Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàngTiên Phong chi nhánh Hà Nội

Luận văn Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .iv LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN, CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động cho vay 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Phân loại theo hình thức tài trợ 1.1.3.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo 1.1.3.4 Tín dụng phân chia theo rủi ro 1.1.3.5 Quy trình tín dụng tổng quát 1.2 Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 10 1.2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn 11 1.2.2.1 Vai trò tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp 11 1.2.2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế 12 1.2.2.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn hoạt động Ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ cho vay trung dài hạn 13 1.2.2.1 Mục đích cho vay 13 1.2.2.2 Đối tượng cho vay 13 1.2.2.3 Điều kiện cho vay 13 SV: Nguyễn Thị Hòa ii Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài 1.2.2.4 Thời hạn cho vay 15 1.2.2.5 Hạn mức cho vay 15 1.2.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn 16 1.2.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn .16 1.2.3.2 Chỉ tiêu để phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 16 1.2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn 20 CHƯƠNG 28 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ 28 DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 28 TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 28 2.1.1 Sự hình thành máy tổ chức 28 2.1.1.1 Sự hình thành ngân hàng Tiên Phong 28 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh HaʚNôʝi 29 2.1.2.3 Môi trường hoạt động kinh doanh 29 2.1.1.4 Các sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh HaʚNôʝi 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 33 2.1.2.1 Mô hình tổ chức 33 2.1.2.2 Mô hình chi nhánh / phòng giao dịch 33 2.1.2.3.Chức nhiệm vụ phòng ban 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009,2010 37 2.1.3.1 Hoạt động huy dộng vốn 37 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong .47 2.2.1 Khái quát chung 47 2.2.2 Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 49 2.2.2.1 Khái quát chung 49 2.2.2.2 Tình hình cho vay trung dài hạn Chi nhánh Hà Nội 52 2.2.2.3 Tình hình nợ hạn 56 SV: Nguyễn Thị Hòa iii Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 58 2.2.3.1 Những kết đạt 59 2.2.3.2 Những tồn 61 2.2.3.3 Nguyên nhân tồn 62 CHƯƠNG 63 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 63 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 63 3.1.1 Mục tiêu phát triển ngân hàng .63 3.1.2 Quan điểm đạo hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010-2014 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 66 3.2.1 Cải thiện đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 66 3.2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 67 3.2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng .69 3.2.5 Nâng cao công nghệ ngân hàng 69 3.2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn chuẩn bị biện pháp phòng ngừa hữu hiệu .70 3.3 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 71 3.3.1 Đối với Nhà nước 71 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 75 3.3.3 Đối với Khách hàng 76 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 SV: Nguyễn Thị Hòa iv Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước TPB : Tiên Phong Bank NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần SV: Nguyễn Thị Hòa v Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài LỜI NÓI ĐẦU Qua thời gian học tập rèn luyện trường Đại học Kinh tế Quốc dân, giúp đỡ dìu dắt thầy cô, em tiếp thu kiến thức tảng Kinh tế, kiến thức chuyên ngành Tài – Ngân hàng Quá trình học tập trang bị cho em kiến thức lý thuyết lĩnh vực Tài – Ngân hàng, lĩnh vực quan trọng biến động không ngừng kinh tế đại; đồng thời cho em nhìn tổng quát công việc định hướng nghề nghiệp sinh viên Ngân hàng – Tài tương lai Sau năm học tập, em có hội thực tập Chi nhánh Hà Nội ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng TMCP có uy tín Việt Nam Quá trình tìm hiểu Chi nhánh Hà Nội giúp em nắm hoịat động Chi nhánh Ngân hàng Tiên Phong, cách thức hoạt động công việc cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần Dưới hướng dẫn nhiệt tình thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Tài chính, đặc biệt Cô giáo Nguyễn Thị Hoài Phương giúp đỡ tạo điều kiện Ban giám đốc, anh, chị làm việc Chi nhánh Tiên Phong Hà Nội, giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập với đề tài ‘Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội’ Đề tài gồm phần Chương 1: Tổng quan tín dụng trung dài hạn chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Tiên Phong chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Hà Nội Mặc dù có nhiều cố gắng Báo cáo thực tập tổng hợp em tránh khỏi khiếm khuyết, sai sót Kính mong thầy, cô giúp đỡ để em hoàn thành tốt trình thực tập cuối khoá Em xin chân thành