Phát triển hoạt động báo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam

Header Page of 126 Công trình ñược hoàn thành tại: BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ PHƯƠNG THẢO PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH Người hướng dẫn khoa học: TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM Phản biện 2: Chuyên ngành: Tài – ngân hàng Mã số : 60.34.20 Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm luận văn Thạc sĩ Kinh tế Đại học Đà Nẵng vào hồi ……… …… ngày ……… tháng ……năm 2010 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2010 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” với mục ñích ña dạng hóa MỞ ĐẦU Sự cần thiết ñề tài nghiên cứu Trong năm gần ñầy, chuyển biến tích cực môi sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu cho ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu + Hệ thống hóa tảng lý thuyết nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng trường kinh tế xã hội nước ta ñã tạo ñiều kiện thuận lợi cho hoạt NHTM ñộng ngân hàng ngày phát triển Cùng với ñó, từ Việt Nam + Đánh giá thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng trở thành thành viên Tổ chức thương mại giới (WTO), bên Nam cạnh hội mở rộng hoạt ñộng ñẩy mạnh hợp tác quốc tế, + Đề giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt ñộng bảo ngân hàng nước ñứng trước thách thức lớn, ñòi lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam hỏi phải vượt qua ñể ñứng vững phát triển Đối tượng phạm vi nghiên cứu Trong hoạt ñộng ngân hàng, bảo lãnh Hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam từ nghiệp vụ ngân hàng ñại Tại Việt Nam, năm gần ñây, năm 2007 ñến 2009 dịch vụ ñược ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm ñẩy mạnh, nhằm ñáp ứng nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng Phương pháp nghiên cứu Ngoài việc sử dụng phương pháp truyền thống như: theo phát triển chung kinh tế xu hướng hội nhập kinh thống kê mô tả thống kê, so sánh, tổng hợp, phân tích, suy luận tế toàn cầu Với việc áp dụng nghiệp vụ này, doanh nghiệp Việt logic, thu thập tài liệu từ sách báo, tạp chí, trang web,… luận văn Nam ñã có ñược hỗ trợ ñắc lực ñể phát triển sản xuất kinh doanh tiếp cận nghiên cứu theo hướng ñiều tra thị trường ñể ñánh giá tình ñồng thời giảm thiểu rủi ro từ ñối tác, ñối tác nước hình thực tế hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Bên cạnh ñó, NHTM ña dạng hóa ñược sản phẩm dịch vụ mình, tăng cường mối quan hệ với khách hàng, tăng doanh thu cho ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ñồng thời kết hợp bảng biểu ñể minh họa, chứng minh rút kết luận Một bảng câu hỏi ñược xây dựng với lựa chọn ñể chi nhánh tỉnh Quảng Nam ngân hàng thành lập, nguồn thu ñánh giá thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng chủ yếu từ hoạt ñộng tín dụng Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ñã Nam Địa bàn tiến hành thu thập liệu bao gồm hội sở tỉnh ñược triển khai thực song nhiều hạn chế, cần phải ñược chi nhánh loại Hội An, Điện Bàn, Tiên Phước, Tam Kỳ, phát triển, ñẩy mạnh ñể tăng nguồn thu khác tín dụng Núi Thành Các kết thu ñược từ khảo sát thực tiễn ñược xử lý cho ngân hàng Xuất phát từ lý ñó, tác giả ñã lựa chọn ñề tài theo trình ứng dụng Excel “Phát triển hoạt ñộng bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Footer Page of 126 Header Page of 126 Vận dụng sở lý luận, vào tình hình thực tế hoạt Bảo lãnh có ñặc ñiểm như: cam kết mang tính chất bảo ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam, luận văn ñưa số ñảm gián tiếp; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh giải pháp kiến nghị mà NHNo&PTNT Quảng Nam tham số tiền ñã trả thay… khảo vận dụng ñể phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ñơn vị 1.2 Quyền nghĩa vụ bên 1.3 Chức năng, vai trò bảo lãnh ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở ñầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn ñược kết cấu làm chương: Chương 1: Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh 1.3.1 Chức bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ñược sử dụng công cụ ñể bảo ñảm, công cụ tài trợ, công cụ ñể ñôn ñốc hoàn thành hợp ñồng 1.3.