Với tình hình kinh tế phát triển như hiện nay, nhu cầu tham gia bảo hiểm ngày càng cao, đặc biệt Thủ đô Hà Nội lại là trung tâm kinh tế chính, BVHN đã tận dụng yếu tố thuận lợi này liên tục triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mới phù hợp với điều kiện, tập quán của đối tượng khách hàng trên địa bàn Hà Nội. Tính đến năm 2013, Bảo Việt Hà Nội đã triển khai được trên 72 nghiệp vụ bảo hiểm. Sản phẩm bảo hiểm của Bảo Việt phân theo 3 nhóm bảo hiểm chính:
• Bảo hiển tài sản - kỹ thuật, bao gồm:
- Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu và vận chuyển nội địa. - Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, lắp đặt.
- Bảo hiểm thân tàu biển, tàu thủy. - Bảo hiểm máy móc, thiết bị điện tử.
- Bảo hiểm tài sản trong khai thác dầu khí v.v…. • Bảo hiểm trách nhiệm, bao gồm:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. - Bảo hiểm trách nhiệm tàu biển, tàu sông.
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. - Bảo hiểm trách nhiệm công cộng. - Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm. • Bảo hiểm con người, bao gồm:
- Bảo hiểm toàn diện học sinh. - Bảo hiểm sinh mạng cá nhân. - Bảo hiểm tai nạn hành khách.
- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe. - Bảo hiểm khách du lịch.
- Bảo hiểm con người hỗn hợpv.v…
Kết quả doanh thu chung của Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2010 - 2013 qua bảng số liệu như sau:
Chỉ tiêu Năm Doanh thu thực hiện (triệu đồng) Doanh thu kế hoạch (triệu đồng) Số tiền bồi thường (triệu đồng) Số nghiệp vụ khai thác 2010 425,462 421.416 209.226 66 2011 475.823 465.639 220.386 68 2012 535.792 519.128 239.193 70 2013 609.647 581.030 296.624 72
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Doanh thu phí tăng đều đặn hàng năm, tăng trưởng doanh thu bình quân đạt 12,18%/năm, từ 425,462 tỷ đồng năm 2010 đến 609,647 tỷ đồng năm 2013. Mặc dù còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình kinh doanh, cũng như áp lực cạnh tranh gay gắt của thị trường Bảo hiểm Việt Nam nhưng BVHN vẫn luôn hoàn thành tốt chỉ tiêu đề ra, tăng doanh thu một cách đều đặn. Riêng trong năm 2013, trong 24 phòng khai thác trực tiếp, có 19 phòng hoàn thành kế hoạch trong đó một số phòng có mức tăng trưởng cao:
+ Phòng Y tế: doanh thu tăng trưởng trên 35% so với năm 2012
+ Có 2 phòng doanh thu tăng trưởng trên 23% so với năm 2012 (Sóc Sơn, Đống Đa)
+ 12 phòng doanh thu tăng trưởng trên 10% so với năm 2012 (Hoàng Mai, quản lí đại lí, phi hàng hải, Thanh Trì, Hoàn Kiếm, Gia Lâm, Hai Bà Trưng, PVKS số 7, Long Biên, Marketing, Cầu Giấy, Đông Anh.
Tỷ lệ bồi thường từ năm 2010 đến năm 2012 giảm dần qua các năm, tuy nhiên tỷ lệ bồi thường năm 2013 là 48,66%, với số chi bồi thường là 296,624 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 (năm 2012 tỉ lệ bồi thường là 44,64%, năm 2012 tỷ lệ bồi thường là 44,64% , số chi bồi thường 239,193 tỷ đồng).
Bảng 2.2: Doanh thu các nhóm nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo Việt Hà Nội (2010 - 2013)
(Đơn vị: triệu đồng) Năm Nhóm nghiệp vụ 2010 2011 2012 2013 1.Nhóm BH tàu và hàng hóa 37.526 46.964 40.336 37.641 2.Nhóm BH tài sản, kỹ thuật và trách nhiệm 98.665 97.829 104.055 103.483 3. Nhóm BH phi hàng hải 269.232 310.094 368.807 444.978 4. Nhóm BH máy bay 20.039 20.936 22.594 23.545
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Doanh thu của các nhóm nghiệp vụ BH có sự tăng, giảm qua các năm trong giai đoạn 2010 – 2013. Năm 2013 do ảnh hưởng của thị trường vận tải biển tiếp tục giảm mạnh, các doanh nghiệp gặp khó khăn, hàng tồn kho còn nhiều, lượng hàng hóa vận chuyển giảm dẫn tới doanh thu của nhóm nghiệp vụ BH này cũng bị giảm đáng kể.
Nhóm nghiệp vụ BH tài sản, kỹ thuật và trách nhiệm là nhóm nghiệp vụ chịu nhiều ảnh hưởng từ những khó khăn kinh tế. Doanh thu nhóm nghiệp vụ này năm 2011có doanh thu giảm nhưng đến năm 2012 lại tăng do tình hình kinh tế đã có nhiều chuyển biến,tuy nhiên năm 2013 doanh thu lại giảm do những chính sách cắt giảm đầu tư công của Chính phủ đối với những dự án công trình giao thông, thủy lợi, nhiều dự án bị ngừng phê duyệt, dừng triển khai… đặc biệt tác động đến nhóm nghiệp vụ BHTN làm doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm Mọi rủi ro xây dựng – CAR và Mọi rủi ro lắp đặt – EARgiảm mạnh, đồng thời nợ đọng trong xây dựng lớn, hầu như không có công trinh khởi công mới trong lĩnh vực nhà ở, văn phòng, điện lực…
Nổi bật lên hẳn so với các nhóm ngành khác nhóm nghiệp vụ BH phi hàng hải lại có mức doanh thu tăng cao đáng kể, trung bình hàng năm đóng góp trên 66% doanh thu toàn công ty và các năm đều có mức tăng trưởng cao. Nhóm nghiệp vụ BH máy bay tăng đều đặn qua các năm trong giai
đoạn này.
2.2. Th c tr ng tri n khai b o hi m TNNN KTS & KSTV t i B o Vi t H N iự ạ ể ả ể ạ ả ệ à ộ giai o n 2010-2013đ ạ
2.2.1 Công tác khai thác
2.2.1.1 N i dung quy trình khai thácộ
Khai thác là khâu đầu tiên của quy trình triển khai một sản phẩm bảo hiểm, đóng vai trò tiền đề và là cơ sở cho toàn bộ quá trình kinh doanh sản phẩm bảo hiểm đó. Với quy tắc hoạt động kinh doanh “lấy số đông bù số ít” nên việc đầu tư khai thác được nhiều hợp đồng sẽ tạo điều kiện thuận lợi lớn cho công ty trong việc tạo lập quỹ tài chính tập trung, đảm bảo cho việc chi trả hay bồi thường nếu như không may rủi ro xảy ra.
Theo sự quản lý của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, BVHN thời gian này được phép ký kết các hợp đồng BHTNNN KTS & KSTV có giá trị không quá lớn. Cụ thể, những đối tượng sau đây không phải là đối tượng tham gia bảo hiểm thuộc phân cấp tại BVHN: doanh nghiệp có tổng doanh thu phí tư vấn, thiết kế một năm trên 10 tỷ đồng; doanh nghiệp hành nghề thiết kế và tư vấn có số lượng cán bộ quản lý, các chuyên gia kỹ thuật trên 40 người; doanh nghiệp hành nghề thiết kế và tư vấn 100% vốn nước ngoài hoặc các dự án 100% vốn nước ngoài muốn tham gia BHTNNN KTS & KSTV nhưng theo mẫu đơn bảo hiểm của nước ngoài hoặc trong trường hợp khách hàng lớn hay công việc yêu cầu được bảo hiểm có tính kỹ thuật phức tạp.
Quy trình khai thác nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV đối với hợp đồng trong phân cấp tại Bảo Việt Hà Nội được mô tả theo sơ đồ 2 như sau:
Sơ đồ 2- Quy trình khai thác nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV
Trách nhiệm Tiến trình Mô tả công việc
- Khai thác viên Ghi sổ theo dõi cá
nhân - Khai thác viên Bản điều tra đánh giá rủi ro - Khai thác viên - Lãnh đạo Phòng nghiệp vụ Phân cấp khai thác Hồ sơ, số liệu của
khách hàng
- Khai thác viên - Lãnh đạo
-
+
Điều khoản, Biểu phí bảo hiểm của nghiệp vụ BHTNN
KTS & KSTV
- Lãnh đạo
Khách hàng phải có Giấy yêu cầu bảo hiểm bằng văn bản
- Khai thác viên Quy chế quản lý ấn
chỉ
- Khai thác viên - Kế toán viên
Vào sổ khai thác/thống kê
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Tiến hành đàm phán, chào phí
Chấp nhận Bảo hiểm
Nhận thông tin Thu thập thông tin
Phân tích, tìm hiểu Đánh giá rủi ro
Theo dõi thu phí Tiếp nhận và giải
quyết sự vụ mới
Thông báo Tái bảo hiểm
Cấp đơn BH Thu phí BH Trên phân cấp Tái BH Xem xét đề nghị bảo hiểm
(+): Chấp nhận (-): Từ chối
Công việc cụ thể từng giai đoạn trong quy trình khai thác BHTNNN KTS & KSTV:
Bước 1. Nhận thông tin từ khách hàng
- Khai thác viên có nhiệmvụ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, gửi hoặc trao đổi các thông tin về bảo hiểm nhằm giới thiệu nghiệp vụ bảo hiểm và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng.
