Phát triển nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn tại bảo việt hà nội

Chính vì vấn đề cấp thiết đó Bảo Việt Hà Nội đang cần phải tìm ra những biện pháp để khắc phục những thiếu sót còn lại trong quá trình thực hiện hợp đồng, với mục tiêu tăng chất lượng dị

L i cam oanời cam đoan đoan

Tôi xin cam đoan bản luận văn cuối khóa “Phát triển nghiệp vụ Bảo

hiểm trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn tại Bảo Việt

Hà Nội” là công trình nghiên cứu của tôi.

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập

Hà Nội, ngày 20 tháng 5 năm 2014

Tác giả luận văn

Trần Hoàng Mai

M c L cục Lục ục Lục

Lời nói đầu 1Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP CHO KTS & KSTV 41.1 Tổng quan về bảo hiểm TNNN KTS & KSTV 4

1.1.1 Khái quát chung về bảo hiểm TNNN 4

1.1.2 Sự cần thiết và tác dụng bảo hiểm TNNN KTS & KSTV 5

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở Việt Nam 6

1.2 Quá trình phát triển của nghiệp vụ TNNN KTS & KSTV 7

1.3 Khái quát chung về tình hình khai thác thị trường bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở Việt Nam 9

1.3.1 Tình hình chung thị trường bảo hiểm Việt Nam 9

1.3.2 Thực tiễn khai thác bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở thị trường Việt Nam 10

1.4 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ TNNN KTS & KSTV 13

1.4.1 Khái niệm một số thuật ngữ liên quan 13

1.4.2 Đặc điểm bảo hiểm TNNN KTS & KSTV 17

1.4.2.1 Đối tượng bảo hiểm và đối tượng tham gia bảo hiểm 17

1.4.2.2 Phạm vi bảo hiểm 19

1.4.2.3 Giới hạn trách nhiệm bồi thường 19

1.4.2.4 Phí bảo hiểm 22

1.4.2.5 Thời hạn bảo hiểm 27

1.4.2.6 Giám định tổn thất và giải quyết bồi thường 31

Chương 2 : TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP CHO KTS & KSTV TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI 37

2.1 Khái quát chung về công ty Bảo Việt Hà Nội 37

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty Bảo Việt Hà Nội.37 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 37

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của công ty Bảo Việt Hà Nội .39

2.1.1.3 Hoạt động kinh doanh 39

2.2 Thực trạng triển khai bảo hiểm TNNN KTS & KSTV tại Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2010-2013 43

2.2.1 Công tác khai thác 43

2.2.1.1 Nội dung quy trình khai thác 43

2.2.1.2 Thuận lợi và khó khăn trong quá trình khai thác bảo hiểm TNNN KTS & KSTV tại Bảo Việt Hà Nội 48

2.2.1.3 Kết quả khai thác 51

2.2.1.4 Chi phí khai thác 54

2.2.1.5 Đánh giá chung về công tác khai thác 57

2.2.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 58

2.2.3 Công tác giám định và giải quyết bồi thường 59

2.3 Đánh giá tổng hợp kết quả hiện quả kinh doanh nghiệp vụ 64

Chương 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM THÚC ĐẨY QUÁ TRÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BHTNNN KTS & KSTV 73

3.1 Tiềm năng thị trường bảo hiểm TNNN KTS & KSTV 73

3.2 Một số đề xuất nhằm thúc đẩy nghiệp vụ bảo hiểm TNNN KTS & KSTV 75

3.2.1 Các giải pháp đối với công ty 75

3.2.1.1 Công tác khai thác 75

3.2.1.2 Công tác đánh giá rủi ro 76

3.2.1.3 Công tác giám định và giải quyết bồi thường 76

3.2.1.4 Công tác đào tạo cán bộ 77

3.2.2 Một số kiến nghị đối với nhà nước 78

Kết luận 79

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

Danh mục viết tắt

TNNN : trách nhiệm nghề nghiệp

KTS: Kiến trúc sư

KSTV: Kỹ sư tư vấn

NBH: Người cam đoan ảo hiểmi b o hi mểm

N BH: NgĐBH: Người được bảo hiểm ười cam đoan đoanược bảo hiểm.i c b o hi m.ảo hiểm ểm

CBQL: Cán b qu n lý.ộ quản lý ảo hiểm

BVHN: B o Vi t H N iảo hiểm ệt Hà Nội à Nội ộ quản lý

Danh m c b ng s li uục Lục ảo hiểm ố liệu ệt Hà Nội

Bảng 1.3 Tăng/giảm phí BHTNNN KTS & KSTV theo dự án 25

Bảng 1.4 Tăng/giảm phí BHTNNN KTS & KSTV theo năm 26

Bảng 1.5 Tỷ lệ phí ngắn hạn 27

Bảng 2.1 Doanh thu của Bảo Việt Hà Nội (2010 - 2013) 41

Bảng 2.2 Doanh thu các nhóm nghiệp vụ bảo hiểm của

Bảng 2.3 Kết quả khai thác nghiệp vụ BHTNNN KTS &

KSTV tại Bảo Việt Hà Nội (2010-2013) 52

Bảng 2.4 Chi phí khai thác BHTNNN KTS & KSTV tại Bảo

Bảng 2.5 Chi phí cho nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV tại

Bảng 2.6 Kết qaủa hoạt động kinh doanh BHTNNN KTS &

KSTV tại Bảo Việt Hà Nội (2010-2013) 67

Bảng 2.7 Hiệu quả hoạt động kinh doanh BHTNNN KTS &

KSTV tại Bảo Việt Hà Nội (2011-2013) 69

L i ời cam đoan Nói ĐBH: Người được bảo hiểm uầuKinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển và theo nhu cầu của thị trườngcác loại hình dịch vụ cũng ngày một nâng cao chất lượng, dịch vụ bảo hiểm làmột trong số đó Nhằm bảo đáp ứng những vấn đề mới của nên kinh tế cũngnhư sự lo lắng về tinh thần của con người hiện nay các loại hình nghiệp vụbảo hiểm ngày càng đa dạng và phong phú.

Với mục tiêu phát triển Việt Nam trở thành một nước đô thị hóa thì xâydựng đô thị vẫn luôn là vấn đề được nhà nước quan tâm và đầu tư, ngành bảohiểm cũng từ đó mà triển khai những nghiệp vụ bảo hiểm phù hơp nhằm đảmbảo nhu cầu cấp thiết của các hoạt động xây dựng đô thị Có thể dễ dàng thấyrằng khi các công trình xây dưng ngày càng được đầu tư với quy mô lớn thìmức rủi ro sinh ra ngày càng cao, với những sai sót nhỏ nhưng có thể dẫn đếnnhững hậu quả khôn lường, các cá nhân chịu trách nhiệm về xây dựng thicông hay thiết kể sẽ phải chi trả một khoản tiền vô cùng lớn để bồi thường vàgiải quyết hậu quả Đó là một gánh nặng lớn đối với không chỉ riêng một cánhân mà với cả một tổ chức Chính vì ngành bảo hiểm giới thiệu sản phẩmbảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp Kiến trúc sư và Kỹ sư tư vấn

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn ra đời giúp cho đội ngũ kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn ổn định về mặt tài chính để yên tâm hoạt động trong lĩnh vực tư vấn, thiết kế kể cả khi phát sinh trách nhiệm phải bồi thường theo phán quyết của toà án do những lỗi sai sót bất cẩn trong quá trình thực hiện chuyên môn nghiệp vụ của chính họ Nghiệp vụ bảo BHTNNNN KTS & KSTV đã được triển khai ở rất nhiều nước trên thế giới Điều đó chứng tỏ rằng nghiệp vụ này ra đời là một tất yếu khách quan và đã đem lại rất nhiều lợi ích cho các KTS và KSTV cũng như đem lại lợi ích cho công ty bảo hiểm và nhà nước Ngoài ra nó còn góp phần đảm bảo công bằng cho xã hội nói chung và đảm bảo công bằng cho những người bị thiệt hại nói riêng.

Bảo Việt là công ty đầu tiên triển khai hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm này, đến nay với hơn 10 năm kinh nghiệm công ty đã khẳng định được uy tín của mình trên thị trường Hiện nay tại Hà Nội các dự án thi công công trình ngày càng nhiều, với tiêu chuẩn và yêu cầu ngày càng cao, tuy nhiên số lượng những nhà thầu xây dưng và phụ trách thì không lớn nên tiềm năng khách hàng của nghiệp vụ này còn hạn chế Tuy nhiên nhận thức được tính thiết yếu của nghiệp vụ bảo hiểm TNNN KTS & KSTV nhiều công ty bảo hiểm cũng bắt đầu tiến hành cung cấp loại hình dịch vụ này tạo nên sự cạnh tranh rất lớn về khách hàng cũng như hợp đồng bảo hiểm Chính vì vấn đề cấp thiết đó Bảo Việt Hà Nội đang cần phải tìm ra những biện pháp để khắc phục những thiếu sót còn lại trong quá trình thực hiện hợp đồng, với mục tiêu tăng chất lượng dịch vụ, tăng doanh thu cho Công ty, Bảo Việt Hà Nội vẫn đang tiến hành hoàn thiện từng bước chăm sóc khách hàng, giới thiệu sản phẩm, quảng

bá thương hiệu…

Có th nh n th y ểm ận thấy ấy tuy nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV không còn xa

lạ nhưng để hiểu thấu đáo, tường tận cơ sở lý luận và vận dụng những cơ sở

lý luận đó phù hợp với điều kiện Việt Nam trong quá trình triển khai nghiệp

vụ bảo hiểm này không phải là điều đơn giản Nhận thức được tầm quan trọngcủa vấn đề, cùng với mong muốn được tìm hiểu, nghiên cứu sâu và tìm hiểutình hình triển khai của nghiệp vụ, trên cơ sở đó đưa ra một số đề xuất nhằm

thúc đẩy công tác triển khai nghiệp vụ này nên em đã lựa chọn đề tài: “Phát

triển nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư và kỹ sư

tư vấn tại Bảo Việt Hà Nội” làm nội dung cho luận văn cuối khóa của mình.