cảm ơn SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài CHƯƠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN, CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản khoản Điều 20 xác định Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán" loại hình tổ chức tín dụng " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Cho vay coi la hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm cách để huy động tiền Một nguồn quan huy động tiền gưi rthanh toán tiền gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để cất giữ hộ người có tiền với cam kết trả hạn ký kết SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài Trong cạnh tranh để huy đông tiền gửi khách hàng ngân hàng trả cho khách hàng lãi suất tiền gửi coi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh lợi ích Trong lịch sử có nhiều ngân hàng phải huy động với lãi suát cao có lúc lên tới 18% hay 19% Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác tiền từ tầng lớp dân cư hay vay ngân hàng khác để phục vụ nhu cầu ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động cho vay Ngay từ thời kỳ ban đầu ngân hàng cho chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau ngân hàng cho vay trực tiếp với khách hàng giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ để mua hàng hóa phục vụ sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay ngân hàng gồm ●Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình, họ tin cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ cao Sự gia tăng cho vay tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần hai tiêu dùng trở thành hoạt động tín dụng tăng trưởng nhanh nước phát triển ● Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn ngân hàng nỗ lực việc cho vay trung dài hạn, tài trợ cho vay xây dựng nhà máy phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư cào đất đia bất động sản, chứng khoán ● Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng cac giấy tờ có giá cac tài sản khác cho khách hàng két Ngân hàng giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ có giá với cam kết bảo đảm an toàn bí mật thuận tiện cho khách hàng, toán lãi cổ tức cho khách hàng ● Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài Khi khách hàng gửi tiền vào cho ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần phải viết giấy chi trả cho khách hàng, khách hàng mang tiền đến nhận tiền từ ngân hàng Các tện ích toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, xác tiện lợi, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng thân ngân hàng Khi mở thêm chi nhánh, phạm vi toán ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thành toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin bên cạnh thể thức toán sư séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C… Đã phát triển hình thức toán khác thẻ, điện ● Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ ngân hàng thường có mối liện hẹ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm tốt nên số ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ ngân hàng chấp nhận việc thu chi cho công ty thu phí dịch vụ Và dùng tiền để đầu tư vào tín dụng ngắn hạn khách hàng đén tất toán khoản tiền ● Tài trợ hoạt động phủ Khả huy động cho vay trở thành trung tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách nên phủ thường huy động chủ yếu từ ngân hàng thương mại ngân hàng nhà nước Ngày phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát hoạt động ngân hàng Các ngân hàng phép hoạt động đồng ý chấp nhận số điều khoản phủ cung cấp vốn cho nhà nước nhà nước cần hay phải mua số lượng trái phiếu phủ định giai đoạn ● Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng giữ tiền khách hàng lớn nên ngân hàng có uy tín việc bảo lãnh cho khách hàng Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán hay vay vốn tổ chức tín dụng khác Chính nhờ hoạt động bảo lãnh ngân hàng mà nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ có hội đầu tư hơn, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh ● Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm để bán thiết bị có giá trị lớn nhiều hãng sản xuất chọn cách cho thuê Cuối hợp đồng khách hàng mua lại (do gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho thuê thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng cho thuê mua ngân hàng mua lại thiết bị cho thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% hay 100% giá trị cảu tài sản cho thuê Do cho vay ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn ● Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài giỏi Nên nhiều cá nhân hay tổ chức doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản hay quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang lĩnh vực ủy thác vay hộ hay chi hộ, ủy thác phát hành hay đầu tư Thậm chí ngân hàng đóng vai trò người ủy thác di chúc, hay quản lý tài sản khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản giấy tưof có giá cho khách hàng hoàn cảnh Ngân hàng sẵn sàng tư vấn tài thành lập mua bán sát nhập doanh nghiệp ● Cung cấp dịch vụ môi giới