trên, nhằm tạo cân đối huy động vốn tín dụng, tạo hướng tích cực cho Ngân Hàng thời gian tới: - Nâng cao chất lượng dịch vụ - Nâng cao hiệu sách khách hàng - Cải thiện sách lãi suất phù hợp - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Hoàn thiện nâng cao quy trình nghiệp vụ - Nâng cao chất lượng phục vụ - Tăng cường sách marketing ngân hàng MỤC LỤC Trang CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Muc tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu .2 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 2.2 Khái quát ngân hàng thương mại 2.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.2.2 Chức NHTM .5 2.3 Khái quát NHNo&PTNT huyện Tam Bình 2.3.1 Đặc điểm tình hình Huyện Tam Bình 2.3.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng No&PTNT huyện Tam Bình 2.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng AGRIBANK Chi nhánh Huyện Tam Bình ba năm 2008 – 2010 10 2.3.4 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng AGRIBANK Chi nhánh Huyện Tam Bình 14 CHƯƠNG 15 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 3.1 Cơ sở lí luận .15 vii 3.1.1 KN vốn huy động tín dụng 15 3.1.2 Đặc điểm vốn huy động 15 3.1.3 Vai trò huy động vốn .16 3.1.4 Các hình thức huy động vốn NHTM .17 3.1.5 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng nghiệp vụ huy động vốn .22 3.1.6 Những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn .25 3.2 Phương pháp nghiên cứu .30 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .30 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .30 CHƯƠNG 31 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 31 4.1 Thực trạng nguồn vốn huy động tiền gửi NHNo&PTNT huyện Tam Bình năm 2008-2010 31 4.1.1 Hoạt động huy động vốn 31 4.1.2 Hoạt động tín dụng .33 4.1.3 Chênh lệch hoạt động tín dụng vốn huy động 35 4.1.4 Thực trạng huy động vốn NHNN&PTNT Huyện Tam Bình 38 4.1.5 Những đánh giá nhận xét 49 4.2 Một số giải pháp nâng cao khả huy động tiền gửi NHNo&PTNT huyện Tam Bình 52 CHƯƠNG 59 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59 5.1 Kết luận 59 5.2 Kiến nghị .60 5.2.1 Đối với Nhà Nước 60 5.2.2 Đối với NH Nhà Nước 61 5.2.3 Đối với NHNo&PTNT huyện Tam Bình .62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CK : Chứng khoán DN : Doanh nghiệp DNCV : Dư nợ cho vay DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ KH : Kỳ hạn NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHNo : Ngân hàng Nông Nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng Trung Ương TC : Tổ chức TCTD : Tổ chức tín dụng TTCK : Thị trường chứng khoán TTNH : Thị trường ngân hàng Trđ : Triệu đồng VNĐ : Việt Nam đồng Vốn HĐ : Vốn huy động ix DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Tam Bình năm 2008 – 2010 11 Bảng 4.1: Bảng thống kê nguồn vốn thời kỳ 2008-2010 31 Bảng 4.2 : Khái quát hoạt động tín dụng NH No&PTNT qua năm 2008 – 2010 33 Bảng 4.3: Chênh lêch hoạt động tín dụng DSCV năm 2008-2010 35 Bảng 4.4 : Chỉ tiêu tổng dư nợ/tổng vốn huy động NHNo&PTNT Tam Bình năm 2008-2010 37 Bảng 4.5: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian 39 Bảng 4.6: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng 42 Bảng 4.7: Tình hình huy động vốn theo hình thức 43 Bảng 4.8: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 45 Bảng 4.9: Biến động lãi suất trả trả sau từ 25/02/08 đến 10/03/08 47   x hoạt động mạnh mẽ hơn… Vì gây khó khăn việc huy động vốn NHTM nói chung cho Agribank huyện Tam Bình nói riêng 4.1.5 Những đánh giá nhận xét a) Thành tựu đạt được  Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Tam