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng Quảng Nam Bảo lãnh có vai trò quan trọng ñịnh ñối với khách hàng sử dụng Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT dịch vụ bảo lãnh, ñối với ngân hàng bảo lãnh ñối với kinh tế tỉnh Quảng Nam 1.4 Phân loại bảo lãnh ngân hàng CHƯƠNG Luận văn ñã phân loại bảo lãnh theo tiêu thức như: theo chất NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI bảo lãnh, theo mục ñích bảo lãnh, theo phương thức phát hành 1.1 Những vấn ñề nghiệp vụ bảo lãnh NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh 1.5 Rủi ro bảo lãnh ngân hàng Tại Việt Nam, theo Quyết ñịnh số 26/2006/QĐ-NHNN ngày Rủi ro tiềm ẩn bên liên quan tham gia hoạt ñộng 26/6/2006 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng: bên bảo lãnh, bên ñược bảo lãnh, bên thụ hưởng ñược xác ñịnh: Trong ñó, rủi ro gặp bên bảo lãnh: Rủi ro nợ hạn, Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn TCTD gian lận, lừa ñảo giả mạo, rủi ro pháp lý (Bên bảo lãnh) với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) việc thực 1.6 Các tiêu ñánh giá phát triển hoạt ñộng bảo lãnh nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (Bên ñược bảo lãnh) 1.6.1 Quan niệm phát triển hoạt ñộng bảo lãnh khách hàng không thực thực không ñúng nghĩa vụ ñã 1.6.2 Một số tiêu ñịnh lượng ñánh giá phát triển hoạt ñộng cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn bảo lãnh trả cho TCTD số tiền ñã nhận trả thay Số dư bảo lãnh 1.1.3 Một số ñặc ñiểm bảo lãnh ngân hàng Doanh số bảo lãnh Footer Page of 126 Header Page of 126 Những nhân tố môi trường vĩ mô tác ñộng ñến hoạt ñộng bảo lãnh, Doanh thu từ hoạt ñộng bảo lãnh từ hoạt ñộng bảo lãnh ñó có môi trường kinh tế, trị - xã hội, pháp lý, công nghệ Doanh thu từ hoạt ñộng bảo lãnh Tỷ trọng doanh thu = - doanh thu dịch vụ(%) X 100% 1.7.2 Khách hàng Sự phát triển hoạt ñộng bảo lãnh phụ thuộc nhiều vào nhu cầu Doanh thu dịch vụ lãi vay Chỉ tiêu thể vị trí hoạt ñộng bảo lãnh toàn khách hàng hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng Tỷ trọng lớn 1.7.3 Đối thủ cạnh tranh chứng tỏ tầm quan trọng hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ 1.7.4 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng ngân hàng Bao gồm: Chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng, sách tuyên truyền quảng cáo, giá cả, chất lượng bảo lãnh, quy trình Doanh thu từ hoạt ñộng bảo lãnh Tỷ trọng doanh thu từ hoạt ñộng bảo lãnh = - tổng doanh thu (%) X 100% 1.8 Kinh nghiệm phát triển hoạt ñộng bảo lãnh số ngân Tổng doanh thu Dư nợ bảo lãnh hạn hàng nước Việt Nam Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt ñộng bảo lãnh = Luận văn ñã giới thiệu kinh nghiệm phát triển hoạt ñộng bảo lãnh số ngân hàng nước Việt Nam như: HSBC, City bank, Dư nợ bảo lãnh hạn Tỷ lệ bảo lãnh hạn bảo lãnh, trình ñộ phẩm chất nhân viên ngân hàng X 100% Dư nợ bảo lãnh ANZ Kết luận chương Tỷ lệ bảo lãnh hạn thấp biểu hoạt ñộng bảo lãnh có chất CHƯƠNG lượng Tuy nhiên khoản nợ hạn phát sinh từ khoản bảo THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH lãnh có thời hạn năm, ñể ñánh giá cách xác thực hơn, TẠI NHNo&PTNT TỈNH QUẢNG NAM ngân hàng có số tiêu: tỷ lệ nợ hạn khê ñọng, tỷ lệ nợ 2.1 Khái quát trình hình thành hoạt ñộng hạn khó ñòi NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 1.6.3 Một số tiêu ñịnh tính ñánh giá phát triển hoạt ñộng 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển bảo lãnh Thành lập ngày 16/12/1996 sở tách từ Sở Giao dịch III – Sự ña dạng sản phẩm bảo lãnh cung cấp NHNo&PTNT Việt Nam Đà Nẵng Mạng lưới ngân hàng ñại lý 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ NHNo&PTNT tỉnh 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển hoạt ñộng bảo lãnh 1.7.1 Những nhân tố môi trường vĩ mô Footer Page of 126 Quảng Nam Header Page of 126 10 Cơ cấu tổ chức ngân hàng theo mô hình trực tuyến chức năng, Hoạt ñộng bảo lãnh ñược ñiều chỉnh quy ñịnh Bộ luật với chức trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân Dân sự, Luật Thương mại, Luật