đàu tư chứng khoán Hiện ngân hàng mở rộng hoạt động lĩnh vực chứng khoán, việc mở thêm công ty chứng khoán trực thuộc hoạt động hạch toán riêng lẻ Do khách hàng luôn mong muốn thỏa mãn nhu cầu Nên lý khiến ngân hàng băt đàu bán dịch vụ môi giới chứng khoán cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu trái phiếu chứng khoán khác ● Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm ngân hàng cung câp dịch vụ bán bảo hiểm cho khách hàng đảm bảo trả lương trường hợp khách hàng bị chết bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên doanh SV: Nguyễn Thị Hòa Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài - Các khế ước trung dài hạn phải thường xuyên xem xét lịch trả nợ gốc, lãi để phản ánh tính chất khoản nợ, đồng thời có sở để đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh TPB Hà Nội tập trung tiếp tục mở rộng phát triển tín dụng thời gian tới, tiếp tục trì phát triển mối quan hệ với khách hàng tại, tranh thủ lựa chọn khách hàng tốt, thực tái cấu với khách hàng có biểu không tốt Các trường hợp cho vay trung dài hạn dự án đơn vị lớn, có uy tín, kinh nghiệm, thị trường ổn định Các khách hàng TPB nói chung TPB Hà Nội nói riêng ưu tiên, khuyến khích cấp tín dụng bao gồm: - Khách hàng doanh nghiệp: tập trung vào khách hàng tốt doanh nghiệp có uy tín, có dự án, phương án kinh doanh hiệu quả, có quan hệ hợp tác gắn bó với Tiên Phong - Khách hàng cá nhân: mục tiêu khách hàng có chức vụ, địa vị xã hội tốt, nhiều tài sản có thu nhập ổn định, có khả trả nợ như: + Cho vay mua nhà trả góp với khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định, hợp đồng mua bán có công chứng, nhà đất có sổ đỏ + Cho vay ô tô với khách hàng cá nhân có thu nhập cao, tối đa 70% giá trị ô tô + Cho vay tiêu dùng lại hạn chế cho vay chứng khoán + Cho vay hộ kinh doanh cá thể (shop, cửa hàng tuyến phố lớn), tiểu thương chợ lớn Chi nhánh Hà Nội có dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng cao Trong thời gian tới, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân trọng mở rộng, để đảm bảo cân đối dư nợ nhóm khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ, Doanh nghiệp - Tập đoàn lớn, Khách hàng cá nhân 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 3.2.1 Cải thiện đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn Một nguyên nhân khiến cho hoạt động trung– dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong nhỏ bé so với quy mô hình thức tín SV: Nguyễn Thị Hòa 67 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài dụng đơn điệu Chi nhánh trọng cho vay với đối tượng chủ yếu Doanh nghiệp nhà nước hay số công ty TNHH nhà nước, loại hình đơn giản dừng lại hình thức cho vay đơn giản thông thường chưa mở rộng sang hình thức khác L/C bảo lãnh cho thuê tài chính, cho thuê tài sản khiêm tốn Vì ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay không đơn loại + L/C hình thức phổ biến nay, hình thức mà Ngân hàng thay mặt Người nhập cam kết với Người xuất khẩu/Người cung cấp hàng hoá trả tiền thời gian qui định Người xuất khẩu/Người cung cấp hàng hoá xuất trình chứng từ phù hợp với qui định L/C NH mở theo yêu cầu người nhập (Mẫu mở L/C in sẵn NH cấp) Thông qua hình thức này, người nhập tiếp cận với chuẩn mực toán quốc tế (hiện hành là: UCP 600 - Các qui tắc thực hành thống Tín dụng chứng từ Phòng thương mại quốc tế phát hành) Là khách hàng mở L/C nhập NH, Quý khách yêu cầu NH tư vấn điều khoản toán…tốt phù hợp với thông lệ quốc tế để đạt hiệu Trong hình thức này, thực chất NH đứng bảo lãnh toán cho người nhập Vì vậy, NH đưa số yêu cầu khách hàng như: Đề nghị ký quỹ, vay vốn… Căn vào khả toán, uy tín khách hàng, NH áp dụng mức miễn, giảm ký quỹ khác Giám đốc địa bàn NH công bố thời kỳ cụ thể Trong nhiều năm qua, việc tuân thủ nghiêm túc chuẩn mực toán quốc tế tạo tín nhiệm đông đảo Ngân hàng phục vụ Người xuất Người nhập mở L/C NH (để biết thêm chi tiết đề nghị Quý khách xem phần Hướng dẫn phía dưới) - Ngoài toán L/C, NH thực phương thức toán khác: · Nhờ thu D/A (Nhờ thu theo hình thức chấp nhận toán giao chứng từ) · Nhờ thu D/P (Nhờ thu theo hình thức toán giao chứng từ) · Nhờ thu D/OT (Nhờ thu giao chứng từ theo điều kiện khác) · Hoặc chuyển tiền (đề nghị Quý khách tham khảo phần Chuyển tiền) SV: Nguyễn Thị Hòa 68 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài + Hay hình thức baỏ lãnh cho thuê tài chính, cho thuê tài sản ngân hàng ngân hàng áp dụng bước đầu thu thành công Vì ngân hàng Tiên Phong nghiên cứu tìm hiểu thêm loại hình phát triển thành sản phẩm 3.2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng Ngân hàng nên trọng đến công tác khách hàng mình, cần phải quan tâm sát sao, hay có hình thức tìm hiểu quản lý khách hàng cho vay để khách hàng trả nợ hạn Ngoài khách hàng có thời gian trả nợ hạn có sách khen thưởng khách hàng đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng đến vay vốn lần sau Ngân hàng nên tìm kiếm khách hàng tiêm ngân hàng giảng viên,sinh viên trường đại học FPT, hay trường công nghệ thông tin khác vay tạo điều kiện cho sinh viên nghèo học tập tốt Không ngân