Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại agribank hải phòng

LỜI CAM ĐOAN Tôi Nguyễn Thủy Thương, học viên lớp QLKT 2014-2016, đợt 2, lớp chuyên ngành Quản lý Kinh tế, trường Đại học Hàng hải Việt Nam Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan tài liệu trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Ngày 25 tháng năm 2016 Tác giả Nguyễn Thủy Thương i LỜI CẢM ƠN Trước hết xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Hồng Vân giáo viên hướng dẫn giúp đỡ mặt để hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới Ban Giám hiệu trường Đại học Hàng hải Việt Nam, Viện đào tạo sau đại học, giảng viên tồn thể gia đình, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ tinh thần, vật chất, thời gian để tơi hồn thành q trình học tập, thực luận văn Tôi trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình Ban Giám đốc, Phịng ban thuộc Agribank Hải Phòng tạo điều kiện cho thu thập số liệu, thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU vi DANH MỤC CÁC HÌNH viii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1.Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.1.Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2.Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.Khái niệm tín dụng trung hạn, dài hạn, đặc điểm vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế 1.2.1.Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.2.2.Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.2.3.Vai trò tín dụng trung dài hạn 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 12 1.3.1.Nhóm nhân tố thuộc phía Ngân hàng 12 1.3.2.Nhóm nhân tố thuộc quản lý vĩ mơ nhà nước 16 1.4.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 19 1.4.1.Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng 19 1.4.2.Nguồn nhân lực làm cơng tác tín dụng 21 1.4.3.Công tác huy động vốn 21 1.4.4.Quy trình tín dụng 22 1.4.5.Chỉ tiêu vòng quay vốn 24 1.4.6.Chỉ tiêu nợ hạn 25 1.4.7.Chỉ tiêu nợ xấu, nợ xử lý rủi ro 25 iii 1.4.8.Chỉ tiêu kết hoạt động tín dụng trung dài hạn 28 CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI AGRIBANK HẢI PHÒNG 29 2.1.Giới thiệu chung Agribank Hải Phòng 29 2.2.Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phòng 32 2.2.1.Đánh giá thực trạng sở pháp lý cho hoạt động tín dụng Agribank Hải Phịng 32 2.2.2.Đánh giá thực trạng nhân lực làm cơng tác tín dụng Agribank Hải Phịng 34 2.2.3.Đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn 38 2.2.4.Đánh giá quy trình tín dụng Agribank Hải Phịng 42 2.2.5.Đánh giá quy mơ cấu tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phịng 44 2.2.6.Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn qua tiêu vòng quay vốn 51 2.2.7.Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn qua tiêu nợ hạn 53 2.2.8.Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn qua tiêu nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, thu nợ xử lý rủi ro 55 2.2.9.Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn qua tiêu lợi nhuận 57 2.3.Kết đạt được, hạn chế, bất cập ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phòng 61 2.3.1.Kết đạt hoạt động tín dụng trung dài hạn 61 2.3.2.Hạn chế, bất cập ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phòng 64 2.3.3.Nguyên nhân bất cập ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phòng 66 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI AGRIBANK HẢI PHỊNG 70 3.1.Định hướng phát triển tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phòng 70 3.2.Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phịng 71 3.2.1.Hoàn thiện chế sách cho hoạt động tín dụng 71 3.2.2.Nâng cao chất lượng nhân lực làm cơng tác tín dụng 73 iv 3.2.3.Tăng cường công tác huy động vốn 76 3.2.4.Đổi quy trình tín dụng 77 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Hải Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam chi Phịng nhánh thành phố Hải Phịng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNNG Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TVDH Trung dài hạn XLRR Xử lý rủi ro vi DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Tên bảng Cơ cấu nguồn nhân lực làm cơng tác tín dụng theo yếu tố Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn Agribank Hải Phòng từ 2011 đến 2015 Tình hình dư nợ phân theo kì hạn vay Đánh giá thực trạng cấu tín dụng trung dài hạn theo loại hình khách hàng từ năm 2011 đến 2015 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn theo ngành kinh tế Chỉ tiêu vòng quay vốn Chỉ tiêu nợ hạn Chỉ tiêu nợ xấu Chỉ tiêu nợ XLRR thu nợ XLRR Kết tài Chỉ tiêu lợi nhuận vii Trang 35 39 45 47 50 52 54 56 56 58 60 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hình 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Tên hình Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Hải Phòng Biểu đồ huy động vốn phân theo đối tượng Biểu đồ huy động vốn phân theo theo thời gian Biểu đồ huy động vốn phân theo loại tiền Biểu đồ tình hình cấu dư nợ theo thời gian Tỷ trọng cấu tín dụng theo loại hình khách hàng Tỷ trọng cấu tín dụng theo ngành kinh tế Biểu đồ biến động tiêu vòng quay vốn Biểu đồ biến động tiêu nợ hạn Biểu đồ biến động lợi nhuận Agribank Hải Phòng Biều đồ biến động tiêu lợi nhuận viii Trang 30 40 40 41 45 47 50 52 54 58 60 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế giai đoạn phục hồi, tín dụng trung dài hạn đóng vai trị quan trọng cơng xây dựng phát triển đất nước Tín dụng trung dài hạn cung cấp cho kinh tế nguồn lực mang tính chiến lược phát triển sở hạ tầng, sở kinh doanh tảng để nước nói chung doanh nghiệp, cá nhân nói riêng nâng cao trình độ, quy mơ sản xuất nâng cao chất lượng sống Tuy vậy, việc nhà nước khuyến khích cho vay trung dài hạn gặp phải bất cập tránh khỏi q trình tăng trưởng hạn chế chất lượng tín dụng mà nguyên nhân bao gồm khách quan chủ quan Không nằm ngồi quy luật chung đó, Agribank Hải Phịng, ngân hàng chiếm thị phần tín dụng trung dài hạn lớn địa bàn Hải Phòng ngày phát triển đóng góp lớn cho kinh tế địa phương Để tồn mơi trường ngày cạnh tranh, Agribank Hải Phịng tất yếu địi hỏi phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để phát huy tối đa vai trị Việc đảm bảo chất lượng cho khoản vay trung dài hạn nhu cầu cấp thiết NHTM trở thành chủ thể kinh doanh độc lập tự kiếm lợi nhuận, chịu trách nhiệm với khách hàng, với ngân hàng nhà nước Như vậy, thấy mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn điều kiện tối ưu cần thiết cho ngân hàng thương mại nói chung Agribank Hải Phịng nói riêng Trước thực tế đòi hòi cấp thiết vậy, sau thời gian nghiên cứu, chọn đề tài: ”NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI AGRIBANK HẢI PHÒNG” để làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Khảo sát tình hình thực tế, phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phịng, nhận xét kết đạt hạn chế, bất cập ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn từ tìm ngun nhân hạn chế, bất cập Đề xuất biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phòng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phòng Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phịng thời gian năm từ 2011 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn dựa phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp đánh giá, so sánh, phân tích, tổng hợp, thống kê Ngồi luận văn sử dụng bảng biểu để minh họa, làm tăng thêm tính thuyết phục Ý nghĩa khoa học thực tiễn Ý nghĩa khoa học: hệ thống hóa sở lý luận tín dụng trung dài hạn Ý nghĩa thực tiễn: đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phòng năm từ 2011 đến 2015 Qua đánh giá thực trạng, đề xuất số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phòng tương lai làm việc hiệu Cơ chế khoán xây dựng theo ý kiến chủ quan phận cán chi nhánh, lại không đồng toàn hệ thống Do cần hoàn thiện chế này, có đạo xuyên suốt, xây dựng thang điểm như: khoán dư nợ, khoán nợ xấu, khốn thu nợ xử lý, thu lãi, thu phí, thực biện pháp khoán đầu việc, xếp hạng giao dịch viên theo đầu cơng việc, số bút tốn, tần suất khách hàng quay lại sử dụng sản phẩm, xây dựng hệ thống đánh giá mức độ hài lòng khách hàng cán bộ, trường hợp không đạt phải thực thay đổi, xắp xếp công tác phù hợp hơn.] 3.2.3 Tăng cƣờng công tác huy động vốn [Từ cấu nguồn vốn Agribank Hải phịng, thấy tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn cịn ít, tăng cương nguồn vốn trung dài hạn biện pháp cấp thiết cần phải thực Việc gia tăng thực thông qua số biện pháp sau: ] - Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, đa dạng hóa hình thức huy động vốn - [Nâng cao vai trò phòng dịch vụ marketing việc thu hút nguồn vốn trung dài hạn cách gia tăng khuyến cho khách hàng gửi tiền với kì hạn trung dài, chăm sóc khách hàng có nguồn vốn thường xuyên trung dài hạn cách tặng quà dịp lễ, tết, sinh nhật, tận dụng ưu tên tuổi uy tín Agribank để thu hút khách hàng gửi tiền kỳ hạn trung dài Nâng cao uy tín tạo dựng hình ảnh đẹp chất lượng phục vụ ngân hàng đề thu hút vốn, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị địa bàn hoạt động huy động vốn quan, trường học, khu dân cư có đời sống cao.] - [Cải tiến phong cách phục vụ khách hàng ngày tốt để giữ vững khách hàng thu hút khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo toán nhanh gọn, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, tạo niềm tin nâng cao uy tín Ngân hàng.] [Bên cạnh đó, trước mắt để đáp ứng nhu cầu vốn cho vay trung dài hạn Agribank Hải Phịng chuyển phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung, 76 dài hạn cần cân nhắc kỹ lưỡng tính ổn định nguồn tiền gửi khả cân đối vốn ngân hàng.] 3.2.4 Đổi quy trình tín dụng [Tổ chức máy tín dụng ngày chuyên nghiệp Agribank chuyển đổi mô hình tổ chức máy tín dụng tồn hệ thống với chức độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả giám sát chức năng, chức tham mưu ban hành sách tín dụng tách biệt với chức quản lý khách hàng, thẩm định tín dụng, theo dõi, quản lí nợ, giám sát tín dụng Trong năm 2014, Agribank xây dựng số quy trình quy trình giao dịch, quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp, hộ sản xuất, sản phẩm tín dụng Các quy trình ban hành nhiên chưa thực hiệu tính thống chặt chẽ chưa cao Agribank cần nghiên cứu ban hành kịp thời văn hướng dẫn quy trình, thao tác nghiệp vụ tín dụng phù hợp với loại cho vay, nhóm khách hàng, xây dựng gói sản phẩm phù hợp với địa bàn nơng nghiệp nơng thơn Hiện quy trình chưa hồn thiện, việc xây dựng quy trình cịn mang tính chất chủ quan, không kịp thời điều chỉnh Cụ thể, chưa có hướng dẫn cụ thể khoản vay trung dài hạn, chi nhánh đưa quy trình cho vay chung áp dụng tất loại hình vay vốn, điều dẫn tới tình trạng chi nhánh hiểu vấn đề theo cách khác gây không đồng hệ thống Agribank;][Tại quy trình hạch tốn tách biệt cán tín dụng giao dịch viên nhiên lại làm tăng thêm nhiều thủ tục không cần thiết đề nghị thu nợ, đề xuất giải ngân, biên bàn giao hồ sơ, chưa quy định rõ việc lưu giữ chứng từ hồ sơ tất tốn.] [Xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay Tại chi nhánh thành lập phận thẩm định có nghiệp vụ kiểm tra, thẩm định khách hàng, dự án vay vốn đối khách hàng, khoản vay nhiên phận trực thuộc chi nhánh làm tăng thủ tục xem xét 77 hồ sơ tín dụng Đối với hộ gia đình cá nhân có mức vay thấp, số lượng lớn gây ảnh hưởng nhiều, ngồi việc bổ sung phịng thẩm định thể thiếu tin tưởng phận tín dụng thẩm định lần đầu xem xét duyệt cho vay, quy trình chồng chéo làm nhiều thời gian xem xét xử lý, thêm chi phí lưu giữ hồ sơ chứng từ Việc tăng số lượng cán tham gia vào đánh giá phê duyệt cho vay khơng có nghĩa giảm thiểu rủi ro, ngược lại làm chia sẻ trách nhiệm, giảm trách nhiệm cá nhân người tham gia phê duyệt cho vay.] [Trong công tác cho vay, đặc biệt dự án lớn, cần phải tiến hành bước sau:] Bƣớc 1: Quá trình thẩm định dự án, phân tích đánh giá khách hàng, dự án, khoản vay Bƣớc 2: Giám sát khách hàng vay, thực kiểm tra trước, sau cho vay cách chặt chẽ, kịp thời.] Bƣớc 3: Thu nợ, thực theo sát, nắm khách hàng, nguồn thu để thực thu hồi nợ vay đầy đủ, hạn.] [Quá trình thẩm định giai đoạn khởi đầu có tính chất định an toàn khoản vay, mức độ an toàn khoản vốn vay phụ thuộc nhiều vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, đánh giá khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài lành mạnh; đánh giá tính khả thi dự án cho vay kèm theo xem xét đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay để từ đưa định cho vay hay khơng Do cần xây dựng thêm kho liệu Ngân hàng nơng nghiệp để cán tra cứu thêm thông tin nâng cao chất lượng thẩm định.] [Quá trình giám sát người vay sử dụng đồng tiền cho vay có tính chất định giúp ngân hàng định lượng kịp thời phát rủi ro cú thể xảy Việc giám sát thực nhiều hình thức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét trình tiền vay chuyển đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài doanh nghiệp nhiều hình thức kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả chi trả toán doanh nghiệp để từ có giải 78 pháp kịp thời ứng phó trước có rủi ro xảy Vì cần quy định cụ thể thời gian kiểm tra, nội dung kiểm tra đối tượng cụ thể.] [Quá trình thu nợ lý nợ khâu quan trọng, có tính chất định đến tồn ngân hàng, ngân hàng thu hồi nợ trước thời hạn thấy khoản nợ có vấn đề, có khả dẫn đến tổn thất Cần phải quy định rõ nội dung hợp đồng tín dụng thỏa thuận với khách hàng.] Xây dựng hệ thống khuôn khổ chế, sách tín dụng rõ ràng, đồng bộ, gồm: - [Định hướng chiến lược, tư tưởng đạo sách tín dụng thể Sổ tay tín dụng Chiến lược phát triển Agribank đến năm 2020 kế hoạch tín dụng hàng năm.] - Các quy trình nghiệp vụ tín dụng chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 tài liệu hướng dẫn Sổ tay hướng dẫn tín dụng, phân tích đảm bảo nợ vay, quy trình quản lý cho vay hệ thống IPCAS.] - Khung sách tín dụng ban hành, quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng…] [Để đảm bảo hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội cách khách quan, kết kiểm tra xác, cảnh báo sai sót vi phạm, tham mưu đề xuất biện pháp phòng ngừa rủi ro Chi nhánh cần hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội việc xây dựng máy Kiểm tra, kiểm soát nội độc lập hoạt động, đánh giá, kết luận, kiến nghị phạm vi chức năng, nhiệm vụ giao, có rủi ro tín dụng [7], [13], [18].] [Ngồi nội dung kiểm tra, kiểm tốn theo chương trình Agribank, Chi nhánh cần yêu cầu ngân hàng loại phụ thuộc xây dựng chương trình kiểm tra hoạt động tín dụng theo tháng, năm đột xuất cần theo chuyên đề cụ thể, có chuyên đề kiểm tra hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng.] 79 [Chi nhánh cần lên kế hoạch kiểm tra theo đề cương cụ thể kiểm tra cho vay doanh nghiệp, kiểm tra cho vay bất động sản, kiểm tra cho vay hộ gia đình,…từ lên dạnh mục yếu tố rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý phù hợp Đồng thời Chi nhánh bố trí cán kiểm tra, kiểm soát đử số lượng đáp ứng chất lượng để hoạt động kiểm tra, kiểm soát thực phát huy hiệu quả.] [Thực bồi dưỡng kiến thức, tinh thần, tư tưởng cán Ngân hàng đặc biệt cán kiểm tra Ngân hàng nông nghiệp đặc thù số lượng khách hàng lớn, mức vay thấp nên cần phải xây dựng chương trình kiểm tra phù hợp, đảm bảo hiệu công tác kiểm tra.] 80 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Sự phát triển kinh tế năm trở lại ghi nhận Song song với tín dụng trung dài hạn thiết lập vai trò quan trọng q trình phát triển sở hạ tầng, đóng góp lớn vào cơng nghiệp hóa đại hóa Việt Nam nói chung Hải Phịng nói riêng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn việc làm cần thiết, động lực khuyến khích doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cho thân doanh nghiệp toàn xã hội Tại Agribank Hải Phịng, tín dụng trung dài hạn ngày nắm vị trí quan trọng phát triển tín dụng ngân hàng Trên sở tổng hợp số liệu, tài liệu có liên quan quan sát thực tế, luận vănđã hệ thống hóa lý luận tín dụng trung dài hạn Hơn nữa,luận văn đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phòng mặtgồm sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn, thực trạng nhân lực làm cơng tác tín dụng, thực trạng quy trình tín dụng trung dài hạn, quy mơ cấu tín dụng trung dài hạn; chất lượng tín dụng trung dài hạn qua tiêu: vòng quay vốn, nợ hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, thu nợ xử lý rủi ro, hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, luận văn hạn chế bất cập nguyên nhân hạn chế bất cập làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phịng Cuối cùng, luận văn đưa bốn biện pháp kiến nghị giúp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Agribank chi nhánh Hải Phịng nói riêng KIẾN NGHỊ Để nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, đồng thời khắc phục tồn tại, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng, tác giả đề xuất số kiến nghị sau: 81 a) Đối với nhà nƣớc [Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng trung dài hạn theo hướng Có quy hoạch phát triển theo vùng lãnh thổ, theo khu vực quy hoạch phát triển ngành kinh tế Định kỳ lập cơng bố định hướng phát triển thời kì Đây sở để Agribank hoạch định sách đầu tư tín dụng trung dài hạn cho ngành kinh tế cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội cần thiết không nên điều chỉnh nhiều lần năm làm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, ngân hàng khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Nghiên cứu mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến.] [Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành quy định.] [Ban hành hệ thống hóa văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: -[Luật mua bán chuyển nhượng chứng khoán giấy tờ có giá ] -[Luật sở hữu tài sản, văn luật quy định rõ ràng ] -[Các văn chấp, cầm cố tài sản, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản Thành lập công ty bảo hiểm tiền gửi hình thức tạo lập niềm tin cho người gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng.] [Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng 82 Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây ra.] [Hiện Việt Nam, văn pháp luật chồng chéo khơng gây khó khăn bất lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà cho nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội, Nhà nước cần đầu tư cho máy lập pháp hành pháp để giảm thiểu tối đa thủ tục không cần thiết, tạo môi trường đầu tư kinh doanh thuận lợi để không Ngân hàng mà người dân hưởng lợi, thu hút vốn đầu tư nước.] [Hiện nay, vấn đề xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng xác định nhiệm vụ trọng tâm ngành ngân hàng, Chính phủ quan tâm đạo, Bộ, ngành quan liên quan phối hợp triển khai thực Tuy nhiên, trình xử lý nợ xấu cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc thiếu quy định pháp luật; quy định pháp luật không phù hợp; quy định khơng đồng bộ, gây khó khăn cho việc triển khai thực hiện.] [Thực trạng chung Ngân hàng khó khăn vướng mắc việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Một bất cập lớn q trình xử lý tài sản bảo đảm thơng qua phương thức khởi kiện, thi hành án thời gian kéo dài, gây tốn cho tổ chức tín dụng; chưa có quy định cụ thể, chặt chẽ bước trình tố tụng Bộ luật tố tụng dân quy định liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm.][Có thể thấy ví dụ điển hình ngun nhân pháp lý đến từ hệ thống pháp luật quan quản lý, tư pháp gây khó khăn cho việc xử lý tài sản bảo đảm cho hệ thống ngân hàng Tài sản bất động sản chấp ngân hàng đầy đủ giấy tờ, công chứng tài sản đầy đủ cần ngân hàng tự ý bán bất động sản.][Lý nghị định 163 giao dịch bảo đảm cho phép, theo Bộ luật dân quy định rõ hợp đồng mua bán phải chủ tài sản hay đại diện luật pháp ủy quyền Do đó, tài sản công chứng chấp bên công 83 chứng thực thủ tục sang tên đổi chủ cho bất động sản chủ tài sản không đồng ý, không ủy quyền rõ ràng chí cịn phản đối việc xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng Trong trường hợp này, giải pháp cuối để có quyền hợp pháp bán bất động sản ngân hàng phải khởi kiện tịa Nhưng thực tế, phải trải qua vài ba năm, qua nhiều cấp xét xử sơ thẩm, phúc thẩm, có lại giám đốc thẩm để xử lại từ sơ thẩm ngân hàng nhận án, định có hiệu lực làm yêu cầu thi hành án xử lý tài sản bảo đảm.[Mà khơng có bảo đảm chắn ngân hàng thắng kiện để xử lý tài sản Thắng kiện đến thi hành án quan Thi hành án dân để xử lý tài sản bảo đảm phức tạp khơng Tóm lại để cuối xử lý bất động sản ngân hàng tốn nhiều chi phí Việc xử lý phức tạp quan tài phán cịn có nhận thức khơng qn xử lý tranh chấp Ví dụ việc Tịa án Quảng Ngãi tuyên vô hiệu với hợp đồng chấp bên thứ cho khoản vay ngân hàng Bởi theo tịa án, phải hợp đồng bảo lãnh chấp không gọi hợp đồng chấp.[Mặc dù nhận thức Tòa án có vấn đề nhầm lẫn nội dung quy định Bộ luật Dân năm 2010 hành với nội dung cũ Bộ luật Dân năm 1995 hết hiệu lực Điều dẫn tới rủi ro với ngân hàng đem xử lý tài sản đảm bảo bị tịa tun vơ hiệu Như khoản vay từ có bảo đảm thành khơng bảo đảm.][Có thể thấy xử lý tài sản đảm bảo có nhiều rủi ro, Tịa án khơng trọng vào chất tức việc dùng bất động sản để bảo đảm cho dư nợ có thật, tự nguyện, cơng chứng ghi nhận, dẫn đến dựa vào yếu tố hình thức để tước phao cứu sinh cho ngân hàng.] b) Đối với NHNN Việt Nam [Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp bảo đảm thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho Ngân hàng thương mại.] [Thơng tin phải có tính chất định hướng cho hoạt động Ngân hàng thương mại Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN(CIC), bao gồm thơng tin khả 84 tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng khác, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để Ngân hàng thương mại sử dụng trình thẩm định khách hàng.] Thứ hai, bên cạnh việc cung cấp thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước cần cung cấp cho Ngân hàng thương mại thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ.] [Đưa định hướng cho Ngân hàng thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho Ngân hàng thương mại.] Thứ ba, cần tăng cường công tác tra, kiểm sốt từ phía Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại [Thực thường xuyên công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng Ngân hàng theo pháp luật.][Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến để chương trình tra đảm bảo kiểm soát Ngân hàng nhà nước, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng thương mại Đồng thời thường xuyên hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để tránh tình trạng tiêu cực xảy ra, đảm bảo tính khách quan.] [Bên cạnh việc nâng cao chương trình kiểm tra, cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ Ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động Ngân hàng 85 thương mại, mặt khác đưa nhận định, đánh giá đúng, phù hợp, hỗ trợ Ngân hàng phát triển.] [Ngân hàng nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra c) Đối với Agribank Việt Nam Xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng xếp loại chi nhánh [Agribank Hải Phịng cần nghiên cứu hồn thiện công tác chấm điểm, xếp hạng xếp loại chi nhánh hàng năm “Xếp hạng chi nhánh nhằm đáng giá qui mơ chi nhánh, từ cho phép chi nhánh có mức phán hợp lý với quy mô kinh nghiệm hoạt động” [20, tr.3-4] Xếp loại chi nhánh nhằm đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tài chính, qua có mức lương, thưởng xứng đáng với kết hoạt động chi nhánh.] Xây dựng sở liệu thơng tin ngành đại hóa cơng nghệ [Agribank cần xây dựng hệ thống sở liệu ngành, lĩnh vực quan trọng kinh tế nhằm cung cấp thông tin cho chi nhánh hoạt động tín dụng Việc xây dựng liệu tốn nhiều thời gian, chi phí, nhân phải có kết hợp nhiều chi nhánh nhằm hoàn thiện sở liệu Đối với dự án lớn, ngân hàng cân đối hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh Ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước.] Xây dựng quy trình tín dụng phù hợp với tình hình [Quy trình tín dụng xây dựng chưa cập nhật thường xuyên, chưa thực mang tính định hướng cho chi nhánh Do Agribank cần thiết lập quy trình mới, bám sát thực tiễn, chi tiết loại hình, phương thức vay vốn để thống tồn hệ thống, đồng thời qua giúp phận trực tiếp liên quan thực thi cách nhanh chóng, hiệu tránh tình trạng chồng chéo phận gây khó khăn cho khách hàng, làm giảm sức cạnh tranh với NHTM khác.] 86 Có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp với tình hình [Đối với vùng miền, địa phương cần có chiến lược phát triển riêng lâu dài, nhiên Agribank chưa xây dựng chiến lược cho khu vực Trong đó, NHTM khác có định hướng từ năm trước (ví dụ: VPBank định hướng trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam), điều khiến cho chi nhánh khơng đồng chiến lược, chí số khách hàng mặc định Agribank Ngân hàng nông dân, phục vụ nông nghiệp nông thôn Điều gây khó khăn khơng cơng tác tiếp thị khách hàng, mà lâu dài làm ảnh hưởng đến thị phần sức cạnh tranh Agribank thị trường.] d) Đối với Agribank Hải phòng [Sự thành cơng khách hàng thành cơng ngân hàng, khơng thể khơng nói tới vai trị khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với khách hàng lớn ngân hàng, cần thường xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài, có quan tâm đặc biệt định hướng kịp thời cho khách hàng dự án Nhiều khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nước việc vay vốn chấp điều kiện thuận lợi cho khách hàng điều kiện bất lợi cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp quốc doanh cá nhân muốn vay vốn ngân hàng cần thực đầy đủ thủ tục cầm cố, chấp, bảo lãnh theo quy định pháp luật quy định Agribank giúp cho ngân hàng thực nhanh chóng nghiệp vụ mình, đảm bảo an toàn đồng vốn sử dụng vốn mục đích.] [Phải có chủ trương đào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành, có cán tín dụng đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay Xây dựng 87 chế khoán lương theo hướng làm nhiều hưởng nhiều, loại bỏ tâm lý ỷ lại, khuyến khích cán tín dụng tự nâng cao lực thân, bám sát khách hàng địa bàn để đưa sở thẩm định đắn trình cho vay.] [ Tập trung phổ biến kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán nhân viên làm công tác quản lý cho vay, nhận tài sản bảo đảm ngân hàng để phòng tránh rủi ro pháp lý tiềm ẩn nhận xử lý tài sản bảo đảm.] 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2012), Sổ tay tín dụng Agribank (2014) Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 việc ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Agribank Hải Phòng Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2011-2015 Agribank Hải Phòng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank năm: 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Đại học Hàng hải Việt Nam (2016) Bài giảng tài tiền tệ Đại Học Kinh tế quốc dân (2007) Giáo trình Ngân hàng thương mại Nhà xuất Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Trọng Thủy (2015) Góc nhìn khác từ phía Ngân hàng http://haiphongcity.vn GS.TS Lê Văn Tư (2009) Tiền tệ, tín dụng ngân hàng Nhà xuất Thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Hữu Tài (2009) Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10 GS.TS Nguyễn Văn Dờn (2005) Quản trị ngân hàng NXB Lao động xã hội, Hà Nội 11 Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng 12 Ngân hàng nhà nước (2013) Thông tư 02/2013/NHNN ngày 21/03/2013 việc ban hành quy đinh phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 13 Nguyễn Văn Hùng (2014) Hải Phòng thời kỳ hội nhập http://baohaiphong.com.vn 14 PGS.TS Lê Văn Tề (2004) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê Hà Nội Năm 2004 15 PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2012) Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại NXB Tài chính, Hà Nội 89 16 PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2012) Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại NXB Tài chính, Hà Nội 17 PGS.TS Phan Thị Thu Hà Quản trị ngân hàng thương mại Đại học kinh tế quốc dân Nhà xuất Giao thông vận tải 18 Phạm Quang Dũng (2015) Những vướng mắc khó khăn thi hành án, định tòa án liên quan đến TCTD để thu hồi nợ http://thads.moj.gov.vn/hanoi/noidung/tintuc/lists/nghiencuutraodoi/view_detail.as px?itemid=12 19 Quản trị ngân hàng thương mại – Nhà xuất tài – Peter Rose 20 Trương Thanh Đức (2015) Agribank khởi động vào đua NHTM http://agribank.com.vn 21 Trương Tùng Lâm (2016) Làm Ngân hàng khác http://www.cafef.vn 22 TS Lê Văn Tề (2009) Tín dụng ngân hàng Đại học Giao thông vận tải, Hà Nội 23 TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội 90 ... động tín dụng trung dài hạn Agribank Hải Phòng 66 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI AGRIBANK HẢI PHÒNG 70 3.1.Định hướng phát triển tín dụng. .. phẩm tín dụng? ?? hay cịn gọi kỹ thuật cấp tín dụng 1.2 Khái niệm tín dụng trung hạn, dài hạn, đặc điểm vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn “ Tín dụng trung. .. ”NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI AGRIBANK HẢI PHÒNG” để làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Khảo sát tình hình thực tế, phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng trung dài