PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH SĨC TRĂNG 4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN: Mỗi Ngân hàng khác có cấu nguồn vốn khác Nguồn vốn Ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng hình thành chủ yếu từ vốn huy động vốn điều chuyển vốn ủy thác, khoản mục cấu nguồn vốn có yêu cầu khác chi phí, tính khoản, thời hạn hồn trả… Do đó, tùy vào tình hình cụ thể mà Ngân hàng có chiến lược hoạt động vốn tốt Để hiểu rõ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng, ta xem xét bảng số liệu sau: Bảng 3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TRONG BA NĂM Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn ủy thác Tổng 2005 2006 2007 1.213.58 1.429.46 7.934 2.650.98 1.486.93 1.678.72 3.165.66 1.852.13 2.745.19 4.597.33 2006/2005 Số tiền % 273.351 22,5 249.262 -7.934 17,4 -100,0 514.679 19,4 2007/2006 Số tiền % 24, 365.201 1.066.46 63, 1.431.66 45, Nguồn: Phịng tín dụng 2005 0,30 % 53,92 % 200 2007 46.97% 40,29 % 45,78 % 53,03 % 59,71 % Vốn huy Vốn ủy Vốn điều động thác chuyển Hình 4: CƠ CẤU NGUỒN VỐN TRONG TỪNG NĂM 2005, 2006, 2007 Vốn huy động, kết có từ cơng tác huy động vốn Ngân hàng Trong năm qua, Ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động địa bàn tỉnh nhằm tăng cường công tác huy động vốn, tạo nguồn vốn cho đầu tư tín dụng Cơng tác huy động vốn ln trọng với nhiều hình thức huy động, đa dạng hóa thời hạn khung lãi suất cho khách hàng chọn lựa Công tác tiếp cận, chăm sóc khách hàng thực tốt hơn, mà nguồn vốn huy động liên tục tăng năm qua Tuy nhiên thấp so với nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng đầu tư tín dụng, chứng minh cho điều Ngân hàng tự cân đối vốn, nên hàng năm phải sử dụng lượng lớn vốn điều chuyển từ Ngân hàng mẹ Cụ thể qua năm: + Năm 2005 nguồn vốn huy động chiếm 45,78%, vốn điều chuyển chiếm 53,92% tổng nguồn vốn, vốn ủy thác chiếm 0,3% + Năm 2006 nguồn vốn huy động chiếm 46,97%, vốn điều chuyển chiếm 53,03% tổng nguồn vốn, khơng có vốn ủy thác + Sang năm 2007 nguồn vốn huy động chiếm 40,29%, vốn điều chuyển chiếm 59,71% tổng nguồn vốn khơng có vốn ủy thác Tri ệu đồ ng Vốn điều chuyển qua năm chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn (trên 50%) Từ cho thấy hàng năm Ngân hàng phụ thuộc lớn vào nguồn vốn điều chuyển để đảm bảo cho hoạt động tín dụng Đây điều khơng tốt sử dụng nguồn vốn điều chuyển chủ động việc sử dụng vốn, chi phí sử dụng loại vốn cao nhiều so với vốn huy động Vậy nên Ngân hàng cần phải có thêm nhiều giải pháp công tác huy động vốn để tăng nguồn vốn huy động nữa, nhanh chóng giảm việc sử dụng vốn điều chuyển để giảm chi phí đảm bảo lợi nhuận cao 5.000.00 4.000.00 3.000.0000 Vốn ủy thác 2.000.00 1.000.00 0 Vốn huy động 200 200 200 Nă m Vốn điều chuyển Tổng Hình 5: SỰ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM (2005 – 2007) Nguồn vốn Ngân hàng qua ba năm tăng: năm 2006 tăng 514.679 triệu đồng (tương đương 19,4%) so với năm 2005, năm 2007 tăng 1.431.663 triệu đồng (tăng 45,2%) so với năm 2006, điều cho thấy nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng ngày cao Nguồn vốn Ngân hàng tăng vốn huy động vốn điều chuyển tăng Cụ thể: + Năm 2006 vốn huy động tăng 