TCTD hàng Quy chế bảo lãnh hàng NHNo&PTNT Việt Nam 2.2 Tình hình hoạt ñộng kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Quảng 2.3.4 Tóm tắt quy trình nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Nam thời gian qua (2007-2009) Quảng Nam 2.2.1 Tình hình huy ñộng vốn Nhìn chung, quy trình bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Với mạnh mạng lưới chi nhánh rộng khắp, có quan hệ Nam ñã thể phân công chặt chẽ cán tác nghiệp, truyền thống lâu năm với nhiều doanh nghiệp thuộc ngành, trưởng phòng ban lãnh ñạo ngân hàng Tuy nhiên, quy trình thành phần kinh tế tầng lớp dân cư, NHNo&PTNT Quảng bảo lãnh dựa quy trình tín dụng, chưa tách bạch ñược quy Nam trì ñược tốc ñộ tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng ổn trình bảo lãnh có ký quỹ quy trình bảo lãnh ký quỹ ñịnh 2.3.5 Các loại bảo lãnh NHNo&PTNT 2.2.2 Tình hình cho vay NHNo&PTNT Quảng Nam thực bảo lãnh nước Trong năm qua, NHNo&PTNT Quảng Nam 2.3.6 Tình hình hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng trọng ñến công tác ñầu tư vốn tín dụng cho tất thành phần kinh tế Nam qua năm 2007-2008-2009 Năm 2007, tổng dư nợ ñạt 1.641 tỷ ñồng, ñến cuối năm 2009 ñã lên 2.3.6.1 Tình hình bảo lãnh chung tới 2.441 tỷ ñồng, tăng gấp 1,48 lần Bảng 2.4: Tình hình hoạt ñộng bảo lãnh qua năm 2007-2008-2009 2.2.3 Kết hoạt ñộng kinh doanh Đơn vị tính: tỷ ñồng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt ñộng ngân hàng, 2007 hoạt ñộng kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Nam giữ ñược 2.3 Thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng 2.3.1 Đối tượng ñược ngân hàng bảo lãnh Khách hàng bảo lãnh tổ chức cá nhân nước 2.3.2 Điều kiện xét phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng Doanh sốBL giải tỏa(1) Doanh sốBL PH Số dư bảo lãnh(2) 2.3.3 Cơ sở pháp lý cho hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng Footer Page of 126 Chênh lệch Chênh lệch 2008 2007 2009 2008 Số Số Số Số Số tiền tiền tiền tiền % tiền % 3.7 39.4 52.7 35.7 964.86 13.3 33.76 43 52.2 36 514.29 9.2 21.40 35.2 38.8 38.3 3.6 10.23 -0.5 -1.29 (Nguồn: Bảng cân ñối NHNo&PTNT Quảng Nam) Khách hàng phải ñáp ứng ñầy ñủ ñiều kiện NHNo&PTNT Việt Nam theo Quyết ñịnh số 398/QĐ- HĐQT-TD ngày 2/5/2007 2009 Chỉ tiêu ñà phát triển ổn ñịnh bền vững Nam 2008 (1) (2) Doanh số bảo lãnh tổng giá trị khoản bảo lãnh phát sinh năm Số dư bảo lãnh tổng giá trị khoản bảo lãnh thời ñiểm ñịnh Header Page of 126 11 12 Doanh số phát hành bảo lãnh, dư nợ bảo lãnh tăng ñều ñặn Mặc dù, số dư doanh số bảo lãnh tăng trưởng qua phù hợp với ñịnh hướng ngân hàng, cho thấy hoạt ñộng bảo năm, ñịa bàn Quảng Nam có 02 NHTM nhà lãnh ngân hàng ñang ñược mở rộng phát triển, chất lượng nước, 10 NHTMCP, 01 Ngân hàng nước 03 Quỹ tín dụng hoạt ñộng bảo lãnh ñã ñược trọng cải thiện nâng cao qua nhân dân tham gia hoạt ñộng nên thị phần bị cạnh tranh liệt năm Trong ñiều kiện kinh tế tăng trưởng, mối quan hệ kinh tế NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam không tránh khỏi nguy thị phát triển, nhu cầu vốn cho kinh tế xã hội tăng cao, tăng trưởng phần bị thu hẹp dư nợ tăng trưởng doanh số bảo lãnh tất yếu So sánh số dư bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam với Tuy nhiên, so sánh với dư nợ cho vay dư nợ bảo lãnh ngân hàng hệ thống thuộc khu vực miền Trung Tây số khiêm tốn Dư nợ cho vay năm 2009 ñạt 2.441 Nguyên, số dư bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam tỷ ñồng, dư nợ bảo lãnh 2009 ñạt 38,3 tỷ ñồng, khoảng 1,57% số nhỏ so với hệ thống, chiếm khoảng 4,39% tổng số dư bảo so với dư nợ cho vay Điều cho thấy, hoạt ñộng bảo lãnh lãnh ngân hàng hệ thống thuộc khu vực Miền Trung chưa xứng tầm ngân hàng, ngân hàng “ñộc canh tín Tây Nguyên, ñiều cho thấy tỉnh Quảng Nam tỉnh dụng” Do ñó ngân hàng cần phải có giải pháp thúc ñẩy hoạt nghèo, kinh tế chưa phát triển mạnh ñể tạo tiền ñề cho hoạt ñộng ñộng bảo lãnh phát triển ñể ngân hàng thực kinh dịch vụ phát triển ñó có hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng doanh ña hiệu 2.3.6.2 Phân tích kết hoạt ñộng bảo lãnh theo loại bảo lãnh Nhìn chung, cấu bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam Bảng 2.5: Thị phần số dư bảo lãnh NHTM ñịa bàn Quảng Nam tiến dần tới phát triển ña dạng bền vững, ngân hàng ñã ñáp ứng ĐVT: tỷ ñồng 2007 2008 2009 Tên ngân hàng Số tiền Thị phần Số tiền Thị phần Số tiền Thị phần NHNo&PTNT Quảng Nam 35.2 29.11 38.8 25.61 38.3 24.82 NH Đầu tư Phát triển Qnam 20.5 16.96 22.4 14.79 21.5 13.93 NH TMCP Công thương Qnam 19.7 16.29 35.3 23.30 29.2 18.92 NH MCP Ngoại thương Qnam 45.5 37.63 50.1 33.07 49.6 32.15 Các ngân hàng khác 0.00 4.9 3.23 15.7 10.17 Tổng số dư bảo lãnh NHTM 120.9 100.00 151.5 100.00 154.3 100.00 tốt nhu cầu bảo lãnh khách hàng ñịa bàn 2.3.6.3 Phân tích kết hoạt ñộng bảo lãnh theo ñối tượng khách hàng Năm 2007 DNTN, cá thể, 0.31 Cty cổ phần, 42.33 N ăm 0 DN nhà nước, 47.50 DNTN, cá nhân DNNN, 5.74 1.57 Cty cổ phần 45.69 Cty TNHH 47.00 Cty TNHH , 9.86 (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Quảng Nam) Biểu ñồ 2.5 : Dư nợ bảo lãnh phân theo ñối tượng khách hàng Footer Page of 126 Header Page of 126 13 14 Nhìn vào biểu ñồ, dư nợ bảo lãnh ñối với DNNN giảm rõ rệt Số dư bảo lãnh có ký quỹ chiếm tỷ trọng thấp, ba năm ñều Các ñối tượng khách hàng khác Cty cổ phần, Cty TNHH, 16,89% Và ngược lại, bảo lãnh ký quỹ chiếm tỷ trọng DNTN, cá nhân có xu hướng gia tăng tỷ trọng Kết phù hợp cao, 83,11% với phát triển kinh tế, góp phần ña dạng hóa khách hàng, phân 2.4 Rủi ro bảo lãnh tán rủi ro ñầu tư Dư nợ bảo lãnh hạn NHNo&PTNT Quảng Nam Mặt khác, xem xét ñối tượng khách hàng theo tính chất giai ñoạn từ 2007 ñến 2009 Điều cho thấy chất thường xuyên truyền thống NHNo&PTNT Quảng Nam, thực tế lượng hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng tốt, hoạt ñộng bảo lãnh có hạn chế ñịnh Những khoản bảo lãnh có giá trị lớn của NHNo&PTNT Quảng Nam thật an toàn ngân hàng thường tập trung chủ yếu nhóm ñối tượng 2.5 Mức phí thu nhập từ hoạt ñộng bảo lãnh Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cảm giác an tâm, ñáp 2.5.1 Mức phí ứng ñược mục tiêu an toàn ngân hàng Tuy nhiên tập NHNo&PTNT Quảng Nam áp dụng mức phí không linh trung ñối tượng ngân hàng hạn chế khả mở hoạt, không phân biệt khách hàng, phân biệt tỷ lệ phí theo tiêu rộng tìm kiếm khách hàng thức (bảo ñảm an toàn tài sản) có ký quỹ không ký quỹ Ngân 2.3.6.4 Phân tích kết hoạt ñộng bảo lãnh theo thời gian hàng chưa có biểu phí ưu ñãi cho khách hàng ñặc biệt, khách Dư nợ bảo lãnh ngắn hạn chiếm ña số hàng truyền thống lâu năm Điều chứng tỏ ngân hàng ñã chưa Xét tỷ trọng dư nợ bảo lãnh, tỷ trọng dư nợ bảo lãnh mạnh dạn tự chủ thoát khuôn mẫu ñể khuyến khích phát trung dài hạn có xu hướng giảm dần Bảo lãnh trung dài hạn chứa triển lĩnh vực thông qua sách giá ñựng nhiều rủi ro bảo lãnh ngắn hạn lại thường có giá trị So với NHTM ñịa bàn tỉnh Quảng Nam tỷ lệ phí lớn hứa hẹn khoản lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Tuy NHNo&PTNT Quảng Nam tương ñối cao nhiên, nhu cầu khách hàng ñối với bảo lãnh trung dài hạn 2.5.2 Thu nhập từ hoạt ñộng bảo lãnh không nhiều nên phần ảnh hưởng ñến công tác phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ñịa bàn Phí hoạt ñộng dịch vụ NHNo&PTNT Quảng Nam tăng mạnh qua năm, tỷ trọng so với tổng thu tăng lên ñáng kể từ Về doanh số, doanh số bảo lãnh giải tỏa doanh số phát 0,93% năm 2007 ñến 2,26% năm 2008, năm 2009 4,76% Mặc dù hành bảo lãnh ngắn hạn bảo lãnh trung dài hạn tăng trưởng tỷ trọng không cao thấy ñược hoạt ñộng dịch vụ mạnh số tuyệt ñối ổn ñịnh số tương ñối NHNo&PTNT Quảng Nam ñã có bước phát triển Tỷ trọng phí dịch 2.3.6.5 Phân tích kết hoạt ñộng bảo lãnh theo hình thức bảo ñảm vụ từ hoạt ñộng bảo lãnh so với dịch vụ chung ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp Vì vậy, ngân hàng cần phải có sách tăng nguồn thu với nguồn thu từ dịch vụ chung Footer Page of 126 Header Page of 126 15 16 Bảng 2.14: Thu nhập từ hoạt ñộng bảo lãnh Một quy trình ñơn giản hơn, phục vụ chuyên nghiệp hơn, phí ưu ñãi lý quan trọng mà khách hàng thích lựa chọn Đơn vị tính: triệu ñồng Chênh lệch 2008 Chênh lệch 2009 2007 2008 2009 2007 Chỉ tiêu dịch vụ bảo lãnh NHTM khác Những phát này, lần khẳng ñịnh NHNo&PTNT Quảng Nam cần phải cải thiện quy 2008 trình tính chuyên nghiệp muốn giữ khách hàng 1.Thu phí bảo lãnh Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % 244.5 492.0 675.0 247.5 101.23 183 37.20 9,920.0 236.13 6,657.0 47.14 2.Thu phí hoạt 4,201.0 14,121.0 20,778.0 ñộng dịch vụ Qua ñiều tra khảo sát cho thấy tiềm phát triển hoạt ñộng bảo lãnh Hiện tại, theo ñánh giá khách hàng, ngân hàng ñáp ứng ñược từ 50% - 80% nhu cầu bảo lãnh thị trường Tóm lại, kết ñiều tra cho thấy có 63% khách hàng ñánh 3.Tổng thu 450,625.0 624,983.0 436,398.0 174,358.0 38.69 -188,585.0 -30.17 giá chất lượng dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam tốt, Tỷ trọng (1)/(2)% 5.82 3.48 3.25 -2.34 -40.13 -0.24 -6.76 33% bình thường, 4% tốt Tuy khách hàng ñánh giá cao chất Tỷ trọng (2)/(3)% 0.93 2.26 4.76 1.33 142.36 2.50 110.73 lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, 50% số ñó (Nguồn: NHNo&PTNT Quảng Nam) thấp Đây vấn ñề ngân hàng cần quan tâm chất lượng dịch 2.6 Điều tra khảo sát thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh vụ ảnh hưởng ñến ñịnh sử dụng dịch vụ ngân hàng Vì vậy, NHNo&PTNT Quảng Nam ngân hàng cần trọng nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh ñịnh 2.6.1 Mô tả mẫu ñiều tra hướng theo nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao hiệu Tổng hợp ñiều tra qua ñánh giá 100 khách hàng Hội sở tính cạnh tranh chi nhánh: Tam Kỳ, Hội An, Điện Bàn, Núi Thành, Tiên Phước 2.7 Đánh giá chung hoạt ñộng bảo lãnh 2.6.2 Đánh giá khách hàng dịch vụ bảo lãnh tiềm Nhìn chung, hoạt ñộng bảo lãnh có tăng trưởng qua phát triển ñối với hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng năm, ñóng góp ngày nhiều vào doanh thu ngân hàng Qua Nam ñó, góp phần nâng cao lực tài chính, thu hút thêm khách hàng Tổng hợp ñiều tra qua ñánh giá 100 khách hàng phương pháp phát phiếu ñiều tra (xem phụ lục) cho thấy: Muốn phát triển hoạt ñộng bảo lãnh, NHNo&PTNT Quảng cho hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng 2.8 Những vấn ñề tồn hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Nam cần phải có sách giá hấp dẫn, mức ñảm bảo cho bảo Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, chế phí lãnh hợp lý hạn mức bảo lãnh linh hoạt Ngoài ra, danh tiếng, chưa thật linh hoạt, áp dụng cứng nhắc cho tất ñối tượng khách ñộ tin cậy tính chuyên nghiệp quan trọng ñối với hàng, chưa có chế ưu ñãi phí cho khách hàng thường xuyên, hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng truyền thống Footer Page of 126 Header Page of 126 17 Hơn nữa, khoản bảo lãnh có giá trị lớn ngân hàng tập trung chủ yếu nhóm khách hàng truyền thống Còn hạn chế việc quảng bá hình ảnh ngân hàng thu hút khách hàng Ngoài ra, ngân hàng chưa thể ñược tính chuyên nghiệp việc ñáp ứng nhu cầu khách hàng, chưa thực ñược bảo lãnh có tính phức tạp cao giá trị lớn 18 Quy trình bảo lãnh chưa hoàn thiện nên tác nghiệp bảo lãnh chưa ñược chuẩn hóa, cách thức thực chưa chuyên nghiệp chưa rút ngắn ñược thời gian phục vụ khách hàng Ngân hàng chưa trọng ñúng mức ñến sách Marketing Sự bất cập trình ñộ cán ngân hàng chế Kết luận chương Hiện nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn CHƯƠNG ña dạng Bên cạnh hoạt ñộng tín dụng hoạt ñộng bảo lãnh GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI kênh quan trọng ñáp ứng nhu cầu chọn lựa doanh nghiệp NHNo&PTNT TỈNH QUẢNG NAM Nhưng cho ñến doanh số bảo lãnh ngân hàng thấp, chưa 3.1Phương hướng kinh doanh mục tiêu phát triển hoạt ñộng ñáp ứng ñược nhu cầu vốn kinh tế, chưa phát triển ñúng bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam tầm Mặc dù doanh số bảo lãnh tăng nhanh doanh số 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT tỉnh thấp so với dư nợ tín dụng Quảng Nam 2.9 Nguyên nhân tồn hoạt ñộng bảo lãnh Xây dựng NHNo&PTNT Quảng Nam thành ngân hàng chủ lực Môi trường kinh tế ổn ñịnh ñòn bẩy cho hoạt ñộng ngân ñại, kinh doanh có hiệu cao, an toàn, bền vững, tài hàng Nhưng nay, môi trường kinh tế nước ta nhiều lành mạnh…có khả cạnh tranh mạnh mẽ ñịa bàn biến ñộng bất ổn 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT Hệ thống văn