Bình đạt nhiều kết đáng kể Hoạt động huy động vốn xác định hoạt động quan trọng, nhiệm vụ số ngân hàng Ngân hàng sử dụng nhiều sách huy động đa dạng, sách lãi suất linh hoạt, mở rộng nhiều tiện ích cho khách hàng Vì ngân hàng đạt số kết sau: Nguồn vốn tăng trưởng mạnh, có xu hướng phát triển tương đối tốt Cơ cấu nguồn vốn theo chiều hướng thuận lợi, nguồn vốn huy động phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư ngân hàng, nhiều khách hàng lớn đến với ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu họ Ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động, sản phẩm đẩy mạnh Bên cạnh hình thức tiết kiệm thơng thường, ngân hàng tiến hành nhiều hình thức khác tăng cường tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng vàng Bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng vấn đề trọng Ngân hàng khuyến khích khách hàng đến gửi tiền đưa hình thức bảo hiểm phù hợp cho họ Mạnh lưới khách hàng mở rộng, nhiều khách hàng có đặt quan hệ thân thiết với ngân hàng, lượng khách hàng dân cư tăng lên cao, số lượng khách hàng tổ chức đông Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền huy động tăng tốt, vốn huy động ngoại tệ có tốc độ tăng nhanh, chiếm vị trí quan trọng, góp phần khơng nhỏ vào hoạt động toán quốc tế, hoạt động dịch vụ với ngân hàng khác 49 Bên cạnh nói đến mức độ tin tưởng khách hàng dành cho ngân hàng ngày cao Lượng khách hàng dân cư địa bàn đến đặt mối quan hệ với ngân hàng tương đối nhiều Lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày dao dộng từ khoảng 50 đến 70 khách hàng, khách hàng đến gửi tiết kiệm khoảng 20 đến 30 khách hàng Tuy khách hàng cá nhân đến gửi tiết kiệm với số lượng nhỏ lẻ song ngân hàng ln khuyến khích, tận tuỵ mang lại thành công cho ngân hàng Không huy động vốn, hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển mạnh đem lại hiệu cao cho ngân hàng Dịch vụ bảo lãnh hoạt động mang lại hiệu cao, hoạt động theo quy định chi nhành cấp I song chủ động hoạt động kinh doanh mình, nhiều hợp đồng bảo lãnh ký hiệu mang lại khả quan b) Hạn chế Trong trình huy động vốn, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, kể vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, vốn nội tệ vốn ngoại tệ Ngân hàng đóng góp phần khơng nhỏ cho cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước Tuy nhiên bên cạnh thành cơng đó, NHNo&PTNT huyện Tam Bình tồn số vấn đề sau: Cơ cấu vốn theo kỳ hạn theo kỳ hạn thấp chiếm tỷ lệ cao, đặc biệt tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chủ đạo, nhu cầu cho vay trung dài hạn lại lớn Lượng vốn huy động theo trung dài hạn chưa cao Điều đặt cho ngân hàng khó khăn việc chuyển đổi kỳ hạn chi phí cho nguồn vốn tăng lên Nguồn vốn huy động chưa ổn định Bên cạnh dịch vụ tốn, khơng dùng tiền mặt chưa trọng nhiều, dịch vụ trả lương qua tài khoản hạn chế, chưa khuyến khích thu hút nhiều doanh nghiệp tham gia, chủ yếu khách hàng ngân hàng mảng công ty nhà nước, cửa hàng nhỏ 50 Dịch vụ chuyển tiền chưa nhanh chi phí cao ngân hàng khác địa bàn c) Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan: Hoạt động ngân hàng hoạt động vô nhạy cảm với biến động bên ngồi: thay đổi từ phía khách hàng, thay đổi môi trường kinh tế, đối thủ cạnh tranh… Trước hết ta nói đến mơi trường kinh doanh: thời gian vừa qua kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển rõ rệt Thị trường chứng khốn non trẻ hoạt động vơ sôi nổi, luồng vốn từ dân cư chảy vào lớn, người dân ưa thích mạo hiểm, thích đầu tư vào lĩnh vực mẻ nhằm thu lợi nhuận cao hơn, nguyên nhân làm dịch chuyển nguồn vốn