Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNN Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC Khoa quản lý tài công HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ – HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HỒ CHÍ MINH VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH ======***===== Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNN Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt BÁO CÁO CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Quản lý tài công Giảng viên hướng dẫn: Phạm Thị Vân Khóa : IX Lớp: KH9.TCC1 Hà Nội, ngày … tháng năm 2012 Mục lục Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công LỜI MỞ ĐẦU Trong phát triển ngày lớn mạnh kinh tế , ngân hàng tổ chức tài quan trọng Có thể nói ngân hàng “ xương sống ” kinh tế phát triển ngân hàng phản ánh rõ nét đời sống kinh tế toàn xã hội Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho toàn xã hội ; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp , cá nhân , hộ gia đình phần nhà nước Không cho vay, thu hút tiền gửi dân cư để đầu tư vào dự án phát triển Bên cạnh đó, ngân hàng công cụ hữu hiệu Nhà Nước việc thực hiên sách tiền tệ để phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế Vì bên cạnh đổi chế quản lý, Chính Phủ quan tâm tới việc đổi đại hoá hệ thống ngân hàng Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công Nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trò định việc đầu tư phát triển kinh tế - xã hội phát triển ngân hàng Nhưng nguồn vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng nhiều hạn chế Do mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại Việt nam tìm biện pháp tăng trưởng tín dụng trung dài hạn quy mô lẫn chất lượng để góp phần phục vụ đắc lực cho nghiệp chung nước công công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Tại chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Quốc Việt, hoạt động tín dụng trung dài hạn quan tâm phát triển đạt kết tốt, nhiên có số hạn chế Vì mà trình thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Thăng Long, định chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNN Việt Nam - chi nhánh Hoàng Quốc Việt ” Kết cấu chia làm phần : Chương I : Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương II : Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương III : Một số giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh NHNo &PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công Em xin chân thành cảm ơn Giảng viên Th.s Phạm Thị Vân cán NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhiệt tình giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I - KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT I Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHNN & PTNN Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam Đến nay, Agribank Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công Agribank Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tính đến 31/12/2011, vị dẫn đầu Agribank khẳng định với nhiều phương diện: - Tổng tài sản: 561.250 tỷ đồng - Tổng nguồn vốn: 505.792 tỷ đồng - Vốn điều lệ: 29.606 tỷ đồng - Tổng dư nợ: 443.476 tỷ đồng - Mạng lưới hoạt động: gần 2.400 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, Chi nhánh Campuchia - Nhân sự: gần 42.000 cán Agribank trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank ngân hàng hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS hoàn thiện, Agribank đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an toàn xác cao đến đối tượng khách hàng nước Hiện nay, Agribank có 10 triệu khách hàng hộ sản xuất, 30.000 khách hàng doanh nghiệp Agribank số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn Việt Nam với 1.065 ngân hàng đại lý 97 quốc gia vùng lãnh thổ Với vị Ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã, không ngừng nỗ lực hết mình, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá phát triển kinh tế đất nước Tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt 1.1 Quá trình xây dựng hoạt động chi nhánh Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức hoạt động theo quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam (theo định số 1377/QĐ/HĐQT – TCCB ngày 24/12/2007 HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam) NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt thành lập sở nâng cấp chi nhánh cấp thuộc NHNo&PTNT Bắc Hà Nội từ ngày 29/02/2008 theo định số 143/QĐ – HĐQT- TCCB Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Tên Ngân hàng: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT (VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT HOANG QUOC VIET BRANCH) Địa điểm đặt trụ sở: số 375-377 đường Hoàng Quốc Việt, phường Nghĩa Tân, quận Cầu Giấy, Hà Nội Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, trực thuộc trung tâm điều hành NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động theo luật Tổ chức tín dụng điều lệ hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh có đủ quyền tự chủ kinh doanh có dấu, bảng cân đối tài khoản; tổ chức hoạt động theo quy chế tổ chức hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam ban kèm theo QĐ số1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam 1.2 Chức chi nhánh Trong vai trò chi nhánh cấp I NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Hoàng Quốc Việt có chức sau: - Tổ chức huy động vốn tiền tệ VNĐ ngoại tệ - Thực cấp phát vốn tiền tệ VND ngoại tệ, thông qua nghiệp vụ cho vay vốn theo thể lệ tín dụng hành tổ chức dân cư Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công - Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, thẩm định dự án tín dụng - Tổ chức dịch vụ toán thông qua hệ thống vi tính đại - Tổ chức dịch vụ thu chi tiền mặt, ngân phiếu toán, cho thuê két sắt nhận cất giữ loại giấy tờ có giá NHNo&PTNT Việt Nam quy định - Thực hạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam, thực kiểm tra, kiểm toán nội việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ phạm vi địa bàn theo quy định - Chấp hành đầy đủ báo cáo, thống kê theo yêu cầu giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Để thực vai trò Chi nhánh không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động với mạng lưới gồm phòng giao dịch trực thuộc, tập trung dân cư Phòng giao dịch số 1, Phòng giao dịch số 2, Phòng giao dịch số để thuận tiện cho khách hàng giao dịch địa bàn II Tổ chức cấu máy quản lý NHNN & PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Sơ đồ máy quản lý NHNN & PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Với phương châm hoạt động ngân hàng là: Cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu an toàn, sau lần chia tách, bổ sung đến NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt bố trí hệ thống tổ chức máy tương đối hợp lý với trình độ quản lý hoạt động Ngân hàng Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh thể theo sơ đồ: Ban Giám Đốc Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Phòng Hành – Nhân Phòng Kế hoạch Kinh doanh Phòng Giao dịch số Khoa quản lý tài công Phòng Kế toán – Ngân quỹ Phòng Kinh doanh ngoại hối Phòng Giao dịch số Phòng Kiểm tra – kiểm soát nội Phòng Giao dịch số Chức năng, nhiệm vụ phòng ban, Chi nhánh Phòng giao dịch 2.1 Nhiệm vụ quyền hạn Ban giám đốc NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Ban Giám đốc NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt gồm có: - Giám đốc: Phan Văn Hiện - Phụ trách chung, kiểm tra, kiểm soát, tổ chức cán - Phó giám đốc: Lê Anh Tuấn - Phụ trách kinh tế đối ngoại, phát triển sản phẩm dịch vụ, mạng lưới xây dưng trụ sở - Phó giám đốc: Đỗ Văn Dị - Phụ trách kế hoạch - kinh doanh - Phó giám đốc: Trần Quốc Hoàng - Phụ trách Hành chính, tài kế toán ngân quỹ Ban Giám đốc NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt có chức năng, nhiệm vụ sau: Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công - Trực tiếp tổ chức điều hành nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT, đạo điều hành theo phân cấp ủy quyền NHNo&PTNT với chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc địa bàn - Thực nhiệm vụ quyền hạn theo ủy quyền Tổng giám đốc NHNo&PTNT mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh; chịu trách nhiệm trước pháp luật Tổng giám đốc NHNo&PTNT định - Quy định nhiệm vụ cho phòng nghiệp vụ, nội quy lao động, lề lối làm việc thuộc chi nhánh NHNo&PTNT không trái với nội dung quy chế - Quyết định vấn đề tổ chức, cán đào tạo - Được ký hợp đồng: Tín dụng, chấp tài sản hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định - Thực chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí tiền thưởng, tiền phạt áp dụng thời kỳ cho khách hàng phù hợp với quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ phù hợp với quy định ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT - Thay mặt Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHNo&PTNT làm việc với quan Đảng, Nhà nước địa phương khách hàng nước đến làm việc có liên quan đến NHNo&PTNT uỷ quyền - Tổ chức việc thực hạch toán kinh tế; phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính; phân phối tiền lương, thưởng phúc lợi đến người lao động theo kết kinh doanh, phù hợp với chế độ khoán tài quy định khác NHNo&PTNT - Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên chi nhánh NHNo&PTNT; lập báo cáo định kỳ, đột xuất theo chế độ gửi NHNo&PTNT theo quy định 2.2 Chức nhiệm vụ phòng nghiệp vụ Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công 2.2.1 Phòng Hành Nhân - Trưởng phòng Nguyễn Trọng Hiền - Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý chi nhánh có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực chương trình Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt - Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam - Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản NHNo&PTNT Việt Nam - Thực thi pháp luật có liên quan an ninh trật tự, phòng cháy, nổ quan - Lưu trữ văn Pháp luật có liên quan đến Ngân hàng văn định chế Ngân hàng nông nghiệp - Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam - Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh; thực công tác hành văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam - Thực công tác bản, sửa chữa, tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách nhà nghỉ quan - Thực công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo tiếp thị theo đạo ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam - Đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 10 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN - Cho vay theo dự án: nhu cầu vốn để xây dựng, đổi máy móc cao Các doanh nghiệp vay vốn thường có dự án cụ thể ngân hàng định cho vay hay không phụ thuộc vào dự án có khả thi hay không Tăng cường huy động vốn trung - dài hạn Vốn trung - dài hạn đóng vai trò quan trọng kinh tế, việc tăng cường vốn trung - dài hạn cần thiết Hiện nay, ngân hàng tìm cách để tăng cường việc cho vay trung - dài hạn nguồn vốn sử dụng cho vay trung - dài hạn lại đem lại cho ngân hàng rủi ro việc lấy nguồn ngắn vay trung - dài hạn Vì lâu dài Ngân hàng thương mại nói chung riêng chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt cần phải huy động vốn theo hướng tham gia hoạt động thị trường vốn ngắn, trung dài hạn Muốn làm tốt công tác chi nhánh đề giải pháp sau: - Cải cách hoàn thiện thị trường tín dụng, thị trường bao gồm mối quan hệ ngân hàng với khách hàng thông qua việc nhận tiền gửi cho vay, mà đối tượng cho vay truyền thống ngân hàng nông dân, hộ sản xuất, phục vụ nông nghiệp, nông thôn, nghiệp xoá đói giảm nghèo, phồn thịnh bà nông dân Ngoài ra, ngân hàng hướng tới việc cho vay nhiều đối tượng Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 43 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có nhu cầu cần vốn mà khách hàng truyền thống - Điều chỉnh tỷ lệ giới hạn sử dụng vốn huy động ngắn cho vay trung - dài hạn Thực theo quy định lấy nguồn ngắn cho vay ngắn hạn, nguồn trung dài cho vay trung dài để tránh tượng chồng chéo, khả toán khách hàng có nhu cầu rút vốn cách ạt, đảm bảo uy tín cho ngân hàng - Đổi điều hành sách lãi suất khuyến khích huy động vốn trung - dài hạn Hiện bản, lãi suất tự hoá, nhiên, khả can thiệp để điều chỉnh lãi suất công cụ gián tiếp, thông qua nghiệp vụ thị trường mở Ngân hàng Trung Ương hạn chế Do lãi suất huy động bị đẩy cao hơn, ngân hàng cần có biện pháp hoàn thiện công cụ gián tiếp điều hành sách tiền tệ để có đủ lực điều tiết cung cầu vốn, điều chỉnh lãi suất tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung - dài hạn Ngân hàng thực việc tăng lãi suất huy động tiền gửi có kì hạn dài tiến hành sách khuyến mại có giải thưởng để thu hút khách hàng đến gửi tiền vay vốn ngân hàng - Áp dụng cho vay đồng tài trợ: Chi nhánh đầu tư trung - dài hạn cho nhiều dự án lớn, nhiên nhiều khó khăn để thực dự án có dự án có vốn đầu tư lớn mà ngân hàng tập trung đầu tư vào riêng mộ dự án mà có nhiều dự án cần có nhu cầu vốn để phát triển Và ngân hàng đầu tư vào hai dự án lớn mà bỏ qua dự án nhỏ dễ dẫn tới việc khách hàng gây nhiều khó khăn cho việc phát triển ngân hàng Do vậy, ngân hàng nên áp dụng hình thức cho vay đồng tài trợ phần giải khó khăn hạn chế Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 44 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công tiềm lực tài chính, đồng thời chia sẻ rủi ro ngân hàng tham gia đồng tài trợ - Phát triển thị trường chứng khoán: Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn tiềm dân cư doanh nghiệp, để biến nguồn vừa mỏng vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn tập trung dài hạn nhằm phát triển sản xuất Đẩy mạnh cổ phần hoá Doanh nghiệp Nhà nước, phát hành trái phiếu thị trường chứng khoán để đẩy nhanh tình trạng thị trường trái phiếu bị đóng băng Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng, thực tốt sách khách hàng Marketing khâu quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng nói riêng Nhất điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh vai trò marketing ngày trở nên quan trọng Đặc biệt hoạt động ngân hàng marketing ngân hàng tiến hành trước sau cấp tín dụng, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng quy mô chất lượng, thu hút ngày nhiều khách hàng đến vay vốn chi nhánh ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt không tiến hành Marketing truyền thống (thu hút khách hàng cung cấp sản phẩm có sẵn, đưa rồi) mà cần phải tiến hành Marketing đại (nghiên cứu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng) Ngân hàng cần phải thực tốt sách khách hàng công tác quan trọng ngân hàng, hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng chu trình huy động, cho vay luân chuyển vốn Do Ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển bền vững phải có sách khách hàng phù hợp trước mắt lâu dài: tồn phát triển khách hàng Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 45 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công tồn phát triển ngân hàng Muốn đảm bảo tồn phát triển khách hàng thân ngân hàng đòi hỏi trước hết cần có chế, sách rõ ràng khách hàng để xác lập trì tốt mối quan hệ với khách hàng Tức phải xây dựng chiến lược khách hàng, để đáp ứng yêu cầu tiến tới thoả mãn nhu cầu khách hàng ngân hàng Để làm tốt điều trước hết cần phải phân loại khách hàng Việc xác định khách hàng theo phân nhóm nhằm mục đích quản lý, khai thác khách hàng có tiềm năng, có hiệu Để chủ động hoạt động kinh doanh quản lý khai thác khách hàng Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo phân nhóm sau - Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng, bao gồm: Khách hàng Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất lưu thông, dịch vụ Khách hàng quan đơn vị hành nghiệp, tổ chức đoàn thể Khách hàng tầng lớp dân cư, hộ gia đình, cá thể - Khách hàng thuộc nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Cho vay khâu quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Để thu lợi nhuận cao, Ngân hàng cần thực cho vay có hiệu nghĩa khoản cho vay thu đủ gốc lẫn lãi đến hạn Khi khách hàng vay vốn khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hoàn trả vốn theo cam kết nhung có khách hàng cần vay tiền tìm cách vay tiền Ngân hàng lại khả trả nợ Như nghiệp vụ cho vay vốn Ngân hàng, việc xây dựng chiến lược khách hàng biện pháp quản lý tiền vay Ngân hàng quan trọng có ý nghĩa chiến lược xuyên suốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng điều giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 46 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công thông tin có liên quan tới khách hàng, đánh giá chất lượng khách hàng tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra, giám sát có biện pháp sàng lọc để hoạt động cho vay có hiệu Ngoài ra, ngân hàng thực sách thu hút khách hàng thông qua khuyến khích lợi ích vật chất có chế độ chăm sóc khách hàng Vì ngân hàng có thành công hay thất bại tuỳ thuộc vào khách hàng, ngân hàng cần trì khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng số lượng chất lượng, việc chăm sóc khách hàng thu lợi nhuận khác như: tạo tăng trưởng kinh doanh, tạo hấp dẫn nhiều khách hàng thông qua quảng bá mối quan hệ khách hàng; khách hàng có điều kiện sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hơn, ngân hàng tiết kiệm chi phí tốn nhiều công thu hút khách hàng mới; nâng cao hình ảnh ngân hàng cung cấp khả cạnh tranh giá Tuy nhiên, công việc đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ chuyên môn, tận tuỵ với công việc, lịch vui vẻ trực tiếp giao tiếp với khách hàng Khi giải công việc cần nhanh chóng xác, quy chế, cởi mở, khiêm nhường, tôn trọng, niềm nở, nhiệt tình giao tiếp với khách hàng, làm cho khách hài lòng họ không đạt mục đích ích họ Mỗi cán tín dụng người bạn sát cánh bên cạnh doanh nghiệp để kịp thời hỗ trợ, tư vấn cho doanh nghiệp doanh nghiệp gặp khó khăn Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh, biện pháp hạn chế dẫn đến việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 47 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng xấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt công tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thông tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước từ thông tin đại chúng Nhưng để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có - Ngân hàng nên tiến hành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định, phân loại dự án có số vốn khác phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 48 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng ngân hàng cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ quận; bám sát tình hình; kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dùng đôi với chất lượng tín dụng an toàn vốn toàn thành phố Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành, tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Đào tạo cán có chuyên môn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ đưa trương trình WB vào áp dụng Ngân hàng Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 49 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công Đổi cấu vốn huy động theo hướng có lợi hợp lý Vốn trung - dài hạn đóng vai trò định việc đầu tư phát triển kinh tếxã hội Việc huy động vốn cấp tín dụng hai việc tiến hành đồng thời diễn liên tục hoạt động ngân hàng Để đảm bảo an toàn, thông thường cho vay kì hạn phải dùng nguồn vốn kì hạn đó, nhu cầu vốn dài hạn ngày tăng Vấn đề đặt ngân hàng tìm giải pháp cho hợp lý kiếm lợi nhuận mà tránh rủi ro xảy - Trước hết, phải tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn ngắn hạn Đây mạnh ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng không phép huy động tiền gửi không kì hạn không làm dịch vụ toán Số dư huy động vốn ngắn hạn nhiều nhu cầu cho vay trung - dài hạn lớn Huy động vốn ngắn hạn thông qua hình thức tiết kiệm tiền gửi toán dịch vụ truyền thống ngân hàng nhiên chào mời theo hình thức cũ khó huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi lãi suất người có tiền quan tâm tới tiện ích mà họ hưởng Vì mà ngân hàng đưa hình thức tiết kiệm phù hợp với nhu cầu người gửi tiền, đồng thời tăng tiện ích lãi suất, cầm cố chuyển nhượng đồng thời cung cấp dịch vụ thuận tiện sinh lời với tài khoản pháp nhân Ngoài ngân hàng đẩy mạnh thu hút vốn thông qua phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán thẻ Việc đẩy mạnh phát hành thẻ giúo cho ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng với chi phí thấp đồng thời khuyến khích toán không dùng tiền mặt - Cần đa dạng hoá công cụ huy động vốn trung - dài hạn để thu hút vốn đồng thời tạo hàng hoá cho thị trường chứng khoán Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 50 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công - Nâng cao lực tài chính, cần điều chỉnh tốc độ tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với khả vốn tự có chi nhánh để đảm bảo tỷ lệ an toàn xử lý vốn mức độ cao hơn, đạt chuẩn mực quy định Bên cạnh cần phát hành thêm cổ phiếu để làm tăng nguồn vốn tự có chi nhánh lên mà vốn tự có lớn nâng cao lực tài tăng nguồn dài hạn chi nhánh, điều náy giúp chi nhánh có khả bảo lãnh cho dự án lớn - Huy động vốn từ nguồn cho vay uỷ thác tổ chức tài quốc tế định chế tài nước Thu hút nguồn vốn từ tỉnh vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ lân cận Giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn có hiệu Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó đòi Do Ngân hàng phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội Tăng cường tiện ích việc cung cấp tín dụng trung - dài hạn Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 51 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công Trong trình đổi hoàn thiện toàn hệ thống ngân hàng ngân hàng, việc giảm bớt thời gian, thủ tục công tác tư vấn có hiệu đem lại tiện ích cho khách hàng việc giảm bớt thời gian lại có hiểu biết quy trình cấp tín dụng giấy tờ cần làm hồ sơ vay vốn mà không cần phải mày mò, tìm hiểu thời gian Để làm tốt việc cán tín dụng cần tiến hành tư vấn cách thường xuyên Các cán tín dụng phải coi thành công khách hàng thành công ngân hàng Cần đa dạng hoá tạo đa dạng đảm bảo tiền vay Để đảm bảo cho ngân hàng rủi ro xảy việc mà ngân hàng yêu cầu người vay phải có dự án khả thi, phải có tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng khách hàng không trả nợ đến hạn Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng không trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 52 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công - Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp số điều kiện, từ làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó đòi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 10 Hoàn thiện dịch vụ có - Thường xuyên đánh giá hài lòng khách hàng, Ngân hàng luôn tìm kiếm khách hàng tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ làm thoả mãn nhu cầu Bên cạnh ngân hàng tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để có sách phù hợp để thu hút khách hàng phía ngân hàng - Phát triển dịch vụ hỗ trợ tín dụng trung - dài hạn Để tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác ngân hàng tạo sản phẩm có tính độc đáo, tiện ích có dịch vụ hậu Làm cho hình ảnh ngân hàng ngày nhiều khách hàng biết đến nước - Đưa dịch vụ ngân hàng thâm nhập thực vào đời sống nhân dân Trước hết cần xác định đối tượng phục vụ ngân hàng đại đa số dân cư, nông dân, hộ sản xuất, hợp tác xã nên ngân hàng phải giúp người dân thấy Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 53 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công tiện ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất giữ tiền đầu tư vào lĩnh vực đầy rủi ro cho vay nặng lãi Do để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần có kế hoạch, chiến lược cụ thể phù hợp có phân công trách nhiệm rõ ràng, có hệ thống tiêu chất lượng, thường xuyên kiểm tra, đôn đốc sở tự giác thành viên III Một số kiến nghị Muốn phát triển công tác tín dụng trung dài hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: -Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây biến động thị trường Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng không thu hồi - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 54 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nơ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng Ngân hàng thương mại KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 55 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài công động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt mà Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn công đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trò quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 56 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 Khoa quản lý tài công 57 [...]... 9.30% và năm 2011 là 674 tỷ đồng, tăng 10.31% so với năm 2010 Đối với tín dụng trung và dài hạn: Tín dụng trung - dài hạn là hoạt động mang tính chi n lược của ngân hàng Với những khoản tín dụng có quy mô lớn và lãi suất cao, tín dụng trung - dài hạn đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Đồng thời tín dụng trung - dài còn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển, nguồn vốn trung - dài hạn sẽ... chi thường xuyên khác là 7.8 tỷ đồng CHƯƠNG II – THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT I Thực trạng tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh Hoàng Quốc Việt Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 28 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài chính công Với phương châm đa dạng hoá các sản phẩm, đa dạng hoá đầu tư, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và. .. trung và dài hạn với các mục tiêu hiệu quả, hoặc mục tiêu tài trợ tuỳ tính chất và khả năng nguồn vốn, chi t khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh cho khách hàng vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác 3.2.1 Về hoạt động tín dụng: Nhìn vào bảng sau, ta có thể thấy rõ hơn tình hình hoạt động tín dụng qua các năm của chi nhánh Hoàng Quốc Việt Bảng 2 Hoạt động tín dụng của chi nhánh Hoàng Quốc Việt. .. thì Chi nhánh cần phải có những giải pháp thiết thực và hữu hiệu hơn nữa, nhằm tăng doanh số cho vay trung, dài hạn, nhằm đem lại lợi nhuận cao hơn nữa cho chi nhánh nói riêng và cho hệ thống ngân hàng Agribank nói chung, cũng như hoàn thành tốt nhiệm vụ, chức năng được giao của chi nhánh II Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Việc nghiên cứu chất lượng. .. Trong thời gian vừa qua hoạt động của chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, tổng tài sản thường xuyên tăng trưởng qua các năm, hoạt động tín dụng an toàn, chất lượng và hiệu quả, trong đó tỷ lệ tín dụng trung và dài hạn ngày một chi m tỷ lệ cao trong tổng dư nợ, chất lượng tín dụng đã từng bước được nâng cao và dần khẳng định vị thế của chi nhánh trong quá trình hoạt động Tuy... tín dụng lại giảm 14.97% so năm 2010 Điều này cho thấy thu từ tín dụng là nguồn thu chủ yếu và quan trọng của chi nhánh Hoàng Quốc Việt, và cũng cho thấy, chi nhánh đã và đang triển khai tốt các biện pháp huy động vốn và tín dụng doanh nghiệp cũng như tín dụng cá nhân Về tổng chi phí của chi nhánh: - Năm 2010, tổng chi phí là 158.2 tỷ đồng, giảm 30.46% so với năm 2009 - Năm 2011, tổng chi phí tại chi. .. biểu hiện tốt thể hiện chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng đang được nâng lên đáng kể, công tác thẩm định dự án đã có nhiều tiến bộ Để chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng thực sự ngày càng được nâng cao hơn nữa, thì ngân hàng cần phải tiếp tục giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp hơn nữa, nhất là tỷ lệ nợ xấu đối với tín dụng trung và dài hạn Điều đó cũng có... trung, dài hạn đang ngày một chi m vị trí quan trọng trong sự phát triển của chi nhánh, cũng như cho thấy chi nhánh đã rất chú trọng vào việc nâng cao tỷ trọng của dư nợ trung, dài hạn nhằm tăng cao nguồn thu cho ngân hàng Tuy nhiên, nhìn chung doanh số cho vay và dư nợ tín dụng trung, dài hạn của chi nhánh so với nhiều chi nhánh khác trong cùng hệ thống còn khá khiêm tốn Với vai trò là một chi nhánh cấp... trong công tác cho vay trung và dài hạn ngân hàng còn có những tồn tại chưa tốt cần phải được khắc phục trong Sinh viên Ngô Thanh Bình – Lớp Kh9.TCC1 35 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản lý tài chính công thời gian tới để chất lượng tín dụng trung và dài ngày một nâng cao hơn nữa Ngoài ra khi xem xét chất lượng tín dụng trung và dài hạn chúng ta còn phân tich đến nợ khó đòi và tỷ lệ nợ khó đòi so... lượng tín dụng đòi hỏi phải được xem xét trên quan điểm Ngân hàng và khách hàng, cả về lợi ích thuần tuý và lợi ích xã hội Có như vậy, chất lượng tín dụng mới được phản ánh một cách đầy đủ và khách quan: Đối với Ngân hàng: Chất lượng tín dụng được xem xét trên nhiều chỉ tiêu chung như: Chỉ tiêu dư nợ, chỉ tiêu nợ quá hạn, chỉ tiêu vòng quay của vốn, Chi nhánh Hoàng Quốc Việt xem xét chất lượng tín dụng