BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP

BÀI TIỂU LUẬN ĐỀ TÀI KHÁI QUÁT BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP NGHỀ LUẬT SƯ GVHD: Th.s Bạch Thị Nhã Nam NHÓM K15504T 12/11/2017 MỤC LỤC DANH SÁCH NHÓM LỜI NÓI ĐẦU PHẦN A: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP KHÁI ĐỊNH CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP I Khái niệm Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Đối tượng Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 3 Những loại hình Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bắt buộc Việt Nam PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP II Khái niệm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Hình thức hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Đối tượng bảo hiểm đối tượng tham gia bảo hiểm 10 Phạm vi bảo hiểm 11 Thời hạn bảo hiểm 15 Hạn mức trách nhiệm (số tiền bảo hiểm) 16 Phí bảo hiểm 17 Phương thức bồi thường 18 III VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP 18 PHẦN B: BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP CỦA LUẬT SƯ 19 KHÁI NIỆM BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP CỦA LUẬT SƯ 19 I Khái niệm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư 19 Khái niệm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư 20 VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP LUẬT SƯ 20 II III CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP LUẬT SƯ… Error! Bookmark not defined Khái niệm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư 22 Hình thức hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư 23 Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư ………………………………………………………………………………………………… 23 Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư 26 Người bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư 26 11 Các điều khoản loại trừ trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư ………………………………………………………………………………………………… 32 12 Điều khoản mức miễn thường hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư ………………………………………………………………………………………………… 35 13 Các nguyên tắc áp dụng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Luật sư 37 14 Phí bảo hiểm 39 IV TRÁCH NHIỆM MUA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP LUẬT SƯ THEO QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT 40 Nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư 40 Hậu pháp lý hành vi không mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư 44 V BẤT CẬP TRONG QUY ĐỊNH VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP LUẬT SƯ VÀ HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT Error! Bookmark not defined Những điểm bất cập tồn 45 Hướng hoàn thiện cho bất cập 46 KẾT LUẬN 46 DANH SÁCH NHÓM STT HỌ VÀ TÊN MSSV Huỳnh Thị Cẩm Tú K155031429 Lê Thị Minh Nguyệt K155031388 LỜI NÓI ĐẦU Hoạt động kinh doanh bảo hiểm dần trở thành hoạt động phổ biến khơng thể thiếu giới nói chung Việt Nam nói riêng, hình thức kinh doanh dựa nguyên tắc số đông bù số ít, lấy phần phí bảo hiểm số đơng không chịu rủi ro để khắc phục thiệt hại cho số chịu rủi ro Loại hình bảo hiểm ngày trở nên đa dạng để đáp ứng đầy đủ yêu cầu cần thiết xã hội Trong đó, có loại bảo hiểm thiết kế dành riêng cho người hàng ngày phải đối mặt với cơng việc chun mơn nhọc nhằn, khó thở Con người chưa điều hoàn hảo, cho dù có tài giỏi đến đâu có lúc bất cẩn Những người hành nghề chuyên môn phải đối mặt với cơng việc căng thẳng, nhiều lúc bất cẩn hay chẳng may gây thiệt hại cho người thứ ba Đây nguyên nhân xuất phát điểm cho đời bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đảm bảo cho người làm công việc chuyên môn nhận bảo hiểm từ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cho thiệt hại mà gây sơ sót, bất cẩn Loại hình bảo hiểm giúp họ gánh chịu phần bồi thường, đồng thời giúp đỡ họ tiếp tục công việc tương lai PHẦN A: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP I KHÁI ĐỊNH CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP Khái niệm Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Hiện nay, bảo hiểm trách nhiệm trở thành hình thức phổ biến rộng rãi BHTN thực chất loại hợp đồng bảo hiểm bảo vệ cho người bảo hiểm có khiếu nại bên thứ ba Bên thứ ba pháp nhân cá nhân bị thương tật thân thể thiệt hại tài sản tai nạn, cố mà người bảo hiểm gây ra.1 Trong số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp loại hình bảo hiểm quan trọng phổ biến Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (Professional