- Liên kết các ngân hàng chủ nợ - Thu nợ có chiết khấu
- Xử lý nợ xấu thông qua thị trường
Có thể thấy được chất lượng tín dụng tại ngân hàng thông qua bảng sau:
Bảng 7. Chất lượng tín dụng tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Đơn vị: tỷ đồng, %
Xét về nợ xấu nội bảng, nếu như năm 2009, chi nhánh có nợ xấu nội bảng lên tới 31.5 tỷ đổng, chiếm 4.44% tỷ lệ nợ. Thì sang năm 2010, 2011 nợ xấu đã giảm dần, năm 2010 nợ xấu nội bảng chỉ còn 11.5 tỷ đồng (chiếm 1.18%), giảm 2.74 lần
Stt Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Thực hiện % tăng trưởng Thực hiện % tăng trưởng Thực hiện % tăng trưởng Thực hiện % tăng trưởng 1 - Nợ xấu nội bảng 27.73 100% 31.5 13.60% 11.5 -63.49% 10.8 -6.09% Tr. đó: - Nợ nhóm 3 17.4 100% 0 -100.00% 11.5 100.00% 0.73 -93.65% - Nợ nhóm 4 10.2 100% 0.5 -95.10% 0 -100.00% 0.0 100.00% - Nợ nhóm 5 0.13 100% 31 23746.15 % 0 -100.00% 10.1 100.00% 2 - Tỷ lệ nợ xấu (%) 7.06% 4.44% 1.18% 0.84% 3 - Dư nợ đã XLRR (nợ xấu ngoại bảng) 15.7 100% 8.6 -45.22% 36.2 320.93% 33.3 -8.01% 4 - Nợ đã XLRR thu
được trong năm 3.6 100% 15.9 341.67% 1.5 -90.57%
3.1
so với năm 2009, tương đương với giảm 63.49% so với cùng kỳ năm trước. Và sang năm 2011, nợ xấu ngoại bảng chỉ còn 10.8 tỷ đồng, tiếp tục giảm dần.
Đáng chủ ý là nợ xấu nhóm 4 ( Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ quá hạn từ 180 đến 360 ngày; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần hai, từ 10.2 tỷ đồng năm 2008, đã giảm xuống 0.5 tỷ đồng vào năm 2009, và không còn nợ xấu nhóm 4 vào năm 2010 và 2011.
Ngoài ra, nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2; Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng cũng đã giảm từ 11.5 tỷ đồng vào năm 2010, xuống chỉ còn 0.73 tỷ đồng vào năm 2011 (giảm 93.65% so với cùng kỳ năm trước).
Và nợ nhóm 5 ( Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn; Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý… tử 31 tỷ đồng năm 2009 giảm xuống còn 0 vào năm 2010, và năm 2011 là 10.1 tỷ đồng. Sở dĩ có sự tăng lên nợ xấu nhóm 5, là do các khoản nợ còn đọng lại từ cho vay bất đông sản. Trong khi bất động sản đã có một thời kỳ đầy ảm đạm, do ảnh hưởng từ việc khủng hoảng nền kinh tế toàn thế giới và lạm phát trong nước tăng cao, tiền VND mất giá, trong khi đồng USD lại tăng mạnh… Giá vàng thì tăng đột biến, cao gấp nhiều
trong nhóm nợ xấu nội bảng, chiếm 93.52% tỷ lệ nợ xấu nội bảng. Đây không chỉ là vấn đề của riêng chi nhánh mà là vấn đề chung của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Agribank, và còn là vấn đề của các ngân hàng thương mại khác trong cả nước trước tình hình nợ xấu tăng cao, nhất là nợ có khả năng mất vốn.
Phân tích trên cho thấy tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng trung và dài hạn trên tổng dư nợ trung và dài hạn là khá thấp, tuy nhiên vẫn chưa ổn định và về mặt giảm rủi ro thì càng giảm tỷ lệ này càng tốt. Ngân hàng phải có biện pháp để giảm bớt nợ xấu trong thời gian tới.
Về nợ xấu ngoại bảng (dư nợ đã xử lý rủi ro): chi nhánh đã xử lý rủi ro tương đối tốt. Năm 2010, dư nợ được xử lý rủi ro là 36.2 tỷ đồng (tăng 320.93% so với cùng kỳ nằm 2009) và năm 2011 là 33.3 tỷ đồng.
Nợ đã xử lý rủi ro thu được trong năm có tăng. Năm 2010 chỉ thu đc 1.5 tỷ đồng nhưng đến năm 2011 đã thu được 3.15 tỷ đồng (tăng 110%) so với cùng kỳ năm trước.
Ta thấy rằng tỷ lệ nợ xấu nội và ngoại bảng trên tổng dư nợ của ngân hàng thường xuyên giảm qua các năm cho thấy rằng rủi ro của ngân hàng có xu hướng giảm rõ rệt, đây là một biểu hiện tốt thể hiện chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng đang được nâng lên đáng kể, công tác thẩm định dự án....đã có nhiều tiến bộ.
Để chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng thực sự ngày càng được nâng cao hơn nữa, thì ngân hàng cần phải tiếp tục giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp hơn nữa, nhất là tỷ lệ nợ xấu đối với tín dụng trung và dài hạn. Điều đó cũng có nghĩa là trong công tác cho vay trung và dài hạn ngân hàng còn có những tồn tại chưa tốt cần phải được khắc phục trong
thời gian tới để chất lượng tín dụng trung và dài ngày một nâng cao hơn nữa. Ngoài ra khi xem xét chất lượng tín dụng trung và dài hạn chúng ta còn phân tich đến nợ khó đòi và tỷ lệ nợ khó đòi so với tổng dư nợ của ngân hàng.
Nhìn chung chất lượng tín dụng tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt đạt được khá tốt. Tuy nhiên, nợ nhóm 5 còn cao trong tỷ lệ nợ xấu. Đây là nhóm nợ rất nguy hiểm, vì có nguy cơ có khả năng mất vốn, vì thế ngân hàng cần phải kiểm soát tốt hơn nhóm này. Và trước khi cho các doanh nghiệp vay vốn cần phải thẩm định kỹ càng cũng như xem xét khả năng trả nợ được của các doanh nghiệp, hạn chế tối đa trường hợp doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, thậm chí phá sản, không có khả năng trả nợ, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi vốn cho vay.
Tóm lại: Trong thời gian vừa qua hoạt động của chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, tổng tài sản thường xuyên tăng trưởng qua các năm, hoạt động tín dụng an toàn, chất lượng và hiệu quả, trong đó tỷ lệ tín dụng trung và dài hạn ngày một chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ, chất lượng tín dụng đã từng bước được nâng cao và dần khẳng định vị thế của chi nhánh trong quá trình hoạt động. Tuy nhiên bên cạnh nhữnh kết quả đã đạt được ngân hàng cần cố gắng hơn nữa, tìm ra các biện pháp hữu hiệu để giải quyết các mặt còn hạn chế nhằm làm cho họat động nói chung của ngân hàng ngày một tốt lên, và đặc biệt là nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong thời gian tới.