Nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – thực trạng và giải pháp

Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô LỜI NÓI ĐẦU: Tính cấp thiết đề tài: Trong năm gần kinh tế Việt Nam có bước phát triển đáng kinh ngạc Các hoạt động trao đổi hàng hóa, thương mại, dịch vụ không diễn phạm vi lãnh thổ mà vươn tầm quốc tế Hòa chung vào xu đó, hệ thống NHTM không ngừng phát triển mở rộng, bên cạnh NHTM nhà nước xuất nhiều ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước Trong bối cảnh cạnh tranh tất yếu mà lĩnh vực cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tín dụng truyền thống Chính vậy, ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm tín dụng từ lĩnh vực bảo lãnh ngoại lệ thị trường mà nhiều ngân hàng nhắm vào Do đó, việc sử dụng BLNH bùng nổ mạnh mẽ đem lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng đồng thời đóng vai trò xúc tác cho hợp đồng kinh tế kí kết dễ dàng Có thể chắn giao dịch thương mại lớn mà có yếu tố nước tham gia kèm với hợp đồng kinh tế bắt buộc phải có thêm hợp đồng bảo lãnh ngân hàng để tạo tin tưởng tuyệt đối bạn hàng Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội thực từ năm đầu thành lập Mặc dù nghiệp vụ ngân hàng mẻ với ngân hàng TMCP Việt Nam, song với uy tín quyền lực tài mình, năm qua MB đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, đem lại thu nhập đáng kể dần đưa hoạt động bảo lãnh trở thành hoạt động chính, thiếu ngân hàng Tuy nhiên, trình thực nghiệp vụ ngân hàng gặp không khó khăn, hạn chế Chính vậy, thân ngân hàng có sách định để không ngừng hoàn thiện phát triển nghiệp vụ Nguyễn Thị Hồng Hiên Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô Xuất phát từ điều trên, em định chọn đề tài: “Nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Thực trạng giải pháp ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khóa luận đề cập nghiên cứu hệ thống số vấn đề lý luận bảo lãnh ngân hàng, vai trò bảo lãnh ngân hàng kinh tế, phân tích, đánh giá thực trạng kết đạt được, đồng thời nêu khó khăn, tồn hoạt động bảo lãnh MB Trên sở đưa định hướng, giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh để tháo gỡ khó khăn, tồn nghiệp vụ bảo lãnh MB Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu tập trung chủ yếu thực trạng bảo lãnh ngân hàng số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động bảo lãnh để tháo gỡ khó khăn, tồn nghiệp vụ bảo lãnh MB Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp lý thuyết hệ thống vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích hoạt động kinh tế, thống kê, tổng kết thực tiễn, phân tích, so sánh, xử lý số liệu… Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, cấu trúc khóa luận gồm chương: - Chương 1: Những lý luận chung bảo lãnh ngân hàng - Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội Nguyễn Thị Hồng Hiên Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát chung nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Sự đời phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.1 Sự đời nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Nền kinh tế phát triển kéo theo phát triển không ngừng hoạt động giao lưu trao đổi hàng hóa, dịch vụ, thương mại Các giao dịch ngày phát triển mặt số lượng, giá trị, độ phức tạp mở rộng phạm vi toàn giới Đặc biệt, TMQT giao dịch diễn có ngăn cách thời gian, không gian, hệ thống pháp luật, điều kiện thị trường… làm cho loại rủi ro gia tăng như: rủi ro không thực hợp đồng, rủi ro tín dụng… để phòng ngừa rủi ro bên giao hàng hóa thường yêu cầu bên nhận hàng hóa phải có bảo lãnh bên thứ ba (bên thứ ba thường người có uy tín, có tiềm lực tài chính…) nghiệp vụ bảo lãnh đời Trên thực tế có nhiều tổ chức tài phát hành bảo lãnh như: phủ, công ty bảo hiểm, công ty tài chính… song bảo lãnh chủ yếu phát triển NHTM Tại lại vậy? Nguyên nhân xuất phát đặc điểm riêng có NHTM là: - NHTM trung gian tài kinh tế với vai trò chủ yếu nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân đem cho vay đầu tư để thu lợi nhuận Thông qua trình đó, ngân hàng nắm bắt nhiều thông tin khách hàng, biết lực tài khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi họ để tạo sở cho việc phát hành thư bảo lãnh đắn - NHTM thường xuyên cung cấp dịch vụ tài cho kinh tế, có tiềm lực tài cao nên xây dựng uy tín mối quan hệ gắn bó tin tưởng khách hàng ngân hàng Uy tín ngân hàng Nguyễn Thị Hồng Hiên Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô yếu tố quan tâm hàng đầu khách hàng định dịch vụ bảo lãnh ngân hàng (là đối tượng yêu cầu bảo lãnh) Như đời nghiệp vụ bảo lãnh yếu tố khách quan, giúp phòng ngừa rủi ro giao dịch tài phi tài Sự phát triển bảo lãnh gắn liền với hoạt động NHTM, tổ chức có khả cung cấp dịch vụ bảo lãnh tốt 1.1.1.2 Sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ quốc tế, sử dụng rộng rãi nhiều nơi giới Nhiều tài liệu dẫn chứng thương mại giao dịch, BLNH xuất lần Mỹ vào năm đầu thập kỉ 60 kỉ XX dạng thư tín