liability insurance) loại hình thiết kế nhằm bảo hiểm trách nhiệm dân cho người bảo hiểm, người đảm nhận nghề nghiệp định đòi hỏi chun mơn cao chun viên kế tốn, tư vấn pháp luật, bác sĩ, giám định viên, môi giới chứng khoán - bảo hiểm,… Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho trách nhiệm pháp lý bên thứ ba phát sinh từ bất cẩn dẫn đến tổn thất người bảo hiểm nêu Đối tượng Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Những người tham gia vào bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp người thực công việc chuyên môn định Hằng ngày, họ thực công việc, thao tác nghề nghiệp chuyên môn cách cẩn thận đảm bảo yêu cầu đặt Tuy nhiên, nhiều tình thực tế, lí đó, họ bất cẩn tạo sai phạm, làm tổn hại đến quyền, lợi ích hợp pháp người thứ ba Đây lí họ cần đến bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, để đền bù thiệt hại cho họ Chúng ta dể dàng nhầm lẫn trách nhiệm chung (Generaliability) trách nhiệm nghề nghiệp đề cập đến tiểu luận Ví dụ như: Một bệnh nhân bị tai nạn Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cối đổ gãy khuôn viên bệnh viện, lúc này, bệnh viện phát sinh trách nhiệm bồi thường cho bệnh nhân Đây, trách nhiệm gắn liền với nghiệp vụ y mà bệnh viện thực Một ví dụ khác, tập phim gần FAPTV, cô bác sỹ Hương bất cẩn việc kê đơn điều trị cho bệnh nhân làm bệnh nhân tử vong Đây, phát sinh trách nhiệm gắn liền với nghiệp vụ y cô bác sỹ Như vậy, đối tượng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp phải người thực nghiệp vụ chuyên môn, áp dụng trường hợp trách nhiệm phát sinh gắn liền với việc thực nghiệp vụ chun mơn họ Những loại hình Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bắt buộc Việt Nam Hiện nay, Việt Nam ta, theo quy định pháp luật hành, có loại bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bắt buộc sau đây: a) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho công ty môi giới bảo hiểm Theo Điểm c, Khoản 2, Điều Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2000, bào hiểm bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho công ty môi giới bảo hiểm.2 b) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư Theo Khoản 6, Điều 40, Luật Luật sư, tổ chức hành nghề luật sư có nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư tổ chức theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm.3 c) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho Công ty Chứng khoán Theo Khoản 7, Điều 71 Luật Chứng khoán, cơng ty chứng khốn có nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho nghiệp vụ kinh doanh chứng khốn cơng ty trích Điểm c, Khoản 2, Điều Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2000 Khoản 6, Điều 40, Luật Luật sư lập quỹ bảo vệ nhà đầu tư để bồi thường thiệt hại cho nhà đầu tư cố kỹ thuật sơ suất nhân viên công ty.4 d) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho công ty quản lý quỹ Theo Khoản 1, Điều 72 Luật Chứng khoán, cơng ty quản lí quỹ phải thực nghĩa vụ việc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp quy định Khoản 7, Điều 71 kể trên.5 e) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Nhà thầu thiết kế xây dựng cơng trình Theo Điều Luật Xây dựng 2014, hoạt động xây dựng cần có bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn đầu tư, hoạt động bắt buộc, thực theo quy định Khoản 2, điều luật.6 f) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho cơng ty kiếm tốn Theo Khoản 4, Điều 25 Nghị định 105/2004/NĐ-CP kiểm toán độc lập, doanh nghiệp kiểm tốn có nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiểm toán viên trích lập Quỹ dự phòng rủi ro nghề nghiệp theo quy định Bộ Tài để tạo nguồn chi trả bồi thường thiệt hại lỗi doanh nghiệp gây cho khách hàng.7 g) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho doanh nghiệp thẩm định giá Theo Khoản 1, Điều 6, Thông tư số 38/2014/TT-BTC Bộ Tài hướng dẫn số điều Nghị định số 89/2013/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành số điều Luật giá thẩm định giá, doanh nghiệp thẩm định giá phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp thẩm định giá trích lập quỹ dự phòng rủi ro nghề nghiệp để tạo nguồn chi trả bồi Khoản 7, Điều 71 Luật Chứng khoán Khoản 1, Điều 72 Luật Chứng khoán Điều Luật Xây dựng 2014 Khoản 4, Điều 25 Nghị định 105/2004/NĐ-CP thường thiệt hại (nếu có) doanh nghiệp thẩm định giá gây cho người sử dụng kết thẩm định giá.8 Khi so sánh với quy định bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ban