Đề tài được chia làm 3 chương:

Chương I: Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm trách nhiệm nghề

nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn

Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm

nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn tại Bảo Việt Hà Nội

Chương III: Một số đề xuất nhằm thúc đẩy quá trình triển khai

nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư và kỹ sư tưvấn

Trong thời gian thực tập tại phòng bảo hiểm Rủi ro kỹ thuật, em đã nhậnđược sự giúp đỡ nhiệt tình của các cán bộ nhân viên trong công ty và sựhướng dẫn chỉ bảo nhiệt tình của thầy giáo TS Trịnh Hữu Hạnh trong suốt quá trìnhlàm chuyên đề này Đồng thời, em xin lòng cảm ơn tới các thầy cô giáo trong bộ môn Bảo hiểm, cùng các cô chú, anh chị cán bộ tại Công ty Bảo hiểm Hà Nội đã nhiệt tình giúp đỡ

em trong thời gian qua.

Do còn hạn chế về mặt kiến thức cũng như không có kinh nghiệm thực tế nên chuyên

đề này không tránh khỏi những thiếu sót, em mong được sự góp ý của các thầy cô giáo và các bạn đề chuyên đề này hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 20 tháng 5 năm 2014 Sinh viên

Trần Hoàng Mai

Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ ng 1: M T S V N ỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ Ố VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ ẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ ĐBH: Người được bảo hiểm.Ề LÝ LUẬN VÀ LÝ LU N VÀ ẬN VÀ

TH C TI N V B O HI M TRÁCH NHI M NGH NGHI P CHO KTS &ỰC TIỄN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP CHO KTS & ỄN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP CHO KTS & Ề LÝ LUẬN VÀ ẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP CHO KTS & ỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP CHO KTS & ỆM NGHỀ NGHIỆP CHO KTS & Ề LÝ LUẬN VÀ ỆM NGHỀ NGHIỆP CHO KTS &

KSTV

1.1 T ng quan v b o hi m TNNN KTS & KSTVổng quan về bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ề bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ảo hiểm ểm

1.1.1 Khái quát chung v b o hi m TNNNề bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ảo hiểm ểm

Bảo hiểm TNNN là loại bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm phát sinh do việc vi phạm trách nhiệm nghề nghiệp DN bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm về mặt tài chính cho các cá nhân, tổ chức, Cty hành nghề chuyên môn đối với trách nhiệm dân sự phát sinh từ việc hành nghề chuyên môn Những người hành nghề chuyên môn phải thực hành công việc, thao tác nghề nghiệp chuyên môn với sự cẩn thận và tay nghề đảm bảo yêu cầu chuyên môn Tuy nhiên, thực tế vì nhiều lý do vẫn có thể gây thiệt hại cho bên thứ ba

từ những hành động bất cẩn, những sai phạm hoặc thiếu sót trong quá trình thực hiện các công việc chuyên môn

Bảo hiểm TNNN ra đời với mục đích bảo vệ quyền lợi của người mua bảo hiểm, giúp giảm bớt gánh nặng về trách nhiệm bồi thường khi rủi ro xảy ra đối với người mua bảo hiểm Thông thường những cá nhân hay tổ chức sử dụng loại hình bảo hiểm này thực hiện nghề nghiệp có mức TNNN, mức rủi ro khá lớn, tác động đến nhiều người , nhiều hoạt động , khi xảy ra rủi ro sẽ tiêu tốn rất nhiều chi phí và thiệt hại lớn Bảo hiểm TNNN giúp giảm bớt áp lực của người mua bảo hiểm này đối với nghề nghiệp của họ, cũng như đối với bên thứ ba chịu thiệt hại nếu rủi ro không may sảy ra.

1.1.2 Sự cần thiết và tác dụng bảo hiểm TNNN KTS & KSTV

BHTNNN KTS & KSTV có một số tác dụng gắn liền với đặc điểm củangành nghề ngoài những tác dụng chung của bảo hiểm như là “lá chắn kinhtế” của các cá nhân và doanh nghiệp, đảm bảo ổn định đời sống và hoạt độngsản xuất kinh doanh cho người được bảo hiểm (NĐBH), góp phần mang lại sự

an toàn, giảm thiểu rủi ro trong xã hội, tăng thu ngân sách cho nhà nước, thúcđẩy kinh tế phát triển…

Cũng như các ngành công nghiệp xây dựng ở nước ngoài, Việt Namcũng đầu tư rất nhiều tài chính nhằm cải thiện hạ tầng kinh tế cũng như nângcao chất lượng, hình ảnh của quốc gia Trong quá trình thi công xây dựng

chắc chắn khó có thể tránh được những siếu sót sai lầm của các khâu như thiết

kế, thi công, lắp đặt, chọn nguyên liệu… KTS và KSTV thường phục vụ đápứng cho nhu cầu của các nhà đầu tư khi thực hiện đầu tư các công trình xâydựng hay các dự án công nghiệp Đó là những tài sản có giá trị lớn, đôi khi làsản nghiệp của nhiều nhà đầu tư góp vốn lại, vì vậy tổn thất xảy ra mà KTShoặc KSTV phải gánh chịu có thể rất lớn, khả năng tài chính của bản thân họkhông thể đáp ứng được

Bảo hiểm TNNN KTS & KSTV giúp cho nhà đầu tư cũng như các KTShay KSTV yên tâm và có khả năng chi trả đảm bảo nếu không may có sự cốxảy ra Mặt khác bên cạnh việc giúp giải quyết khả năng chi trả đền bù,BHTNNN còn giúp cho những cá nhân tổ chức khi tiến hành có trách nhiệmvới công việc của mình, đảm bảo đúng đủ chỉ tiêu chuẩn đề ra khi tiến hànhđánh giá kiểm tra hợp đồng… Với vai trò này nghiệp vụ bảo hiểm này đãgiúp hạn chế được tương đối lớn khả năng xảy ra thiệt hại về vật chất cũngnhư con người Sự cạnh tranh cũng là một yếu tố là tăng rủi ro cho các KTS

và KSTV Cạnh tranh có thể diễn ra trong lĩnh vực công nghệ, ví dụ bằngcách áp dụng những thiết kế đơn giản hơn, những vật liệu đơn giản hơn vàmới lạ có thể chưa được áp dụng cẩn thận… trong khi các KTS hay KSTVkhi có sức ép của cạnh tranh thường sẽ cố gắng hạn chế trách nhiệm chấpnhận được giữa tiền lương và trách nhiệm của anh ta Từ đó nâng cao chấtlượng cũng như nâng cao hiệu quả công trình tại Việt Nam

1.1.3 Vai trò c a b o hi m TNNN KTS & KSTV Vi t Namủa bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở Việt Nam ảo hiểm ểm ở Việt Nam ệt Hà Nội

BHTNNN KTS & KSTV có một số tác dụng gắn liền với đặc điểm củangành nghề ngoài những tác dụng chung của bảo hiểm như là “lá chắn kinhtế” của các cá nhân và doanh nghiệp, đảm bảo ổn định đời sống và hoạt độngsản xuất kinh doanh cho người được bảo hiểm (NĐBH), góp phần mang lại sự

an toàn, giảm thiểu rủi ro trong xã hội, tăng thu ngân sách cho nhà nước, thúcđẩy kinh tế phát triển…

Cũng như các ngành công nghiệp xây dựng ở nước ngoài, Việt Namcũng đầu tư rất nhiều tài chính nhằm cải thiện hạ tầng kinh tế cũng như nângcao chất lượng, hình ảnh của quốc gia Trong quá trình thi công xây dựngchắc chắn khó có thể tránh được những siếu sót sai lầm của các khâu như thiết

kế, thi công, lắp đặt, chọn nguyên liệu… KTS và KSTV thường phục vụ đápứng cho nhu cầu của các nhà đầu tư khi thực hiện đầu tư các công trình xâydựng hay các dự án công nghiệp Đó là những tài sản có giá trị lớn, đôi khi làsản nghiệp của nhiều nhà đầu tư góp vốn lại, vì vậy tổn thất xảy ra mà KTShoặc KSTV phải gánh chịu có thể rất lớn, khả năng tài chính của bản thân họkhông thể đáp ứng được

Bảo hiểm TNNN KTS & KSTV giúp cho nhà đầu tư cũng như các KTShay KSTV yên tâm và có khả năng chi trả đảm bảo nếu không may có sự cốxảy ra Mặt khác bên cạnh việc giúp giải quyết khả năng chi trả đền bù,BHTNNN còn giúp cho những cá nhân tổ chức khi tiến hành có trách nhiệmvới công việc của mình, đảm bảo đúng đủ chỉ tiêu chuẩn đề ra khi tiến hànhđánh giá kiểm tra hợp đồng… Với vai trò này nghiệp vụ bảo hiểm này đãgiúp hạn chế được tương đối lớn khả năng xảy ra thiệt hại về vật chất cũngnhư con người Sự cạnh tranh cũng là một yếu tố là tăng rủi ro cho các KTS

và KSTV Cạnh tranh có thể diễn ra trong lĩnh vực công nghệ, ví dụ bằngcách áp dụng những thiết kế đơn giản hơn, những vật liệu đơn giản hơn vàmới lạ có thể chưa được áp dụng cẩn thận… trong khi các KTS hay KSTVkhi có sức ép của cạnh tranh thường sẽ cố gắng hạn chế trách nhiệm chấpnhận được giữa tiền lương và trách nhiệm của anh ta Từ đó nâng cao chấtlượng cũng như nâng cao hiệu quả công trình tại Việt Nam

Theo thông tư số 76/2003/TT-BTC ngày 04/8/2003 hướng dẫn về bảohiểm trong đầu tư và xây dựng, có quy định: Bảo hiểm trách nhiệm nghềnghiệp tư vấn đầu tư và xây dựng, thực hiện việc mua bảo hiểm bắt buộc đốivới các cá nhân và tổ chức khi tham gia hoạt động tư vấn đầu tư và xây dựng

và hoạt động thi công xây lắp công trình, không phân biệt nguồn vốn đầu tư.Việt Nam đang rất khuyến khích phát triển nghiệp vụ bảo hiểm này, khôngchỉ bởi tính cấp thiết nhất thời đảm bảo năng lực bồi thường, giải quyết hậuquả mà còn là tính phát triển bền vững dài lâu, tạo nên một nền móng vữngchắc, làm việc có quy trình quy tắc hiện đại đủ tiêu chuẩn… từ đó phát triểncác công trình, quy hoạch đô thị… đẩy mạnh phát triển ngành dịch vụ bảohiểm , đồng thời phát triển kinh tế đất nước một cách hiệu quả chắc chắn.1.2 Quá trình phát tri n c a nghi p v TNNN KTS & KSTVểm ủa bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở Việt Nam ệt Hà Nội ục Lục