dụng dự phòng ( Standby letter of credit) Ở thời điểm này, BLNH bắt đầu thực sử dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, phải tới năm 70, hoạt động bảo lãnh ngân hàng thật sử dụng giao dịch TMQT Nguồn gốc từ phát triển mạnh mẽ ngành công nghiệp giàu mỏ khiến cho quốc gia Trung Đông trở nên giàu có Họ liên tục kí kết hợp đồng kinh tế với quốc gia Phương tây để thực dự án như: tạo sở hạ tầng, canh tân công nông nghiệp… để đảm bảo cho hợp đồng này, công ty giàu mỏ Trung Đông yêu cầu tập đoàn phương tây phải chứng minh lực tài thông qua BLNH Đó yêu cầu tất yếu giao dịch TMQT giao dịch chứa đựng nhiều rủi ro Sau năm 70, với phát triển TMQT, hoạt động bảo lãnh phát triển đáng kinh ngạc Bảo lãnh thực trở thành công cụ phòng ngừa rủi ro quan trọng Ngày nay, bảo lãnh ngày trở thành nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng nhiều nước giới Quy mô doanh thu phí bảo lãnh ngân hàng thể uy tín nước quốc tế ngân hàng ngân hàng đối tác, khách hàng với chỉnh phủ Trong xu hướng quốc tế hóa, toàn cầu hóa, chu chuyển vốn giao lưu Nguyễn Thị Hồng Hiên Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô TMQT ngày gia tăng với mức độ khổng lồ, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng trọng hoàn thiện phát triển điều kiện mua bán chịu ngày phổ biến, tiết kiệm vốn cho bên bán hàng bên mua hàng Đây nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, giúp cho ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm từ giảm thiểu rủi ro trình kinh doanh Ngược lại, doanh nghiệp nhà kinh doanh chủ yếu sử dụng nghiệp vụ BLNH nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho công việc kinh doanh đồng thời đảm bảo an toàn giao dịch kinh doanh Tại Việt Nam, từ năm 80, bảo lãnh đề cập văn pháp quy Song từ năm 1980 – 1990, bảo lãnh ngân hàng NHNN thực công cụ hỗ trợ kinh doanh cho DNNN vay vốn nước để sản xuất kinh doanh Sau công đổi hệ thống ngân hàng năm 1998, NHTM Việt Nam có phát triển đáng ghi nhận, kênh cung cấp quan trọng cho kinh tế đất nước Các nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển phong phú đa dạng Tuy nhiên nhiều nghiệp vụ ngân hàng thực giai đoạn bước đầu, có nghiệp vụ BLNH Nghiệp vụ phức tạp đòi hỏi phải tuân thủ theo tập quán thông lệ quốc tế Năm 1994, quy chế bảo lãnh tái bảo lãnh thống đốc NHNN ban hành lần đầu áp dụng cho NHTM Việt Nam Tuy nghiệp vụ ngân hàng chưa có hành lang pháp lý chặt chẽ song BLNH dần khẳng định vị trí thiếu kinh tế thị trường đại 1.1.2: Khái niệm đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Có nhiều cách khái niệm khác nghiệp vụ BLNH, song chất phương thức thực hiện, khái niệm nêu bật lên nghĩa vụ Nguyễn Thị Hồng Hiên Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô người phát hành bảo lãnh phải toán cho người nhận bảo lãnh người có chứng chứng minh người bảo lãnh vi phạm hợp đồng Theo luật dân nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam điều 366 có định nghĩa: “Bảo lãnh việc người thứ ba (gọi người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi người nhận bảo lãnh) thực trả thay cho bên có nghĩa vụ (gọi bên bảo lãnh) đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ” Theo luật TCTD điều 20 định nghĩa: “Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng thực không nghĩa vụ cam kết, khách hàng phải nhận hoàn trả cho TCTD số tiền trả thay” Hình thức BLNH hợp đồng bảo lãnh hay gọi thư bảo lãnh.Thư bảo lãnh cam kết văn khách hàng ngân hàng quyền lợi nghĩa vụ bên việc bảo lãnh hoàn trả Như vậy, BLNH cam kết văn bản, hình thức cấp tín dụng chữ kí, thời điểm tham gia bảo lãnh, ngân hàng không trực tiếp xuất vốn mà dùng khả tài uy tín để đảm bảo thực nghĩa vụ cam kết từ trước 1.1.2.2: Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng - Bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc: Tham gia vào hoạt động bảo lãnh có chủ thể, là: Bên phát hành bảo lãnh (ngân hàng), bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh (bên thụ hưởng) Các chủ thể tham gia có mối quan hệ với thông qua hợp đồng là: Hợp đồng kinh tế, hợp đồng bảo lãnh, thư bảo lãnh Cụ thể sau: Nguyễn Thị Hồng Hiên Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô Sơ đồ 1: Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng Bên bảo lãnh Bên bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh Hợp đồng kinh tế: Trước hết hoạt động bảo lãnh phát sinh mối quan hệ kinh tế bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh Hai chủ thể thỏa thuận, kí kết hợp đồng kinh tế Trong đó, bên nhận bảo lãnh yêu cầu phải có bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh bên bảo lãnh đáp ứng yêu cầu ngân hàng bảo lãnh xác lập Từ phát sinh mối quan hệ Hợp đồng bảo lãnh: Quan hệ ngân hàng bên bảo lãnh thông qua hợp đồng bảo lãnh mối quan hệ ngân hàng cấp tín dụng bên hưởng tín dụng Cam kết bảo lãnh (thư bảo lãnh): Thư bảo lãnh ngân hàng phát hành trao cho bên nhận bảo lãnh quy định điều kiện để bên nhận bảo lãnh nhận toán