hành ngày 09/12/2000 (có hiệu lực ngày 1/4/2001) số lượng ngành nghề bắt buộc tham gia bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tăng lên đáng kể Nếu lúc trước, có hoạt động tư vấn pháp luật doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải có trách nhiệm mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, nay, phạm vi mở rộng thêm với hoạt động xây dựng, cơng ty kiểm tốn, doanh nghiệp thẩm định giá,… Có lẽ xuất phát từ tính chun mơn cao nghiệp vụ trên, pháp luật dần hình thành khung pháp lí chặt chẽ loại hình bảo hiểm nhằm đảm bảo phát sinh gây II PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP Khái niệm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Hiện chưa có khái niệm cụ thể cho hợp đồng trách nhiệm nghề nghiệp, từ định nghĩa hợp đồng, ta suy rằng: “Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp thoả thuận bên mua bảo hiểm (những người đảm nhận công việc chun mơn) doanh nghiệp bảo hiểm Theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho người bảo hiểm bên thứ ba bị thiệt hại theo yêu cầu người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Nội dung hợp đồng có điều khoản theo quy định pháp luật đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách Khoản 1, Điều 6, Thông tư số 38/2014/TT-BTC nhiệm bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm, thời hạn, phương thức bồi thường, quy định giải tranh chấp,…9 Hình thức hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Theo quy định Điều 14 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung 2010 hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp loại hợp đồng bảo hiểm, tuân theo quy định pháp luật hình thức hợp đồng Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp a) Quyền bên hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm10 - Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; - Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm; - Đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm trường hợp: theo quy định khoản Điều 19, khoản Điều 20, khoản Điều 35 khoản Điều 50 Luật kinh doanh bảo hiểm 2010; - Từ chối bồi thường cho người bảo hiểm trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; Điều 13, Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 10 Khoản 1, Điều 17, Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư thực tế nêu đây30, cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm khơng bồi thường cho người bảo hiểm yêu cầu bồi thường phát sinh từ trường hợp sau: - Hành động vu khống phỉ báng; - Mất hồ sơ tài liệu chứa đựng nội dung bao gồm tài liệu viết tay, in ấn chép phương tiện nào, thông tin điện tử, lưu trữ máy vi tính, dù tài liệu bị đánh mất, thất lạc bị tiêu hủy giao phó, thuộc quyền quản lý, kiểm soát, bảo quản người bảo hiểm; - Hành động quên sót ác ý, thuộc cấu thành tội phạm hình sự, gian lận không trung thực người bảo hiểm người người bảo hiểm thuê; - Vi phạm quy định sử dụng lao động người bảo hiểm; - Thực dịch vụ nghề nghiệp không thuộc chuyên môn luật sư trái với quy định pháp luật; - Hiểu sai, ứng dụng sai không tuân thủ quy định pháp luật nước ngồi; - Sự bất cẩn, sai sót quên sót người bảo hiểm việc ký kết, trì hiệu lực hợp đồng bảo hiểm; - Cung cấp tài chính, tư vấn vấn đề tài cung cấp tư vấn sai vấn đề liên quan đến loại thuế, ngoại trừ tư vấn pháp luật thuế pháp luật tài chính; - Sai phạm vi phạm liên quan đến việc quản lý sổ sách kế toán chuyển giao tài hành vi tham nhân viên người bảo hiểm; 30 https://www.slideshare.net/ncongn/quy-tacbaohiemtrachnhiemnghenghiepluatsu 33 - Hoạt động người bảo hiểm công ty tư nhân, công ty đại chúng, câu lạc bộ, hiệp hội với tư cách chuyên viên pháp chế, người đứng đầu hay thành viên Hội đồng quản trị Ban kiểm soát; - Người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm khác bồi thường; - Các khiếu kiện phát sinh người bảo hiểm khơng mua trì bảo hiểm phù hợp hành động với tư cách người ủy nhiệm hay người giao quản lý tài sản, người đại diện tiếp nhận mua lại tài sản; - Các khiếu kiện phát sinh từ cam kết nghề nghiệp thông thường khác với nghĩa vụ nghề nghiệp theo phạm vi nghề nghiệp thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; - Các yêu cầu bồi thường phát sinh từ mát, thiệt hại, biến dạng tẩy xóa hệ thống lưu trữ liệu máy tính; - Trách nhiệm pháp lý trực tiếp gián tiếp gây bởi, đóng góp vào việc tạo nên, phát sinh từ việc hư hỏng máy vi tính, thiết bị máy móc khác dùng để xử lý, tồn