ngân hàng, làm cho việc huy động vốn có phần khó khăn Khơng vấn đề lạm phát thời gian vừa qua tăng nhanh, giá leo thang nhu cầu tăng lên, mức lương quan tăng lên không đáng kể, không theo kịp diễn biến phức tạp thị trường Mặt khác nhiều hoạt động kinh tế, đầu tư phát triển nhanh đến chóng mặt, khó khăn cho ngân hàng việc huy động vốn không kịp thời gian, thẩm định phân tích dự án gặp nhiều khó khăn Toạ lạc địa bàn có kinh tế phát triển song lại có nhiều đối thủ cạnh tranh, NHTM Cổ Phần với lực mạnh, công nghệ cao, môi trường kinh doanh hấp dẫn làm cho thị phần thị trường có chiều hướng thay đổi, việc chiếm giữ lại thị phần khách hàng khó khăn ngân hàng khơng có biện pháp tăng cường hoạt động khác Tâm lý khách hàng khó khăn cho ngân hàng Người dân chưa quen với dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, cất trữ tiền mặt dự trữ vàng an toàn so với gửi tiền ngân hàng Vì khó khăn chung mà ngân hàng nước ta mắc phải 51 Nguyên nhân chủ quan: Xét phía ngân hàng số vấn đề đặt ra: Các sản phẩm dịch vụ mang tính chất truyền thống, ngân hàng chưa trọng vào hình thức, loại hình ngân hàng ngân hàng điện tử, ngân hàng nhà, ngân hàng qua Internet… Các thủ tục gửi tiền, rút tiền, lĩnh tiền rườm rà, linh hoạt, chưa có dịch vụ hỗ trợ khách hàng điền thông tin hay truy cập thông tin Vấn đề Marketing ngân hàng chưa trọng mạnh: khách hàng thông tin ngân hàng dịch vụ ngân hàng., nhiều khách hàng chưa hướng dẫn cụ thể cách thức sử dụng dịch vụ ngân hàng Công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, phương pháp tiếp thị chưa đẩy mạnh Việc áp dụng công nghệ đại tồn hệ thống nhiều khó khăn Đội ngũ cán cơng nhân viên hạn chế, nhiều nhân viên phải làm việc thêm 4.2 Một số giải pháp nâng cao khả huy động tiền gửi NHNo&PTNT huyện Tam Bình Tại Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tam Bình,hoạt động huy động vốn hoạt động giữ vị trí đầu Là chi nhánh cấp II nhỏ bé chịu chi phối điều hành Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Vĩnh Long Mọi văn chế độ sách tuân thủ nghiêm túc Tuy nhiên hội cho Agribank huyện Tam Bình phát huy mạnh Được tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, lắng nghe chia sẻ, phục vụ nhu cầu khách hàng…bên cạnh góp ý kiến, đề xuất quan điểm với quan cấp trên…Đây động lực, ăn tinh thần thật tuyệt vời mà chi nhánh có 52 Để phát huy mạnh này, từ phân tích đánh giá trên, theo quan điểm cá nhân em ngân hàng cần có sách, chương trình cụ thể để khắc phục hạn chế, phát huy hết mạnh để đưa chi nhánh lên bước tiến thành cơng Qua q trình thực tập nghiên cứu em có suy nghĩ số đề xuất vấn đề sau: a) Nâng cao chất lượng dịch vụ Dịch vụ đa dạng điều kiện ngân hàng tiếp xúc với khách hàng Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng họ cung cấp đầy đủ tối đa hoá khoản mục mà khách hàng cần Tuy Agribank huyện Tam Bình chi nhánh cấp II song có nhiều danh mục dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng Khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm, tiền gửi toàn đông Tuy nhiên địa bàn Vĩnh Long có nhiều ngân hàng cạnh tranh phương diện, để đáp ứng tốt nhu cầu đồng thời giữ niềm tin khách hàng ngân hàng từ trước đến nay, mặt khác lại thu hút thêm nhiều khách hàng theo em ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ cung ứng  Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm: + Tiết kiệm cá nhân: Đây hình thức huy động vốn tốt Tuy nhiên thời điểm ngân hàng ‘tranh giành’ với nguồn vốn huy động thị trường điều gây khó khăn lớn cho Agribank Mảng khách hàng truyền thống chủ yếu họ cá nhân, hộ gia đình có vốn dư thừa