ngân hàng trường hợp bên bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ cam kết - Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập cao: Mặc dù quan hệ BLNH mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc nhau, nhiên quyền lợi nghĩa vụ chủ thể tham gia mang tính độc lập tương đối Đây đặc điểm bật bảo lãnh Điều có nghĩa việc thực nghĩa vụ bảo lãnh không phụ thuộc vào giao dịch hay yếu tố giao dịch bảo lãnh Ngân hàng có trách nhiệm toán Nguyễn Thị Hồng Hiên Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô cho bên nhận bảo lãnh bên có yêu cầu có chứng chứng minh vi phạm hợp đồng bên bảo lãnh Ngân hàng viện lí thuộc mối quan hệ ngân hàng khách hàng để trì hoãn không thực toán cho bên nhận bảo lãnh Khi có yêu cầu toán, ngân hàng phải toán cho bên nhận bảo lãnh, sau quay thu nợ bên bảo lãnh - Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng: Về chất, bảo lãnh hình thức tài trợ uy tín, qua bên bảo lãnh tìm nguồn tài trợ mới, mua hàng hóa thực phương án sản xuất kinh doanh…để thu lợi Khi thực nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng chưa phải xuất quỹ tiền mặt bảo lãnh coi hoạt động ngoại bảng hoạt động không làm ảnh hưởng tới bảng cân đối kế toán Tuy nhiên, rủi ro sảy ngân hàng phải thực nghĩa vụ toán cho bên nhận bảo lãnh Đó lúc ngân hàng phải thực xuất quỹ tiền mặt, điều làm ảnh hưởng tới bảng cân đối kế toán ngân hàng Khoản chi xếp vào khoản tín dụng “xấu”, cấu thành nợ hạn Khi đó, hoạt động bảo lãnh chuyển từ tài sản ngoại bảng vào tài sản nội bảng Như vậy, hoạt động bảo lãnh có chất lượng có ảnh hưởng xấu tới uy tín ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp tới tài sản ngân hàng Vì vậy, phải cân nhắc kĩ trước đưa định bảo lãnh tránh khoản nợ “xấu” - Bảo lãnh tiến hành sở chứng từ: Tất hoạt động ngân hàng dựa sở chứng từ hoạt động bảo lãnh ngoại lệ Cam kết bảo lãnh ngân hàng văn mà việc thực nghĩa vụ bảo lãnh ngân hàng dựa văn Do đó, người thụ hưởng bảo lãnh đến yêu cầu ngân hàng toán ngân hàng phát hành thư bảo lãnh phải có trách nhiệm Nguyễn Thị Hồng Hiên Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô kiểm tra chứng từ người thụ hưởng xuất trình phù hợp với điều khoản điều kiện thư bảo lãnh Ngân hàng phát hành có quyền từ chối toán chứng từ bất hợp lệ hay điều kiện điều khoản bảo lãnh không đáp ứng Nếu ngân hàng không thực trách nhiệm kiểm tra, tức toán toàn chứng từ bất hợp lệ ngân hàng không nhận tiền bồi hoàn từ người bảo lãnh.Tuy nhiên chứng từ đưa đến hoàn toàn phù hợp với điều kiện, điều khoản quy định thư bảo lãnh ngân hàng kiểm tra thấy dấu hiệu lừa đảo ngân hàng phải toán cho bên thụ hưởng Ngân hàng phải thực cách trung thực khách quan, không làm chỗ dựa cho khách hàng để từ chối toán làm giảm uy tín ngân hàng 1.1.3 Chức vai trò BLNH: 1.1.3.1 Chức BLNH: a Công cụ bảo đảm: Chức quan trọng bảo lãnh cung cấp đảm bảo cho người thụ hưởng Mục đích bảo lãnh cung cấp cho người thụ hưởng khoản bồi hoàn tài cho người thiệt hại hành vi vi phạm hợp đồng người bảo lãnh gây Hơn nữa, bảo lãnh dùng hợp đồng thi công, hợp đồng bảo hành sản phẩm, dự thầu công trình… thỏa thuận không mua bán hay toán Do vậy, bảo lãnh dùng cho mục đích bảo đảm an toàn cho người thụ hưởng có biến cố vi phạm hợp đồng người bảo lãnh b Công cụ tài trợ: Hầu hết hợp đồng thi công, buôn bán lớn đòi hỏi phải có khoảng thời gian dài hoàn tất Điều đặt nhu cầu tài trợ cho dự án Công ty xây dựng gặp khó khăn tài chịu nhiều rủi ro phải hoàn tất công trình nhận toán từ chủ công trình Do Nguyễn Thị Hồng Hiên Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô đó, công ty xây dựng thương lượng với chủ công trình ứng trước cho khoản tiền Lúc đó, ngân hàng công ty xây dựng phát hành bảo lãnh hoàn tiền ứng trước công cụ tài trợ công ty nhận khoản tiền Ngân hàng phát hành cam kết bảo lãnh cho công ty xây dựng để toán cho chủ công trình trường hợp công ty xây dựng vi phạm nghĩa vụ hợp đồng 1.1.3.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng: a Đối với ngân hàng phát hành bảo lãnh: Bảo lãnh hình thức dịch vụ ngân hàng cung ứng cho kinh tế Lợi ích trực tiếp bảo lãnh đóng góp phí bảo lãnh với lợi nhuận ngân hàng Một ưu điểm bảo lãnh ngân hàng xuất vốn ngay, chưa phải sử dụng vốn mình, không chi phí hội cho mục đích kinh doanh khác Không đóng góp lợi nhuận, bảo lãnh làm đa dạng hóa loại hình dịch vụ nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung, làm giảm phụ thuộc vào tín dụng Mà tỷ trọng thu từ dịch vụ xu hướng phát triển ngân hàng đại ngày Ngoài ra, bảo lãnh giúp thực sách khách hàng Một mặt đáp ứng nhu cầu gắn bó với khách hàng truyền thống Mặt khác thu hút khách hàng Điều làm lợi cho ngân hàng không mặt phí mà thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng toán xuất nhập khẩu, tín dụng, huy động vốn… Bảo lãnh nâng cao uy tín tăng cường quan hệ ngân hàng trường quốc tế Thông qua bảo lãnh nước ngoài, ngân hàng mở rộng quan hệ đối ngoại Bảo lãnh giúp ngân hàng tăng bạn hàng lợi nhuận b.