- Khai thác viên chủ động khai thác nguồn tin từ khách hàng (hoặc qua các cơ quan quản lý, đại lý, cộng tác viên, môi giới, cơ quan thông tin đại chúng).
- Kiểm tra các thông tin do khách hàng trả lời trong bản câu hỏi.
Bước 2. Phân tích, tìm hiểu và đánh giá rủi ro:
- Thông qua các số liệu thống kê về khách hàng để tư vấn cho lãnh đạo về chính sách khách hàng, về công tác quản lý rủi ro.
- Căn cứ vào các thông tin được cung cấp, khai thác viên tự đánh giá rủi ro để có thể đưa ra một mức chào phí bảo hiểm cho đối tượng được bảo hiểm.
- Đề xuất cho lãnh đạo phòng nghiệp vụ hoặc lãnh đạo đơn vị khi thấy cần thiết có sự tham gia của giám định viên đánh giá rủi ro từ các cơ quan chuyên môn khác hoặc của tổ chức nước ngoài.
Bước 3. Xem xét đề nghị bảo hiểm:
- Trên cơ sở các thông tin nhận được từ khách hàng kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê cũng như các chính sách khách hàng, khai thác viên phải đề xuất và lập phương án bảo hiểm hoặc tờ trình từ chối
nhận bảo hiểm để lãnh đạo phòng nghiệp vụ hoặc lãnh đạo công ty duyệt cấp Đơn bảo hiểm.
- Trong trường hợp không thuộc phân cấp khai thác của công ty, các bước sẽ được tiến hành theo sơ đồ khai thác trên phân cấp (sơ đồ 3).
Bước 4. Chào phí:
Sau khi được lãnh đạo phê duyệt phương án bảo hiểm, cán bộ khai thác tiến hành chào phí và điều kiện bảo hiểm cho khách hàng.
Bước 5. Ký kết hợp đồng:
Khách hàng đồng ý mức phí, điều kiện bảo hiểm và gửi Giấy yêu cầu bảo hiểm.
Bước 6: Cấp Đơn bảo hiểm:
Khi được khách hàng đồng ý, cán bộ khai thác tiến hành cấp Đơn bảo hiểm cho khách hàng và thu phí bảo hiểm.
Bước 7. Theo dõi thu phí và giải quyết sự vụ mới:
- Phòng khai thác lưu Đơn và theo dõi các phát sinh mới. - Phòng kế toán lưu Đơn để theo dõi thu phí.
- Chuyển Đơn về Tổng công ty để thống kê và tái bảo hiểm. - Hồ sơ thuê giám định viên đánh giá rủi ro bên ngoài (nếu có).
Bảo Việt Hà Nội chỉ thực hiện các hợp đồng trong phân cấp, còn đối với các hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn hoặc phức tạp như đã đề cập ở trên thì công ty có thể chuyển lên trên để khai thác theo quy trình xử lý khai thác trên phân cấp như sơ đồ 3 dưới đây:
Sơ đồ 3- Quy trình khai thác BHTNNN KTS & KSTV trên phân cấp
Trách nhiệm Tiến trình Mô tả công việc
- Khai thác viên
I
Nhận thông tin từ Đơn vị cơ sở
- Ghi sổ theo dõi cá nhân
- Khai thác viên - Lãnh đạo phòng nghiệp vụ
Xem xét đề xuất của Đơn vị
- Tình hình thị trường, thống kê tổn thất của đối tượng bảo hiểm
- Khai thác viên - Lãnh đạo Phòng Nghiệp vụ - Xem xét + Chào phí - Phân cấp khai thác - Hồ sơ, số liệu của khách hàng - Các bộ phận liên quan ý kiến các bộ phận liên quan (nếu cần) - Lãnh đạo Tổng Công ty (nếu cần) - Chấp nhận + - Khai thác viên phòng nghiệp vụ Thông báo cho
Đơn vị
- Khai thác viên - Lãnh đạo đơn vị
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
(+): Chấp nhận (-): Từ chối
Theo sơ đồ này, quy trình xử lý khai thác trên phân cấp được thực hiện lần lượt như sau:
- Trường hợp trên phân cấp, công ty phải có công văn thông báo về Văn phòng Tổng công ty xin ý kiến chỉ đạo.