trữ, truy cập liệu, dù thuộc hay không thuộc tài sản người bảo hiểm; - Tổn thất tài trực tiếp, gián tiếp xem gây quy cho, phát sinh từ việc nhiễm khơng khí, nguồn nước đất; - Thiệt hại trực tiếp gián tiếp bị phạt, phạt làm gương, cảnh cáo loại hình phạt khác; - Tổn thất trách nhiệm liên quan đến hoạt động kinh doanh (khác với phạm vi nghề nghiệp thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm) mà người bảo hiểm thực quản lý, trừ trường hợp khiếu kiện chống lại người bảo hiểm lỗi bất cẩn với tư cách đại diện tiếp nhận mua lại tài sản; 34 - Có liên quan trực tiếp gián tiếp đến chiến tranh, xâm lược, khủng bố, hành động thù địch, nội chiến, bạo động, loạn, cách mạng, đảo chính, khởi nghĩa, tịch thu, trưng thu, quốc hữu hóa, phá hủy tài sản theo lệnh phủ quan có thẩm quyền; - Trách nhiệm người bảo hiểm theo hợp đồng thỏa thuận khác (kể cam kết, bảo đảm lập văn hiểu ngụ ý), trừ trách nhiệm xem theo quy định pháp luật dù có hay khơng có hợp đồng thỏa thuận đó; - Các khiếu nại bồi thường người bảo hiểm từ tổ chức mà: • Người bảo hiểm sở hữu, điều hành, quản lý hay kiểm soát dù trực tiếp hay gián tiếp; • Người bảo hiểm đối tác, cố vấn, nhân viên thành viên gia đình - Các khiếu nại liên quan đến vi phạm cho vi phạm chứng nhận nhãn mác, quyền, sáng chế thương hiệu, bí mật kinh doanh, tên thương mại, trang phục thương mại, lạm tiêu ý tưởng tài sản trí tuệ khác Người bảo hiểm Điều khoản mức miễn thường hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư Mức miễn thường số tiền mà tổn thất khoản khơng bồi thường Nói cách khác, mức miễn thường chia sẻ trách nhiệm công ty bảo hiểm người bảo hiểm Ngồi ra, nhận khiếu nại bồi thường, cơng ty bảo hiểm tốn khoản chi phí nhân sự, giấy tờ, thẩm định ngược lại người bảo hiểm phải dành thời 35 gian để chuẩn bị khiếu nại Như vậy, việc định mức miễn thường cách để giảm tải chi phí thời gian giải vụ bồi thường có giá trị nhỏ Ngun tắc thơng thường áp dụng miễn thường là: mức miễn thường cao phí bảo hiểm thấp ngược lại Có hai loại mức miễn thường: - Mức miễn thường có khấu trừ Mức miễn thường có khấu trừ số tiền khiếu nại không bảo hiểm đơn bảo hiểm Ví dụ: Nếu khách hàng mua bảo hiểm với mức miễn thường có khấu trừ 1.000.000 đồng Khi có trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm phát sinh bên thứ ba bị thiệt hại từ 1.000.000 đồng trở xuống khách hàng phải tự bồi thường Khi có trách nhiệm bồi thường phát sinh 1.000.000 đồng (ví dụ 10.000.000 đồng), khách hàng phải tự bồi thường 1.000.000 đồng, công ty bảo hiểm bồi thường số tiền lại 9.000.000 đồng - Mức miễn thường không khấu trừ Khác với mức miễn thường khấu trừ, mức miễn thường không khấu trừ, tổn thất vượt mức miễn thường bồi thường tồn Nói cách khác, cơng ty bảo hiểm chia sẻ toàn trách nhiệm bồi thường số tiền cao mức miễn thường Ví dụ: Nếu khách hàng mua bảo hiểm với mức miễn thường khơng khấu trừ 1.000.000 đồng Khi có trách nhiệm bồi thường phát sinh từ 1.000.000 trở xuống khách hàng phải tự bồi thường 36 Khi có trách nhiệm bồi thường lớn 1.000.000 đồng (ví dụ 10.000.000 đồng), cơng ty bảo hiểm chi trả toàn trách nhiệm bồi thường (10.000.000 đồng) Mức miễn thường áp dụng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư hầu hết mức miễn thường có khấu trừ Mức miễn thường áp dụng cho chi phí pháp lý chi phí phát sinh khác có liên quan trường hợp Người bảo hiểm sử dụng để bào chữa vụ khiếu kiện không dẫn đến việc bồi thường cho bên thứ ba Mức miễn thường Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư nêu Hợp đồng bảo hiểm và/ Giấy chứng nhận bảo hiểm.31 Các nguyên tắc áp dụng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Luật sư a) Nguyên tắc bồi thường32 Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm Để đảm bảo lợi ích kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời nâng cao ý thức người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thường đưa giới hạn trách nhiệm xác định mức bồi thường tối đa doanh nghiệp bảo hiểm Khi gây thiệt hại, mức trách nhiệm bồi thường người tham gia bảo hiểm lớn, song mức trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phạm vi số tiền bảo hiểm mà bên thoả thuận Điều khoản số tiền bảo hiểm đặt nhằm mục đích giới hạn phạm vi trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm, để đảm bảo kinh doanh có lãi doanh nghiệp bảo hiểm phải tính tốn để giới hạn phạm vi trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm 31 http://insvietnam.com/vi/bh-kt/38-muc-mien-thuong-bao-hiem-luat-su.html 