Lịch sử phát triển của bảo hiểm là một quá trình đã kéo dài từ cách đâyhàng nghìn năm, bắt đầu từ những nhu cầu cơ bản của con người, xã hội ngàycàng hiện đại , các hoạt động kinh doanh được mở rộng làm phát sinh nhữngnhu cầu bảo hiểm ngày càng phức tạp Cũng từ đó ngày càng nhiều các loạibảo hiểm được hình thành nhằm đáp ứng những yêu cầu thiết thực trong đờisống sinh hoạt và làm việc

Nước Anh là quê hương của nhiều loại hình bảo hiểm như bảo hiểmhàng hải, bảo hiểm cháy, bảo hiểm nhân thọ… BHTNNN KTS & KSTV cũngkhông nằm ngoài quy luật này So với các loại hình BHTN NN khác,BHTNNN KTS & KSTV ra đời muộn hơn Cụ thể, ngay từ năm 1880, Luậttrách nhiệm chủ sử dụng lao động ra đời ở Anh không chỉ khai sinh ra loạihình BHTN chủ lao động mà còn tạo ra nhu cầu về BHTN NN ở rất nhiềungành nghề Vào năm 1896, tổ chức “Northern Accident” đã triển khai BHTNcủa dược sỹ và bán BHTN của luật sư vào đầu thế kỷ 20 Năm 1922, loạiBHTN của KTS cũng bắt đầu được bán ở Lloyd’s Trong thế kỷ 20, do quyết

định của luật pháp và quyết định của tòa án, trách nhiệm của các nhà chuyênmôn nói chung và KTS, KSTV nói riêng đã tăng lên đáng kể Hơn nữa, nhữngnguy hiểm trong hoạt động của họ ngày càng lớn, vì kinh tế tăng trưởng vớitốc độ cao đã kéo theo giá trị của các công trình và dự án cũng ngày càng lớn,tổn thất nếu có sẽ rất lớn Chính vì thế, BHTNNN KTS & KSTV khôngnhững tiếp tục được duy trì mà còn ngày càng phát triển.

Tại Việt Nam, Quy chế quản lý đầu tư và xây dựng (ban hành kèm theoNghị định số 52/1999/NĐ-CP ngày 08/07/1999 của Chính phủ) cùng vớiThông tư số 137/1999/TT-BTC ngày 19/11/1999 của Bộ Tài chính hướng dẫnbảo hiểm công trình xây dựng là những văn bản pháp luật có vai trò quantrọng đối với sự ra đời của nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV

Cho đến nay các văn bản pháp quy quản lý trong xây dựng đầu tư đãđược sửa đổi, bổ sung thành Nghị định của Chính phủ số 07/2003/NĐ-CPngày 30/01/2003 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế Quản lý đầu tư

và xây dựng ban hành kèm theo Nghị định số 52/1999/NĐ-CP ngày08/7/1999 và Nghị định số 12/2000/NĐ-CP ngày 05/5/2000 của Chính phủ,cùng với Thông tư số 76/2003/TT-BTC ngày 04/8/2003 hướng dẫn về bảohiểm trong đầu tư và xây dựng

Nhận thấy tiềm năng của thị trường, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam(Bảo Việt) đã xúc tiến nghiên cứu loại hình bảo hiểm này cùng với sự giúp đỡcủa các đồng nghiệp nước ngoài, đặc biệt là công ty tái bảo hiểm Munich Re.Bảo Việt đã áp dụng mẫu đơn BHTNNN KTS & KSTV của Munich Re có sựđiều chỉnh biên soạn lại cho phù hợp với điều kiện Việt Nam Sau một thờigian tìm hiểu và nghiên cứu, ngày 5/11/2001 Bảo Việt đưa ra Quyết định số3435/2001/BV/QĐ-TGĐ quyết định về việc cho phép các Công ty bảo hiểmphi nhân thọ thành viên của Bảo Việt triển khai BHTNNN KTS & KSTV

1.3 Khái quát chung v tình hình khai thác th trề bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ị trường bảo hiểm TNNN ười cam đoanng b o hi m TNNN ảo hiểm ểmKTS & KSTV Vi t Namở Việt Nam ệt Hà Nội

1.3.1 Tình hình chung th trị trường bảo hiểm TNNN ười cam đoanng b o hi m Vi t Namảo hiểm ểm ệt Hà Nội

Những năm gần đây khó khăn từ nền kinh tế thế giới cũng như của nước

ta đã tác động đến nhiều ngành kinh tế Ngành bảo hiểm Việt Nam cũngkhông tránh khỏi những sóng gió chung như trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhânthọ nợ phí tồn đọng lớn, bảo hiểm nhân thọ sụt giảm nhanh… Tuy nhiên, thịtrường bảo hiểm Việt Nam vẫn đang tăng trưởng, nhiều doanh nghiệp vẫn trụvững để phát triển

Hiện nay, hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng đadạng hơn và đi vào chiều sâu nhằm đảm bảo lựa chọn các hình thức đầu tưthích hợp, an toàn cho nguồn vốn và mang lại hiệu quả kinh tế cao như gửingân hàng, góp vốn liên doanh, tham gia thành lập công ty cổ phần Mặt khác,

do đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm và do kỹ thuật quản lý quỹ bảohiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụphải đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định của pháp luật

Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của thị trường bảo hiểmViệt Nam, nhất là trong thời gian 5 năm gần đây tăng khoảng 22%, (theo báocáo đánh giá của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam) đã cho thấy thế mạnh và bướcđột phá lớn của ngành bảo hiểm Việt Nam Năng lực tài chính của các doanhnghiệp bảo hiểm tăng mạnh thông qua vốn chủ sở hữu và dự phòng nghiệp vụlàm cho khả năng thanh toán và mức giữ lại của từng doanh nghiệp bảo hiểmnâng lên rõ rệt, tăng khả năng nhận tái bảo hiểm từ đó tạo ra nguồn vốn lớn đểđầu tư lại cho nền kinh tế quốc dân m c dù ã ặc dù đã đạt được những thành tích đoan đoanạt được những thành tích đoanược bảo hiểm.t c nh ng th nh tíchững thành tích à Nộiáng ghi nh n nêu trên, tuy nhiên, th tr ng b o hi m Vi t Nam v n cònđoan ận thấy ị trường bảo hiểm TNNN ười cam đoan ảo hiểm ểm ệt Hà Nội ẫn cònkhá nh v quy mô, t l doanh thu phí trên GDP m i ch $ ề bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ỷ lệ doanh thu phí trên GDP mới chỉ đạt mức xấp xỉ ệt Hà Nội ới chỉ đạt mức xấp xỉ ỉ đạt mức xấp xỉ đoanạt được những thành tícht m c x p xức xấp xỉ ấy ỉ đạt mức xấp xỉ2% so v i m c trung bình 3,2% trong khu v c ASEAN v 6,5% trên to nới chỉ đạt mức xấp xỉ ức xấp xỉ ực ASEAN và 6,5% trên toàn à Nội à Nội

th gi i i u n y cho th y ti m n ng c a th tr* ới chỉ đạt mức xấp xỉ ĐBH: Người được bảo hiểm ề bảo hiểm TNNN KTS & KSTV à Nội ấy ề bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ăng của thị trường rất lớn, còn nhiều ủa bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở Việt Nam ị trường bảo hiểm TNNN ười cam đoanng r t l n, còn nhi uấy ới chỉ đạt mức xấp xỉ ề bảo hiểm TNNN KTS & KSTV

c h i ơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ ộ quản lý đoanểm phát tri n Ngo i ra, th trểm à Nội ị trường bảo hiểm TNNN ười cam đoanng b o hi m v n còn m t s t n t iảo hiểm ểm ẫn còn ộ quản lý ố liệu ồn tại ạt được những thành tích

nh s n ph m trên th trư ảo hiểm ẩm trên thị trường mặc dù nhiều nhưng chưa đa dạng và còn ít ị trường bảo hiểm TNNN ười cam đoanng m c dù nhi u nh ng ch a a d ng v còn ítặc dù đã đạt được những thành tích ề bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ư ư đoan ạt được những thành tích à Nộicác s n ph m vì m c ích c ng ảo hiểm ẩm trên thị trường mặc dù nhiều nhưng chưa đa dạng và còn ít ục Lục đoan ộ quản lý đoanồn tạing v an sinh xã h i; n ng l c qu n trà Nội ộ quản lý ăng của thị trường rất lớn, còn nhiều ực ASEAN và 6,5% trên toàn ảo hiểm ị trường bảo hiểm TNNN

r i ro, qu n tr doanh nghi p còn h n ch , tình tr ng c nh tranh khôngủa bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở Việt Nam ảo hiểm ị trường bảo hiểm TNNN ệt Hà Nội ạt được những thành tích * ạt được những thành tích ạt được những thành tích

l nh m nh v n còn t n t i, hi n tà Nội ạt được những thành tích ẫn còn ồn tại ạt được những thành tích ệt Hà Nội ược bảo hiểm.ng tr c l i b o hi m ang có xuục Lục ợc bảo hiểm ảo hiểm ểm đoan

hưới chỉ đạt mức xấp xỉng gia t ng.ăng của thị trường rất lớn, còn nhiều

Chính ph v các c quan b o hi m ã v ang ti p t c ủa bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở Việt Nam à Nội ơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ ảo hiểm ểm đoan à Nội đoan * ục Lục đoanầu ư đoanểmu t

có th ho n ch nh c ch , chính sách cho phù h p; k p th i h tr , tháo gểm à Nội ỉ đạt mức xấp xỉ ơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ * ợc bảo hiểm ị trường bảo hiểm TNNN ời cam đoan ỗ trợ, tháo gỡ ợc bảo hiểm ỡkhó kh n, giúp cho th trăng của thị trường rất lớn, còn nhiều ị trường bảo hiểm TNNN ười cam đoanng b o hi m phát tri n an to n, l nh m nh v iảo hiểm ểm ểm à Nội à Nội ạt được những thành tích ới chỉ đạt mức xấp xỉ

t c ố liệu đoanộ quản lý ăng của thị trường rất lớn, còn nhiều t ng trưở Việt Namng, hi u qu cao h n.ệt Hà Nội ảo hiểm ơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ

1.3.2 Th c ti n khai thác b o hi m TNNN KTS & KSTV th trực ASEAN và 6,5% trên toàn ễn khai thác bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở thị trường Việt ảo hiểm ểm ở Việt Nam ị trường bảo hiểm TNNN ười cam đoanng Vi t ệt Hà NộiNam

Giống như các nhà hoạt động chuyên môn khác, yêu cầu chuyên môncao cũng là khó khăn cho các KTS và KSTV Các yêu cầu hoàn thiện nghềnghiệp luôn tăng lên, và các rủi ro chuyên môn mới bổ sung vào các rủi rotruyền thống KTS và KSTV đưa ra giải pháp mà chủ đầu tư yêu cầu, màđương nhiên luôn phải là giải pháp tối ưu nhất Nhìn chung, điều này đượcthực hiện chỉ khi họ thực sự có trình độ, luôn bám sát việc ứng dụng côngnghệ mới trong lĩnh vực của mình bởi vì vật liệu xây dựng và kỹ thuật xâydựng từng ngày được thay thế Kể cả khi họ sử dụng những vật liệu mới nhấtđịnh nào đó, họ cũng phải chịu trách nhiệm trước chủ đầu tư về việc khẳngđịnh những vật liệu này phù hợp với công trình thiết kế Do mong muốn cóđược sản phẩm tiện lợi và hiện đại, việc áp dụng cái mới sẽ làm tăng mức độrủi ro trong hoạt động chuyên môn của các KTS và KSTV Như vậy, nếu anhtalà một chuyên gia có chuyên môn cao, những yêu cầu đối với anh ta tănglên, còn nếu bản thân anh ta không được đào tạo về chuyên môn cụ thể đó,anh ta phải thuê các chuyên gia nhằm thực hiện những yêu cầu cụ thể củacông việc Ví dụ: Khi một nhà máy được chuẩn bị xây dựng và lắp đặt, cáctòa nhà theo yêu cầu phải được thiết kế, hệ thống đường điện phải được thiết

kế, các kế hoạch lắp đặt và các kế hoạch chi tiết phải được lập, kế hoạch muasắm các thiết bị cũng phải được chuẩn bị… Nhiều công việc liên quan đếnmột dự án lớn như vậy có thể được thực hiện bởi một số lượng lớn các nhàthầu Thông thường, sẽ có nhiều văn phòng kỹ sư tham gia vào việc lập kếhoạch cho một dự án lớn Các văn phòng này hoặc là do một văn phòng đạidiện thuê, hoặc là do người chủ, nhà tổng thầu hoặc một tập đoàn thuê để làmnhững công việc đặc biệt Vì có nhiều hãng hợp tác với nhau, và thôngthường vài văn phòng KSTV hợp tác với nhau, những rủi ro là các thiếu hụthoặc sự chồng chéo trong việc lập kế hoạch sẽ ảnh hưởng đến việc vận hànhtrơn tru của toàn bộ công việc.

Sự cạnh tranh cũng là một yếu tố là tăng rủi ro cho các KTS và KSTV.Cạnh tranh có thể diễn ra trong lĩnh vực công nghệ, ví dụ bằng cách áp dụngnhững thiết kế đơn giản hơn, những vật liệu đơn giản hơn và mới lạ có thểchưa được áp dụng cẩn thận… Chủ lao động hoặc tổng thầu khi thuê KTS vàKSTV sẽ buộc anh ta phải chịu trách nhiệm ít nhất là theo các điều khoảnpháp lý, đôi khi còn ngoài những điều khoản này, trong khi các KTS hayKSTV sẽ bị sức ép của cạnh tranh thường quan tâm đến việc hạn chế tráchnhiệm chấp nhận được (theo quan điểm của anh ta) giữa tiền công và tráchnhiệm của anh ta

Ngoài ra, hệ thống pháp luật ngày càng chặt chẽ đòi hỏi nâng cao kiếnthức chuyên môn và nghĩa vụ phải thận trọng, mở rộng trách nhiệm của KTS

và KSTV dựa trên cơ sở lỗi, đôi khi làm cho loại hình bảo hiểm này trở nênbắt buộc đối với các KTS và KSTV Vì thế, phải thừa nhận rằng BHTNNNcũng sẽ là yêu cầu của các nhà đầu tư đối với KTS và KSTV, và đó là yếu tốlàm tăng khả năng cạnh tranh giữa các KTS và KSTV với nhau Ngược lại,vấn đề cạnh tranh cũng tác động làm tăng vai trò của BHTNNN KTS &

KSTV vì các KTS và KSTV được bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm loại này sẽ có

ưu thế hơn trong mắt các nhà thầu và các nhà đầu tư

Ở Việt Nam theo thông tư số 76/2003/TT-BTC ngày 04/8/2003 hướngdẫn về bảo hiểm trong đầu tư và xây dựng, có quy định: Bảo hiểm tráchnhiệm nghề nghiệp tư vấn đầu tư và xây dựng, thực hiện việc mua bảo hiểmbắt buộc đối với các cá nhân và tổ chức khi tham gia hoạt động tư vấn đầu tư

và xây dựng và hoạt động thi công xây lắp công trình, không phân biệt nguồnvốn đầu tư

Thực tế đã chỉ ra rằng các KTS và KSTV ngày càng gặp nhiều khó khănhơn mọi nơi trên thế giới Số lượng những vụ kiện trách nhiệm nghề nghiệptrong lĩnh vực này trên thế giới ngày càng gia tăng Tất cả nhứng vấn đề trên

đã khẳng định sự cần thiết của BHTNNN KTS & KSTV, đặc biệt trong thời

kỳ ngành công nghiệp xây dựng và đầu tư cơ bản đang phát triển mạnh mẽnhư hiện nay

1.4 N i dung c b n c a nghi p v TNNN KTS & KSTVộ quản lý ơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ ảo hiểm ủa bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở Việt Nam ệt Hà Nội ục Lục

1.4.1 Khái ni m m t s thu t ng liên quanệt Hà Nội ộ quản lý ố liệu ận thấy ững thành tích

Kiến trúc sư

Kiến trúc sư có thể được coi là một người có chuyên môn trong việc lập

kế hoạch/ thiết kế công trình xây dựng hoặc những công việc khác đáp ứngyêu cầu của khách hàng trong việc tổ chức sắp xếp xây dựng theo hợp đồng,trong giám sát công việc và quản lý theo hợp đồng cho tới khi hoàn thành.Tại hầu hết các nước bất cứ ai sử dụng chức danh “KTS” đều phải đượcđăng ký và việc sử dụng bất kỳ một cái tên hay chức danh bao gồm từ “KTS”

mà không được đăng ký sẽ là vy phạm phát luật Đối với Việt Na, Bộ Xâydựng đã ban hành quyết định số 23/2000/QĐ-BXD về việc ban hành Quy chếcấp chứng chỉ hành nghề thiết kế công trình

Kỹ sư tư vấn.

Trong khuôn khổ của luận văn này, từ “kỹ sư tư vấn” được dùng để chỉnhững người mà hoạt động của họ có liên quan chặt chẽ với lĩnh vực xâydựng, chẳng hanh kỹ sư kết cấu, kỹ sư hệ thống điện, sưởi, điều hòa, vệ sinh

và chuyên gia về cách ly và cách âm

Cũng có những KSTV thiết kế dự án công nghiệp, nghĩa là họ không chỉlập dự án xây dựng cho một nhà máy mà còn thực hiện những việc liên quanđến trang bị và tổ chức nhà máy như: lập kế hoạch cơ bản để lắp đặt hệ thốngmáy móc, tổ chức quy trình làm việc, tư vấn có liên quan đến hệ thống máymóc cần thiết và hoạt động của nó, và tư vấn các vấn đề về bố trí hoặc việc sửdụng vật tư thích hợp Tuy nhiên, những hoạt động này dựa trên một quy môlớn chứ không dựa vào các tiêu chuẩn kỹ thuật, những cái thường có tronglĩnh vực xây dựng mà thông thường người thiết kế tin cậy

Kỹ sư có thể có vị trí giống như KTS nhưng thường chuyên về dịch vụ

và chi tiết kỹ thuật Ví dụ: Kỹ sư dân dụng thường quan tâm đến việc thiết kế

và xây dựng đường, cầu cống, kênh, đào, đường sắt, kênh mương…

Thiết kế

Thiết kế là sự phác họa có tính hệ thống về số đo trong cấu trúc côngtrình Nó bao gồm tất cả những chỉ dẫn cần thiết của KTS hoặc KSTV choviệc xây dựng công trình Thông qua việc thiết kế, các ý tưởng được chuyểnthành các ý tưởng có thể triển khai trên thực tế Về bản chất, thiết kế đưa racác bản vẽ/ đồ án (sơ đồ bố trí, bản vẽ cách vận hành, sơ đồ chi tiết của tất cảcác loại) mà mô tả rõ ràng về loại hình và số lượng các hạng mục công việcxây dựng để trúng thầu (bỏ thầu, các loại hợp đồng, đặc tính kỹ thuật) Ngoài

ra, thiết kế cũng đưa ra những chỉ dẫn riêng trên công trình về các hạng mục

có thể được mô tả không phải trong bản vẽ, cũng không phải trong các chi tiết

kỹ thuật hoặc vẫn chưa được chỉ ra ở đó Các hình thức chỉ dẫn tùy thuộc vàoyêu cầu cụ thể mà không có các quy định cố định đặt ra cho tài liệu chỉ dẫn

Việc thiết kế có thể được chia thành:

 Xác định cơ sở của thiết kế: Bao gồm việc xác định vấn đề, tham khảo

các khuyến nghị có liên quan đến vấn đề cần giải quyết và đưa ra các tiêu chíquyết định việc lựa chọn của các chuyên gia tham gia vào công tác thiết kế

 Chuẩn bị lập dự án (chuẩn bị dự án và lập dự án): Để chuẩn bị lập dự

án cần tiến hành các công việc như sau:

- Một là, cần tiến hành phân tích các điều kiện thực hiện thiết kế, phối hợp các mục tiêu thiết kế đã được xác định, và chuẩn bị cho công tác lập kế hoạch