Tuy để thu hút tốt nguồn vồn Agribank huyện Tam Bình cần phải : Phân loại khách hàng nhiều mảng sâu vào tâm lý nhu cầu họ để vừa giữ chân họ vừa tạo ấn tượng tốt cho Ngân hàng Khách hàng hưu trí họ có nhu cầu phương pháp phục vụ khác khách hàng trung niên… 53 + Tiết kiệm doanh nghiệp tổ chức khác: Đa số mảng khách hàng thường gửi thời gian ngắn song số vốn lại lớn Ngân hàng cần khuyến khích tổ chức gửi cách tặng quà khuyến mại họ gửi với số tiền lớn 500 triệu VNĐ…,hay với khách hàng truyền thống doanh nghiệp nhà nước đến tận quan họ làm việc với họ họ có nhu cầu gửi nhiều  Dịch vụ tiền gửi toán: Hiện nhà nước khuyến khích doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, Agribank huyện Tan Bình cần mở rộng thêm quan hệ với tổ chức doanh nghiệp để bên cạnh việc tăng doanh thu từ dịch vụ mà tăng thêm khối lượng tương đối lớn nguồn vốn từ hoạt động  Dịch vụ chuyển tiền điện tử: Chuyển tiền điện tử mạnh NHNo&PTNT mà ngân hàng có Có thể khẳng định ngân hàng nơng nghiệp ngân hàng có mạng lưới hoạt động lớn nước ta nay, từ tất tỉnh thành phố đến huyện, thi xã có sở hoạt động ngân hàng Người dân chuyển tiền đến vùng khó khăn đảm bảo an toàn Tuy nhiên để nghiệp vụ chuyển tiền điện tử thật mang lại hiệu cao cho Agribank huyện Tam Bình cạnh tranh với ngân hàng khác cần phải: + Giảm thiểu thời gian kết chuyển tiền hệ thống, thực khớp lệnh nhanh chóng xác + Khuyến khích nhân viên sử dụng thành thạo phần mềm IPCAS triển khai sử dụng thử nghiệm nhiều chi nhánh NHNo + Giảm thiểu giấy tờ thủ tục không cần thiết + Tạo khơng khí niềm nở phục vụ khách hàng, phục vụ tốt nhu cầu họ, xem xét nghiên cứu xem khách hàng cần mong muốn 54 + Những khoản tiền có giá trị thấp 100 nghìn VNĐ giảm mức phí cho khách hàng  Dịch vụ ATM Đây dịch vụ ngân hàng áp dụng từ lâu mang lại nhiều tiền ích cho khách hàng Tuy nhiên máy ATM Agribank thường xuyên bị tải khiến cho khách hàng không hài lòng + Ngân hàng cần lắp đặt thêm hệ thống máy ATM địa bàn để phục vụ tốt nhu cầu rút tiền qua thẻ khách hàng + Hướng dẫn thêm cho khách hàng cách thức sử dụng ATM + Xem xét xử lý tình trạng nuốt thẻ xử lý thẻ b) Nâng cao hiệu sách khách hàng Với mơ hình ngân hàng phục vụ đến tầng lớp dân cư, vùng miền kinh tế, NHNo&PTNT cần có chế phân đoạn khách hàng Là chi nhánh cấp II địa bàn hoạt động hẹp nhiên lượng khách hàng đến với Agribank huyện Tam Bình phong phú: Khách hàng công nhân viên chức, khách hàng hộ làm ăn cá thể, khách háng hưu trí, khách hàng sinh viên, khách hàng doanh nghiệp lớn Vì Thứ ngân hàng cần phải thực sách chia nhỏ thành phần khách hàng: + Khách hàng doanh nghiệp: Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp liên doanh + Khách hàng cá nhân: 55 Khách hàng sinh viên Khách hàng từ 30-40 tuổi Khách hàng từ 40-50 tuổi Khách hàng 50 tuổi Thứ hai Ngân hàng cần tăng cường công tác phổ biến hướng dẫn người dân làm quen sử dụng thành thạo dịch vụ ngân hàng Tìm hiểu tạo điều kiện tiếp xúc với phận khách hàng có thu nhập cao, phận khách hàng làm công ăn lương… hội tốt cho hoạt động huy động vốn Thứ ba: Cần có nhiều sách ưu đãi, khuyến khích vật chất cho khách hàng gửi tiền, thường xuyên trao đổi thông tin quan tâm hỗ trợ khách hàng, cung cấp miễn phí dịch vụ kiểm tra, vấn tin tài khoản qua mail, qua điện thoại… c) Cải thiện sách lãi suất phù hợp Để tiện lợi cho khách hàng, đăc bịêt thời gian kinh tế nóng Agribank huyện Tam Bình cần nhạy bén việc điều chỉnh lãi suất phù hợp với tình hình: - Theo dõi tuân thủ kịp thời bảng biểu lãi suất, mức lãi suất mà Agribank Vĩnh Long điều chỉnh -Khuyến nghị với Agribank Vĩnh Long nên tạo