32 Khoản Điều 55 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung 2010 37 b) Nguyên tắc quyền33 Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bồi thường cho người bảo hiểm người thứ ba gây trách nhiệm dân người bảo hiểm c) Nguyên tắc trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm Trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư phát sinh người thứ ba yêu cầu người bảo hiểm bồi thường thiệt hại lỗi người gây cho người thứ ba thời hạn bảo hiểm.34 Có nghĩa doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bảo hiểm có yêu cầu bồi thường người thứ ba Nếu phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại người thứ ba khơng đòi người tham gia bảo hiểm phải bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm người tham gia bảo hiểm Việc bồi thường thiệt hại bồi thường thiệt hại hợp đồng, bồi thường thiệt hại theo hợp đồng Đối với việc bồi thường thiệt hại hợp đồng người thứ ba tổ chức cá nhân bị thiệt hại Còn bồi thường thiệt hại theo hợp đồng người thứ ba xác định cụ thể người có quan hệ hợp đồng người tham gia bảo hiểm bị thiệt hại từ hợp đồng hành vi người tham gia bảo hiểm gây Hợp đồng bảo hiểm tồn người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, người thứ ba khơng có quyền trực tiếp u cầu doanh nghiệp trả tiền bồi thường, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Nếu pháp luật khơng có quy định khác người thứ ba có quyền đòi bồi thường người tham gia bảo hiểm, sở doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường cho người tham gia bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho người thứ ba thuộc người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm thoả thuận việc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trực tiếp cho người thứ ba bị thiệt hại 33 34 Điểm e Khoản Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung 2010 Khoản Điều 53 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung 2010 38 d) Nguyên tắc việc yêu cầu bồi thường Việc yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư thực người bảo hiểm, người thứ ba khơng có quyền trực tiếp u cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác.35 10 Phí bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư loại hình bảo hiểm bắt buộc Theo quy định Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung 2010 pháp luật quy định mức phí bảo hiểm tối thiểu loại bảo hiểm thuộc bảo hiểm bắt buộc Tuy nhiên, khơng có văn pháp luật quy định bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư mức phí bảo hiểm tối thiểu loại bảo hiểm mà cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ phải tuân theo Trên thực tế, mức phí bảo hiểm tối thiểu bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư khác tùy thuộc vào tính tốn doanh nghiệp bảo hiểm Ví dụ, mức phí bảo hiểm tối thiểu bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp mà công ty bảo hiểm Bảo Long đưa 990.000 đồng với hạn mức trách nhiệm 50.000.000 đồng/1 luật sư/1 năm36; Mức phí bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư thấp PTI 880.000 đồng/1 Luật sư với hạn mức trách nhiệm 100.000.000 đồng.37 35 Khoản Điều 53 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung 2010 36 http://gsm.vn/threads/bao-hiem-trach-nhiem-nghe-nghiep-luat-su.366509/ 37 http://ptibenthanh.com/index.php/san-pham/bao-hiem-tnnn-luat-su 39 IV TRÁCH NHIỆM MUA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHÊ NGHIỆP LUẬT SƯ THEO QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT Nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư Theo quy định Điểm b Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung 2010 bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật loại bảo hiểm bắt buộc Chủ thể thực hoạt động tư vấn pháp luật bao gồm nhiều loại hình với phương thức cấu tổ chức khác văn phòng luật sư, cơng ty luật, trung tâm tư vấn pháp luật Tuy nhiên, quy định pháp luật Việt Nam hành quy định pháp lý cho nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật luật sư, tổ chức hành nghề luật sư mà khơng có quy định quy định cách rõ ràng nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật trung tâm tư vấn pháp luật, người thực tư vấn pháp luật trung tâm tư vấn pháp luật tư vấn viên pháp luật cộng tác viên tư vấn pháp luật, chủ thể thực hoạt động tư vấn pháp luật họ bị đặt trách nhiệm bồi thường bồi hoàn thiệt hại gây thiệt hại thực tư vấn pháp luật tượng tự luật sư tổ chức hành nghề luật sư Cụ thể, trách nhiệm