Nâng cao chất lượng tín dụng tại agribank chi nhánh huyện cẩm mỹ nam đồng nai

i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan, công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Trương Văn Giang ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu chương trình đào tạo Thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế trường Đại Học Lâm Nghiệp, kết hợp với thực tiễn công tác địa phương, kết thúc khóa học, tơi tâm đắc lựa chọn đề tài” Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai” Trong q trình thực đề tài, tơi nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình của: q Thầy, Cơ trường Đại Học Lâm Nghiệp, anh, chị cán tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai; đồng chí UBND huyện Cẩm Mỹ; chi cục Thống kê huyện hợp tác đông đảo khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai; đặc biệt PGS.TS Trần Hữu Dào tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô trường Đại Học Lâm Nghiệp, cám ơn PGS.TS Trần Hữu Dào, cám ơn tất quan toàn thể anh chị cán tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ, khách hàng cộng tác giúp đỡ tơi hồn thành đề tài Do thời gian hạn hẹp, vừa công tác vừa học tập, nội dung nghiên cứu có hạn chế định Tôi xin chân thành nhận ý kiến đóng góp đề tài luận văn Cẩm Mỹ, ngày….tháng năm 2019 Học viên Trương Văn Giang iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH .viii ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng Mục tiêu nghiên cứu 2.1.Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu: 4 Nội dung nghiên cứu Kết cấu luận văn gồm có chương Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng 1.1.1 Khái niệm chất lượng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Khái niệm chất lượng tín dụng 15 1.1.4 Các tiêu chất lượng tín dụng 16 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 18 1.2 Cơ sở thực tiễn chất lượng tín dụng 24 1.2.1 Kinh nghiệm số địa phương nâng cao chất lượng tín dụng iv Việt Nam 24 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Chi nhánh Agribank Cẩm Mỹ 27 1.2.3 Một số cơng trình nghiên cứu liên quan 27 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Đặc điểm huyện Cẩm Mỹ Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai 31 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 31 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 32 2.1.3 Đặc điểm Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai 32 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn đặc điểm cơng tác tín dụng Chi nhánh 36 2.2 Phương pháp nghiên cứu 38 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 38 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 38 2.2.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 40 2.2.4 Các tiêu đánh giá sử dụng luận văn 42 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 43 3.1 Thực trạng cơng tác tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai 43 3.1.1 Điều kiện cấp tín dụng 43 3.1.2 Quy trình cho vay 44 3.1.3 Tình hình thu hút khách hàng 50 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ 52 3.2.1 Tổng dư nợ 52 3.2.2 Chỉ tiêu dư nợ, số khách hàng bình quân cán tín dụng 54 3.2.3 Tình hình nợ hạn, nợ xấu chi nhánh 56 3.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn 57 v 3.2.5 Vịng quay vốn tín dụng 57 3.2.6 Kết hoạt động kinh doanh từ hoạt động tín dụng 58 3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng 59 3.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng cán quản lý 59 3.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng 60 3.3.3 Đánh giá chung 61 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 65 3.4.1.Yếu tố từ khách khách hàng 65 3.4.2 Yếu tố thân ngân hàng 65 3.4.3.Yếu tố môi trường pháp lý 67 3.4.4 Yếu tố môi trường kinh tế 67 3.5 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai 68 3.5.1 Mục tiêu 68 3.5.2 Các giải pháp 70 3.5.3 Kiến nghị 84 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD: Hoạt động tín dụng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình kinh tế xã hội huyện Cẩm Mỹ năm 2018 32 Bảng 2.2 Bảng phân bổ phiếu điều tra 13 xã thuộc cụm sau: 40 Bảng 3.1 Bảng mơ tả quy trình cho vay 48 Bảng 3.2 Số lượng khách hàng Chi nhánh 51 Bảng 3.3 Dư nợ theo thành phần kinh tế 52 Bảng 3.4 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 53 Bảng 3.5 Thực trạng dư nợ theo thời hạn vay 54 Bảng 3.6 Chỉ tiêu dư nợ, số khách hàng bình quân cán