lập mức lãi suất cao cho khoản tiền gửi dài hạn để khuyến khích vốn huy động dài hạn, tạo nguồn vốn ổn định cho NH - Chia mức lãi suất theo khối lượng tiền gửi để khuyến khích khách hàng gửi với khối lượng tiền lớn hơn: + Thấp 100 triệu VNĐ + Từ 100 dến 500 triệu VNĐ + Lớn 500 triệu VNĐ 56 d) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực vấn đề cốt lõi tổ chức Nguồn nhân lực định đến vận mệnh ngân hàng Hiện vấn đề nhân lực chi nhánh nhiều bất cập Ngân hàng trước hết cần phải đưa biện pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng - Thường xuyên mở lớp đào tạo, tư vấn nghiệp vụ cho nhân viên - Mở lớp đào tạo trình độ tin học cho cán - Khuyến khích cán nhân viên học thêm, thực tập ngân hàng bạn Bên cạnh ngân hàng cần phải đưa nhiều sách khuyến khích động viên, quan tâm hỗ trợ đến đời sống vật chất tinh thần cán công nhân viên Mặt khác cần phải tăng cường công tác tra kiểm tra, giám sát, xử lý nghiêm túc cán thiếu tinh thần trách nhiệm, làm việc sa ngã làm ảnh hưởng đến hình ảnh ngân hàng Một vấn đề đặt ngân hàng cần phải điều chỉnh đội ngũ cán nhân viên cách hợp lý, giảm thiểu tình trạng có nơi thừa nhân viên, nơi lại thiếu trầm trọng e) Hoàn thiện nâng cao quy trình nghiệp vụ So với ngân hàng khác, quy trình nghiệp vụ cua NHNo rườm rà chưa ứng dụng nhiều kỹ thuật công nghệ ngân hàng Giảm thiểu giấy tờ, kê, ấn không cần thiết Thực giao dịch linh hoạt: khách hàng đến ngân hàng không khách hàng làm việc tự do, khách hàng công chức, khách hàng làm việc quan, cơng ty nhiều, lúc họ đến với ngân hàng làm việc Chính ngân hàng cần tạo thêm ngày làm việc dài tuần để khách hàng có thời gian đến với họ 57 f) Nâng cao chất lượng phục vụ Với khách hàng nay, ngân hàng có khả phục vụ nhu cầu họ tốt nhất, nhanh chóng an tồn điểm đến họ.Vì chất lượng phục vụ ngân hàng phải đảm bảo Ngân hàng cần có bảng dẫn hướng dẫn sử dụng dịch vụ để đến khách hàng tự tìm hiểu chọn cho hình thức dịch vụ tốt Cần phải tăng cường thêm đội ngũ nhân viên hướng dẫn phục vụ khách hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng hồn thiện mang lại hình ảnh tốt đẹp NH cho khách hàng, nâng cao uy tín NH Tạo tin tưởng an tâm mang nguồn vốn đến gửi g) Tăng cường sách Marketing ngân hàng  Marketing ngân hàng có tính chất đặc thù riêng, không giống hoạt động Marketing khác Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa phần giống nhau, việc đưa sản phẩm vơ khó khăn Với vai trò chi nhánh, Agribank huyện Tam Bình cần tăng cường biện pháp phát triển nâng cao vị thị trường, tăng cường động viên khuyến khích cá nhân, khách hàng doanh nhiệp tổ chức đến với họ Biện pháp hiệu thái độ phục vụ tác phong làm việc nhân viên ảnh hưởng trực tiếp đến định khách hàng Sự trở lại hay từ bỏ ngân hàng khách hàng hoàn toàn phụ thuộc vào điều Ngân hàng cần phải tăng cường biện pháp quảng cáo Internet, báo đài, phương tiện thông tin cơng cộng khác Bên cạnh ngân hàng phải thực sách ưu tiên khuyến khích nhân viên làm việc hiệu hơn, sách đãi ngộ nhân tài, thu hút nhân tài làm việc Chú trọng quan tâm thăm hỏi động viên anh chị em công nhân viên dịp lễ, tết, sinh nhật… 58 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong điều kiện kinh tế thị trường nước ta nay, hoạt động ngân hàng giữ vị vô quan trọng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, tổ chức có vai trò quan trọng việc cung cấp điều hoà nguồn vốn kinh tế Do việc tăng cường biện pháp huy động vốn không giai đoạn mà ln vấn đề xun suốt tồn hoạt động ngân hàng Chính thời gian thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Tam Bình đề tài mà em chọn “Giải