- Hai là, tiến hành lập bản vẽ phác thảo về tất cả những phần thiết yếu của dự án, bao gồm tổng dự toán công trình và báo cáo thuyết minh

- Cuối cùng, tổ chức thảo luận sơ bộ với các chuyên gia để cân nhắc

về tính khả thi của kế hoạch và trao đổi với đại diện của các cấp chính quyền

về cơ hội được cấp phép triển khai công trình

 Kế hoạch thiết kế: Tiến hành lập bản vẽ chi tiết và chặt chẽ để hạn chế

tối đa những thay đổi trong quá trình tiến hành sau này Trên cơ sở các phầnthiết kế bộ phần, tập hợp để hình thành bản thiết kế tổng thể Tiếp tục, thảoluận về khả năng nhận được giấy phép từ các cấp chính quyền

 Bản vẽ thi công: Hoàn thiện bản thiết kế với đầy đủ các kích cỡ và tất

cả các chi tiết cũng như chỉ dẫn cần thiết cho việc thực hiện dự án Lập bản vẽthiết kế tổng thể và chi tiết có sự lý giải theo yêu cầu

 Chuẩn bị và hoàn thành hợp đồng: Để hoàn thành bước này cần triển

khai các công việc Thứ nhất, tính toán và biên soạn số lượng làm cơ sở choviệc chuẩn bị các chi tiết kỹ thuật, xem xét tất cả những đóng góp của cácchuyên gia khác tham gia vào công tác lập kế hoạch Thứ hai, soạn thảo cácchi tiết kỹ thuật cùng với các hóa đơn số lượng theo những bộ phận khác

nhau Thứ ba, phối kết hợp các chi tiết kỹ thuật của các chuyên gia khác thamgia vào công tác lập kế hoạch.

 Hỗ trợ trong ký kết hợp đồng: KTS và KSTV cần chuẩn bị tài liệu hợp

đồng cho tất cả các bộ phận liên quan, xác định và đánh giá yêu cầu, phối hợp

và khái quát hóa công việc của các chuyên gia tham gia ký kết hợp đồng, thựchiện đàm phán với những người bỏ thầu và thực hiện các hỗ trợ khác liênquan đến việc ký kết hợp đồng

Công việc giám sát bao gồm cả việc kiểm soát và sửa chữa các chi tiếtcủa những điểm có sẵn, việc chuẩn bị và giám sát kế hoạch thực hiện, kiểmtra số lượng cùng với các đơn vị thi công, cùng với sự hỗ trợ từ phía cácchuyên gia lập kế hoạch cân nhắc quyết định có chấp nhận việc thi công côngtrình hay không Ngoài ra, xem xét các hóa đơn, xác định các chi phí, đăng ký

để có được sự chấp nhận của chính quyền và hỗ trợ trong các thủ tục tươngứng

Công việc giám sát cũng bao gồm việc hoàn thiện công trình, bao gồmviệc biên soạn và chuyển giao các tài liệu theo yêu cầu, ví dụ như các chỉ dẫnhoạt động, các tài liệu thử nghiệm Liệt kê theo danh sách về các giai đoạnbảo hành Tiến hành giám sát việc dỡ bỏ các thiếu sót được xác định trong khicông nhận công trình xây dựng và thực hiện kiểm soát chi phí

Nhìn chung, công việc giám sát cần sự phối hợp công việc giữa cácchuyên gia khác nhau cùng tham gia giám sát công trình.

Nghiên cứu tiền khả thi.

Nghiên cứu tiền khả thi bao gồm: các bối cảnh chung về kinh tế, xã hội,pháp luật có ảnh hưởng đến các dự án; nghiên cứu thị trường; nghiên cứu kỹthuật; nghiên cứu về tổ chức các chuyên gia, công nhân; nghiên cứu tài chính;nghiên cứu các lợi ích kinh tế-xã hội

Nghiên cứu khả thi.

Nghiên cứu khả thi là công việc bao gồm các hoạt động diễn ra trong haibước đầu tiên được vạch ra trong “Thiết kế” nghĩa là: Thứ nhất, xác định các

cơ sở Thứ hai, chuẩn bị lập dự án (chuẩn bị dự án và chuẩn bị lập kế hoạch)

Về bản chất, nghiên cứu khả thi chính là “phân tích” và “tổng hợp”

Về phân tích, mục đích cơ bản của phân tích là nhận diện, phân tích,khẳng định và sắp xếp các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của chủ thểđược thiết kế Để thực hiện nhiệm vụ này, các dữ liệu có được nhờ phân tíchtính khả thi kinh tế, lập chương trình và phân tích địa điểm phải được thựchiện và tổ chức thành một mẫu cho phép sử dụng trong việc thiết kế dự ántương ứng

Những tài liệu này trong nhiều trường hợp có thể được người chủ cungcấp hoặc được người tư vấn hay KTS/KSTV phát triển trong quá trình cungcấp dịch vụ phân tích trước khi thiết kế hoặc phân tích địa điểm

Về tổng hợp, tổng hợp là việc kết hợp tất cả các thực tế có trong phântích vào một giải pháp thống nhất hoặc các giải pháp có thể, mà cuối cùng nócho phép chủ đầu tư quyết định việc thực hiện dự án

Khảo sát số lượng và chất lượng.

Khảo sát số lượng và chất lượng là một quy trình riêng, việc này baogồm các hoạt động sau, trong đó có một số hoạt động đã được mô tả trong

phần “Thiết kế” và “Giám sát”: Dự toán chi phí và các chi tiết thiết kế thicông; chuẩn bị hóa đơn về các chi tiết thiết kế thi công; đưa ra chi phí sơ bộ

và lập kế hoạch chi phí; lập hồ sơ dự thầu; kiến nghị loại hợp đồng; kiến nghị

về việc trúng thầu; thỏa thuận với các chủ thầu; đánh giá công việc đang tiếnhành

Kiểm soát chi phí và lập các báo cáo tài chính: Về thực chất, đó là việc

thanh toán chi phí xây dựng cuối cùng với các nhà thầu và nhà thầu phụ.1.4.2 ĐBH: Người được bảo hiểm.ặc dù đã đạt được những thành tích đoan ểmc i m b o hi m TNNN KTS & KSTVảo hiểm ểm

1.4.2.1 ĐBH: Người được bảo hiểm.ố liệu ược bảo hiểm.i t ng b o hi m v ảo hiểm ểm à Nội đoanố liệu ược bảo hiểm.i t ng tham gia b o hi mảo hiểm ểm

Đối tượng bảo hiểm

Việc áp dụng chế độ bảo hiểm được thực hiện khi nào? Thông thườngtrách nhiệm pháp lý phát sinh khi xuất hiện hành vi trái pháp luật của các cánhân hay tổ chức và các hành vi này là nguyên nhân gây thiệt hại cho bên thứ

ba Như vậy, bảo hiểm được thực hiện chỉ khi có đủ ba điều kiện sau:

- Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba;

- Có hành vi trái pháp luật của các cá nhân hay tổ chức

- Có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hay tổchức và thiệt hại của bên thứ ba

Đối tượng của BHTNNN KTS & KSTV là trách nhiệm pháp lý đối vớinhững tổn thất hoặc bất kỳ khiếu nại nào được lập ra để chống lại NĐBHtrong thời hạn hiệu lực của đơn bảo hiểm phát sinh từ những lỗi, thiếu sóthoặc sự bất cẩn của NĐBH hoặc nhân viên của NĐBH trong khi thực hiệncông việc chuyên môn của mình

Đối tượng tham gia bảo hiểm

Đối tượng tham gia bảo hiểm là các cá nhân, doanh nghiệp hoạt độngtrong lĩnh vực xây dựng và kiến trúc, thực hiện công việc tư vấn, giám sát, lậpbáo cáo nghiên cứu tiền khả thi và khả thi…

BHTNNN KTS & KSTV được thiết kế cho những người thực hiện cáccông việc lập kế hoạch, tư vấn, giám sát trong lĩnh vực xây dựng Vì thế, cácKTS và kỹ sư xây dựng là những đối tượng chính thụ hưởng loại hình dịch vụnày Ngoài ra, còn có các KSTV thuộc các lĩnh vực khác mà công việc của họcũng liên quan mật thiết đến ngành xây dựng: các chuyên gia thống kê, các kỹ

sư điện, kỹ sư lắp đặt hệ thống sưởi, điều hòa, thiết bị vệ sinh và các chuyêngia về cách âm…

Tại Việt Nam, BHTNNN KTS & KSTV là loại hình bảo hiểm bắt buộc

áp dụng đối với các dự án đầu tư bằng các nguồn vốn của nhà nước như vốnngân sách nhà nước, vốn tín dụng do nhà nước bảo lãnh, vốn tín dụng đầu tưphát triển của nhà nước, vốn phát triển của doanh nghiệp nhà nước Ngoài ra,các dự án có nguồn vốn đầu tư nước ngoài, gồm các dự án liên doanh vớinước ngoài hay các dự án 100% vốn nước ngoài cũng nằm trong nhóm bắtbuộc áp dụng hình thức bảo hiểm này

1.4.2.2 Ph m vi b o hi mạt được những thành tích ảo hiểm ểm

Phạm vi bảo hiểm xác định phạm vi trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, trong

đó nêu rõ trong trường hợp nào thì người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm sẽ được bồi thường, và trong trường hợp nào thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối bồi thường Đây là sự thoả thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm Sự thoả thuận này là để tránh khiếu nại không cần thiết từ phía người tham gia bảo hiểm khi phát sinh tổn thất mà người bảo hiểm từ chối bồi thường với

lý do tổn thất không thuộc phạm vi bảo hiểm Bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV ra đời góp phần ổn định tài chính cho các KTS & KSTV khi phát sinh trách nhiệm pháp lý phải bồi thường Các công ty bảo hiểm khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này đều quy định phạm vi được bảo hiểm và các điểm loại trừ một cách rõ ràng Các quy định này buộc các đối tượng tham gia bảo hiểm có trách nhiệm đề phòng hạn chế các rủi ro mà họ có thể gặp phải, đồng thời giúp cho các công ty tránh được những rủi ro do trục lợi bảo hiểm Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm được xác định dựa vào rủi ro xảy ra có thuộc rủi ro được bảo hiểm của công ty bảo hiểm hay thuộc phạm vi các điểm loại trừ.

1.4.2.3 Gi i h n trách nhi m b i thới chỉ đạt mức xấp xỉ ạt được những thành tích ệt Hà Nội ồn tại ười cam đoanng.

BHTNNN KTS & KSTV được triển khai theo dự án và theo năm Do đó,giới hạn bồi thường tiêu chuẩn có thể là của từng dự án hoặc của nhiều dự ántrong một năm Tại Việt Nam, giới hạn bồi thường tiêu chuẩn của BHTNNNKTS & KSTV theo dự án là 2 tỷ đồng cho mỗi khiếu nại và 2 tỷ đồng tổngcộng cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm, còn của BHTNNN KTS & KSTV theonăm là 2 tỷ đồng cho mỗi khiếu nại và 5 tỷ đồng tổng cộng cho cả thời hạnbảo hiểm

Người bảo hiểm đồng ý bồi thường cho NĐBH tới một giới hạn tráchnhiệm nhất định theo nguyên tắc sau:

Một là, tổng cộng tiền bồi thường không được vượt quá giới hạn bồithường Giới hạn bồi thường được ghi rõ trong Giấy chứng nhận bảo hiểmcủa Đơn bảo hiểm (gọi tắt sau đây là Giấy chứng nhận bảo hiểm) đối với bất

kỳ số tiền nào mà NĐBH có thể phải gánh chịu trách nhiệm pháp lý thanhtoán phát sinh từ bất kỳ khiếu nại nào được lập chống lại NĐBH trong thờihạn ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm là hậu quả trực tiếp của bất kỳ hànhđộng bất cẩn, sai sót hoặc thiếu sót nào (mà NĐBH mắc phải hoặc bị quy cho

là mắc phải trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm và thời hạn hồi tố, nếu có)trong khi NĐBH hoặc người làm thuê cho họ thực hiện các công việc đã đượcxác định trong Giấy chứng nhận bảo hiểm

Hai là, tổng cộng tiền bồi thường không vượt quá các chi phí và phí tổnphát sinh được NBH chấp nhận bằng văn bản nhằm bào chữa và/hoặc giảiquyết bất kỳ khiếu nại nào Tuy nhiên, trong trường hợp cần phải thanh toánmột số tiền cao hơn giới hạn bồi thường thưo Đơn bảo hiểm này để có mộtkhiếu nại nào đó từ bên thứ ba được hủy bỏ thì trách nhiệm của NBH đối vớicác chi phí và phí tổn phát sinh như đề cập ở trên sẽ được tính theo tỷ lệ giữa

hạn mức bồi thường theo Đơn bảo hiểm này và tổng số tiền cần phải thanhtoán để khiếu nại được hủy bỏ.

Mức giới hạn bồi thường tiêu chuẩn là căn cứ cho việc tính toán tỷ lệ phíbảo hiểm cơ bản Khách hàng có thể lựa chọn mức giới hạn bồi thường tiêuchuẩn này để tham gia bảo hiểm hoặc mức cao hơn với điều kiện thanh toáncho NBH một khoản phí bảo hiểm bổ sung

Trong mọi trường hợp, NBH chỉ chịu trách nhiệm bồi thường đối vớinhững khiếu nại mà vượt quá mức khấu trừ tối thiểu mà NĐBH phải tự chịunhư đã ghi trong Đơn bảo hiểm

Mức khấu trừ là khoản tiền mà NĐBH phải tự gánh chịu khi phát sinhkhiếu nại phải bồi thường, nghĩa là họ sẽ không được NBH thanh toán toàn bộ

số tiền bồi thường Điều này có nghĩa là việc bảo hiểm chỉ được giới hạntrong những trường hợp khiếu nại lớn và đồng ý tự bảo hiểm đối với nhữngkhiếu nại nhỏ Như vậy, mức khấu trừ chủ yếu nhằm tránh cho NBH nhữngrắc rối và chi phí khi giải quyết những khiếu nại nhỏ Thậm chí, mức khấu trừcòn tránh cho họ khỏi những khiếu nại trung bình, nếu KTS hoặc KSTV tinrằng anh ta có đủ khả năng tài chính tự chịu được các rủi ro đó Ngoài ra, mứckhấu trừ cũng giúp NBH cương quyết hơn trong việc từ chối những khiếu nạikhông thỏa đáng Về phía NĐBH, khi áp dụng mức khấu trừ, phí bảo hiểm sẽđược giảm một phần, tùy thuộc vào mức khấu trừ cụ thể Hơn nữa, việc ápdụng mức khấu trừ cũng làm cho NĐBH có trách nhiệm hơn đối với côngviệc và chuyên môn của mình đảm nhận do đó có thể giúp giảm bớt rủi ro.Đối với BHTNNN KTS & KSTV theo năm và theo dự án, Việt Nam quyđịnh mức khấu trừ tiêu chuẩn hiện nay là 5% số tiền bồi thường mỗi vụ tổnthất, tối thiểu là 10 triệu đồng và tối đa là 5% giới hạn bồi thường của Đơnbảo hiểm Trong mọi trường hợp, NBH chỉ chịu trách nhiệm đối với nhữngkhiếu nại được bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm này đối với khiếu nại mà theo

điều khoản này được xem là bao gồm tất cả các chi phí và phí tổn mà NBH đãthanh toán nhằm điều tra và bào chữa khiếu nại, vượt quá mức khấu trừ tốithiểu được nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm mà NĐBH phải tự chịu Đốivới các khiếu nại vượt quá mức khấu trừ tối thiểu, NĐBH sẽ tự chịu tráchnhiệm theo một tỷ lệ phần trăm được quy định rõ trong Giấy chứng nhận bảohiểm Nếu bất kỳ chi phí nào NBH đã bỏ ra mà sau đó được xác định là nằmtrong mức khấu trừ mà NĐBH phải có trách nhiệm thanh toán như đề cập ởtrên thì NĐBH phải hoàn trả lại số tiền đó cho NBH ngay sau khi được yêucầu.

1.4.2.4 Phí b o hi mảo hiểm ểm

Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho nhà bảohiểm để đổi lấy sự bảo đảm trước rủi ro chuyển sang cho NBH Khoản phínày sẽ hình thành nên một quỹ bảo hiểm chung, quỹ này được dùng để bồithường khi có khiếu nại phát sinh phải bồi thường

Về mặt kết cấu, phí BHTNNN KTS & KSTV được xác định theo côngthức:

Trong thực tế, khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm để đơn giản người tathường xác định phí cơ bản và các trường hợp điều chỉnh tăng, giảm phí cơ bản.

* Phí bảo hiểm cơ bản

Phí bảo hiểm cơ bản được quy định cho từng loại sản phẩm BHTNNNKTS & KSTV theo dự án và theo năm Mỗi sản phẩm lại có các căn cứ khácnhau để tính phí như doanh thu của NĐBH, hay số lượng nhân viên củaNĐBH… Ngoài ra, phí bảo hiểm cơ bản còn phụ thuộc vào loại công trình

Sự phân loại này tùy thuộc vào trình độ kỹ thuật trong xây dựng cũng nhưmức độ phức tạp của các công trình ở mỗi nước Dưới đây, chỉ xin trình bàycác tỷ lệ và mức phí bảo hiểm đang được áp dụng tại thị trường bảo hiểm ViệtNam hiện nay

BHTNNN KTS & KSTV theo dự án

Phí bảo hiểm cơ bản của BHTNNN KTS & KSTV theo dự án được tínhtheo tỷ lệ dựa trên phí dịch vụ mà NĐBH được hưởng từ dự án đó khi thựchiện các công việc thuộc phạm vi bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm Tỷ lệ phí bảohiểm cơ bản cũng khác nhau đối với các công trình có độ phức tạp khác nhau

mà NĐBH thực hiện, cụ thể như sau:

 Áp dụng tỷ lệ phí có bản 4% tính trên phí dịch vụ khách hàngđược hưởng từ dự án không thuộc các dự án được liệt kê ở mục dưới đây

 Áp dụng tỷ lệ phí cơ bản 5% tính trên phí dịch vụ đối với cácloại công trình sau:

 Cầu, đường, hầm

 Đê, đập, cảng, cầu tàu, đê chắn sóng

 Hầm mỏ, các công trình ngầm và công trình dưới nước

 Sân bay

 Hệ thống cống rãnh thoát nước, hệ thống cung cấp nước

 Kết cấu nền đường sắt

 Nhà cao từ 20 tầng trở lên

BHTNNN KTS & KSTV theo năm

Phí bảo hiểm cơ bản bao gồm phí tính trên cơ sở số lượng chuyên môn

kỹ thuật của NĐBH và doanh thu năm của NĐBH Phí bảo hiểm này cũngkhác nhau dựa vào các loại công trình thuộc phạm vi hoạt động của NĐBH

Bảng 1.1: Phí cơ bản tính trên số lượng cán bộ quản lý và chuyên gia kỹ

thuật của NĐBH

Số lượng cán bộ quản lý, các

chuyên gia kỹ thuật (KTS, KSTV)

Phí tính theo đầu người (đồng/người)

(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)

Bảng 1.2: Phí cơ bản bổ sung tính trên doanh thu năm của

NĐBH

Tổng doanh thu phí tư vấn, thiết kế

(đồng)

Tỷ lệ phí bao hiểm (%)Loại 1 () Loại 2 ()

Trên 10.000.000.000 Tham khảo thị trường tái bảo hiểm

(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)

 Loại 1: Các loại công trình, loại trừ các công trình thuộc loại 2

 Loại 2: Trong trường hợp 30% doanh thu phí năm của khách hàng thuđược từ hoạt động thiết kế, tư vấn và giám sát một trong số các công trìnhsau:

- Cầu, đường, hầm

- Đê, đập, cảng, cầu tàu, đê chắn sóng

- Hầm mỏ, các công trình ngầm và công trình dưới nước

- Sân bay

- Hệ thống cống rãnh thoát nước, hệ thống cung cấp nước

- Kết cấu nền đường sắt

- Nhà cao từ 20 tầng trở lên

Tăng, giảm phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm có thể tăng hoặc giảm theo những tỷ lệ nhất định so với phíbảo hiểm cơ bản, do:

- Trách nhiệm của NĐBH đối với dự án mà họ thực hiện (với BHTNNNKTS & KSTV theo dự án) hoặc thể hiện ở hoạt động chủ yếu của họ (vớiBHTNNN KTS & KSTV theo năm) tăng hoặc giảm:

