THỰC TRẠNG và GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG TRUNG và dài hạn tại AGRIBANK TPHCM – CHI NHÁNH

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI AGRIBANK TPHCM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2011–2013THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI AGRIBANK TPHCM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2011–2013THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI AGRIBANK TPHCM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2011–2013

LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà Nước đất nước ta ngày phát triển Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa giành thành tựu to lớn kiềm chế lạm phát, nhịp độ tăng trưởng tổng sản phẩm nước vượt kế hoạch đề ra, nước ta thoát khỏi khủng hoảng…Bên cạnh thành tựu đạt cịn mặt chưa làm như: tình hình xã hội nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước kinh tế lỏng lẻo, số giá tiêu dùng tăng đột biến…Đảng Nhà Nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế đất nước Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói, có nguồn vốn trung dài hạn giúp ta hoàn thành mục tiêu Do mà nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Tuy nhiên, có nguồn vốn trung dài hạn chưa đủ mà phải biết sử dụng hiệu nguồn vốn phát huy hết vai trị tích cực chống lại lãng phí Hay nói cách khác, mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn nguồn vốn trung dài hạn phát huy vai trị tích cực Mặc dù vậy, trước biến động khơng ngừng kinh tế thị trường khơng thể dự đốn hết rủi ro xảy ra, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng tồn ngành NH chi nhánh Agribank Đơng Sài Gịn Đây nguyên nhân mà em chọn đề tài:“Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Agribank Đông Sài Gịn” Trang CHƯƠNG KHÁI QT TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tìm hiểu chung Ngân Hàng Thương Mại 1.1.1 Khái niệm NH loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Tuỳ theo điều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác NH Theo luật NH Pháp NH định nghĩa: “NHTM xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Cịn luật pháp Ấn Độ lại có nhìn NH sau, họ định nghĩa: “NHTM sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư” Một định nghĩa khác NH Giáo sư Peter Rose đưa sau: ”NH loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Ở Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng NH định nghĩa sau: “ NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình NH gồm NHTM, NH đầu tư, NH sách, NH hợp tác loại hình NHkhác”(trích trang 12 Luật tổ chức tín dụng) Như thơng qua số khái Trang niệm NHTM, ta hiểu NHTM loại hình DN đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, có đặc trưng sau:  NHTM tổ chức phép nhận ký thác cơng chúng với trách nhiệm hồn trả  NHTM tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác  Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, nước ta loại hình NHTM phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: NHTM, NH phát triển, NH đầu tư, NH sách, NH hợp tác loại hình NH khác 1.1.2 Các hoạt động Ngân Hàng Thương Mại kinh tế thị trường Trong xu nay, NHTM hoạt động theo loại hình đa tập trung chủ yếu ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn NH hoạt động “đầu vào” NH Nguồn vốn hoạt động chủ yếu NH hình thành từ nguồn sau đây: vốn tự có DN, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay NHtrung ương), lợi nhuận để lại, số NH nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn điều lệ hay vốn uỷ thác Các loại tiền gửi mà NH cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngồi ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hố hoạt động kinh doanh, NH vay vốn từ dân cư , đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thơng qua số hình thức như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ NH trung ương Trang 1.1.2.2 Đối với hoạt động sử dụng vốn Đối với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động cho vay đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khoán  Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên NH cho KH Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do NH phải trì lượng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời  Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại NH hoạt động sinh lời chủ yếu NH Cũng mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh điều đó, việc quản lý tiền cho vay tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài NHTM cho vay theo nhiều hình thức khác  Ngồi NH sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán NH 1.1.2.3 Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian việc NH cung cấp cho KH loạt dịch vụ có liên quan NH nhận khoản thu hình thức hoa hồng chuyển tiền, tốn hộ KH thơng qua hình thức ghi chép tài khoản KH NH, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, mơi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho KH, tư vấn cho DN 1.1.3 Các loại hình tín dụng NH 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn Tín dụng chia thành loại sau đây:  Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống  Tín dụng trung hạn: có thời gian từ năm đến năm (có nơi quy định năm) Trang  Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở nên (có nơi quy định năm) Thời hạn tín dụng thời hạn mà NH cam kết cấp cho KH khoản tín dụng xác định cụ thể ngày, tháng, năm có ý nghĩa quan trọng NHTM Nó phản ánh khả hồn trả, độ rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến tính an tồn sinh lợi NHTM 1.1.3.2 Phân loại theo hình thức cho vay Căn theo hình thức cho vay ta có loại tín dụng sau:  Chiết khấu việc NHTM ứng trước tiền cho KH tương ứng với giá trị thương phiếu sau trừ phần thu nhập NH để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn  Cho vay hiểu việc NH cấp tín dụng cho KH với cam kết KH phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết Cho vay gọi nghiệp truyền thống NHTM, hình thành từ buổi sơ khai NH, đánh giá hoạt động sinh lời cao cho NHTM  Bảo lãnh việc NH cam kết thực nghĩa vụ tài thay KH KH khơng có khả trả nợ Mặc dù xuất tiền ra, song NH thu lợi từ KH nhờ uy tín  Cho th việc NH đứng bỏ tiền mua tài sản KH thuê theo 1.1.3.3 điều kiện định Sau thời gian KH phải trả gốc lẫn lãi cho NH Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo Nếu vào tài sản đảm bảo ta có loại hình tín dụng sau đây:  Tín dụng đảm bảo: cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài NHtrong trường hợp khơng trả nợ Trong trường hợp KH không Trang trả nợ, sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến khơng tốn NH bán tài sản để thu hồi nguồn vốn  Tín dụng khơng có tài sản đảm: loại hình tín dụng mà KH có nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà không cần tài sản đảm bảo Loại tín dụng thường cấp cho KH có uy tín cao, KH có mối quan hệ tốt lâu dài NH, họ có tình hình tài lành mạnh, có mối quan hệ tốt với tổ chức tài Cũng khoản vay thực hiên theo thị Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu khơng cần tài sản đảm bảo Ngồi ra, NHTM cịn sử dụng tiêu thức khác tuỳ theo đối tượng cho vay, tính đa dạng sản phẩm hay tính chun mơn hố ngành để phân chia ví dụ như: tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng 1.2 Lý luận chung tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Khái niệm Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh credo – tin tưởng, tín nhiệm định nghĩa nhiều giác độ khác nhau:  Tín dụng quan hệ vay mượn ngun tắc hồn trả  Tín dụng q trình tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hay vật ngun tắc có hồn trả  Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu  Tín dụng chuyển dịch vốn hình thái tiền tệ hay vật tổ chức, cá nhân cho tổ chức, cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hồn trả Như vậy, tín dụng diễn đạt nhiều cách khác chất tín dụng giao dịch tài sản bên người vay bên người cho vay sở hoàn trả gốc lãi Trang Tín dụng NH định nghĩa sau: Tín dụng NH hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay NH tổ chức tín dụng bên vay cá nhân, DN, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm quan trọng sau:  Tín dụng trung dài hạn cấp cho KH nhằm hỗ trợ cho họ việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định  Do gắn liền với tài sản cố định vốn cố định KH, tín dụng trung dài hạn NHTM thường gắn liền với dự án đầu tư Tuy nhiên, với tín dụng trung hạn thường đầu tư theo chiều sâu, tín dụng dài hạn tập trung cho dự án đầu tư mở rộng  Tín dụng trung dài hạn NHTM có thời gian hồn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho NH chủ yếu lấy từ quỹ khấu hao phần từ lợi nhuận dự án mang lại Vì thế, khách hồn trả khoản vay có quy mơ lớn thành nhiều lần khác – thời hạn cho vay kéo dài nhiều năm  Tín dụng trung dài hạn thường có thời gian kéo dài, quy mơ tín dụng thường lớn, nguy rủi ro cao kinh tế quốc gia ln biến động Sự biến động tích cực tiêu cực mà biết lãi suất cho vay trung dài hạn thường lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Vì độ rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn lâu 1.2.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường 1.2.3.1 Đối với kinh tế Tín dụng có vai trị quan trọng kinh tế Phát triển cho vay tín dụng trung dài hạn giảm bớt đáng kể khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tư xây dựng Trang giảm bớt thâm hụt ngân sách Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế tín dụng trung dài hạn thu hút nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho DN, từ phục vụ cho tăng trưởng kinh tế Đầu tư tín dụng trung dài hạn NH theo trọng điểm ngành nội ngành góp phần hình thành cấu kinh tế hợp lý Hoạt động tín dụng theo chiều sâu, xây dựng mới… tạo sở vật chất kĩ thuật vững cho kinh tế phát triển lâu dài, góp phần tăng cường kim ngạch xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho DN cạnh tranh thị trường quốc tế Với lực sản xuất tăng, hàng hoá sản phẩm nhiều đủ tiêu dùng dư thừa cho xuất Nhiều xí nghiệp với máy móc đại sản xuất sản phẩm thay hàng nhập Tất kết góp phần tiết kiệm chi ngoại tệ, tăng thu ngoại tệ, tạo cán cân tốn quốc tế lành mạnh Ngồi ra, tín dụng trung dài hạn NH cịn góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội lẽ tín dụng trung dài hạn đầu tư vào lĩnh vực mới, cải tạo nâng cao lực sản xuất nên tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Bên cạnh đó, lực sản xuất nâng lên số lượng sản phẩm tiêu thụ nhiều, nguồn thu nhập cán xí nghiệp góp phần ổn định đời sống cho họ Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cấu đầu tư, làm cho cấu kinh tế trở lên hợp lý từ làm tiền đề cho ổn định trật tự an toàn xã hội 1.2.3.2 Đối với DN Trong môi trường kinh tế cạnh tranh, để tồn phát triển DN phải khơng ngừng đầu tư vào tài sản cố định Bởi lẽ tài sản cố định tư liệu chủ yếu, chiếm phận lớn tổng giá thành, yếu tố quan trọng định lợi cạnh tranh… Tuy nhiên, thực tế giá trị tài sản cố định thường cao, trơng Trang chờ vào nguồn vốn tự tích luỹ cần phải nhiều thời gian DN đổi tài sản cố định bị tụt lại xa so với DN có vốn trang bị đại Vì lối cho DN vay để đổi mới.Như vậy, tín dụng trung dài hạn giúp DN đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị… để cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh mở rộng chiếm lĩnh thị trường Có thể nói, tín dụng trung dài hạn trợ thủ đắc lực cho DN đạt mục tiêu kinh doanh : lợi nhuận, an tồn, phát triển khơng ngừng nguồn vốn trung dài hạn DN có tay khơng đủ đáp ứng nhu cầu 1.2.3.3 Đối với NH Nếu NH có nguồn vốn ổn định thời gian dài để đầu tư dài hạn tạo lợi nhuận cao nhiều so với việc dùng vay ngắn hạn, vay trung dài hạn cấp cho DN thường lớn, lãi suất cao Bên cạnh khoản lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung dài hạn cịn vũ khí cạnh tranh có hiệu NH với Với sản phẩm này, NH phục vụ tốt cho chủ DN thu hút ngày nhiều KH đến với NH Khi xác định mở rộng cho vay trung dài hạn, NH không nhìn vào lợi ích trước mắt mà cịn nhìn vào lợi ích lâu dài mở rộng tín dụng trung dài hạn để đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Các DN sau NH cho vay vốn, trang bị máy móc hay xây dựng mở rộng, lực sản xuất tăng lên DN lại cần có nhiều vốn lưu động để đáp ứng cho sản xuất Lúc này, người mà DN tìm đến NH đầu tư cho họ 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn hoạt động NHTM 1.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.3.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đòi hỏi thiết phát triển kinh tế Ngày với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố, tín dụng Trang ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng tín dụng ngày quan tâm vì:  Đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện để NH làm tốt vai trị trung tâm tốn: chất lượng tín dụng đảm bảo tăng vịng quay vốn tín dụng, với khối lượng tiền cũ, thực số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền lưu thông, củng cố sức mua đồng tiền  Chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia  Tín dụng công cụ thực chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế - xã hội theo ngành, lĩnh vực, mặt khác, thông qua phân tích đánh giá khả phát triển đối tượng định đầu tư để có định đầu tư đắn nhằm khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, tiền vốn…  Chất lượng tín dụng trung dài hạn góp phần làm lanh mạnh quan hệ tín dụng: hoạt động tín dụng mở rộng với thủ tục đơn giản hoá, thuận tiện tuân thủ nguyên tắc tín dụng góp phần cho vay đối tượng cần thiết, giảm thiểu đến xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi chủ yếu hoành hành nông thôn vùng xa xôi hẻo lánh 1.3.1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển Ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng trung dài hạn tốt làm tăng khả cung cấp dịch vụ NHTM tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vịng quay vốn tín dụng thu hút nhiều KH hình thức sản phẩm, dịch vụ tạo hình ảnh biểu tượng uy tín NH trung thành KH Chất lượng tín dụng trung dài hạn tốt làm tăng khả sinh lợi sản phẩm đảm bảo khả toán lợi nhuận NH, tạo mạnh cho NH cạnh tranh, Trang 10 Thực tổng kết cơng tác tín dụng qua năm, đúc kết kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có từ nâng cao số lượng chất lượng công tác trongthời gian tới Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thông tin Phân quyền phán cho vay đến chi nhánh Tăng quyền tự chủ cho chi nhánh: để nhằm mở rộng hoạt động chi nhánh năm tới, nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh so với NH khác địa bàn Hội sở cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Như việc tăng hạn mức cho vay dư nợ cho vay KH dự án lớn, đề nghị hội sở hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy đinh nhà nước Hoàn thiện bổ sung chế sách: tính phức tạp hoạt động NH nên hội sở cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi có sách đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ:hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng NH để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng hội sở hỗ trợ kinh phí, cử học trường đại Trang 57 học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên mơn quy định khác có liên quan phủ, NHNN, hội sở để cán tín dụng tham khảo nghiên cứu 3.2.4 NH nhà nước  Thực tốt công tác tra NH Cơng tác tra NHNN có hiệu đến hoạt động hệ thống NH Vừa phát kịp thời, xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN Từ có thay đổi kịp thời hợp lý  Bảo đảm thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống NH hoạt động Thơng tin đay thơng tin DN thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin DN thu thập cung cấp thông qua trung tâm thơng tín dụng NHNN, bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng KH với DN khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định KH Cùng với thông tin DN, NHNN phải năm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, phát huy cao hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NH  NHNN cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật nước ta ban hành khơng phải song có nhiều bất cập Đó khơng đồng bộ, đơi chồng chéo gây cản trở đến hoạt động kinh doanh NH Để hệ thồng NH phát triểm, tạo điều kiện Trang 58 cho cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước NHNN cần có văn sở tổng hợp văn hành, nhằm nới lỏng hoạt động hệ thống NH phù hợp với thay đổi chế  NHNN nên tăng quyền tự chủ cho NHTM, chi nhánh NHTM Sự quản lý NH nhà nước nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể mang tính đặc thù riêng NH, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho NH gây khó khăn cho NH việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trị quản lỹ vĩ mơ NHNN cần thiết song mức độ định cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh 3.2.5 Chính phủ Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động NHTM Hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn NH, bao gồm văn như:  Luật mua bán quyền chuyển nhượng giấy tờ có giá  Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản  Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ DN thua lỗ, phá sản… Yêu cầu DN thay đổi giấy phép kinh doanh… phải thông báo phương tiện thông tin đại chúng Trang 59 Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho DN hoạt động vay vốn Để khuyến khích DN, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trước tiên Nhà nước cần tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liện tục khiến cho nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn vào Khuyến khích DN có phương án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hịa xuất khẩu, thơng qua nguồn cho vay ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập Nâng cao chất lượng quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh DN có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm DN Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đánh giá xác DN vay vốn để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, phủ quy định bắt buộc DN có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm NH xem xét vay vốn cách làm này, DN phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận muốn vay vốn NH Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất DN Trang 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu tình hình hoạt động chung thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Agribank Đơng Sài Gịn chương 2, chương đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn để thu hút ngày nhiều KH Đầu tiên đề cập đến định hướng mục tiêu phát triển biện pháp nhằm đạt mục tiêu Agribank Ngồi việc nâng cao chất lượng tín dụng, NH trọng đến chuyên đề đào tạo Đồng thời, chương đưa đòi hỏi tháo gỡ để nhằm mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn NH Nêu lên số giải pháp xây dựng chiến lược marketing NH, đẩy mạnh sách giao tiếp – khuyếch trương, hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan, hồn thiện sản phẩm tín dụng trung dài hạn NH Thêm sử sụng hệ thống tính điểm tín dụng KH, khơng ngừng phát triển công nghệ, nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực, ngày đổi hình tượng NH với việc trọng đầu tư sở vật chất NH cần có sách thu hút KH hợp lý, tìm hiểu rõ nhu cầu KH để đưa định phù hợp, nắm bắt tình hình thực tế Như vậy, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng ln tiềm ẩn rủi ro Trên thực tế, NH nên vận dụng biện pháp mạng lại hiệu để vừa hạn chế rủi ro vừa thu hút trì KH, cần phải vận dụng cách linh hoạt hợp lý tùy theo trường hợp cụ thể đối tượng KH cụ thể Trang 61 KẾT LUẬN Trên sở thực mục tiêu yêu cầu đề bài, báo cáo thực tập hoàn thành số nội dung nghiên cứu sau:  Khái quát cách tổng quát tín dụng trung dài hạn NH thương mại  Giới thiệu tổng quan nơi thực tập chi nhánh Agribank Đơng Sài Gịn Về lịch sử, cấu tổ chức phịng ban, quy định, quy trình liên quan đến tín dụng trung dài hạn NH  Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn Agribank Đơng Sài Gịn, từ nêu mặt tích cực, rút vấn đề cịn tồn tại, hạn chế cần nghiên cứu giải để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh  Nêu số giải pháp cụ thể đóng góp cho chi nhánh số kiến nghị cụ thể lên NH chi nhánh, hội sở, NHNN nhằm đảm bảo an tồn tín dụng hiệu tín dụng Đây đề tài cũ khó, rộng có nhiều vấn đề phức tạp mà nhà nghiên cứu không ngừng đề cập đến nên phân tích chun đề khơng thiếu khỏi thiếu sót Do cịn hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu ngày gần Mong có góp ý, nhận xét Thầy Cô, anh chị cán NH, bạn bè Em xin chân thành cảm ơn! Trang 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định 1627/2001/QĐ-NHNN Qui định tín dụng Agribank Tạp chí hàng quý Agribank Trang web www.sbv.gov.vn Trang web www.Vietcombank.com.vn PGS.TS Trần Huy Hoàng, Quản trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Lao Động Xã Hội Peter Rose, quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Theo Tạp chí Ngân hàng - ThS Nguyễn Thị Cẩm Thủy Lê Bích Ngọc Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank Đông Sài Gòn giai doạn 2011-2013 Trang 63 ... tư cho họ 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn hoạt động NHTM 1.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.3.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đòi hỏi thiết... khoản nợ hạn 2.5.4 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn Trong cấu tín dụng trung dài hạn tín dụng trung hạn chi? ??m tỷ trọng lớn nhiều so với tín dụng dài hạn, có lẽ thời gian cho vay dài hạn dài, cộng... CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK ĐƠNG SÀI GỊN 3.1 Một số giải pháp đề 3.1.1 Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung dài hạn