Đối với doanh nghiệp: Vai trò lớn mà bảo lãnh mang lại cho khách hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo lợi ích kinh tế, chống lại thiệt hại việc vi phạm hợp đồng gây Nhờ có bảo lãnh ngân hàng, doanh nghiệp có khả tiếp Nguyễn Thị Hồng Hiên 10 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô - Tổ chức hội nghị khách hàng để tìm hiểu nhu cầu khách hàng, nhận xét, đánh giá khách hàng gặp phải sử dụng nghiệp vụ sở có biện pháp để không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm cũ phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng trước phát hành bảo lãnh khâu quan trọng quy trình bảo lãnh Có thẩm định tốt ngăn ngừa rủi ro phải trả thay khách hàng khách hàng khả trả nợ cho ngân hàng trả không đủ Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, ngân hàng cần phải thu thập thông tin số liệu xác, phù hợp; đánh giá phân tích yếu tố liên quan tới khách hàng biến động môi trường bên cách khách quan; bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán công nhân viên công tác thẩm định nói riêng nghiệp vụ bảo lãnh nói chung; áp dụng phương pháp tính phí toán linh hoạt, hợp lý Công tác thẩm định cần tiến hành toàn diện tất mặt: - Năng lực pháp lý khách hàng: Ngân hàng cần thẩm định vấn đề để đản bảo khách hàng có đầy đủ lực pháp lý để thực nghĩa vụ mình, điều kiện tiên để giải tranh chấp pháp luật có rủi ro sảy - Tư cách đạo đức, uy tín khả quản lý điều hành doanh nghiệp: Tư cách đạo đức, uy tín doanh nghiệp yếu tố vô quan trọng ảnh hưởng lớn đến rủi ro hoạt động bảo lãnh định đến mong muốn thực hợp đồng mong muốn trả nợ khách hàng trường hợp ngân hàng trả thay Ngân hàng thông qua: + Cách ứng xử, quan hệ nội doanh nghiệp nhân viên với người quản lý, nhân viên với Nguyễn Thị Hồng Hiên 72 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô + Quan hệ với đối tượng kinh doanh như: nhà cung cấp, khách hàng,… + Quan hệ cộng đồng, tổ chức xã hội Một vấn đề khác cần quan tâm khả quản lý chủ doanh nghiệp, ban giám đốc định chủ doanh nghiệp ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp Quyết định đắn giúp doanh nghiệp đạt hiệu cao kinh doanh ngược lại Tuy nhiên, thực tế ngân hàng chưa có có quan tâm mức tới yếu tố nên rủi ro kinh doanh Do yêu cầu đặt cần phải đánh giá tư cách đạo đức, uy tín khả quản lý điều hành doanh nghiệp - Năng lực tài khách hàng: Việc đánh giá xác lực tài khách hàng giúp cho ngân hàng đánh giá trạng tài dự báo tài tương lai khách hàng Năng lực tài xem xét thông qua báo cáo tài như: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ dự báo tài từ ngân hàng tính toán đánh giá tiêu hiệu hoạt động doanh nghiệp (vòng quay hàng tồn kho, vòng quay vốn lưu động, hiệu suất sử dụng tài sản cố định, hiệu suất sử dụng tổng tài sản…) nhóm tiêu liên quan tới khả sinh lời doanh nghiệp (doanh thu tiêu thụ sản phảm, ROE, ROA…) - Phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư doanh nghiệp: Điều quan trọng đối tượng bảo lãnh Hơn hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh yếu tố chủ chốt giúp ngân hàng đạt hiệu bảo lãnh mong muốn giảm thiểu rủi ro Khi thẩm định cán thẩm định cần xem xét khía cạnh sau: + Mục tiêu dự án, phương án gì? Nó có phù hợp với điều kiện kinh doanh doanh nghiệp hay không? Nguyễn Thị Hồng Hiên 73 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô + Xem xét tình hình, kết hiệu dự án góc độ hạch toán kinh tế thân doanh nghiệp Ngân hàng nên kiểm tra yếu tố khác dự án như: phương án tiêu thụ sản phẩm, thời gian hoàn vốn, cấu nguồn vốn, hợp lý quy mô nguồn vốn… + Ngoài ra, ngân hàng nên xem xét yếu tố khác mà có ảnh hưởng trực tiếp đến dự án đầu tư như: nhu cầu thị trường sản phẩm dịch vụ mà dự án cung cấp, đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn,… Hiện nay, khách hàng ngân hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác Do đó, đòi hỏi cán thẩm định phải am hiểu ngành nghề, lĩnh vực hoạt động khách hàng Điều khó khăn trình độ cán tín dụng có hạn, vậy, ngân hàng cần phối hợp với ngân hàng khác, chuyên gia, nhà tư vấn, khai thác thông tin để có đánh giá, định xác (ngân hàng cần lấy thông tin từ nhiều nguồn như: thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, từ đối tượng khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng…) Để hoạt động bảo lãnh thực có hiệu quả, phát huy hết vai trò ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với cán tín dụng để có hội tìm hiểu, sâu, nghiên cứu khách hàng, đánh giá hoạt động khách hàng 3.2.5 Chú trọng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng Công tác quan trọng tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng diễn suôn sẻ hơn, tạo uy tín cho hoạt động tín dụng hay hoạt động bảo lãnh ngân hàng an toàn Vì việc nâng cao chất lượng công tác tư vấn cho khách hàng cần ngân hàng ý quan tâm việc thiếu để nâng cao khả cạnh tranh hạn chế rủi ro cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Từ trước đến nay, công