- Áp dụng điểu khoản sửa đổi bổ sung: các tỷ lệ phí tăng trong bảng 3dưới đây được áp dụng khi hạn mức bồi thường cho mỗi điều khoản sửa đổi

bổ sung là 2 tỷ đồng

- Hạn mức trách nhiệm bồi thường thay đổi

Bảng 1.3: Tăng/giảm phí BHTNNN KTS & KSTV theo dự án (Đơn vị: %)

1 Trách nhiệm của người được bảo hiểm

- Chỉ làm công việc tư vấn - 20,0

2 Điều khoản sửa đổi bổ sung

- Thiếu trung thực của nhân viên

- Mất tài liệu

- Mở rộng bảo hiểm chuyên gia gia nhập/

từ bỏ công ty trong thời hạn bảo hiểm

- Trách nhiệm đối với bên thứ ba

7,57.57,510,0

-3 Giới hạn bồi thường mỗi khiếu nại và tổng

cộng cho cả thời gian bảo hiểm

-(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)

BHTNNN KTS & KSTV theo dự án

- Hiện nay, Bảo Việt Hà Nội áp dụng tăng, giảm phí BHTNNN KTS &KSTV theo dự án đối với một số yếu tố theo các tỷ lệ được quy định nhưtrong bảng 1.3

BHTNNN KTS & KSTV theo năm

- Phí BHTNNN KTS & KSTV theo năm chịu ảnh hưởng của một số yếu

tố tương tự như trong BHTNNN KTS & KSTV theo dự án, cụ thể nhưbảng 1.4

Bảng 1.4: Tăng/giảm phí BHTNNN KTS & KSTV theo năm (Đơn vị:

%)

1 Trách nhiệm của người được bảo hiểm

- Hơn 50% doanh thu phí năm thu được từ

các dự án chìa khóa trao tay

- Chỉ làm công việc thiết kế

- Chỉ làm công việc tư vấn

25,0

-

-20,020,0

2 Điều khoản sửa đổi bổ sung

- Thiếu trung thực của nhân viên

- Mất tài liệu

- Mở rộng bảo hiểm chuyên gia gia nhập/từ

7,57,57,5

-bỏ công ty trong thời hạn bảo hiểm

-3 Giới hạn trách nhiệm mỗi khiếu nại/tổng

cộng cho cả thời gian bảo hiểm

- 5 tỷ đồng/10 tỷ đồng

- 7 tỷ đồng/15 tỷ đồng

- 10 tỷ đồng/20 tỷ đồng

15.025,040,0

-(Nguồn : Bảo Việt Hà Nội)

BHTNNN KTS & KSTV theo năm

- Phí BHTNNN KTS & KSTV theo năm chịu ảnh hưởng của một số yếu

tố tương tự như trong BHTNNN KTS & KSTV theo dự án, cụ thể nhưbảng 1.4

Khi tính phí BHTNNN KTS & KSTV, cần lưu ý:

- Việc tăng các giới hạn trách nhiệm bồi thường này không liên quan

gì tới giới hạn trách nhiệm trong các sửa đổi bổ sung Nếu tăng giới hạn tráchnhiệm của các sửa đổi bổ sung phải thu thêm phí bổ sung

- Trong trường hợp khách hàng muốn mua mức giới hạn bồi thườngcao nhưng gặp khó khăn trong việc trả phí, có thể nâng mức khấu trừ lên mứcphù hợp với giới hạn bồi thường cao mà không thu thêm phí

- Trường hợp khách hàng đã tham gia bảo hiểm theo năm, sau đó vớimột dự án cụ thể nào đó mà họ muốn mua bảo hiểm một mức trách nhiệmkhác (ví dụ đối với các công trình lớn chủ đầu tư yêu cầu mua một mức tráchnhiệm cao hơn so với mức trách nhiệm trong Đơn bảo hiểm năm của kháchhàng thì có thể tính toán phí bổ sung cho Đơn bảo hiểm theo dự án trên cơ sởtừng trường hợp một)

Trong trường hợp BHTNNN KTS & KSTV theo năm mà khách hàngmuốn mua bảo hiểm ngắn hạn (chưa đến 1 năm) thì sau khi đã tính toán phí

bảo hiểm căn cứ vào phí cơ bản và các yếu tố tăng, giảm phí, lấy kết quả đónhân với tỷ lệ tương ứng theo biểu phí ngắn hạn sau.

(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)

1.4.2.5 Th i h n b o hi mời cam đoan ạt được những thành tích ảo hiểm ểm

BHTNNN KTS & KSTV không quy định thời hạn cụ thể cho từng hợpđồng bảo hiểm mà do thỏa thuận giữa NĐBH và NBH Nếu là BHTNNNKTS & KSTV theo dự án thì tùy thuộc vào thời gian thi công của dự án, thờigian thực hiện công việc được bảo hiểm và thời hạn bảo hành phù hợp đểquyết định Tuy nhiên, khách hàng không nhất thiết phải tham gia bảo hiểmtoàn bộ thời gian thực hiện công việc mà có thể là sau khi thực hiện mới thamgia Chính vì thế, thời hạn bảo hiểm trong BHTNNN KTS & KSTV theo dự

án là rất linh hoạt Còn đối với BHTNNN KTS & KSTV theo năm thì theonhu cầu của khách hàng, NBH có thể cấp Đơn bảo hiểm một năm hoặc một sốtháng (khi đó sẽ áp dụng biểu phí ngắn hạn để tính phí) Thời hạn bảo hiểmtheo dự án ở Việt Nam quy định tối đa là 5 năm

BHTN có hai hình thức bảo hiểm, đó là bảo hiểm dựa trên thời điểmkhiếu nại và BHTN trên cơ sở “sự cố” BHTN trên cơ sở “sự cố” nghĩa là tổnthất hoặc thiệt hại là căn cứ cho khiếu nại phải xảy ra trong thời hạn bảohiểm Tất cả các khiếu nại phát sinh từ những sự cố nói trên đều được xem xétgiải quyết BHTN trên cơ sở khiếu nại thì khác, khiếu nại chống lại NĐBHphải được tiến hành trong thời hạn bảo hiểm và được thông báo trong thời hạn

bảo hiểm hoặc trong vòng một thời gian nhất định (thường là 30 ngày) sau khihết hạn hợp đồng bảo hiểm So với BHTN trên cơ sở “sự cố” thì BHTN theohình thức này có tác dụng giảm đáng kể số lượng khiếu nại vì các khiếu nạicần giải quyết chỉ nằm trong những khiếu nại đã được thông báo tính đến hếtthời hạn thông báo sau khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm.

Với BHTNNN KTS & KSTV, hiện nay các nước trên thế giới thường ápdụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại được lập Theo đó, NĐBH phải lập tứcthông báo bằng văn bản cho NBH về những sự cố có thể dẫn đến một khiếunại đòi bồi thường thuộc phạm vi bảo hiểm của Đơn bảo hiểm Thời hạn đểgửi thông báo được mở rộng tới 30 ngày sau khi hết hạn bảo hiểm Nếu thôngbáo được gửi trong thời hạn như vậy thì bất kỳ khiếu nại nào phát sinh từ sự

cố đã đề cập trong thông báo mà được lập trong vòng một thời gian nhất định

kể từ ngày chấm dứt thời hạn bảo hiểm (quy định của thị trường bảo hiểmViệt Nam là 36 tháng) thì khiếu nại đó sẽ được xem xét giải quyết

Mặc dù so với BHTN trên cơ sở “sự cố”, trách nhiệm trong “tương lai”của công ty bảo hiểm khi áp dụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại đã được hạnchế nhưng các công ty bảo hiểm lại có thể mở rộng phạm vi gặp rủi ro nếu họnhận rủi ro bị khiếu nại đối với hành vi bất cẩn xảy ra trước khi rủi ro bảohiểm được chấp nhận Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm giới hạn mức

độ bảo hiểm trong “quá khứ” bằng cách áp dụng ngày hồi tố

Ngày hồi tố là điểm mốc quy định rằng nếu những tổn thất đối với bênthứ ba xảy ra trước ngày này thì khiếu nại liên quan sẽ không thuộc phạm vitrách nhiệm bảo hiểm Điều này có nghĩa là một tổn thất chỉ có thể được xemxét bồi thường theo đơn bảo hiểm này với điều kiện tổn thất đó phải xảy rasau ngày hồi tố và trước ngày kết thúc thời hạn bảo hiểm và khiếu nại đó phảiđược lập trong thời hạn bảo hiểm cộng với 36 tháng tiếp theo kể từ ngày đơn

bảo hiểm được kết thúc Việc áp dụng ngày hồi tố hay không và thời hạn làbao lâu là do thỏa thuận giữa NĐBH và NBH Để có thể kiểm soát và quản lýtốt rủi ro, thời hạn hồi tố không vượt quá 12 tháng trở về trước kể từ ngàyĐơn bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực Đối với khách hàng tái tục hợp đồng và cóthời gian tham gia BHTNNN KTS & KSTV liên tục, không gián đoạn, thờihạn hồi tố được phép tính từ ngày hồi tố của đơn đầu tiên.

Sơ đồ 1 Mô hình thời hạn bảo hiểm và khiếu nại.