quy phạm pháp luật chưa hoàn thiện, thống tỉnh Quảng Nam Hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam xác ñịnh Hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng bị hạn chế phần phụ phương hướng phù hợp với xu chiến lược phát triển chung thuộc vào yếu tố khách hàng, phạm vi ngân hàng khó kiểm ngân hàng Hoạt ñộng bảo lãnh thời gian tới phát triển mạnh soát ñược theo chiều rộng chiều sâu Ngân hàng chưa ña dạng hóa phương thức phát hành bảo lãnh, chưa thực ñồng bảo lãnh với TCTD khác nên nhiều trường hợp doanh nghiệp có nhu cầu bảo lãnh với số tiền lớn chi nhánh chưa ñáp ứng ñược Footer Page of 126 3.2 Giải pháp phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng thị trường 3.2.1.1 Nâng cao tính cạnh tranh hoạt ñộng bảo lãnh Header Page 10 of 126 19 a) Chính sách giá 20 sản phẩm tương ñối Qua kết ñiều tra cho thấy mức phí bảo lãnh Ngân hàng nên cung cấp thêm sản phẩm cho ñối NHNo&PTNT Quảng Nam không hấp dẫn khách hàng Vì vậy, tượng doanh nghiệp bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng nam cần có chế phí thuế quan, bảo lãnh giao dịch nhà ñất,… tiến tới bảo lãnh nước Ngân hàng phải thường xuyên ñiều tra, phân tích ñối thủ cạnh tranh ñể ñưa mức phí tương xứng, hợp lý cho ñối tượng khách hàng doanh nghiệp khu công nghiệp Áp dụng mức phí linh hoạt, mềm dẻo ñối với ñối tượng NHNo&PTNT Quảng Nam nên có sản phẩm bảo lãnh khách hàng, ñó khách hàng truyền thống, chiến lược cần dành cho khách hàng cá nhân ñược thiết kế chuyên biệt sản ñược áp dụng mức phí ưu ñãi, thấp biểu phí hành phẩm giao dịch nhà ñất, bảo lãnh du học,… Các sản phẩm Với phần ñông doanh nghiệp công chúng chưa am hiểu sâu sắc dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần tính toán phí vừa góp phần gia tăng nguồn thu từ phí bảo lãnh vừa giúp ngân hàng ña dạng hóa ñược ñối tượng khách hàng cho hợp lý ñể khuyến khích khách hàng sử dụng Đồng thời, phí bảo Đối với sản phẩm truyền thống, ngân hàng cần phải lãnh ngân hàng nên gắn với mức ñộ rủi ro Ngoài cách phân trì nâng cao chất lượng theo hướng: hoàn thiện trình cung biệt tỷ lệ phí theo bảo lãnh có ký quỹ bảo lãnh không ký quỹ cấp dịch vụ, ñảm bảo tính minh bạch, công khai, ñơn giản thủ tục tại, phân biệt tỷ lệ phí theo tiêu thức thời gian, ngắn làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng hạn trung dài hạn Bảo lãnh ngắn hạn thường rủi ro bảo Đối với sản phẩm ñã có NHNo&PTNT Việt Nam lãnh trung dài hạn Vì vậy, bảo lãnh ngắn hạn áp dụng tỷ lệ phí NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam chưa thực hiện, ngân hàng thấp so với tỷ lệ phí bảo lãnh trung dài hạn cần phải nâng cao lực Marketing ngân hàng, giúp doanh b) Đảm bảo cho bảo lãnh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng hiệu sản Ngân hàng nên áp dụng mức ký quỹ linh hoạt ñối với phẩm ngân hàng ñối tượng khách hàng, vừa ñảm bảo an toàn vừa thu hút ngày d) Những tiện ích khác nhiều khách hàng tốt Đối với khách hàng truyền thống, ngân Ngoài ra, xem xét hạn mức bảo lãnh linh hoạt góp phần hàng nên giảm mức ký quỹ nâng cao tính cạnh tranh hoạt ñộng bảo lãnh Ngân hàng cần phải c) Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh xác ñịnh hạn mức dựa sở thống khoa học NHNo&PTNT Quảng Nam ña dạng hóa sản phẩm xếp hạng tín dụng khách hàng, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao dịch vụ bảo lãnh cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất có hạn mức cao ngược lại lượng dịch vụ sản phẩm truyền thống, nghiên cứu khai thác Bên cạnh ñó, ngân hàng nên kết hợp bảo lãnh với nghiệp sản phẩm có NHNo&PTNT Việt Nam, phát triển vụ khác tín dụng, tiền gửi, toán quốc tế,… - sử dụng dịch Footer Page 10 of 126 Header Page 11 of 126 21 22 vụ trọn gói - ñem lại tiện ích tối ña cho khách hàng ñồng thời phát a) Đa dạng hóa ñối tượng ñầu tư huy hiệu hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng - Để phát triển hoạt ñộng bảo lãnh, NHNo&PTNT Quảng Ngoài ra, ña dạng hóa phương thức phát hành bảo lãnh với Nam cần ña dạng hoá ñối tượng khách hàng Không nên hình thức ñồng bảo lãnh ñối với dự án lớn, nhu cầu bảo lãnh trọng ñến khách hàng doanh nghiệp ñặc biệt doanh nghiệp lớn, vượt giới hạn tối ña cho phép bảo lãnh ngân hàng hay khả khách hàng truyền thống, ngân hàng nên tìm hiểu thu thập thông nguồn vốn ngân hàng không ñáp ứng ñược nhu cầu vốn tin từ khách hàng tiềm - doanh nghiệp nhỏ vừa, cá nhân, dự án, giải pháp ñể ngân hàng tăng tiện ích cho hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng phải chấp nhận “năng nhặt chặt khách hàng ñồng thời phân tán rủi ro cho ngân hàng bị”, không chê khoản bảo lãnh nhỏ Ngân hàng cần phải có 3.2.1.2 Ứng dụng Marketing ngân hàng - Đẩy mạnh sách kế hoạch săn ñón việc gia tăng lợi ích, ưu ñãi từ dịch vụ giao tiếp, khuyếch trương ngân hàng thực bán chéo sản phẩm Thông qua việc áp dụng a) Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng sách ưu ñãi, ngân hàng chủ ñộng thu hút khách hàng Đầu tiên Ngân hàng nên tạo ấn tượng tốt tác phong làm việc, thái sử dụng dịch vụ tiền gửi, toán sau ñó ñến dịch vụ ñộ nghiêm túc chuyên nghiệp, tạo không khí làm việc khẩn trương, nhanh chóng cho khách hàng cho vay, phát hành bảo lãnh ngân hàng - Mở rộng ñối tượng khách hàng học sinh, sinh viên du b) Đẩy mạnh sách khuyếch trương học - khách hàng cá nhân, vốn ñối tượng có nhu cầu sử NHNo&PTNT Quảng Nam cần ñẩy mạnh công tác tuyên dụng bảo lãnh du học truyền, quảng cáo ñể khách hàng nắm bắt chủ trương, sách, b) Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng dịch vụ ngân hàng c) Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Đối với kênh gián tiếp, ngân hàng nên trọng ñến nội dung, hình thức giới thiệu sản phẩm, dịch vụ bảo lãnh website NHNo&PTNT Quảng Nam 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro 3.2.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh Ngân hàng cần có phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo Ngoài ra, ngân hàng nên ñẩy mạnh việc quảng bá bảo ñảm cách cụ thể ñể có cách thức quản lý rủi ro, ñặc biệt phương tiện truyền thông báo chí, truyền hình tài trợ ñể rủi ro tín dụng ñược tốt sở xây dựng quy trình bảo lãnh quảng cáo có chọn lọc ñối với số chương trình, kiện có ý nghĩa tương ứng loại Ngân hàng nên chia thành: kinh tế trị sâu rộng mang lại hiệu xã hội +Bảo lãnh ký quỹ 100% tiền mặt 3.2.1.3 Chính sách khách hàng - Đa dạng hóa ñối tượng ñầu tư, +Bảo lãnh bảo ñảm tài khoản chứng tiền gửi chăm sóc khách hàng ñồng thời thu hút khách hàng tiềm Footer Page 11 of 126 NHNo&PTNT Quảng Nam phát hành Header Page 12 of 126 23 +Bảo lãnh bảo ñảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành +Bảo lãnh bảo ñảm bất ñộng sản, ñộng sản hình thức khác +Bảo lãnh tài sản 24 vào thông tin chiều từ phía khách hàng cung cấp, ngân hàng phải có ñược thông tin ña chiều ñể so sánh, ñối chiếu phân tích ñể ñịnh việc bảo lãnh hay không bảo lãnh 3.2.2.3 Thường xuyên thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng Cần phải thực kiểm tra hoạt ñộng bảo lãnh thường Theo cách phân loại trên: - Bảo lãnh có ký quỹ 100% tiền mặt, bảo lãnh bảo ñảm xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát tài khoản chứng NHNo&PTNT Quảng Nam phát hành sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ ñó kịp thời có rủi ro thấp việc phát hành cam kết bảo lãnh ñơn ñiều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy dịch vụ có thu phí, ñó ñối với loại bảo lãnh này, quy Ngoài hoạt ñộng kiểm soát nội kiểm tra, giám sát trình bảo lãnh nên theo hướng ñơn giản hóa thủ tục ñể rút ngắn thời khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết với người hưởng lợi gian chờ ñợi khách hàng nhiệm vụ quan trọng thiếu ñược nghiệp vụ bảo - Đối với loại bảo lãnh bảo ñảm tài khoản có kỳ hạn lãnh chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành, quy trình bảo 3.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ lãnh nên tập trung vào việc xác thực tạm thời phong tỏa quyền sử 3.2.3.1 Giải pháp nguồn nhân lực dụng khách hàng suốt thời gian bảo lãnh, ñể tránh a) Tuyển dụng, tiêu chuẩn hóa cán trường hợp giả mạo có cấu kết khách hàng tổ chức b) Tăng cường công tác ñào tạo quản lý cán phát hành - Cần ñẩy mạnh ñào tạo theo chuyên ñề - Đối với bảo lãnh bảo ñảm bất ñộng sản, ñộng sản - Xây dựng triển khai khóa ñào tạo lại hình thức khác bảo lãnh tài sản ñảm bảo, quy - Cân nhắc bố trí nhân ñể phát huy ñược mạnh hạn chế trình bảo lãnh nên ñược xây dựng theo hướng chuyên môn hóa ñược nhược ñiểm cán thẩm ñịnh khách hàng phát hành cam kết bảo lãnh c) Chính sách ñãi ngộ hợp lý 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm ñịnh bảo lãnh ngân hàng d) Xây dựng văn hoá kinh doanh phong cách phục vụ văn minh, lịch Để công tác thẩm ñịnh ñược tiến hành ñúng quy trình ñảm bảo xác, ngân hàng nên phân ñịnh rõ chức năng, phân công 3.2.3.2 Hiện ñại hóa trang thiết bị công nghệ ngân hàng trách nhiệm cụ thể Một mặt tiến hành thẩm ñịnh hồ sơ mà a) Tiếp tục hoàn thiện Modul Trade Finance (Tài trợ thương mại) doanh nghiệp ñệ trình, mặt khác cần phải có cán ñi thực tế, tìm b) Đầu tư thêm công nghệ ñại: hiểu thẩm ñịnh lực thực doanh nghiệp Không 3.3 Một số kiến nghị Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 25 26 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam ñạt ñược, hạn chế nguyên nhân hạn - Nâng cao tính tự chủ cho chi nhánh phụ thuộc… chế hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ… thời gian qua Ngoài phương pháp nghiên cứu truyền thống 3.3.2 Đối với Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước thống kê, so sánh,… luận văn ñã tiếp cận phương pháp Chính phủ cần trì môi trường thuận lợi, lành mạnh cho hoạt ñộng nghiên cứu ñiều tra khách hàng ñể phản ánh ñánh giá khách quan ngân hàng NHNN ñẩy mạnh hiệu hoạt ñộng CIC ñể hỗ trợ thông thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam tin cho NHTM, ñồng thời NHNN giám sát NHTM thực - Từ thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh với ñịnh hướng hoạt quy chế nhà nước nâng cao chất lượng công tác tra, ñộng ngân hàng ñánh giá khách hàng kiểm tra hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam, luận văn ñã ñưa Kết luận chương số giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng bảo lãnh KẾT LUẬN NHNo&PTNT Quảng Nam cho năm Giải pháp phát Bảo lãnh ngân hàng vừa dịch vụ có thu phí vừa triển hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam ñược xây nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Đây hoạt ñộng có dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt ñộng ñặc thù ñịnh Bên cạnh ñóng góp thu nhập từ ñảm bảo chất lượng, tạo nên phát triển bền vững, ñóng góp vào phí, ña dạng hóa sản phẩm góp phần ñáp ứng ñầy ñủ nhu cầu phát triển chung ngân hàng Đồng thời, luận văn có ña dạng khách hàng, hoạt ñộng chứa ñựng ñó số kiến nghị, ñề xuất ñối với NHNN, Chính Phủ, với NHNo&PTNT rủi ro, ñòi hỏi NHTM phải có quan tâm toàn diện phát Việt Nam ñể giải pháp mang tính khả thi triển hoạt ñộng Mặc dù tác giả ñã cố gắng nhiều nguyên Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt ñộng nhân chủ quan khách quan, ñề tài khó tránh khỏi khiếm bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam, ñề tài ñã giải ñược khuyết ñịnh Tác giả mong nhận ñược góp ý Quý thầy vấn ñề sau: cô, bạn bè cá nhân, tập thể có quan tâm ñến lĩnh vực bảo - Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM, ñó luận văn ñã trình bày có chọn lọc sở lý luận chung bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng, tiêu ñánh giá phát triển nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt ñộng bảo lãnh - Phản ảnh thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam từ năm 2007 ñến năm 2009, qua ñó ñã kết Footer Page 13 of 126 lãnh ngân hàng ñể ñề tài hoàn thiện  ... bảo lãnh ngân hàng Quảng Nam Bảo lãnh có vai trò quan trọng ñịnh ñối với khách hàng sử dụng Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT dịch vụ bảo lãnh, ñối với ngân hàng bảo lãnh. .. gắt hoạt ñộng ngân hàng, 2007 hoạt ñộng kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Nam giữ ñược 2.3 Thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng 2.3.1 Đối tượng ñược ngân hàng bảo lãnh Khách hàng bảo lãnh. .. chưa phát triển mạnh ñể tạo tiền ñề cho hoạt ñộng ñộng bảo lãnh phát triển ñể ngân hàng thực kinh dịch vụ phát triển ñó có hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng doanh ña hiệu 2.3.6.2 Phân tích kết hoạt