hàng mở rộng khách hàng có nhu cầu vay vốn sản xuất nông lâm nghiệp hay đánh bắt thủy sản xa bờ tạo điều kiện cho dân cư phát triển, ổn định sống 3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Khi tiến hành mở rộng tín dụng trung dài hạn, đầu tư vào dự án kênh đầu tư hiệu ngân hàng hướng đến Các dự án đem lại hiệu đồng nghĩa với vốn đầu tư ngân hàng sinh lãi việc mở rộng tín dụng trung dài hạn ngân hàng đạt chất lượng hiệu tốt Thẩm định tài phương diện quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tư chất lượng công tác thẩm định tài dự án định chất lượng tín dụng Ở Việt Nam, công tác NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng có nhiều cải thiện nâng cấp quy trình công nghệ thẩm định dự án đầu tư, nhiên, chưa thực cách hiệu Bên cạnh nguyên nhân trình độ cán tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu thực tế thông tin khách hàng cung cấp bị sai lệch phương pháp thẩm định nguyên nhân quan trọng làm cho chất lượng công tác thẩm định dự án chưa cao SV: Nguyễn Thị Hòa 69 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài - Thứ nhất, hiệu tài loại hiệu khác chất thực không đơn mặt mà nhiều khía cạnh khác dự án Do vậy, hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư mà ngân hàng sử dụng phải đầy đủ có mối quan hệ chặt chẽ với để phản ánh dự án đầu tư cách hiệu nhất, trung thực Kết nghiên cứu nhiều nước giới cho thấy, tiêu chia làm hai nhóm chính: + Các tiêu phản ánh khả sinh lợi dự án đầu tư + Nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án, nhóm tiêu cần phải lựa chọn, xác định số lượng, loại tiêu để phản ánh đặc thù nhóm cho phù hợp với hoàn cảnh phân tích cụ thể - Thứ hai, thực chất việc xây dựng tính toán tiêu thẩm định dự án tài đầu tư dựa sở toán học chặt chẽ logic Do vậy, xây dựng hệ thống tiêu, việc dựa vào sở lý thuyết, cần xem xét tính ứng dụng thực tế tiêu cách cụ thể Vì trọng đến lý thuyết khó khăn cho việc áp dụng triển khai thực tiễn thẩm định tài dự án bị giới hạn điều kiện thời gian, hoạt động tổ chức - Thứ ba, hệ thống tiêu nội dung thẩm định phương diện tài dự án đầu tư, dù phương tiện nhằm phân tích đánh giá Điều quan trọng ngân hàng phải sử dụng tiêu để phân tích, đánh giá chất lượng hiệu dự án đầu tư 3.2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau giải ngân vốn cho khách hàng ngân hàng không nên bỏ mặc khoản vay mà mặt khác ngân hàng phải dùng biên pháp nghiệp vụ để quản lý khoản vay cho phù hợp Đây thực chất giải pháp mang tính chất "chữa cháy" tính chất "phòng ngừa" Thực giải pháp này, cán tín dụng ngân hàng thường xuyên phải theo sát tình hình thực tế sở; định kỳ đốc thúc thu nợ gốc, lãi hạn tuyệt đối không để khách hàng có cảm giác ngân hàng không quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lãi khoản vay Tuy nhiên, thu nợ sớm đốc thúc thu nợ lãi, cán tín dụng nên sử dụng biện pháp nghệ thuật ứng xử, nghiệp vụ phù hợp để vừa thu hồi vốn vừa không làm lòng khách hàng, để làm ăn lâu dài với khách hàng Trong trường hợp, khách SV: Nguyễn Thị Hòa 70 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài hàng không trả nợ, khả phát triển họ gặp khó khăn nguyên nhân bất khả kháng thiên tai bão lũ, cán tín dụng lập tường trình đơn xin gia hạn nợ cho vay thêm khách hàng Đây điều thuận lợi cho khách hàng trình vay vốn 3.2.5 Nâng cao công nghệ ngân hàng Công nghệ tốt lợi cạnh tranh quan trọng lĩnh vực ngân hàng Ở Việt Nam, ngành ngân hàng lạc hậu nhu cầu đầu tư công nghệ thông tin để xây dựng hệ thống ngân hàng, quản trị rủi ro phần mềm ATM lớn lại chưa đàu tư mức đầy đủ Một công nghệ gồm bốn yếu tố: Thiết bị, người, tổ chức, thông tin Vì để nâng cao công nghệ mình, Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần quan tâm phát triển bốn yếu tố trên: - Về thiết bị ngân hàng Trong ngân hàng châu Âu chi trung bình từ 10%-30% lợi nhuận cho thiết bị ngân hàng ngân hàng châu Á DBS, Kookmin Bank of China chi khoảng 4,2%-17,7%, trung bình 11% lợi nhuận chi phí hoạt động cho công nghệ thông tin So với ngân hàng châu Á Ngân hàng TMCP Việt Nam chi thấp 3-4% lợi nhuận, chưa kể quy mô thu nhập Ngân hàng nước nhỏ nhiều so với Ngân hàng TMCP nước ngoài, nghĩa khoản đầu tư cho công nghệ ngân hàng nước thấp Một lợi ngân hàng Tiên Phong công nghệ, thành lập dựa cổ đông có công ty FPT nên ngân hàng xây dựng cho hệ thống công nghệ cao quản lý thông tin (MIS) xử lý liệu thông minh (datawarehouse); hệ thống dự phòng công nghệ thông tin (back-up system) nhằm phát triển sản phẩm ngân hàng bán buôn bán lẻ; sản phẩm ngân hàng điện tử Do đời muộn so với ngân hàng khác nên ngân hàng Tiên Phong tiếp thu công nghệ T24 phục vụ cho hoạt động ngân hàng tốt trước - Về tổ chức Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Tiên Phong có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức ngân hàng, thực mô hình giao SV: Nguyễn Thị Hòa 71 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài dịch kết hợp với đề án tái cấu ngân hàng, Chi nhánh TPB Hà Nội tiếp tục xếp lại tổ chức Đây giải pháp tốt nhằm nâng cao hiệu hoạt động đơn giản hoá thủ tục không lãng phí thời gian công sức