pháp nâng cao khả huy động vốn tạo cân đối vốn huy động tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tam Bình” Trong trình hoạt động, NHNo&PTNT huyện Tam Bình đạt thành cơng lớn: Cơng tác huy động vốn mang lại nhiều lợi ích tích cực cho hoạt động ngân hàng, đóng góp phần lớn vào lên vững mạnh ngân hàng Đi với hoạt động sử dụng vốn chuẩn mực hiệu quả, hoạt động trung gian không ngừng lên Bên cạnh đó, gặt hái nhiều thành cơng song thân ngân hàng tồn nhiều hạn chế Trong báo cáo em cố gắng đưa số biện pháp kiến nghị để góp phần nâng cao khả huy động vốn ngân 59 hàng em tin tưởng thực góp phần mang lại hiệu cho ngân hàng Tuy nhiên, để công tác huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung có hiệu cao điều phụ thuộc vào cố gắng nỗ lực thân ngân hàng, đóng góp khơng ngừng cán cơng nhân viên tập thể ngân hàng Ngồi khơng thể thiếu lãnh đạo nhiệt tình, quan tâm hỗ trợ NHNo&PTNT Vĩnh Long, NHNo&PTNT Việt Nam, Nhà Nước Chính Phủ Việt Nam Sự hỗ trợ giúp NHNo&PTNT huyện Tam Bình khắc phục khó khăn, vững bước lên ngân hàng bạn để tiến tới kinh tế phát triển vững 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Nhà Nước Điều tiết kinh tế vĩ mô tăng trưởng ổn định vai trò Chính Phủ.Trong tình hình kinh tế nước ta phát triển nóng Chính Phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng cách: - Thứ nhất: Cần kiềm chế lạm phát mức hợp lý (ở mức số), trì mức tăng trưởng ổn định, GDP mức vừa phải Nếu thành phần kinh tế hoạt động ổn định hơn, doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, người dân tin tưởng, làm việc hiệu cao Nền kinh tế vĩ mơ có thêm điều kiện tích tụ tập trung vốn, từ hoạt động huy động vốn ngân hàng đem lại hiệu cao - Thứ hai: Chính Phủ cần kiềm chế trì hoạt động ổn định cho thị trường chứng khoán Thị trường chứng khoán Việt Nam non trẻ, thời gian qua phát triển nóng, chưa để lại niềm tin cho nhà đầu tư Mặt khác thị trường chứng khoán thị trường ngân hàng hai thị trường có quan hệ mật thiết với nhau, sụt giảm chứng khốn ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Không ảnh hưởng đến dịch chuyển nguồn vốn 60 thị trường: CK giá luồng vốn có nguy chảy từ TTCK sang TTNH ngựơc lại, thêm vào ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng - Thứ ba: Nhà nước cần thúc đẩy q trình cổ phần hố doanh nghiệp quốc doanh, trình phải trình phải tiến hành lâu dài cụ thể song ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn NHTM Cho đến thời điểm nay, nhiều khách hàng truyền thống NHNo doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu quả, không trả nợ cho ngân hàng Giải toả nguồn vốn ứ đọng, tiến hành tra kiểm soát hoạt động doanh nghiệp, thay đổi quy mô, cấu hoạt động, làm doanh nghiệp Đây biện pháp quan trọng thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động có hiệu nhân tố thúc đẩy trình huy động vốn NHTM - Thứ tư: Chính Phủ cần đổi hồn thiện quy trình thủ tục hành chính, sách thuế,chính sách động viên khuyến khích phát triển kinh tế theo nghành lĩnh vực cụ thể Có thể nói quy trình thủ tục hành nước ta q rườm rà, phức tạp nhiều công đoạn gây chậm trễ cho khách hàng Bên cạnh đó, việc điều chỉnh số sách nhà nước chưa hiệu chưa bám sát kịp thời với tình hình thực tế 5.2.2 Đối với NH Nhà Nước Là quan chun mơn việc hình thành khung pháp lý quản lý trực tiếp NHTM, NHNN cần phải có biện pháp, chế tài phù hợp ổn định đảm bảo cho phát triển ngân hàng - Thứ nhất: NHNN cần hoàn thiện mơi trường pháp lý, tạo tính thống đồng định chế, chế tài, quy định liên quan đến ngân hàng, phù hợp với quy luật điều lệ quốc tế Bên cạnh NHNN cần tạo mơi