- Nội dung của công văn do lãnh đạo công ty ký, gồm những quan điểm chính về: số liệu khách hàng, ý kiến phân tích, đề xuất hướng giải quyết nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Khai thác viên nghiên cứu, đề xuất phương án giải quyết. Lãnh đạo Phòng quản lý nghiệp vụ xem xét, nếu thuộc phân cấp của Lãnh đạo phòng có thể có ý kiến thông báo cho địa phương ngay.
- Trường hợp vượt mức được phân cấp của Lãnh đạo phòng thì phòng nghiệp vụ tiếp tục làm tờ trình phương án giải quyết gửi các phòng có liên quan (Tái bảo hiểm…) và báo cáo Lãnh đạo Tổng công ty xin ý kiến chỉ đạo. Nếu cần có thể tiến hành đàm phán với Lãnh đạo đơn vị khách hàng.
- Lãnh đạo Tổng công ty đồng ý với phương án của Phòng nghiệp vụ, Phòng nghiệp vụ thông báo cho Công ty để tiến hành cấp đơn bảo hiểm.
- Trường hợp không chấp nhận bảo hiểm, gửi thông báo cho công ty và kết thúc vụ việc.
Trên đây là quy trình khai thác BHTNNN KTS & KSTV theo tiêu chuẩn ISO đã được Bảo Việt thông qua.
2.2.1.2. Thu n l i v khó kh n trong quá trình khai thác b o hi m TNNN ậ ợ à ă ả ể KTS & KSTV t i B o Vi t H N iạ ả ệ à ộ
Khi tiến hành triển khai nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV, Bảo Việt Hà Nội có những thuận lợi nhất định đó là:
+ Năm 2003 với sự ra đời của Nghị định sửa đổi của Chính phủ số 07/2003 ngày 30/01/2003 và Thông tư số 76/2003 của Bộ Tài chính ngày 04/8/2003 hướng dẫn về bảo hiểm trong đầu tư và xây dựng đã quy định về việc bắt buộc các doanh nghiệp hành nghề thiết kế, tư vấn phải mua bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV khi tham gia vào các công trình, dự án không phân biệt nguồn vốn đầu tư tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác. Và dự kiến sửa đổi bổ sung luật xây dưng trong năm 2014 có nhắc đến việc nhấn mạnh bắt buộc về bảo hiểm công trình, đây là điểm thuận lợi để các nhà đầu tư xây dựng chú trọng đến việc mua BHTNNN.
+ Năm 2014 với nhiều tiềm năng cho ngành xây dựng sản xuất. Mặc dù những năm gần đây tình hình ngành xây dựng đang gặp khó khăn lớn nhưng những công trình xây dựng về cầu đường, hay các khu đô thị mới vẫn đã và đang được đầu tư và tiếp tục xây dựng. Với quy mô của các công trình ngày càng lớn kèm theo giá trị cao thì yêu cầu đảm bảo điều kiện tài chính để bồi thường khi phát sinh rủi ro đối với doanh nghiệp càng lớn.
+ Công ty Bảo Việt Hà Nội đã triển khai nghiệp vụ BHTNNN được hơn 10 năm có bề dày kinh nghiệm cũng như có được uy tín lâu dài khi được các doanh nghiệp lựa chọn. Ngoài ra, công ty còn có lợi thế nữa so với các công ty khác cùng triển khai nghiệp vụ này, đó là BảoViệt Hà Nội là một thành viên của Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam. Đối với mỗi người dân Việt Nam, từ lâu Bảo Việt đã trở thành một thương hiệu mạnh. Thậm chí đối với cả nhiều người, khi nói đến bảo hiểm người ta nghĩ ngay đến Bảo Việt-với uy tín, chất lượng và khả năng tài chính lớn mạnh – những yếu tố làm nên sức mạnh cạnh tranh của mỗi doanh nghiệp. Bởi vậy, việc xâm nhập thị trường, tiếp xúc với khách hàng của cán bộ công ty cũng trở nên dễ dàng hơn rất
nhiều.
- Khó khăn
+ Nghiệp vụ BHTNNN cũng đã được nhiều công ty bảo hiểm khác khai thác tạo nên sự cạnh tranh không nhỏ về số lượng hợp đồng ký kết hang năm của công ty. Hiện nay, nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV chịu sự cạnh tranh khốc liệt của các công ty trong nước như PJICO, PVIC… với ưu thế vượt trội về chi phí giành dịch vụ. Hơn nữa, BHTNNN KTS & KSTV không cần sử dụng nhiều lao động doanh thu lại cao, chính vì vậy nghiệp vụ này càng chịu sự cạnh tranh mạnh nhất trên thị trường. Đối với đối tượng là khách hàng