trình cấp vốn vay cho khách hàng Tuy nhiên việc phân chia công việc chưa rõ ràng phòng ban phận, nên gặp rắc rối quan với - Về thông tin Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần thường xuyên cập nhật thông tin, tiếp thu, kế thừa, thích ứng đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng nước; nhằm đem lại hiệu cao trình mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung 3.2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn chuẩn bị biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro toán, rủi ro lãi suất đe dọa Ngân hàng cấp độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn nhiều so với khoản vay ngắn hạn Mức độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay bên ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, vấn đề phòng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn không đòi hỏi ngân hàng, mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ nhà nước Khi mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, biện pháp xác định, dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp, bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn cẩn thận đồng thời biện pháp phòng ngừa rủi ro đầy đủ hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên, việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải tiến hành liên tục thường xuyên không trước phán tín dụng mà trong suốt trình giải ngân, thu hết nợ gốc lãi vay Thông thường, tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán phương án: phương án lạc quan nhất; phương án trung bình phương án xấu Để đảm bảo an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu đề xem xét đánh giá Nếu phương án trả SV: Nguyễn Thị Hòa 72 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép, phán tín dụng tạm yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an toàn cuối cho việc xin cấp tín dụng ngân hàng khách hàng, khoản vay trung dài hạn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ khách hàng, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước qua áp dụng cách sáng tạo, linh hoạt không tùy tiện Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Hà Nội cần thực việc chấp bảo lãnh quy định, dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 3.3 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 3.3.1 Đối với Nhà nước ● Tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động Trong kinh tế thị trường, tình hình kinh tế - xã hội phát triển mạnh nhiều quan hệ xã hội phát sinh thêm, đòi hỏi phải có pháp luật điều chỉnh môi trường pháp lý lành mạnh nhằm hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế Chính vậy, yêu cầu cấp thiết xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, minh bạch, chặt chẽ làm chỗ dựa pháp lý, cho ngân hàng, cho doanh nghiệp, cá nhân toàn xã hội Hiện nay, giai đoạn bổ sung hoàn thiện, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định vững chắc, thường xuyên thay đổi dẫn tới khó tạo sở cho hoạt động ngân hàng thành viên xã hội khác phát triển hiệu Việc sửa đổi, bổ sung Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, khó khăn cho ngân hàng xem xét dự án vay hay không Riêng với lĩnh vực Ngân hàng, Luật Ngân hàng Tổ chức tín dụng sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng xem xét cho vay loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên, việc ban hành quy định ngặt nghèo khu vực kinh tế quốc doanh, khiến cho dư nợ thành phần kinh tế SV: Nguyễn Thị Hòa 73 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài hạn chế Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng tìm kiếm khách hàng vay Có thể thấy việc hoàn thiện môi trường pháp lý cần thiết Các Luật, Bộ luật phải vừa đảm bảo tính đồng lẫn minh bạch dân chủ, vừa phải kích thích cho tất hoạt động phát triển vào khuôn phép ● Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Trên phương diện vĩ mô, sách tiền tệ giai đoạn tới phải hướng vào mục tiêu ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền kiềm chế lạm phát, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế nước phát triển vượt qua thời kỳ suy giảm kinh tế, tăng trưởng ổn định ngày bền vững Chính sách tiền tệ phải điều hành công cụ kèm theo sách cụ thể tín dụng, quản lý ngoại hối kinh tế, đồng thời phối hợp với sách tài khóa nhằm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế lâu dài Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ từ lâu có mâu thuẫn, là: + Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế + Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế với lợi ích Ngân hàng thương mại, Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế - xã hội + Giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay Hiện nay, công cụ trực tiếp sách tiền tệ ngày bộc lộ hạn chế làm cho việc phân phối vốn không hiệu quả, kiềm chế tài cứng nhắc thiếu linh hoạt, công cụ gián tiếp giúp cho Ngân hàng Nhà nước điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt theo biến động thị trường Thế nên định hướng giai đoạn phải chuyển mạnh sang vận dụng công cụ tiền tệ gián tiếp thay cho việc sử dụng công cụ tiền tệ trực tiếp ● Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước, Ngân hàng Doanh nghiệp Việc mở rộng tín dụng Ngân hàng, tín dụng trung dài hạn gặp không khó khăn, chí đôi lúc xảy tình trạng Ngân hàng bị ứ đọng vốn SV: Nguyễn Thị Hòa 74 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài nguồn vay,trong doanh nghiệp lại thiếu vốn trầm trọng Để quan hệ hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngày phát triển, cần có phối hợp đồng cấp ngành, thực giải pháp khắc phục chủ yếu sau đây: + Kiên xếp lại Doanh nghiệp Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp hoạt động công ích, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển quốc kế dân sinh, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng, nâng cao hiệu kinh tế Các Doanh nghiệp Nhà nước phải khẳng định vai trò chủ đạo kinh tế, làm ăn có hiệu quả, có định hướng hoạt động chắn, tạo tin tưởng cho nhà đầu tư mảnh đất tốt để mở rộng, phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời, sau xếp tiến hành xử lý nợ, có nợ Ngân hàng + Bộ Tài cần tiếp tục cấp bổ sung đủ mức vốn điều lệ duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo số tiền vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Nhà nước, tạo điều kiện cho doang nghiệp dễ dàng vay vốn Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất, kinh doanh, ảnh hưởng chu kỳ sản xuất thực cần thiết phải tồn tại, đề nghị Bộ Tài cho phép giãn nợ - năm để doanh nghiệp có thời gian xếp lại hoạt động sản xuất, kinh doanh tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng + Tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành Luật, văn Luật liên quan, đến hoạt động Ngân hàng nói riêng, đến hoạt động kinh tế nói chung, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người vay người cho vay quan hệ tín dụng + Rà soát lại lực, trình độ, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán trực tiếp làm công tác kinh doan đồng thời tiếp tục nâng cao trình độ, lực phẩm chất đội ngũ cán ngân hàng + Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo nhiều sản phẩm lĩnh vực bảo hiểm kết hợp với công ty thành viên thực kinh doanh tổng hợp lĩnh vực tài – ngân hàng tư vấn, bất động sản, thuê mua SV: Nguyễn Thị Hòa 75 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài ● Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp Hình thức công ty mua bán nợ xuất từ lâu nhiều nước giới như: Nhật Bản, Hàn Quốc, Anh, Mỹ Các công ty hình thành khách quan kinh tế thị trường, có nhiều khoản nợ xuất tổ chức tín dụng khác Bản chất, hoạt động loại hình công ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay tổ chức tín dụng để thu lợi nhuận Hiện Việt Nam, Chính phủ triển khai thành lập công ty nợ trực thuộc Chính phủ, thực hai mục tiêu đảm bảo an toàn, lợi ích tổ chức tín dụng thực mục tiện lợi nhuận Ban lãnh đạo công ty phải bao gồm thành viên Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Tổng cục địa cán Ban, Ngành có liên quan đến việc quản lý bán đấu giá tài sản đảm bảo Hoạt động công ty bao gồm định giá; nhận tài sản chấp, cầm cố; quản lý tài sản đảm bảo; sau bán đấu giá để thu hồi khoản vay khách hàng không trả nợ ● Thực chế độ kiểm toán bắt buộc Để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin Ngân hàng phải tiến hành thuận lợi, xác Muốn vậy, cần tăng cường hiệu lực pháp lý chế độ kế toán, đảm bảo tính đồng chuẩn mực công tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng ngân hàng đưa kết luận đắn xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất - kinh doanh khách hàng Hiện nay, Nhà nước quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên, kết kiểm toán công ty kiểm toán công nhận phạm vi toàn quốc chưa quy chuẩn, thống từ phía quan nhà nước có thẩm quyền Thêm vào đó, nhằm đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư, việc chấn chỉnh công tác kiểm toán phải đôi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước SV: Nguyễn Thị Hòa 76 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài ● Về xử lý tài sản chấp: Ngân hàng Nhà nước quy định sau thời hạn trả nợ cuối 10 ngày, bên vay không trả nợ Ngân hàng làm đơn đề nghị quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ hạn Mặt khác, thủ tục cho vay ràng buộc bên vay hợp đồng chấp tài sản có ghi: “nếu không trả nợ gốc lãi ngân hàng phải phát mại tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ ” Như người vay tự nguyện mang tài sản chấp hợp pháp đến vay vốn cam kết với Ngân hàng đảm bảo Ngân hàng làm thông báo công khai trước hết dành quyền ưu tiên cho người có tài sản chấp mua lại tài sản theo đánh giá Hội đồng định giá Sau 10 ngày nhận thông báo, chủ tài sản không mua Ngân hàng có quyền bán cho người khác tùy thuộc vào tình hình cụ thể Như vậy, Ngân hàng tự phát mại tài sản đó, mà xin ý kiến quan Nhà nước khác có cho phép hay không ● Về nâng cao chất lượng thông tin: nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại thiếu thông tin cần thiết xác từ phía khách hàng, từ thị trường từ dự án Vì vậy, Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng nâng cấp công nghệ nhằm phục vụ công tác thông tin khách hàng cho hệ thống ngân hàng cách tốt ● Về mức lãi suất: Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn chia theo hai nguyên nhân khách quan chủ quan Vì không công doanh nghiệp nợ hạn phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần mà nguyên nhân gây nên yếu tố bên thay đổi chế sách Nhà nước, hay ảnh hưởng môi trường tự nhiên, thiên tai, dịch bệnh 3.3.3 Đối với Khách hàng ● Khách hàng cần cung cấp thông tin xác cho ngân hàng Đa số khách hàng vay thường cho ngân hàng nhiều thủ tục rắc rối, làm hội sản xuất kinh doanh họ Nhưng thân khách hàng thường mắc phải số lỗi ảnh hưởng tới định ngân hàng: SV: Nguyễn Thị Hòa 77 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài + Khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thông tin sợ cung cấp nhiều để lộ yếu điểm họ + Khách hàng thường cung cấp thông tin không hoàn toàn xác, muốn giữ kín số liệu bí mật kinh doanh Điều khiến ngân hàng đưa định cách nhanh chóng xác dựa vào số liệu báo cáo tài số liệu sản xuất - kinh doanh chưa xác mà khách hàng cung cấp + Số tiền vay thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế khách hàng Khi vay vốn trung dài hạn, khách hàng thường phải trả lãi suất cao ngắn hạn Do vậy, muốn vay trung dài hạn khách hàng lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn lại làm đơn xin gia hạn nợ Điều ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng thay đổi dự tính cho vay ban đầu Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn toàn kinh tế có nỗ lực cố gắng toàn hệ thống Ngân hàng thương mại chưa đủ, mà phải có nỗ lực chung tay hợp tác từ đối tác lại, khách hàng Vì vậy, cá nhân doanh nghiệp cần phải đổi tư duy, khắc phục nhận thức sai lầm để tự khẳng định vị trí kinh tế quốc dân Đồng thời, giúp đỡ hỗ trợ Ngân hàng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ● Nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, doanh nghiệp phải chủ động tìm kiếm thị trường nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng để thực tốt việc vho vay vốn Do đó, doanh nghiệp cần thực nhiều biện pháp hợp lý nhằm nâng cao lực họt động sản xuất kinh doanh như: xếp lại cấu tổ chức; nâng cao khả quản lý; xây dựng sách đào tạo nguồn nhân lực; xây dựng triển khai kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý; đẩy mạnh hoạt động Marketing; kết hợp phát huy nội lực với hỗ trợ hệ thống Ngân hàng thương mại để có vốn tiến hành dự án sản xuất kinh doanh có khả sinh lời cao… Nếu thực hiệu biện pháp này, không ngân hàng có lợi hợp tác với khách hàng tốt, mà tạo hội cho SV: Nguyễn Thị Hòa 78 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài thân doanh nghiệp chủ động chiếm lĩnh thị trường nước vươn thị trường quốc tế 3.3.4 Đối với ngân hàng Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Trong việc mở rộng tín dụng trung dài hạn ngân hàng, để có khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố thuộc người cán tín dụng Cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, khả toán khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài khứ, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để bảo đảm tính an toàn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, tránh việc xô xát cãi cọ đàm phán với đối tác không làm tổn hại đến hình ảnh công ty Ngoài ra, tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp vô phức tạp Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức, hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần phải kế hoạch hóa công tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức tốt Đồng thời tiến hành tuyển dụng thêm nhiều nhân tài cho ngân hàng điều thiếu đượ SV: Nguyễn Thị Hòa 79 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài KẾT LUẬN Suốt trình hình thành phát triển mình, tín dụng trung dài hạn khẳng định tầm quan trọng trình phát triển kinh tế - xã hội Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng trung dài hạn không đóng vai trò to lớn việc kinh doanh Ngân hàng, mà giữ vị trí quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn khổng lồ cá nhân, doanh nghiệp kinh tế Là chi nhánh cấp dẫn đầu Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Chi nhánh Hà Nội đạt nhiều kết đáng ghi nhận, đóng góp không nhỏ vào phát triển toàn hệ thống TPB năm qua Giai đoạn 2007-2009, hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh thực hiệu Tuy nhiên, chưa tương xứng với khả Chi nhánh.Vì vậy, giai đoạn tới, Chi nhánh TPB Hà Nội cần tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hiệu bền vững Qua trình thực tập Chi nhánh nghiên cứu đề tài ‘ Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Hà Nội” giúp em củng cố bổ sung kiến thức, học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích cho trình học tập làm việc sau Đây đề tài tương đối rộng mang tính thời lý luận thực tiễn Mặc dù em cố gắng thời gian trình độ hạn chế nên em không tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ hạn chế, khó khăn, nguyên nhân tìm giải pháp để khắc phục tồn Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô người quan tâm đến