T1: Thời hạn hồi tố (thường là một năm)

T2: Thời hạn bảo hiểm

T3: Những sự cố phát sinh trong thời gian này có thể được bảo hiểmT4: Thời hạn mở rộng cho việc gửi thông báo về sự cố có thể dẫn đếnkhiếu nại (thường là 30 ngày)

T5: Sau khi hết thời hạn bảo hiểm, khiếu nại về những sự cố đã thôngbáo có thể được lập trong thời gian này (thường là 36 tháng)

Như vậy, một tổn thất chỉ có thể được xem xét bồi thường với điều kiệntổn thất đó phải xảy ra trong khoảng T3 và khiếu nại liên quan đến tổn thất đóphải được lập trước ngày kết thúc khiếu nại và gửi thông báo khiếu nại (vớiđiều kiện thông báo về sự cố có thể dẫn đến khiếu nại phải được gửi cho NBHtrước ngày hết hạn gửi thông báo về sự cố)

Ngày

hồi tố

Ngày bắt đầu bảo hiểm

Ngày kết thúc thời hạn bảo hiểm

Ngày kết thúc thời hạn gửi thông báo

về sự cố

Ngày hết hạn khiếu nại và gửi thông báo khiếu nại

1.4.2.6 Giám đoanị trường bảo hiểm TNNN nh t n th t v gi i quy t b i thổng quan về bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ấy à Nội ảo hiểm * ồn tại ười cam đoanng

Cũng như trong các loại hình bảo hiểm khác, công tác giám định và bồithường tổn thất trong BHTNNN KTS & KSTV phải tuân thủ theo một sốnguyên tắc nhất định để đảm bảo quyền lợi cho NĐBH cũng như NBH Đó là,việc giám định và giải quyết bồi thường phải đảm bảo kịp thời, chính xác,khách quan và thỏa đáng

chứng nhận của nhân chứng để tạo điều kiện thuận lợi cho NĐBH sau nàytrong trường hợp có khiếu nại phát sinh Có thể nói giám định là một khâu rấtquan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm vì kết quả của công tác này là cơ sở đểcông ty bảo hiểm phân định trách nhiệm bảo hiểm và xác định số tiền bồithường Làm tốt công tác này sẽ tạo điều kiện cho các công tác khác đượcthực hiện tốt.

Giải quyết bồi thường

Cơ sở của việc giải quyết bồi thường tổn thất của nghiệp vụ này là

“Khiếu nại được lập”, giống như các nghiệp vụ BHTN nghề nghiệp khác Vìthế, không phải cứ có tổn thất xảy ra thuộc trách nhiệm nghề nghiệp củaNĐBH trong phạm vi bảo hiểm thì đã chắc chắn NBH phải giải quyết bồithường, vì nếu không có khiếu nại thì NBH sẽ không phải thanh toán gì cả, tấtnhiên kể cả chi phí tố tụng Trên cơ sở sự cố xảy ra gây tổn thất về vật chất,người hoặc mất lợi nhuận, khi có khiếu nại được lập, NBH sẽ thay mặtNĐBH bào chữa và/hoặc giải quyết bất kỳ khiếu nại nào trước tòa án (nếu có)theo luật pháp áp dụng đã được ghi rõ trong Đơn bảo hiểm

Dựa trên sự kết luận và phát xét của tòa án, nếu NĐBH thừa nhận tráchnhiệm thì NBH sẽ phải bồi thường căn cứ vào trách nhiệm liên đới về pháp lýđối với các tổn thất về người, tài sản và mất lợi nhuận theo các chi phí chủyếu như sau:

Đối với thiệt hại về tài sản: Chi phí phục hồi lại tài sản bị hư hỏng có thểsửa chữa, chi phí mua lại hoặc làm lại tài sản bị hư hỏng hoàn toàn, chi phí bùđắp khoản lợi nhuận bị mất của chủ đầu tư hoặc chủ thầu đối với việc sửdụng, khai thác các tài sản mà việc mất khả năng sử dụn này là do lỗi củaKTS hoặc KSTV gây ra trong phạm vi công việc được bảo hiểm, đồng thờicòn phải tính đến những chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế và khắc phụcthiệt hại về tài sản

Đối với thiệt hại về người, do xác định thiệt hại về tính mạng, sức khỏecon người là một công việc phức tạp bởi tính mạng con người là vô giá, sứckhỏe con người cũng không thể xác định giá trị nên thiệt hại về tính mạng,sức khỏe con người chỉ có thể tính toán được dựa vào những hao phí vật chất

để tạo điều kiện cho nạn nhân và gia đình họ có thể khắc phục được hậu quả,

ổn định đời sống Theo đó, để xác định thiệt hại về người một cách tương đốichính xác và hợp lý trong trường hợp có thiệt hại về người thuộc trách nhiệmbồi thường, NBH sẽ bồi thường theo sự phát quyết của tòa án dựa vào cáckhoản chi cơ bản sau đây:

 Trường hợp nạn nhân bị thương: Các chi phí hợp lý cho việc cứuchữa, bồi dưỡng, phục hồi sức khỏe và chức năng; các chi phí bồi thường thunhập thực tế bị mất hoặc bị giảm sút của người bị thiệt hại

 Trường hợp nạn nhân bị chết: Chi phí hợp lý cho việc cứu chữa,bồi dưỡng chăm sóc nạn nhân trước khi chết, chi phí mai táng, bồi thường haohụt thu nhập hàng tháng của gia đình nạn nhân

Khi tính toán thiệt hại về người chỉ tính đến những chi phí thực tế, hợp

lý Thu nhập của nạn nhân làm căn cứ để tính thu nhập bị mất hoặc bị giảmphải là thu nhập chính đáng, có tính chất thường xuyên, ổn định bao gồm cảthu nhập chính và thu nhập phụ

Như vậy, toàn bộ chi phí giải quyết khiếu nại của NBH sẽ bao gồm chiphí tổn thất về người, tài sản và chi phí tố tụng

Trong BHTNNN KTS & KSTV, thông thường khi giải quyết khiếu nại,NBH phải chú ý đến trường hợp chuỗi khiếu nại Không chỉ trong lĩnh vựcbảo hiểm trách nhiệm sản phẩm mà hiểm họa thiệt hại theo cả chuỗi là thuộctính vỗn có trong bảo hiểm liên quan đến nghề nghiệp kinh doanh Chẳnghạn, một KTS hoặc KSTV có thể gây ra một chuỗi thiệt hại, có nghĩa là nếumắc lỗi một lần trong việc thiết kế nhà, lỗi này sẽ bị lập lại trong mọi thiết kế,

nếu một nguyên liệu không phù hợp đối với một số mục đích nào đó lại được

tư vấn vài lần, hoặc nếu một lỗi số học bị lặp lại trong vài phép tính Khi đó,chuỗi khiếu nại sẽ được coi như một sự cố và ngày tổn thất tương ứng sẽ đượccoi là ngày khiếu nại văn bản đầu tiên được lập để khiếu nại NĐBH Do đó,điều khoản về chuỗi khiếu nại cũng rất đáng chú ý khi cấp Đơn bảo hiểm.Tóm lại, quá trình giám định cũng như giải quyết bồi thường phải đượthực hiện theo đúng quy định của pháp luật và theo thỏa thuận giữa các bên.Một số quy định của Đơn BHTNNN KTS & KSTV

Mặc dù đã có những quy định cụ thể về phạm vi bảo hiểm, thời hạn bảohiểm, giới hạn trách nhiệm… nhưng để làm rõ trách nhiệm và quyền hạn củacác bên trong Hợp đồng bảo hiểm nhằm hạn chế khả năng xảy ra tranh chấp,đảm bảo cho việc thực hiện Hợp đồng bảo hiểm được thống nhất, công ty bảohiểm đưa ra những quy định cho NĐBH và NBH thực hiện khi giải quyết cáctrường hợp như giải quyết khiếu nại, hủy bỏ hợp đồng hay phát sinh tranhchấp…

+ Trong trường hợp có bất kỳ sự cố nào có thể dẫn đến một khiếu nạiđược bồi thường theo Đơn bảo hiểm này hoặc trong trường hợp có bất kỳ vấn

đề nào khác liên quan đến sự cố đó mà có lý do để suy đoán rằng có thể phátsinh một khiếu nại từ đó, NĐBH phải ngay lập tức thông báo bằng văn bảncho NBH Thời hạn để gửi thông báo đó được mở rộng tới 30 ngày sau khihết thời hạn bảo hiểm của Đơn bảo hiểm này và nếu thông báo được gửi trongthời hạn như vậy thì bất kỳ khiếu nại nào phát sinh từ hoàn cảnh như đề cậptrong thông báo đã được gửi mà được lập trong vòng 36 tháng kể từ ngàychấm dứt thời hạn bảo hiểm được nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm thìkhiếu nại đó cũng vẫn được coi như đã được lập trong thời gian Đơn bảohiểm này đang hiệu lực

+ NĐBH không được thừa nhận trách nhiệm, giải quyết, thực hiện hayhứa hẹn thanh toán đối với bất kỳ khiếu nại nào có thể thuộc trách nhiệm củaĐơn bảo hiểm này hoặc bỏ ra bất kỳ chi phí nào có liên quan tới khiếu nại đónếu chưa được sự đồng ý bằng văn bản của NBH NBH có quyền tiếp nhận vànhân danh NĐBH thực hiện việc bào chữa và/hoặc giải quyết bất kỳ khiếu nạinào như vậy và để thực hiện được công việc này, NĐBH cũng phải cung cấpmọi thông tin và trợ giúp thích hợp theo yêu cầu của NBH NBH sẽ khônggiải quyết bất kỳ khiếu nại nào nếu không được sự đồng ý của NĐBH Tuynhiên, nếu NĐBH không đồng ý với cách giải quyết mà NBH đã đề xuất màthực hiện việc kháng nghị hoặc tiếp tục tiến hành kiện tụng thì trách nhiệmcủa NBH sẽ không vượt quá số tiền để giải quyết khiếu nại đó theo cách màNBH đã đề xuất cộng thêm các chi phí mà NBH đã chấp nhận thanh toán phátsinh tính đến thời điểm mà NĐBH không nhất trí với cách giải quyết củaNBH.

+ Mọi bất đồng liên quan đến việc diễn giải các điều khoản, điều kiện,giới hạn và/hoặc các điểm loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm sẽ được phân xửchỉ trên cơ sở luật pháp lãnh thổ được nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm.Hai bên thoả thuận đưa các bất đồng ra một toà án có thẩm quyền ở nước đógiải quyết và tuân thủ các yêu cầu cần thiết của toà án đó

+ Nếu có bất kỳ khoản bồi thường nào được thanh toán theo Đơn bảohiểm cho một khiếu nại thì sau đó NBH phải được chuyển giao lại mọi quyềnhạn từ NĐBH để thực hiện các biện pháp nhằm làm giảm nhẹ tổn thất có liênquan đến khiếu nại đó

+ Nếu NĐBH thực hiện bất kỳ khiếu nại nào trong khi biết khiếu nại đó

là gian lận hoặc giả mạo về số tiền khiếu nại hoặc về những khía cạnh khácthì Đơn bảo hiểm này sẽ mất hiệu lực và mọi khiếu nại liên quan đến Đơn bảohiểm sẽ không được giải quyết