quy định Điểm d Khoản Điều Khoản Điều 23 NĐ 77/2008 NĐ-CP tư vấn pháp luật sau: “Trung tâm tư vấn pháp luật có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại lỗi tư vấn viên pháp luật, luật sư, cộng tác viên tư vấn pháp luật Trung tâm gây thực tư vấn pháp luật” “Người thực tư vấn pháp luật có nghĩa vụ bồi hồn thiệt hại lỗi gây thực tư vấn pháp luật” Theo quan điểm người viết, ý đồ nhà làm luật trường hợp không buộc trung tâm tư vấn pháp luật, tư vấn viên pháp luật, cộng tác viên tư vấn pháp luật phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật mình, vì: 40 - Thứ nhất, hầu hết hoạt động tư vấn pháp luật trung tâm tư vấn pháp luật tư vấn pháp luật miễn phí, tư vấn pháp luật có thu thù lao để bù đắp chi phí hoạt động trung tâm, khơng mang tính chất thành lập để hoạt động mục đích lợi nhuận tổ chức hành nghề luật sư; - Thứ hai, theo quy định Điều 18 NĐ 77/2008 người thực tư vấn pháp luật Trung tâm tư vấn pháp luật bao gồm: tư vấn viên pháp luật, luật sư hành nghề với tư cách cá nhân làm việc theo hợp đồng lao động cho Trung tâm tư vấn pháp luật cộng tác viên tư vấn pháp luật Trong đó, pháp luật quy định nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư hành nghề với tư cách cá nhân quy định Luật Luật sư mà khơng có quy định nói nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật tư vấn viên pháp luật cộng tác viên pháp luật, cụ thể theo quy định Luật Luật sư luật sư hành nghề với tư cách cá nhân có nghĩa vụ phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp trường hợp hợp đồng lao động có thỏa thuận, áp dụng trường hợp có nghĩa rằng, hợp đồng lao động ký kết Trung tâm tư vấn pháp luật luật sư hành nghề với tư cách cá nhân khơng có thỏa thuận việc luật sư phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư khơng có nghĩa vụ phải mua Theo quan điểm người viết, ta thấy luật sư hành nghề với tư cách cá nhân, tư vấn viên pháp luật cộng tác viên tư vấn pháp luật, họ có vai trò phạm vi Trung tâm tư vấn pháp luật, xem người thực tư vấn pháp luật Trung tâm tư vấn pháp luật (mặc dù thực tế họ thực cơng việc khác nhau) làm việc theo hợp đồng, nên trường hợp ta áp dụng tương tự pháp luật để giải vấn đề nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn viên pháp luật cộng tác viên tư vấn pháp luật, có nghĩa trách nhiệm mua bảo hiểm tư vấn viên pháp luật cộng tác viên tư vấn pháp luật đặt hợp đồng ký kết họ với Trung tâm tư vấn pháp luật có quy định việc họ phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động tư vấn pháp luật mình, tương tự luật sư hành nghề với tư cách cá nhân 41 Theo quy định pháp luật Việt Nam hành có pháp lý nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư sau: - Tổ chức hành nghề luật sư có nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư tổ chức theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm (Khoản Điều 40 Luật Luật sư 2006 sửa đổi, bổ sung 2012); - Công ty luật nước ngồi có nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư hành nghề Việt Nam theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm (Điểm d Khoản Điều 73 Luật Luật sư 2006 sửa đổi, bổ sung 2012); - Luật sư hành nghề với tư cách cá nhân có nghĩa vụ phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động hành nghề theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm trường hợp hợp đồng lao động có thỏa thuận việc luật sư phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (Khoản Điều 49 Luật Luật sư 2006 sửa đổi, bổ sung 2012); Như vậy, việc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư theo quy định pháp luật chia làm hai trường hợp: Trường hợp thứ nhất: Đối với luật sư hành nghề tổ chức hành nghề luật sư cơng ty luật nước ngồi người luật sư định phải có bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp khơng phụ thuộc vào việc luật sư Việt Nam hay luật sư nước việc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư trường hợp nghĩa vụ bắt buộc tổ chức hành nghề luật sư, công ty luật nước ngồi Khi tìm hiểu quy định pháp luật, có câu hỏi đặt pháp luật lại ràng buộc trách nhiệm mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư cho tổ chức hành nghề luật sư mà không buộc người luật sư tự mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho mình? Điều khơng biết xác ngoại trừ nhà làm luật Tuy nhiên, dựa nghiên cứu tìm hiểu mình, người viết cho việc quy định tổ chức hành nghề luật sư phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư lý sau đây: 42 - Xuất phát từ trách