tác tư vấn cho khách hàng ngân hàng mới dừng lại việc hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ pháp lý theo Nguyễn Thị Hồng Hiên 74 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô quy định mà chưa tư vấn cho khách hàng lời khuyên hợp đồng, tình hình sản xuất kinh doanh, điều kiện có lợi cho khách hàng điều kiện lợi để hạn chế tối đa rủi ro Tuy nhiên, để thực công tác tư vấn cho khách hàng công việc dễ dàng điều kiện đòi hỏi trình độ hiểu biết toàn diện sâu rộng cán ngân hàng nhiều lĩnh vực kinh tế, pháp luật, tài kế toán… để đưa lời khuyên hợp lý cho khách hàng họ thực ký kết hợp đồng điều kiện toán, thời hạn, kỳ hạn trả nợ,phương thức toán… phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình thực hợp đồng Ngoài ra, cán ngân hàng cần theo dõi để đưa lời khuyên cho khách hàng họ gặp khó khăn trình sản xuất Vì vậy, công tác đào tạo cán ngân hàng để thực tư vấn cho khách hàng nên trọng quan tâm; vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.6: Nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh Thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh quan trọng định lớn đến việc định bảo lãnh ngân hàng giai đoạn nhận yêu cầu bảo lãnh, thẩm định khách hàng đồng thời giúp ngân hàng đưa biện pháp kịp thời để khắc phục rủi ro rủi ro sảy trình thực bảo lãnh Do đó, thông tin cần thiết phải xác, toàn diện kịp thời để ngân hàng so sánh, đối chiếu, phân tích đưa định đắn Hiện ngân hàng chưa có phận cung cấp thông tin riêng cho hoạt động bảo lãnh nên thông tin chủ yếu khách hàng cung cấp mà thông tin thường có độ xác không cao khách hàng thay đổi thông tin để dễ dàng ngân hàng đồng ý chấp nhận bảo lãnh Nguyễn Thị Hồng Hiên 75 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô Vì thế, ngân hàng nên kiểm tra thật kĩ nguồn thông tin đồng thời tìm kiếm thêm thông tin từ kênh khác như: + Hồ sơ lưu trữ ngân hàng, TCTD khác, từ trung tâm thông tin tín dụng CIC… + Các phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình… + Các quan chức thuế, pháp luật… + Thông qua vấn trực tiếp khách hàng nhân viên họ + Điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng nên thành lập phận chuyên trách để lưu trữ, cập nhật thông tin cung cấp cho phận cần thiết Việc chuyên môn hóa giúp thông tin cung cấp cho phận cần thiết Việc chuyên môn hóa giúp thông tin cung cấp xác kịp thời đảm bảo cho công tác ngân hàng diễn nhanh chóng xác 3.2.7: Mở rộng quan hệ giao dịch với ngân hàng khác: Để đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, MB nên mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác để đẩy mạnh hoạt động đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Điều định 26/2006/QĐ – NHNN tổng số dư bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng, năm qua nguồn vốn MB tăng cao qua năm thấp nhiều NHTM Nhà nước nên điều gây khó khăn lớn cho ngân hàng tham gia vào dự án lớn, phân tán rủi ro đồng thời qua kết hợp hỗ trợ, học hỏi kinh nghiệm lẫn ngân hàng Hiện nay, giao dịch đồng bảo lãnh chưa ngân hàng thực nhiều hạn chế nhiều đến đối tượng khách hàng ngân hàng doanh nghiệp, tổng công ty lớn Do đó, lợi ích việc quan hệ giao dịch với ngân hàng khác MB nên đẩy mạnh quan hệ hợp tác với ngân hàng khác Nguyễn Thị Hồng Hiên 76 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô - Đối với ngân hàng nước hợp tác theo nguyên tắc bình đẳng, bên có lợi, phối hợp chặt chẽ hoạt động đồng bảo lãnh nhằm phát huy tốt lợi ngân hàng hoạt động bảo lãnh - Đối với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cần không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng tiên tiến giới, mở rộng giao dịch bảo lãnh biên giới nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng giao dịch thương mại doanh nghiệp Việt Nam thị trường giới 3.2.8: Chú trọng công tác tổ chức, đào tạo đội ngũ cán ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh: Cũng ngành kinh tế khác, kinh doanh lĩnh vực ngành ngân hàng đòi hỏi phải có ba yếu tố người, nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật để ngân hàng vào hoạt động phát triển Do đó, người ba nhân tố quan trọng định đến phát triển ngân hàng Hoạt động ngân hàng đứng trước nguy rủi ro cao mà hoạt động bảo lãnh lĩnh vực chứa đựng rủi ro Cũng giống hoạt động kinh doanh khác, để hoạt động bảo lãnh đạt hiệu cao tất yếu phải đòi hỏi phải có cấu tổ chức quản lý nhân chặt chẽ, hợp lý Cán nhân viên phải sâu, sát thực tế, đoàn kết xây dựng tập thể vững mạnh cán lãnh đạo phải người có lực, khả tổ chức tinh thần trách nhiệm cao Không giống doanh nghiệp khách hàng ngân hàng mà đặc biệt khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nếu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng không lành mạnh gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, gây rủi ro cho ngân hàng Do đó, việc tìm kiếm lựa chọn khách hàng có đề nghị phát hành bảo lãnh an toàn hiệu cần thiết đòi hỏi cán ngân hàng phải biết thu thập xử lý thông tin, phân tích đánh giá vận dụng thông tin có hiệu Nguyễn Thị Hồng Hiên 77 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô Trong tất lĩnh vực kinh tế, người yếu tố quan trọng, mang tính định thành công công việc Đối với riêng ngành ngân hàng, nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng coi hình ảnh ngân hàng Tác phong làm việc, trình độ chuyên môn thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng yếu tố quan trọng tác động đến tin tưởng trung thành khách hàng ngân hàng Mặt khác, hoạt động ngân hàng chủ yếu dựa vào chữ tín uy tín ngân hàng qua kết kinh doanh hàng năm ngân hàng mà hình ảnh ngân hàng thể qua tác phong làm việc nhân viên ngân hàng Chính mà việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên mục tiêu trọng tâm ngân hàng Đối với hoạt động bảo lãnh nói riêng, việc nâng cao trình độ chuyên môn cán ngân hàng liên quan trực tiếp đến việc hoàn thiện quy trình bảo lãnh theo hướng nhanh gọn, an toàn cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng nên hướng dẫn cán thủ tục hành chính, giấy tờ liên quan để giảm bớt giấy tờ, thủ tục không cần thiết, tránh gây phiền hà giảm bớt chi phí nghiệp vụ cụ thể: - Đối với khách hàng thường xuyên có quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng bảo lãnh lần thứ hai trở đi, cán ngân hàng bỏ qua giấy tờ mang tính thủ tục hồ sơ lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng mà lập hồ sơ bảo lãnh ngân hàng - Đối với khách hàng có mức ký quỹ 100%, ngân hàng bỏ qua thủ tục thẩm định thông thường lực tài khách hàng Để hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh, cần áp dụng khoa học công nghệ đại chấm điểm tín dụng doanh nghiệp thông qua phần mềm máy tính thống tiêu tài doanh nghiệp theo chuẩn hóa từ phía hội sở Bên cạnh cần hướng dẫn cán ngân hàng thẩm định dự án điều kiện kinh tế vĩ mô định hướng kinh tế vĩ mô từ phía Nguyễn Thị Hồng Hiên 78 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô phủ, thị hiếu người tiêu dùng khả cạnh tranh sản phẩm… để đánh giá tính khả thi dự án cách toàn diện khách quan Thông qua việc tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh nước phát triển thực tế hoạt động bảo lãnh MB, công tác tổ chức cán nên tập trung vào số vấn đề chung: - Việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng không thực hình thức cử học trung tâm đào tạo trường đại học mà cần phải quan tâm tới công tác đào tạo chỗ Phương pháp đào tạo không tiết kiệm chi phí thời gian mà thực tế phù hợp với đặc điểm riêng ngân hàng Thông qua việc cán có kinh nghiệm hướng dẫn cho trẻ giúp họ dễ hiểu không bị bỡ ngỡ gặp tình thực tiễn - Ngân hàng nên tập trung nâng cao trình độ ngoại ngữ , nắm rõ luật, quy tắc áp dụng nước quốc tế UCP 600, Inconterm 2000 cho cán nhân viên để đáp ứng nhu cầu thương mại quốc tế Điều giúp ngân hàng hạn chế rủi ro giao dịch có yếu tố nước mà nguyên nhân chủ yếu không nắm rõ luật kinh doanh quốc tế luật thương mại quốc tế - Cập nhập thường xuyên đầy đủ thay đổi, điều chỉnh văn pháp luật có liên quan - Đẩy mạnh phong trào thi đua làm việc học tập cán ngân hàng thông qua việc tổ chức hội thi nghiệp vụ giỏi, cán ngân hàng động… phong trào thi đua không tạo không khí làm việc sôi nổi, đoàn kết ngân hàng mà giúp phát cá nhân xuất sắc, từ có chế độ đãi ngộ, khen thưởng phù hợp - Chú ý công tác tuyển dụng Công tác tuyển dụng cần khách quan đắn Tiếp theo công tác tổ chức vị trí làm việc cho nhân viên phải hợp Nguyễn Thị Hồng Hiên 79 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô lý, phù hợp với lực trình độ người, phát huy kỹ người - Cuối cùng, ngân hàng cần có sách khen thưởng đãi ngộ hợp lý, người, lúc để tạo tính khích lệ công việc Những người có nhiều đóng góp phải khen thưởng xứng đáng người vi phạm kỷ luật gây thiệt hại cho ngân hàng phải có hình thức kỷ luật đích đáng 3.2.9: Tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá chất lượng hiệu bảo lãnh Mặc dù thời điểm này, MB chưa phải trả thay cho khách hàng khoản bảo lãnh việc kiểm tra, giám sát đánh giá hiệu khoản bảo lãnh phát hành vô cần thiết sau phát hành thư bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh mức độ rủi ro ngân hàng phụ thuộc khả thực hợp đồng người bảo lãnh người thụ hưởng bảo lãnh với ngân hàng Hơn việc thẩm định khoản bảo lãnh MB thường thực chủ yếu giai đoạn đầu chuẩn bị phát hành thư bảo lãnh Mặt khác, khách hàng MB thường khách hàng có uy tín, đó, việc thẩm định thường ý mức chí bỏ qua lại việc làm vô cần để ngăn ngừa rủi ro ngân hàng Vì vậy, công tác kiểm tra, giám sát đánh giá chất lượng cần phải tiến hành thường xuyên toàn diện mặt Thường xuyên kiểm tra khoản bảo lãnh phát hành, hoàn chỉnh cập nhập thường xuyên hồ sơ bảo lãnh để đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp đảm bảo hoàn chỉnh hồ sơ chấp, đảm bảo cho bảo lãnh để đảm bảo tính hợp lý Đối với tài sản đảm bảo nguồn thứ hai đảm bảo cho khoản bảo lãnh ngân hàng trường hợp ngân hàng phải trả thay khách hàng mà khách hàng không thực nghĩa vụ với ngân hàng, ngân hàng phải Nguyễn Thị Hồng Hiên 80 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô thường xuyên kiểm tra TSĐB Ngân hàng giám sát thông qua hoạt động tài khoản tài khoản khách hàng ngân hàng hoạt động tài khoản tiền gửi tiền vay (doanh số phát sinh nợ có tài khoản) phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, lưu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay trả nợ Việc biến động bất thường tài khoản phản ánh khó khăn quản trị tài Qua ngân hàng tùy theo dấu hiệu mà có hướng kiểm soát trọng tâm Phân tích báo cáo tài định kỳ đặc biệt khách hàng có thời hạn bảo lãnh dài, ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra báo cáo tài để kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả thực hợp đồng Sau phân tích, tùy thuộc vào kết phân tích mà ngân hàng có biện pháp xử lý phù hợp Sau kí kết hợp đồng bảo lãnh thời gian (10 – 15 ngày), cán tín dụng nên xuống sở kiểm tra, tìm hiểu tình hình thực tế khách hàng kiểm tra định kỳ đột xuất Làm tốt công tác giúp cho ngân hàng có thông tin đầy đủ việc sử dụng bảo lãnh ngân hàng đồng thời nhằm phát kịp thời sai sót, bất cập việc sử dụng quản lý bảo lãnh khách hàng, từ tư vấn cho họ cách giải có biện pháp xử lý kịp thời cần thiết Sử dụng phần mềm quản lý, thường xuyên đánh giá mức độ an toàn bảo lãnh 3.3: Một số kiến nghị: 3.3.1: Kiến nghị với phủ quan nhà nước: Mọi chủ thể kinh tế hoạt động đạo Đảng, Nhà nước chế sách luật lệ Nhà nước ban hành nên định Chính phủ quan Nhà nước có tác động định đến chủ thể kinh tế Do sau số kiến nghị với phủ quan nhà nước có liên quan: Nguyễn Thị Hồng Hiên 81 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô Thứ nhất, Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho đơn vị kinh tế hoạt động, điều kiện quan trọng để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng hoàn thiện phát triển mạnh mẽ Bởi hoạt động ngân hàng có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Việc thay đổi sách chế quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nước gây khó khăn lớn cho doanh nghiệp phải điều chỉnh thay đổi định hướng kinh doanh cho phù hợp với thay đổi sách kinh tế vĩ mô Chính phủ cần hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hoạt động bảo lãnh ngân hàng Thứ hai, hoạt động ngân hàng đặt điều chỉnh hai luật Luật tổ chức tín dụng Luật NHNN Hiện nay, hai luật thể nhiều thiếu sót, bất cập việc đạo, giám sát, quản lý hoạt động TCTD Hơn nữa, hoạt động bảo lãnh ngân hàng có quy chế chung để đạo, chưa ban hành thành luật riêng Cần có Luật bảo lãnh thống nhất, cụ thể, đầy đủ để hoạt động bảo lãnh ngân hàng phát triển cách an toàn Hơn nữa, kinh tế thị trường mở cửa hội nhập quốc tế nước ta nay, có nhiều mối quan hệ kinh tế phức tạp, chịu điều chỉnh thông lệ quốc tế Chính phủ cần xây dựng hệ thống luật pháp đầy đủ, chặt chẽ, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, không bị thiệt thòi quan hệ kinh tế đối ngoại, doanh nghiệp bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh, ngân hàng bị hội bảo lãnh Ngoài ra, Chính phủ cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung ban hành văn pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay, biện pháp xử lý TSĐB đồng thời tránh chồng chéo văn để tạo thuận lợi cho ngân hàng khách hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh Nguyễn Thị Hồng Hiên 82 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô Thứ ba, tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, thực trạng có nhiều doanh nghiệp Việt Nam không muốn công bố hoạt động kinh doanh cách rõ ràng, số mù mờ, điều làm hạn chế phát triển lành mạnh kinh tế Chính phủ cần có biện pháp mạnh mẽ để giải tình trạng này, buộc doanh nghiệp công bố rộng rãi thông tin đúng, điều làm lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh, tạo thuận lợi cho công tác đánh giá khách hàng ngân hàng, từ tạo điều kiện cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng lượng chất Thứ tư, đơn giản hóa thủ tục hành đăng kí giao dịch đảm bảo, phát mại tài sản, giảm bớt văn cần công chứng để tạo điều kiện cho tài sản mua bán chuyển nhượng dễ dàng Thứ năm, đề nghị TAND tối cao có cải cách thủ tục hành thời gian thụ lý vụ án kinh tế Tòa án nên rút ngắn thời gian thủ tục , giấy tờ tạo điều kiện cho bên liên quan tiết kiệm chi phí thời gian, đồng thời đảm bảo khả thu nợ ngân hàng Thứ sáu, đề nghị quan bảo vệ pháp luật hợp tác hỗ trợ tích cực với tổ chức tín dụng việc thực quyền truy đòi 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Một là: Về loại hình bảo lãnh Theo định số 26/2006/QĐ – NHNN ngày 26/06/2006 thống đốc NHNN việc ban hành quy chế bảo lãnh loại hình bảo lãnh áp dụng cho ngân hàng thương mại hạn chế Ngân hàng nhà nước nên sửa đổi bổ sung định này, quy định thêm số loại hình bảo lãnh khác xuất giới như: Bảo lãnh hải quan, bảo lãnh hối phiếu… Việc sửa đổi, bổ sung thêm số loại hình bảo lãnh từ phía NHNN tạo điều