tín dụng 55 Bảng 3.7 Tình hình dư nợ theo tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 56 Bảng 3.8 Hiệu suất sử dụng vốn 57 Bảng 3.9 Vịng quay vốn tín dụng qua năm 57 Bảng 3.10 Kết hoạt động kinh doanh năm (2016-2018) 58 Bảng 3.11 Kết đánh giá chất lượng tín dụng cán quản lý 59 Bảng 3.12 Kết đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng 60 Bảng 3.13 Tình hình chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh 66 viii DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Các tháp chất lượng Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ 36 ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng Trong giai đoạn hội nhập ngày sâu rộng vào thị trường giới, doanh nghiệp muốn hồn thiện để nâng cao cạnh tranh, ngân hàng thương mại muốn nâng cao cạnh tranh chất lượng hoạt động Và hoạt động mang lại nguồn thu quan trọng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng ln vấn đề quan tâm hàng đầu Trong xã hội ngày hoạt động tín dụng phần huyết mạch hoạt động kinh tế xã hội, nguồn vốn bị tồn đọng cục máu đông làm cản trở, tạo nên điểm ngẽn phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu ngân hàng nên chiếm tỷ trọng lớn nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn Hiện theo quy định Luật tổ chức tín dụng, ngân hàng cấp tín dụng hình thức cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng Về phương diện quản trị, khoản mục tín dụng xem tài sản rủi ro sinh lời ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, tỷ trọng tài sản lưu giữ khoản mục tín dụng cao Tuy nhiên xu hướng ngân hàng đại giảm dần tỷ trọng khoản mục này, nhằm hạn chế hậu xấu rủi ro tất yếu tín dụng mang lại Ở lĩnh vực kinh doanh mức lợi nhuận hứa hẹn lớn rủi ro tiềm ẩn cao, hoạt động lĩnh vực tài với đối thủ riêng biệt buộc ngân hàng phải đối mặt với khơng rủi ro Vì NHTM khơng cịn cách khác phải kiểm soát chặt chẽ hiệu hoạt động mình, đặc biệt vấn đề chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng khơng có ý nghĩa lớn lao ngân hàng mà cịn đem lại mặt tích cực cho khách hàng cho toàn kinh tế NHTM doanh nghiệp, mục tiêu hoạt động lợi nhuận, lợi nhuận cao bền vững ln đích mà NHTM hướng đến Tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, muốn tăng trưởng thu nhập, khơng thể khơng quan tâm đến chất lượng tín dụng Một chất lượng tín dụng tốt sở để mở rộng quy mơ tín dụng, tạo đà cho tăng trưởng phát triển bền vững, thêm vào giải vấn đề an tồn sinh lời Khi nâng cao chất lượng tín dụng, đồng nghĩa với việc sản xuất kinh doanh phát triển, từ nâng cao đời sống vật chất góp phần ổn định tiền tế, ổn định giá cả, kìm chế kiểm soát lạm phát Trong giai đoạn phát triển kinh tế địa phương huyện Cẩm Mỹ, nguồn vốn ngân hàng phần động lực phát triển kinh tế địa phương, muốn kinh tế phát triển phải khơi thông nguồn vốn, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai đơn vị đóng chân địa bàn Huyện Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai huyện nơng, huyện thuộc vùng kinh tế khó khăn tỉnh, phát triển kinh tế huyện chủ yếu dựa vào ngành nông nghiệp, nhu cầu vốn đầu tư sản xuất tái sản xuất lớn Vì lẽ nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hàng đầu Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai giai đoạn hội nhập kinh tế ngày sâu rộng Để đứng vững mở rộng thị phần môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nay, đồng thời tạo hiệu hoạt động kinh doanh góp phàn phát triển kinh tế nơng nghiệp, nông thôn địa bàn theo chủ trương Đảng, Nhà nước đề 82 Về người: cán làm cơng tác huy động vốn phải có nghiệp vụ giỏi, giao tiếp với khách hàng việc nói niềm nở, lịch sự, cán cịn biết tư vấn, đưa lời khuyên, trả lời câu hỏi khách hàng cách thỏa đáng vấn đề liên quan đến lãi suất, thể lệ chế độ tiền gửi, việc toán, chuyển tiền,… Làm tăng niềm tin khách hàng ngân hàng họ yên tâm gửi gắm tài sản Tập trung mở rộng tốn, không dùng tiền mặt để tranh thủ nguồn vốn tài khoản tốn cá nhân với lãi suất khơng kỳ hạn Agribank áp 1% năm Hiện nhu cầu toán qua ngân hàng chiếm khoảng 40% Việc chi nhánh mở rộng hình thức khuyến mại mở tài khoản toán, mở tài khoản nhận lương qua thẻ ATM như: trường học huyện, trung tâm y tế huyện, bệnh viện, số đơn vị hưởng lương ngân sách điều gia tăng đáng kể số dư nguồn vốn không kỳ hạn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh nguồn vốn dân cư nguồn vốn tổ chức kinh tế ln có lượng khơng nhỏ, xuất phát từ chênh lệch chu kỳ sản xuất đơn vị khác nhau, chu kỳ sản xuất kinh doanh liên tiếp đơn vị thường có lượng vốn tạm thời nhàn rỗi chưa dùng tới ngân hàng khai thác khoản vốn họ sử dụng doanh nghiệp, cá nhân khác vay Đem lại lợi ích hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp, cá nhân có vốn nhàn rỗi, ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân vay vốn Để làm tốt kênh dẫn vốn chi nhánh Agribank Cẩm Mỹ cần thực số biện pháp sau: Không ngừng nâng cao uy tín vị trí thị trường, thực chế độ ưu đãi khách hàng cách thiết thực, phát huy trì phong 83 cách, thái độ phục vụ: tình cảm, lễ độ, mềm dẻo, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu khách hàng triệt để, nhanh chóng, chế độ nhằm giữ khách hàng cũ lôi kéo thêm khách hàng đến giao dịch Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, thời hạn, phương thức gửi toán khác như: tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn (3, 6, 9, 12 tháng), tiết kiệm ngoại tệ (USD, FRF, EUR ) Muốn làm tốt công tác này, chi nhánh cần có thủ tục đơn giản, khoa học, lãi suất tiết kiệm đảm bảo quyền lợi cho cá nhân khách hàng ngân hàng, đồng thời mang tính cạnh tranh thị trường Bên cạnh phải tạo thuận lợi rút tiền (cho phép khách hàng rút trước hạn với lãi suất linh hoạt, phát triển thêm nhiều sản phẩm nhiều sản phẩm tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi hệ thống áp dụng sản phẩm tiết kiệm bậc thang 12 tháng, tiếp tục công tác đại hóa máy móc, thiết bị, trang bị nghiệp vụ, đổi phong cách giao tiếp Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân séc cá nhân toán qua ngân hàng cách: đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản, có hình thức giới thiệu, thơng tin quảng cáo lợi ích việc mở tài khoản cá nhân séc cá nhân chuyển biến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng chi nhánh nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng giao dịch gửi rút tốn khơng dùng tiền mặt Đối với doanh nghiệp, tổ chức có tiền gửi lớn (thường xuyên ổn định), ngân hàng cần có sách ưu đãi định theo khối lượng tiền gửi nhằm thu hút lượng tiền gửi từ đơn vị + Để thu hút lượng ngoại tệ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng vay toán chi nhánh cần mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho cá nhân doanh nghiệp, công ty liên doanh Thực sách ưu đãi lãi suất, tỷ giá khoản tiền gửi ngoại tệ Đồng thời mở 84 rộng quan hệ đối ngoại, phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác quốc tế, không ngừng học tập kinh nghiệm công nghệ ngân hàng tiến tới hội nhập với cộng đồng quốc tế Trên số biện pháp cần triển khai nhằm làm tăng nguồn vốn huy động cho chi nhánh, thu hút thêm khách hàng đến giao dịch tạo sở để phát triển mở rộng hoạt động tín dụng với chất lượng cao đối tượng khách hàng Tuy nhiên trình huy động vốn chi nhánh Agribank Cẩm Mỹ cần ý dựa sở kế hoạch cụ thể, tránh tình trạng huy động vốn tràn lan Cơng tác huy động vốn phải gắn liền với công tác sử dụng vốn, không để xảy tượng ứ đọng vốn ảnh hưởng khơng tốt tới chất lượng tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh 3.5.3 Kiến nghị 3.5.3.1 Đối với UBND huyện Cẩm Mỹ Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận QSDĐ, quyền sở hữu tài sản để hộ nông dân tổ chức vay có điều kiện sử dụng tài sản chủ để chấp vay vốn Quy hoạch làng nghề, vùng sản xuất nơng nghiệp tập trung mang tính chất hàng hóa, đẩy nhanh tiến độ chương trình xây dựng nơng thơn theo tiêu chí xây dựng Thành lập vùng kinh tế để phát triển kinh tế trang trại, sản xuất nông nghiệp mang tính chuyên nghiệp, tập trung để việc cho vay vốn ngân hàng hiệu Tăng cường việc đạo Ban đạo thu hồi nợ kiện toàn để hoạt động hiệu lấy nguồn vốn tiếp tục đầu tư Chỉ đạo xã làm tốt công tác sử dụng vốn vay, kiên xử lý xử lý hiệu nợ hạn, tồn đọng Thường xuyên tổ chức buổi họp giao ban có tham gia chi nhánh Agribank , lắng nghe, tiếp thu, tạo điều kiện cho chi nhánh đầu tư vốn, 85 xử lý nợ hiệu Quy hoạch vùng chăn ni tập trung có qui mơ lớn, có tư vấn, mở lớp đào tạo kỹ thuật chăn nuôi cho bà con, phát triển thành vùng sản xuất hàng hóa cạnh tranh với thị trường, tăng thu nhập kinh tế cho hộ nông dân Quy hoạch diện tích ăn giúp ngân hàng an tâm cho vay vốn cho lĩnh vực Chỉ đạo ngành tăng cường công tác dự báo thị trường, dự báo sâu bệnh, dịch bệnh trồng, vật nuôi dự báo môi trường, lũ lụt, hạn hán… 3.5.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần phải tập hợp tổ chức trung gian tài địa bàn, dùng địn bẩy tín dụng thúc đẩy trình phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa sở quan hệ tổ chức kinh tế bình đẳng phát triển NHNN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM để kịp thời uốn nắn, chấn chỉnh hoạt động luật, kiên xử lý trường hợp cố ý làm trái quy trình tín dụng gây hậu lớn cho hệ thống cho kinh tế NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp thơng tin cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thông tin tín dụng tổ chức tín dụng Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 86 KẾT LUẬN Qua nghiên cứu cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank Chi nhánh Cẩm Mỹ trời gian qua đạt kết khả quan Nợ hạn chi nhánh mức thấp 0,5% tổng dư nợ Lãi suất cho vay tương đối thấp, kinh tế địa phương phát triển, giá mặt hàng nông sản mức ồn định Trong năm qua, thông qua việc cho vay tăng cường thêm mối quan hệ đoàn kết nhân dân quyền, tổ chức đồn thể, góp phần phát triển phong trào nông thôn địa phương Thơng qua việc cho vay giúp hộ có thêm vốn để xây dựng chuồng trại kiên cố, mua giống, thức ăn, thuốc thú y…Phát triển sản xuất không ngừng, nâng cao đời sống nhân dân đưa kinh tế huyện lên Quá trình cho vay hộ giúp cho cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nắm vững thục nghiệp vụ, thủ tục quy trình cho vay; hiểu thêm đời sống nhân dân địa bàn từ có biện pháp triển khai phù hợp đồng để mở rộng khả cho vay, hiệu đồng vốn, chấp hành nghiêm túc pháp luật nhà nước quy định, định hướng địa phương, nguyên tắc ngành Đã thực quy trình cho vay đổi mới, gọn nhẹ thuận tiện cho người dân mà đảm bảo tính pháp lý đảm bảo khả thu hồi ngân hàng Lợi nhuận chi nhánh Agribank Cẩm Mỹ liên tục tăng qua năm quy mô hoạt động chi nhánh tăng lên, nợ xấu ln kiểm sốt mức thấp cấu dư nợ chi nhánh có dịch chuyển từ ngắn hạn sang trung hạn chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào tăng lên Kết nghiên cứu luận văn thực số nội dung sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 87 Đánh giá thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai khía cạnh: Quy mơ tín dụng, quy trình tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai Nghiên cứu đánh giá thành cơng quản lý chất lượng tín dụng, nghiên cứu hạn chế, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Thơng qua phân tích thực trạng điều tra ý kiến khách hàng, nghiên cứu đưa tám nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Mặc dù có đánh giá tồn diện nhiên hạn chế thời gian lực, nghiên cứu luận văn nhiều hạn chế chưa lượng hóa mức độ ảnh hưởng cuả yếu tố đến chất lượng tín dụng chi nhánh Do để đánh giá chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai cần nghiên cứu sâu 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, nhà xuất Phương đông, Hà Nội Chi cục thống kê Cẩm Mỹ (2016-2018), Niên giám thống kê huyện Cẩm Mỹ; giai đoạn 2016-2018 Chính phủ (2010), Nghị định số 41/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2015), Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn (Thay Nghị định số 41/NĐ-CP) Chính phủ (2018), Nghị định số 116/NĐ-CP ngày 07/9/2018 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn (sửa đổi, bổ sung Nghị định số 55/NĐ-CP) Nguyễn Thị Thùy Dung(2013), Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Láng Hạ, Luận Văn tốt nghiệp Thạc sĩ Đại học Lâm nghiệp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TTNHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chưc tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chưc tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 89 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 việc ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TTNHNN ngày 18/3/2014 việc sủa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chưc tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 12 Hoàng Thị Minh Nguyệt (2012), “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc”, Luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế 13 Vũ Quốc Khánh (2014), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn ni Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, tỉnh Thanh Hóa , luận văn tốt nghiệp Đại học lâm nghiệp 14 Nguyễn Minh Kiều (2015); Tiền tệ ngân hàng, nhà xuất Tài chính, Hà Nội 15 Huỳnh Thị Thiên Kim (2010), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam chi nhánh chợ Lớn, Luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 16 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 Quốc hội nước Cơng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 17 Phan Thăng (2008); Quản trị chất lượng, nhà xuất Thống kê, Hà Nội 90 PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai Địa điểm vấn: ……………………………., huyện Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai Ngày vấn…………………., thời lượng vấn……………, phút THÔNG TIN CHUNG Họ tên:………………………………………………… , năm sinh:…… Giới tính:  Nam  Nữ Thành phần dân tộc…………………………………………………………… Trình độ học vấn:  Cấp  Cấp  Cấp  Cao đẳng, trung cấp  Đại học  Trên đại học  Khác…………………… Câu 1: Quý khách có nợ q hạn, nợ xấu hay khơng?  Có  Không Câu 2: Đánh giá anh/ chị quy trình cho vay?  Tốt  Khá  Trung bình  Kém Câu 3: Tinh thần phục vụ nhân viên nào? 91  Tốt  Khá  Trung bình  Kém Câu 4: Đánh giá anh/chị sở vật chất ngân hàng?  Tốt  Khá  Trung bình  Kém Câu 5: Đánh giá anh/chị lãi suất cho vay?  Tốt  Khá  Trung bình  Kém Câu 6: Đánh giá anh/chị thủ tục cho vay?  Tốt  Khá  Trung bình  Kém Câu 7: Đánh giá anh/chị khả tiếp cận vốn?  Tốt  Khá  Trung bình  Kém Câu 8: Đánh giá anh/chị khả cung ứng dịch vụ liên quan?  Tốt  Khá  Trung bình  Kém 92 Câu 9: Anh/chị vay vốn ngân hàng có phải bảo đảm tài sản khơng?  Có bảo đảm  Khơng bảo đảm Câu 10: Yếu tố anh/chị quan tâm tiếp cận nguồn vốn ngân hàng  Lãi suất  Lượng vốn cung ứng  Thái độ phục vụ  Khác Xin chân thành cảm ơn quý anh/chị 93 PHIẾU PHỎNG VẤN CÁN BỘ TÍN DỤNG Địa điểm vấn: Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai Ngày vấn…………………., thời lượng vấn……………, phút THÔNG TIN CHUNG Họ tên:………………………………………………… , năm sinh:…… Giới tính:  Nam  Nữ Trình độ học vấn:  Đại học  Trên đại học Câu 1: Theo anh/chị quy trình cho vay ngân hàng tốt chưa?  Tốt  Khá  Trung bình  Kém Câu 2: Theo anh/chị chất lượng cán tốt chưa?  Tốt  Khá  Trung bình  Kém Câu 3: Theo anh/ chị sở vật chất Ngân hàng tốt chưa ?  Tốt  Khá  Trung bình  Kém Câu 4: Theo anh/ chị kiểm tra nội Ngân hàng tốt chưa?  Tốt  Khá  Trung bình 94  Kém Câu 5: Theo anh/chị thơng tin Ngân hàng tốt chưa?  Tốt  Khá  Trung bình  Kém Xin chân thành cảm ơn quý anh/chị 95 Khung pháp lý áp dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số: 46/2010/QH12 ngày 16/6/2016 - Luật tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 – Thông tư số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, “ Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng” – Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” - Quyết định số: 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 Chủ tịch hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, “ Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” - Quyết định số: 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/5/2017 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, “ Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” - Quyết định số: 839/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/5/2017 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, “ Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” - Quyết định số: 2210/QĐ-NHNo-HSX ngày 31/12/2015 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, “ Quyết định ban hành hướng dẫn cho vay hợp tác xã, liên minh hợp tác xã hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” 96 – Quyết định số: 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 Chủ tịch hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, “ Quy chế cấp tín dụng phục vụ sách phát triển nơng nghiệp, thơn thơn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ ” – Quyết định số 1282/QĐ-NHNo-HSX ngày 10/12/2018 sửa đổi, bổ sung định 515/QĐ-HĐTV-HSX - Quyết định số: 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 việc ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Quyết định số: 32/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 số sách tín dụng ... tiễn chất lượng tín dụng - Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai - Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai. .. nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai - Đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank. .. cán tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai; đồng chí UBND huyện Cẩm Mỹ; chi cục Thống kê huyện hợp tác đông đảo khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh huyện Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai;