2.5.1.Các sản phẩm tín dụng trung và dài hạn của NH
Cho vay dự án mới
NH cung cấp nguồn vốn dài hạn cho các dự án đầu tư mới trong tất cả các lĩnh vực kinh tế khác nhau. Với tiềm lực tài chính lớn và nhiều năm kinh nghiệm, NH có thể tài trợ nguồn vốn dài hạn để đầu tư phát triển từ những dự án quy mô nhỏ như khách sạn mini, nhà hàng ăn uống cho đến những dự án quy mô rất lớn như khu đô thị mới, nhà máy sản xuất thép hay công trình thủy điện.
Không chỉ dừng lại ở việc cung cấp nguồn vốn, NH có thể thẩm định, tư vấn, giúp DN lập phương án tài chính cũng như dòng tiền tương lai cho các dự án đầu tư trên nhiều lĩnh vực khác nhau như:
Các dự án bất động sản: Bao gồm trung tâm thương mại, văn phòng làm việc, bệnh viện, trường học, khu đô thị mới...
Các dự án xây dựng nhà xưởng và mua sắm thiết bị: Bao gồm nhiều ngành như xi măng, thép, thủy điện, nhiệt điện, phong điện, may mặc, hóa dầu, thủy sản, nông sản, lâm sản...
Các dự án mua sắm phương tiện vận tải: Bao gồm mua sắm tàu biển (tàu chở dầu, tàu chở hàng khô, tàu chở container), máy bay (máy bay chở khách, máy bay vận tải), ôtô (xe container, xe khách) và một số phương tiện khác Các dự án khác
Lợi ích: lãi suất cho vay cạnh tranh; số tiền cho vay có thể lên đến 80% tổng mức đầu
tư dự án; thời gian cho vay linh hoạt, tối đa có thể đến 15 năm; dòng tiền trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án và của DN; loại tiền cho vay đa dạng: VND, USD và các loại ngoại tệ khác; hình thức cho vay phong phú; thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, tạo điều kiện tối đa cho DN.
Cho vay dự án đã đầu tư
Cho vay dự án mở rộng, cải tạo, nâng cấp
Để đáp ứng nhu cầu mở rộng, nâng cấp các hoạt động sản xuất kinh doanh của DN, với kinh nghiệm lâu năm, NH có thể cung cấp các phương án tài chính dài hạn cũng như tư vấn quản trị cho DN trong quá trình này.
Cho vay tái cấu trúc khoản vay
Trong trường hợp này, DN đã vay vốn dài hạn tại các tổ chức tín dụng khác. Tuy nhiên, theo yêu cầu của DN, NH có thể cung cấp các dịch vụ cho vay tái cấu trúc dưới các hình thức sau:
Mua bán nợ;
Cấp lại tín dụng trong trường hợp DN đã trả nợ trước hạn;
Cho vay để trả nợ các khoản vay nước ngoài phù hợp với quy định của NHNN.
Lợi ích: lãi suất cho vay cạnh tranh; số tiền cho vay có thể lên đến 80% tổng mức đầu
tư dự án; thời gian cho vay linh hoạt, tối đa có thể đến 15 năm; dòng tiền trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án và dòng tiền DN; loại tiền cho vay đa dạng: VND, USD và
các loại ngoại tệ khác; hình thức cho vay phong phú; thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, tạo điều kiện tối đa cho DN.
2.5.2. Tình hình dư nợ cho vay
2.5.2.1. Dư nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 2.2: Dư nợ theo thành phần kinh tế
Chỉ tiêu Số tiền 2011 2012 2013 (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) (tỷ đồng)Số tiền Tỷ trọng (%) (tỷ đồng)Số tiền Tỷ trọng (%) DN Nhà nước - - - - DN ngoài quốc doanh 1,795 88.99 1,655 87.94 1,609 86.00 Hợp tác xã - - - - Hộ sản xuất, tư nhân, cá thể 222 11.01 227 12.06 262 14.00
Dư nợ cho vay 2,017 100 1,882 100 1,871 100
(Nguồn: phòng tín dụng Agrbank Đông Sài Gòn)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng dư nợ cho vay giảm qua các năm. Cụ thể: năm 2012 đã giảm đi 6.69% so với năm 2011 chỉ còn 1,882 tỷ đồng. Và đến năm 2013 giảm nhẹ 0.58% , còn 1,871 tỷ đồng. Cùng với đó là sự giảm dư nợ cho vay đối với DN ngoài quốc doanh qua các năm. Năm 2011 là 1,795 tỷ đồng thì đến năm 2012 giảm đi còn 1,655 tỷ đồng, ứng với tỷ lệ giảm 7.80%. Qua năm 2013 tiếp tục giảm nhẹ còn 1,609 tỷ đồng, ứng với tỷ lệ giảm 2.78%. Trong khi đó, dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất, tư nhân, cá thể lại tăng qua các năm. Cụ thể: tăng từ 222 tỷ đồng năm 2011 lên 227 tỷ đồng năm 2012, ứng với tỳ lệ tăng 2.25%. Và tăng lên 262 tỷ đồng năm 2013 ứng với tỷ lệ tăng 15.42%.
Xét về tỷ trọng trong dư nợ cho vay qua các năm thì DN ngoài quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng lớn, có ý nghĩa quan trọng trong tổng dư nợ cho vay. Qua đó thể hiện NH ngày càng chú trọng hơn đối với DN ngoài quốc doanh, phù hợp với tình hình phát tiển kinh tế trong tương lai, cũng như góp phần hướng đến công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. 2.5.2.2. Dư nợ theo kỳ hạn Bảng 2.3: Dư nợ theo kỳ hạn Chỉ tiêu Số tiền 2011 2012 2013 (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 641 31.78 772 41.02 858 45.86 Trung hạn 1,357 67.28 1,097 58.29 1,002 53.55 Dài hạn 19 0.94 13 0.69 11 0.59
Dư nợ cho vay 2,017 100 1,882 100 1,871 100
(Nguồn: phòng tín dụng Agrbank Đông Sài Gòn)
Lãi suất, thời hạn cho vay dài hơn, khuyến khích đầu tư cho những doanh nghiệp có những dự án vay trung và dài hạn khả thi, những dự án có tính thực tế, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng. Bởi vì một dự án cho vay trung và dài hạn đòi hỏi rất cao về cả về vi mô và vĩ mô, phải qua một qúa trình thẩm định rất khắt khe về nhiều mặt. Cộng với tình hình kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn nên dư nợ tín dụng trung và dài hạn giảm qua các năm. Cụ thể về trung hạn, giảm từ 1,357 tỷ đồng xuống còn 1,097 tỷ đồng năm 2012, ứng tỷ lệ giảm 19.16%. Và giảm đi 8.66% năm 2013 so với năm 2012, chỉ còn 1,002 tỷ đồng. Cũng tương tự tình hình vậy đối với dài hạn, giảm từ 19 tỷ đồng năm 2011 còn lại 13 tỷ đồng năm 2012. Và tiếp tục giảm với năm 2013 chỉ còn 11 tỷ đồng.
Song bên cạnh tình hình giảm đó của trung và dài hạn, để giảm thiểu rủi ro trong giai đoạn tình hình kinh tế đang khó khăn. Dư nợ ngắn hạn qua các năm lại tăng, cụ thể là tăng từ 641 tỷ đồng năm 2011 lên 772 tỷ đồng năm 2012, ứng với tỷ lệ tăng là 20.44%. Và tiếp tục tăng lên 858 tỷ đồng năm 2013, ứng với tỷ lệ tăng 11.14%. Nhưng cũng không phủ nhận dư nợ trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ cho vay.