đề tài để hoàn thiện Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy, cô, đặc biệt Cô giáo – Thạc sĩ Nguyễn Thị Hoài Thương tận tình hướng dẫn em hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể cán Chi nhánh Hà Nội Phòng khách hàng cá nhân tận tình giúp đỡ em trình thực tập ngân hàng Sinh Viên Nguyễn Thị Hòa SV: Nguyễn Thị Hòa 80 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm 2008-2009-2010 Ngân hàng TMCP Tiên Phong Các tài liệu cung cấp phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng kế toán, phòng tổ chức – nhân Chi nhánh Hà Nội Hướng dẫn thực hành tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại – Nguyễn Minh Kiều xb năm 2007 Luật Ngân hàng Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân.xb năm 2002 Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter Rose, NXB Tài Chính.xb năm Quy chế cho vay, bảo lãnh, cho thuê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2005 ban hành Quy chế tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy định nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong 10 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài – Federic Mishkin, NXB Khoa học Kỹ thuật xb1994 11 Tiền tệ, Ngân hàng Tín dụng – Robert Raymond xb năm 2006 12 Thông tin lấy từ báo tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế Việt Nam 13 Thông tin lấy từ website: tienphongbank.com.vn nganhangnhanuoc.vn www.mof.gov.vn www.moj.gov.vn SV: Nguyễn Thị Hòa 81 Lớp: TCDN 49B [...]... trường sẽ cao nên Do vậy khả năng thu hồi vốn sẽ xấu đi 1.2.3 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn 1.2.3.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng trung và dài hạn Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội đệ đảm bảo sự tồn tại, phát triển của các NHTM Chất lượng tín dụng trung- dài hạn chính là chất lượng của khoản vốn cho vay trung- dài hạn của Ngân hàng... khác nhau đến chất lượng tín dụng Vấn đề là phải nắm vững những nhân tố ảnh hưởng và vận dụng sáng tạo trong điều kiện hoàn cảnh cụ thể thì sẽ nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng SV: Nguyễn Thị Hòa 27 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái... có lợi cho Ngân hàng Đặc biệt với những Ngân hàng chưa phát triển các dịch vụ thì hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng 9).Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trung- dài hạn Doanh số thu nợ tín dụng trung dài hạn Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn = ——————————————— Dư nợ trung và dài hạn bình quân Vòng quay vốn tín dụng là một chỉ tiêu thường được các NHTM tính toán hàng năm để đánh... tín dụng trung dài hạn thì có bao nhiêu % là nợ quá hạn Cho thấy được chất lượng tín dụng của ngân hàng, liệu ngân hàng đã tìm được nguồn vay tốt hay chưa, mức độ tin tưởng đối với khách hàng có cao hay không Thể hiện tỷ lệ nợ không thanh toán đúng hạn trên tổng dư nợ Các Ngân hàng có chỉ số này thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao và ngược lại các ngân hàng có chỉ số này cao chứng tỏ chất lượng tín. .. vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn 6).Chỉ tiêu nợ qúa hạn của tín dụng trung và dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn SV: Nguyễn Thị Hòa = Tổng dư nợ quá hạn trungvà dài hạn Tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn 17 x100 Lớp: TCDN 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng... vậy tín dụng trung và dài hạn cần phải được tăng cường để các ngân hàng có thể tham gia nỗ lực vào sự nghiệp công nghiệp hoa hiện đại hóa đất nước tốt hơn Ngoài ra tín dụng trung và dài hạn còn là một nghiệp vụ mang lợi ích chủ đạo cho ngân hàng Bởi vì tín dụng trung dài hạn là tín dụng có quy mô lớn, lãi suất cao có thời gian dài nên lãi sẽ lớn và ổn định, tuy nhiên rủi ro cũng khá cao cho ngân hàng... lệ này càng cao càng tốt 4) Tỉ lệ nợ quá hạn ( % ) = (Nợ quá hạn trung và dài hạn/ Tổng số dư ) * 100 - Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khỏa vay - Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng - Tỉ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng ngân hàng càng kém, và ngược lại 5) Vòng quay vốn tín dụng (vòng)... lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, phản ánh được số vòng chu chuyển của vốn tín dụng trung- dài hạn (thường là một năm) Hệ số này cao phản ánh khoảng thời gian tồn tại trung bình của các món vay ngắn b) Nhóm chỉ tiêu định tính Để đánh giá chất lượng tín dụng trung- dài hạn, đứng trên giác độ là một nhà Ngân hàng chúng... tiêu ● Nội dung Thực hiện trong trường hợp khách hàng thực hiện đúng hợp đồng và không đúng hợp đồng thì có các cách xử lý khác nhau tùy theo quy định của ngân hàng nhà nước và bản thân ngân hàng đó ● Cơ cấu tổ chức thực hiện 1.2 Tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung và dài hạn Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, tín dụng trung hạn. .. phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng giảm sút về quy mô và chất lượng Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, lợi tức của ngân hàng thu được bị giới hạn