PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNoPTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNoPTNT CHI NHÁNHHUYỆN CHÂU THÀNH

I Tình hình huy động vốn:

1 Công tác huy động vốn của Ngân hàng:

Với nhận thức vốn là yếu tố không thể thiếu được đối với sự phát triển của nền kinhtế, là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công hay thất bại của sự nghiệpcông nghiệp hoá đất nước Trong hoạt động ngân hàng, vốn được xem là yếu tố đặc biệtquan trọng, nó quyết định đến sự hình thành và phát triển Từ những vấn đề trên, chinhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Châu Thành đã đẩy mạnh công tác huy động vốnbằng nhiều hình thức đa dạng như: Tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gởi tiết kiệm cókỳ hạn, tiền gởi tiết kiệm bậc thang, tiền gởi tiết kiệm bậc thang có tặng khuyến mãi, tiềngởi tiết kiệm dự thưởng để thu hút vốn nhàn rỗi trên địa bàn, ở đây chủ yếu là tiền nhànrỗi trong dân cư.

Riêng công tác huy động vốn bằng ngoại tệ, đây là nghiệp vụ mới được áp dụngthực hiện trong năm 2004, nhưng kết quả ban đầu tương đối khả quan và được ban lãnhđạo ngân hàng đánh giá là có tiềm năng.

Bảng 2: Tình hình nguồn vốn của ngân hàng qua ba nămĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Số tiền Tỷ trọng(%)

Số tiền Tỷtrọng

Số tiền Tỷ trọng(%)

Vốn huy động 57.400 64,53 66.390 53,64 85.090 57,64Vốn điều chuyển 31.550 35,47 57.380 46,36 62.540 42,36Tổng nguồn vốn 88.950100,00 123.770100,00 147.630100,00

Nguồn: Phòng tín dụng

Qua ba năm, nguồn vốn của ngân hàng luôn tăng Trong đó, vốn huy động luônchiếm tỷ trọng cao, một phần là do ngân hàng có những chính sách phù hợp với điều kiệnvà đặc điểm của người dân nơi đây, đồng thời, hiện nay ý thức tiết kiệm của người dân

ngày càng được phát huy hơn Vì vậy, nguồn vốn điều chuyển đến ngân hàng chiếm tỷtrọng không lớn đến tổng nguồn vốn Điều này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy độngcủa ngân hàng là tương đối hiệu quả.

Ngoài ra, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Châu Thành cũngrất quan tâm chú trọng đến công tác tăng thu dịch vụ nhằm huy động thêm vốn cho hoạtđộng tín dụng của ngân hàng Thực hiện chỉ đạo của ngân hàng nông nghiệp tỉnh ĐồngTháp, trong năm 2005, tỷ lệ thu dịch vụ của ngân hàng đạt 3% trên tổng thu, và cải thiệncơ cấu nguồn thu trong tổng thu, kích thích tăng trưởng tỷ lệ thu hàng năm 25% đến 30%.

2 Kết quả huy động vốn qua các năm:

Bảng 3: Tình hình huy động vốn qua ba năm

ĐVT: triệu đồng

2003 2004 2005 2004/2003 2005/2004TG không kỳ hạn

Nguồn vốn nhận UTĐT

- Trong năm 2004 tiền gửi có kỳ hạn đạt 45.640 triệu đồng, tăng 8,15% so với năm2003, chiếm tỷ trọng 68,75% trong tổng nguồn vốn huy động (năm 2003 chiếm tỷ trọnglà 73,52%) Trong đó:

+ Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 1.490 triệu đồng, tăng 28,45% so với năm2003, chiếm tỷ trọng 3,27% trong tổng vốn huy động có kỳ hạn (năm 2003 chiếm tỷtrọng là 2,75%)

+ Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng đạt 44.150 triệu đồng, tăng7,58% so với năm 2003, và chiếm tỷ trọng 96,73% trong tổng nguồn vốn huy động có kỳhạn (năm 2003 chiếm tỷ trọng là 97,25%)

- Trong năm 2005, tiền gửi có kỳ hạn đạt 68.740 triệu đồng, tăng 50,61% so vớinăm 2004, chiếm tỷ trọng 80,79%, trong đó:

+ Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 2.690 triệu đồng, tăng 80,54% so với năm2004, chiếm tỷ trọng là 3,91% trong tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn.

+ Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng đạt 66.050 triệu đồng, tăng49,60% so với năm 2004, chiếm tỷ trọng là 96,09% trong tổng nguồn vốn huy động có kỳhạn.

Còn tiền gửi không kỳ hạn thì lại biến động không ổn định Trong năm 2004, tiềngửi không kỳ hạn đạt 20.750 triệu đồng, tăng 36,51%, chiếm tỷ trọng 31,25% (năm 2003chiếm tỷ trọng là 26,48%) Trong năm 2005 thì tiền gửi không kỳ hạn lại giảm 21,20%(chỉ đạt 16.350 triệu đồng), chiếm tỷ trọng 19,21% Nguyên nhân của sự thiếu ổn địnhnày là do loại tiền gửi này thường là của những doanh nghiệp, của các tổ chức kinh tếđang hoạt động trên địa bàn huyện, khi các tổ chức này tạm thời thừa vốn thì họ đến gửitiền tại ngân hàng để đảm bảo tính an toàn cho nguồn vốn của họ, và họ sẽ gửi dưới hìnhthức không kỳ hạn, vì như vậy để khi họ có nhu cầu về vốn trở lại thì họ có thể rút tiềnbất kỳ thời điểm nào để đáp ứng nhu cầu về vốn của họ

Nhìn chung nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng nhanh qua các năm, có đượcthành tựu khả quan như vậy là do ngân hàng nông nghiệp huyện Châu Thành có đượcnhững yếu tố tương đối tốt hơn các đối thủ cạnh tranh như: gửi tiền có dự thưởng lãnh lãikhi đến hạn (có cơ hội trúng thưởng vàng 3 chữ A), tặng quà khuyến mãi khách hàng, ápdụng linh hoạt nhiều mức lãi suất hấp dẫn So với các đối thủ cạnh tranh khác thì ngânhàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Châu Thành có biểu lãi suất huy độngkhá linh hoạt, được thể hiện qua bảng 4:

Bảng 4: Lãi suất huy động của NHNo&PTNT huyện Châu ThànhĐến ngày 06/02/2006

TG dân cư TG pháp nhân TG dân cư TG pháp nhân

TG có kỳ hạnTrả lãi trước

Trả lãi bậc thang

Kỳ hạn 3 tháng 0,25Kỳ hạn 6 tháng 0,63Kỳ hạn 9 tháng 0,65Kỳ hạn 12 tháng 069Kỳ hạn 18 tháng 0,70Kỳ hạn 24 tháng 0,85

Bảng 5: Lãi suất huy động vốn của các ngân hàng đối với cá nhânĐến ngày 06/02/2006

ĐVT: %/tháng

Loại tiền gửi VND

ĐồngThápNHCT NHĐT NHPT nhà

TG có kỳ hạn Trả lãi trước

Như vậy ngân hàng hiện đang huy động vốn với các hình thức như tiền gửi tiết kiệmcó và không có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang tặng quà khuyến mãi bằngtiền, và tiền gửi tiết kiệm dự thưởng lãnh lãi khi đến hạn, trong mỗi hình thức huy độngcó các điều kiện được ngân hàng quy định phù hợp với lợi ích của ngân hàng và của cảphía khách hàng đến gửi tiền, đây chính là những ưu diểm cơ bản của ngân hàng mà cácđối thủ khác chưa áp dụng, điều này sẽ là cơ sở để ngân hàng huy động vốn tốt hơn đốithủ cạnh tranh, tránh tình trạng ngân hàng sử dụng vốn của cấp trên điều chuyển, vì nhưvậy sẽ làm cho tính tự chủ của ngân hàng trong việc sử dụng vốn sẽ giảm xuống, do ngânhàng phải chịu khoản phí cao hơn mức lãi suất huy động thông thường.

II Hoạt động cho vay tại ngân hàng:

Hiện nay, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện ChâuThành áp dụng mức lãi suất cho vay là 1,15%/tháng đối với cho vay ngắn hạn (nếu vay từ100 triệu đồng trở lên là 1,10%), và 1,25%/tháng đối với cho vay trung hạn, mức lãi suấtnày được áp dụng tại ngân hàng từ ngày 14/4/2005 và được áp dụng cho mọi thành phầnkinh tế Hiện tại thì ngân hàng chỉ cho vay ngắn hạn và trung hạn Kết quả cụ thể nhưsau:

1 Doanh số cho vay:

Bảng 6: Doanh số cho vay qua các năm

ĐVT: triệu đồngĐối tượng 2003 Năm2004 2005 Chênh lệch qua các năm (%)2004/2003 2005/2004

Doanh số cho vay ngắn hạnDoanh số cho vay trung hạnTổng doanh số cho vay

Triệu đồng

2003 2004 2005

Theo số liệu trên, ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng có sự tăng trưởng rõ rệtqua các năm Cụ thể là trong năm 2004 tăng 48.990 triệu đồng, tăng 47,06% so với năm2003 Đồng thời, năm 2005, tổng doanh số cho vay của ngân hàng cũng tăng so với năm2004 là 51.550 triệu đồng, tương ứng tăng 33,73% Cụ thể hơn như sau:

1.1 Doanh số cho vay đối với các ngành nghề:

Bảng 7: Doanh số cho vay theo ngành nghề

1.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn:

Năm 2004, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 136.210 triệu đồng, tăng 44,26% so vớinăm 2003, và chiếm tỷ trọng là 89,12% trong tổng doanh số cho vay, tỷ trọng giảm1,73% so với năm 2003 Tuy nhiên, trong năm 2005, doanh số cho vay của ngân hàng cósự thay đổi đáng kể trong cơ cấu Doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng trong nămđạt 190.940 triệu đồng, tăng 40,18% so với năm 2004, chiếm tỷ trọng 93,42%, tỷ trọngtăng 4,30% so với năm 2004 Cụ thể trong các ngành nghề:

+ Trong nông nghiệp:

- Năm 2004, doanh số cho vay đối với ngành nông nghiệp đạt 107.000 triệu đồng,tăng 49,44% so với doanh số cho vay năm 2003, và chiếm tỷ trọng là 78,55% trong tổngdoanh số cho vay ngắn hạn theo ngành, tăng 2,72% so với tỷ trọng doanh số cho vay đốivới ngành nông nghiệp trong năm 2003.

- Đến năm 2005, doanh số cho vay đối với đối tượng này tiếp tục tăng lên và đạt146.800 triệu đồng, tăng 39.800 triệu đồng, tương ứng tăng 37,20% so với năm 2004, tuynhiên tỷ trọng lại giảm so với năm 2004 là 1,67%, chỉ chiếm 76,88% trong cơ cấu doanhsố theo ngành.

Như vậy, doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành nông nghiệp trong ba năm quatăng trưởng khá tốt, mặc dù tỷ trọng trong cơ cấu có thay đổi nhưng nhìn chung là khôngthay đổi nhiều, do đặc thù nền kinh tế của khu vực là nông nghiệp, và vì thế mà tỷ trọngdoanh số cho vay của nó luôn chiếm phần lớn Trong đó, đối với những món vay thựchiện phương án chăn nuôi luôn tăng liên tục qua ba năm và luôn chiếm tỷ trọng cao trongcơ cấu

+ Kinh doanh - dịch vụ:

- Đối với đối tượng là những người kinh doanh dịch vụ thì trong năm 2004, doanhsố cho vay đạt 29.100 triệu đồng, tăng 76,15% so với doanh số cho vay năm 2003, vàchiếm tỷ trọng là 21,36% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành, tăng 3,86%so với tỷ trọng trong năm 2003.

- Đến năm 2005 thì doanh số cho vay của ngành đạt 44.100 triệu đồng, tăng 51,55%so với doanh số cho vay ngắn hạn của ngành trong năm 2004, và chiếm tỷ trọng là23,10%, tăng 1,74% so với tỷ trọng trọng năm 2004.

Đối tượng kinh doanh - dịch vụ trên địa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp và các hộkinh doanh nhỏ Trong thời gian qua, đối tượng này đã có sự phát triển về mặt số lượng,vì vậy doanh số cho vay đối với họ đã có sự tăng lên đáng kể, điều này cũng phù hợp vớitình hình phát triển chung của xã hội.

+ Đối với các ngành nghề khác:

- Trong năm 2004, doanh số cho vay đối với đối tượng này đạt 110 triệu đồng, giảm50% so với doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành của năm 2003, và chiếm tỷ trọng là0,08%, giảm 0,15% so với tỷ trọng trong năm 2003.

- Trong năm 205 vừa qua thì doanh số cho vay của đối tượng này lại tiếp tục giảm,chỉ còn 40 triệu đồng, giảm 70 triệu đồng, tương ứng đã giảm 63,64% so với doanh số

cho vay ngắn hạn theo ngành của năm 2004, và tỷ trọng lúc này chỉ còn 0,02% trong cơcấu.

Nhìn chung, doanh số cho vay của các ngành khác chỉ là một phần nhỏ trong doanhsố cho vay ngắn hạn, tỷ trọng mà nó chiếm là rất nhỏ, điều này cũng phần nào phản ánhđược đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng là ngành nông nghiệp Tuy nhiên, cũngkhông thể phủ nhận những hiệu quả mà các ngành khác mang lại cho ngân hàng thôngqua hoạt động tín dụng.

1.1.2 Doanh số cho vay trung hạn:

Trong ba năm qua thì doanh số cho vay trung hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng khánhỏ trong tổng doanh số cho vay, tuy nhiên thời gian gần đây thì hình thức cho vay nàycũng được ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm và đầu tư đúng mức, cụ thể như sau: năm2004 16.630 triệu đồng, tăng 74,87% so với năm 2003, chiếm tỷ trọng 10,88% trong tổngdoanh số cho vay, tỷ trọng tăng 1,73% so với năm 2003 Doanh số cho vay trung hạntrong năm 2005 thì lại giảm, chỉ đạt 13.450 triệu đồng, giảm 19,12% so với năm 2004,trong cơ cấu tổng doanh số cho vay thì doanh số cho vay trung hạn cũng giảm 4,30% sovới năm 2004, chỉ đạt 6,58%.

+ Đối với ngành nông nghiệp:

- Trong năm 2004 thì cho vay trung hạn đối với ngành nông nghiệp có sự tăngtrưởng cao, đạt 3.260 triệu đồng, tăng 1615,79% so với doanh số cho vay trung hạn đốivới ngành nông nghiệp, và chiếm tỷ trọng là 19,6% trong tổng doanh số cho vay trunghạn của ngành, tăng 17,6% so với tỷ trọng năm 2003.

- Sang năm 2005 thì doanh số cho vay của ngành đã giảm lại, và có xu hướng ổnđịnh hơn, đạt 2.420 triệu đồng, giảm 25,77% so với doanh số cho vay trung hạn đối vớingành nông nghiệp trong năm 2004, lúc này tỷ trọng chiếm 17,99% trong cơ cấu cho vaytrung hạn theo ngành, giảm 1,61% so với tỷ trọng năm 2004.

Như vậy, cho vay trung hạn trong nông nghiệp chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu làcho vay đối với những hộ cải tạo vườn tạp, hoặc những dự án, phương án sản xuất có chukỳ lâu dài, nhưng những phương án, dự án này là không nhiều và tính khả thi của nó lạikhông cao, vì vậy doanh số cho vay cũng không cao.

+ Đối với các ngành khác:

- Năm 2004, doanh số cho vay trung hạn đối với các ngành khác là tương đối cao,đạt 13.370 triệu đồng, tăng 43,45% so với doanh số cho vay trung hạn theo ngành năm2003, và chiếm tỷ trọng là 80,4% trong tổng doanh số cho vay trung hạn theo ngành,giảm 17,6% so với tỷ trọng trong năm 2003.

- Đến năm 2005 thì doanh số cho vay đối với đối tượng này đã giảm, chỉ còn 11.030triệu đồng, giảm17,5% so với doanh số cho vay trung hạn của ngành trong năm 2004, vàchiếm tỷ trọng là 82%, tăng 1,6% so với tỷ trọng năm 2004.

Như vậy, trái với doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay trung hạn có cơ cấulà nông nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ, còn các ngành nghề khác lại chiếm tỷ trọng rất lớn,nguyên nhân là do đối tượng áp dụng đối với cho vay trung hạn thường là những thànhphần kinh tế có thu nhập tuơng đối ổn định như, thường là cho vay để mua sắm vật dụngdùng trong gia đình và các mục đích khác.

1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế:

Bảng 8: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

ĐVT: Triệu đồngĐối tượng 2003 2004Năm 2005 Chênh lệch qua các năm (%)2004/2003 2005/2004

- Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp trong năm 2004 đạt 16.800 triệu đồng,tăng 166,67% so với doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế năm 2003, vàchiếm tỷ trọng là 12,33% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng, tăng5,66% so với tỷ trọng năm 2003.

- Năm 2005 thì doanh số cho vay tiếp tục tăng, đạt 19.700 triệu đồng, tăng 17,26%so với doanh số trong năm 2004, và chiếm tỷ trọng là 10,32%, tỷ trọng đã giảm đi 2,01%so với tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế trong năm 2004.

Nhìn chung, doanh số cho vay đối với đối tượng này có xu hướng ổn định trong banăm gần đây, nguyên nhân là do đây thường là những khách hàng lâu năm của ngânhàng, mặt khác, các doanh nghiệp khác khi hoạt động, chủ yếu có nhu cầu về vốn thì sốvốn cung cấp cho họ thường là không nhỏ, vì vậy, họ thường tìm những nguồn vốn có lãisuất tương đối thấp, điều này, họ có thể chọn lựa được những nhà cấp vốn có mức lãi suấtcho vay thấp để vay Điều này cũng không ảnh hưởng nhiều đến ngân hàng, vì nó chỉchiếm tỷ trọng khá nhỏ.

+ Đối với hộ gia đình, cá nhân:

- Trong năm 2004, doanh số cho vay theo đối tượng đạt 119.300 triệu đồng, tăng35,72% so với doanh số cho vay năm 2003, chiếm tỷ trọng là 87,58% trong tổng doanhsố cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế, giảm 5,51% so với tỷ trọng trong năm2003.

- Doanh số thu nợ ngắn hạn của hộ gia đình, cá nhân trong năm 2005 tiếp tục tăng43,5% so với năm 2004 và đạt 171.200 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 89,66%, tăng 2,08%so với tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế trong năm 2004.

Cũng như cho vay theo ngành thì doanh số cho vay theo thành phần kinh tế, đối vớicác hộ gia đình, cá nhân thì doanh số cho vay tăng lên chủ yếu là do các hộ tham gia vàoviệc chăn nuôi hoặc trồng trọt, nhằm mở rộng sản xuất nông nghiệp, phát triển kinh tế hộ,phục vụ cho nhiều nhu cầu khác phát sinh trong cuộc sống.

+ Đối với các đối tượng khác:

Các đối tượng khác này chủ yếu là những cá nhân, pháp nhân thuộc các thành phần,ngành nghề kinh tế khác như đã phân tích doanh số cho vay theo ngành nghề, những đối

tượng này chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong cơ cấu doanh số cho vay nên nó không ảnhhưởng nhiều đến tình hình doanh số chung của ngân hàng Tuy nhiên, đã là khách hàngcủa ngân hàng thì cho dù là đối tượng nào đi nữa thì đó vẫn là một phần cấu thành nênhoạt động tín dụng của ngân hàng, giúp ngân hàng đi đúng hướng và đi đúng đích.

1.2.2 Doanh số cho vay trung hạn:+ Đối với hộ gia đình, cá nhân:

- Doanh số cho vay trung hạn đối với đối tượng này trong năm 2004 tăng 213,95%so với năm 2003, đạt 4.050 triệu đồng, và chiếm tỷ trọng là 24,35% trong tổng doanh sốcho vay trung hạn, tăng 10,79% so với tỷ trọng năm 2003.

- Đến năm 2005, doanh số cho vay trung hạn đối với đối tượng này đã giảm 13,33%so với năm 2004, chỉ đạt 3.510 triệu đồng, và chiếm tỷ trọng là 26,1% trong cơ cấu doanhsố cho vay trung hạn theo thành phần kinh tế, tăng 1,75% so với tỷ trọng trong năm 2004.Như vậy, tình trạng doanh số cho vay trung hạn của ngân hàng đối với hộ gia đình,cá nhân cũng diễn ra tương tự như đối với đối tượng này trong cho vay ngắn hạn, tuynhiên, những món vay trung hạn này thường là những món vay dùng để thực hiện các dựán có chu kỳ dài, phục vụ cho đời sống hàng ngày của các hộ, nhằm ổn định xã hội.

+ Đối với cán bộ công nhân viên:

- Trong năm 2004, doanh số cho vay trung hạn đối với cán bộ công nhân viên đạt9.500 triệu đồng, tăng 23,38% so với doanh số cho vay năm 2003, chiếm 57,12% trongtổng doanh số cho vay trung hạn theo thành phần kinh tế, giảm đi đáng so với tỷ trọngtrong năm 2003, giảm 23,85%.

- Đến năm 2005 thì doanh số cho vay đối với đối tượng này giảm 21,37% so vớinăm 2004, năm 2005 chỉ đạt 7.470 triệu đồng, chiếm 55,54% trong cơ cấu cho vay trunghạn theo thành phần kinh tế, giảm 1,58% so với năm 2004.

Sự tăng trưởng doanh số không đều và giảm tỷ trọng trong cơ cấu doanh số cho vaytheo đối tượng cho thấy, trong ba năm qua thì đối tượng cán bộ công nhân viên chức đếnvay tại ngân hàng đã được giữ mức ổn định, một phần là do đối tượng này đã được khaithác khá tốt, mặt khác, thu nhập của họ đã có phần được cải thiện nên việc tạm thời thiếuvốn thường ít xảy ra trong những năm gần đây.

+ Đối với đối tượng xuất khẩu lao động:

- Trong năm 2004, việc đi lao động ở nước ngoài diễn ra khá phổ biến trong thanhniên, vì vậy doanh số cho vay đối với họ cũng tăng lên rất cao, tăng 492,31% so với năm2003, đạt 3.080 triệu đồng, và chiếm 18,52% trong tổng doanh số cho vay trung hạn theothành phần kinh tế, tăng 13,05% so với tỷ trọng của năm 2003.

- Doanh số cho vay trung hạn đối với xuất khẩu lao động đến năm 2005 đã giảm19,81% so với năm 2004, đạt 2.470 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18,36%, giảm 0,16% trongtổng doanh số cho vay trung hạn theo thành phần kinh tế.

Nhìn chung, đối tượng đi lao động nước ngoài là những khách hàng tương đốikhông ảnh hưởng nhiều đến doanh số cho vay của ngân hàng, vì ngoài ngân hàng, đốitượng này còn chịu sự giám sát của nhiều ban ngành khác, nên ngân hàng khó chủ độngđược việc tìm những hợp đồng mới trong công tác cho vay Vì vậy, doanh số cho vaycũng còn nhiều hạn chế Tuy nhiên, với những gì đã đạt được trong những năm gần đây,thực tế đã cho thấy, NHNo&PTNT huyện Châu Thành thực sự trở thành chỗ dựa khávững chắc đối với đối tượng này, và với ngân hàng, đối tượng này cũng góp phần tăngthêm nguồn thu, góp phần tăng tính linh hoạt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Như vậy doanh số cho vay của ngân hàng trong ba năm qua đối với các ngành nghềvà các thành phần kinh tế hầu hết đều tăng, chỉ có cho vay đối với tiêu dùng và đối vớinhững hộ nông dân tiến hành trồng trọt là có giảm, tuy nhiên gia giảm này là không đángkể, và trong thời gian gần đây thì tập thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng cũng đãcó những giải pháp nhằm hạn chế tình trạng giảm sút doanh số cho vay như: tìm hiểu vàtrao đổi trực tiếp với những hộ có nhu cầu vay vốn, khuyến khích những hộ đã có vayvốn tại ngân hàng tiếp tục mở rộng qui mô sản xuất, mạnh dạng tăng vốn đầu tư vào cácngành nghề mà họ có khả năng thực hiện có hiệu quả

2 Doanh số thu nợ:

Trong ba năm qua, tình hình doanh số thu nợ của ngân hàng có sự tăng trưởng khácao, nó được thể hiện qua bảng 9:

Bảng 9: Tình hình thu nợ qua ba năm

ĐVT: triệu đồngĐối tượng

Năm Chênh lệch qua các năm(%)

Cho vay tiêu dùng 4.930 6.090 7.480 23,53 22,82

Nguồn: Phịng tín dụng

Biểu đồ doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ ngắn hạnDoanh số thu nợ trung hạnTổng doanh số thu nợ

2003; Còn trong năm 2005, doanh số thu nợ đạt tới 180.530 triệu đồng, tăng 52,97% sovới năm 2004 Cụ thể như sau:

2.1 Doanh số thu nợ đối với các ngành nghề:

Bảng 10: doanh số thu nợ theo ngành nghề

+ Đối với ngành nông nghiệp:

- Doanh số thu nợ trong năm 2004 trong ngành nông nghiệp đạt 82.200 triệu đồng,tăng 33,05% so với doanh số thu nợ trong năm 2003, và chiếm 77,09% trong tổng doanhsố thu nợ ngắn hạn theo ngành, tăng 1,6% so với tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn củangành trong năm 2003.

- Đến năm 2005, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành nông nghiệp đạt 131.200triệu đồng, tăng 58,32% so với doanh số thu nợ trong năm 2004, và chiếm 77,72% trongtổng doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành, tăng 0,53% so với tỷ trọng doanh số thu nợngắn hạn của ngành trong năm 2004.

Như vậy, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng đối với ngành nông nghiệp trongba năm qua luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng cơ cấu Điều này cho thấy ngày nay ýthức trả nợ của người dân khi đến vay vốn tại ngân hàng đã được nâng lên rõ rệt, thêmvào đó là sự năng động, nhiệt tình trong công tác tín dụng của các cán bộ làm công tác tíndụng tại ngân hàng, vì vậy khi cho vay thì doanh số thu lại luôn được đảm bảo kịp thời vàkhá đầy đủ.

+ Đối với ngành kinh doanh – dịch vụ:

- Doanh số thu nợ ngắn hạn đối với đối tượng kinh doanh – dịch vụ trong năm 2004đạt 24.230 triệu đồng, tăng 35,87% so với doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành của năm2003, và chiếm 22,72% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, giảm 1,73% so với tỷ trọngdoanh số thu nợ ngắn hạn của năm 2003.

- Đến năm 2005, doanh số thu nợ đạt 37.470 triệu đồng, tăng 54,64% so với doanhsố thu nợ của ngành trong năm 2004, và chiếm 22,19%, giảm 0,53% so với tỷ trọng củanăm 2004.

Nhìn chung thì doanh số thu nợ đối với các đối tượng kinh doanh – dịch vụ cũngtăng và cũng chiếm tỷ trọng không nhỏ trong cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn, tuy nhiên,do đặc điểm của huyện nên hầu hết, các doanh nghiệp đều là những doanh nghiệp vừa vànhỏ, nên khả năng cho vay cũng như doanh số thu nợ từ đối tượng này là không lớn.

+ Đối với các ngành khác:

- Năm 2004, doanh số thu nợ ngắn hạn của các ngành khác đạt 200 triệu đồng, tăng160 triệu đồng so với doanh số thu nợ của năm 2003, tương đương tăng đến 400,00%, vàchiếm 0,19% trong cơ cấu, tăng 0,14% so với tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn trongnăm 2003.

- Doanh số thu nợ đối với các ngành nghề khác trong năm 2005 đã giảm đi 25,00%so với doanh số thu nợ trong năm 2004, chỉ còn đạt 150 triệu đồng, và chỉ chiếm 0,09%trong cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành, giảm 0,1% so với tỷ trọng của ngànhtrong năm 2004.

Như vậy thì doanh số thu nợ đối với các ngành nghề khác chỉ chiếm một phần rấtnhỏ trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành Điều này cũng không ảnh hưởng

nhiều đến tổng doanh số thu nợ theo ngành của ngân hàng, bởi vì doanh số cho vay củađối tượng này cũng chỉ chiếm một phần rất nhỏ.

2.1.2 Doanh số thu nợ trung hạn:

Doanh số thu nợ trung hạn của ngân hàng trong ba năm qua cũng có sự tăng lênđáng kể, nhưng chỉ chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng doanh số thu nợ theo ngành củangân hàng Trong năm 2003, thì doanh số thu nợ trung hạn chiếm 8,6%; năm 2004 thì tỷtrọng doanh số thu nợ trung hạn đã tăng lên 9,65%, và trong năm 2005, con số này đãgiảm xuống còn 6,49% Sự thay đổi về doanh số thu nợ và tỷ trọng của nó trong cơ cấucụ thể diễn ra trong các ngành nghề chủ yếu sau đây:

+ Đối với ngành nông nghiệp:

- Doanh số thu nợ trung hạn đối với ngành nông ngiệp trong năm 2004 đạt 3.360triệu đồng, tăng rất cao so với doanh số thu nợ trung hạn của ngành này trong năm 2003,và chiếm tỷ trọng là 29,50% trong tổng doanh số thu nợ trung hạn, tăng 27,38% so với tỷtrọng của năm 2003.

- Cho đến năm 2005 thì doanh số thu nợ trung hạn của ngành này chỉ còn 2.370triệu đồng, giảm 29,46% so với năm 2004, và chỉ còn chiếm 20,24% trong cơ cấu doanhsố thu nợ trung hạn theo ngành, giảm 9,26% so với tỷ trong của ngành này trong năm2004.

Nhìn chung, đối với ngành nông nghiệp thì ngân hàng cho vay chủ yếu là ngắn hạn,và chỉ cho vay trung hạn đối với các dự án tài chính nông thôn và các phương án sản xuấtkhác có chu kỳ sản xuất trên 12 tháng, vì vậy, doanh số thu nợ trung hạn của ngành nàychiếm tỷ trọng không lớn lắm Một nguyên nhân khác nữa là khi đi vay thì các hộ vay sảnxuất nông nghiệp cũng ít có xu hướng vay với thời hạn lâu, vì như vậy sẽ chịu mức lãisuất cao hơn mức lãi suất cho vay ngắn hạn.

+ Đối với các ngành còn lại:

- Năm 2004 thì doanh số thu nợ trung hạn của các ngành khác đạt 8.030 triệu đồng,tăng 8,80% so với doanh số này trong năm 2003, và chiếm 70,50% trong tổng doanh sốthu nợ trung hạn theo ngành, giảm 27,37% so với tỷ trọng trong năm 2003.