273.351 triệu đồng (tăng 22,5%) so với năm 2005, vốn điều chuyển tăng 249.262 triệu đồng (tăng 17,4%) so với năm 2005 + Năm 2007 vốn huy động tăng 365.201 triệu đồng (tăng 24,6%) so với năm 2006, vốn điều chuyển tăng 1.066.462 triệu đồng (tăng 63,5%) Nguyên nhân việc tăng vốn phần nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế địa bàn ngày cao Một phần năm 2007 năm nước ta gia nhập tổ chức thương mại giới WTO nên Ngân hàng nước đồng loạt tăng vốn tự có lên: mặt tăng sức cạnh tranh thị trường ngồi nước, mở rộng mạng lưới, mặt tránh thâu tóm tập đồn tài nước ngồi 4.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 2005 – 2007 Huy động vốn, hai hoạt động tín dụng Ngân hàng, nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế dùng cho đối tượng có nhu cầu vay vốn vay lại có điều kiện, nhằm mang lại nguồn thu nhập yếu cho Ngân hàng Chiến lược hoạt động vốn mở đầu công việc kinh doanh tiền tệ Ngân hàng, mang tính chất thường xun liên tục Trong công tác huy động vốn khách hàng giữ vai trò chủ thể, Ngân hàng khách thể nên khách hàng có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ xem đáng tin tưởng nhất, đáp ứng mục đích gửi tiền cao Nắm nhu cầu khách hàng, NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng khơng ngừng tạo lập, củng cố thương hiệu thị trường để tạo niềm tin cho khách hàng Bên cạnh cần có thỏa mãn lãi suất điều không phần quan trọng thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng, họ phải có trách nhiệm làm cho khách hàng thỏa mái, hài lòng giao dịch với Ngân hàng để ấn tượng đẹp Ngân hàng lịng khách hàng, có Ngân hàng đạt kết huy động mong muốn Là Ngân hàng hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiêp, hộ sản xuất, doanh nghiệp thương mại dịch vụ nhỏ nên công tác huy động vốn Ngân hàng ý nhiều đến nguồn vốn lớn rẻ, huy động nguồn vốn rẻ giúp Ngân hàng tiết kiệm chi phí trả lãi, mạnh dạn đầu tư làm tăng lợi nhuận rủi ro Ngân hàng giảm thiểu, điều mà Ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận muốn đạt Ngay sau tìm hiểu kết huy động vốn Ngân hàng để hiểu sâu cơng tác 4.2.1 Huy động vốn theo thời hạn: Bảng 4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TRONG BA NĂM 2005 - 2007 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn 12T Tiền gửi có kỳ hạn 12T Tổng 2005 2006 2007 2006/2005 Số tiền % 517.803 367.247 326.039 -150.556 29,1 282.658 477.755 774.136 195.097 69,0 413.126 641.936 751.964 228.810 55,4 1.213.587 1.486.93 1.852.13 273.351 22,5 2007/2006 Số tiền % -41.208 296.38 110.02 365.20 -11,2 62,0 17,1 24,6 Nguồn: Phịng tín dụng 2005 42,67 % 34,04 % 23,29 % 2007 43,17 % 200 24,70 % 32,13% 17,60% 40,60 % 41,80 % Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn 12T Tiền gửi có kỳ hạn 12T Hình 6: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TRONG BA NĂM 2005 - 2007  Trong năm 2005, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.213.587 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao tiền gửi không kỳ hạn chiếm 42,67% tổng vốn huy động năm 2005 Trong hoạt động huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao điều đáng lo ngại lãi suất huy động loại tiền gửi thấp so với loại tiền gửi khác loại tiền gửi đem tồn để đầu tư, cho vay phải giữ lại tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định cao để đảm bảo khả khoản cho Ngân hàng Trong tiền gửi khơng kỳ hạn thường tiền gửi toán chủ yếu, mà chất tiền gửi toán tiền gửi dùng để tốn mang tính chất tạm thời gửi lại, khách hàng rút lúc họ muốn Còn tiền gửi tiết kiệm đảm bảo lại chiếm tỷ trọng thấp năm 2005: + Tiền gửi 12 tháng đạt 282.658 triệu đồng (chiếm 23,29% vốn huy động), nguồn vốn dùng cho đầu tư tín dụng ngắn hạn + Tiền gửi 12 tháng đạt 413.126 triệu đồng (chiếm 34,04% vốn huy động), khoản ưu tiên cho đầu tư tín dụng trung, dài hạn với lãi suất cho vay cao nhằm tăng doanh thu đảm bảo trả lãi tiền gửi cho khách hàng  Sang năm 2006 nguồn vốn huy động tăng đạt tới 1.486.938 triệu đồng (tăng 273.351 triệu đồng tương đương 22,5% so với năm 2006) Về cấu thời hạn, tiền gửi không kỳ giảm, giảm từ 517.803 triệu đồng xuống 367.247 triệu đồng (giảm 150.556 triệu đồng, giảm khoảng 29,1% so với năm 2005), tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng lại tăng đáng kể 282.658 triệu đồng tăng lên 477.755 triệu đồng (tăng 195.097 triệu đồng tương đương 69%) tiền gửi 12 tháng tăng, tăng từ 413.126 triệu đồng tăng lên 641.936 triệu đồng (tăng 228.810 triệu đồng, tăng 55,4% so với năm 2006) Sở dĩ tiền gửi tốn giảm, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng tăng do: + Thứ nhất, năm 2006 giá tăng đặc biệt giá xăng dầu ảnh hưởng đến giá thành sản xuất nông nghiệp công nghiệp nên doanh nghiệp dùng tiền đầu tư sản xuất đem gửi Ngân hàng để hưởng lãi suất cao sản xuất sản phẩm với suất sinh lời không đảm bảo mà rủi ro lại cao + Thứ hai, lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn lúc cao tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn dài lãi suất khách hàng hưởng cao nên khách hàng chọn gửi Ngân hàng để hưởng lãi họ gửi tiền vào loại hình + Thứ ba, tiền gửi tốn chủ yếu doanh nghiệp gửi để toán cho đối tác như: tốn tiền hàng, thánh toán L/C Nhưng năm 2006, thị trường xuất bị hạn chế: vụ kiện bán phá giá tơm, cá da trơn nên tiền gửi tốn lúc giảm  Năm 2007, vốn huy động Ngân hàng tăng lên 1.852.139 triệu đồng tăng 365.201 triệu đồng so với 2006, vốn huy động tăng nhanh tăng nhanh tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng tăng 296.381 triệu đồng (tương đương 62%) so với năm 2006 (từ 477.755 triệu đồng lên 774.136 triệu đồng) Trong năm 2007 tiền gửi có kỳ 12 tháng chiếm 41,8%; tiền gửi 12 tháng 40,6% tổng vốn huy động năm 2007 Đây điều đáng mừng cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng vừa đạt, vượt chi tiêu, kế hoạch huy động vốn vừa có nguồn vốn dồi để dùng đầu tư tín dụng ngắn hạn cho vay dài hạn góp phần làm tăng thu nhập cho Ngân hàng Nhìn chung, vốn huy động Ngân hàng tăng qua ba năm, hàng năm tăng 22% Ngân hàng áp dụng đa dạng hình thức, phương thức huy động, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn sở khung lãi suất NHNo thời điểm mặt lãi suất Ngân hàng thương mại địa bàn, đảm bảo lợi ích khách hàng NHNo địa bàn tỉnh Sóc Trăng 4.2.2 Huy động vốn theo tính chất nguồn huy động: Bảng 5: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO TÍNH CHẤT NGUỒN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 