kiện thúc đẩy ngân hàng phát triển nghiệp vụ Nguyễn Thị Hồng Hiên 83 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô Hai là: Nâng cao chất lượng hoạt động thông tin trung tâm thông tin tín dụng để cung cấp kịp thời xác theo yêu cầu TCTD Ba là: NHNN cần chủ động hợp tác với quan chức khác Bộ tài chính, Bộ tư pháp, Bộ công an để sửa đổi bổ sung triển khai có hiệu văn pháp quy, thông tư Đồng thời NHNN cần tăng cường đệ trình vướng mắc lên phủ, Quốc hội để tháo gỡ khó khăn vướng mắc Bên cạnh đó, NHNN nên kiến nghị phủ sớm sửa đổi, bổ sung ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện tạo điều kiện cho khách hàng có sở pháp lý vững trắc đến giao dịch với ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng nên có phòng bảo lãnh riêng không nên phòng tín dụng để đảm bảo tính chuyên môn hóa cao trình thực nghiệp vụ Đồng thời, ngân hàng cần trọng đào tạo đội ngũ cán thực bảo lãnh giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có tác phong làm việc động thái độ phục vụ khách hàng cách tận tình Ngân hàng cần tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn đến dài hạn, đào tạo nước mà cử cán học tập nước Tổ chức buổi tọa đàm, mời chuyên gia nước để trao đổi học hỏi kinh nghiệm Cần có sách tiền lương, đãi ngộ hợp lý tránh tình trạng chảy máu chất xám Hoàn thiện quy trình bảo lãnh sở đơn giản hóa thủ tục cấp bảo lãnh cho vừa nhanh chóng, vừa thuận tiện cho khách hàng thực hiện, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Cho phép chi nhánh xây dựng quy trình bảo lãnh riêng phù hợp với thực tế bảo lãnh chi nhánh Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh, để hoạt động bảo lãnh diễn an toàn Đưa ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin đại, đồng Tạo điều kiện hoàn thiện nghiệp vụ đồng thời Nguyễn Thị Hồng Hiên 84 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô mở rộng hoạt động, mở rộng mối quan hệ với ngân hàng khác nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh lớn, thời hạn bảo lãnh dài MB cần xây dựng phòng marketing riêng, đưa chiến lược cụ thể cho toàn hệ thống Triển khai tới chi nhánh phận chuyên trách phòng Marketing ngân hàng để khai thác mở rộng thị trường cách có hiệu quả, môi trường cạnh tranh mà nhiều ngân hàng khác có phòng Marketing riêng TÓM TẮT CHƯƠNG 3: Khóa luận tập trung đưa hướng giải pháp cho hạn chế chương Để giải khó khăn mà ngân hàng gặp phải nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, MB quan ban hành cần phối hợp chặt chẽ với nhiều Về phía MB cần chủ động việc tự hoàn thiện nghiệp vụ giải pháp kỹ thuật, người… Các quan ban ngành cần tạo hành lang pháp lý thoáng hơn, cần có chế độ khen thưởng, xử phạt nghiêm minh việc thực nghiệp vụ bảo lãnh Nguyễn Thị Hồng Hiên 85 Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô KẾT LUẬN CHUNG Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng đại, dần khẳng định tầm quan trọng với thân ngân hàng nói riêng với kinh tế nói chung Nằm hoạt động kinh doanh chung ngân hàng, bảo lãnh có ảnh hưởng nhiều tới dịch vụ khác ngân hàng, chúng có mối quan hệ gắn bó mật thiết với Nếu nghiệp vụ bảo lãnh thực tốt mặt thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín, vị ngân hàng thị trường, mặt làm tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua phí bảo lãnh Nói cách khác, bảo lãnh chất xúc tác quan trọng cho phát triển kinh tế Nhận thức tầm quan trọng hoạt động bảo lãnh lợi ích to lớn mà hoạt động đem lại nên từ thành lập, ngân hàng TMCP Quân Đội tiến hành triển khai thực nghiệp vụ Từ đến nay, hoạt động ngày hoàn thiện bước đầu thu thành công định Tuy nhiên, bên cạnh thành công bước đầu ấy, việc thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng gặp không khó khăn vướng mắc làm hạn chế chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Đứng trước vấn đề này, sau thời gian thực tập ngân hàng, em mạnh dạn đưa số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh thời gian tới Hi vọng, giải pháp kiến nghị em phần giải khó khăn, tồn mà ngân hàng gặp phải Do thời gian thực tập ngân hàng không nhiều, với trình độ, khả có hạn, em biết khóa luận em nhiều thiếu sót Một lần em mong đóng góp ý kiến anh chị ngân hàng TMCP Quân đội, quý thầy cô bạn để em có kiến thức sâu rộng loại hình hoạt động Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Hồng Hiên 86 Lớp: TC – 13B ... LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát chung nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Sự đời phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.1 Sự đời nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Nền kinh tế... 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng TMCP Quân Đội Nguyễn Thị Hồng Hiên Lớp: TC – 13B Khóa luận tốt nghiệp Đại... luận tốt nghiệp Đại học Đông Đô Xuất phát từ điều trên, em định chọn đề tài: Nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Thực trạng giải pháp ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục