Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại agribank chi nhánh huyện nam đàn, tỉnh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT PHAN ĐỨC VINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM ĐÀN, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT PHAN ĐỨC VINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM ĐÀN, TỈNH NGHỆ AN Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Lê Hữu Ảnh HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tôi xin cam đoan cộng tác, giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 18 tháng năm 2015 Tác giả Phan Đức Vinh LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hoàn thành đề tài nghiên cứu khoa học nhận quan tâm giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Nhân dịp tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến thầy, cô giáo khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Mỏ - Địa chất tận tình bảo, truyền đạt cho chúng tơi kiến thức quý báu suốt trình học tập trường Tôi nhận giúp đỡ, tạo điều kiện Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn, anh chị em bạn bè đồng nghiệp tận tình bảo, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi để hồn thành đề tài nghiên cứu khoa học Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc chân thành tới PGS.TS Lê Hữu Ảnh trực tiếp hướng dẫn, bảo tơi suốt q trình thực đề tài nghiên cứu khoa học Và cuối tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè ủng hộ động viên, tạo điều kiện vật chất, tinh thần để tơi hồn thành đề tài khoa học Xin chân thành cảm ơn! Tác giả MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, hình MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan lý luận chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.4 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.5 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường 24 1.2 Tổng quan thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng khác học kinh nghiệm .26 1.2.1 Kinh nghiệm CHLB Đức mơ hình đảm bảo tín dụng 26 1.2.2 Kinh nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng Citibank .27 1.2.3 Kinh nghiệm quản trị tín dụng tập đồn ngân hàng ING .28 1.2.4 Bài học đối Agribank huyện Nam Đàn 29 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài 31 Kết luận chương 32 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK HUYỆN NAM ĐÀN 34 2.1 Giới thiệu chi nhánh Agribank huyện nam đàn 34 2.1.1.Giới thiệu Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn .34 2.1.2 Hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn 34 2.1.3 Hoạt động tín dụng 37 2.1.4 Hoạt động toán - ngân quỹ 38 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh Agribank huyện Nam Đàn 38 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn .38 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn .44 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn thời gian qua .50 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .51 Kết luận chương 54 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM ĐÀN .55 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn thời gian tới .55 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn 57 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay kết hợp với lựa chọn khách hàng tốt 57 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay .57 3.2.3 Thực công tác thu nợ có hiệu 58 3.2.4 Xây dựng chiến lược người sử dụng nguồn nhân lực .59 3.2.5.Chiến lược khách hàng 61 3.2.6 Chính sách quảng cáo 62 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ 63 3.3 Kiến nghị 68 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 68 3.3.2 Kiến nghị Agribank Việt Nam 69 Kết luận chương 71 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BQ : Bình quân CBTD : Cán tín dụng CNH - HĐH : Cơng nghiệp hố - đại hố DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DSTN : Doanh số thu nợ KBNN : Kho bạc Nhà nước NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHN0&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn PGĐ : Phòng giao dịch SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TPKT : Thành phần kinh tế DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 35 Bảng 2.2: Doanh số cho vay 39 Bảng 2.3: Doanh số thu nợ 41 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ theo lãi vay .42 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ 43 Bảng 2.6: Dư nợ hạn 45 Bảng 2.7: Dư nợ hạn phân theo thời gian 46 Bảng 2.8: NQH xử lý quĩ dự phòng rủi ro 48 Bảng 2.9: Vịng quay vốn tín dụng 48 Bảng 2.10: Lợi nhuận ngân hàng 49 Tên hình Hình 1.1: Quy trình thẩm định dự án đầu tư 15 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn vấn đề vô quan trọng để phát triển kinh tế Có vốn đầu tư vào việc đổi công nghệ, mua sắm trang thiết bị, máy móc, nguyên vật liệu sản xuất, đầu tư cho việc đào tạo cán chuyên gia kinh tế - kỹ thuật, đầu tư nghiên cứu đề tài khoa học có giá trị thực tiễn Ngồi vốn yêu cầu bắt buộc cho khởi đầu đầu tư Tuy nhiên có vốn chưa đủ mà vốn phải cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội sử dựng hợp lý để đạt hiệu cao Với việc sử dụng vốn cách có hiệu vào hoạt động kinh tế-xã hội Trong năm gần nước ta đạt thành tựu to lớn việc tăng trưởng phát triển kinh tế nước nhà thời kỳ đổi mới, thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, bước đưa đất nước hội nhập với khu vực giới, phấn đấu xây dựng nước Việt Nam ngày giàu đẹp, phồn vinh Ngành ngân hàng ngành quan trọng góp phần vào việc tăng trưởng kinh tế xã hội nước ta Là ngành thiếu công CNH-HĐH đất nước.Vì ngân hàng nơi cung cấp vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế làm kinh tế giúp kinh tế đất nước phát triển Vì ngành ngân hàng có nhiệm vụ to lớn việc phát triển kinh tế nước nhà Muốn làm điều ngành ngân hàng cần phải: Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, làm tốt chức nhiệm vụ để tạo điều kiện thuận lợi cho ngành, cấp, mặt hoạt động kinh tế trước vận hội Đặc biệt ngân hàng thương mại vấn đề chất lượng hoạt động tín dụng vấn đề bật cần phải giải Bởi hoạt động tín dụng ln nghiệp vụ quan trọng nhất, mang lại khoảng 90% tồn lợi nhuận kinh doanh ngân hàng thương mại Trong tình hình mà chế thị trường không ngừng gây tác động mặt đời 59 - Đối với nợ đến hạn: Trước đến hạn trả nợ 10 ngày, ngân hàng thông báo cho khách hàng biết số tiền phải trả, ngày đến hạn trả nợ Nếu khách hàng có khó khăn phải tìm biện pháp để tạo điều kiện cho khách hàng có tiền trả nợ cho ngân hàng, làm tốt phần hạn chế nợ hạn phát sinh - Đối với nợ hạn: Phải phân tích nợ hạn khách hàng, phân làm ba loại: loại thu ngay, loại phải thu phần loại khó thu Trên sở xác định rõ nguồn thu để đề biện pháp thu thời gian thu cho phù hợp 3.2.4 Xây dựng chiến lược người sử dụng nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần thực số giải pháp sau: + Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn kiến thức kinh tế pháp luật cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc giao + Sử dụng nguồn nhân lực: Mỗi cán có mặt mạnh, mặt yếu khác nhau, ta biết sử dụng chỗ mặt mạnh phát huy Vì thế, lãnh đạo phải đánh giá khả cán bộ, người lãnh đạo phải sáng suốt, chí cơng vơ tư để từ xếp, bố trí cán hợp lý Về bố trí cán tín dụng: Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao so với nguồn thu khác từ hoạt động ngân hàng Hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, đối mặt với nhiều thủ đoạn, nhiều loại cám dỗ Vì vậy, cán tín dụng (CBTD) phải tuyển chọn kỹ lưỡng, người dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm trước việc làm CBTD không người cho vay vốn thu hồi nợ vay mà phải người tiếp thị, tư vấn cho khách hàng từ địa điểm sản xuất kinh doanh đến khả phát triển sản phẩm Do địi hỏi CBTD phải đào tạo quy trường đại học có khoa mạnh kinh tế, tài chính, ngân hàng 60 Có khoản đầu tư có rủi ro tiềm ẩn có dự án kinh doanh tỏ hiệu từ nằm hồ sơ thẩm định CBTD, khoản đầu tư rơi vào tay CBTD yếu lực, phẩm chất tất yếu tạo khoản đầu tư tồi Lẽ dĩ nhiên khơng thể địi hỏi CBTD phải hiểu biết ngành nghề định đầu tư dây chuyền công nghệ, thông số kĩ thuật Trong việc thẩm định dự án đầu tư điều quan trọng CBTD phải nắm thơng tín khách hàng uy tín, tình hình tài chính, lực quản lý, quan hệ kinh tế, xã hội người vay, dự đoán xu hướng sản phẩm yếu tố có khả ảnh hưởng đến sản phẩm tương lai Tóm lại, CBTD phải người nhanh nhạy, có trình độ, nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết kinh tế, xã hội, pháp luật có lĩnh nghề nghiệp Về bố trí cán làm cơng tác huy động vốn: Mặc dù nhận tiền gửi cuả khách hàng ngân hàng phải trả lãi cho người gửi, song phải có huy động vốn ngân hàng có nguồn vay Nên ngân hàng xem nhẹ công tác huy động vốn, mà phải coi chiến lược lâu dài, huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân Để làm điều biện pháp nâng cao uy tín ngân hàng, đầu tư sở vật chất kỹ thuật đại, tăng cường cơng tác thơng tin, tiếp thị, việc giảm bớt thời gian thực nghiệp vụ, phong cách phục vụ cán nhân viên làm công tác huy động vốn quan trọng Những người làm công tác huy động vốn nên người tinh thơng nghiệp vụ, có tác phong nhanh nhẹn có khiếu giao tiếp với khách hàng Ngân hàng không nên bắt buộc định cán làm cơng tác huy động vốn đặc biệt khơng nên bố trí cán mặt lạnh lùng, giọng nói khơng nhỏ nhẹ Cho dù có cố gắng đào tạo họ nghệ thuật giao tiếp với chất vốn có họ khó mà thay đổi hai Chúng ta nhận biết người có khả giao tiếp phải biết khai thác sở trường họ 61 3.2.5.Chiến lược khách hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ việc thực thi sách Marketing vơ quan trọng Đối với Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại nhánh phải thực chiến lược khách hàng kể khách hàng gửi tiền khách hàng vay tiền với phương châm giữ vững mở rộng khách hàng Vì để phù hợp với điều kiện thực tế, Ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn lãi với thời gian xác định khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cam kết Do vậy, ngân hàng yêu cầu người nhận tín dụng phải thực cam kết - Đa dạng hố sản phẩm, thường xun tìm kiếm hình thức dịch vụ để phục vụ tốt khách hàng, đảm bảo cơng tác tốn nhanh, xác kịp thời Đây điều kiện, niềm tin để khách hàng đến với ngân hàng - Có sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng cảm thấy việc gửi tiền vào hay vay tiền Ngân hàng có lợi so với Ngân hàng khác Chính sách lãi suất hợp lý khơng có nghĩa có lãi suất huy động thật cao hay mức lãi suất cho vay thật thấp, mà cần hiểu mức lãi suất linh hoạt làm cho khách hàng dù rút tiền trước hạn cảm thấy có lợi Chính sách lãi suất hợp lý cần kèm với thái độ đối xử thân thiện, giúp đỡ - Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ có ứng xử đắn - Phỏng vấn trực tiếp quan trọng, bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp ngân hàng với người vay vốn: Tham quan nhà xưởng, văn phịng… vấn trực tiếp, tìm hiểu kỹ doanh nghiệp trước cho vay 62 - Tiến hành phân loại khách hàng xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng qui tắc ứng xử khác loại khách hàng để hiệu công việc cao - Cung cấp hoạt động tư vấn thức khơng thức, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy vào ngân hàng - Thái độ phục vụ khách hàng vui vẻ, hồ nhã, tơn trọng, nhiệt tình tạo gắn bó ngân hàng khách hàng giải pháp quan trọng môi trường cạnh tranh liệt địa bàn 3.2.6 Chính sách quảng cáo Ngày nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm “Một khách hàng bạn đồng hành ngân hàng”, “Chúng tơi phát triển bạn” Ngân hàng phải cho người khách hàng biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Vì nói đến ngân hàng nhiều người cịn khơng biết họ gửi tiền vào ngân hàng họ hưởng lãi suất lợi ích, ưu đãi gì, nhiều người muốn gửi tiền vào ngân hàng e ngại Như Ngân hàng phải đẩy mạnh, đa dạng hố hình thức quảng cáo, tuyên truyền hướng dẫn cụ thể rõ ràng hoạt động, dịch vụ mức lãi suất hành Việc sử dụng phương tiện để tuyên truyền thông tin định trước sản phẩm dịch vụ hoạt động khác ngân hàng cho khách hàng Các chủ đề quảng cáo ngân hàng thường xoay quanh vấn đề trách nhiệm ngân hàng, an tồn có hiệu khoản tiền gửi, tiền vay cung cấp dịch vụ mới… Quảng cáo nhằm đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng chất lượng, chủng loại, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời có biện pháp 63 nhằm kích thích nhu cầu khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm ngân hàng cao Quảng cáo mang tính chất khoa học tuyên truyền, quảng cáo cộng với uy tín ngân hàng Tất đội ngũ CB-NV có ý thức quảng cáo, tuyên truyền mang tính chất nghiệp vụ chun mơn cho ngân hàng mình, từ ngày nhiều người biết đến với ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mãi, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo, thu hút nguồn vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú cho khách hàng như: Lãi suất ưu đãi, quà tặng cho với khách hàng giao dịch thường xun, có số tiền gửi lớn Ngồi Ngân hàng cần trọng đặc biệt đến mạng lưới thông tin quảng cáo, tuyên truyền đến vùng nông thôn Đưa thơng tin xác, đắn hoạt động ngân hàng cho người dân biết, đáp ứng yêu cầu thắc mắc người dân 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ 3.2.7.1 Chính sách huy động vốn Trong năm gần đây, kinh tế nước ta không ngừng tăng trưởng mặt, đồng vốn đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng hiệu đem lại cho doanh nghiệp nhiều lợi nhuận nâng cao tiềm phát triển, doanh nghiệp nói chung tình trạng thiếu vốn Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng với tiền hạn mức định Số lượng tài trợ chia nhỏ khoản thời gian khác hình thức tiền tệ khác Ngân hàng tài trợ tối đa nhu cầu khách hàng phù hợp với điều luật Để huy động ngày nhiều vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, thời gian tới Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn cần thực thi giải pháp sau: 64 Tập trung sức vận dụng phát huy hình thức huy động vốn dân cư (vì vốn huy động dân cư nguồn vốn tương đối lớn ổn định) sử dụng nguồn vốn để đầu tư tín dụng an tồn Để tăng trưởng nguồn vốn cần phải: - Trước hết ngân hàng tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết dân hoạt động ngân hàng Ngoài tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, cán ngân hàng phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân việc tiết kiệm sử dụng tiền Phải giải thích để dân thấy lợi ích an toàn gửi tiền vào ngân hàng trước mắt lâu dài - Có mức lãi suất hấp dẫn loại đối tượng khách hàng nhằm thu hút lượng lớn khách hàng đến gửi tiền, tăng nguồn vốn cho ngân hàng - Thứ hai, giúp dân xố thói quen giữ tiền nhà cho họ thấy rõ lợi ích mà nhận gửi tiền vào ngân hàng Phải phân tích tìm hiểu ngun nhân người dân có thói quen giữ tiền nhàn rỗi nhà mua vàng, ngoại tệ cất trữ Do vậy, muốn hạn chế việc để tiền nhà, ngân hàng cần phải khuyến khích mở tài khoản cá nhân để người gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng Bí mật tuyệt đối số dư tài khoản chi tiêu chủ tài khoản Cải tiến giấc làm việc, quầy tiết kiệm không nên làm việc theo hành Đa dạng hố hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, lợi ích nhân dân tổ chức kinh tế xã hội, trọng tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Mở rộng mạng lưới bàn tiết kiệm, phòng giao dịch, chi nhánh cấp để tạo điều kiện thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế 65 Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi, tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế, đặc biệt Kho bạc, Bảo hiểm xã hội, Điện lực Tranh thủ nguồn vốn uỷ thác đầu tư, vừa tạo nguồn vốn ổn định lâu dài vừa có lợi cho việc thực kế hoạch tài Tận dụng nguồn vốn từ có kỳ hạn khơng kỳ hạn Tuy nhiên, phải đảm bảo khả toán, trì uy tín ngân hàng Thực việc giao tiêu kế hoạch nguồn vốn cho cá nhân kết hợp với kế hoạch dư nợ Việc thực kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn tiêu bắt buộc đồng thời tiêu thi đua Tiếp tục tăng cường làm tốt cơng tác tốn để tăng cường nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế, xã hội địa bàn Trong thực tế cho thấy nguồn vốn huy động cần giữ vững vị trí nguồn vốn chủ yếu có lãi suất thấp (chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn nhằm mục đích tốn) lại có số dư thường xuyên lớn - Tìm kiếm hình thức dịch vụ đáp ứng nhu cầu thực tế đơn vị, tổ chức kinh tế, xã hội địa bàn Cụ thể hình thức mở tài khoản cá nhân, tốn tiền lương cho cán cơng nhân viên hình thức mẻ có hiệu cao - Có thể có biện pháp ưu đãi toán, lãi suất hay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng đến quan hệ tín dụng, chấn chỉnh lại phong cách phục vụ khách hàng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ,đào tạo cán ngân hàng có thái độ hồ nhã, văn minh, tơn trọng khách hàng, tạo mặt cho ngân hàng, gây thiện cảm khách hàng Có lớp đào tạo nghiệp vụ cán thiếu sót, trang bị trang thiết bị đại góp phần làm cho hoạt động toán, nhận tiền gửi nhanh chóng, xác 66 3.2.7.2.Biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro Ngồi việc phân tích, đánh giá xác khách hàng trước cho vay vốn, Ngân hàng cần có số biện pháp sau: - Phân tán rủi ro hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng quan trọng NHTM, bao gồm hai mặt: sinh lời rủi ro Phần lớn thua lỗ ngân hàng từ hoạt động tín dụng Song khơng có cách để loại trừ rủi ro tín dụng hồn tồn mà phải quản lý cẩn thận Đứng trước định cho vay, cán ngân hàng phải cân nhắc mâu thuẫn sinh lời rủi ro Không nên tập trung vốn vay vào khách hàng, vào lĩnh vực đầu tư, phải đa dạng hoá loại hình cho vay đa dạng hố lĩnh vực đầu tư, biện pháp tốt giai đoạn cho vay đồng tài trợ dự án - Sử dụng biện pháp đảm bảo nợ vay chắn Nên lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay, đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm vay vốn + Đối với đảm bảo tài sản: Phải xác định xác quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thông tồn thực tế tài sản người vay tiền Cần lưu ý thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền + Đối với đảm bảo bảo lãnh: Phải đánh giá xác lực pháp lý, lực tài chính, uy tín trách nhiệm người bảo lãnh - Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, đặc biệt tình hình tài tiền tệ có liên quan đến việc xây dựng sách tín dụng Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư vốn 67 - Thực quy định an tồn tín dụng ghi luật tổ chức tín dụng nghị định NHNN Các quy định nêu rõ trường hợp cấm ngân hàng không tài trợ, điều kiện ngân hàng phải thực tài trợ Cho vay khách hàng không vượt tỷ lệ % vốn chủ sở hữu - Xác định danh mục khoản tài trợ với mức rủi ro khác Rủi ro liên quan tới khả đánh giá tình trạng kinh doanh, tài người vay Ngân hàng cần thu thập thông tin khứ lẫn tương lai Tuy nhiên, khía cạnh tương lai cơng ty quan trọng khứ Rủi ro cho vay thương mại chủ yếu tác động thị trường với người vay - Nắm bắt thông tin rủi ro khách hàng thông qua báo cáo tài chính, thơng qua tài liệu quan liên quan báo cáo kiểm tốn, thơng qua thị trường thông qua thông tin quan pháp luật, thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua hội nghị khách hàng, thơng qua quan hệ bạn hàng, hàng xóm Việc nắm bắt kịp thời, xác thơng tin khách hàng có chiến lược kinh doanh phù hợp hạn chế rủi ro mức thấp - Tăng cường cơng tác kiểm sốt kiểm tốn nội Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Nội dung kiểm toán nội hoạt động kinh doanh gồm: + Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn, kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay + Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản cho vay có cần bổ xung, chỉnh sửa khơng ? + Phân tích đánh giá chất lượng khoản cho vay để làm sở chắn cho khoản vay 68 + Tiến hành phân loại khoản nợ phân loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chéo áp dụng biện pháp cụ thể xử lý khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, giám sát việc thực trình đầu tư vốn - Xây dựng sách tín dụng quy trình phân tích tín dụng Hoạt động tín dụng liên quan tới nhiều phận ngân hàng, địi hỏi phải có kết hợp đạo chung thơng qua sách, quy tắc kiểm sốt chung Chính sách tín dụng với mục tiêu mở rộng tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao thu nhập cho ngân hàng Quy trình phân tích tín dụng thể nội dung mà cán tín dụng phải thực cho vay nhằm hạn chế rủi ro phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, thẩm định dự án - Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Để có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bình thường, ngân hàng phải trích đầy đủ quỹ dự phịng rủi ro theo tỷ lệ qui định ngân hàng nhà nước Trên số giải pháp bao gồm giải pháp trước mắt giải pháp mang tính chiến lược lâu dài để tăng cường khả hoạt động Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Hoạt động Agribank Việt Nam chủ yếu lĩnh vực Nông nghiệp, nông thôn nông dân, Nhà nước cần có sách đầu tư cho Nơng nghiệp như: + Nhà nước mở rộng đầu tư sở hạ tầng, đặc biệt khu vực miền núi + Nhà nước có sách trợ giá: * Trợ giá đầu vào: Có sách trợ giá để khuyến khích nơng dân áp dụng khoa học kỹ thuật tài trợ cho doanh nghiệp nhập vật tư thiết bị, phân bón, thuốc trừ sâu để bán cho nông dân với giá ổn định 69 * Trợ giá đầu ra: Sản phẩm nông nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm thường gặp nhiều khó khăn Nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá, bù đắp cho nông dân đảm bảo không bị trượt giá, thua lỗ Hoặc Nhà nước hỗ trợ giá cho đơn vị thu mua sản phẩm nông dân kết thúc mùa vụ + Nhà nước cần tăng thêm vốn điều lệ cho Ngân hàng, đồng thời cấp đủ kịp thời khoản nợ khoanh thiên tai, bất khả kháng hàng năm xác định Có hệ thống Agribank có đủ vốn cần thiết để tồn tăng trưởng quy mô hoạt động - Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng điều kiện ngân hàng tư nhân khơng muốn tài trợ cho phủ rủi ro cao, phủ thường dùng số đặc quyền, trao đổi lấy khoản vay ngân hàng lớn Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp để có khoản tín dụng lớn - Cần tạo lập phát triển thị trường bất động sản quy chế bán đấu giá tài sản để giải việc phát mại tài sản chấp ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Agribank Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam có q trình lịch sử lâu dài tồn phát triển Quán triệt tinh thần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, ban lãnh đạo ngân hàng nỗ lực xây dựng hệ thống qui chế, qui định tương đối hoàn chỉnh hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam - Chính phủ thực sách giảm bao cấp can thiệp trực tiếp giảm xoá bao cấp nhà nước ngân hàng tạo sân chơi bình đẳng cho loại hình ngân hàng, buộc ngân hàng phải thực kinh doanh sở phục vụ khách hàng 70 - Yêu cầu tăng vốn Agribank có rủi ro lớn phụ thuộc nhiều vào mơi trường, điều kiện tự nhiên làm giảm khả trả nợ hộ nông nghiệp Vì vốn tối thiểu Agribank phải cao cần quan chức kiểm soát ngân hàng quan tâm Những qui chế, qui định có linh hoạt cần thiết thay đổi phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế nói chung phát triển hệ thống ngân hàng nơng nghiệp nói riêng Tuy nhiên mạng lưới ngân hàng nông nghiệp hoạt động phạm vi rộng chi nhánh nằm rải rác toàn quốc nằm địa bàn khác nhau, nhu cầu khách hàng khác khơng thể đề qui định cụ thể ngân hàng, ngun nhân gây khó khăn định ngân hàng khiến cho ngân hàng vướng mắc số trường hợp cụ thể Với phương châm đạo cơng tác tín dụng phải: "An tồn để phát triển, phát triển phải an toàn" Tác giả có số kiến nghị sau: + Cho phép Ngân hàng thực biện pháp mang tính chất ưu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm cao + Thường xun cung cấp thơng tin tín dụng Ngân hàng qua hệ thơng CIC, cập nhật kịp thời thông tin văn pháp qui, tình hình biến động giá số mặt hàng chủ yếu thị trường, thông tin đơn vị kinh tế, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tổ chức đánh giá uy tín, khả kinh doanh doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng + Hỗ trợ đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ chun mơn cho cán tín dụng Cán tín dụng phải trang bị kiến thức giao tiếp, kinh tế, kỹ thuật, nghiệp vụ ngân hàng nhằm giúp họ nâng cao khả kinh nghiệm làm việc, nâng cao chất lượng khoản tín dụng Có chế độ khuyến khích cho cán tín dụng lương, thưởng 71 Kết luận chương Căn vào việc phân tích kết thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Huyện Nam Đàn trình bày Chương 2, Chương đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng Chi nhánh Các đề xuất giải pháp bao gồm: Mở rộng đối tượng cho vay kết hợp với lựa chọn khách hàng tốt Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thực cơng tác thu nợ có hiệu Xây dựng chiến lược người sử dụng nguồn nhân lực Chính sách huy động vốn Biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro Để nâng cao hoạt động tín dụng cần phải có đánh giá khách quan, hợp lý để từ thấy điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng Chi nhánh thành tựu hạn chế Sau đánh giá xác điều cần có quy định, sách khơng ngừng nâng cao chất lượng đáp ứng mục tiêu hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian tới Tác giả hy vọng đóng góp số ý kiến hữu ích q trình hồn thiện hoạt động tín dụng nói riêng ngành ngân hàng nói chung 72 KẾT LUẬN Cùng với tăng trưởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên, việc sử dụng nguồn vốn có cho có hiệu cịn quan trọng nhiều, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng lo lắng Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tế tình hình chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn, nhận thấy đơn vị Ngân hàng có chất lượng tín dụng cao, tuân thủ tốt nguyên tắc, qui chế việc bảo đảm chất lượng tín dụng Tuy nhiên, q trình thực nhiệm vụ chun mơn, nhiệm nhiệm vụ khác Chi nhánh tồn tại, hạn chế việc tận dụng tối đa lợi thế, đặc biệt hoạt động tín dụng Luận văn “ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn" tổng hợp lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng ngành ngân hàng nói chung phân tích thực trạng cơng tác hoạt động tín dụng Chi nhánh nói riêng góp phần: Xem xét tồn diện lý luận tín dụng vai trị tầm quan trọng hoạt động tín dụng Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh nhằm xác định điểm mạnh, yếu, thuận lợi khó khăn cho việc phát triển hoạt động tín dụng năm tới Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Chi nhánh số kiến nghị đề xuất với Chi nhánh nhà nước nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, đảm bảo cho mục tiêu phát triển Chi nhánh năm TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn năm 2012, 2013, 2014 Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn (2012, 2013, 2014), Tạp chí Ngân hàng năm 2012, 2013, 2014 Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn (2012, 2013, 2014), Thông tin Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn năm 2012, 2013, 2014 Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn (2013, 2014), Bảng cân đối tài khoản tổng hợp Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn năm 2013, 2014 Agribank Việt Nam (2003), Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Agribank Việt Nam (2007), Những vấn đề Ngân hàng kinh tế thị trường (lưu hành nội bộ) Agribank Việt Nam (2010), Thông tin ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Việt Nam (2012), Hệ thống hoá văn định chế Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam (2013, 2013, 2014, 2015), Thời báo Ngân hàng năm 2013, 2013, 2014, 2015 10 Agribank Việt Nam (2013, 2014), Báo cáo thường liên Agribank Việt Nam năm 2013, 2014 ... nghiên cứu đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn, tỉnh Nghệ An? ?? hy vọng làm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Agribank huyện Nam Đàn Kết luận chương... TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK HUYỆN NAM ĐÀN 2.1 Giới thiệu chi nhánh Agribank huyện nam đàn 2.1.1.Giới thiệu Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn Agribank Huyện Nam Đàn... cho khách cao triệu đồng 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh Agribank huyện Nam Đàn 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank chi nhánh huyện Nam Đàn Nhận