2005 – 2007 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Tiền gửi dân cư Tiền gửi TCKT Tiền gửi TCTD & khác Tiền gửi KBNN Tổng 2005 655.396 292.611 39.899 225.681 1.213.58 2006 2007 963.098 342.852 16.946 164.042 1.486.93 1.331.44 404.697 13.793 102.200 1.852.13 2006/2005 Số tiền % 307.702 50.241 -22.953 -61.639 46,9 17,2 -57,5 -27,3 273.351 22,5 2007/2006 Số tiền 368.35 61.845 -3.153 -61.842 365.20 % 38,2 18,0 -18,6 -37,7 24,6 Tr iệ u đ n g Nguồn: Phịng tín dụng 2.000.00 1.500.00 1.000.00 500.00 0 Tiền gửi dân cư gửi Tiền 2005 2006 200 Năm TCKT Tiền gửi TCTD & khác Tiền gửi KBNN Tổng Hình 7: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO TÍNH CHẤT NGUỒN VỐN TỪ NĂM 2005 ĐẾN 2007 Nếu xét theo tính chất nguồn vốn huy động vốn huy động tăng tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế tăng Qua đồ thị ta thấy, vốn huy động chủ yếu Ngân hàng từ tiền gửi dân cư, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Cụ thể: + Năm 2005 tiền gửi dân cư 655.396 triệu đồng chiếm 54,0% tổng vốn huy động + Năm 2006 tiền gửi dân cư 963.098 triệu đồng chiếm 64,8% tổng nguồn vốn + Năm 2007 tiền gửi dân cư tăng lên đến 1.331.449 triệu đồng chiếm 71,9% tổng vốn huy động Tiền gửi dân cư lớn, chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy động Ngân hàng xây dựng phương án kinh doanh huy động vốn cụ thể, trọng vào đối tượng dân cư Mặt khác NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng có vị trí giao thông thuận lợi cho việc lại người dân, thêm vào tính riêng địa bàn tỉnh có chi nhánh hai phịng giao dịch Ngân hàng NHNo tạo ấn tượng tốt cho người gửi tiền họ cảm thấy yên tâm giao dịch với Ngân hàng Bên cạnh lý nêu trên, Ngân hàng xây dựng sách phù hợp với đối tượng khách hàng, ln thực tốt hoạt động chăm sóc khách hàng, bao gồm phong cách, tác phong giao tiếp nhân viên Ngân hàng, việc thăm hỏi, tư vấn, hậu cho khách hàng Tiền gửi dân cư tăng qua ba năm cho ta thấy lượng tiền nhàn rỗi dân cư lớn, Ngân hàng nên tích cực việc huy động vốn từ đối tượng Tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy động, năm 2005 chiếm 24,11% vốn huy động, năm 2006 chiếm 23,06% 21,85% vốn huy động vào năm 2007 Tiền gửi chủ yếu tiền gửi toán tổ chức kinh tế gửi để thuận tiện việc tốn Hàng năm tiền gửi tăng 17% góp phần làm tăng vốn huy động Ngân hàng Cịn tiền gửi tổ chức tín dụng kho bạc nhà nước chiếm tỷ trọng Ngân hàng trọng huy động nguồn vốn lớn rẻ từ dân cư tổ chức kinh tế Qua ba năm hai loại tiền gửi giảm không ảnh hưởng nhiều đến tổng nguồn vốn huy động vốn huy động tăng Tóm lại, nguồn vốn huy động Ngân hàng liên tục tăng năm Ngân hàng : + Liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động tới huyện, xã nhằm tiếp cận tốt nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân tổ chức kinh tế, tổ chức đồn thể có nguồn vốn lớn rẻ, thực mở rộng tín dụng chuyển đổi cấu tín dụng hợp lý sở phương án có hiệu quả, khả thi + Tích cực quảng bá, tiếp thị, tuyên truyền thương hiệu thơng qua phương tiện truyền thơng đại chúng địa bàn tỉnh Sóc Trăng Đặc biệt, Ngân hàng ý đến thời điểm, thời vụ thuận lợi cho công tác tiếp thị đạt hiệu cao + Đa dạng hình thức huy động tiền gửi, cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ hơn, thay đổi nhiều cung cách phục vụ khách hàng, áp dụng hình thức lãi suất bậc thang hấp dẫn… Do thực tốt phương án nên nguồn vốn huy động hàng năm Ngân hàng không ngừng tăng lên 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY: Doanh số cho vay tổng số tiền mà Ngân hàng giải ngân hình thức tiền mặt chuyển khoản khoảng thời gian định Sự tăng trưởng doanh số cho vay thể qui mơ tăng trưởng cơng tác tín dụng Nếu Ngân hàng có nguồn vốn mạnh doanh số cho vay cao nhiều lần so với Ngân hàng có nguồn vốn nhỏ Do chất hoạt động tín dụng “đi vay vay”, với nguồn vốn huy động năm Ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để sử dụng nguồn vốn thật hiệu nhằm tránh tình trạng ứ đọng vốn Trong năm qua hoạt động cho vay NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng có bước chuyển tích cực thể qua bảng số liệu sau đây: 4.3.1 Cho vay theo thời hạn: Bảng 6: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 2005 - 2007 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn 2005 2006 2007 3.675.18 248.490 5.355.90 425.006 9.171.134 653.282 2006/2005 Số tiền % 1.680.71 45, 176.516 71, 2007/2006 Số tiền % 3.815.23 71,2 228.276 53,7 Dài hạn Tổng 3.923.67 856 5.781.76 1.925 9.826.341 856 1.858.09 47, 1.069 4.044.57 124, 70,0 Nguồn: Phịng tín dụng Theo số liệu doanh số cho vay Ngân hàng năm qua có chiều hướng tăng nhanh tăng nhanh năm 2007, cụ thể tăng 4.044.576 triệu đồng (tương ứng 70%) so với năm 2006, năm 2006 tăng so với năm 2005 1.858.090 triệu đồng, tương ứng với 47,4% Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao tổng doanh số cho vay Ngân hàng tăng qua năm: Năm 2006 cho vay ngắn hạn tăng 1.680.718 triệu đồng (tương ứng với 45,7%) so với năm 2005; năm 2007 cho vay ngắn hạn tăng 3.815.231 triệu đồng so với năm 2006 ứng với 71,2% Tri ệu đồ ng Để thấy rõ tăng trưởng doanh số cho vay NHNo & PTNT Sóc Trăng qua ba năm (2005-2007), xem xét đồ thị sau: 12.000.00 10.000.00 08.000.00 6.000.00 4.000.00 2.000.000 2005 2006 200 Năm Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng Hình 8: SỰ TĂNG TRƯỞNG DOANH SỐ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 2005 - 2007 Kết doanh số cho vay có tăng mạnh qua năm kinh tế ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng nước nước hàng hóa sản xuất nước ngày tăng, địi hỏi mở rộng thêm quy mô sản xuất nên ngày có nhiều cá nhân tổ chức tham gia sản xuất kinh tế, làm cho nhu cầu vốn ngày tăng Vì làm cho doanh số cho vay Ngân hàng liên tục tăng nhanh ... nhuận từ hoạt động tín dụng? ?? khẳng định đuợc Các yếu tố đuợc phân tích phần sau Chúng ta phân tích tình hình cho vay theo thời hạn Ngân hàng, sau phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng theo... hoạt động tín dụng Ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng cịn thể việc thu hồi nợ vay Ngân hàng nguyên tắc tín dụng vốn vay phải thu hồi gốc lẫn lãi theo thời hạn qui định thỏa thuận Do sau đề tài phân. .. đẹp Ngân hàng lòng khách hàng, có Ngân hàng đạt kết huy động mong muốn Là Ngân hàng hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiêp, hộ sản xuất, doanh nghiệp thương mại dịch vụ nhỏ nên công tác huy động