nhiệm bồi thường thiệt hại tổ chức hành nghề luật sư thiệt hại gây cho khách hàng lỗi luật sư tổ chức quy định Khoản Điều 39 Luật Luật sư 2006 sửa đổi, bổ sung 2012 Đối với luật sư hành nghề tổ chức hành nghề luật sư thiệt hại gây lỗi họ khách hàng thực công việc họ chịu trách nhiệm bồi thường cho khách hàng mà trách nhiệm thuộc tổ chức hành nghề luật sư, chẳng có lý buộc người khơng có khả phát sinh trách nhiệm dân mua bảo hiểm cho trách nhiệm dân họ, bên phải chịu trách nhiệm dân lại không bị buộc phải mua bảo hiểm họ đối tượng cần bù đắp tài xảy thiệt hại - Cơ chế bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư tổ chức hành nghề luật sư mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư cho tổ chức người bảo hiểm bao gồm tổ chức hành nghề luật sư luật sư gia nhập vào tổ chức thời hạn bảo hiểm với tư cách luật sư có đủ lực hành nghề theo quy định pháp luật Như vậy, trường hợp buộc người luật sư phải bỏ tiền để mua bảo hiểm cho họ lãng phí Trường hợp thứ hai: Đối với luật sư hành nghề với tư cách cá nhân, cụ thể làm việc theo hợp đồng lao động cho quan, tổ chức tổ chức hành nghề luật sư Về quan, tổ chức ký hợp đồng lao động với luật sư luật sư trường hợp khơng có nghĩa vụ phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư Nghĩa vụ tự mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư phát sinh có thỏa thuận hợp đồng lao động luật sư phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Vậy luật sư hành nghề tổ chức hành nghề luật sư buộc phải có bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư hành nghề với tư cách cá nhân lại khơng bị bắt buộc phải có bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp? Theo quan điểm người viết, pháp luật không bắt buộc luật sư hành nghề với tư cách cá nhân phải có bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp người luật sư trường hợp người lao động, làm việc lợi ích đồng thời quản lý quan, tổ 43 chức mà luật sư ký hợp đồng lao động Nếu trình thực nhiệm vụ, công việc giao mà luật sư vi phạm nghĩa vụ nghề nghiệp dẫn đến gây thiệt hại thiệt hại cho quan, tổ chức mà luật sư làm việc, hai thiệt hại cho bên thứ ba đó, đến cuối hai trường hợp tựu chung lại gây thiệt hại cho quan, tổ chức cho dù gây thiệt hại cho bên thứ ba khơng phải quan, tổ chức theo quy định luật dân bồi thường thiệt hại hợp đồng, trách nhiệm bồi thường cho người thứ ba quan, tổ chức Do đó, quan, tổ chức ký hợp đồng lao động với luật sư họ cảm thấy rủi ro lớn họ họ không chấp nhận thỏa thuận hợp đồng lao động buộc luật sư phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Còn họ cho chấp nhận rủi ro khơng u cầu luật sư mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp mà khơng có ảnh hưởng tác động lớn đến quyền bồi thường thiệt hại bên thứ ba Hậu pháp lý hành vi không mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư Theo quy định Điểm e Khoản Điều NĐ 110/2013 xử phạt hành lĩnh vực tư pháp, bổ trợ tư pháp tổ chức hành nghề luật sư, tổ chức hành nghề luật sư nước Việt Nam bị phạt tiền từ 7.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng hành vi không mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư tổ chức Việc xử phạt hành hành vi không mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đặt tổ chức hành nghề luật sư mà không đặt luật sư hành nghề với tư cách cá nhân mà hợp đồng lao động có thỏa thuận việc luật sư phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư Bởi việc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư tổ chức hành nghề luật sư nghĩa vụ luật định, luật sư hành nghề với tư cách cá nhân nghĩa vụ theo hợp đồng, luật sư không mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp theo thỏa thuận phát sinh hậu pháp lý theo thỏa thuận hợp đồng lao động pháp luật hợp đồng lao động 44 V BẤT CẬP TRONG NHỮNG QUY ĐỊNH VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP LUẬT SƯ THEO PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VÀ HƯỚNG HỒN THIỆN Những điểm bất cập tồn Thứ nhất, Pháp luật luật sư pháp luật kinh doanh bảo hiểm liên quan đến nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư có chưa tương thích Sự khơng tương thích tồn từ lâu, từ Luật Luật sư 2006 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, nhiên đến Luật Luật sư 2012 Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 vấn đề chưa sửa đổi cho phù hợp, quán quy định pháp luật với Cụ thể Luật luật sư quy định tổ chức hành nghề luật sư có nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư tổ chức mình, Luật Kinh doanh bảo hiểm (điểm b khoản Điều 8) quy định hoạt động tư vấn pháp luật hoạt động phải mua bảo hiểm bắt buộc mà tất hoạt động hành nghề luật sư Như vậy, theo quy định pháp luật tất hoạt động luật sư phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hay luật sư có hoạt động tư vấn pháp luật cần mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp? Dựa vào quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm tổ chức hành nghề luật sư họ khơng thực nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư với lý luật sư họ hoạt động bên mảng tham gia tố tụng mà khơng tư vấn pháp luật, theo quy định Luật Luật sư hoạt động tư vấn pháp luật hoạt động mà luật sư thực Thứ hai, theo quy định Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung 2010 bảo hiểm bắt buộc loại bảo hiểm “do pháp luật quy định điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện” Và theo Khoản Điều bảo hiểm hoạt động tư vấn pháp luật bảo hiểm bắt buộc Tuy nhiên, pháp luật lại khơng có quy định quy định điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm loại bảo hiểm Trên thực tế, doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm họ tự định mức phí, điều kiện, số tiền bảo hiểm dựa tính tốn, cân nhắc chi phí, lợi nhuận kinh doanh để đưa 45 mức phí mà khơng có giới hạn tối thiểu quy định Khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm Điều cho thấy pháp luật bảo hiểm nước ta nhiều thiếu sót khơng chặt chẽ Hướng hoàn thiện cho bất cập Theo quan điểm người viết, có khơng tương thích có hai cách để quyết: - Một sửa đổi quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm để tương thích với Luật Luật sư - Hai giữ nguyên Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi Luật Luật sư cho tương thích với Luật Kinh doanh bảo hiểm Theo quan điểm người viết, so với quy định luật Kinh doanh bảo hiểm quy định Luật Luật sư phù hợp với mục đích việc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, cơng việc chun mơn mang tính đặc thù nghề nghiệp hoạt động nghề nghiệp có rủi ro, có khả gây thiệt hại khơng riêng hoạt động tư vấn pháp luật Có thể hoạt động tư vấn pháp luật hoạt động có rủi ro cao nhất, có khả gây thiệt hại cao số hoạt động luật sư, hoạt động lại luật sư hoạt động tham gia tố tụng, đại diện tố tụng,… hoàn tồn có nguy xảy sai sót, bất cẩn luật sư dẫn đến gây thiệt hại cho bên thứ ba Do đó, để khắc phục bất cập này, người viết nghĩ nên sửa đổi quy định Luật kinh doanh bảo hiểm theo hướng bảo hiểm bắt buộc không hoạt động tư vấn pháp luật mà hoạt động khác nghề luật sư Đồng thời, luật sư hành nghề khuôn khổ loại hoạt động định, chẳng hạn tư vấn pháp luật tham gia tố tụng,… cần mua bảo hiểm loại hoạt động mà không cần phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho tồn hoạt động khác KẾT LUẬN Tóm lại, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp loại hình bảo hiểm với đặc thù người bảo hiểm hoạt động lĩnh vực chuyên môn định Những lĩnh vực 46 lĩnh vực đòi hỏi chun mơn cao, có khả gây hậu nghiêm trọng cho khách hàng bên thứ ba Là biện pháp chống rủi ro tối ưu cho cá nhân, tổ chức so với biện pháp khác, không bảo vệ quyền lợi khách hàng, bên liên quan mà giúp người hành nghề yên tâm làm việc lĩnh vực chun mơn có nhiều rủi ro Hiện nay, loại hình bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Việt Nam dần phát triển quan tâm nhiều so với trước Thay ban đầu việc cung cấp loại hình bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Việt Nam hầu hết công ty bảo hiểm nước ngồi đây, có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cung cấp loại hình bảo hiểm này, mở bước ngoặt cho loại hình bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Việt Nam 47 ... VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP KHÁI ĐỊNH CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP I Khái niệm Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Đối tượng Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. .. PHẦN A: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP I KHÁI ĐỊNH CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP Khái niệm Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Hiện nay, bảo hiểm trách nhiệm trở thành hình... bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư sau: Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư loại hình cụ thể bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm cho trách nhiệm dân người bảo hiểm phát sinh