trường kinh doanh thơng thống, lành mạnh hơn, tạo điều kiện cho NHTM cò thể cạnh tranh, học hỏi từ bạn bè quốc tế - Thứ hai: Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ, mối liên kết ngân hàng Đây điều vơ quan trọng tính chất kinh doanh loại hình doanh nghiệp đặc biệt Một ngân hàng khủng hoảng ảnh hưởng đến hoạt động 61 ngân hàng khác, tạo tâm lý hoang mang cho khách hàng, làm uy tín ngân hàng khác Các mối liên kết mang lại hiệu cao mặt hình thức mà góp phần thúc đẩy cho hoạt động huy động vốn - Thứ ba: NHNN cần thiết lập hồn thiện cơng cụ sách tiền tệ, tạo mơi trường thơng thống cho cơng cụ nợ phát huy tác dụng, hình thức triển khai rộng rãi nước khác mang lại hiệu cao Tuy nhiên chưa phát triển mạnh mẽ nước ta, NHNN cần phải tuyên truyền, phổ biến rộng rãi đến tầng lớp dân cư - Thứ tư: NHNN cần phải triển khai nâng cao hiệu việc tốn khơng dùng tiền mặt, sử dụng toán qua tài khoản, toán bù trừ, toán theo hình thức uỷ nhiệm thu chi…tạo điều kiện ổn định kinh tế, giảm lượng tiền mặt lưu thơng, quan tâm tới lợi ích huy động vốn NHTM 5.2.3 Đối với NHNo&PTNT huyện Tam Bình - Luôn theo dõi nắm bắt kịp thời quy định NHNo Việt Nam, từ đưa chủ trương biện pháp tốt cho chi nhánh - Nhạy bén việc tiếp cận thị trường, thay đổi khung lãi suất phù hợp cho thời kì - Điều chỉnh nhân ngân hàng cách hợp lý để giảm tình trạng có nơi nhân viên q nhàn rỗi cơng việc có nơi nhân viên lại phải làm thêm - Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ, tạo điều kiện cho cán có thêm thời gian học thêm, thường xuyên mở lớp học nghiệp vụ, buổi giao lưu trao đổi kinh nghiệm cho tập thể nhân viên ngân hàng Bên cạnh NHNo Vĩnh Long cần phải đưa nhiều biện pháp, sách khuyến khích, khen thưởng động viên cán bộ, quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cho anh chị em nhân viên ngân hàng - NHNo&PTNT Vĩnh Long cần phải xem xét lại bảng biểu chi phí cho hoạt động dịch vụ phù hợp thị trường chi phí cao so với ngân hàng khác 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài giảng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nguyễn Viết Sản, Giảng viên Khoa Kinh Tế Đại Học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh Giáo Trình Ngân Hàng Thương Mại ,PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006) , NXB Thống Kê Luật Ngân hàng Nhà Nước VN Luật TCTD sửa đổi 2006 Giáo trình Tiền Tệ Ngân Hàng , TS Nguyễn Minh Kiều (2006), NXB Thống Kê Trần Như Nữ Vũ , 2009 Mở Rộng Và Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Tại NHNo&PTNT Chi Nhánh Sóc Trăng Luận văn tốt nghiệp đại học, khoa kinh tế, Đại Học Nông Lâm TPHCM Lê Hồng Tiến, 2008 Phân Tích Cơng Tác Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Chi Nhánh Phú Mỹ Hưng Luận văn tốt nghiệp đại học, khoa kinh tế, Đại Học Nông Lâm TPHCM Trang web Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam : www.agribank.com.vn Báo điện tử VietNamNet: vietnamnet.vn Trang web điện tử : luattaichinh.wordpress.com ; toanungdung.com 63 ... Cân Đối Giữa Vốn Huy Động Và Tín Dụng Tại Ngân Hàng NHNo&PTNT Chi Nhánh Huyện Tam Bình” PHAM THI NGOC QUYEN December/2011 “Measures to improve the ability to raise capital to create a balance... cao chất lượng dịch vụ - Nâng cao hiệu sách khách hàng - Cải thi n sách lãi suất phù hợp - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Hồn thi n nâng cao quy trình nghiệp vụ - Nâng cao chất lượng phục... chuyên môn chưa đồng việc tải công việc cán nhân viên số phòng giao dịch Từ đó, đưa số giải pháp thi n quan điểm cá nhân để giải phần tồn nêu trên, nhằm tạo cân đối huy động vốn tín dụng, tạo hướng